MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát
Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking ở sinh viên và giải pháp hợp lý để nâng cao ý định dụng sử dụng ví điện tử ra cộng đồng cũng như có hướng phát triển hợp lí với hình thức thanh toán hiện đại này
Mục tiêu cụ thể
Cung cấp cho xã hội đặc biệt là những người trong ngành kinh tế có cái nhìn toàn diện về thực trạng sử dụng các hình thức của thương mại điện tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
Giúp cho cộng đồng, đặc biệt là sinh viên nhận thức rõ hơn về tác động tiêu cực của các hình thức thương mại di động đến việc quản lí tài chính của sinh viên.
Đề xuất những giải pháp khả thi để hạn chế tác động tiêu cực của các hính thức thương mại di động đến việc quản lí tài chính của sinh viên.
Đề xuất những hướng đi khả thi cho ngành thương mại di động trong tương lai.
KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Phần II: Nội dung nghiên cứu (gồm 3 chương)
Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ ví điện tử và các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví điện tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
Chương 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
Chương 3: Kết luận và kiến nghị
Phần III: Tài liệu tham khảo và phụ lục
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ MOBILE BANKING CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
KHÁI QUÁT KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, là kết quả tất yếu của quá trình phát triển công nghệ thông tin trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiện nay các ngân hàng trên thế giới đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử Tuy nhiên chỉ mới phát triển ở mức độ nhất định cả về quy mô, chủng loại sản phẩm dịch vụ, mức độ chấp nhận của khách hàng và hiệu quả Vậy dịch vụ ngân hàng điện tử có thể hiểu như thế nào ?
Dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) được hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được phân phối trên các kênh điện tử như Internet, điện thoại, mạng không dây, … Hiểu theo nghĩa trực quan, đó là loại dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng hơn, đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin (CNTT) và điện tử viễn thông. E-banking là một dạng của thương mại điện tử ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
1.1.2 Một số loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ Internet Banking là kênh phân phối sản phẩm mới của ngân hàng cho khách hàng của mình Dù ở bất kỳ nơi nào, khách hàng cũng có thể biết được thông tin về sản phẩm dịch vụ, truy cập vào web của ngân hàng, xem thông tin giao dịch, in sao kê giao dịch, tham khảo thông tin thị trường, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất cho vay hay thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn,
0 0 nạp tiền điện thoại…Để sử dụng dịch vụ Internet Banking, khách hàng đăng ký với ngân hàng sử dụng dịch vụ này để được cấp mật khẩu và tên truy cập Với máy tính kết nối Internet, ở bất cứ đâu hay vào bất cứ thời điểm nào, khách hàng cũng có thể truy cập vào website của ngân hàng để được cung cấp thông tin, thực hiện các giao dịch tài chính.
Dịch vụ Internet Banking cung cấp một cách đầy đủ và toàn diện nhất các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng từ các giao dịch phi tài chính như tra cứu thông tin số dư tài khoản, tỷ giá, lãi suất cho đến các giao dịch tài chính như chuyển khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, trả nợ vay, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại…
Nhờ quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào có thể gọi về một số cố định của trung tâm để được cung cấp mọi thông tin chung và thông tin cá nhân hoặc trả lời thắc mắc của khách hàng Khác với Phone banking chỉ cung cấp các loại thông tin lập trình sẵn, Call Center có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời các thắc mắc của khách hàng Nhược điểm của Call Center là phải có người trực 24/24.
Moblie Banking là kênh phân phối hiện đại giúp khách hàng truy cập các dịch vụ ngân hàng từ xa bằng cách sử dụng các thiết bị di động kết nối với mạng viễn thông không dây Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản của họ và lịch sử giao dịch, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, kinh doanh chứng khoán và quản lý danh mục đầu tư tài chính của khách hàng Theo nghĩa tổng quát nhất, Mobile Banking được hiểu là việc sử dụng một thiết bị di động thông qua mạng viễn thông để kết nối với một tổ chức tài chính-ngân hàng giúp khách hàng thực hiện yêu cầu về dịch vụ.
Là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của mình thông qua các
0 0 phương tiện: website, thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của ngân hàng Thông qua dịch vụ Home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá lãi suất…
Dịch vụ này được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ.Thông qua các phím chức năng được khái niệm trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài Các dịch vụ được cung cấp qua Phone banking như: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ ngân hàng,cung cấp thông tin tài khoản và bảng kê giao dịch, cung cấp thông tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái…Tuy nhiên, tại Việt Nam, các dịch vụ mới tạm thời cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản và cung cấp thông tin tài chính ngân hàng.
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ INTERNET BANKING
1.2.1 Khái niệm về dịch vụ Internet Banking
Internet Banking là một dịch vụ ngân hàng điện tử, là kênh phân phối từ xa các dịch vụ ngân hàng, với máy tính kết nối internet, khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ của ngân hàng mọi lúc, mọi nơi ( Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại AgrInternet Banking ank, 2018 ).
Internet Banking hay còn được gọi là ACB Online là một dịch vụ trực tuyến do ngân hàng ACB cung cấp cho phép khách hàng quản lý được tài khoản của mình và thực hiện cách giao dịch như xem số dư, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn tiền điện, thanh toán hóa đơn tiền nước, nạp tiền điện thoại, nộp thuế,… mà chỉ cần thông qua điện thoại kết nối internet (Cách đăng ký Internet Banking ACB, 2021).
Internet Banking là giải pháp tối ưu cho các ngân hàng và khách hàng trong việc tiết kiệm chi phí, thời gian, rút ngắn khoảng cách địa lý cũng như giảm bớt các tủ tục Thể hiện được sự tận dụng công nghệ 4.0 trong việc phát triển dịch vụ ngân
0 0 hàng Đối với thời đại ngày nay, sự ra đời của Internet Banking là hết sức cần thiết, sự bận rộn và các thủ tục hành chính cũng như việc khách hàng phải xếp hàng chờ đợi hầu như đều được giải quyết, khách hàng không phải đến quầy giao dịch hay các máy ATM của ngân hàng nhưng vẫn có thể thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, kiểm tra số dư, thanh toán các loại hóa đơn… Ngoài ra Internet Banking còn giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, đẩy nhanh tốc độ kinh doanh dịch vụ, giảm tải được lượng khách hàng đến ngân hàng, tiết kiệm được chi phí, nhân lực.
Tại thời điểm dịch covid-19 đang diễn ra, Internet Banking thể hiện rõ được sự quan trọng của mình nhất.
1.2.2 Các ưu điểm, nhược điểm của Internet Banking
1.2.2.1 Ưu điểm của Internet Banking Đối với khách hàng:
Nhanh chóng, tiện lợi: Thay vì phải đến ngân hàng khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ đâu chỉ cần có kết nối internet và các thiết bị di động như điện thoại, laptop… Ngoài ra tốc độ thực hiện giao dịch nhanh hơn thực hiện ở ngân hàng.
Tiết kiệm chi phí, thời gian: Khách hàng có thể tiết kiệm chi phí đi lại và thời gian xếp hàng chờ đợi để thực hiện các giao dịch tại quầy giao dịch ở ngân hàng, các khoảng phí giao dịch trên Internet Banking cũng rẻ hơn so với phí giao dịch tại quầy.
Thời gian hoạt động của Internet Banking là 24/7, không giới hạn ngày, đêm hay thứ 7, chủ nhật.
Thuận lợi quản lý thông tin tài khoản cá nhân, theo dõi số dư, tiền gửi tiết kiệm, tiền vay, in sao kê thường xuyên và liên tục. Đối với ngân hàng:
Giảm được các chi phí về giấy tờ, in ấn, nhân sự… Gia tăng doanh thu của ngân hàng từ các khoảng phí thu về từ Internet Banking.
Mở rộng phạm vi hoạt động do xóa bỏ khoảng cách địa lý, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Tăng khả năng chăm sóc khách hàng, hiệu quả hơn trong việc thực hiện các giao dịch.
1.2.2.2 Nhược điểm của Internet Banking
Các rủi ro về độ bảo mật, đối với thời đại công nghệ ngày nay tội phạm internet ngày căng nhiều Khả năng khách hàng bị đanh cấp tài khoảng, mật khẩu khá cao Đây là một trong những vấn đề khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Khoảng đầu tư để xây dựng Internet Banking là rất và khó khăn đối với ngân hàng Do thực hiện trên internet nên Internet Banking phụ thuộc hoàn toàn vào internet, các vấn đề thường gặp như mất kết nối internet khi đang thực hiện giao dịch, tốc độ internet quá thấp không thể truy cập vào hay thực hiện các giao dịch trên Internet Banking… là rất nhiều.
Những khách hàng không thường xuyên hoặc không biết sử dụng internet hay các thiết bị di động hiện đại sẽ rất khó khăn khi sử dụng Internet Banking Do thực hiện trên Internet Banking nên có rất nhiều khoảng mục khách hàng sẽ không thể trực tiếp nhận được tư vấn từ nhân viên giao dịch.
TÌNH HÌNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING
1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking ở một số nước
Theo báo cáo của World Bank năm 2020, giá trị của các giao dịch không dùng tiền mặt ở châu Á dự kiến sẽ tăng từ 96,2 tỷ USD năm 2017 lên 352,8 tỷ USD năm 2025 (World Bank 2020) Malaysia là quốc gia dẫn đầu ASEAN về xu hướng sử dụng ví điện tử với tỷ lệ là 40% người tiêu dùng, tiếp đến Philippines là 36%, Thái Lan là 27% và Singapore là 26% Những quốc gia này đang có tỷ lệ sử dụng tiền mặt giảm dần khi người dân tăng cường chuyển sang các phương thức thanh toán không tiếp xúc mở ra những tiềm năng to lớn để phát triển dịch vụ Internet Banking nói riêng và thanh toán điện tử nói chung.
1.3.2 Điều kiện phát triển dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam hiện nay
Hệ thống luật về thương mại điện tử tại Việt Nam hiện nay được hình thành dựa vào hai trụ cột chính là Luật Giao dịch điện tử 2005 và Luật Công nghệ thông tin vào năm 2006 Ngày 01/03/2006, “Luật giao dịch điện tử” của Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, số 51/2005/QH11 chính thức có hiệu lực, mở ra 33 một giai đoạn mới cho Internet Banking khi các giao dịch điện tử đã được pháp luật Việt Nam thừa nhận và bảo hộ.
Biện pháp xác thực giao dịch Internet Banking khi sử dụng phải đáp ứng các yêu cầu quy định tại khoản 1 Điều 1 Thông tư 35/2018/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 35/2016/TT-NHNN quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, cụ thể như sau:
Các thông tin giao dịch của khách hàng được đánh giá mức độ rủi ro theo từng nhóm khách hàng, loại giao dịch, hạn mức giao dịch và trên cơ sở đó cung cấp biện pháp xác thực giao dịch phù hợp cho khách hàng lựa chọn Biện pháp xác thực giao dịch phải đáp ứng:
Áp dụng tối thiểu biện pháp xác thực đa thành tố khi thay đổi thông tin định danh khách hàng;
Áp dụng các biện pháp xác thực cho từng nhóm khách hàng, loại giao dịch, hạn mức giao dịch theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ;
Đối với giao dịch gồm nhiều bước, phải áp dụng tối thiểu biện pháp xác thực tại bước phê duyệt cuối cùng.
1.3.2.2 Thực trạng của việc phát triển dịch vụ Mobile Banking của các ngân hàng tại Việt Nam
Internet Banking lần xuất hiện ở Việt Nam vào năm 2004, đến nay là 17 năm tồn tại và phát triển tại Việt Nam Hiện nay Internet Banking phát triển rất tốt tại Việt Nam rất tốt.
Theo báo cáo thống kê của Chính phủ, hiện đang có 68,17 triệu người đang sử dụng dịch vụ Internet tại Việt Nam tính đến tháng 1/2020; tốc độ tăng trưởng về Mobile Banking là 200% và hiện có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống thanh toán ngân hàng mỗi ngày (Kết quả nghiên cứu về thị trường E-banking việt nam tháng 1/2021 – MInternet Banking rand).
Tuy vậy dựa trên nghiên cứu của MInternet Banking rand ta có thể thấy rõ rằng mặc dù tỷ lệ tang trưởng của Internet Banking tăng cao, nhưng tỷ lệ sử dụng thường xuyên của chuyển tiền trong và ngoài hệ thống 84%, thanh toán hóa đơn 48%, nạp tiền điện thoại 50% thì các khoảng mục còn lại có tỷ lệ rất thấp Có thể thấy rằng, người tiêu dung Việt Nam vẫn chưa thật sự khai thác hết tính năng của việc sử dụng Internet Banking.
Nhìn chung Internet Banking tại Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai, nhu cầu của người việc đối với các dịch vụ tạo sự nhanh chống và thuận tiện của người Việt Nam ngày càng cao.
1.3.2.3 Khó khăn của việc phát triển dịch vụ Mobile Banking ở Việt Nam
Khó khăn trong việc triển khai dịch vụ Internet Banking bao gồm yếu tố.
Yếu tố tâm lý: Việc sử dung Internet Banking hiện nay đã là một vấn đề không quá xa lạ đối với khách hàng Việt Nam, tuy nhiên một số người vẫn còn lo ngại về các vấn đề bảo mật, hay sự sai sót trong quá trình sử dụng dẫn đến mất tiền
Yếu tố tuổi tác: Nếu đối với người có độ tuổi trẻ, trung niên Internet Banking là một dịch vụ tiện lợi, mang đến nhiều lợi ích thì đối với những người cao tuổi, không hiểu biết về công nghệ hiện đại, khó khăn trong việc sử dụng thì Internet Banking là một sự khó khăn đối với họ.
Yếu tố văn hóa – xã hội: Thói quen tiêu dùng thanh toán truyền thống của người Việt Nam là điều rất khó thay đổi, hiện tại vẫn còn rất nhiều nơi tiêu dùng không chấp nhận hình thức thanh toán trực tuyến.
Hơn hết nữa như đã đề cập ở trên một trong những nhược điểm của Internet Banking là sự tư vấn của các nhân viên chăm sóc khách hàng, cùng với việc nhận thông tin qua tin nhắn hệ thống không rõ rang như thực hiện giao dịch tại ngân hàng đã gây cảng trở rất nhiều cho việc phát triển Internet Banking tại Việt Nam.
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING QUA CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
1.4.1 Các nghiên cứu trên thế giới
STT Năm Tên Tác giả Tên Bài Kết quả
1 2012 Aries Susanto và cộng sự
Những nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận Internetbanking
Kết quả sau nghiên cứu cho thấy IB bị ảnh hưởng bởi: chất lượng website, chất lượng dịch vụ, rủi ro, sự hài lòng của khách hàng , sự trung thành.
Ankit Kesharwani, Shailendra Singh Bisht Ý định sử dụng internetbanking ở Ấn Độ.
Dễ sử dụng, Niềm tin, Văn hoá và sự hiểu biết ảnh hưởng rất lớn đến việc sử dụng Internet banking.
3 2007 Hanuhdin Admin Ý định sử dụng Internetbanking ở Malaysia
Sự dễ sử dụng nhận thức, lòng tin và ảnh hưởng xã hội có tác động quan trọng đến sự chấp nhận sử dụng Internet banking
4 2005 Jaruwachirathanakul and Fink Ý định sử dụng Internetbanking ở Thailand
Tính dễ sử dụng nhận thức là những yếu tố thúc đẩy sự chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet Banking
Sự chấp nhận Internetbanking ở Phần Lan
Tính dễ sử dụng, tiện ích, mức đọ bảo mật và an toàn ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng 12
1.4.2 Các nghiên cứu ở Việt Nam
T Năm Tên Tác giả Tên Bài Kết quả
Anh Ứng dụng mô hình chấp nhận công nghệ trong nghiên cứu E-banking tại Việt Nam
Các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng là : Đặc điểm cá nhân, Rủi ro cảm nhận, Sự tự chủ và sự thuận tiên.
Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking nghiên cứu tại Việt Nam
Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking là : Sự tin tưởng, cảm nhận của người dùng.
Nghiên cứu động cơ sử dụng dịch vụ InternetBankin g của người tiêu dùng tại thành phố Đà Nắng.
Kết quả nghiên cứu cho thấy ảnh hưởng bởi các yếu tố : Sự hữu ích, tiện lợi, tính linh động, rủi ro , văn hoá, xã hội…
Mô hình kết hợp TPB và TAM
Mô hình nghiên cứu kết hợp TPB và TAM đến ý định sử dụng dịch vụ
CHƯƠNG II PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ CỦA SINH VIÊN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ
CÁC MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
2.1.1 Mô hình nghiên cứu lý thuyết
2.1.1.1 Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behaviour – TPB)
Thuyết hành vi dự định TPB được Ajzen (1985) xây dựng và phát triển bằng cách bổ sung và cải tiến của Thuyết hành động hợp lý TRA (Ajzen & Fishbein,
1975) Thuyết hành động hợp lý được xem là học thuyết tiên phong trong lĩnh vực nghiên cứu tâm lý xã hội (Eaglt & Chaiken, 1993; Olson & Zanna, 1993; Sheppard, Hartwwick & Warshaw, 1988, C & Christopher J.A., 2988, tr 1430) Theo Ajzen sự ra đời của thuyết hành vi dự định TPB xuất phát từ giới hạn của hành vi mà con người có ít sự kiểm soát dù động cơ của đối tượng là rất cao từ thái độ và tiêu chuẩn chủ quan nhưng trong một số trường hợp họ vẫn không thực hiện hành vi vì có các tác động của điều kiện bên ngoài lên ý định hành vi Lý thuyết này đã được Ajzen bổ sung từ năm 1991 bằng việc đề ra thêm yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức (Perceived Behavioral Control) Nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn chỉ thực hiện hành vi và việc thực hiện hành vi đó có bị kiểm soát hay hạn chế hay không (Ajzen, 1991, tr.183) Theo mô hình TPB, động cơ hay ý định là nhân tố thúc đẩy cơ bản của hành vi tiêu dùng của người tiêu dùng Động cơ hay ý định bị dẫn dắt bởi ba tiền tố cơ bản là thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức.
Thái độ đối với hành động nói đến sự phán quyết cá nhân về việc hành động là tốt hay xấu.
Chuẩn chủ quan phản ánh quan niệm của một người về áp lực xã hội tác động khiến họ thực hiện hay không thực hiện hành động.
Kiểm soát hành vi nhận thức là đánh giá của cá nhân về mức độ khó dễ của việc thực hiện hành vi Và theo quan điểm của Ajzen, yếu tố này tác động trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi, và nếu chính xác trong cảm nhận về mức độ kiểm soát của mình, thì nhận thức kiểm soát hành vi còn dự báo được cả hành vi.
Hình 1: Mô hình thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavious – TPB)
(Nguồn: Ajzen, I., The Theory of Planned Behavious, 1991, tr 182)
2.1.1.2 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM)
Sự xuất hiện của Internet Banking tại Việt Nam nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng được xem là một phương tiện thanh toán công nghệ mới Là một trong những công cụ hữu ích trong việc giải thích ý định chấp nhận mô hình sử dụng sản phẩm dịch vụ công nghệ TAM (Technology Acceptance Model) Mô hình TAM được đưa ra bởi Davis (1989) là một sự phát triển của mô hình TRA, thiết kế đặc biệt cho mô hình chấp nhận hệ thống thông tin của người dùng
Hành vi thực sự Chuẩn chủ quan
Nhận thức kiểm soát hành vi
Lý thuyết TAM được mô hình hóa và trình bày như sau:
Hình 2: Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)
Nguồn: Davis, 1995, tr 24, trích trong Chutter M.Y.,2009, tr.2)
Nhận thức về sự hữu ích (PU – Perceived Usefulness) là cấp độ mà cá nhân tin rằng sử dụng một hệ thống đặc thù sẽ nâng cao kết quả thực hiện của họ (Davis, 1985, trích Chuttur, M.Y., 2009, tr.5)
Nhận thức tính dễ sử dụng (PEU – Perceived Easy of Use) là cấp đọ mà mọi người tin rằng sử dụng một hệ thống đặc thù sẽ không cần nỗ lực (Davis,
Mô hình TAM đã được công nhận rộng rãi là một mô hình tin cậy và mạnh trong việc mô hình hóa việc chấp nhận công nghệ thông tin của người sử dụng Mục tiêu của mô hình TAM là cung cấp một sự giải thích các yếu tố xác định tổng quát về sự chấp nhận công nghệ, nhưng yếu tố này có khả năng giải thích hành vi người sử dụng xuyên suốt các loại công nghệ Do đó, mục đích của mô hình TAM là cung cấp một cơ sở cho việc khảo sát tác động các yếu tố bên ngoài vào các yếu tố bên trong là tin tưởng, thái độ và ý định TAM được hệ thống để đạt được các mục đích trên bằng cách nhận dạng một số ít các biến nền tảng đã được nghiên cứu trước đó để đề xuất, các biến này có liên quan đến thành phần cảm nhận và nhận thức của việc chấp nhận công nghệ của người tiêu dùng.
Nhận thức sự hữu ích Ý định sử dụng
Nhận thức tính dễ sử dụng
Thái độ hướng tới sử dụng
2.1.1.3 Mô hình kết hợp TBP và TAM
Do Internet Banking là sản phẩm thanh toán mới tại Việt Nam nói chung và TP.HCM nói riêng nên nghiên cứu đề xuất mô hình kết hợp giữa TBP và Tam là phù hợp để giải thích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking đối với người tiêu dùng Mô hình này đã được kiểm chứng thực tế trong nghiên cứu của Chen, C.F và Chao, W.H (2010) về ý định sử dụng hệ thống dịch vụ mới tại Đài Loan
Mô hình kết hợp của TAM và TBP như sau:
Hình 3: Mô hình kết hợp TBP và TAM của Chen, C.F và Chao, W.H (2010)
Nguồn: Chen, C.F và Chao, W.H., 2010, tr.4
Tuy nhiên trong nghiên cứu về ý định sử dụng một hệ thống mới, Davis, Bagozzi và Warshaw (1989, trích Chutter, M.Y., 2007, tr.10) đã chứng minh PU và PEU có ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng còn nhận thức thái độ không làm trung gian đầy đủ cho sự tác động của Nhận thức hữu ích lên ý định sử dụng Trên cơ sở đó, trong nghiên cứu của tác giá Đ.T.N Dung (2012) có cùng đề tài đã đề xuất mô hình kết hợp TPB – TAM chỉ xem xét tác động trực tiếp của PU và PEU lên ý định hành vi được mô tả và trình bày như sau:
Nhận thức sự hữu ích Ý định sử dụng
Nhận thức tính dễ sử dụng
Nhận thức kiểm soát hành vi Ý định hành vi
Nhận thức sự hữu ích
Hình 4: Mô hình kết hợp TPB và TAM của Đ.T.N Dung (2012)
Nguồn: Đặng Thị Ngọc Dung, 2012
2.2.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất Ở Việt Nam hạ tầng công nghệ thông tin, viễn thông chưa phát triển nên mọi người rất coi trọng vấn đề tin cậy trong các giao dịch điện tử, trực tuyến.
Internet Banking là một công nghệ mới của ngân hàng, niềm tin và khả năng của người sử dụng tạo nên sự tự tin của chính họ trong việc sử dụng dịch vụ là quan trọng Tham khảo mô hình ở một số quốc gia đang phát triển có điều kiện tương đồng với Việt Nam
Chúng tôi, đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng cá nhân như sau:
Nhận thức kiểm soát hành vi Ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking
Nhận thức sự hữu ích
Tính dễ sử dụng cảm nhận
Sức hấp dẫn tiền mặt
Sự phù hợp của hệ thống cơ sở hạ tầng
Sự tin cậy cảm nhận Ảnh hưởng của xã hội và các chính sách của chính phủ 0 0
Hình 5: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Các giả thiết của đề tài:
H1: Nhận thức sự hữu ích có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H2: Tính dễ sử dụng cảm nhận có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H3: Sự hấp dẫn của tiền mặt có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H4: Sự phù hợp của cơ sở hạ tầng Internet tại địa bàn nghiên cứu đối với khách hàng có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H5: Sự tin cậy cảm nhận có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
H6: Ảnh hưởng của xã hội và các chính sách của chính phủ và các chính sách của chính phủ có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking
2.2.3 Giải thích mô hình nghiên cứu đề xuất
Việc thu thập mẫu sẽ được thực hiện bằng cách phỏng vấn, với cách này nhóm tác giả sẽ chuẩn bị một bảng câu hỏi mở với nhiều câu hỏi mang mục đích khác nhau sử dụng thang đo Likert 5 mức độ nhằm khẳng định lại các nhân tố trong mô hình lý thuyết cũng như khám phá thêm các nhân tố mới (nếu có) Các hàm ý của từng câu hỏi theo dạng có cấu trúc đều xoay quanh các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ Internet Banking Sau khi có được kết quả của phần nghiên cứu định tính, tác giả sẽ tổng hợp được các yếu tố chính ảnh hưởng ý định sử dụng dịch Internet Banking của mẫu khảo sát Cụ thể như sau:
Sau khi tiến hành khảo sát sơ bộ mẫu, mặc dù thu được kết quả đa dạng, tuy nhiên những yếu tố nổi bật ảnh hưởng đến dự định sử dụng Internet Banking của khách hàng nhất là sự hữu ích, tính dễ sử dụng, sự tin cậy và ảnh hưởng của xã hội và các chính sách của chính phủ Các yếu tố này khi đối chiếu với mô hình lý thuyết của Chen, C.F và Chao hay Đặng Thị Ngọc Dung đều có những điểm tương đồng
0 0 và hầu như không có nhiều sự khác biệt, vì vậy nhóm tác giả quyết định đưa những yếu tố này vô thang đo sơ bộ của mô hình nghiên cứu đề xuất.
Ngoài ra, với thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch và cuộc sống của đa số khách và ngại trải nghiệm những công nghệ, dịch vụ mới Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking đối với khách hàng mới, khách hàng cũng đưa ra những so sánh khi nhận xét sự hữu ích của Internet Banking so với những hình thức giao dịch truyền thống, nên đây sẽ là sự bổ sung của nhóm tác giả thêm vào cho thang đo sơ bộ.
Do tính chất môi trường giao dịch ảo của Internet Banking, vì vậy khách hàng rất quan tâm nếu việc thanh toán qua Internet Banking được thực hiện một cách an toàn Ngoài ra, ngày càng có nhiều thông tin cá nhân của khách hàng bị rò rỉ khi sử dụng các dịch vụ cũng làm cho khách hàng lưu ý đến việc bảo vệ thông tin cá nhân và không bán thông tin của họ cho các tổ chức khác Vì vậy đảm bảo tính riêng tư và sự tin cậy của các giao dịch thông qua Internet Banking đối với khách hàng sẽ phần nào giải quyết được những trăn trở của khách hàng và ảnh hưởng đến quyết định sử dụng Internet Banking Bên cạnh đó việc phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng Internet giúp phủ sóng cả nước và cải thiện tốc độ giao dịch trực tuyến, an toàn sẽ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng.
QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG
2.2.1 Mục tiêu của phương pháp nghiên cứu
Sử dụng thang đo sơ bộ để bắt đầu tiến hành khảo sát thử mẫu là sinh viên có sử dụng Internet và sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại trong địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh về nhu cầu sử dụng Internet Banking Trong quá trình thu thập số liệu và xử lý thông tin, nhóm sữ tiến hành kiểm định lại mô hình, thang đo và các yếu tố phát sinh để xem xét tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng dịch vụ Internet Banking đồng thời điều chỉnh mô hình nghiên cứu cho phù hợp với mục tiêu đề tài
2.2.2 Phương pháp tiến hành chọn mẫu
Sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất và cỡ mẫu được xác định phù hợp Tiến hành phân tích hồi qui tốt nhất cỡ mẫu thu thập được tính theo số biến quan sát trong mô hình, với tiêu chuẩn số mẫu phải gấp từ 5 – 10 lần số biến quan sát (Hair et al 1995).
Kích thước mẫu: Theo quy định về số mẫu của Bollen (1989, trích trong Châu Ngô Anh Nhân, 2001), tỷ lệ mẫu trên biến quan sát phải đảm bảo tối thiểu là
5:1 Theo quy định của Bollen, nghiên cứu có 20 biến thì mẫu số tối thiểu phải là 20x5 = 100 mẫu Nghiên cứu sử dụng 29 biến quan sát với số mẫu được chọn gấp từ 5 – 10 lần thì số biến sẽ là từ 145 – 230 mẫu Số mẫu được chọn là 152 mẫu.
Cách lấy mẫu: Thực hiện theo phương pháp phát hành bản câu hỏi trực tiếp và gửi trực tuyến thông qua cái trang web, các group, hội nhóm, … Việc phát bảng hỏi trực tiếp được thực hiện tại trường Đại học Tài Chính – Marketing.
2.2.3 Đối tượng khảo sát trong nghiên cứu Đối tượng khảo sát: Sinh viên đang theo học tại Thành phố Hồ Chí Minh, không phân biệt giới tính, độ tuổi, trường học, có sử dụng Internet và có sử dụng dịch vụ bất kỳ tại các ngân hàng Thương mại tại Việt Nam.
2.2.4 Phương pháp thu thập dữ liệu
Quá trình thu thập dữ liệu nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp định lượng thông qua bảng câu hỏi khảo sát Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện, một hình thức chọn mẫu phi xác suất Theo Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (Phương pháp nghiên cứu khoa học trong quản trị kinh doanh, 2002.) thang đo của một khái niệm nghiên cứu bao gồm một tập biến quan sát Tập biến này thực sự là một mẫu được chọn theo phương pháp chọn mẫu phán đoán từ một đám đông bao gồm rất nhiều biến quan sát đo lường khái niệm nghiên cứu đó, về lý thuyết mẫu này phải được chọn theo xác suất mới đại diện cho đám đông nhưng chúng ta không thực hiện được điều này Bên cạnh đó, vì hạn chế về nguồn lực nên nhóm tác giả quyết định lựa chọn mẫu phi xác suất để tiết kiệm được thời gian, chi phí, công sức Nghiên cứu chính thưc được thực hiện vào tháng 1 năm 2022.
Sử dụng kết hợp phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp và phương pháp phân tích dữ liệu sơ cấp cùng với việc xây dựng bảng hỏi khảo sát và xử lý số liệu thống kê bằng phần mềm SPSS Các bước xử lý số liệu bằng SPSS cụ thể như sau:
Hình 6: Mô hình phân tích dữ liệu bằng SPSS
Ki m tra đ tn c y ể ộ ậ Cronbach Alpha
Phân 琀ch nhân tốố khám phá EFA
Phân 琀ch tương quan pearson
Phân琀ch hốồi quy
Phân 琀ch hốồi quy
Mô tả mẫu nghiên cứu
Nguồn: Từ nhóm nghiên cứu
2.2.5.1 Mô tả mẫu nghiên cứu và làm sạch số liệu
Dữ liệu thu thập được nhóm nghiên cứu tiến hành phân tích, xử lý mã hóa bằng phần mềm SPSS sau đó thống kê dữ liệu thu thập được.
Tiến hành loại bỏ các mẫu không phù hợp, chạy phân bổ tần số để kiểm tra các biến nhập sai có giá trị gây nhiễu (outliners) không nằm trong các giá trị lựa chọn Kiểm tra các mẫu đối tượng bị trùng nhau và loại bỏ những mẫu bị trùng Khi kiểm tra cần kiểm tra tấn suất các giá trị missing và đảm bảo các giá trị missing của một biến phải nhỏ hơn 10% tổng số mẫu.
2.2.5.2 Đánh giá độ tin cậy Cronbach Alpha Được thực hiện và xử lý trên phần mềm SPSS với độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng cách tính toán hệ số Cronbach’s Alpha nhằm loại bỏ các biến không phù hợp và giúp hạn chế biến rác trong quá trình nghiên cứu giúp đánh giá được độ tin cậy của thang đo (Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang, 2009). Các tiêu chí được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo:
Tiêu chuẩn chọn thang đo khi có sự tin cậy Alpha lơn hơn 0,6 (Alpha càng lớn thì độ tin cậy nhất quán càng cao).
Các mực giá trị của Alpha: Lớn hơn 0,8 là thang đo tốt; từ 0,7 – 0,8 là thang đo sử dụng được; từ 0,6 – 0,7 có thể sử dụng được nếu khái niệm đo lường mới hoặc mới với người trả lời.
Các biến quan sát có tương quan biến – tổng nhỏ hơn 0,3 được xem là biến rác thì sẽ loại ra khỏi thang đo và chỉ được chấp nhận khi hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu (lớn hơn 0,6).
2.2.5.3 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA)
Rút gọn một tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành các nhân tố ngắn gọn hơn
Xác định số lượng nhân tố trong nghiên cứu thông qua 2 phương pháp
Phương pháp Kaiser (Kaiser Criterion): nhằm xác định các nhận tố được trích xuất ra từ thang đo, Loại bỏ các nhân tố kém quan trọng, chỉ giữ lại những
0 0 nhân tố quan trọng bằng các xem xét giá trị Eigenvalue (chỉ có nhân tố Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích).
Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria): Phân tích nhân tố thích hợp nếu tổng phương sai trích không được nhỏ hơn 50%.
Xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến và thực hiện các kiểm định. Mục đích nhằm kiểm tra xem có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều giữa các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi quyết định lựa chọn sử dụng ví điện tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Sau khi tìm được các biến mới thông qua phân tích EFA ở trên, các biến mới này sẽ được xem là biến độc lập trong mô hình hồi quy, biến phụ thuộc là “Ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking” Tiến hành phân tích hồi quy để xác định cụ thể trọng số của từng thành phần tác động đến quyết định sử dụng của sinh viên, tiến hành theo các bước sau:
•Kiểm định tính phân phối chuẩn của số liệu.
•Kiểm định các giả thuyết.
•Đánh giá sự phù hợp của mô hình hồi quy.
•Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy.
•Kiểm định phân tích sự ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng ví điên tử của sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
