NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM
Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp của NHTM
1.1.1 Quan điểm về hộ sản xuất nông nghiệp
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, được nhà nước giao đất để quản lý và sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh, với quyền kinh doanh trong các lĩnh vực nhất định Hộ sản xuất nông nghiệp được định nghĩa là hộ sống bằng nghề nông Trong mối quan hệ kinh tế và dân sự, các hộ gia đình có tài sản chung để thực hiện hoạt động kinh tế và sử dụng đất trong nông, lâm, ngư nghiệp là chủ thể của các quan hệ dân sự này Đồng thời, những hộ gia đình được giao đất cũng là chủ thể trong các quan hệ dân sự liên quan đến quyền sử dụng đất.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển hộ sản xuất nông nghiệp
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ các hộ sản xuất nông nghiệp, giúp họ vượt qua tình trạng thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hóa Nếu không có sự can thiệp từ Nhà nước, các hộ sản xuất sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư, dẫn đến gia tăng phân hóa giàu nghèo và tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Để tạo nguồn vốn cho các hộ sản xuất nông nghiệp, cần áp dụng nhiều biện pháp, trong đó cho vay trực tiếp hoặc thông qua các tổ chức là phương án cơ bản Vai trò của tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực này là rất quan trọng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn.
-Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho từng hộ sản xuất nông nghiệp
Ngân hàng cung cấp vốn cho từng hộ sản xuất dựa trên nhu cầu vay vốn, giúp họ khai thác tối đa tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên Điều này dẫn đến việc gia tăng sản lượng hàng hóa phong phú hơn, phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng, xuất khẩu và đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm cho toàn xã hội.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, đồng thời thúc đẩy sự hình thành các nghề mới Điều này không chỉ giúp giải quyết vấn đề việc làm cho người dân mà còn góp phần xây dựng nông thôn trở nên giàu đẹp và văn minh hơn.
Dựa trên lợi thế so sánh giữa các vùng và địa phương, nhu cầu vốn đầu tư đã giúp người dân khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống cũng như ngành nghề mới Điều này không chỉ thu hút nhiều lao động mà còn tạo ra công ăn việc làm, góp phần xây dựng nông thôn ngày càng giàu đẹp và văn minh.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ và phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, giúp các hộ sản xuất dễ dàng tiếp cận công nghệ mới để nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho vay ngắn, trung và dài hạn, nhằm xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật hiện đại phục vụ sản xuất và đời sống nông thôn Những lĩnh vực được đầu tư bao gồm xây dựng mạng lưới điện, trạm bơm, hệ thống thủy lợi, đường xá, cải tiến công cụ lao động, và phát triển dịch vụ phục vụ sản xuất và sinh hoạt.
-Tín dụng ngân hàng hạn chế cho vay nặng lãi trong nông thôn
Tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn đã kéo dài từ lâu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất và đời sống người dân Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn tín dụng đã giúp nhiều hộ gia đình giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ gia đình phát triển.
-Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen và từng bước thực hiện chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu quả
Trong sản xuất hàng hóa, việc hạch toán kinh tế là cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của đơn vị sản xuất, giúp sản phẩm được thị trường chấp nhận và mang lại lợi nhuận Các hộ vay vốn ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi, do đó cần tính toán hiệu quả và sử dụng vốn vay đúng mục đích để sau khi thanh toán, họ vẫn có thu nhập.
-Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất nông nghiệp tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hoá
Trước khi có tín dụng ngân hàng, sản xuất của các hộ gia đình chủ yếu mang tính tự cung tự cấp Tín dụng ngân hàng không chỉ cung cấp vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp mà còn giúp họ chuyển đổi một phần sản phẩm thành hàng hóa Thông qua thị trường, các hộ sản xuất có thể điều chỉnh sản xuất để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Để thỏa mãn những nhu cầu này, các hộ phải mở rộng quy mô sản xuất và cải thiện chất lượng sản phẩm nhằm tiêu thụ nhanh và đạt lợi nhuận cao Nhờ vào tín dụng ngân hàng, tư duy và phương thức sản xuất hàng hóa của nông dân ngày càng được nâng cao.
1.1.3 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất của NHTM
Hộ sản xuất nông nghiệp là đơn vị sản xuất cơ bản và ổn định, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng sản phẩm nông nghiệp Đặc điểm riêng biệt của hộ sản xuất nông nghiệp tạo nên sự khác biệt so với các đơn vị kinh tế khác Các thành viên trong hộ gắn bó với nhau qua quan hệ hôn nhân và huyết thống, tạo ra sự thống nhất trong việc sở hữu, quản lý và sử dụng các yếu tố sản xuất Đồng thời, quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra một cách liên kết trong nội bộ hộ Hơn nữa, hộ sản xuất nông nghiệp cũng duy trì mối liên kết chặt chẽ với các đơn vị khác và hệ thống kinh tế quốc dân, tạo ra sự hỗ trợ lẫn nhau về vật chất và tinh thần, chia sẻ quyền lợi và khó khăn.
Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu là sản xuất nhỏ, tự cung tự cấp hoặc hàng hóa với năng suất lao động thấp, nhưng đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp, đặc biệt ở các nước đang phát triển như Việt Nam Mô hình trang trại gia đình đã trở thành phổ biến nhất vào cuối thế kỷ XIX, thể hiện sức sống và hiệu quả của kinh tế hộ Tuy nhiên, để chuyển đổi sang sản xuất hàng hóa và tiếp cận cơ chế thị trường, cần có sự hỗ trợ từ Nhà nước và các chính sách về vốn.
1.1.4 Các hình thức cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
1.1.4.1 Cho vay trực tiếp Đây là phương pháp cho vay phổ biến nhất và quan trọng nhất hiện nay tại các chi nhánh ngân hàng Phương pháp cho vay trực tiếp là phương pháp mà ở đây ngân hàng cơ sở tổ chức cho khách hàng vay từ khâu đầu tiên đến khâu kết thúc một khoản vay Ngoài việc cho hội sản xuất nông nghiệp vay vốn trực tiếp, ngân hàng nơi cho vay có thể thoả thuận với khách hàng thực hiện các hình thức vay vốn sau:
-Cho vay thông qua tổ vay vốn
Tổ vay vốn được hình thành từ các thành viên là hộ gia đình và cá nhân tự nguyện, có nhu cầu vay vốn và cùng cư trú tại thôn, xóm (khóm, ấp).
+Trình tự thành lập tổ vay vốn:
Thống nhất danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tổ sau khi đã có đơn của các tổ viên
Thông qua quy ước hoạt động
Trình chính quyền cơ sở công nhận cho phép hoạt động
Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo quy định
Tổ trưởng tiếp nhận hồ sơ từ các tổ viên và tổ chức cuộc họp để đánh giá điều kiện vay vốn Sau đó, tổ trưởng tổng hợp danh sách các tổ viên đủ điều kiện vay và gửi đề nghị tới ngân hàng để xem xét cho vay.
Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với ngân hàng tại nơi cho vay;
-Cho vay thông qua doanh nghiệp:
Chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp
1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay đối với sản xuất nông nghiệp
Chất lượng cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đối với cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, điều này càng quan trọng hơn, vì nó cần phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp được thể hiện:
-Đối với hộ sản xuất nông nghiệp:
Việc cho vay cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của ngân hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và thực hiện thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu nhưng vẫn tuân thủ nguyên tắc cho vay Điều này sẽ tạo điều kiện cho các hộ gia đình có thêm vốn để nâng cao hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh.
-Đối với sự phát triển của xã hội:
Cho vay phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã dẫn đến việc mở rộng công tác cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội Đảm bảo chất lượng cho vay là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán, từ đó tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng Khi chất lượng cho vay được cải thiện, số lần giao dịch có thể tăng lên mà không cần thay đổi khối lượng tiền, góp phần củng cố sức mua của đồng tiền Đặc biệt, việc đảm bảo chất lượng vay cho sản xuất nông nghiệp giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian tín dụng, tạo cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, đồng thời điều hòa vốn trong nền kinh tế Nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông mà còn hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hoạt động cho vay là công cụ quan trọng trong việc thực hiện chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước, giúp phân tích và đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng đầu tư Điều này dẫn đến những quyết định đầu tư đúng đắn, khai thác tiềm năng về tài nguyên, lao động và vốn, từ đó tăng cường năng lực sản xuất và cung cấp nhiều hàng hóa cho xã hội Nâng cao chất lượng cho vay không chỉ tăng hiệu quả sản xuất xã hội mà còn đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế.
-Đối với ngân hàng thương mại:
Phạm vi cho vay của ngân hàng cần phù hợp với khả năng tài chính của bản thân, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi, đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh và cạnh tranh Việc tối đa hóa lợi nhuận là cần thiết để duy trì hiệu quả kinh doanh Cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận từ các nghiệp vụ cho vay mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng thu nhập từ các dịch vụ khác và thể hiện sức mạnh của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng thương mại hoạt động như một doanh nghiệp độc lập, chịu trách nhiệm về lợi nhuận và thua lỗ Để phát triển bền vững, ngân hàng cần đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi, từ đó thực hiện sứ mệnh quan trọng của mình đối với nền kinh tế và góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
Ngân hàng thương mại hoạt động đa dạng nhưng chủ yếu tập trung vào cho vay và huy động vốn Hoạt động cho vay đóng góp 70% tổng thu nhập của ngân hàng, do đó, nâng cao chất lượng cho vay là vấn đề quan trọng và cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Chất lượng công tác cho vay không chỉ tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng mà còn tạo ra nguồn vốn từ vòng quay tín dụng, thu hút khách hàng và nâng cao uy tín ngân hàng Việc cải thiện chất lượng cho vay giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ trung thành với khách hàng và đảm bảo sự tồn tại lâu dài nhờ vào các khoản đầu tư bổ sung.
Nâng cao chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng để củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng, từ đó tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Đặc biệt, việc cải thiện chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp là cần thiết cho sự tồn tại lâu dài của các ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng công tác cho vay trong hệ thống ngân hàng thương mại đang được các nhà quản lý và các ngành kinh tế đặc biệt quan tâm.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Thời hạn trả nợ
Khi xác định thời hạn cho vay, cán bộ tín dụng cần thận trọng xem xét kỹ lưỡng dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Việc phân tích và đánh giá các căn cứ là yếu tố quan trọng để đưa ra kỳ hạn nợ hợp lý và hiệu quả.
Đặc điểm kinh doanh của từng hộ sản xuất nông nghiệp, bao gồm quy mô lớn hay nhỏ và loại cây, con được sản xuất, là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định kỳ hạn nợ hợp lý hơn.
Tính chất nguồn vốn của ngân hàng được xác định dựa vào tỷ lệ nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn Việc này giúp ngân hàng quyết định tỷ lệ cho vay ở các thời hạn ngắn, trung và dài hạn một cách hợp lý, từ đó đảm bảo tính thanh khoản và ổn định tài chính.
+Chu kỳ luân chuyển vốn của món vay
Khả năng thu nhập của hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào việc khai thác tối đa các nguồn thu từ hoạt động cho vay và các nguồn khác, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
Xác định thời hạn cho vay phù hợp là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng đến chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng khách hàng Khi thời hạn cho vay được điều chỉnh đúng, khách hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để thực hiện hoạt động sản xuất, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn khi kết thúc chu kỳ.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo& PTNT HUYỆN NHƢ THANH 25
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nhƣ Thanh
2.1.1 Lịch sử ra đời của Ngân Hàng NHNo&PTNT huyện Như Thanh
Trước năm 1988, hệ thống tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam bao gồm Ngân hàng trung ương tại Hà Nội, các chi nhánh ngân hàng nhà nước tại tỉnh, thành phố và các chi điểm cơ sở tại huyện, quận Ngày 26/3/1988, Nghị định 53/HĐBT được ban hành, đánh dấu bước phát triển mới cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ đó, hệ thống ngân hàng được chia thành hai cấp: Ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, trong khi ngân hàng thương mại quốc doanh gồm Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp, Ngân hàng Đầu Tư Xây Dựng và Ngân hàng Ngoại Thương hoạt động theo lĩnh vực tương ứng.
Theo nghị định số 53/HĐBT, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) được thành lập, trong đó NHNo&PTNT Huyện Như Thanh được hình thành từ ngân hàng nhà nước Huyện Như Thanh Ban đầu, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Như Thanh, nhưng đến cuối năm 1990, tên gọi đã được đổi thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Như Thanh Đến cuối năm 1996, ngân hàng đã được đổi tên một lần nữa thành tên hiện tại.
Hiện nay NHNo& PTNT huyện Như Thanh có một trụ sở chính tại thị trấn
Bến Sung huyện Như Thanh.NHNo&PTNT huyện Như Thanh là ngân hàng cấp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Thanh Hoá có 3 chi nhánh cấp 1 Vào cuối năm 2007 và năm 2008, hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) được triển khai, chia thành hai cấp: hội sở chính và các chi nhánh Hội sở chính NHNo&PTNT Việt Nam quản lý trực tuyến hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc, tạo thuận lợi cho việc báo cáo thông tin với các cơ quan quản lý nhà nước và điều hành trực tuyến Trước năm 2008, NHNo&PTNT Như Thanh là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá.
Hệ thống tổ chức điều hành hiện nay của NHNo & PTNT Việt Nam bao gồm ba cấp: Chi nhánh cấp 1 và chi nhánh cấp 2 do Hội sở chính quản lý, trong khi chi nhánh cấp 3 trực thuộc chi nhánh cấp 1 và chi nhánh cấp 2 Quy mô của chi nhánh cấp 2 cũng được xác định rõ ràng trong cấu trúc này.
2 phải có số dư nợ tín dụng dưới 500 tỷ VND)
Sau 22 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Như Thanh đã đạt được những bước tiến vượt bậc, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và xã hội tại địa phương Từ một chi nhánh gặp nhiều khó khăn khi mới thành lập, ngân hàng đã chuyển mình từ việc chủ yếu phục vụ cho vay hộ tư nhân và các hợp tác xã, đến việc hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước, từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu thua lỗ.
Nhờ sự kiên trì khắc phục khó khăn và quyết tâm đổi mới, cùng với sự hỗ trợ từ các ủy Đảng, chính quyền địa phương và sự quan tâm của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa, NHNo&PTNT huyện Như Thanh đã khẳng định được vị thế và vươn lên thành một chi nhánh hoạt động hiệu quả trong cơ chế thị trường Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Như Thanh là chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, một ngân hàng quốc doanh 100% vốn nhà nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp.
Với 2000 chi nhánh, hoạt động tài trợ tín dụng của ngân hàng tập trung vào các lĩnh vực được nhà nước giao phó và những đối tượng không bị pháp luật Việt Nam cấm Đến năm 2012, dư nợ tín dụng cao nhất đạt 184.643 triệu đồng, trong khi tiền gửi bằng VNĐ và USD quy đổi đạt 1.455 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 0.5%, cho thấy sự ổn định trong hoạt động tài chính.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã triển khai nhiều dịch vụ như thu phí chuyển tiền, bảo lãnh tín dụng, mở thẻ ATM và rút tiền từ các ngân hàng khác, góp phần gia tăng tỷ trọng lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng Lợi nhuận hàng năm luôn cao hơn năm trước, đảm bảo hệ số tiền lương theo quy định Đội ngũ cán bộ được đào tạo liên tục, với 53,4% tốt nghiệp Đại học, nâng cao năng suất lao động và phục vụ khách hàng tận tình Thành công này có được nhờ vào chính sách hội nhập đúng đắn của nhà nước, sự chỉ đạo sát sao từ cấp trên và nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ trong hệ thống NHNo & PTNT, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Như Thanh giai đoạn 2010 – 2012
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện
Tốc độ tăng (%) Tổng thu 20.740 25.634 28.840 4.894 23,4 3.206 12,5
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện
Qua bảng số liệu trên cho thấy: Tổng thu năm sau cao hơn năm trước, năm
Tổng thu năm 2010 đạt 20.740 triệu đồng, tăng lên 25.634 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 4.894 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng 23.4% Năm 2012, tổng thu tiếp tục tăng 3.206 triệu đồng so với năm 2011, với tốc độ tăng 12.5%.
Tổng chi năm 2010 là 16.482 triệu đồng, năm 2011 là 22.853 triệu đồng,chi tăng 6.371 triệu đồng tốc độ chi tăng 38.65% Năm 2012 tổng chi tăng 1.331 triệu đồng so với 2011,tốc độ tăng 5.82%
Chênh lệch thu chi của NHNo & PTNT huyện Như Thanh trong năm 2010 đạt 6.793 triệu đồng, tăng lên 7.034 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 3.55% Năm 2012, chênh lệch thu chi tiếp tục tăng lên 7.203 triệu đồng, cao hơn 2.4% so với năm trước Đây được coi là năm hoạt động kinh doanh hiệu quả nhất từ trước tới nay, với hệ số lương vượt quy định và cán bộ công nhân viên có mức lương ổn định Thành công này là kết quả của nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong việc hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
2.2 Thực trạng về chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh
2.2.1 Tình hình chung về cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp của
NHNo&PTNT huyện Như Thanh
NHNo&PTNT huyện Như Thanh luôn coi nông nghiệp và nông thôn là thế mạnh, với tiềm năng ổn định và là đối tác tin cậy của ngân hàng Điều này được chứng minh qua các số liệu thống kê cụ thể.
Bảng 2.2: Tình hình chung về cho vay đối với ngành SXNN của
NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010-2012
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh
Tỷ trọng (%) số tiền (trđ)
Tỷ trọng (%) số tiền (trđ)
Tỷ trọng (%) 1.Doanh số cho vay 40.948 100 37.952 100 225.052 100 -2.996 -7,32 187.100 492,99 Ngành SXNN 24.692 60,3 23.720 62,5 180.492 80,2 -972 -3,94 156.772 660,93
2.Doanh số thu nợ 37.534 100 32.829 100 164.403 100 -4.705 -12,54 131.574 400,79 Ngành SXNN 22.032 58,7 18.483 56,3 125.604 76,4 -3.549 -16,11 107.121 579,57
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Như Thanh 2010-2012)
Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay đối với HSX theo ngành sản xuất nông nghiệp
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện
Ngành sản xuất nông nghiệp (SXNN) luôn giữ tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, điều này được thể hiện rõ qua các chỉ số DSCV, DSTN và dư nợ.
Doanh số cho vay ngành sản xuất nông nghiệp năm 2010 đạt 24.692 triệu đồng, nhưng giảm xuống còn 23.720 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với tỷ lệ giảm 7,32% Nguyên nhân sụt giảm này là do năm 2011 chứng kiến nhiều biến động kinh tế phức tạp, với giá cả hàng hóa tăng cao và thiên tai, dịch bệnh xảy ra liên tiếp, gây thiệt hại lớn cho sản xuất và đời sống nhân dân Năm 2012, doanh số cho vay phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 660,93%, đạt 180.492 triệu đồng Đồng thời, chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô cũng đã ảnh hưởng đến doanh số cho vay của các ngân hàng.
Về doanh số thu nợ trong ngành sản xuất nông nghiệp, năm 2010 đạt 22.032 triệu đồng, giảm 16,11% xuống 18.483 triệu đồng vào năm 2011, nhưng tăng mạnh 579,57% lên 125.604 triệu đồng vào năm 2012 Mặc dù năm 2011 có nhiều biến động ảnh hưởng đến doanh số cho vay và thu nợ, dư nợ trong ngành sản xuất nông nghiệp vẫn tăng liên tục qua các năm, từ 107.377 triệu đồng năm 2010 lên 124.600 triệu đồng năm 2011, và tiếp tục tăng 55,22% đạt 193.403 triệu đồng vào năm 2012 Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu vốn vay không chỉ trong ngành sản xuất nông nghiệp mà còn từ các thành phần kinh tế khác, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của huyện.
Về nợ xấu năm 2010 nợ xấu của ngành SXNN là 3.821 triệu đồng, năm
Năm 2011, ngành sản xuất nông nghiệp ghi nhận doanh thu tăng lên 1.960 triệu đồng, tương đương với mức tăng 51,3% so với năm 2010 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong ngành này chỉ tăng nhẹ lên 1,56% Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế phải đối mặt với lạm phát cao và chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc lãi suất huy động và cho vay liên tục tăng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các con nợ Bên cạnh đó, thiên tai và dịch bệnh trên gia súc cũng gây khó khăn trong việc trả nợ Tuy nhiên, tình hình nợ xấu đã được cải thiện vào năm 2012 nhờ vào công tác cho vay có chọn lọc, giúp tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 1,1%.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Như Thanh 47
Để thực hiện chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn theo định hướng của Chính phủ, NHNo&PTNT huyện Như Thanh tập trung vào việc tăng cường năng lực tài chính và quản lý điều hành Ngân hàng cũng chú trọng đến việc nâng cao quyền tự chủ trong kinh doanh, thực hiện tốt vai trò chủ lực trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và đa dạng hóa, hiện đại hóa các hoạt động ngân hàng.
Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho phát triển kinh tế - xã hội, cần tập trung vào công tác huy động vốn hiệu quả Đặc biệt, trong lĩnh vực đầu tư tín dụng, ưu tiên cấp vốn cho thị trường nông nghiệp, nông thôn và nông dân, với đối tượng khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp, các thành phần kinh tế hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp và các đối tượng phát triển ngành nghề tại nông thôn.
Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Nhƣ Thanh
Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, cần đảm bảo hài hòa các chỉ tiêu chất lượng tín dụng Ngân hàng cần kết hợp đồng bộ các giải pháp cơ bản nhằm đạt được mục tiêu này.
3.2.1 Đẩy mạnh phương thức cho vay gián tiếp thông qua tổ(tổ tương trợ)
Hình thức cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đã mang lại nhiều thành công đáng kể Tổ tương trợ hoạt động với mục tiêu hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên, đồng thời giải quyết hiệu quả các vấn đề phát sinh trong quá trình sản xuất.
Tổ vay vốn đóng vai trò quan trọng trong việc sản xuất và đánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất, đảm bảo tính công khai, chính xác và kịp thời Nhờ đó, ngân hàng có thể giải ngân nhanh chóng mà vẫn giữ được chất lượng tín dụng Việc hình thành các tổ tương trợ vay vốn với quy ước riêng giúp kiểm tra, đôn đốc và giám sát việc sử dụng vốn vay cũng như đảm bảo các hội vay vốn trả nợ đúng hạn.
Tổ chức là nơi các hộ sản xuất nông nghiệp hỗ trợ lẫn nhau, không chỉ trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng mà còn chia sẻ kiến thức kỹ thuật, cung cấp nguyên liệu đầu vào và hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm đầu ra.
Cho vay qua tổ giúp khắc phục khó khăn về tài sản thế chấp của hộ xin vay, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Tài sản thế chấp thường không có khả năng phát mại do tập quán của người Việt Nam không muốn mua lại Hình thức này mang lại lợi ích cho cả hộ vay và ngân hàng, giúp hộ gia đình tiếp cận vốn tín dụng mà không tốn nhiều chi phí giao dịch Điều này quan trọng vì nhiều hộ gia đình hiện nay chỉ vay số tiền nhỏ, dẫn đến tâm lý ngại vay ngân hàng và phải vay mượn từ người xung quanh, gây ra tình trạng cho vay nặng lãi không hiệu quả Ngân hàng, thông qua cho vay gián tiếp qua tổ, có thể cung cấp tín dụng hiệu quả hơn và đảm bảo an toàn cho vốn vay Kết quả từ NHNo&PTNT huyện Như Thanh cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm rất thấp, dưới 1%, và giảm áp lực cho cán bộ tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay qua tổ, ngân hàng cần thực hiện tốt một số vấn đề quan trọng.
Ngân hàng đã thiết lập mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ và Hội cựu chiến binh Những tổ chức này phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương, góp phần thúc đẩy phát triển cộng đồng.
+ Ngân hàng tổ chức các lớp bồi dưỡng cho nhóm trưởng kiến thức cơ bản về quản lý, về nghiệp vụ tín dụng…
Để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, cần thiết lập kênh thông tin giữa chính quyền địa phương và ngân hàng Cán bộ tín dụng tại địa bàn cần chủ động cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động của tổ chức, bao gồm các dữ liệu quan trọng như dư nợ và lãi nợ.
3.2.2 Thực hiện các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng
Cán bộ tín dụng thường dựa vào kinh nghiệm truyền thống trong quy trình cho vay, dẫn đến chất lượng tín dụng không được đảm bảo Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao quy trình tín dụng và đảm bảo chất lượng cho các khoản vay.
Ngân hàng cần cải thiện chất lượng thẩm định các dự án và phương thức sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, đồng thời thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định trước khi quyết định cho vay Cán bộ tín dụng phải áp dụng các phương án phân tích tài chính và kỹ thuật để đánh giá dự án, xác định khả năng sinh lời nhằm đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
+ Đối với các món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản hơn
Ngân hàng đang cải tiến quy trình thẩm định các khoản vay trung và dài hạn bằng cách xây dựng các mô hình tài chính cho các lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm và trồng trọt Điều này nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc đánh giá khoản vay từ cả khía cạnh kỹ thuật và tài chính Để nâng cao năng lực thẩm định dự án, ngân hàng cần tổ chức các lớp đào tạo cho cán bộ tín dụng về vấn đề này.
Khi xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng áp dụng phương pháp phân tích dòng lưu chuyển tiền tệ, liên kết chặt chẽ với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thay vì chỉ dựa vào kinh nghiệm truyền thống Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến việc tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao kỹ năng cho cán bộ tín dụng.
3.2.3 Thực hiện có hiệu quả công tác thu nợ
Chất lượng tín dụng cao được thể hiện qua hiệu quả trong công tác thu nợ, do đó ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thu nợ để nhắc nhở và đôn đốc khách hàng thanh toán các khoản nợ đến hạn Hoạt động của hệ thống này rất quan trọng, không chỉ chứng tỏ khả năng kiểm tra và quản lý tài sản vay của ngân hàng mà còn phản ánh sự nghiêm túc trong hoạt động sản xuất kinh doanh và mong muốn duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Ngân hàng thường xuyên thực hiện phân tích tình hình dư nợ tại từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng Qua việc xác định rõ các khoản vay có vấn đề và phân loại theo mức độ NQH, ngân hàng có thể xác định các xã và khách hàng trọng điểm Để xử lý các khoản NQH, cần áp dụng những giải pháp cụ thể và hiệu quả.
Nợ quá hạn phải thu ngay là loại nợ phát sinh do thời hạn nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc thu hồi nợ bị chậm trễ do các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh hoặc mất mùa Trong trường hợp này, cán bộ tín dụng cần theo dõi chặt chẽ và có thể cho phép khách hàng gia hạn nợ khi có khả năng trả nợ đầy đủ 100% Tuy nhiên, ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn tuỳ tiện và yêu cầu cán bộ xác định rõ nguồn hoàn trả của hộ vay Đối với nợ quá hạn phải thu dần, khi khách hàng không có khả năng thanh toán ngay, cán bộ tín dụng phải chia nhỏ số nợ thành nhiều kỳ, với mỗi lần trả ít nhất 20% số nợ ghi trên khế ước.
+ Đối với nợ khó đòi: Có thể áp dụng biện pháp như xử lý tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ…
3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng để mở rộng quy mô và tính hàng hóa của nguồn vốn Đối với các hộ nhỏ lẻ có nhu cầu vốn hạn chế, việc hợp tác với nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên và các tổ chức xã hội khác để cho vay qua tổ nhóm vay vốn là rất cần thiết.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần áp dụng chính sách giao đơn giá tiền lương theo vùng có ưu tiên, đồng thời xử lý nghiêm các trường hợp cán bộ tín dụng vi phạm quy định và có đạo đức kém.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) đang đối mặt với nhiều thách thức do sự cạnh tranh từ Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cho vay hộ sản xuất Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHNo&PTNT Việt Nam cần ưu tiên cải tiến cơ chế tài chính cho các chi nhánh huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao, đồng thời nghiên cứu và điều chỉnh các phương thức cho vay qua tổ nhóm, quy trình giải ngân và thu nợ Mục tiêu là tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hộ sản xuất trong việc tiếp cận vốn vay, từ đó tăng cường khả năng phát triển kinh tế.
Đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại cho các chi nhánh của NHNo&PTNT là cần thiết để cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc gia.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT huyện Như Thanh Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa bàn để chủ động vốn trong hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí để đảm bảo kế hoạch tài chính
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ, chú trọng vào thẩm định trước khi cho vay nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đảm bảo chấp hành đúng nguyên tắc để bảo vệ an toàn vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh Điều chỉnh cơ cấu đầu tư, mở rộng đối tượng cho vay trung hạn và dài hạn để hỗ trợ khách hàng thực hiện các dự án lớn.
Đào tạo và bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Ngân hàng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cải tiến phong cách giao dịch nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Trong thời gian tới, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp sẽ áp dụng hình thức giao dịch một cửa, mang lại thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, điều này cũng gây khó khăn cho đội ngũ cán bộ ngân hàng, vì họ đã quen với phương thức giao dịch cũ và nhiều cán bộ đã lớn tuổi, khó tiếp cận với phương thức mới năng động Do đó, ngân hàng cần tổ chức các đợt tập huấn nghiệp vụ và cung cấp văn bản hướng dẫn cụ thể để cán bộ, công nhân viên có thể thích nghi và làm việc hiệu quả.