Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện như thanh

DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010 - 2012 Trang 27 Tình hình chung cho vay ngành SXNN 29 NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010-2012 Doanh số cho vay HSX theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010-2012 32 Doanh số cho vay HSX theo đảm bảo tiền vay Bảng 2.4 NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010- 33 2012 Doanh số thu nợ HSX theo thành phần kinh tế Bảng 2.5 NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010- 35 2012 Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh giai đoạn 2010-2012 37 39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ STT Biểu đồ 2.1 Trang Tình hình cho vay HSX theo ngành sản xuất nông 29 nghiệp Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay HSX theo ngành kinh tế 32 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay HSX theo đảm bảo tiền vay 34 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ HSX 36 Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ cho vay HSX 38 Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu HSX 40 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM 1.1.1 Quan điểm hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất NHTM 1.1.4 Các hình thức cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.4.1 Cho vay trực tiếp 1.1.4.2 Cho vay gián tiếp 10 1.2 Chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 11 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay sản xuất nông nghiệp 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 14 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 19 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo& PTNT HUYỆN NHƢ THANH 25 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nhƣ Thanh 25 2.1.1 Lịch sử đời Ngân Hàng NHNo&PTNT huyện Như Thanh 25 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Như Thanh giai đoạn 2010 – 2012 27 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Nhƣ Thanh 28 2.2.1 Tình hình chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Như Thanh 28 2.2.2 Doanh số cho vay HSX 31 2.2.3 Doanh số thu nợ HSX 35 2.2.4 Tình hình dư nợ HSX 37 2.2.5 Tình hình nợ xấu 39 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Nhƣ Thanh 41 2.3.1 Những kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP NHNo&PTNT HUYỆN NHƢ THANH 47 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Nhƣ Thanh 47 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Nhƣ Thanh 47 3.2.1 Đẩy mạnh phương thức cho vay gián tiếp thông qua tổ(tổ tương trợ) 47 3.2.2 Thực biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng 49 3.2.3 Thực có hiệu cơng tác thu nợ 50 3.2.4 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp 50 3.2.5 Thực cho vay có trọng điểm 51 3.3.6 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng 51 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ nâng cao chất lượng cho vay hộ SXNN 51 3.3 Kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 52 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Như Thanh 53 KẾT LUẬN 54 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Để thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế Đảng, thực ghiêm túc thị Thủ tướng Chính Phủ…chính sách cho HSX vay vốn để phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn.Ngân hành nông nghiệp phát triển nông thôn đạo Ngân hàng Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành việc đầu tư vốn cho HSX có nhu cầu vay vốn để sản xuất- kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Cùng với thay đổi lớn chất lượng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHN0&PTNT huyện Như Thanh có phát triển tích cực cấu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khác huyện nhà, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân cá thể Huyện Như Thanh chủ yếu sản xuất nông nghiệp với dân số 82%/tổng dân số tồn huyện, riêng lao động nơng nghiệp chiếm 70% lao động huyện.Như Thanh nơi mạnh để phát triển nơng nghiệp, hàng hố đa dạng phong phú, nhiều nơng sản có giá trị kinh tế, giá trị xuất cao Riêng ngành nông nghiệp chiếm khoảng 85 % tổng cấu kinh tế huyện.Nhận thức đắn có chiến lược kinh doanh vấn đề năm qua Ngân hàng huyện Như Thanh đầu tư trực tiếp đến hộ sản xuất nông nghiệp tất xã huyện Giúp cho hộ sản xuất nơng nghiệp phát huy vai trị lĩnh vực sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Do em chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nhƣ Thanh” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT huyện Như Thanh giai đoạn 2010-2012 Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHN0&PTNT huyện Như Thanh Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thương Mại Phạm vi nghiên cứu Không gian: Chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Như Thanh Thời gian: giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong chuyên đề có sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích,…để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp địa bàn từ rút kết luận,nhận xét - Phương pháp tổng hợp: Thu thập, tổng hợp số liệu tài liệu liên quan đến công tác cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Như Thanh giai đoạn 2010-2012 - Phương pháp thống kê: Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh: Qua số liệu Thống kê tiến hành so sánh mặt tuyệt đối tương đối qua năm giai đoạn 2010-2012 - Phương pháp phân tích: Qua số liệu thống kê, so sánh đưa nhận xét đánh giá tiêu cần phân tích Kết cấu đề tài : Ngoài lời mở đầu phần kết luận, kiến nghị Khóa luận gồm chương: Chƣơng 1: Những vấn đề chung chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Nhƣ Thanh Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Nhƣ Thanh CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.1 Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM 1.1.1 Quan điểm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định nhà nước quy định Hộ sản xuất nông nghiệp hộ sản xuất sinh sống nghề nông Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất nơng nghiệp Tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng thành phần kinh tế Đối với hộ sản xuất nông nghiệp vậy.Để tiến hành sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hố.Vì Nhà nước khơng có giúp đỡ vốn đến hộ sản xuất nơng nghiệp họ khơng có đủ điều kiện đầu tư phát triển sản xuất hàng hố tình trạng phân hố giàu nghèo với tình trạng cho vay nặng lãi tăng lên nông thôn Để tạo vốn cho hộ sản xuất nơng nghiệp, kết hợp nhiều biện pháp khác nhau, có biện pháp cho vay trực tiếp thông qua tổ đến hộ sản xuất.Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp thể điểm sau: -Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp Trên sở nhu cầu vay vốn, ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất, giúp họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động tài nguyên thiên nhiên từ cho đời ngày nhiều hơn, phong phú hàng hoá để cung cấp cho sản xuất, tiêu dùng, cho xuất đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm cho tồn xã hội -Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm, góp phần xây dựng nơng thơn giàu đẹp văn minh Dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương có nhu cầu vốn đầu tư người dân khơi phục, trì phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề thu hút nhiều lao động, tạo cơng ăn việc làm, góp phần xây dựng nơng thơn giàu đẹp văn minh -Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ phát triển sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp cận với công nghệ vào sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng khơng tham gia vào q trình cho vay ngắn, trung dài hạn nhằm xây dụng sở vật chất kĩ thuật tiên tiến phục vụ cho trình sản xuất đời sống nông thôn xây sựng mạng lưới điện, trạm bơm, hệ thống thuỷ lợi, đường xá, cải tiến công cụ lao động, đầu tư cho dịch vụ phục vụ sản xuất sinh hoạt -Tín dụng ngân hàng hạn chế cho vay nặng lãi nông thơn Tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn tồn từ lâu có tác động lớn đến sản xuất đời sống người dân Đồng vốn tín dụng thâm nhập sâu đến hộ gia đình giúp họ hạn chế nhiều nạn cho vay nặng lãi, tạo điều kiện cho kinh tế hộ vươn lên -Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen bước thực chế độ hạch tốn kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu Trong sản xuất hàng hoá để đảm bảo cho tồn phát triển đơn vị sản xuất kinh doanh phải tiến hành hạch toán kinh tế để sản phẩm thị trường chấp nhận kinh doanh có lãi Các hộ vay vốn ngân hàng phải thực nguyên tắc hoàn trả lãi cho ngân hàng đầy đủ hạn gốc lãi Do hộ địi hỏi phải tính tốn hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích để sau trả gốc lãi cho ngân hàng hộ cịn thu nhập -Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất nông nghiệp tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hố Khi chưa có tín dụng ngân hàng, sản xuất hộ gia đình chủ yếu tự cung tự cấp Tín dụng ngân hàng cung cấp, bổ sung vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp, để phần hộ trở thành hàng hố, đồng thời thơng qua thị trường họ định hướng cho sản xuất cho sản phẩm sản xuất đáp ứng nhu cầu đa dạng người mua Để đáp ứng ngày đa dạng nhu cầu buộc hộ sản xuất phải mở rộng quy mơ sản xuất, tìm biện pháp để nâng cao chất lượng sản phẩm để tiêu thụ nhanh với lợi nhuận cao Như nhờ có tín dụng ngân hàng mà tính chất sản xuất hàng hoá ngày tăng lên cách nghĩ, cách làm người nông dân 1.1.3 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất NHTM Hộ sản xuất nông nghiệp đơn vị sản xuất bản, sản xuất ổn định, phương tiện tuyệt vời để tăng trưởng sản phẩm nơng nghiệp Hộ sản xuất nơng nghiệp có đặc trưng riêng biệt, không giống đơn vị kinh tế khác, mà hộ sản xuất nơng nghiệp đơn vị kinh tế đặc biệt.Trong cấu trúc nội hộ sản xuất nông nghiệp, thành viên hộ gắn bó với trước tiên quan hệ hôn nhân huyết thống tạo nên thống chặt chẽ việc sở hữu, quản lý sử dụng yếu tố sản xuất; thống trình sản xuất, trao đổi, phân phối sử dụng tiêu dùng đơn vị kinh tế Trong q trình có mối liên kết chặt chẽ với đơn vị khác với hệ thống kinh tế quốc dân.Trong hộ sản xuất nông nghiệp gắn bó với vật chất lẫn tinh thần,có quyền lợi hưởng, có khó khăn chia sẻ Kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp nhìn chung sản xuất nhỏ, mang tính tự cấp tự túc sản xuất hàng hoá với suất lao động thấp lại có vai trị quan trọng q trình phát triển sản xuất nông nghiệp, đặc biệt nước phát triển có nước ta Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp không dựa lao động làm thuê, tỏ rõ sức sống hiệu Đến cuối kỉ thứ XIX trang trại gia đình trở thành mơ hình sản xuất phổ biến nơng nghiệp giới Kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn 1.1.4 Các hình thức cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 1.1.4.1 Cho vay trực tiếp Đây phương pháp cho vay phổ biến quan trọng chi nhánh ngân hàng Phương pháp cho vay trực tiếp phương pháp mà ngân hàng sở tổ chức cho khách hàng vay từ khâu đến khâu kết thúc khoản vay Ngoài việc cho hội sản xuất nông nghiệp vay vốn trực tiếp, ngân hàng nơi cho vay thoả thuận với khách hàng thực hình thức vay vốn sau: -Cho vay thông qua tổ vay vốn +Tổ vay vốn thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập, có nhu cầu vay vốn, cư trú thơn, xóm (khóm, ấp) +Trình tự thành lập tổ vay vốn:  Thống danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tổ sau có đơn tổ viên  Thông qua quy ước hoạt động  Trình quyền sở cơng nhận cho phép hoạt động + Thủ tục vay:  Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định  Tổ trưởng nhận hồ sơ tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng cho xét vay;  Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với ngân hàng nơi cho vay; -Cho vay thông qua doanh nghiệp: Vốn vay phải trực tiếp tới tay hộ gia đình, cá nhân cần vốn sản xuất, kinh doanh Ngân hàng nơi cho vay ký hợp đồng với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ gia đình, cá nhân có nội dung: +Thủ tục vay: tương tự hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn Doanh nghiệp vay trực tiếp để chuyển tải vốn cho hộ sản xuất nơng nghiệp nhận khốn: doanh nghiệp phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Doanh nghiệp vay trực tiếp có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Doanh nghiệp phải có hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm cho hánản xuất nơng nghịêp nhận khốn Ưu điểm hình thức cho vay: Mức độ rủi ro người vay có đủ điều kiện vay vốn có đủ tài sản đảm bảo nợ vay vay vốn ngân hàng Hơn khách hàng vay vốn chủ yếu khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng nên cán tín dụng có điều kiện nắm vững sâu sắc khả tài khách hàng mối quan hệ xã hội khác khách hàng Hạn chế phương pháp cho vay này: Cho vay theo phương pháp ngân hàng sở phải dàn trải nhân viên đáp ứng phần đông hộ trung bình, hộ cận nghèo có hội vay vốn phát triển kinh tế nông thôn không đồng 1.1.4.2 Cho vay gián tiếp Đây phương pháp cho vay nhằm khác phục hạn chế vay vốn phát triển hộ sản xuất nông nghiệp phương pháp cho vay trực tiếp Phương pháp thể thơng qua hình thức sau: -Cho vay thông qua tổ chức tài trung gian: HTX tín dụng, ngân hàng cổ phần, cơng ty tài chính, tổ chức hoạt động tự nguyện -Cho vay thông qua tổ chức kinh tế: HTX sản xuất, doanh nghiệp nhà nước ( nông trường, trang trại ), tổ chức xã hội như: Hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội niên, hội làm vườn… 10 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Nhƣ Thanh 2.3.1 Những kết đạt * Đối với kinh tế xã hội địa phương NHNo&PTNT Như Thanh góp phần đáng kể vào thành phát triển huyện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn năm qua, đặc biệt cho vay phát triển sản xuất, góp phần thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế địa phương tạo nhiều công ăn việc làm địa bàn cụ thể: Vốn cho vay NHNo&PTNT huyện Như Thanh đóng góp phần không nhỏ việc thực số tiêu kinh tế - xã hội huyện, cụ thể: tốc độ tăng trưởng GDP đạt 9,27%, tổng giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp đạt 1.258.620 trđ tăng 294.841 trđ so với năm 2011 Tổng diện tích gieo trồng đạt 48.043 tăng 2.793 so với năm 2011, diện tích lâu năm đạt 33763,4 tăng 3124,4 so với năm 2011 Tình hình sản xuất chăn nuôi ổn định, đàn trâu bò tăng 17.590 đạt 165% kế hoạch huyện đề ra, đàn heo 16.176 đạt 105% kế hoạch…; sản lượng giá trị ngành công nghiệp, xây dựng, thương nghiệp dịch vụ tăng so với năm trước - Giải việc làm cho 2.350 lao động đưa tỷ lệ hộ đói nghèo giảm từ 33% năm 2010 xuống 18,5% năm 2012 - Trong năm 2012 có 11.125 hộ sản xuất vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh tăng 3.025 hộ so với năm 2011 Nhờ nguồn vốn Ngân hàng hộ yên tâm mở rộng đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất, đạt kết định: hầu hết diện tích sản lượng loại cơng nghiệp lâu năm tăng qua năm Nhờ đời sống người nông dân mặt nông thơn có chuyển biến Số hộ giàu, khá, trung bình ngày tăng, năm 2011 số hộ giàu chiếm khoảng 25% tổng số hộ toàn huyện *Đối với hoạt động ngân hàng - Nguồn vốn huy động đạt cao, tăng qua năm, sở để ngân hàng ngày tăng trưởng dư nợ 41 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chuyển biến mạnh tích cực theo yêu cầu đạo ngành, định hướng phát triển địa phương phản ánh xu vận động kinh tế dư nợ hộ sản xuất tăng nhanh có chiều sâu Cơ cấu đầu tư theo tiểu ngành điều chỉnh tích cực, vừa thực mục tiêu chuyển dịch cấu đầu tư huyện vừa giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong lĩnh vực dịch vụ năm gần đây, chi nhánh bước tập trung đầu tư để phục vụ cho q trình sản xuất, lưu thơng hàng hoá, đặc biệt mặt hàng phục vụ sản xuất, tiêu thụ hàng hoá - Doanh số cho vay dư nợ cho vay sản xuất qua ba năm 2010 đến 2012 tăng liên tục, tạo lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh ngân hàng Tổng thu năm 2010 33.041 triệu đồng, thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng 74% tổng thu, đảm bảo đủ lương lương suất cho toàn cán cơng nhân viên - Chất lượng tín dụng ngày trọng nâng cao thể tỷ lệ nợ xấu ngày giảm, năm 2011 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 4,794%, năm 2012 giảm xuống cịn 2,045% Trong nợ xấu sản xuất liên tục giảm qua ba năm 2010 đến 2012 - Số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng ngày tăng, giúp chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng, làm sở phát triển dịch vụ Ngân hàng đại 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế - Dư nợ tín dụng đầu tư cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, thu mua xuất nông sản tăng trưởng chậm phụ thuộc tính thời vụ Dich bệnh diễn số địa bàn gây thiệt hại không nhỏ cho người dân làm giảm sức mua thị trường, ảnh hưởng đến nhu cầu đầu tư chuyển đổi cấu kinh tế - Bước đầu vận hành chế tài chính, chế quản lý kế hoạch, hạn mức dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn lúng túng phần lớn chi nhánh 42 phòng giao dịch trực thuộc Tuy hoạt động kinh doanh chi nhánh vào hoạt động ổn định tồn bất cập lớn, chưa khai thác hết tiền như: + Do quy định vay vốn phải có tài sản chấp, nên có lúc Ngân hàng đặt trọng vấn đề tài sản chấp mà chưa thật trọng đến hiệu kinh tế đồng vốn tín dụng mang lại Tài sản chấp xem công cụ phổ biến để đảm bảo an tồn tín dụng, hạn chế đáng kể đến vận động phân bổ hiệu nguồn vốn + Vay tín chấp vay cần có tài sản chấp gốc, ý tưởng mơ hình chuyển tải vốn đến người vay cho thật đơn giản thuận tiện phát huy hiệu vốn vay Tuy nhiên cách thức tổ chức triển khai chưa đồng bộ, thống nhất, mức vay hạn chế + Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng việc phân loại khách hàng yêu cầu quan trọng với việc nắm bắt địa bàn không phần quan trọng Nhưng thực tế việc phận loại khách hàng chưa xác, việc đánh giá nhìn nhận nắm bắt thơng tin cần thiết khách hàng chưa thực triệt để Thẩm định dự án nhiều cịn mang nặng tính trình bày, thiếu hiểu biết định mức kỹ thuật quy trình sản xuất thực tế + Cơng tác kiểm tra sau cho vay cịn hời hợt, mang tính đối phó Cán tín dụng chưa quan tâm sâu sắc đến hoạt động huy động vốn địa bàn quản lý + Do hồ sơ cho vay nhiều thủ tục rườm rà, chưa phù hợp với trình độ dân trí thực cơng chứng cho lần vay trở ngại không nhỏ khách hàng vay vốn + Do chi nhánh có kế hoạch cân đối vốn mà chưa trọng xây dựng kế hoạch kinh doanh cho riêng mình, nên dẫn đến hoạt động kinh doanh thiếu nhịp nhàng, không xác định mục tiêu, bước cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần để đáp ứng nhu cầu địa phương + Do chế ngành chặt chẻ, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, thiếu 43 quán Điển Nghị định 18/CP ngày 24/02/1997 - Về việc xử lý vi phạm cán tín dụng Ngân hàng, dẫn đến tâm lý sợ trách nhiệm, cầm chừng, dè dặt cho vay Hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng chưa rỏ ràng cụ thể + Giá bấp bênh, chưa có sách bảo trợ giá gây ảnh hưởng đến sản xuất, đầu tư nông dân mạnh dạn Ngân hàng cho vay đến hộ nông dân + Hạn mức tín dụng mà Ngân hàng phê duyệt cho vay hộ nông dân hầu hết chưa đáp ứng yêu cầu lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp 2.3.2.2 Ngun nhân chủ quan  Trình độ học vấn kỹ lao động Người lao động phải có trình độ học vấn kỹ lao động để tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất tiên tiến Trong sản xuất phải giỏi chuyên môn kỹ thuật mạnh dạn áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm mang lại lợi nhuận cao  Công cụ sản xuất Trong q trình sản xuất nói chung SXNN nói riêng, cơng cụ lao động có vai trị quan trọng việc thực biện pháp kỹ thuật sản xuất Muốn sản xuất có hiệu quả, suất cao cần phải sử dụng hệ thống công cụ phù hợp Ngày với kỹ thuật canh tác tiên tiến, công cụ sản xuất nông nghiệp không ngừng cải tiến đem lại hiệu cao cho sản xuất nơng nghiệp  Hình thức mức độ liên kết hợp tác mối quan hệ sản xuất kinh doanh Để đáp ứng yêu cầu thị trường nơng sản hàng hóa, SXNN phải liên kết hợp tác lại với để sản xuất, hỗ trợ vốn, kỹ thuật giúp tiêu thụ sản phẩm Nhờ có hình thức liên kết, hợp tác mà SXNN có điều kiện áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất nhằm nâng cao suất cây, suất lao động  Kỹ thuật canh tác Do điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội vùng có khác nhau, với yêu 44 cầu giống cây, khác địi hỏi phải có kỹ thuật canh tác khác Trong nông nghiệp, tập quán, kỹ thuật canh tác vùng, địa phương, có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sản xuất nông nghiệp phát triển kinh tế SXNN  Ứng dụng tiến khoa học – công nghệ Sản xuất hộ SXNN tách rời tiến khoa học kỹ thuật, tạo trồng, vật ni có suất cao, chất lượng tốt Thực tế cho thấy tiến kỹ thuật giống, công nghệ sản xuất, hiểu biết thị trường, dám đầu tư lớn chấp nhận rủi ro SXNN, họ giàu lên nhanh Nhờ có cơng nghệ mà yếu tố sản xuất như: lao động, đất đai, sinh vật, máy móc, thời tiết khí hậu kinh tế kết hợp với để tạo sản phẩm nơng nghiệp Tóm lại, để việc sử dụng vốn vay có hiệu ngồi việc phải sử dụng vốn vay mục đích, phải lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay hợp lý, kết hợp hài hòa với yếu tố tác động khách quan chủ quan để mang lại hiệu kinh tế cao 2.3.2.3 Nguyên nhân khách quan  Vị trí địa lý đất đai Vị trí địa lý có ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất nơng nghiệp phát triển SXNN SXNN có vị trí thuận lợi gần đường gia thơng, gần sở chế biến nông sản, gần thị trường tiêu thụ sản phẩm… có điều kiện phát triển kinh tế SXNN địa bàn khác Sản xuất chủ yếu nông nghiệp, đất đai tư liệu sản xuất đặc biệt thay q trình sản xuất Do quy mơ đất đai, địa hình tính chất nơng hóa thổ nhưỡng có liên quan mật thiết tới loại nông sản phẩm, tới số lượng chất lượng sản phẩm sản xuất ra, tới giá trị sản phẩm lợi nhuận thu 45  Khí hậu thời tiết mơi trường sinh thái Khí hậu thời tiết có ảnh hưởng trực tiếp đến SXNN Điều kiện thời tiết, khí hậu, lượng mưa, độ ẩm… có mối quan hệ chặt chẽ đến hình thành sử dụng loại đất Thực tế cho thấy, nơi có thời tiết thuận lợi, thiên nhiên ưu đãi hạn chế bất lợi rủi ro, có hội để phát triển kinh tế sản xuất nông nghiệp Môi trường sinh thái ảnh hưởng đến phát triển SXNN, nguồn nước Bởi loại trồng gia súc phát triển tốt, suất cao, ngược lại phát triển chậm, suất chất lượng giảm từ dẫn đến hiệu sản xuất thấp  Cơ sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng chu yếu nông nghiệp nông thôn bao gồm: đường giao thông nông thôn, hệ thống thủy lợi, hệ thống điện, nhà xưởng, trang thiết bị nông nghiệp… yếu tố quan trọng phát triển sản xuất kinh tế SXNN  Thị trường Nhu cầu thị trường định sản xuất với số lượng theo chuẩn chất lượng Trong chế thị trường, SXNN hồn tồn tự lựa chọn nơng sản mà thị trường cần có khả sản xuất Từ đó, SXNN có điều kiện phát triển  Quản lý vĩ mơ Nhà nước Nhóm nhân tố bao gồm chủ trương sách Đảng Nhà nước như: sách Thuế, sách ruộng đất, sách bảo hộ sản phẩm, trợ giá nơng sản phẩm, sách cho vay vốn, giải việc làm, sách người dân kinh tế mới… sách có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế SXNN công cụ đắc lực để Nhà nước can thiệp hiệu vào SXNN, tạo điều kiện SXNN phát triển 46 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP NHNo&PTNT HUYỆN NHƢ THANH 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Nhƣ Thanh Để thực hướng đầu tư sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ đề ra, đồng thời định hướng NHNo&PTNT việt Nam, NHNo&PTNT huyện Như Thanh đưa định hướng: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nông thôn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hố đại hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng Tập trung làm công tác huy động vốn tốt để đảm bảo có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng phục vụ phát triển KTXH địa bàn.Trong đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư vốn cho thị trường nông nghiệp, nông thôn nông dân, với khách hàng chủ yếu hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp, thành phần kinh tế tham gia hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đối tượng phát triển ngành nghề nông thôn 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Nhƣ Thanh Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp phải đảm bảo tiêu đảm bảo hài hoà tất tiêu chất lượng tín dụng hộ sản xuất Do Ngân hàng phải kết hợp với đồng giải pháp 3.2.1 Đẩy mạnh phương thức cho vay gián tiếp thơng qua tổ(tổ tương trợ) Hình thức cho vay đem lại nhiều thành công việc cho vay hộ 47 sản xuất nông nghiệp.Hoạt động tổ tương trợ nhằm giúp đỡ thành viên giải tốt vấn đề sau: Thứ nhất: Tổ nơi sản xuất đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất đảm bảo cơng khai, chuẩn xác, kịp thời Nhờ ngân hàng giải ngân nhanh mà đảm bảo chất lượng tín dụng Việc hình thành tổ tương trợ vay vốn có quy ước riêng ln thực vai trị kiểm tra đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hội vay vốn Thứ hai: Tổ nơi để hộ sản xuất nông nghiệp tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Thứ ba: Cho vay qua tổ khắc phục khớ khăn vầ tài sản chấp hộ xin vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng Bởi lý tài sản chấp gần khơng có khả phát mại tập qn người Việt Nam không muốn mua lại tài sản Hình thức chuyển vốn tín dụng tới hộ sản xuất thơng qua tổ tương trợ đem lại lợi ích cho hai phía hộ vay vốn ngân hàng Đối với hộ gia đình có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ gia đình cịn nhỏ nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà vay mượn người xung quanh gây tình trạng cho vay nặng lãi khơng có hiệu KTXH Đối với ngân hàng, thông qua việc cho vay gián tiếp qua tổ này, việc cung cấp tín dụng thực tốt hiệu hơn, đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Kết thực cho vay qua tổ NHNo&PTNT huyện Như Thanh cho thấy tỉ lệ nợ hạn hàng năm thấp 1% làm giảm áp lực tải cán tín dụng Để chất lượng tín dụng ngày nâng cao cho vay qua tổ ngày có hiệu ngân hàng cần thực tốt số vấn đề sau: + Ngân hàng phối hợp tốt với tổ chức trị xã hội đặc biệt Hội 48 nông dân, Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đây tổ chức trị thích hợp điều kiện kinh tế - xã hội địa phương + Ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng cho nhóm trưởng kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng… + Cần thiết lập kênh thơng tin quyền địa phương với ngân hàng, mà cụ thể cán tín dụng địa bàn cần chủ động cung cấp thông tin kịp thời hoạt động tổ tình hình dư nợ, lãi nợ… 3.2.2 Thực biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng -Cán tín dụng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống quy trình tín dụng, chất lượng tín dụng khơng đảm bảo Để giải vấn đề ngân hàng phải thực biện pháp sau: + Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương thức SXKD hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng sử dụng phương án phân tích tài kỹ thuật để thẩm định dự án Cán tín dụng phải thẩm định khả sinh lời dự án để từ định cho vay hay không cho vay + Đối với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản + Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định vay trung dài hạn, soạn thảo mơ hình tài cho q trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt… để giúp cán tín dụng thẩm định vay phương diện kỹ thuật tài Ngân hàng cần triển khai lớp đào tạo cán tín dụng vấn đề nhằm nâng cao khả năng, trình độ thẩm định dự án cán tín dụng + Khi định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ, ngân hàng yêu cầu cán tín dụng phải sử dụng phương pháp phân tích dịng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kì SXKD kinh nghiệm truyền thống Đồng thời ngân hàng phải trợ giúp cán tín dụng kiến thức vấn đề thơng qua 49 khố đào tạo 3.2.3 Thực có hiệu cơng tác thu nợ - Chất lượng tín dụng cao cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Hoạt động hệ thống quan trọng chứng tỏ ngân hàng có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay, nghiêm khác hoạt động SXKD muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng Ngân hàng ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích rõ vay có vấn đề, NQH theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Để xử lý khoản NQH cần thực giải pháp sau: + Nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ hạn định kỳ hạn nợ chưa sát với chu kỳ SXKD, thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, nguyên nhân khách quan thiên tại, dịch bênh, mùa…thì cán phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100% Tuy nhiên ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn tuỳ tiện, nhiều lần để chạy theo tiêu đề nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm Cán bộn tín dụng phải xác định nguồn hoàn trả hộ vay, điều khơng thể thực khơng phép gia hạn Đối với hộ vay có tài sản chấp gia hạn không đủ giá trị quy định phải u cầu có thêm tài sản chấp khác + Đối với nợ hạn phải thu dần: Là loại nợ khách hàng thiếu khả tốn khơng đủ tiền trả lần, cán tín dụng phải chia số nợ theo nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 20% số nợ ghi khế ước + Đối với nợ khó địi: Có thể áp dụng biện pháp xử lý tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ… 3.2.4 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng nên đa dạng hố hình thức cấp tín dụng để có chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tốt : Trực tiếp cho vay hộ 50 có quy mơ lớn mang tính hàng hoá; Đối với hộ nhỏ lẻ, nhu cầu vốn phối hợp với nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn niên tổ chức đoàn thể xã hội khác vay qua tổ nhóm vay vốn 3.2.5 Thực cho vay có trọng điểm Ưu tiên bố trí vốn cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu để tăng trưởng tín dụng cho vay kinh tế hộ theo hai hướng: tăng thêm số hộ vay tăng thêm suất đầu tư hộ Quan tâm đối tượng khách hàng hộ trang trại, hộ vùng chuyển đổi cấu kinh tế con, vùng chuyên canh để mở rộng tín dụng theo hướng tập trung 3.3.6 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ khách hàng khơng biết sản xuất gì, sản xuất tiêu thụ đâu Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thực giải pháp sau: + Chủ động phối hợp ngành chức tìm dự án SXKD, đầu tư khép kín (từ SX-Chế biến-Tiêu thụ sản phẩm) theo nội dung QĐ 80/2002/QĐTTg nhằm giúp cho hộ sản xuất yên tâm bao tiêu sản phẩm Ngân hàng cần tư vấn giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án + Phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách hàng kỹ thuật sản xuất, cung ứng khoa học kỹ thuật vào sản xuất + Cùng với việc tăng trưởng tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp cần trọng mở rộng đầu tư cho hợp tác xã làm nhiệm vụ cung ứng vật tư, phân bón, thu mua chế biến nông sản để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ nâng cao chất lượng cho vay hộ SXNN - Thường xuyên thực điều tra khảo sát nắm quy hoạch phát triển kinh tế đến địa bàn, vùng kinh tế để xác định đối tượng cấu đầu tư phù hợp với quy hoạch phát triển Thực tốt điều tra phân loại khách hàng vay chưa vay để có sách loại hình tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng, thơng qua 51 có chế ưu đãi khách hàng có tín nhiệm, rút dần quan hệ tín dụng với hộ sản xuất kinh doanh khơng có hiệu quả,chây ỳ khơng chịu trả nợ Tiếp tục trì việc đặt sổ đăng ký vay vốn thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn việc đăng ký nhu cầu vay vốn ngân hàng -Tạo lập củng cố mối quan hệ gắn bó với cấp uỷ, quyền, ban ngành đồn thể địa phương để tranh thủ hỗ trợ tích cực chi nhánh -Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức kinh tế, pháp luật cho nhân viên ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao -Bố trí sử dụng nguồn nhân lực Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt việc này, trước hết Ban lãnh đạo ngân hàng phải đánh gía xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc.Mặt khác, cần lưu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thực giao đơn giá tiền lương theo vùng có phần ưu tiên đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp cán tín dụng tiêu cực, vi phạm chế độ, tư cách đạo đức - Hiện NHNo&PTNT gặp khó khăn nhiều Ngân hàng sách xã hội định cho vay hộ sản xuất Do NHNo&PTNT Việt Nam có chế độ ưu tiên chế tài NHNo huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao…,cần nghiên cứu cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ nhóm, chế giải ngân, thu nợ mơ hình tổ chức cho vay lưu động Nói chung tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn hộ sản xuất, tăng khả cạnh tranh 52 - Thực đầu tư công nghệ, trang thiết bị đại cho chi nhánh NHNo&PTNT sở, đảm bảo có nhiều sản phẩm tiện ích phục vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Như Thanh Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa bàn để chủ động vốn hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí để đảm bảo kế hoạch tài Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động nghiệp vụ, thực tốt khâu thẩm định trước cho vay để không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn Chấp hàng chế độ nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn vốn, mang lại hiệu hoạt động kinh doanh Điều chỉnh lại cấu đầu tư, tìm đối tượng mở rộng cho vay trung hạn dài hạn để tạo điều kiện cho khách hàng đầu tư thực dự án lớn Chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán Ngân hàng, thường xuyên cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Trong thời gian tới hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp sẻ áp dụng hình thức giao dịch cửa, sẻ thuận lợi cho khách hàng, nhiên sẻ gây khó khăn cho đội ngủ cán Ngân hàng vì: người quen với phương thức giao dịch củ, cán đa số có tuổi khó tiếp cận với phương thức động này…Vì Ngân hàng cần có đợt tập huấn nghiệp vụ, có văn hướng dẫn cụ thể để cán bộ, cơng nhân viên làm việc 53 KẾT LUẬN Công đổi bước đưa đất nước lên giành thành tựu to lớn quan trọng, tạo lực vững năm đầu kỷ XXI, bước thực thắng lợi mục tiêu đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 Trong công đổi chung đất nước, ngành Ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng phát triển đất nước: hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng coi khơng điều kiện mà động lực đảm bảo cho thắng lợi công đổi Với mục tiêu phương châm tất lợi ích khách hàng, hoạt động NHNo & PTNT huyện Như Thanh ngày mở rộng có hiệu cao Đặc biệt lĩnh vực huy động vốn cho vay Ngân hàng linh hoạt sử dụng hình thức khuyến khích khách hàng điều chỉnh lãi suất cho vay phạm vi cho phép để thu hút khách hàng, hưởng lãi suất ưu đãi phần lãi suất cho vay để đơn vị sử dụng vốn có hiệu mà cịn trả nợ hạn cho Ngân hàng Trong trình hoạt động, cán Ngân hàng không ngừng nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ để sản phẩm Ngân hàng ngày hoàn thiện hơn, tạo tính cạnh tranh thương trường Chính điều làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, góp phần cải thiện đời sống cho nhân dân toàn huyện, tăng thu nhập cho cán công nhân viên thực thi sách Tiền tệ Quốc gia Trong giai đoạn nay, hoà chung vào sân chơi WTO, để tồn phát triển kinh tế thị trường có cạnh tranh gây gắt tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng thương mại phải tự đổi nâng cao nửa chất lượng hoạt động, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho chủ thể cần vốn giúp họ phát triển bề rộng lẩn bề sâu, thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thu khoản lợi nhuận cho Chính việc nâng cao chất lượng tín dụng, tín dụng hộ sản xuất nông 54 nghiệp để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT huyện Như Thanh nói riêng vấn đề cần thiết quan trọng Vì khơng giúp cho Ngân hàng tồn phát triển, mà phục vụ cho mục tiêu kinh tế - xã hội nơng thơn, phục vụ cho cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Để giải cách hồn chỉnh vấn đề có liên quan đến tín dụng, tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp khơng có nổ lực thân Ngân hàng mà cịn cần có giúp đỡ, phối hợp chặt chẽ cấp, ngành quan hữu quan kinh tế 55