Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn gia lâm thực trạng và giải pháp,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - BÙI MINH PHƢƠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN GIA LÂM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn Khoa học: TS.ĐOÀN VĂN THẮNG Hà Nội- 2011 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng Thương Mại CVTD : Cho vay tiêu dùng TMCP : Thương mại cổ phần CBTD : Cán tín dụng MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 11 LUẬN CỨ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VIỆT NAM 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 11 1.1.1 Khái niệm c iểm v cho vay tiêu dùng 11 1.1.2 Các h nh thức CVTD 13 1.1.3 V i tr củ CVTD 18 1.2 Nội dung củ mở rộng CVTD 21 1.2.1 Qu n niệm v mở rộng CVTD 21 1.2.2 Các ch ti u phản ánh mở rộng CVTD 22 1.2.3 Nh ng nhân tố ảnh hưởng ến việc mở rộng CVTD củ Ngân hàng 24 1.3 Kinh nghiệm v CVTD số ngân hàng nước khác học kinh nghiệm với Việt N m 29 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt ộng tín dụng cá nhân củ NHTM Châu Âu 29 1.3.2 Kinh nghiệm hoạt ộng CVTD củ NHTM Trung Quốc 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt N m 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT GIA LÂM 36 2.1 Khái quát tr nh h nh thành, phát triển t nh h nh hoạt ộng củ NHNo&PTNT Gia Lâm 36 2.1.1 Giới thiệu t nh h nh hội Hu ện Gi âm 36 2.1.2 Quá tr nh h nh thành phát triển củ NHNo PTNT Gi âm 36 2.1.3 T nh h nh hoạt ộng kinh nh củ NHNo PTNT Gi âm 38 2.1.3.1 Công tác hu ộng vốn 38 2.1.3.2 Công tác s dụng vốn 41 2.1.3.3 Kết kinh nh 43 2.2 Th c trạng mở rộng CVTD NHNo PTNT Gi âm 44 2.2.1 Khái quát v CVTD Việt N m 44 2.2.2 Th c trạng v mở rộng CVTD NHNo PTNT Gia Lâm 45 2.3 Đánh giá chung v t nh h nh mở rộng CVTD NHNo PTNT Gi âm b năm 2008, 2009, 2010 53 CHƢƠNG 63 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT GIA LÂM 63 3.1 Đ nh hướng phát triển CVTD NHNo PTNT Gia Lâm nh ng năm tới 63 3.1.1 Đ nh hướng kinh nh củ NHNo PTNT Gi âm 63 3.1.2 Đ nh hướng v phát triển CVTD củ NHNo PTNT Gi âm nh ng năm tới 64 3.2 Một số giải pháp nh m mở rộng CVTD củ NHNo PTNT Gi âm65 3.2.1 Cải tiến qu tr nh, hồ sơ CVTD 65 3.2.2 Nghi n cứu, phát triển sản phẩm phục vụ nhu cầu củ khách hàng cá nhân nói chung phụ vụ hoạt ộng CVTD nói ri ng 68 3.2.3 Phát triển hoạt ộng M rketing 72 3.2.4 Nâng c o chất lượng nguồn nhân l c, chất lượng CBTD 75 3.2.5 Nâng cao sở v t chất k thu t công nghệ ngân hàng tr ng thiết b 77 3.3 Một số kiến ngh 78 3.3.1 Kiến ngh ối với Nhà nước 78 3.3.2 Kiến ngh với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến ngh với NHNo PTNT Việt N m 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC BẢNG BIỂU Các bảng, Sơ đồ Mục lục Sơ 1.1 2.1.2 Sơ 2.2 2.3.2.1 Biểu 2.1 2.2.1 Biểu 2.2 2.3.3.1 Bảng 2.1 2.2.1 Bảng 2.2 2.2.2 Bảng 2.3 2.2.3 Nội dung Trang Cơ cấu tổ chức củ NHNo PTNT Gi âm Quy trình cho vay T nh h nh hu 39 ộng vốn củ NHNo PTNT Gi Lâm gi i oạn 2008 – 2010 Kết hoạt ộng CVTD NHNo PTNT Gia Lâm từ năm 2008, ến 2010 Cơ cấu hu 30 ộng vốn củ NHNo PTNT Gi âm T nh h nh s dụng vốn củ NHNo PTNT Gi Lâm từ 2008 ến 2010 Kết kinh nh củ NHNo PTNT Gi Lâm từ năm 2008 ến 2010 31 47 33 35 36 T nh h nh số lượng khách hàng CVTD Bảng 2.4 2.3.2.2 củ NHNo PTNT Gi âm từ năm 2008 ến 42 2010 Bảng tổng kết v nh số cho v Bảng 2.5 2.3.2.3 NHNo PTNT Gi ti u d ng âm từ năm 2008 ến 43 năm 2010 Bảng 2.6 2.3.2.4 Bảng 3.1 3.2.1 Bảng 3.2 3.2.1 Tổng kết dư nợ CVTD NHNo PTNT Gi âm từ năm 2008 ến năm 2010 Chấm iểm khách hàng Qu ết hàng nh tín dụng d 45 60 tr n số iểm củ khách 61 LỜI CAM ĐOAN Tôi in c m o n â công tr nh nghi n cứu củ ri ng Các số liệu n u lu n văn có nguồn gốc rõ ràng, kết củ th c chư u n văn trung ược i công bố công tr nh kho học khác Học viên Bùi Minh Phƣơng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành lu n văn: " n n iải i v i n n n n n iê n n in n i i - T ực n n n v ", in g i lời cảm ơn ến thầ giáo, cô giáo trường Học Viện Ngân hàng, kho S u Đại học Đ c biệt in bà tỏ l ng biết ơn ối với TS.Đoàn Văn Thắng, người t n t nh hướng dẫn suốt tr nh nghi n cứu Tôi in chân thành cảm ơn các cô, chú, bạn ồng nghiệp Ngân hàng No PTNT Gi âm hỗ trợ việc sưu tầm tài liệu, phương tiện k thu t ể tơi hồn thành lu n văn thạc s kinh tế nà Xin n ọn ơn! Học viên Bùi Minh Phƣơng LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đứng trước nh ng thách thức củ tiến tr nh hội nh p u tồn cầu hó , c biệt s th m gi củ Ngân hàng nước ngồi góp phần tạo ộng l c buộc Ngân hàng thương mại nước phải nỗ l c n việc nâng c o hiệu hoạt ộng ể tồn phát triển môi trường cạnh tr nh quốc tế khốc liệt B n cạnh ó, với s phát triển khơng ngừng củ n n kinh tế, c ng với ó s cải thiện kể mức sống dân cư, th nhu cầu v ti u d ng củ phần lớn ph n dân cư tăng l n nhi u với nhi u h nh thức ti u d ng khác nh u Do v , muốn thu hút khách hàng du tr khả cạnh tr nh; giúp cho d ch vụ Ngân hàng phong phú hơn, chất lượng m ng lại nhi u lợi ích cho khách hàng, hỏi NHTM cần phải phát triển hệ thống d ch vụ Ngân hàng tiện ích, i dạng, nh hướng theo nhu cầu củ n n kinh tế tr n sở tiếp tục nâng c o chất lượng hiệu d ch vụ Ngân hàng tru n thống tiếp c n với hoạt ộng củ Ngân hàng ại Ở Việt N m, nh ng d ch vụ h nh thành ể áp ứng nhu cầu cấp bách ó hoạt ộng Cho v ti u d ng Đâ d ch vụ phổ biến nước tr n Thế giới Việt N m ch th c s phát triển nh ng năm trở lại â Các Ngân hàng Việt N m NHNo PTNT ng nỗ l c ể kh i thác mảng th trường nà S u thời gi n công tác NHNo&PTNT Chi nhánh Gi thấ r ng hoạt ộng cho v ó có âm, tơi nh n ti u dùng Chi nhánh NHNo PTNT Gi ng lĩnh v c ti m chư th c s âm ược trọng kh i thác Việc em ét cách tổng quát hoạt ộng nà r số giải pháp nh m mở rộng hoạt ộng nà cần thiết V v , Tôi qu ết nh chọn tài: " i n n n n n n in iê n n i i n - T ực n n v n n iải i v " ể làm lu n văn tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Đ tài nghi n cứu giải qu ết b vấn s u: - Một là, r sở lý lu n v CVTD, ch ti u ánh giá nhân tố ảnh hưởng ến CVTD - H i là, ánh giá th c trạng hoạt ộng CVTD NHNo PTNT Gi âm, tồn ngu n nhân - B là, Gi r giải pháp nh m mở rộng CVTD NHNo PTNT âm nh ng kiến ngh ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU * Đối ượn n - iên : ý lu n v CVTD nhân tố ảnh hưởng ến CVTD Ngân hàng thương mại - Đánh giá th c trạng CVTD NH No PTNT Gi - Đ âm uất giải pháp nh m mở rộng CVTD NHNo PTNT Gia Lâm * vi n iên : Nghi n cứu hoạt ộng CVTD NHNo PTNT Gi âm từ năm 2008 ến năm 2010 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đ tài s dụng phương pháp kho học: Phương pháp du v t biện chứng, phương pháp du v t l ch s , phương pháp ch số, phân tích, so sánh tổng hợp KẾT CẤU LUẬN VĂN Luận văn gồm ba chương: 10 Chƣơng 1: Lu n v cho vay tiêu dùng Việt Nam Chƣơng 2: Th c trạng hoạt ộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Lâm Chƣơng 3: Giải pháp kiến ngh nh m mở rộng hoạt ộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Lâm 72 suất tr n số ti n số ngà th c tế ứng trước thời gi n - 12 tháng Tùy theo i u kiện nhu cầu, khách hàng chọn h nh thức ứng trước tài khoản khơng có tài sản bảo ảm ho c có tài sản bảo ảm 3.2.3 Phát tri n hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết v Ngân hàng nh ng lợi ích mà Ngân hàng m ng lại cho họ i u cần thiết ể mở rộng cho v Nếu công tác tu n tru n ược th c tốt th s có tác dụng việc th thói quen tích lu ể ti u d ng tâm lý sợ i v củ người dân Qu tăng số lượng khách hàng góp phần thúc ẩ cho v ổi ós ti u d ng phát triển Muốn v , Ngân hàng cần â d ng cho m nh chiến lược m rketing cụ thể, chi tiết – việc mà từ trước ến n * Trƣớc h t cần Chi nhánh qu n tâm d ng chi n lƣợc v k hoạch marketing: Chi nhánh cần â d ng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho năm chi tiết cho khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược m rketing, chi phí ể tru n thơng, quảng bá thương hiệu Dưới â bảng tổng hợp phương tiện quảng cáo, chi nhánh phân tích, ánh giá r l chọn ể áp dụng: Phƣơng ti n quảng cáo Ƣu m Nhƣợc m inh ộng, úc lúc, phạm vi Thời gi n du tr ngắn, chi Qua báo chí ảnh hưởng rộng, mức ộ tin phí tốn kém, th trường dàn c c o trải Kết hợp âm th nh, h nh ảnh, Chi phí tốn kém, tính chọn Qu tru n h nh kích thích ược s ý c o lọc khán giả củ người Qu tru n th nh G i thư tr c tiếp cho khách hàng Chi phí thấp, l thấp, cần tiến hành li n tục khách hàng Chọn lọc chọn Sức thu hút với người nghe ược khách hàng, tác ối tượng Chi phí c o, tốn nhi u ộng tr c thời gi n nhân l c 73 tiếp ến ối tượng khách hàng g i thư Chi phí thấp, tạo h nh ảnh Có s Quảng cáo ngồi trời hạn chế v khơng l p i l p lại ối với khách gian hàng Có hội tiếp úc tr c tiếp Phụ thuộc nhi u vào khả tới khách hàng Chi phí thu ết phục, kh i thác Điện thoại thấp nắm bắt thơng tin củ nhân viên Chi phí thấp, tính chọn lọc Hạn chế v Qua internet internet, cao m t phổ c p c biệt bàn nơng thơn Qu phân tích bảng tr n, cộng với khả v tài chính, nhân s chiến lược m rketing củ m nh, Chi nhánh tiến hành l chọn phương tiện quảng cáo ph hợp * Tăng cƣờng quan h c ng chúng v giao ti p cộng đồng: Đâ khâu qu n trọng có tác dụng du tr h nh ảnh củ Ngân hàng khách hàng Có người nói, m rketing, việc quảng cáo giống việc thắp sáng nến, tu nhi n ể du tr s chá củ nến ó chúng t cần có hoạt ộng qu n hệ công chúng, gi o tiếp với cộng ồng Đi u nà ược chứng minh qu học giá từ thương hiệu cà ph tiếng Trung Ngu n Đầu nh ng năm 2000, h ng cà ph nà có hàng loạt cách thức quảng cáo h nh ảnh củ m nh ến công chúng như: qu Tivi, báo, ài, qu biển quảng cáo ại lý Nh ng biện pháp nà cà ph người biết tới, n t nh ng nơi bắt mắt, mở rộng ạt ược hiệu không tưởng, từ h ng nhắc ến từ cà ph người u nghĩ ng ến Trung Ngu n Có l nh ng thành cơng khơng ngờ ó làm l nh ạo cơng t nà qu n việc cần phải tiếp tục gi o tiếp 74 cộng ồng, tiếp tục th c du tr qu n hệ công chúng Đến cuối năm 2005, c n nh ng biển quảng cáo, c n ại lý treo biển cà ph Trung Ngu n, với khách hàng quen thuộc, người t không c n ể ý tới n Và h nh ảnh cà ph Trung Ngu n dần tâm trí người Các ại lý thư dần i, s bành trướng củ cà ph Trung ngu n không c n gi ược cách â vài năm n Qu ó thấ s qu n trọng củ qu n hệ công chúng, ối với chiến lược m rketing củ nh nghiệp nói chung củ Chi nhán nói riêng Các gi o tiếp cộng ồng, h qu n hệ cơng chúng ược th c b ng nhi u cách như: - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội ngh , hội thảo khách hàng, qu ó tạo ược mối qu n hệ thân thiết với khách hàng, ể ánh giá nh ng m t ược, chư ược v hoạt ộng CVTD, từ ó có cách biện pháp cải thiện, nâng c o chất lượng phục vụ Qu hội ngh khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ nh ng khó khăn, giải áp thắc mắc củ khách hàng, ánh giá nắm bắt ược nhu cầu nả sinh khách hàng, từ ó r cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm s o cho ph hợp với nhu cầu củ khách hàng Đồng thời nhắc nhở khách hàng v s tồn tăng cường u tín, h nh ảnh củ Chi nhánh tr n bàn - Thường u n kết hợp với tổ chức, hội hội phụ n , hội nông dân, tổ chức oàn, ội ơn v hành tr n bàn, tổ chức buổi gi o lưu, kết hợp với tu n tru n, quảng bá h nh ảnh củ ngân hàng Th m gi hoạt ộng phong trào, thi bàn phát ộng bóng á, văn nghệ, trương tr nh tổ chức l k niệm - Đẩ mạnh hoạt ộng từ thiện, n ơn áp nghĩ , óng góp vào qu từ thiện â d ng, gắn biển nhà t nh nghĩ tr n bàn 75 - Cán Ngân hàng h nh ảnh thu nhỏ củ Ngân hàng n n cán Ngân hàng cần ý thức ược r ng: “Mỗi cán b Ng n hàng m t tu n tru ền vi n tích cực hiệu sản phẩm d ch vụ ng n hàng, sách cho va n i chung cho va ti u d ng n i ri ng” Muốn v , phải có nâng c o ý thức củ cán v hoạt ộng nà B n cạnh ó, cần â d ng hệ thống thông tin nội củ Chi nhánh th t tốt, ảm bảo cán nhân vi n củ Chi nhánh nắm bắt thơng tin, sách cách nh nh chóng * Tăng cƣờng sách ti p thị, khu n mại: Việc tăng cường tiếp th , khu ến mại giúp Chi nhánh thu hút th m khách hàng, nh ng gi i oạn nh Tu sách nà ch m ng tính chất thời iểm, ngắn hạn, tu nhi n giúp Chi nhánh tạo th m u tính, h nh ảnh khách hàng, thúc ẩ việc bán chéo sản phẩm 3.2.4 N ng cao chất lƣợng nguồn nh n l c, chất lƣợng CBTD Nhân l c vấn then chốt cho s hoạt ộng kinh nh không ch củ Ngân hàng mà c n củ các nh nghiệp, tổ chức khác M t khác, lĩnh v c Ngân hàng, c iểm ý ó việc tạo r sản phẩm ti u thụ sản phẩm di n r tr c tiếp, ó l n v i tr củ nhân vi n Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu s dụng sản phẩm, d ch vụ củ Ngân hàng V v , sản phẩm, d ch vụ có ược khách hàng s dụng h có tốt h khơng l c củ nhân vi n khơng, có ủ tr nh ộ ể thu hút khách hàng h không Do v , công tác tạo phát triển nguồn nhân l c nh ng mục ti u chủ chốt mà Ngân hàng cần qu n tâm tới C thể khái quát nh ng ếu tố, điều kiện c n thiết người CBTD là: - Có l c ể giải qu ết vấn v chu n mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, ược tạo, có k chu n mơn ể thông tin li n qu n ến công việc củ m nh lý 76 - Có l c d oán ầ ủ vấn kinh tế v s phát triển triển vọng củ hoạt ộng tín dụng - Có u tín qu n hệ hội, có khả gi o tiếp tốt, hồ ồng với người - Có khả t nghi n cứu, t m t i, có kiến Đi u nà thể ý chí vươn l n, muốn thể khả năng, l c củ m nh Nh m th c tốt chiến lược tạo phát triển nguồn nhân l c củ m nh, NHNo PTNT Gi T ứ n âm cần tổ chức tốt cơng việc s u: : Có qu tr nh tạo, bồi dư ng nghiệp vụ ối với nhân vi n tu ển cách hợp lý Nh ng nhân vi n thường nh ng sinh viên vừ r trường, chư có kinh nghiệm th c tế, chư nắm bắt ược sách, chủ trương củ Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt N m củ Chi nhánh Do v , trước ược gi o công tác, Chi nhánh n n tổ chức lớp tạo cho cán mới, theo ó s qu tr nh cụ thể củ nghiệp vụ, văn tạo ng ược áp dụng, hệ thống phầm m m gi o d ch làm ể giúp cán d dàng việc tiếp c n công việc T ứ i: Tổ chức phát triển n công tác tạo, gi o d ch, ổi Ngân hàng, ại hoá Ngân hàng n Ngân hàng cần tăng cường c cán bộ, nhân vi n th m d khoá học v nghiệp vụ NHNo PTNT Việt N m, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghi n cứu… tổ chức Ngoài r , cần tổ chức lớp v k bán hàng, chăm sóc khách hàng, văn hó kinh nh giúp hoàn thiện v m t cho cán Ngân hàng T ứ vui vẻ, h : Xâ d ng môi trường làm việc lành mạnh, tạo khơng khí ồng, thoải mái cơng việc, giúp cán phát triển tư du , tr nh ộ nghiệp vụ cách t nhi n Thường u n tổ chức hoạt ộng 77 ngoại khó kết hợp với việc tr o ổi kinh nghiệm v nghiệp vụ, qu ó tạo tâm lý ồn kết, hỗ trợ lẫn nh u công việc, tạo thành khối thống nhất, c ng nh u Ngân hàng ạt ược mục ti u chung T ứ ư: Có chế ộ, sách i ngộ s dụng cán cách hợp lý Đánh giá úng l c tr nh ộ củ cá nhân, từ ó có s phân cơng cơng tác hợp lý D tr n sở hiệu hoạt ộng kinh nh, Chi nhánh n n tháng lần ho c tháng lần có tổng kết, ánh giá hiệu củ cá nhân, từ ó có mức thưởng, phạt, hỗ trợ ến cán bộ, vừ phát hu ược s nhiệt t nh, óng góp củ cán bộ, vừ tạo s cạnh tr nh, thi u lẫn nh u Chi nhánh, góp phần phát triển Chi nhánh ngà lớn mạnh 3.2.5 N ng cao sở vật chất k thuật c ng ngh ng n h ng v trang thi t bị Cơ sở v t chất k thu t nh ng h nh ảnh ầu ti n v Ngân hàng khách hàng ến gi o d ch V tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành gi o d ch kinh nh với nh ng Ngân hàng có trụ sở ki n cố, b thế, tr ng thiết b ại Nh ng h nh ảnh tr n s tạo cho khách hàng tin tưởng vào s n toàn, thoải mái, thu n tiện gi o d ch Chính v v , NHNo PTNT Gi ại, ồng âm cần nâng c o sở v t chất tr ng thiết th t u cho ph n nh m thu hút khách hàng Đồng thời, với công nghệ ại s tạo sở cho Chi nhánh ngà dạng hoá sản phẩm d ch vụ ể phục vụ khách hàng ược tốt nhất, em lại lợi ích nhi u cho khách hàng â mục ti u ể Ngân hàng phấn ấu hoàn thành tốt Cung cấp th m sản phẩm d ch vụ củ Ngân hàng ại, tạo r s thoải mái, nh nh chóng hiệu cho khách hàng tr nh s dụng sản phẩm Ngân hàng 78 V v nâng c o sở v t chất c n nh m mục ích thu hút khách hàng ông ảo ến với khách hàng không dừng lại việc tạo h nh ảnh mắt khách hàng giúp ngân hàng tăng cường khả quản lý khách hàng, mở rộng h nh thức tiếp c n khách hàng 3.3 Một s ki n nghị 3.3.1 Ki n nghị đ i với Nh nƣớc Do u phát triển tất ếu củ CVTD, c ng với nh ng lợi ích mà Nhà nước ạt ược từ s phát triển ó, Nhà nước cần có nh ng nỗ l c nh m hỗ trợ cho mục ti u phát triển hoạt ộng CVTD, khu ến khích tạo r nh ng i u kiện thu n lợi ể s phát triển củ loại h nh cho v cách lành mạnh tốt p - iến ngh 1: Nhà nước cần phải ổn tế Nhà nước cần ác nà di n r nh môi trường vĩ mô củ n n kinh nh rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng ầu tư, có sách phát triển kinh tế nhi u thành phần cách ổn nh hướng Cụ thể, mục ti u ổn nh th trường, ổn nh, lâu dài, úng nh giá cả, du tr t lệ lạm phát mức hợp lý ược coi nhiệm vụ hàng ầu thường u n Chính việc Nhà nước tạo r môi trường Kinh tế - Chính tr - X hội ổn nh lành mạnh s tạo i u kiện cho tr nh phát triển kinh tế, nâng c o thu nh p mức sống củ dân cư, khiến cho khả tích lu ti u d ng củ công chúng ngà tăng l n, thúc ẩ mạnh m nhu cầu v hàng hoá - d ch vụ ti u d ng Hơn n , việc có ược mơi trường ổn nh giúp cho nh nghiệp n tâm tiến hành sản uất kinh nh, áp ứng nhu cầu dạng, phong phú v hàng hoá - d ch vụ ti u d ng củ dân cư - iến ngh 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành n n kinh tế theo hướng ưu ti n cho ngành công nghiệp sản uất hàng hoá ti u d ng ngành d ch vụ phục vụ ời sống nhân dân, từ ó s góp phần kể vào việc gi tăng mức cung v hàng hoá - d ch vụ, nh m thoả 79 m n nhu cầu củ công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện s giảm, bớt t nh trạng thất nghiệp, tạo th m nhi u công ăn v c làm cho người l o ộng, ồng thời nâng c o chất lượng ời sống củ dân cư - iến ngh 3: Nhà nước cần sớm b n hành lu t CVTD, tạo i u kiện cho hoạt ộng cho v ti u d ng củ Ngân hàng Ng từ bâ giờ, Nhà nước cần sớm ch th cho qu n l p pháp b n ngành có li n qu n nghi n cứu v u t CVTD Học hỏi, nghi n cứu u t CVTD củ nước khác, v n dụng sáng tạo vào i u kiện th c tế củ Việt N m việc cần thiết thời gi n tới D cho hoạt ộng CVTD Việt N m c n hạn chế cần có nỗ l c từ nhi u phí thời gi n không ngắn, s chuẩn b , chu tất v CVTD, u không thừ V v nh ng nội dung pháp lý nà cần phải c p c biệt chế cấp tín dụng cách tính iểm ánh giá khách hàng, từ ó cán tín dụng r qu ết khách hàng ó v h nh ác cho khơng tránh ược rủi ro cho ngân hàng Đâ nh ng i u mà CBTD qu n tâm lưu ý tới - iến ngh 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục ầu tư phát triển nhân tố người Vấn nà phải n m chiến lược phát triển chung củ quốc gi Do v , muốn có ội ngũ l o ộng có tr nh ộ, áp ứng ược u cầu củ tr nh phát triển, c biệt ngành áp dụng nhi u công nghệ ti n tiến vào b c tr n giới Ngân hàng th cần có ường lối chiến lược ch ạo củ Nhà nước - iến ngh 5: Nhà nước n n tiếp tục úc tiến chương tr nh phát triển kinh tế v ng sâu v ng , chương tr nh hỗ trợ nông dân hộ gi nh ngh o ể cải thiện mức thu nh p cho nhóm người có thu nh p thấp Việt N m, thu h p dần hố sâu ngăn cách giàu ngh o, tránh t nh trạng có s phân hó sâu sắc gi tầng lớp hội, ể từ ó người dân có sống 80 tốt hơn, ược tiếp úc với với n n kinh tế ngà phát triển, ại nâng c o mức sống cho người dân, cải thiện ời sống v t chất tinh thần giúp người dân có nh n thức v hội văn minh, ại từ ó họ có ý thức phấn ấu vươn l n làm giàu, biết áp dụng thành t u kho học kĩ thu t vào công việc củ m nh giúp công việc củ họ có kết c o, tăng suất l o ộng, kích thích ti u d ng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nh p ổn - nh cho họ, tăng GDP cho n n kinh tế ất nước iến ngh 6: Ngoài r , qu n chức cần chấn ch nh hoạt ộng củ m nh phạm vi có li n qu n, việc cấp giấ chứng nh n qu n sở h u tài sản, hạn chế s i sót, ti u c c công tác nà nh m bảo vệ qu n lợi củ ngân hàng vấn li n qu n ến cầm cố, chấp 3.3.2 Ki n nghị với Ng n h ng Nh nƣớc - iến ngh 1: Hoạch nh chiến lược phát triển chung v CVTD gi NHTM Ngân hàng Nhà nước óng v i tr to lớn việc nh hướng chiến lược chung cho NHTM th c nghiệp vụ CVTD nh m tạo r s thống v quản lý b nh ng cạnh tr nh gi NHTM nước Hơn n , nh m mục ích chung hoạt ộng cho v triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt ộng ồng gi tạo i u kiện c ng nh u phát triển Việc nà hợp tác tr o ổi gi - ti u d ng phát NHTM, i hỏi phải tăng cường s NHTM iến ngh 2: Hoàn thiện thơng tin củ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Hiện n , CIC hỗ trợ tốt nh nh cho Tổ chức tín dụng muốn kh i thác thơng tin tín dụng Tu nhi n, số liệu ch c p nh t ến cuối tháng gần nhất, chư c p nh t theo tuần ho c theo ngà , i u nà ảnh hưởng nhi u ến việc thẩm dụng ối với khoản v củ tổ chức Tín dụng nh r phán qu ết tín 81 3.3.3 Ki n nghị với NHNo&PTNT Vi t Nam - iến ngh 1: K p thời có văn ch ạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn củ Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ qu n li n qu n ến hoạt ộng cho v - cá nhân, hoạt ộng CVTD iến ngh 2: Có chiến lược m rketing cụ thể ể Chi nhánh triển kh i cách thống nhất, tạo hiệu m ng tính hệ thống - iến ngh 3: Cải tiến qu tr nh tính dụng theo hướng nh nh, hiệu ảm bảo chất lượng - iến ngh 4: Tr n sở uất củ Chi nhánh, em ét ể r mức phán qu ết tín dụng cho l nh ạo Chi nhánh ph hợp với tr nh ộ quản lý, i u kiện bàn cụ thể - iến ngh 5: Tăng cường công tác ạo tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, nâng c o chất lượng tạo Có sách khen thưởng cụ thể, linh hoạt tạo ộng l c làm việc cho cán nhân vi n K t luận chƣơng 3: Trong chương 3, lu n văn tr nh bầ số hướng hoạt ộng kinh nh củ Chi nhánh nói chung nh nh hướng hoạt ộng CVTD nói ri ng, từ ó r số giải pháp giúp mở rộng hoạt ộng CVTD Chi nhánh Ngoài r , lu n văn r số kiến ngh v hoạt ộng CVTD NHNo PTNT Việt N m ối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước 82 KẾT LUẬN Trong hoạt ộng kinh nh củ NHTM th hoạt ộng tín dụng hoạt ộng em lại lợi nhu n c o cho Ngân hàng Đâ hoạt ộng dạng phong phú có nhi u nh ng khó khăn Nhưng v mà NHTM không qu n tâm ến việc tăng trưởng qu mơ tín dụng, mà ngược lại việc tăng trưởng tín dụng ln mục ti u hàng ầu củ Ngân hàng Trong loại h nh tín dụng th CVTD ln ược NHTM nói chung NHNo PTNT Gi âm nói ri ng coi trọng Đâ nghiệp vụ dạng hấp dẫn n n kinh tế th trường, m t khác có v i tr qu n trọng việc kích cầu nh m phát triển n n kinh tế Thông qu tr nh nghi n cứu, chu n ạt ược số kết nh T ứn : hiểu rõ v nh ng vấn củ CVTD, thấu hiểu ược s cần thiết củ việc mở rộng CVTD NHTM T ứ i: Thông qu t m hiểu phân tích th c trạng hoạt ộng CVTD NHNo PTNT Gi âm, thấ ược nh ng kết ạt ược nh ng hạn chế cần khắc phục T ứ : Từ việc t m hiểu th c trạng, ánh giá ược nh ng kết qủ ạt ược nh ng m t hạn chế hoạt ộng CVTD củ NHNo PTNT Gi Lâm, lu n văn nh ng kiến ngh r nh ng giải pháp ối với Ngân hàng ối với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam Do hạn chế v m t kiến thức lý lu n hạn chế v tài liệu thời gi n nghi n cứu, lu n văn s không tránh khỏi nh ng thiếu sót Kính mong ln s nh n ược s ph b nh, óng góp ý kiến củ thầ cô giáo i qu n tâm ến vấn nà ể lu n văn ược hồn thiện n , 83 có tính áp dụng c o S u c ng, em in chân thành cảm ơn TS Đo n Văn Thắng hướng dẫn ch bảo suốt t nh th c lu n văn cảm ơn b n l nh ạo NHNo PTNT Gi âm tạo i u kiện thu n lợi ể em có ược nh ng tài liệu cần thiết hoàn thành lu n văn nà E xin c n n ơn! 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt ộng kinh nh củ NHNo PTNT Gi âm năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo tín dụng tổng hợp củ NHNo PTNT Gi âm năm 2008, 2009, 2010 NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 “V/v ban hành Qu đ nh cho va khách hàng hệ thống NH No& TNT Việt Nam” NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 2384/NHNo-TDDN ngày 21/04/2011 “V/v hướng dẫn phương thức cho va theo hạn mức thấu chi” NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “V/v ban hành Qu đ nh qu trình cho va h gia đình, cá nh n hệ thống NH No& TNT Việt Nam” NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 2302/NHNo-TDHo ngày 18/05/2010 “V/v hướng dẫn cho va h gia đình, cá nh n gắn với sử dụng d ch vụ ng n hàng” NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 1634/NHNo-TD ngày 11/05/2004 “V/v hướng dẫn biện pháp cho va , ch a, cải tạo n ng cấp, mua nhà dựng mới, sửa d n cư” NHNo PTNT Việt N m: Qu ết đ nh số 5322/NHNo-TDHo ngày 12/10/2010 “V/v hướng dẫn cho va thông qua t va vốn” Ngân hàng thương mại (2003) - Ddward WReed Edward K.Gill – Nhà uất TP HCM 10 Quản tr Ngân hàng thương mại (2004)- Peter S.Rose – Nhà uất Tài chính, Hà Nội 85 11 Nghiệp vụ ngân hàng ại (1997) – David Cox – Nhà uất TP Hồ Chí Minh 12 Trang Web: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn; 86