Mục đích nghiên cứu
Bài viết này tập trung vào việc nghiên cứu các hình thức bảo đảm tiền vay, rủi ro liên quan và tác động của chúng đến các bên liên quan Đặc biệt, tôi sẽ phân tích thực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng, nhằm nhận diện những ưu điểm và nhược điểm trong công tác bảo đảm tiền vay cũng như nguyên nhân dẫn đến tình trạng này Cuối cùng, tôi sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện quy trình bảo đảm tiền vay tại chi nhánh.
3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Bảo đảm tiền vay là một khái niệm rộng, bao gồm nhiều hình thức như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, tín chấp Trong số đó, năm biện pháp chính là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, tín chấp và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay được ngân hàng sử dụng phổ biến nhất Vì vậy, luận văn này sẽ tập trung nghiên cứu năm biện pháp này.
Đề tài áp dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như phương pháp thực tiễn và so sánh, đồng thời kết hợp với các phương pháp trừu tượng hóa khoa học và duy vật biện chứng để đạt được kết quả nghiên cứu hiệu quả.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được bố cục làm 3 chương:
Chương 1: Khái quát chung về bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng.
Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc bảo đảm tiền vay
1.1.1 Khái niệm về bảo đảm tiền vay
Theo nghị định số 178/1999/NĐ-CP, bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng được định nghĩa là các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm tạo cơ sở kinh tế và pháp lý cho việc thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay (Điều 2 khoản 1).
Bảo đảm tiền vay là biện pháp quan trọng giúp Tổ chức tín dụng (TCTD) phòng ngừa rủi ro, thông qua việc áp dụng các hình thức bảo đảm phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp TCTD hạn chế tổn thất mà còn nâng cao khả năng xử lý các bảo đảm khi rủi ro tín dụng xảy ra.
1.1.2 Các nguyên tắc và đặc trưng của bảo đảm tiền vay
Theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 29/12/1999, việc đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ các nguyên tắc cụ thể.
Các tổ chức tín dụng có quyền quyết định cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc cho vay không có bảo đảm theo quy định của nghị định Họ chịu trách nhiệm về các quyết định này Đối với các khoản vay không có bảo đảm do tổ chức tín dụng nhà nước thực hiện theo chỉ định của chính phủ, tổn thất do nguyên nhân khách quan sẽ được Chính phủ xử lý.
Trong trường hợp khách hàng vay từ tổ chức tín dụng (TCTD) mà không có tài sản đảm bảo, nếu TCTD phát hiện vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng trong quá trình sử dụng vốn, họ có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn.
TCTD có quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của nghị định và pháp luật liên quan nhằm thu hồi nợ khi khách vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
Sau khi xử lý tài sản bảo đảm bằng tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ, họ vẫn có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ đã cam kết.
Bất kỳ tài sản hoặc quyền sở hữu nào có khả năng tạo ra dòng tiền đều có thể được sử dụng làm tài sản bảo đảm Từ góc độ của người cho vay, tài sản bảo đảm cho khoản vay cần phải đáp ứng ba đặc điểm chính.
Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm để khuyến khích người vay có trách nhiệm trong việc trả nợ Bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn thúc đẩy người đi vay thực hiện nghĩa vụ, tránh nguy cơ mất tài sản Nếu giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn nghĩa vụ, người vay có thể dễ dàng không trả nợ Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi (bao gồm cả lãi quá hạn) và các chi phí khác, trừ khi có thỏa thuận khác Do đó, yêu cầu giá trị bảo đảm thích hợp là cần thiết để nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
Tài sản đảm bảo cần có thị trường tiêu thụ sẵn có để đảm bảo tính thanh khoản, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của người cho vay Tài sản có độ thanh khoản cao giúp giảm chi phí xử lý và thu hồi vốn nhanh chóng, do đó thường được ngân hàng chấp nhận làm đảm bảo Ngược lại, tài sản có mức độ thanh khoản thấp, khó bán và khả năng thu hồi vốn kém sẽ gặp khó khăn trong việc được ngân hàng chấp nhận Tài sản có mức độ thanh khoản trung bình có thể được ngân hàng chấp nhận, nhưng cần xem xét chi phí phát sinh do thời gian xử lý kéo dài.
Tài sản bảo đảm cần có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản Điều này bao gồm việc tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc người bảo lãnh, được pháp luật cho phép giao dịch và ngân hàng phải có quyền ưu tiên xử lý tài sản khi người vay không thanh toán đúng hạn.
Dựa trên các nguyên tắc và đặc trưng của bảo đảm tiền vay, tổ chức tín dụng sẽ xem xét trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng, đồng thời giúp khách hàng vay vốn hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình Mỗi hình thức bảo đảm tiền vay sẽ có quy định riêng phù hợp với ngân hàng Dưới đây, chúng ta sẽ xem xét các hình thức bảo đảm tiền vay phổ biến mà các ngân hàng thường áp dụng.
Hình thức bảo đảm tiền vay
1.2.1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố a Khái niệm cầm cố tài sản
Theo Bộ luật Dân sự Việt Nam năm 2005, cầm cố được định nghĩa là việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên nhận cầm cố nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, cầm cố tài sản là hành động mà khách hàng (bên vay vốn) sử dụng tài sản của mình để giao cho tổ chức tín dụng (bên cho vay) làm đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ.
Trước đây, theo Bộ luật Dân sự năm 1995, cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng chỉ áp dụng cho động sản và có những quy định mâu thuẫn với các văn bản dưới luật, gây khó khăn cho ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, sự ra đời của Bộ luật Dân sự năm 2005 đã giải quyết những vướng mắc này, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức và cá nhân vay vốn Bộ luật mới không định nghĩa bất động sản như trước mà liệt kê các loại tài sản cụ thể, đồng thời phân biệt tài sản cầm cố và tài sản thế chấp dựa trên khả năng dịch chuyển của tài sản, thay vì dựa vào phân loại động sản hay bất động sản.
Tài sản cầm cố được quy định trong thông tư số 07/2003/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 19/5/2003, nhằm hướng dẫn các quy định liên quan đến việc bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên liệu, nhiên liệu, và vật liệu là những yếu tố quan trọng trong sản xuất và tiêu dùng Hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý, cùng với các vật liệu có giá trị khác, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế và đời sống hàng ngày.
Ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư trên tài khoản tiền gửi tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằn tiền Việt Nam và ngoại tệ
Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu và các giấy tờ trị giá bằng tiền là những loại tài sản quan trọng trong lĩnh vực tài chính Tuy nhiên, khách hàng vay không được cầm cố cổ phiếu do TCTD phát hành tại chính TCTD đó.
Quyền đòi tài sản bao gồm quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận tiền bảo hiểm và các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc các căn cứ pháp lý khác.
Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, kể cả trong doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định của pháp luật
Theo Bộ luật Hàng hải Việt Nam, tàu biển và theo Bộ luật Hàng không dân dụng Việt Nam, tàu bay có thể được cầm cố.
Tài sản hình thành trong tương lai là các động sản được tạo ra sau khi ký kết giao dịch cầm cố, thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố Những tài sản này bao gồm hoa lợi, lợi tức, tài sản phát sinh từ vốn vay, và các động sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận.
Các tài sản khác theo quy định của pháp luật
Lợi tức và quyền phát sinh từ tài sản cầm cố được xem là một phần của tài sản cầm cố, nếu có thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật Ngoài ra, nếu tài sản cầm cố được bảo hiểm, khoản tiền bảo hiểm cũng sẽ được coi là tài sản cầm cố.
Trong quan hệ cầm cố, các chủ thể tham gia chủ yếu là các bên trong quan hệ tín dụng, với cầm cố được xem là một quan hệ phụ phát sinh từ tín dụng Theo Thông tư số 07/2003/TT-NHNN và Điều 1.4 của Nghị định 85/2002/NĐ-CP, quy định về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 178/1999/NĐ-CP liên quan đến bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, các chủ thể tham gia vào quan hệ cầm cố được xác định rõ ràng.
Bên cầm cố là khách hàng vay vốn, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, pháp nhân Việt Nam và cá nhân, pháp nhân nước ngoài đủ điều kiện vay vốn tại tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Bên nhận cầm cố bao gồm các tổ chức tín dụng (TCTD) như TCTD Nhà nước, TCTD cổ phần, TCTD hợp tác (bao gồm ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng), TCTD liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, và TCTD phi ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Nội dung của quan hệ cầm cố cần được xác định rõ ràng để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan.
Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, quan hệ cầm cố được hiểu là việc bên cầm cố (bên vay) chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên nhận cầm cố (tổ chức tín dụng cho vay) nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Mỗi bên trong quan hệ này đều có quyền và nghĩa vụ nhất định theo quy định của Bộ luật Dân sự.
2005 và thông tư số 07/2003/TT-NHNN, các chủ thể trong quan hệ cầm cố có các quyền và nghĩa vụ sau:
* Quyền của khách hàng vay vốn (Điều 331, Bộ luật Dân sự năm 2005):
Tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền yêu cầu bên nhận cầm cố ngừng việc sử dụng tài sản cầm cố nếu việc sử dụng đó có thể dẫn đến nguy cơ làm giảm giá trị hoặc mất giá trị của tài sản.
- Được bán tài sản cầm cố nếu được TCTD đồng ý
- Được thay thế tài sản cầm cố bằng một tài sản khác nếu có thỏa thuận với TCTD
- Yêu cầu TCTD giữ tài sản cầm cố trả lại tài sản cầm cố khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố chấm dứt
- Yêu cầu bên nhận cầm cố bồi thường thiệt hại xảy ra đối với tài sản cầm cố
* Nghĩa vụ của khách hàng vay (Điều 330, Bộ luật Dân sự năm 2005):
- Giao tài sản cầm cố cho TCTD theo đúng thỏa thuận
Ngân hàng cần thông báo cho tổ chức tín dụng (TCTD) về quyền của bên thứ ba đối với tài sản cầm cố Nếu không thực hiện thông báo này, TCTD có quyền hủy hợp đồng cầm cố và yêu cầu bồi thường thiệt hại, hoặc có thể chọn duy trì hợp đồng và chấp nhận quyền của bên thứ ba đối với tài sản cầm cố.
- Thanh toán cho TCTD biết chi phí hợp lý để bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố, trừ trường hợp có thỏa thuận khác
* Quyền của tổ chức tín dụng (Điều 333, Bộ luật Dân sự năm 2005):
- Được yêu cầu người chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật tài sản cầm cố trả lại tài sản đó
- Được khai thác công dụng tài sản cầm cố và hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, nếu các bên có thỏa thuận
- Yêu cầu xử lý tài sản cầm cố theo phương thức đã thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ
- TCTD được thanh toán chi phí hợp lý bảo quản tài sản cầm cố khi trả lại tài sản cho khách hàng vay
* Nghĩa vụ của tổ chức tín dụng (Điều332, Bộ luật Dân sự năm 2005):
- Bảo quản giữ gìn tài sản cầm cố, nếu làm mất hoặc hư hỏng tài sản cầm cố thì phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố
Tài sản đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là hình thức mà ngân hàng áp dụng để bảo vệ vốn vay, trong đó ngân hàng giữ quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng Hình thức này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn và có quyền ưu tiên khi phát mại tài sản nếu khách hàng không có khả năng trả nợ Tuy nhiên, không phải tài sản nào cũng được chấp nhận làm bảo đảm, mà phải đáp ứng đủ bốn điều kiện theo quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay.
Khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh cần chứng minh quyền sở hữu và quản lý tài sản bằng Giấy chứng nhận sở hữu Đối với việc thế chấp quyền sử dụng đất, khách hàng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp Nếu tài sản được Nhà nước giao cho doanh nghiệp nhà nước quản lý, doanh nghiệp phải chứng minh quyền cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh tài sản đó theo quy định pháp luật.
• Thuộc tài sản được phép giao dịch
Tài sản được phép giao dịch là những tài sản mà pháp luật cho phép thực hiện các giao dịch như mua, bán, tặng, cho, chuyển nhượng, chuyển đổi, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các hình thức giao dịch khác mà không bị cấm.
• Không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng bảo đảm
Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay cung cấp cam kết bằng văn bản từ bên bảo lãnh, xác nhận rằng tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng Bên bảo lãnh cũng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết này và quản lý tài sản một cách hợp pháp.
Theo quy định của pháp luật, việc mua bảo hiểm là bắt buộc đối với một số tài sản nhất định Do đó, các tổ chức tín dụng (TCTD) yêu cầu khách hàng cung cấp hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực để đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm trong quá trình giao dịch.
Vai trò của đảm bảo tiền vay
1.4.1 Bảo đảm tiền vay là cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay của các TCTD
Trong cơ chế thị trường hiện nay, sự phát triển của ngân hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD) đã tạo ra một thị trường tín dụng năng động, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng Ngành ngân hàng, với tính nhạy cảm cao, thường xuyên đối mặt với nhiều loại rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không thể hoàn trả lãi hoặc gốc đúng hạn, nguyên nhân có thể do thua lỗ trong kinh doanh hoặc do khách hàng cố tình chây ỳ hoặc lừa đảo để chiếm đoạt vốn ngân hàng.
Pháp luật của hầu hết các quốc gia quy định rõ về an toàn trong hoạt động tín dụng, yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) tuân thủ các điều kiện nhất định khi cấp tín dụng Để giảm thiểu rủi ro không trả được nợ, các ngân hàng thường áp dụng các điều kiện vay vốn, trong đó bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng Bảo đảm tiền vay có nghĩa là sử dụng tài sản làm đảm bảo để thanh toán nợ thay cho khoản vay mà người vay đã sử dụng cho sản xuất kinh doanh nhưng không thể hoàn trả Tài sản này cần có giá trị và thị trường tiêu thụ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Khi rủi ro xảy ra, TCTD có thể thu hồi vốn thông qua tài sản bảo đảm, ngay cả khi bên vay không có khả năng trả nợ, từ đó đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay.
1.4.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay của các TCTD
Theo Luật các TCTD năm 1997, hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng Vốn tự có bao gồm giá trị thực của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và tài sản nợ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chức năng chính của vốn tự có là đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của TCTD đối với người gửi tiền, giúp duy trì khả năng trả nợ và thanh toán ngay cả khi hoạt động kinh doanh không mang lại lợi nhuận Vốn huy động bao gồm tiền gửi của khách hàng, tiền vay từ các TCTD khác, tiền từ phát hành trái phiếu và vay tại ngân hàng.
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng (TCTD), tuy nhiên, để thu hút vốn, TCTD cần chứng minh khả năng tài chính của mình, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng về khả năng thanh toán trong các tình huống khó khăn Hoạt động tín dụng của TCTD chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, tức là TCTD vay để cho vay, qua đó phân phối vốn cho các nhu cầu đầu tư của nền kinh tế Các quy định về bảo đảm tiền vay có tác dụng quan trọng trong việc khuyến khích hoạt động cho vay, vì khi các bên tham gia tuân thủ điều kiện vay vốn, đặc biệt là điều kiện bảo đảm, rủi ro tín dụng sẽ được giảm thiểu.
1.4.3 Bảo đảm tiền vay có vai trò quan trọng trong việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản thông qua hợp đồng cầm cố, thế chấp và bảo lãnh, được quy định trong Nghị định 165/1999/NĐ-CP, là các giao dịch bảo đảm quan trọng Các bên trong hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền thỏa thuận về biện pháp và điều khoản bảo đảm Những giao dịch này tạo ra căn cứ pháp lý để giải quyết tranh chấp về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên Theo Điều 5 Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Nhà nước bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên, ngăn cấm mọi can thiệp trái pháp luật vào việc bảo đảm tiền vay và xử lý tài sản bảo đảm Điều này giúp hạn chế tranh chấp, thúc đẩy hoạt động cho vay vốn của các tổ chức tín dụng và phát triển kinh tế - xã hội.
Kinh nghiệm áp dụng hiệu quả bảo đảm tiền vay
Qua quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, các ngân hàng đã rút ra nhiều kinh nghiệm quý báu để nâng cao hiệu quả công tác đảm bảo tiền vay.
1.5.1 Kinh nghiệm ở các ngân hàng ngoài Vietinbank a.Ngân hàng NNo&PTNT
Cần mở rộng và đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay, bao gồm cả bảo đảm tín chấp và tài sản của người bảo lãnh Đồng thời, cần xem xét tài sản cầm cố, thế chấp của người vay cũng như tài sản hình thành từ vốn vay để tăng cường tính linh hoạt trong việc đảm bảo khoản vay.
Các quy chế, quy định, giấy tờ hợp đồng cho vay cần tinh giản hơn, nhanh gọn hơn nhằm thu hút khách hàng nhiều hơn
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, ngân hàng cần thực hiện nghiêm ngặt các quy định về bảo đảm tiền vay, nhằm thu hồi nợ khi khách hàng không có khả năng trả nợ Điều này cũng gắn liền với trách nhiệm của khách hàng đối với hiệu quả của phương án kinh doanh, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý khách hàng một cách chặt chẽ và hiệu quả hơn.
Tích cực coi trọng việc kiểm tra, xem xét thực trạng tài sản đảm bảo b.Ngân hàng Sacombank
Sau khi ký hợp đồng thế chấp, ngân hàng cần nhanh chóng gửi đơn đề nghị phong tỏa tài sản đến các cơ quan chức năng như phòng cảnh sát giao thông và phòng tài nguyên môi trường Điều này nhằm ngăn chặn việc sang nhượng, mua bán và sang tên tài sản đang được thế chấp.
Cùng với việc giám sát tình hình sử dụng vốn vay, cần thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất mức độ hao mòn của tài sản đảm bảo Đồng thời, việc định giá lại giá trị tài sản đảm bảo cũng cần được thực hiện theo chu kỳ để có biện pháp yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo kịp thời hoặc thu nợ trước thời gian đáo hạn khoản vay.
Nhân viên tín dụng chọn những tài sản sản đảm bảo có tính khả mãi cao để nhận làm tài sản thế chấp
Trong trường hợp doanh nghiệp vay vốn từ bên bảo lãnh, cần phân biệt rõ ràng giữa bên vay và bên bảo lãnh, đặc biệt khi bên vay là doanh nghiệp do thành viên góp vốn và vợ chồng họ thành lập Điều này giúp xác định trách nhiệm và nghĩa vụ của từng bên trong hợp đồng vay.
1.5.2 Kinh nghiệm tại ngân hàng Vietinbank
Cần hoàn thiện quy trình định giá tài sản bảo đảm, đặc biệt đối với những tài sản đặc thù tại chi nhánh mà không thể tự định giá Trong trường hợp này, việc thuê các công ty chuyên nghiệp về định giá là một giải pháp hiệu quả.
Hoàn thiện công tác quản lý tài sản bảo đảm Đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn và hội thảo nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ, đồng thời tạo điều kiện để các chi nhánh chia sẻ khó khăn và kinh nghiệm trong công việc Ngoài ra, việc cử cán bộ đi tu nghiệp ở nước ngoài cũng được thực hiện thường xuyên để cập nhật xu thế phát triển toàn cầu và các công nghệ tiên tiến hiện đại.
KHÁI QUÁT CHI NHÁNH NHCT HẢI PHÒNG
1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Hải Phòng là một trong những chi nhánh loại 1 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngày 01 tháng 6 năm 1988, Chi nhánh NHCT thành phố Hải Phòng được thành lập theo nghị định 53 của Chính phủ và Quyết định 31 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với 586 cán bộ công nhân viên và 4 chi nhánh trực thuộc Giai đoạn đầu, NHCTHP tách ra khỏi NHNN, phân định rõ chức năng quản lý và kinh doanh Tháng 10/1990, Pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực, dẫn đến sự thành lập NHCTVN theo quyết định 402/QĐ-HĐBT, trở thành NHTM đa năng, tự chủ trong kinh doanh và tài chính Từ đó, mô hình tổ chức của NHCTHP liên tục được kiện toàn, và từ 01/10/1994, chi nhánh NHCTHP thực hiện thí điểm mô hình ngân hàng 2 cấp với 5 chi nhánh trực thuộc NHCTVN.
Trong 22 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương Hải Phòng đã khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng, tập trung vào việc phát huy nội lực và vượt qua khó khăn Ngân hàng không ngừng đổi mới, góp phần quan trọng vào thực hiện chính sách tiền tệ - tín dụng Quốc gia, từ đó hạn chế lạm phát và thúc đẩy sự phát triển của cơ cấu kinh tế nhiều thành phần Với sự quản lý của Nhà nước, ngân hàng đã đóng góp vào sự phát triển kinh tế toàn quốc thông qua ba chương trình kinh tế lớn, đồng thời hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa nền kinh tế của Đảng và Nhà nước, tạo ra bước phát triển mới cho nền kinh tế xã hội của thành phố Hải Phòng.
2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Hải Phòng
Một cơ cấu tổ chức hợp lý giúp Ngân hàng sắp xếp nhân sự hiệu quả, phân định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban Điều này tạo điều kiện cho ban lãnh đạo kiểm tra và giám sát hoạt động, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và thực hiện tốt chính sách tiền tệ tín dụng của NHCT Việt Nam và NHNN.
NHCT Hải Phòng sở hữu một bộ máy tổ chức tinh gọn với 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và 8 phòng ban nghiệp vụ, bao gồm: phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro & nợ có vấn đề, phòng kế toán tài chính, phòng thông tin điện toán, phòng tổ chức hành chính, phòng tiền tệ kho quỹ, và phòng tổng hợp.
Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHCT Hải Phòng
3 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây
3.1 Công tác huy động vốn
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, có vai trò huy động nguồn vốn để đầu tư và cho vay Để phát triển, ngân hàng phải có vốn, và đây là tổ chức cung ứng vốn lớn nhất cho nền kinh tế Việc huy động vốn luôn được các ngân hàng, bao gồm chi nhánh NHCT Hải Phòng, coi trọng hàng đầu, vì đây được xem là linh hồn của hoạt động ngân hàng.
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
P.Tiền tệ kho quỹ Thương mại
P.Thông tin điện toán P.Kế toán
Nền kinh tế Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, khiến các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cần vốn để duy trì sản xuất trong bối cảnh thị trường chứng khoán bất ổn Các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt để thu hút vốn, thông qua việc mở rộng mạng lưới, tăng lãi suất và giới thiệu các sản phẩm huy động tiền gửi hấp dẫn Tuy nhiên, điều này đã tạo ra khó khăn trong việc thu hút vốn cho các ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh NHCT Hải Phòng Để ứng phó với tình hình, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả, giúp duy trì nguồn vốn huy động trong thời gian qua.
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Hải Phòng qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Chi nhánh NHCT Hải Phòng)
Như vậy, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh có dấu hiệu suy giảm năm
Tổng vốn huy động trong năm 2009 đạt 1.686.589 triệu đồng, nhưng đã giảm xuống còn 1.572.109 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng với mức giảm 114.480 triệu đồng (6,79%) Đến năm 2011, tổng vốn huy động đã tăng trở lại, đạt 1.598.772 triệu đồng, tăng 27.163 triệu đồng so với đầu năm, với tốc độ tăng 1,73%.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn, các ngân hàng cần gia tăng tiền gửi và nâng cao chất lượng nguồn tiền Để đạt được điều này, Ban lãnh đạo chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng.
- Tiền gửi kỳ phiếu, trái phiếu, KBNN
Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 3 tháng đến 12 tháng, cùng với việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với lãi suất hấp dẫn.
Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch để khai thác hiệu quả địa bàn, điều chỉnh các điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm theo hướng tập trung vào những khu vực đông dân cư và có tiềm năng Cụ thể, chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch 56 và phòng giao dịch Lê Thánh Tông, đồng thời chỉnh trang toàn bộ các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch hiện có.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần triển khai các chương trình khuyến mãi tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm Bên cạnh đó, việc gửi quà tặng và thư chúc mừng đến các khách hàng truyền thống, đặc biệt là những người có số dư tiền gửi lớn vào dịp lễ, Tết, cũng rất quan trọng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ hỗ trợ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh Một trong những dịch vụ nổi bật là thu nhận tiền gửi tiết kiệm tại nhà, đặc biệt dành cho khách hàng có số tiền gửi lớn.
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với ban quản lý dự án là rất quan trọng Việc theo dõi tiến trình triển khai dự án trong quá trình đền bù giải phóng mặt bằng giúp đảm bảo có kế hoạch khai thác hiệu quả nguồn tiền gửi.
Tính đến ngày 31/12/2011, tổng tiền gửi của khách hàng đạt 1.598.772 triệu đồng, tăng 27.163 triệu đồng so với năm 2010, tương đương với mức tăng 1,73% Trong khi đó, năm 2010, tổng tiền gửi chỉ đạt 1.572.109 triệu đồng, giảm 114.480 triệu đồng so với năm 2009, chủ yếu do tiền gửi của doanh nghiệp giảm mạnh từ 799.660 triệu đồng năm 2009 xuống còn 706.231 triệu đồng.
Trong cơ cấu tiền gửi của khách hàng, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao, với 52,59% năm 2009, 55,08% năm 2010 và 67,16% năm 2011 Điều này cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hút tiền gửi từ dân cư, tạo niềm tin cho khách hàng Ngược lại, tỷ trọng nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp giảm từ 47,41% năm 2009 xuống còn 32,84% năm 2011.
THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH NHCT HẢI PHÒNG
Trong nhiều trường hợp, ngân hàng cấp tín dụng mà không cần tài sản thế chấp, đặc biệt cho khách hàng truyền thống, uy tín và có quy mô vốn lớn Loại cho vay này thường áp dụng cho các dự án sản xuất kinh doanh hứa hẹn lợi nhuận cao Điều quan trọng là dự án đầu tư phải đủ an toàn để được cấp tín dụng không có bảo đảm.
Đối với các dự án có độ rủi ro cao, tài sản bảo đảm là một trong ba điều kiện thiết yếu để khách hàng được Ngân hàng chấp thuận cho vay Do đó, việc bảo đảm tiền vay thường được áp dụng trong các trường hợp cho vay ngoài quốc doanh và cho vay tư nhân.
Chi nhánh NHCT Hải Phòng áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm cho khoản nợ vay, với đa dạng loại tài sản có thể được sử dụng làm bảo đảm Dù có bất kỳ hình thức bảo đảm nào, quy trình cho vay có bảo đảm tại NHCT Hải Phòng đều tuân theo các bước cụ thể.
2.2.1.1 Yêu cầu đối với tài sản bảo đảm:
Chi nhánh NHCT Hải Phòng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên việc thẩm định hồ sơ pháp lý, tình hình sản xuất kinh doanh trước đó và phương án sản xuất khả thi Để được cấp tín dụng, khách hàng cần có phương án sản xuất khả thi kèm theo tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng yêu cầu tài sản bảo đảm phải tuân theo quy định, nhằm đảm bảo hiệu quả của phương án kinh doanh trước khi quyết định cấp tín dụng.
Tài sản dùng để bảo đảm tiền vay cần đáp ứng các tiêu chí sau: phải được phép giao dịch, không có tranh chấp, và phải được mua bảo hiểm theo quy định pháp luật hoặc theo thỏa thuận giữa khách hàng và bên cho vay.
Ngân hàng sử dụng tài sản bảo đảm để đảm bảo khoản vay, có thể là tài sản của khách hàng, tài sản của bên thứ ba hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.
Cán bộ tín dụng được phân công nhiệm vụ trực phòng sẽ tiếp đón khách hàng và xem xét hồ sơ, sau đó báo cáo lên lãnh đạo phòng để trình Ban Giám đốc quyết định về việc thẩm định đầu tư Quy trình thẩm định bao gồm việc kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ pháp lý, giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm và phương án sản xuất kinh doanh, trả nợ của khách hàng Nếu đủ điều kiện đầu tư, hợp đồng bảo đảm tiền vay sẽ được ký kết; ngược lại, hồ sơ sẽ được trả lại cho khách hàng.
2.2.1.2 Đánh giá tài sản bảo đảm
Kiểm tra tài sản bảo đảm cần xác định mã số, chất lượng, số lượng và thị trường tiêu thụ Đối với các tài sản yêu cầu công nghệ phức tạp, cần có sự tham gia của chuyên gia kỹ thuật cùng với cán bộ kỹ thuật trong quá trình thẩm định.
Trước khi cấp tín dụng, ngân hàng cần thẩm định phương án kinh doanh, tình hình tài chính và khả năng cạnh tranh của khách hàng Việc thẩm định tài sản bảo đảm là biện pháp quan trọng thứ hai để thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Quá trình này phải tuân thủ quy định pháp luật và các hướng dẫn của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, cùng các bộ ngành liên quan, đặc biệt là Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Chi nhánh NHCT Hải Phòng đã thành lập tổ thẩm định theo Công văn 7762/TGĐ-NHCT35 để đánh giá tài sản, bao gồm cả quyền sử dụng đất Tổ thẩm định thực hiện việc định giá khách quan dựa trên nguyên tắc định giá của Chính phủ, cụ thể là theo Nghị định 163/2006/NĐ.
CP ngày 10/4/2012 về bảo đảm tiền vay, nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 163/2006/ NĐ- CP
Để xác định giá trị tài sản bảo đảm, cần lập biên bản định giá có chữ ký của khách hàng vay Biên bản này được lập thành 4 liên: Ngân hàng giữ 2 liên, phòng công chứng giữ 1 liên và khách hàng giữ 1 liên.
Cụ thể đối với từng loại tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm có thể là quyền sử dụng đất, và ngân hàng sẽ đánh giá giá trị dựa trên giá đất do UBND Thành phố quy định tại từng thời kỳ Theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP, giá đất được xác định dựa trên thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng, khách hàng vay và bên bảo lãnh, dựa trên giá thực tế chuyển nhượng tại địa phương vào thời điểm thế chấp Đối với tài sản gắn liền với đất như nhà ở, giá trị sẽ được định giá theo giá chuẩn xây dựng do UBND thành phố quy định Ngân hàng sẽ xác định mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản bảo đảm, bao gồm cả quyền sử dụng đất và bất động sản.
Để định giá tài sản bảo đảm là máy móc, thiết bị hay dây chuyền sản xuất, ngân hàng căn cứ vào nguyên giá trừ giá trị hao mòn và thực trạng của tài sản Đối với nguyên nhiên vật liệu hàng hóa, ngân hàng xác định tính hiện thực và giá trị nhập kho của tài sản Khi tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, ngân hàng kiểm tra tính chân thực, thời hạn và mệnh giá của các giấy tờ đó, đồng thời thông báo cho đơn vị phát hành để tránh rủi ro Mức cho vay của ngân hàng dựa trên giá trị của giấy tờ có giá, đảm bảo giá trị tài sản cầm cố đủ để thanh toán toàn bộ khoản vay, lãi suất và các phí liên quan khi đến hạn.
Cán bộ tín dụng trình lãnh đạo phòng và Ban Giám đốc hồ sơ bảo đảm tiền vay, sau đó lập phiếu nhập kho Cùng với khách hàng, cán bộ thực hiện nhập kho hồ sơ bảo đảm, bao gồm phiếu nhập 03 liên; khách hàng giữ 01 liên, trong khi Ngân hàng giữ 02 liên để lưu cho kế toán và kho quỹ.
Khi ký hợp đồng bảo đảm tín dụng với tài sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất hay máy móc thiết bị, việc công chứng hợp đồng là cần thiết để đảm bảo tính hợp pháp và bảo vệ quyền lợi cho cả hai bên.
2.2.1.3 Quản lí tài sản bảo đảm
Phương hướng hoạt động của Chi nhánh NHCT Hải Phòng
Mặc dù đối mặt với những thách thức chung của nền kinh tế, Chi nhánh NHCT Hải Phòng đã đạt được kết quả kinh doanh tích cực trong năm 2011 Dự báo năm 2012 sẽ tiếp tục khó khăn với lạm phát gia tăng và cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt Để duy trì sự ổn định và phát triển, Chi nhánh đã đề ra phương hướng kinh doanh cụ thể cho năm 2012.
Để tăng cường huy động vốn, cần mở rộng và quy hoạch lại mạng lưới các điểm giao dịch Việc theo dõi sát thị trường và khai thác hiệu quả các khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn là rất quan trọng Ngoài ra, chính sách lãi suất phù hợp và việc duy trì mối quan hệ gắn bó với các Ban quản lý dự án, khách hàng lớn, và khách hàng truyền thống cũng cần được chú trọng.
Trong công tác tín dụng, cần tập trung đôn đốc và theo dõi chặt chẽ các khoản nợ gia hạn và nợ quá hạn phát sinh trong năm 2011, đồng thời kiểm soát các nguồn tài chính của doanh nghiệp Việc bám sát tình hình hoạt động kinh doanh, theo dõi từng công trình, hạng mục và dự án đầu tư là rất quan trọng để thu hồi nợ hiệu quả Mục tiêu trong năm 2012 là không để phát sinh thêm nợ quá hạn.
Trong hoạt động tín dụng, nguyên tắc tăng trưởng an toàn được ưu tiên hàng đầu Cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ và các hướng dẫn của NHNN và NHCT Việt Nam Tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) và khuyến khích khách hàng có tài sản thế chấp Cần khắc phục những hạn chế trong công tác định giá, quản lý và xử lý TSBĐ để nâng cao uy tín và tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Đào tạo và đào tạo lại cán bộ cũng cần được chú trọng Công tác kiểm tra và kiểm soát hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc Để đạt kết quả vượt mức năm 2011, Chi nhánh đã đề ra các mục tiêu cụ thể cho năm 2012.
Phát hành thẻ đạt 2.005 thẻ
Thu phí dịch vụ đạt: trên 6 tỷ đồng
Lợi nhuận tăng so với năm 2011 là 10%
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Chi nhánh NHCT Hải Phòng
1 Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố quyết định thành công trong hoạt động tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh rủi ro cao Chất lượng của cán bộ tín dụng (CBTD) không chỉ dựa vào chuyên môn mà còn ở tư cách đạo đức Đội ngũ CBTD chất lượng giúp hạn chế rủi ro, vì vậy việc tuyển chọn cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng Hình thức thi tuyển là phương pháp khách quan để chọn lựa những CBTD tốt nhất Để duy trì chất lượng, các chi nhánh cần chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho CBTD thông qua việc khuyến khích học tập, cử đi đào tạo về kinh tế thị trường, marketing ngân hàng và kỹ năng giao tiếp Các buổi thảo luận và tọa đàm cũng cần được tổ chức thường xuyên để cập nhật văn bản mới và tạo cơ hội cho CBTD trao đổi kinh nghiệm Đặc biệt, việc đào tạo đội ngũ CBTD trẻ là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Họ là những người năng nổ, nhiệt tình, tiếp thu nhanh, sẽ là đội ngũ cán bộ chủ chốt trong tương lai của Chi nhánh
Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng cần nắm vững tình hình kinh tế và hiểu rõ khách hàng từ khả năng tài chính, tiềm năng thanh toán đến tiềm năng phát triển Quan trọng hơn, họ phải nắm bắt tư cách đạo đức của khách hàng, vì điều này ảnh hưởng trực tiếp đến ý muốn trả nợ Để đáp ứng những yêu cầu này, chuyên môn hoá và nâng cao chất lượng nhân sự là giải pháp hiệu quả.
Muốn vậy, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể sau:
Nội dung bồi dưỡng cán bộ tín dụng cần được hoạch định một cách dài hạn, với việc xác định rõ tiêu chuẩn và mục tiêu cho từng giai đoạn cụ thể Điều này sẽ giúp xây dựng các kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp, đảm bảo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
Việc đào tạo và bồi dưỡng cán bộ ngân hàng cần được thực hiện một cách chính xác, lựa chọn đúng đối tượng theo chuyên môn và năng lực Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả đào tạo mà còn tránh lãng phí nguồn lực Hơn nữa, việc tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy hết khả năng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công việc và học tập.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần phân loại đội ngũ cán bộ tín dụng và xây dựng kế hoạch đào tạo lại nhằm trang bị kiến thức pháp lý cần thiết Cần ưu tiên bố trí những cán bộ có năng lực và tâm huyết vào lĩnh vực tín dụng, đồng thời loại bỏ những cán bộ sa sút phẩm chất hoặc có hành vi vi phạm, tham ô Việc cập nhật thông tin và văn bản mới nhất cũng rất quan trọng để giúp cán bộ tín dụng nắm bắt kịp thời các quy định và thay đổi trong nghiệp vụ.
2 Nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ
Hạn chế lớn nhất trong công tác định giá tại Chi nhánh là do CBTD kiêm nhiệm, dẫn đến tính chuyên môn hóa không cao và kết quả định giá không được đảm bảo Định giá TSBĐ có ảnh hưởng quyết định trong quá trình cho vay, vì vậy việc thực hiện tốt công tác này là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay Để cải thiện chất lượng định giá TSBĐ, Chi nhánh cần thành lập tổ định giá riêng với đội ngũ nhân sự chất lượng, bao gồm cán bộ có chuyên môn sâu về định giá, khả năng tổng hợp, phân tích và dự báo xu thế phát triển của TSBĐ Tùy vào điều kiện thực tế, có thể tuyển dụng nhân sự từ bên ngoài hoặc điều chuyển CBTD sang tổ định giá và tổ chức đào tạo lại cho họ về nghiệp vụ định giá.
Chi nhánh cần chú trọng đầu tư vào hệ thống thông tin, bao gồm báo chí và máy tính nối mạng, nhằm hỗ trợ cán bộ định giá trong việc cập nhật thông tin về các văn bản liên quan đến định giá, biến động giá cả tài sản trên thị trường và sự phát triển của khoa học công nghệ.
Dựa trên thông tin xác thực và có căn cứ khoa học, tổ định giá cần xây dựng hệ thống tiêu thức đánh giá giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) và cập nhật kịp thời các chủ trương, chính sách mới cũng như biến động kinh tế và giá trị tài sản Để giảm thiểu rủi ro trong việc định giá quyền sử dụng đất, cán bộ tín dụng cần tham khảo giá đất thị trường bên cạnh khung giá do UBND thành phố quy định, nhằm áp dụng phương pháp định giá phù hợp Đối với TSBĐ là máy móc và trang thiết bị, cần xem xét chu kỳ sống của sản phẩm và tốc độ phát triển ngành chế tạo để hạn chế rủi ro do hao mòn vô hình.
Ngoài ra, đối với những tài sản phức tạp, khó định giá, tổ định giá có thể tham khảo thêm từ tổ chức chuyên môn định giá
3 Thực hiện tốt công tác kiểm tra quản lý TSBĐ, thường xuyên đánh giá lại giá trị của TSBĐ Để đảm bảo tài sản bảo đảm vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, TSBĐ không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị TSBĐ Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng Bên cạnh đó, phần lớn TSBĐ tại chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên để ngoài trời, cường độ sử dụng cao, do đó tốc độ hao mòn rất nhanh Do đó, công tác kiểm tra quản lý, đánh giá lại giá trị TSBĐ cần được tiền hành thường xuyên, qua đó để có giải pháp hạn chế rủi ro Với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa ra chính sách kiểm tra, quản lý khác nhau: Đối với những TS cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu thì việc quản lý, bảo quản khá đơn giản, Ngoài việc lưu giữ các giấy tờ này Chi nhánh cần theo dõi phong toả các hoạt động thu – chi trên tài khỏan của người vay, còn đối với kỳ phiếu, trái phiếu thì chỉ cần nhớ ngày đáo hạn Đối với TS thế chấp là quyền sử dụng đất và TS gắn liền với đất, không chỉ nắm giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu cùng các giấy tờ liên quan mà ngân hàng còn phải giám sát quá trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng chính TSBĐ đó vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau hoặc cố tình làm hư hại, bán TSBĐ cho người khác…
Các loại giấy tờ sở hữu tài sản cần được bảo quản tại nơi khô ráo, tránh chuột bọ và mối mọt, đồng thời thuận tiện cho việc kiểm tra thường xuyên Hệ thống kho phải đảm bảo an toàn, đặt ở vị trí an ninh tốt, người trông coi kho cần có uy tín và đạo đức tốt, cùng với hệ thống chống trộm và phòng cháy chữa cháy Đối với tài sản bảo đảm như máy móc, trang thiết bị, ngân hàng cần định kỳ đánh giá và kiểm tra giám sát, có thể thực hiện các đợt kiểm tra đột xuất để đánh giá tình trạng tài sản và biến động giá cả trên thị trường.
Khi tài sản đảm bảo (TSBĐ) bị đánh giá lại và giảm giá mạnh, các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc điều chỉnh số tiền và số lần giải ngân của khoản vay Việc đánh giá lại giá trị TSBĐ là một biện pháp quan trọng giúp TCTD hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi cần thiết.
4 Đa dạng hóa các loại TSBĐ
Quy định về bảo đảm tiền vay hiện nay cho phép sử dụng nhiều loại tài sản, nhưng tại Chi nhánh NHCT Hải Phòng, việc áp dụng vẫn còn hạn chế, chủ yếu chỉ chấp nhận các tài sản an toàn như sổ tiết kiệm, trái phiếu và quyền sử dụng đất Việc cầm cố máy móc, thiết bị gặp khó khăn do cán bộ tín dụng ngại đánh giá và quản lý, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp không thể sử dụng tài sản này để vay vốn, mặc dù vốn tự có của họ chủ yếu là máy móc và thiết bị Điều này hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của Chi nhánh và khả năng vay vốn của khách hàng Để khắc phục, Chi nhánh nên xem xét cho phép máy móc, thiết bị làm tài sản thế chấp cho các khoản vay ngắn hạn, đồng thời đánh dấu riêng các tài sản này để dễ dàng theo dõi và kiểm tra.
Hiện nay, Chi nhánh đang thực hiện cầm cố và thế chấp kho hàng, tuy nhiên, để thành công trong hoạt động này, cần sự hỗ trợ từ cơ quan quản lý chất lượng hàng hóa Các tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng bảo hiểm và hợp đồng nhận thấu thường không được Ngân hàng chấp nhận làm vật bảo đảm do rủi ro cao, điều này hạn chế khả năng mở rộng tín dụng Để thúc đẩy hoạt động này, cần chuẩn bị kỹ lưỡng, bao gồm đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu về đánh giá biến động tài sản và thành lập công ty xử lý tài sản nợ Đồng thời, việc quản lý các khoản phải thu cũng sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng các khoản cho vay ngắn hạn và nhanh chóng thu hồi vốn.
Chi nhánh cần tiên phong trong việc nhận Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm tài sản bảo đảm (TSBĐ) nhằm khai thác tiềm năng mở rộng tín dụng Thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, với nhiều mức bảo hiểm và dịch vụ hỗ trợ đa dạng, dẫn đến sự gia tăng số lượng hợp đồng Hình thức bảo đảm này không chỉ thuận lợi nhờ tính thanh khoản cao mà còn dễ dàng trong quản lý, tạo điều kiện cho ngân hàng tối ưu hóa hoạt động tín dụng.
Mặc dù có nhiều ưu điểm, các tài sản bảo đảm (TSBĐ) cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, các cán bộ tín dụng (CBTD) cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố liên quan đến khách hàng và hiệu quả dự án để chọn lựa TSBĐ phù hợp Việc áp dụng cái mới thường gặp khó khăn, nhưng nếu thực hiện đúng, kết quả sẽ rất khả quan Do vậy, Chi nhánh nên bắt đầu áp dụng với những khách hàng có quan hệ lâu dài và các dự án có tính khả thi cao, ít rủi ro, từ đó mở rộng đối tượng áp dụng Cách tiếp cận này không chỉ giúp Chi nhánh thu hút lượng khách hàng đáng kể mà còn giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả.
5 Chi nhánh có thể yêu cầu khách hàng mua Bảo hiểm cho TSBĐ
Một số kiến nghị
1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, cần tăng cường tính tự quyết cho CBTD, người trực tiếp tiếp xúc với khoản vay Việc này sẽ giúp Chi nhánh chủ động đưa ra các quyết định kịp thời liên quan đến số tiền vay, tài sản đảm bảo và xử lý tài sản bảo đảm, từ đó tránh mất cơ hội do những quy định cứng nhắc không phù hợp với thực tế.
NHCT Việt Nam cần nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Phòng ngừa & Xử lý rủi ro để cán bộ tín dụng (CBTD) tại các chi nhánh có thể kịp thời và chính xác khai thác thông tin phòng ngừa Điều này bao gồm việc theo dõi tình hình thị trường sản phẩm, dự báo biến động giá cả và thị phần, cũng như nhận diện các lĩnh vực có sự biến động lớn, từ thuận lợi đến khó khăn, và xu hướng giải thể, sáp nhập.
Để nâng cao hiệu quả triển khai các văn bản, cần tổ chức thường xuyên các buổi hội thảo cho CBTD trao đổi về những bất cập và vướng mắc gặp phải Qua đó, NHCT Việt Nam có thể thu thập ý kiến để tự sửa đổi hoặc đề xuất sửa đổi lên các cơ quan cấp trên Các buổi hội thảo cũng giúp CBTD cập nhật thông tin về các văn bản và quy định mới từ NHCT Việt Nam và NHNN, đồng thời tạo cơ hội học hỏi và nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngoài ra, NHCT Việt Nam cần có chính sách đào tạo cán bộ, bao gồm việc tự tổ chức lớp đào tạo hoặc cử cán bộ đi học tại các trường trong nước và quốc tế.
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCT Việt Nam) đã hoàn thành giai đoạn 1 của đề án tái cơ cấu ngân hàng và hiện đang triển khai giai đoạn 2 Trong giai đoạn này, NHCT Việt Nam tập trung vào việc hiện đại hóa công nghệ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, nhằm giúp cán bộ tín dụng (CBTD) rút ngắn thời gian phân tích tín dụng và tiếp cận thông tin, đồng thời làm quen với môi trường làm việc hiện đại.
Trước những hạn chế của Bộ luật dân sự năm 1995, Quốc hội đã thông qua Bộ luật dân sự năm 2005 có hiệu lực từ ngày 1/1/2006, thay thế cho Bộ luật năm 1995 Nhiều quy định về bảo đảm tiền vay hiện hành không còn phù hợp với Bộ luật mới Do đó, NHNN cần sớm xây dựng và hoàn thiện dự thảo nghị định về bảo đảm tiền vay để trình Chính phủ xem xét và ký ban hành Nghị định này cần kế thừa những điều khoản phù hợp và sửa đổi, bổ sung các quy định lỗi thời của Nghị định số 178 và Nghị định số 85, đảm bảo tính phù hợp với Bộ luật dân sự năm 2005, các văn bản pháp luật liên quan và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng của NHNN, cần đảm bảo thông tin về khách hàng luôn được cập nhật và chính xác Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp tuyên truyền hiệu quả để các ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ của họ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng.
NHNN cần chỉ đạo các NHTM báo cáo rõ ràng về các vướng mắc và bất cập trong các văn bản pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay Điều này bao gồm việc nêu rõ những yêu cầu và vấn đề thực tiễn phát sinh trong hoạt động bảo đảm tiền vay, nhằm tạo điều kiện cho NHNN xem xét và phối hợp với các cơ quan liên quan để chỉnh sửa, bổ sung hoặc ban hành các văn bản pháp quy mới Mục tiêu là tạo ra một môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, đồng thời phù hợp với các chuẩn mực quốc tế.
NHNN đã đề xuất với Chính phủ về việc thống nhất thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm liên quan đến cầm cố, thế chấp và bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất cùng tài sản gắn liền với đất Đề xuất này nhằm làm rõ quy trình cấp giấy chứng nhận sở hữu bất động sản, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch.
Chúng tôi thường xuyên phối hợp với các đơn vị liên quan để tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cập nhật, nhằm nâng cao năng lực đánh giá, đo lường và phân tích kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các NHTM nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng
3 Kiến nghị với các bộ ban ngành liên quan
* Bộ tư pháp và Bộ TN&MT
Phòng công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm đang trong tình trạng quá tải, gây mất thời gian cho người dân Bộ TN&MT và Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm cần tuyển thêm nhân sự và mở thêm phòng làm việc tại nhiều quận để tạo thuận lợi cho giao dịch Hiện tại, chưa có quy định rõ ràng về việc công chứng trước hay giao dịch bảo đảm trước, do đó cần sớm ban hành văn bản hướng dẫn để tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm giữa hai cơ quan, gây phiền hà cho khách hàng và ngân hàng.
Đề nghị Bộ Tài nguyên và Môi trường cùng Bộ Tư pháp quy định về việc xử lý tài sản thế chấp là bất động sản trước khi Luật Đất đai năm 2003 có hiệu lực, trong trường hợp thiếu giấy tờ theo quy định hiện nay nhưng không nằm trong quy hoạch, không chuyển mục đích sử dụng và không có tranh chấp Điều này sẽ cho phép các tổ chức tín dụng (TCTD) được bán tài sản và người mua sẽ được cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, từ đó giúp ngân hàng xử lý tài sản thế chấp và thu hồi vốn hiệu quả hơn.
Theo quy định của NHNN, các TCTD có quyền tự xác định lãi suất cho vay và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng, trong đó lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn Tuy nhiên, cơ quan thi hành án không chấp nhận lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng, mà áp dụng lãi suất cơ bản của NHNN, dẫn đến thiệt hại cho các TCTD.
Bộ tư pháp cần làm việc với NHNN để có hướng dẫn xử lý lãi suất nợ quá hạn đối với tài sản phát mại
Bộ Công an đề nghị có hướng dẫn thống nhất cho cảnh sát giao thông về việc cho phép chủ phương tiện sử dụng bản sao Giấy chứng nhận đăng ký (có chứng nhận của cơ quan Công chứng) đối với các phương tiện vận tải đã cầm cố, thế chấp tại Ngân hàng Theo quy định, bản chính Giấy tờ đăng ký của các phương tiện này đã được các tổ chức tín dụng giữ khi nhận cầm cố, thế chấp.
Theo quy định của Bộ Tài chính, thu nhập từ việc bán tài sản bảo đảm (TSBĐ) để thu hồi nợ của ngân hàng phải chịu thuế thu nhập doanh nghiệp (TNDN) Tuy nhiên, việc bán TSBĐ là biện pháp ngoài mong muốn của ngân hàng nhằm thu hồi nợ vay, không phải là hoạt động kinh doanh Do đó, cần xem xét việc bãi bỏ quy định này để giảm bớt chi phí cho ngân hàng, giúp họ thu hồi nợ hiệu quả hơn.
4 Kiến nghị với Chính phủ
Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội bộ tại ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam gặp nhiều khó khăn do hạn chế trong việc tiếp cận thông tin đánh giá tín dụng khách hàng, bao gồm tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản và uy tín với NHTM trước đây Hiện nay, chỉ có một công ty xếp hạng tín nhiệm là Vietnamnet được thành lập, nhưng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của các công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước vẫn chưa hoàn chỉnh Điều này khiến NHTM không thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp từ công ty trong nước khi thực hiện phân tích và đánh giá tín nhiệm Do đó, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài Chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của các công ty xếp hạng tín nhiệm.