Giải pháp xử lí nợ quá hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THU NGÂN GIẢI PHÁP XỬ LÍ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LẤ THỊ THU NGÂN GIẢI PHÁP XỬ LÍ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mó số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN ĐỒNG HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn ghi rõ nguồn gốc HỌC VIÊN CAO HỌC Lê Thị Thu Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 11 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 1.1.2 Khái niệm phân loại Ngân hàng Thương mại 13 1.1.3 Chức Ngân hàng Thương mại 15 1.1.4 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 16 1.2 Nợ hạn Ngân hàng Thương mại 19 1.2.1 Khái niệm 19 1.2.2 Các dấu hiệu khoản vay dẫn đến nợ hạn 19 1.2.3 Phân loại nợ 21 1.2.4 Phân loại nợ hạn 22 1.2.5 Các tiêu đánh giá nợ hạn 24 1.2.6 Tác hại cần thiết phải hạn chế nợ hạn 25 1.3 Những nguyên nhân dẫn đến nợ hạn 27 1.3.1 Nguyên nhân chủ quan 27 1.3.2 Nguyên nhân khách quan 29 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến xử lý nợ hạn 30 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 30 1.4.2 Nhân tố khách quan 31 Chương 2: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 34 2.1 Khái quát chung Ngân hàng 34 2.1.1 Lịch sử hình thành 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB 35 2.2 Thực trạng nợ hạn 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 42 2.2.2 Chất lượng tín dụng 43 2.2.3 Thực trạng nợ hạn SHB 45 2.3 Một số biện pháp SHB thực để hạn chế xử lý nợ hạn 52 2.3.1 Công tác hạn chế nợ hạn SHB 52 2.3.2 Công tác xử lý nợ hạn SHB năm qua 55 2.4 Đánh giá thành tựu hạn chế xử lý nợ hạn SHB 61 2.4.1 Những thành tựu đạt 61 2.4.2 Những biện pháp SHB áp dụng để hạn chế nợ hạn 63 2.4.3 Những biện pháp SHB áp dụng để xử lý nợ hạn 65 2.4.4 Những tồn SHB công tác xử lý nợ hạn 65 Chương 3: GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI .68 3.1 Định hướng xử lý nợ hạn thời gian tới SHB 68 3.2 Một số giải pháp giảm nợ hạn 69 3.2.1 Giải pháp hạn chế nợ hạn 69 3.2.2 Những giải pháp xử lý nợ hạn 74 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.2 Đối với Chính phủ 79 3.3.3 Một số kiến nghị khác 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy điều hành SHB 35 Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 37 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay 40 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng 42 Bảng 2.4: Dư nợ xấu SHB 44 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu 45 Bảng 2.6: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian 45 Bảng 2.7: Nợ hạn theo khả thu hồi vốn 46 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn theo nguyên nhân 47 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ hạn phát sinh theo tài sản đảm bảo .49 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế 50 Bảng 2.11: Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng qua năm 59 Bảng 2.12: Chi phí dự phịng chung, dự phòng cụ thể qua năm 60 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa ĐVTT Đơn vị tiền tệ MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội SHB AMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý nợ khai thác tài sản - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà nội TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại Cổ phần MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thị trường tài tiền tệ lĩnh vực hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời làm tăng chi phí hoạt động giảm lợi nhuận Ngân hàng Có thể nói, rủi ro bạn đường kinh doanh đặc biệt ngành Ngân hàng Chúng ta hạn chế, phịng ngừa khơng thể loại bỏ rủi ro khỏi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Rủi ro tiêu biểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng làm sụp đổ Ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế quốc dân, mà biểu cao rủi ro tín dụng nợ hạn, nợ xấu Đây vấn đề làm đau đầu nhức nhối nhà quản lý Ngân hàng người hoạch định sách phát triển kinh tế Nợ hạn, nợ xấu trở thành vấn đề trung tâm cho nhà quản trị Ngân hàng, song lại giải vấn đề hai Ngân hàng phải tiến hành xây dựng hệ thống sách đầy đủ, đồng nhất, hiệu giải vấn đề Nhận thấy tính chất nghiêm trọng nợ hạn, nợ xấu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội trọng đến công tác quản lý nợ hạn, nợ xấu Nhưng tính chất phức tạp hoạt động tín dụng nợ hạn, nợ xấu nên nhiều vấn đề cần quan tâm nghiên cứu Với mong muốn góp phần giải vấn đề nan giải này, mạnh dạn sâu nghiên cứu hoàn thiện luận văn thạc sĩ với đề tài: Giải pháp xử lý nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn - Hà Nội Mục đích nghiên cứu Từ nghiên cứu thực trạng diễn biến tăng trưởng tín dụng Việt Nam đồng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ tín dụng năm vừa qua Ta có nhìn tổng thể nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng, khả kiểm soát nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng Từ đưa giải pháp phù hợp để giảm nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng Các giải pháp thực giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ hàng năm, xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Từ đó, làm giảm chi phí hoạt động làm tăng lợi nhuận Ngân hàng, giúp hoạt động Ngân hàng ổn định, tăng trưởng phát triển Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động tín dụng, biện pháp để kiểm soát xử lý nợ quá, nợ xấu, đề xuất, kiến nghị - Phạm vi nghiên cứu: Với đề tài nghiên cứu thực trạng, biện pháp hạn chế xử lý nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội năm trở lại - Phương pháp nghiên cứu: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thu thập thơng tin bao gồm: phân tích tài liệu, quan sát đối tượng, vấn Trong sử dụng phương pháp phân tích tài liệu để xử lý tài liệu trở thành văn Nghị Chính phủ, Quyết định Ngân hàng Nhà nước Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành ba chương: Chương 1: Tổng quan nợ hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chương 3: Giải pháp xử lý nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội Đóng góp đề tài Luận văn hệ thống hóa, làm rõ vấn đề lý luận nợ hạn, phân biệt nợ hạn nợ xấu Phân tích rõ thực trạng nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, tìm mặt tích cực mặt cịn hạn chế, phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ hạn Lựa chọn đề xuất số giải pháp nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ hạn biện pháp xử lý nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Hy vọng đề tài nghiên cứu, đề xuất giải pháp phù hợp vận dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tổ chức tín dụng khác - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội nơi cung cấp dịch vụ tín dụng đến Khách hàng Theo đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn - Hà Nội phải dùng biện pháp tích cực, chủ động thu hồi nợ phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi vốn, yêu cầu thực nghiệp vụ bảo lãnh, v.v… - Đối với Khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, có khả trả có ý thức trả nợ cần thời gian để thu xếp tài tốn nợ phải xem xét việc cấu lại thời hạn trả nợ - Đối với Doanh nghiệp, hợp tác xã giải thể, ngừng hoạt động, tự tan giã đề nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh/Thành phố đạo cho lập hồ sơ trình lên xin xử lý theo Thông tư số 03/2006/TT-BKH ngày 19 tháng 10 năm 2006 Thông tư số 01/2009/TT-BKH ngày 19 tháng 10 năm 2006 Bộ Kế hoạch Đầu Tư hướng dẫn số nội dung hồ sơ, trình tự, thủ tục đăng ký kinh doanh theo Quy định Nghị định số 88/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng năm 2006 Chính phủ đăng ký kinh doanh - Tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần - Sài Gòn - Hà Nội, nhằm xử lý khoản nợ hạn, tiến hành nghiệp vụ mua bán nợ Ngân hàng, ngồi cịn số giải pháp khác, v.v… 3.2.1.4 Phân tích đánh giá sàng lọc Khách hàng Hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt đối thủ cạnh trạnh yếu tố tất nhiên Trong ngành Ngân hàng vậy, cạnh tranh Ngân hàng không phần liệt, chạy đua lãi suất thường xuyên diễn ra, dịch vụ đáp ứng nhu cầu Khách hàng ngày đa dạng phong phú, đồng thời Ngân hàng không ngừng phát huy mạnh để thu hút số lượng Khách hàng lớn Nhưng Ngân hàng không nên chạy đua theo số lượng mà quên chất lượng, khơng mục tiêu trước mắt mà qn mục tiêu lâu dài gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu SHB cịn phải tiến hành nâng cao hiệu sử dụng vốn SHB phải tiến hành sàng lọc đối tượng Khách hàng thông qua hệ thống thông tin thu thập từ Khách hàng, tiến hành phân tích xử lý thơng tin Nếu Khách hàng có đủ lực tài chính, có uy tín dự án có khả thi SHB thực nghiệp vụ cho vay Như vậy, sàng lọc Khách hàng biện pháp hiệu mà SHB sử dụng để kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng, giảm phát sinh khoản nợ xấu, nợ hạn cho SHB 3.2.1.5 Thực quy định an tồn cấp tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành Khi tiến hành cho vay, SHB kèm theo điều kiện định người vay, như: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp lý, hợp pháp - Có lực tài đảm bảo khả trả nợ thời gian cho phép - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mang lại lợi nhuận kinh tế cao đảm bảo khả trả nợ từ dự án Các quy định an tồn tín dụng đặt nhằm đảm bảo khoản tín dụng an tồn hiệu Vì vậy, SHB nên thực nghiêm chỉnh quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, theo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.1.6 Thực đôn đốc thu nợ Thông qua công tác kiểm tra giám sát, quản lý nợ từ khoản nợ vay Khách hàng, Ngân hàng tiến hành phân loại chất lượng khoản vay từ đưa biện pháp thích hợp để tiến hành thu hồi nợ - Đối với khoản vay có chất lượng tốt, có khả hồn trả nợ vay thời hạn, Ngân hàng cần đôn đốc Khách hàng gần đến ngày đáo hạn khoản vay - Đối với khoản vay có dấu hiệu xấu, khó hoàn trả hạn cho SHB nhân tố từ bên tác động như: lũ lụt, hạn hán, mùa, SHB phải đưa biện pháp giúp người vay khắc phục sản xuất kinh doanh, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ kịp thời đảm bảo khả thu hồi nợ, tránh phát sinh nợ hạn + SHB tư vấn cho Doanh nghiệp hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tiễn hay mời chuyên gia cố vấn để tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho Doanh nghiệp hồi phục sản xuất kinh doanh, thu vốn trả nợ + SHB kéo dài kỳ hạn trả nợ hay điều chỉnh giảm bớt mức chi trả định kỳ thời gian định + SHB cho vay thêm chắn khoản vay thêm Doanh nghiệp phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp có khả hồn trả khoản vay - Đối với Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cách nghiêm trọng, như: sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận, làm ăn thu lỗ, phá sản khơng có khả phục hồi sản xuất kinh doanh SHB phải có biện pháp thu hồi nợ cách, khoản vay chưa đến ngày đáo hạn 3.2.1.7 Thực đơn đốc thu hồi thích hợp cho khoản vay Để giám sát hoạt động Khách hàng, khoản vay, SHB nên tiến hành phân chia trách nhiệm giám sát, đôn đốc Khách hàng cho cán tín dụng với khoản vay Như vậy, việc nắm bắt hoạt động kinh doanh Khách hàng hiệu quả, xác kịp thời phát Doanh nghiệp có dấu hiệu làm ăn hiệu hay ý định lừa đảo, trốn chạy nợ Việc thực đôn đốc khoản vay giúp người vay ý thức hoạt động kinh doanh mình, đồng thời trách nhiệm trả nợ cao Tùy theo tình trạng khoản nợ hạn mà SHB có phương hướng giải thích hợp: - Đối với khoản nợ hạn bình thường: Cán tín dụng thường xun đơn đốc thu hồi nợ, kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn, thực kinh doanh tài sản đảm bảo nợ, v.v Trên sở có biện pháp thích hợp giúp đỡ Khách hàng giải khó khăn tồn tại, phục hồi sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho Khách hàng trả nợ Ngân hàng - Đối với khoản nợ hạn 180 ngày, nợ khó địi cần thực việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước như: + Giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh Khách hàng, đặc biệt khoản tiền gửi SHB + Tư vấn cho Khách hàng có biện pháp thích hợp khôi phục hoạt động kinh doanh Đây biện pháp tương đối hiệu giúp Khách hàng có khả hồn trả nợ cho SHB + Thơng báo tình hình nợ hạn Khách hàng cho người bảo lãnh, quan chủ quản để phối hợp xử lý + Thực việc thu nợ thích hợp với khoản vay, xem xét cho thu nợ gốc trước, lãi sau tạm thời hoãn việc trả lãi + Nhờ tham gia quan có thẩm quyền giúp đỡ thu hồi nợ - Đối với Khách hàng chây ỳ, không chịu trả nợ, vi phạm cam kết thỏa thuận ban đầu Mặc dù, Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khơng thu hồi nợ Khi đó, Ngân hàng nên chủ động nộp hồ sơ khởi kiện Khách hàng để xử lý thu hồi nợ theo quy định pháp luật 3.2.1.8 Thực đầy đủ chặt chẽ quy định bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay mặt tạo nguồn thu số hai cho SHB phương án sản xuất kinh doanh Khách hàng gặp rủi ro, mặt khác nâng cao tinh thần trách nhiệm khoản vay Như vậy, bảo đảm tiền vay vừa tăng tính an tồn cho khoản vay vừa giúp nâng cao chất lượng khoản vay SHB, làm cho hoạt động kinh doanh SHB lành mạnh Tùy vào loại cho vay, loại Khách hàng SHB lựa chọn tài sản phù hợp với điều kiện để làm tài sản bảo đảm: - Thế chấp, cầm cố tài sản: áp dụng khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn, đặc biệt Khách hàng quốc doanh, Khách hàng chưa có tín nhiệm SHB - Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay: áp dụng khoản cho vay trung dài hạn, tài sản hình thành phải có đăng ký quyền sở hữu, quản lý - Bảo lãnh bên thứ ba: áp dụng người vay khơng đủ điều kiện thực hình thức bảo đảm khác - Cho vay tài sản đảm bảo: đối tượng cho vay ưu đãi theo chương trình, sách Chính phủ có Khách hàng có uy tín, có tài sản đảm bảo dự án khả thi SHB áp dụng hình thức cho vay SHB phải đánh giá giá trị thực tài sản đảm bảo, tránh trường hợp, tiến hành lý tài sản đảm bảo bị giá, giá trị lý bù đắp phần nhỏ khoản vốn cho vay 3.2.1.9 Xây dựng hồn thiện Quy trình xử lý nợ hạn SHB Theo quy định NHNN, tổ chức tín dụng muốn triển khai gói sản phẩm, dịch vụ phải hồn thiện “Quy trình thực hiện” trước triển khai Từ đó, nhận thấy việc xây dựng “Quy trình xử lý nợ” hồn chỉnh hiệu giúp cho SHB quản lý xử lý nợ hạn cách nhanh chóng hiệu Ngồi việc xây dựng quy trình liên quan đến trình xử lý nợ hạn, SHB tổ chức tín dụng nên hồn thiện quy trình phục vụ hoạt động cấp tín dụng hay hoạt động xử lý nợ Ngân hàng thường xuyên cập nhật quy định mới, hướng dẫn NHNN để vận dụng quy trình cách linh hoạt hiệu Từ đó, giúp Ngân hàng quản lý xử lý nhanh chóng, hiệu nợ hạn Ngân hàng 3.2.2 Những giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn SHB vấn đề cộm nan giải, nợ hạn không giải hệ thống SHB ngày suy yếu, ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế, xã hội Nhưng để giải nợ hạn vấn đề đơn giản, phải có giải pháp đúng, kịp thời để xử lý nợ hạn Ngoài giải pháp mà SHB thực hiện, cịn có nhiều giải pháp khác áp dụng vào nhiều tình khác 3.2.2.1 Xử lý cách khai thác tài sản đảm bảo nợ vay Nguyên tắc hoạt động Ngân hàng không “giết chết” nợ, tức không đẩy nợ đến chỗ phá sản Cho nên, hoạt động cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, biện pháp khai thác giúp đỡ Khách hàng coi cách hay để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ hạn, nợ khó địi Tuy nhiên, nhiều trường hợp, cân nhắc tất yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình tài người vay xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay hay cấp thêm vốn mạo hiểm, cán tín dụng đề nghị cấp có thẩm quyền lý tài sản đảm bảo Biện pháp thường áp dụng sau thực số biện pháp khai thác, giúp đỡ khơng hiệu Thanh lý tài sản đảm bảo nợ vay nhanh chóng thực trường hợp tư tưởng người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lừa đảo, khơng thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ tại, tình trạng hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vơ vọng Lúc đó, biện pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay tối ưu Đối với tài sản chấp sau thời hạn 30 ngày kể từ ngày hết hạn trả nợ (kể thời gian gia hạn có) mà Khách hàng khơng trả nợ đủ nợ gốc nợ lãi cho SHB SHB thành lập Hội đồng phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Hội đồng phát mại tài sản bao gồm: - Tổng Giám đốc Phó Tổng giám đốc làm chủ tịch - Các thành viên gồm tổ trưởng định giá, cán tín dụng, kiểm soát viên đại diện chủ sở hữu tài sản chấp - Các quan chức liên quan Tiền thu phát mại tài sản chấp tốn theo thứ tự ưu tiên sau: trả phí phát mại, tố tụng, nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản Nếu cịn thừa trả lại cho Khách hàng, khơng đủ u cầu bên vay tìm nguồn khác để trả nợ Đối với tài sản cầm cố, sau thời gian 30 ngày kể từ ngày hết hạn trả nợ (cả thời gian gia hạn nợ có) mà Khách hàng khơng trả đủ gốc lãi, SHB có quyền xử lý tài sản cầm cố vàng, bạc, loại chứng từ có giá để thu nợ Đối với tài sản phải lập Hội đồng xử lý bán đấu giá, SHB ưu tiên thu hồi nợ gốc lãi từ số tiền xử lý tài sản cầm cố Nếu số tiền bán tài sản cầm cố trả nợ cho Ngân hàng không đủ Khách hàng phải trả tài sản khác Trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ số nợ thiếu xử lý theo quy định hành Xử lý tài sản bảo lãnh thực quy định xử lý tài sản chấp, cầm cố Việc xử lý khoản vay có vấn đề giống việc chấp nhận rủi ro tín dụng, nghệ thuật khoa học khó xác định yếu tố ảnh hưởng đến định SHB đến mức việc xử lý khoản nợ hạn biện pháp khai thác hay lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý nợ Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội SHB thành lập Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB AMC) để thực nghiệp vụ xử lý nợ ủy thác thay SHB Tuy nhiên, chất lượng xử lý khoản nợ hạn ủy thác từ SHB sang SHB AMC chưa thực hiệu Tiến độ xử lý chậm số nợ xử lý nợ SHB AMC khoảng 40% tổng số nợ SHB ủy thác SHB AMC cần có phối hợp chặt chẽ với SHB để xây dựng phương án xử lý thu hồi khoản nợ nhận ủy thác từ SHB Cán tín dụng phụ trách khoản vay, Phòng Pháp chế SHB, Phòng/Ban SHB liên quan cần xây dựng chế phối hợp với SHB AMC việc xử lý thu hồi khoản nợ hạn ủy thác sang SHB AMC Hiện tại, SHB AMC triển khai gói sản phẩm Nhận chuyển nhượng - Quản lý khai thác - Chuyển nhượng tài sản xử lý nợ hệ thống SHB Các Chi nhánh SHB có nhu cầu xử lý khoản nợ có tài sản đảm bảo chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo cần xử lý cho SHB AMC SHB AMC phối hợp với Chi nhánh SHB tiến hành khảo sát, thẩm định giá tài sản Đối với tài sản SHB AMC nhận định nhận chuyển nhượng để xử lý, SHB AMC phối hợp với Chi nhánh SHB nhận chuyển nhượng tài sản trực tiếp tham gia đấu giá nhận chuyển nhượng tài sản tài sản bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá theo định Cơ quan thi hành án Đây biện pháp hiệu để xử lý nhanh chóng khoản vay, chủ tài sản chấp hợp tác SHB bán tài sản để toán nợ vay Tuy nhiên, để gói sản phẩm Nhận chuyển nhượng - Quản lý khai thác - Chuyển nhượng tài sản xử lý nợ thu hiệu quả, SHB AMC cần xây dựng kênh chuyển nhượng tài sản nhận chuyển nhượng để xử lý nợ cách nhanh chóng hiệu để đảm bảo hiệu kinh doanh SHB AMC Ngồi ra, SHB AMC cần xây dựng Quy trình xử lý nợ ủy thác, Quy trình phối hợp Nhận chuyển nhượng - Quản lý khai thác - Chuyển nhượng tài sản xử lý nợ SHB AMC SHB để triển khai việc Nhận chuyển nhượng - Quản lý khai thác - Chuyển nhượng tài sản xử lý nợ cách nhanh chóng có hiệu 3.2.2.3 Thành lập trì hoạt động tổ chức thu nợ Việc xử lý thu hồi nợ việc khó khăn, phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp nhiều ngành Do đó, việc thành lập tổ chức thu nợ cần thiết, đặc biệt thời điểm này, tình hình nợ hạn Ngân hàng ngày có xu hướng gia tăng - Thành lập tổ chức tổ thu nợ phải đảm bảo có đủ khả năng, thẩm quyền giải - Tổ thu nợ phải giao trách nhiệm quyền hạn rõ ràng, phải có kế hoạch, chương trình hoạt động cụ thể thời kỳ, phân công trách nhiệm rõ ràng - Tổ thu nợ phải trực tiếp tham gia phân tích nợ hạn trực tiếp thực biện pháp hạn chế nợ hạn đề cách đặn, có hiệu Đối với khoản nợ hạn bình thường, tổ thu nợ đề biện pháp đạo cán tín dụng thực Đối với khoản nợ lớn, phức tạp, khó địi tổ chức thu nợ phải trực tiếp tham gia xử lý - Định kỳ tổ thu nợ phải tiến hành sơ kết, rút kinh nghiệm báo cáo kết thực hiện, đề xuất vấn đề cần thiết Ngân hàng phải đánh giá kết tổ thu nợ, từ xem xét trách nhiệm, quyền lợi vật chất thành viên, đồng thời nâng cao hiệu trách nhiệm hình thức hoạt động khơng hiệu 3.2.2.4 Xử lý cách khai thác khác áp dụng phương pháp khai thác xử lý khoản cho vay có vấn đề để mơ tả chương trình phục hồi hay khắc phục để áp đặt lên người vay với thỏa thuận cộng tác khách hàng Vì tổ chức khai thác khơng phải cơng cụ pháp lý, có số hình thức khác khoản cho vay Ngân hàng thực “băng tai” áp dụng chương trình phù hợp với tình đặc biệt Các biện pháp bao gồm gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay để giảm bớt quy mơ hồn trả, cấp phát thêm vốn nhằm tạo cho người vay có vị tài mạnh Ngân hàng nắm bắt phần chủ động hoạt động kinh doanh haynthậm chí, Ngân hàng đảm nhận việc kinh doanh điều hành nó, đảm bảo khoản vay hoàn trả Đối với Doanh nghiệp khun thực lại chương trình mở rộng sản xuất, định giá phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, việc mua bán Doanh nghiệp khác thay đổi tất hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi tức gia tăng khả trả nợ người vay Đơi rủi ro khách quan khơng thấy trước bệnh tật tai nạn, người vay khơng thể trả nợ hay thực trả góp tín dụng tiêu dùng Trong điều kiện vậy, tình xử lý tốt việc gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay để khoản vay góp tương quan chặt chẽ với thu nhập người vay Đôi người vay kinh doanh khơng trả nợ người mua hàng không trả họ làm Nếu xảy tình tạm thời xử lý khoản cho vay tiêu dùng việc gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay Đơi quản lý tồi, Doanh nghiệp vào tình trạng yếu tài đến mức Ngân hàng phải nắm bắt phần chủ động quản lý kinh doanh Ngân hàng đặt đại diện Doanh nghiệp để đảm bảo nhận việc hoàn trả nhằm giảm bớt nợ hay gia tăng khả trả nợ Trong số trường hợp định Ngân hàng thay vai trị điều hành Doanh nghiệp Ngân hàng phải trực tiếp điều hành Doanh nghiệp Dĩ nhiên điều thực Giám đốc đương nhiệm khơng có khả quản lý Doanh nghiệp, có chứng tính gian dối biện pháp giải pháp hợp lý cho tình xấu Việc Ngân hàng quản lý Doanh nghiệp bao gồm việc xử lý tất chức tài chính, kế toán mua nguyên liệu cung ứng, bán hàng hóa, chi tiền theo hóa đơn xử lý tồn vốn Có thể Ngân hàng muốn cấp thêm tín dụng cho người vay kinh doanh khó khăn tài chính, cách đảm bảo khoản vay ban đầu hồn trả Trước cấp vốn cho Doanh nghiệp có khó khăn tài phải nghiên cứu thị trường cho sản phẩm hay dịch vụ mà Doanh nghiệp dự kiến cung cấp thị trường Như vậy, cách tổ chức khai thác Ngân hàng thu hồi nhiều khoản nợ hạn Khách hàng Tuy nhiên, biện pháp áp dụng nợ làm ăn hiệu khơng có khả phục hồi sản xuất kinh doanh, nợ có ý định lừa đảo hay cố ý sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận ban đầu hợp đồng 3.2.2.5 Yêu cầu phá sản Doanh nghiệp Đây biện pháp cuối theo định chủ nợ, Ngân hàng hay chủ khác mong muốn nhận phần đáng kể khoản vay từ trình lý Biện pháp áp dụng chủ nợ đạt thỏa thuận hợp lý liên quan đến biện pháp thực để thu hồi vốn cho vay, hay người vay từ chối làm việc với chủ nợ để cố gắng giải khó khăn tài Luật phá sản Doanh nghiệp quy định 30 ngày kể từ ngày đến hạn mà Doanh nghiệp không trả nợ, nợ khơng có tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba chủ nợ có bảo đảm phần có quyền nộp đơn đến Tịa án nơi đặt trụ sở Doanh nghiệp yêu cầu tuyên bố phá sản Chủ nợ có tài sản bảo đảm khơng có quyền nộp đơn số nợ họ đảm bảo tài sản Doanh nghiệp Đến hạn trả nợ mà Doanh nghiệp khơng trả nợ chủ nợ bán tài sản đảm bảo để thu nợ Thông thường, Ngân hàng tiến hành cho vay có tài sản đảm bảo số trường hợp, tài sản đảm bảo có giá trị nhỏ số tiền vay nên Ngân hàng tiến hành lý tài sản đảm bảo khơng đủ trả nợ Ngân hàng trở thành chủ nợ khơng có tài sản đảm bảo, lúc Ngân hàng có quyền yêu cầu tuyên bố phá sản Giá trị lại Doanh nghiệp sau toán nợ cho chủ nợ có đảm bảo trả nợ theo thứ tự ưu tiên sau: - Chi phí giải phá sản - Nợ lương, trợ cấp việc, bảo hiểm xã hội cho người lao động - Các khoản nợ Nhà nước - Các khoản nợ cho chủ nợ danh sách chủ nợ Nếu giá trị tài sàn cịn lại khơng đủ để lý hết khoản nợ chủ nợ phân chia theo tỷ lệ tương ứng 3.2.2.6 Khởi kiện Ngân hàng tiến hành khởi kiện nợ chây ỳ không chịu trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng áp dụng tất biện pháp không thu hồi nợ Buộc Ngân hàng phải nhờ đến tịa án, quan pháp luật có thẩm quyền dùng biện pháp cưỡng chế buộc nợ phải toán cho Ngân hàng Ngân hàng phải sử dụng đến biện pháp biện pháp thường tốn thời gian tiền mà chưa Ngân hàng thu kết mong đợi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Nâng cao hiệu giải pháp thực thi việc xử lý tài sản đảm bảo Thực tế để xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ NHTM gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo không thực đầy đủ loại giấy tờ Nếu không xử lý để thu hồi nợ nhanh chóng, với mức lãi suất nay, giá trị tài sản có tăng tăng khơng nhiều, có đủ bù đắp nợ gốc phần nợ lãi Điều gây thiệt hại lớn cho NHTM Chính vậy, nhận tài sản chấp Ngân hàng cần tuân theo số nguyên tắc định: - Đối với tài sản chấp khơng đảm bảo tính pháp lý, khơng nhận làm tài sản chấp - Đối với tài sản hao mịn giá khơng nhận làm tài sản chấp - Trong trình thương lượng định giá tài sản ký hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: đến hạn mà bên vay không trả nợ lãi chủ tài sản cam kết đồng ý cho Ngân hàng rao bán tài sản để toán nợ cho Ngân hàng - Trong trình ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, đồng thời, Chủ tài sản chấp ký văn ủy quyền cơng chứng cho Ngân hàng, theo đến hạn Khách hàng vay Chủ tài sản chấp không tốn nợ, Ngân hàng có quyền chuyển nhượng tài sản cho bên thứ ba theo Hợp đồng ủy quyền để toán nợ - Chuyển khoản nợ cần xử lý tài sản chấp sang Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản xử lý nợ 3.3.1.2 Cương xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, hạn chế bước loại hẳn giải pháp nuôi nợ Đây lựa chọn khó khăn Ngân hàng, tại, có hai quan điểm trái ngược nhau: Thứ nhất: đề nghị Ngân hàng chịu đau lần, cương chấm dứt quan hệ tín dụng, xử lý Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả, khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Thứ hai: chủ trương “sống chung với lũ”, có nghĩa Ngân hàng tiếp tục hỗ trợ tín dụng để trì hoạt động Doanh nghiệp, từ có giải pháp bước thu hồi nợ Sau thu hồi nợ xong chấm dứt quan hệ tín dụng với Doanh nghiệp Nếu thực theo quan điểm thứ nhất, điều gây ảnh hưởng tiêu cực thực đồng loạt vấn đề lo sợ trách nhiệm người liên quan đến khoản tín dụng, Doanh nghiệp kinh doanh hiệu bị đưa vào diện xử lý điều tránh khỏi Mặt khác, thực theo quan điểm hai, vấn đề kéo dài thời gian tồn Doanh nghiệp yếu Khi khoản tín dụng phát sinh Ngân hàng khơng kiểm soát chặt chẽ dễ trở thành nợ xấu Như vậy, tổn thất lớn nhiều điều gây đánh đổi cho Ngân hàng Theo ý kiến cá nhân tơi, đề dung hịa vấn đề đạt mục tiêu mong đợi, Ngân hàng nên cương chọn bước hợp lý bước (theo phương thức chiếu) từ nhóm Khách hàng (số lượng Khách hàng, số lượng nợ phải xử lý đợt giảm đi) Đối với Khách hàng đưa vào “tầm ngắm” phải thực giải pháp xử lý cách triệt để 3.3.2 Đối với Chính phủ 3.3.2.1 Đẩy mạnh cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước gắn với việc áp dụng mơ hình, kỹ quản trị cơng ty đại Nguyên nhân việc xử lý nợ hạn không thành công NHTM nợ phần lớn Doanh nghiệp Nhà nước khơng có động nỗ lực trả nợ Do đó, cần phải xử lý tận gốc bệnh này, phải lựa chọn mơ hình phù hợp, áp dụng nguyên lý quản trị công ty đại Giải pháp hợp lý đẩy mạnh cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước Nhà nước nên giữ lại Doanh nghiệp Nhà nước có vai trị trọng yếu, có lợi độc quyền tự nhiên dầu khí, điện, than, v.v Trong q trình cổ phần hóa khơng nên q đặt nặng vấn đề định giá Doanh nghiệp mà cần đưa mức tối thiểu Hợp đồng mua bán thiết bị thuê mua tài sau kết thúc hợp đồng thuê mua, việc định giá cuối thị trường tự định 3.3.2.2 áp dụng mơ hình xử lý nợ tập trung Nhà nước cần nhanh chóng ban hành chế xử lý nợ hạn, nợ xấu cách tồn diện có hiệu lực pháp lý đủ mạnh cho việc thực thi triệt để (có thể có Nghị định riêng Chính phủ xử lý tiêu chí phân loại nợ, chế báo cáo tài việc thành lập hoạt động tổ chức xử lý nợ tồn đọng quốc gia, chế biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu, v.v Đối với khoản nợ thuộc nhóm Doanh nghiệp tự xử lý, Doanh nghiệp phải chủ động xử lý theo biện pháp cụ thể phù hợp Phần thiệt hại Doanh nghiệp sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hay lợi nhuận chưa phân phối để bù đắp, hạch toán vào chi phí kinh doanh giảm vốn chủ sở hữu Đối với khoản nợ chuyển giao cho tổ chức xử lý Nhà nước, tổ chức có toàn quyền định biện pháp xử lý theo nguyên tắc nhanh tối đa giá trị thu hồi Với khoản nợ khơng có khả thu hồi, áp dụng biện pháp xóa nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi, áp dụng biện pháp xử lý cụ thể Khi thực chuyển giao nợ từ Doanh nghiệp có nợ sang cho tổ chức xử lý nợ Nhà nước, tổ chức có quyền định giá lại giá trị nợ theo giá trị thị trường chi trả cho Doanh nghiệp có nợ bàn giao Chi phí để tổ chức xử lý nợ Nhà nước xử lý nợ hồn trả cho Doanh nghiệp có nợ bàn giao xử lý phần thiệt hại xảy với khoản nợ Doanh nghiệp tự xử lý Để tạo điều kiện cho tổ chức xử lý nợ Nhà nước hoạt động, tổ chức xử lý nợ tồn đọng cần trao quyền đủ mạnh hoạt động phải độc lập Do đó, cần hình thành xử lý nợ quốc gia nhằm thúc đẩy xử lý nợ tồn đọng theo mơ hình lựa chọn điều chỉnh lại vị trí chức hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp theo hướng: Trong giai đoạn đầu hoạt động Công ty mua bán nợ chủ yếu mang sắc màu trị khơng phải mục đích kiếm lợi nhuận Doanh nghiệp kinh doanh thông thường Tổ chức xử lý nợ Chính phủ chi phối, hoạt động mang tính chất trị xã hội phi lợi nhuận, có nhiệm vụ tiếp nhận toàn khoản nợ tồn đọng NHTM quốc doanh Doanh nghiệp nhà nước vượt qua khả xử lý nhằm tối đa hóa giá trị thu hồi nợ thời gian nhanh Cần có đạo luật riêng để điều chỉnh hoạt động tổ chức xử lý nợ quốc gia 3.3.2.3 Thành lập tổ chức bảo hiểm rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập tổ bảo hiểm tiền gửi tổ chức vào hoạt động hiệu Tuy nhiên, việc bảo hiểm tiền vay chủ yếu dựa vào quỹ dự phịng rủi ro Ngân hàng: (1) Trích lập quỹ dự phòng rủi ro trực tiếp cho khoản nợ xấu (2) Hàng tháng trích từ lợi nhuận theo tỷ lệ cố định Mặc dù, coi quỹ bảo hiểm rủi ro tín dụng bị phân tán Ngân hàng không kịp thời bù đắp khoản ứ đọng vốn kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt gặp rủi ro xẩy với số lượng lớn, Ngân hàng khơng thể ứng phó kịp thời với nguồn vốn ỏi từ quỹ dự phịng rủi ro, buộc Ngân hàng phải đưa nhiều biện pháp, huy động nhiều người tham gia vào việc ứng phó rủi ro Do đó, bảo hiểm tín dụng cần thiết khoản vay Ngân hàng đứng thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng cách tốt thành lập hiệp hội bảo hiểm tương hỗ rủi ro Ngân hàng Mức phí tương hỗ ban đầu đóng sở dư nợ cho vay năm trước Trong năm bảo hiểm Ngân hàng trả tiền bồi thường lớn số tiền đóng phí hàng năm năm sau phải nộp cao số tiền tương ứng 3.3.3 Một số kiến nghị khác Để khuyến khích NHTM xử lý nợ hạn Nhà nước cần hạn chế việc hình hóa quan hệ giao dịch kinh tế Ngoài ra, vấn đề quy trách nhiệm lớn người liên quan việc xử lý khoản nợ xấu làm giảm nỗ lực xử lý nợ xấu thân Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng chế rõ ràng chặt chẽ, cần phân định rõ giới hạn, phạm vi trách nhiệm để người có liên quan việc định xử lý khoản nợ có tâm lý thoải mái đưa định có ý kiến việc xử lý Nợ xấu nợ hạn vấn đề khó khăn NHTM nói riêng, hệ thống tài Ngân hàng kinh tế nói chung Nếu khơng có giải pháp giải triệt để hữu hiệu khoản nợ xấu khó xây dựng hệ thống Ngân hàng mạnh đóng góp vai trị tích cực tiến trình cơng nghiệp hóa - đại hóa Để giải vấn đề này, việc cần làm phải cắt đứt mối quan hệ buộc Nhà nước Doanh nghiệp nhà nước Chính mối quan hệ, bao bọc, bảo vệ Nhà nước tạo tâm lý ỷ lại, hoạt động không hiệu Doanh nghiệp Khi mà nhà điều hành Doanh nghiệp khơng có động làm cho Doanh nghiệp hoạt động hiệu mà tìm kiếm lợi ích cá nhân, nguồn cung cấp lớn cho “tham nhũng” tạo rắc rối cho hệ thống Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Hơn nữa, Nhà nước phải hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội, sở tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh nói chung tín dụng nói riêng Vì nhân tố gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp môi trường hoạt động kinh tế Nếu môi trường không ổn định, chế thường xuyên thay đổi, Doanh nghiệp hoạch định chiến lược kinh doanh lâu dài hiệu kinh tế cao Ngược lại, Doanh nghiệp ln tình trạng bị động, phải thường xun điều chỉnh, chuyển hướng hoạt động, không theo kịp thay đổi chế sách dẫn tới việc kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả tốn, phát sinh nợ q hạn Do đó, q trình điều chỉnh để hồn thiện chế sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế nước, Nhà nước cần có sách bảo vệ sản xuất kinh doanh nước, điều chỉnh tăng hiệu lực pháp lý sách thuế, ngăn chặn nhập lậu, đảm bảo tác dụng tích cực hệ thống chế sách Mơi trường pháp lý nhân tố quan trọng, ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh Ngân hàng Hiện hệ thống luật pháp nước ta nhiều bất cập, chồng chéo, chưa đồng bộ, thống , tạo điều kiện cho nợ có ý định lừa đảo, lách luật, gây khó khăn cho Ngân hàng trình xử lý nợ hạn Do vậy, Nhà nước cần đạo việc ban hàng đồng cấp, ngành, khơng hình hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Kết luận Chương Nợ hạn, nợ xấu SHB nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung vấn đề cộm nan giải, nợ hạn khơng giải hệ thống Ngân hàng ngày suy yếu, ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế, xã hội Để hạn chế xử lý nợ hạn, phải có giải pháp đắn, kịp thời SHB áp dụng nhiều biện pháp khác để hạn chế xử lý nợ hạn như: xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, nâng cao chất lượng xử lý nợ Công ty TNHH Một thành viên Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, yêu cầu doanh nghiệp phá sản, khởi kiện, v.v Tuy nhiên, để hạn chế, xử lý nợ hạn nhanh chóng hiệu hơn, ngồi việc SHB phải tăng cường chất lượng tín dụng, tăng cường lực nhân viên, lựa chọn nhân viên có lực, có phẩm chất, đạo đức tốt NHNN cần xây dựng chế tài, quy định cụ thể để Ngân hàng chủ động việc xử lý tài sản chấp khách hàng Ngồi ra, Chính phủ cần phối hợp Ngân hàng để đẩy mạnh cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước gắn với việc áp dụng mơ hình, kỹ quản trị Công ty đại, áp dụng mô hình xử lý nợ tập trung, v.v Để từ giảm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn SHB nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung KẾT LUẬN Do tiến trình hội nhập năm gần đòi hỏi hệ thống NHTM phải mở rộng quan hệ với tổ chức tài quốc tế Do khơng có cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nước mà phải cạnh tranh với tổ chức tài quốc tế Để thắng chạy đua khốc liệt đỏi hỏi NHTM Việt Nam phải vươn lên mặt trình độ lẫn chuyên môn, khoa học công nghệ việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, mở rộng hình thức dịch vụ Trọng tâm vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng giải tình trạng nợ hạn, nợ xấu Vì vậy, Ngân hàng dồn toàn tâm toàn lực để giải triệt để vấn đề Mặt khác, để làm điều cần phải có nỗ lực tích cực, chủ động, linh hoạt Ngân hàng quan có thẩm quyền việc đảm bảo điều kiện môi trường cho hoạt động kinh doanh Người ta ví kinh doanh rủi ro hai bàn cân cân Nếu kinh doanh giỏi mà phịng ngừa rủi ro tồi cuối hoạt động kinh doanh chẳng có hiệu Ngược lại, quản lý rủi ro tốt kinh doanh tồi khơng mang lại hiệu Do vậy, việc nghiên cứu xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng việc quan trọng Với suy nghĩ em trọng tâm nghiên cứu công tác hạn chế xử lý nợ hạn hoat động tín dụng Ngân hàng nhằm bổ sung vào công tác hạn chế xử lý nợ hạn Ngân hàng Hy vọng sở biện pháp thực với định hướng giải pháp Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội có bước tiến tích cực cơng tác đầu tác hạn chế xử lý nợ hạn, nợ xấu thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt TS Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Frederic S Mishkin (2009), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Perter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Sách dịch Nhà xuất Tài GS Lê Văn Lư (2004), Tiền tệ tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (2009, 2010, 2011), Báo cáo tài năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội