Giải pháp phát triển ngân hàng đầu tư và phát triển hà tây theo mô hình ngân hàng bán lẻ

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000386 LV386 LV386 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Hoàng Kim Cương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN h t â y THEO MƠ HÌNH NGÂN HÀNG BÁN LẺ Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Kim Anh - HVNH H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THỖNG TIN - THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N S6 HÀ NỘI, 2008 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng quan tâm đào tạo tạo điều kiện cho em học tập, nghiên cứu, thực luận văn Em xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Kim Anh tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu thực hoàn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt kiến thức để em hoàn thành luận văn Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc, Phịng Tín dụng 2, Phịng Thẩm định Quản lý tín dụng, phịng Kế hoạch - Nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây tạo điều kiện cho tơi học tập hồn thành luận văn Xin bày tỏ lịng biết ơn vơ hạn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp thường xuyên quan tâm, khích lệ, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập Học viên Hồng Kim Cương LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người thực luận văn Hoàng Kim Cương Mục lục Nội dung Trang Chương HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại: 1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.12.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.22 Hoạt động cấp tín dụng: 1.12.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: 1.12.4 Các hoạt động khác: 1.2 Hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Khái niệm chung: 1.2.2 Đặc điểm NHBL: 1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 12.3.1 Huy động vốn: 1.2.32 Tín dụng bán lẻ: 1.2.3.3 Hoạt động toán dịch vụ thẻ: 10 1.2.3.4 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác: 13 1.3 Sự cần thiết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHBL: 17 1.3.1 Sự cần thiết: 17 1.3.1.1 Đối với kinh tế xã hội nói chung: 17 1.3.12 Đối với hệ thống ngân hàng: 19 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHBL: 20 1.32.1 Những nhân tố khách quan: 20 1.3.2.2 Những nhân tố chủ quan: Tóm tắt Chương 1: 22 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẨU t v p h t t r iể n h t â y 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây: 25 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển: 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức - nhân sự: 26 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu: 28 2.2 Thực trạng hoạt động bán lẻ Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây: 34 2.2.1 Khái quát chung hoạt động bán lẻ hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : 2.2.2 Thực trạng hoạt động bán lẻ Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây: 40 2.2.2.7 Môi trường hoạt động ngân hàng bán lẻ địa bàn: 40 2.22.2 Thực trạng hoạt động NHBL NHĐT&PT Hà Tây: 43 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động NHBL NHĐT&PT Hà Tây: 65 2.3.1 Kết đạt được: 65 2.3.2 Những hạn chế: 70 2.3.3 Nguyên nhân: 72 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: 72 2.3.32 Nguyên nhân chủ quan: 75 Tóm tắt Chương 2: 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU t v p h t t r iể n h t â y 3.1 Đinh hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây: 78 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam: 78 3.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây: 79 3.2 Giải pháp : 80 3.2.1 Đa dạng kênh phân phối sản phẩm bán lẻ: 80 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán lẻ: 83 3.2.3 Tăng cường đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ứng dụng ngân hàng: 87 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 89 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing: 92 3.2.6 Xây dựng hệ thống thông tin, hệ thống tính điểm khách hàng: 93 3.2.7 Các giải pháp khác : 94 3.3 Kiến nghị đề x u ấ t: 94 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 94 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 96 3.2.3 Đề xuất với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam: 97 Tóm tắt Chương 3: 98 DANH MỤC CÁC CHŨ VIÊT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển BIDV : Bank for Investment and Development of Viet Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn QTDND : Quỹ tín dụng Nhân dân WB : World Bank: Ngân hàng Thế giới WTO : World Trade Organization Tổ chức thương mại giới ATM : Automatic teller machine Máy rút tiền tự động UBND : Uỷ ban Nhân dân HĐND : Hội đồng Nhân dân DANH MỤC BẢNG BIÊU Ky hiệu Mục lục Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.1 2.1.3 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 29 Kết hoạt động huy động vốn Bảng 2.2 2.1.3 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 30 Kết hoạt động tín dụng Bảng 2.3 2.1.3 Bảng 2.4 2.1 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 Các loại thẻ BIDV-ATM 32 38 Thu nhập lao động theo ngành kinh Bảng 2.5 2.2.1 tế địa bàn tỉnh Hà Tây năm 2006 41 Tình hình hoạt động TCTD Bảng 2.6 2.2.1 địa bàn Hà Tây năm 2007 42 Tình hình huy động vốn từ dân cư Bảng 2.7 2.2.2 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 45 Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ Bảng 2.8 2.2.2 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 53 Số lượng máy ATM thẻ phát hành Bảng 2.9 2.22.2 NHĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 62 DANH MỤC BIỂU Đổ, s Đổ Ky hiệu Mục lục Tên bảng Trang Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Sơ đồ 2.1 1.2 Hà Tây 27 Tinh hình huy động vốn Ngân hàng Biểu 2.1 2.1.3 ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 30 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Biểu 2.2 2.1.3 ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 32 Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Biểu 2.3 2.22.2 ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 47 Huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu, trái Biểu 2.4 2.2.22 phiếu Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây giai 49 đoạn 2005-2007 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Biểu 2.5 2.2.22 toán Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 51 2005-2007 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân Biểu 2.6 2.2.22 Biểu 2.7 2.2.22 hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 54 Kết hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 56 Kết hoạt động cho vay CBCNV Ngân Biểu 2.8 2.2.22 hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 57 Kết hoạt động cho vay thấu chi Ngân Biểu 2.9 2.2.22 hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 58 Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu Biểu 2.10 2.22.2 nhà Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây giai đoạn 2005-2007 59 89 tế nay, hệ thống đường truyền NH ĐT&PT Hà Tây từ máy chủ tới điểm giao dịch trực tiếp chủ yếu tốc độ 128 Kbs địa bàn đối thủ cạnh tranh có mức thấp nhấp NHCT Hà Tây có tốc độ đường truyền thíp 256 Kbs chí NHTMCP địa bàn có tốc độ đường truyển lên đến 2Mbs Do NH ĐT&PT Hà Tây cần có kế hoạch nâng cấp đường truyền, hệ thống máy chủ đảm bảo việc xử lý giao dịch trực tiếp quầy giao dịch nhanh chóng, xác, giải phóng nhanh khách hàng Đổng thời khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại khác thuận tiện, an tồn Bên cạnh việc nâng cấp đường truyền hệ thống máy chủ thịi đảm bảo việc tích hợp với phần mềm ứng dụng khác, tạo nên tính hợp việc cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động ngan hàng bán lẻ NH ĐT&PT Hà Tây Đổng thừi NH ĐT&PT Hà Táy cân trọng công tác đào tạo CNTT cho J n quản lý, cán giao dịch họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng ứng dụng công nghệ dại phục vụ cho hoạt động cùa ngan hàng, sử dụng chúng để cung cấp dịch vụ cho khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt tạo nàng lực cạnh tranh cho ngân hàng lợi thơng qua người yếu tố quan trọng Vì phát triển nguổn nhân lực có trình độ cao yêu cầu cấp thiết ngân hàng Sự phát triển ngân hàng gắn với lực quản lý điều hành nguồn nhân lực cùa ngân hàng Điều địi hỏi ngân hàng trước hết cần hồn thiện chế sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ quản lý giịi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Những cán quản lý, hoạch định sách địi hỏi phải có kiến thức đánh giá nâng lực tài cá nhân, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hố, xà hội, có khả nám bắt 90 yếu tố ảnh hưởng đến hoạt dộng ngân hàng V ì cấn có chương trình đào tạo tiên tiến chuyên gia hàng đầu lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, kết hợp với việc đào tạo, tham quan mơ hình hoạt dộng nước có hệ thống ngân hàng phát triển tương đồng với ngân hàng Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng "bộ mặt" ngán hàng, hình ảnh ngân hàng nên ngồi việc tổ chức, học tập hiểu rẽ tính sản phẩm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ cịn phải trọng nâng cao kỹ nâng giao tiếp cho nhân viên giao dịch với khách hàng Giao tiếp nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng Trong trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ có giao tiếp nhân viên giao dịch khách hàng dân cư có trình độ dan tri, tâm lý nhu cầu đa dạng Vì vậy, trình độ giao tiếp nhiên viên ngân hàng ảnh hướng lớn đến hành vi, thái dợ khách hàng việc định sử dụng dịch vụ lựa chọn ngân hàng, góp phân to lớn việc xây dựng hình ảnh cùa ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, thực tế hoạt động NH ĐT&PT Hà Tây theo quy trình hoạt động giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng luân chuyên tháng/lần Đê’ đáp ứng điều đòi hỏi đào tạo giao dịch viên cách đồng đểu đảm bảo nắm vững chuyên mơn nghiệp vụ, trình độ giao tiêp, thích ứng với việc luân chuyển vị tri giao dịch xử giao dịch sau luân chuyển vị trí khác Tiến trình hội nhập kinh tế Việt Nam diễn mạnh mẽ, sâu rộng đặc biệt lĩnh vực ngân hàng điều địi hỏi NHTM Việt Nam phái nâng cao sức cạnh tranh để tồn phát triên Hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động ngân hàng dại triển khai áp dụng tai BIDV Cũng Chi nhánh Hà Tây nói riêng địi hỏi CBCNV NH ĐT&PT Hà Tây nâng cao nhân thức vế hoạt động ngân hàng bán lẻ, hoạt động có số điểm khác biệt với hoạt động ngân hàng truyền thống 91 Do NH ĐT&PT Hà Tây cần có chương trình đào tạo cho cán công nhân viên nắm vững hiểu biết kiến thức, cần thiết, vai trò, đặc điểm khách hàng hoạt động NHBL Tăng cường đào tạo đào tạo lại nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, nắm vững kịp thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Trong thời gian qua NH ĐT&PT Hà Tây trọng tới cơng tác đào tạo khuyến khích CBCNV tự đào tạo mở lớp đào tạo lại cho 100% CBCNV mời giảng viên có uy tín Học viện Ngân hàng giảng dạy cử cán tham dự khoá đào tạo NHĐT&PT Việt Nam tổ chức Tuy nhiên, NH ĐT&PT Hà Tây cần giành quan tâm kinh phí để đầu tư nhiều cho việc đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên, liên tục nhằm phát huy nhanh chóng nguồn nhân lực để đáp ứng với tình hình hoạt động giai đoạn Cần tổ chức đào tạo chuyên sâu theo chủ đề gắn với thực tế, gắn với lĩnh vực sản phẩm như: chiết khấu, thẻ tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng điện tử, đào tạo công tác Marketing, Từ tạo nên đội ngũ nhân có lực làm việc chun mơn cao, hoạt động độc lập, động sáng tạo có đạo đức nghề nghiệp có khả thích ứng tốt với sản phẩm dịch vụ phương tiện, cơng nghệ đại Bên cạnh đó, cần gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng lao động cho phù hợp, người, việc Ngân hàng cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp, hấp dẫn Thực trả lương theo nguyên tắc tiền lương gắn liền với trình độ, suất, chất lượng hiệu cơng việc Có sách khen thưởng, khích lệ kịp thời với nhân viên đạt thành tích cao, có đề tài sáng kiến áp dụng để động viên kịp thời, kích thích tinh thần phấn đấu sáng tạo nhân viên Thường xuyên động viên nhân viên nhiều chế độ phúc lợi vật chất, tham quan học tập, hội thăng tiến, nhằm bồi dưỡng, giáo dục nhân viên giỏi, giữ cán cốt cán nhân viên giỏi 92 3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Nhiệm vụ hoạt động bán lẻ thu hút khối lượng lớn thuộc tầng lớp dân cư với mức thu nhập, tâm lý sở thích khác nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Hiện NHĐT&PT Hà Tây thiếu chiến lược marketing đồng cho sản phẩm bán lẻ Vì thế, NHĐT&PT Hà Tây cần thực số hoạt động Marketing cụ thể để quảng bá giới thiệu hình ảnh NH ĐT&PT Hà Tây sản phẩm bán lẻ triển khai tới khách hàng Hiện NH ĐT&PT Hà Tây chưa có phận phụ trách công tác marketing riêng biệt, chuyên trách Để phù hợp với điều kiện hoạt động NH ĐT&PT Hà Tây cần tổ chức, bố trí cán thành phận marketing riêng biệt Bên cạnh cần đào tạo cho tất nhân viên ngân hàng nghệ thuật bán hàng, nghệ thuật giao tiếp với khách hàng Làm tốt công tác cán bồi dưỡng nhận thức tầm quan trọng công tác khách hàng tới toàn thể CBCNV quan Hoạt động ngân hàng phức tạp, kinh doanh dựa sơ mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần khác Do cán NH ĐT&PT Hà Tây cần trang bi nhận thức toàn diện khách hàng, khơng ngừng tự nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, trình độ giao tiếp, am hiểu dịch vụ sản phẩm liên quan để quảng bá, giới thiệu phục vụ tới khách hàng Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo rộng rãi hoạt động bán lẻ BIDV NH ĐT&PT Hà Tây nói riêng để đơng đảo dân cư biết đến ngân hàng Đảm bảo địa điểm giao dịch, kênh phối hệ thống ATM phải khang trang, biển hiệu thống nhất, rõ ràng tạo phong chuyên nghiệp, đại từ khách hàng nhìn vào từ bên phân biệt rõ ràng với thương hiệu ngân hàng khác 93 Để hành động theo mong muốn khách hàng địa bàn hoạt động NH ĐT&PT Hà Tây cần thu thập thơng tin nhóm khách hàng cụ thể hộ gia đình khu vực thành thị, hay hộ gia đình khu vực làng nghề từ phân loại, xác định hợp phương thức giới thiệu, quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng phù hợp tới đối tượng khách hàng Tổ chức phận tiếp tân hướng dẫn chăm sóc khách hàng, phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng tiến hành tư vấn cho khách hàng tính sản phẩm dịch vụ dẫn quyền nghĩa vụ khách hàng để khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ mà sử dụng, hướng dẫn địa phòng ban theo nhu cầu khách hàng 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin, hệ thống tính điểm khách hàng Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân thống phù hợp với đặc điểm nhóm đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, giúp việc định cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ nhanh chóng, xác Hiện vấn đề thông tin khách hàng vấn đề gây trở ngại cho ngân hàng tiên hành cấp tín dụng Hầu hết thơng tin khơng kiêm chứng (ví dụ như: báo cáo tài doanh nghiệp vừa nhỏ thương không kiêm tốn; thơng tin thu nhập cá nhân nhiều khơng cơng khai, khó xác định ) Thơng tin khơng thức nhiều quan trọng thơng tin thức xử lý cấp tín dụng Do ngân hang cân xây dựng hệ thống thơng tin, thơng qua tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo điếu kiện cho khách hàng tiếp xúc với ngân hàng; thơng qua ngân hàng cung cấp thông tin ngân hàng cho khách hàng, hướng dẫn quy trinh, thu tục, mâu hô sơ sản phâm để khách hàng thuân tiên việc tiếp cận sản phẩm ngân hàng Đồng thời phát triển hệ thống thông tin 94 giúp ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, tin cậy sở định cung cấp sản phẩm ngân hàng tới khách hàng cách kịp thời 3.2.7 Các giải pháp khác - Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, Do sản phẩm hoạt động Ngân hàng bán lẻ số sản phẩm dịch vụ đời sở ứng dụng công nghệ thông tin đại Do NH ĐT&PT Hà Tây cần trì, nâng cao phận quản trị rủi ro Đối với sản phẩm ứng dụng công nghệ thông tin đại cần phải nâng cao tính bảo mật, nâng cao hiệu kiểm sốt giao dịch điện tử - Giảm thiểu chi phí quản lý ngân hàng chi phí khoản mục chi phí điện, nước, văn phịng phẩm, chưa thật cần thiết Đồng thời xây dựng định mức lợi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình sản phẩm để đề định hướng phát triển phù hợp 3.3 Kiến nghị Như phân tích trên, có nhiều yếu tố khách quan nằm ngồi kiểm sốt ngân hàng ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vì vậy, ngồi nỗ lực ngân hàng cịn có hỗ trợ Chính phủ, ngành liên quan giác độ vĩ mô thông qua hình thức ban hành văn bản, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động NHBL nói riêng Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo cam kết quốc tế song phương đa phương, đặc biệt cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng gia nhập WTO, tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, quy định điều chỉnh hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng nhiều cấp ban hành: Nghị định Chính phủ, Thơng tư 95 hướng dẫn NHNN, nhìn chung cịn chưa đồng bộ, chồng chéo không phù hợp với thực tế Vì Nhà nước cần thực số biện pháp như: - Rà soát lại văn pháp lý tồn để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế cam kết quốc tế thành viên WTO - Sự phát triển khoa học, trình độ cơng nghệ thơng tin đại cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với truyền thống, Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, ứng dụng cao khoa học công nghệ để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Thứ hai, có sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội, khoa học cơng nghệ: Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thoả đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Có thể thấy việc mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phụ thuộc vào tiêu chuẩn công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng internet, tiêu chuẩn đảm bảo cho an toàn giao dịch điện tử điều kiện cần thiết quan trọng việc mở rộng thêm kênh phân phối bán lẻ đại Việc giao dịch online, giao dịch điện tử phụ thuộc vào mạng viễn thông đồng bộ, đại phụ thuộc vào thiết bị máy tính sở liệu thông tin liên kết Do vậy, yêu cầu đặt phải có sở hạ tầng viễn thơng đủ lực hỗ trợ cho giao dịch điện tử 96 với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thông để đông đảo phận dân cư tiếp cận 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, phát triển thị trường tiền tệ khuyến khích cung ứng hàng hoá nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng đại tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ Thứ hai, thiết lập trung tâm xử lý thông tin tín dụng mạnh, có sở liệu đầy đủ, hiệu cập nhật phù hợp với phát triển thị trường Vì khơng có sở liệu tín dụng nên phận xử lý nghiệp vụ tín dụng NHTM thường vất vả việc thu thập thơng tin xác liên quan đến khách hàng vay, từ khả toán đến việc thẩm định tài sản Hiện tại, NHNN có hệ thống thơng tin, đăng ky thơng tin tín dụng cơng khai gọi CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng) Tuy nhiên, trung tâm hạn chế việc cung cấp thông tin công ty khách hàng vay lớn Thông tin CIC doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vay tiêu dùng hạn chế Để phát triển thị trường cho vay bán lẻ cách mạnh mẽ cần có chấp nhận cho vay tín chấp địi hỏi quan thơng tin tín dụng cá nhân cho phép ngân hàng kiểm tra độ tin cậy khách hàng Thứ ba, cần tổ chức hội thảo để thống vấn đề mơ hình hoạt động, sản phẩm, ngân hàng bán lẻ vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh tế hội nhập, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nước ta Từ xác định vấn đề bản, cấp bách liên quan đến hoạt động ngân hàng bán lẻ, hệ thống ngân hàng cần xây dựng chương trình hoạt động cụ thể với trách nhiệm lộ trình ngân hàng đảm bảo việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam có tính thống cạnh tranh bối cảnh kinh tế nước ta gia nhập WTO 97 3.2.3 Đề xuất với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, NH ĐT&PT Việt Nam cần phối hợp với Chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để đưa sản phẩm ngân hàng, kịp thời phù hợp với địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm bán lẻ có tính chuẩn hố có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới Thứ hai, NH ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất toàn hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Trước mắt thiết kế hệ thống biển hiệu từ Trung ương xuống Chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh toàn hệ thống Thứ ba, Thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ Tổ chức cho cán tham quan, học tập mơ hình ngân hàng tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước Thứ tư, đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho Chi nhánh Có kế hoạch hỗ trợ cho Chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại Đối với việc quản lý vốn tập trung, NH ĐT&PT Việt Nam cần chủ động việc điều hành giá mua vốn Chi nhánh, sở để Chi nhánh định mức lãi suất huy động cho phù hợp kịp thời với biến động địa bàn Thứ năm, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Nghiên cứu xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Nghiên cứu áp dụng số sản phẩm cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa sản phẩm Đây sở cho Chi nhánh mở rộng phát triển hoạt động tín dụng 98 TĨM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ NHBL NHĐT&PT Hà Tây, sở định hướng hoạt động NH ĐT&PT Việt Nam Luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Nhà nước với NHNN đề xuất với NH ĐT&PT Việt Nam để đẩy mạnh phát triển hoạt động NHBL NHĐT&PT Hà Tây KẾT LUẬN Những năm gần đây, mơ hình NHBL nước ta dần hình thành bước đầu phát huy hiệu Xu hướng vận động, phát triển tất yếu khách quan NH ĐT&PT Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Đo la bươc phat tnên tất yếu trình hội nhập kinh tê quốc tê sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng thương mại nước phải đa dạng hoá, đổi phương thức hoạt động cho phù hợp với điều kiện cạnh tranh tình hình Việc phát triển hoạt động NHBL giúp NH ĐT&PT Việt Nam cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản trị rủi ro hữu hiệu, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu hiệu đồng thời giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối đa Tuy nhiên, hoạt động NHBL NHĐT&PT Việt Nam nhiều tồn đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực đổi tồn diện sách, cấu hoạt động thời gian tới để đáp ứng yeu câu ngày cao đa dạng khách hàng, giữ vứng mở rộng thị trường hoạt động Trên sở vận dụng tống hợp phương pháp nghiên cứu luận văn hệ thống hoá vấn đề ly luận hoạt động NHBL Đồng thời luận văn phân tích đánh giá thực trạnh phát triển hoạt động NHBL NH ĐT&PT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHĐT&PT Hà Tây nói riêng; mặt làm được, tổn nguyên nhân ảnh hưởng đến tồn Trên sở ly luận thực tiễn định hướng hoạt động NH ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây thời gian tới Luận văn đưa giải pháp chủ yêu kiến nghị với Nhà nước V với NHNN đề xuất với NH ĐT&PT Việt Nam để góp phần mở rộng phát triển hoạt động NHBL Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây Do thời gian có hạn kiên thức hạn chế cố gắng luận van không thê tránh khỏi thiếu sót Vì em mong thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài luận văn đóng góp, bổ sung để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn Hà Nội, tháng năm 2008 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Đ ề án chuyển đổi mơ hình hoạt động giai đoạn 2007-2010 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây (2005-2007) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây (2007), Đ ề án phát triển mạng lưới địa bàn David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 1997 Vũ Thị Ngọc Dung, "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng", Tạp chí Ngân hàng, số 7/2007, trang 14-21 Ths Phạm Thị Thu Hương TS Phí Trọng Hiển, "Tiền đề yếu tố hạn chế phát triển bán lẻ dịch vụ Ngân hàng Việt Nam", Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TS Nguyễn Đại Lai, "Giới thiệu nội dung trọng tâm chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ths Trịnh Ngọc Lan, "Kinh doanh ngân hàng bán lẻ-xu hướng chung ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, số 02/2007, trang 39-42 Nguyễn Đức Lệnh, "Công nghệ Ngân hàng đại trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nay", Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 3+4/2007, trang 57-59 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Tài liệu hội thảo "Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, năm sau gia nhập WTO", TP Hồ Chí Minh, 2007 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Tài liệu hội thảo "Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam", Hà Nội 2006 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hội thảo "Công nghệ dịch vụ ngân hàng đại", Hà Nội 2006 12 Hội đồng Nhân dân tỉnh Hà Tây (2007) Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh tế năm 2007 phương hướng nhiệm vụ năm 2008 13 Chu Viết Luân (2004), Hà Tây-Thế lực kỷ XXI 14 Ts Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh, 2007 15 TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình ly thuyết tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2005 T À I L IỆ U T IẾ N G A N H Jerry L.Jordan, The function and the future o f Retail banking, 2006 Joseph A DiVanna, The future o f Retail banking Delivering Value to Glober Customers, 2004 M Buckle, J.Thompson, Principles o f banking: Economics, Management, Finance and the Social Sciences, University of London, 2000 Mike McKeon, Seamus, McMahon, Financial Services: Retail Banking Report on the retail banking sector inquiry, Commission Staff Working Document, 2007 Retail banking - opportunities and challenges, Mumbai, 28 May 2005