Các giải pháp để mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở việt nam

BỌ GIAO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Nguyễn Thị Thanh Hải CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỂN m ặ t v iệ t n a m Chuyên ngành : Tài - Lưu thơng tiền tệ Tín dụng M ã sô : 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH T Ế Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Đình Hợp c VIỆN NGÂN HANG VIẸN NCKH NGÂN HÀNG THƯ VIỆN sơlL V A Ì i.Gh HÀ NỘI- 2002 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Hà Nội, ngày tháng năm 2002 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hải MỤC LỤC trang Trang bìa C hương Lời cam đoan Mục lục Bảng ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng Phần mở đầu 20 NGÂN HÀNG VỚI HO ẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG 13 DỪNG T IỂN M ẶT TRO N G NEN 1 k in h t ê Một sô nhận thức chung vê cơng tác tốn khơng 13 dùng tiền mặt 1.1.1 Tiền tệ kinh tế thị trường 13 1.1.2 Tiền tệ hoạt động Ngân hàng 24 1.1.3 Sự xuất tốn khơng dùng tiền mặt 14 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tê thị trưòng 15 1.2.1 Khái niệm tổng quan 25 2 Sơ lược xuất hình thức thanhtốn khơng dùng tiền mặt 16 1.2.2.1 Sự xuất tiền ghi sổ 26 1.2.2.2 Hối phiếu thương mại 27 1.2.2.3 Thanh toán bù trừ 28 Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng 18 1.2.3.1 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 18 1.2 3.2 Cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.2.3 1.3 Các yếu tô tác động đến mở rộng hoạt động tốn 22 khơng dùng tiền mặt 1.3.1 Về phát triển ổn định kinh tế vĩ mô thu nhập tiền tệ 22 dân cư 1.3.2 Môi trường pháp chế làm sở toán 23 1.3.3 Về lực tổ chức tốn Ngân hàng 23 1.3.4 Trình độ quản lý, kỹ thuật cán , nhân viên Ngân hàng 24 1.4 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 24 kinh tê 1.5 Kinh nghiệm sơ nước tổ chức tốn 27 khơng dùng tiền mặt 1.5.1 Vương quốc Anh 27 1.5.2 Liên bang úc 30 1.5.3 Cộng hoà liên bang Đức 32 1.5.4 Liên bang Canada 32 THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG T IỀN M ẶT 36 Chương TRONG NỂN KINH T Ê Ở V IỆ T NAM 2.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân 36 hàng Việt Nam 2.1.1 Khái quát tình hình trước ban hành hai Pháp lệnh Ngân hàng 36 2.1.2 Từ ban hành pháp lệnh Ngân hàng đến 40 2.2 Điều chỉnh sở pháp lý tổ chức toán qua Ngân hàng 43 2.3 Thực trạng tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt qua 46 Ngân hàng 2.3.1 Việc sử dụng phương tiện toán 46 2.3.1.1 Thanh toán Séc 48 2.3.1.2 Thanh toán uỷ nhiêm chi chuyển tiền 53 2.3.1.3 Thanh toán uỷ nhiệm thu 55 2.3.1.4 Thanh toán thư tín dụng 56 2.3.1.5 Thanh tốn Ngân phiếu toán 56 2.3.1.6 Thanh toán thẻ nhựa 57 2.3.2 Các hệ thống toán nội địa 58 2.3.2.1 Thanh toán nội hệ thống Ngân hàng 58 2.3.2.2 Thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước 59 2.3.2.3 Thanh toán qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước 60 Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT 61 2.3.3 2.3.4 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khu dân cư 2.4 Thành công tồn hoạt động tốn khơng 62 65 dùng tiền mặt Việt Nam 2.4.1 2.4.1.1 Những thành công 65 Hình thành mạng tốn độc lập hệ thống Ngân 65 hàng cấp 2.4.1.2 Mở rộng qui mơ tốn qua Ngân hàng 65 2.4.1.3 Tăng tốc độ xử lý toán 66 2.4.1.4 Nâng cao trình độ chun mơn cán Ngân hàng 67 2.4.1.5 Tăng thu nhập dịch vụ Ngân hàng Thương mại 67 2.4.1.6 Phát triển phương tiện toán, dịch vụ 68 Ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế chủ yếu hoạt động TTKDTM 69 2.4.2.1 Mơ hình tổ chức, quản lý 69 2.4.2.2 Về quy định pháp lý cần thiết 70 2.4.2.3 Cơ sở hạ tầng truyền thông 71 2.4.2.4 Vấn đề tiếp thị 72 C hương CÁ C G IẢI PH Á P NHẰM MỞ RỘNG HO ẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG T IEN 74 m ặ t v iệ t n a m 3.1 Những quan điểm cần quán triệt việc mở rộng 74 hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.1.1 Phát triển dịch vụ tốn đa dạng hướng tới lợi ích 74 khách hàng 3.1.2 Tạo hội mở rộng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng 75 3.1.3 Hiện đại hố cơng nghệ tốn với bước thích hợp 76 3.2 Định hướng chủ yếu mở rộng hoạt động tốn khơng 77 dùng tiền mặt Việt Nam 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng 78 dùng tiền mặt Việt Nam 3.3.1 Giải pháp mở rộng phạm vi đối tượng toán 78 3.3.1.1 Phát triển chi trả không dùng tiền mặt siêu thị 78 3.3.1.2 Phát triển trả tiền qua Ngân hàng dịch vụ sử dụng 79 thường xuyên 3.3.1.3 Phát triển thị trường thẻ 79 Giải pháp kỹ thuật 80 3.3.2.1 Các giải pháp trước mắt 82 3.3.2.2 Các giải pháp lâu dài 82 Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp chế 84 3.3.3.1 Đưa Nghị định số 64/2001/NĐ-CP vào thực 84 3.3.3.2 Đưa thương phiếu vào sống 86 3.3.3.3 Tạo tiền đề cho việc ban hành Luật séc 87 Giải pháp phát triển hoàn thiện hệ thống toán 88 3.3.4.1 Đối với hệ thống toán NHNN 88 3.3.4.2 Đối với hệ thống toán Ngân hàng Thương mại 89 Phát triển mạnh Marketing Ngân hàng 91 3.3.2 3.3.3 3.3.4 3.3.5 3.3.5.1 Về sách giá cả, phí dịch vụ 91 3.3.5.2 Về sách tiếp thị, khuyếch trương 92 3.4 Một sô kiến nghị đê mỏ rộng hoạt động tốn khơng 94 dùng tiền mặt Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị đầu tư vốn trang thiết bị, công nghệ 94 3.4.2 Giảm bớt trung gian toán 95 3.4.3 Có sách khuyến khích mở rộngTTKDTM dân cư 95 3.4.4 Tổ chức hiệp tác liên kết tổ chức cung ứng dịch vụ 96 toán Kết luận 98 Tài liệu tham khảo 100 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DVTT Dịch vụ toán HTTT Hệ thống tốn NHCTVN Ngân hàng Cơng thương Việt Nam NHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam NHNTVN Ngân hàng Ngoại thương Việt nam NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTBT Thanh toán bù trừ DANH MỤC CÁC B lỂ Bảng Mục lục Nội dung bảng 2.3.1 Tinh hình tốn khơng dùng tiền mặt trang 46 qua hình thức tốn 2.3.2.2 Thanh toán qua toán bù trừ 60 Thanh toán qua tài khoản tiền gửi Ngân 2.3.2.3 61 hàng Nhà nước 2.3.3 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khu 63 dân cư 2.4.1.1 Cơ cấu toán tổng phương tiện toán 66 86 + Quy định xây dựng cấp phát, sử dụng quản lý chữ ký điện tử toán điện tử Tổ chức cung ứng DVTT Vì việc sử dụng chữ ký điện tử toán theo Quyết định số 196/TTg ngày 1/4/1997 Thủ tướng Chính phủ hết hiệu lực thi hành + Quy chế việc mở sử dụng tài khoản NHNN TCTD Quy chế mặt để đáp ứng quy định đồng chủ tài khoản, phong toả tài khoản, đóng tài khoản Nghị định số 64/CP, mặt khác thay cho quy định mở sử dụng tài khoản quy định Thông tư Số 08/TT-NH2 ngày 02/06/1994 hết hiệu lực thi hành Thông tư ban hành theo Quyết định Số 22/QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 bãi bỏ Các văn ban hành, Nghị định số 64/CP triển khai toàn diện tạo tiền đề cho việc ứng dụng công nghệ đại vào công tác tốn, từ làm tăng tích thích dụng công cụ TTKDTM 3.3.32 Đưa thương phiếu vào sống Loại hàng hoá cần cho thị trường mở, trực tiếp tạo tiền đề cho tín dụng Ngân hàng phát triển gián tiếp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thương phiếu Thương phiếu cần thiết cho quan hệ tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng, điều kiện ngân phiếu tốn khơng cịn sử dụng lưu thơng Nhưng thực tế, Thương phiếu chưa phổ biến Pháp lệnh Thương phiếu ban hành năm, Nghị định 32/2001/NĐ-CP ngày 7/5/2001 hướng dẫn chi tiết thi hành Pháp lệnh Thương phiếu ban hành gần năm, Quyết định số 1346/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định thủ tục nhờ thu thương phiếu qua Ngân hàng ban hành từ ngày 29/10/2001 Để Thương phiếu vào sống cần phải giải đồng vấn đề sau: 87 - Về phương diện Ngân hàng: Ngân hàng phải có chương trình tốn Thương phiếu (ở số nước phát triển chương trình thường chung với chương trình tốn séc) để đáp ứng địi hỏi kỹ thuật an tồn, xác, thuận tiện Muốn vậy, hệ thống tốn phải thơng suốt, đảm bảo việc tốn Thương phiếu khơng bị giới hạn lãnh thổ, để nơi Thương phiếu đến hạn xử lý để đảm bảo quyền lợi người hưởng thụ - Về phương diện quan pháp luật: Cơ quan pháp luật phải có quy định cụ thể để đảm bảo thực chắn quyền lợi người hưởng thụ, đồng thời xử lý vi phạm bên liên quan (Ngân hàng, người ký phát, người hưởng th ụ , ) Những điều kiện cần thiết cho hoạt động thương mại phạm vi nước Nếu giới hạn phạm vi tỉnh, thành phố khơng đáp ứng yêu cầu Thương phiếu Tuy nhiên, bước đầu thực thí điểm số tỉnh, thành phố để rút kinh nghiệm nhằm mở rộng phạm vi tốn Thương phiếu tồn quốc 3 T o tiề n đ ề c h o v iệ c b a n h àn h L u ậ t S éc Tạo khung pháp lý cho cơng cụ tốn Séc gần với thông lệ quốc tế sở cho mở rộng hoạt động TTKDTM Trong giai đoạn nay, mà q trình hồ nhập tham gia vào kinh tế khu vực giới việc cho đời luật séc phù hợp với luật séc quốc tế điều cần thiết cấp bách Tuy nhiên, trình xây dựng luật séc văn hướng dẫn thi hành, để NHTM tự giác tuân theo quản^đại quần chúng thông hiểu, hưởng ứng cần nhiều thời gian mà trước mắt cơng tác tốn cần phải thực tốt không ngừng cung cấp thêm dịch vụ cho kinh tế việc chỉnh sửa Nghị định vấn đề cần phải làm cụ thể là: 88 + Về mẫu séc cần chỉnh sửa cho mẫu séc phù hợp đơn giản mẫu séc tại, người dân có trình độ văn hóa hạn chế sử dụng Phát triển loại séc có thủ tục sử dụng đơn giản, có độ an tồn cao vấn đề ngành Ngân hàng cần quan tâm hợp lực giải Điều địi hỏi phải đổi chế, phát triển cơng nghệ qui trình tổ chức hợp tác triểnkhai +Kéo dài thời hạn toán séc cho phù hợp dần với thông lệ quốc tế + v ề việc bảo chi séc Nghị định số 30/CP quy định cụ thể chi tiết buộc người phát hành phải đến Ngân hàng làm thủ tục chuyển số tiền định phát hành séc sang tài khoản riêng biệt điều phù hợp với chế độ kế toán cũ, dựa chứng từ giấy Nhưng với trình độ khoa học nay, việc quản lý theo dõi đơn vị hồn tồn máy vi tính quy chế chứng từ điện tử đời việc quản lý loại số dư tài khoản tiền gửi đơn vị thực loại tài khoản (khoá số dư tài khoản tiền gửi toán đơn vị để đảm bảo séc bảo chi) điều giúp cho Ngân hàng đỡ công đoạn bút toán chuyển tài khoản đồng thời quản lý séc bảo chi nên quy định thêm Nghị định để phù hợp với kỹ thuật đại đồng thời giảm phiền hà cho khách hàng 3.3.4 Giải pháp phát triển hoàn thiện hệ thống toán 3.34.1 Đối với HTTT NHNN - Đ a T T B T Đ iệ n tử v o h o t đ ộ n g : Hiện Thống đốc NHNN ban hành Quy chế quy trình thực TTBT Điện tử Do vậy, cần phải triển khai thời gian sớm việc TTBT tạị trung tâm TTBT trừ tỉnh, thành phố - M r ộ n g th ự c h iệ n d ự n h iệ n đ i h o H T T T liê n N g â n h n g : Tổ chức trung tâm TTBT theo khu vực, tiến tới chuẩn bị điều kiện thành lập 89 Trung tâm toán quốc gia Việc tạo dựng trung tâm toán điện tử liên Ngân hàng phạm vi liên tỉnh, thành phố cần thiết Trung tâm trung gian toán điện tử trung tâm tốn Nó làm nhiệm vụ nhận, xử lý, kiểm soát chứng từ điện tử, Tổ chức cung ứng DVTT khác thông qua trung tâm toán, đồng thời đảm bảo chống gian lận tốn Như vậy, song trùng với việc hình thành Trung tâm toán quốc gia việc xây dựng Quy chế nhận, xử lý , kiểm soát chứng từ điện từ Tổ chức cung ứng DVTT, Quy chế làm sở để Trung tâm toán quốc gia hoạt động - C ầ n p h ả i p h t tr iể n m ộ t ch n g trìn h x lý th a n h to n s é c liê n N g â n hàng Đây bước tiến công nghệ TTKDTM nước ta, hội nhập tất TCTD nước (quốc doanh, tư nhân, nước ngoài) vào HTTT thống với hỗ trợ máy vi tính phần mềm ứng dụng Kết mong muốn séc phát hành từ tài khoản mở Ngân hàng tỉnh toán dễ dàng tỉnh khác nghĩa séc tốn tồn quốc cách hữu hiệu thông suốt Mặt khác, cần nghiên cứu học tập công nghệ xử lý séc nước tiên tiến giới nhằm giải từ đầu vấn đề ùn tắc séc, rút ngắn thời hạn xử lý séc theo hướng có lợi cho người sử dụng, tạo thuận tiện, nhanh chóng an tồn thu phục lòng tin khách hàng hiệu phương thức TTKDTM nói riêng chất lượng tổng thể dịch vụ Ngân hàng nói chung Đồng thời Ngân hàng Việt Nam hoà nhập dần vào tiến trình phát triển cơng nghệ Ngân hàng trường quốc tế 3 Đ ố i v i h ệ th ố n g th a n h to n c ủ a N H T M Triển khai thực dự án đại hoá HTTT WB NHTM (NHCTVN, NHĐT&PTVN,NHNNVN, NHNTVN, Ngân hàng Hàng hải, Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam), NHTM lại tự đại hố HTTT khả cho phép liên kết, uỷ nhiệm qua 90 NHTM lớn khu vực Giải pháp phát triển hoàn thiện HTTT nhằm mục đích đáp ứng yêu cầu mong mỏi khách hàng nâng cao tốc độ xử lý, NHTM cần phải tập trung vào vấn đề sau: - Giảm tối đa tầng nấc tốn NHTM có nhiều cấp để tăng tốc độ toán giảm bớt đường truyền nhận liệu toán trung tâm TTBT nội Theo mơ hình việc tổ chức thơng tin toán tổ chức lại theo hướng đơn giản tập trung Các đơn vị toán liên chi nhánh cấp huyện có quan hệ chuyển thơng tin với cấp tỉnh (Khu vực) Các đơn vị toán liên chi nhánh cấp tỉnh ( Khu vực ) đơn vị trực thuộc trung tâm điều hành có quan hệ nhận chuyển trực tiếp với Trung tâm tốn nội hệ thống NHTM Theo mơ hình việc tổ chức thơng tin tốn tổ chức lại theo hướng đơn giản tập trung Các đơn vị toán liên chi nhánh cấp huyện có quan hệ chuyển thơng tin với cấp tỉnh (Khu vực) Các đơn vị toán liên chi nhánh cấp tỉnh ( Khu vực ) đơn vị trực thuộc trung tâm điều hành có quan hệ nhận chuyển trực tiếp với Trung tâm toán nội hệ thống NHTM - Kết nối mạng toán hệ thống NHTM với mạng toán Quốc gia NHNN Việc mang lại cho Ngân hàng bước nhảy vọt hoạt động TTKDTM Việt Nam - Đầu tư xây dựng HTTT qua mạng SWIFT đường truyền đại Hiện nay, Các Ngân hàng sử dụng đường dây thông tin PSTN (Public Swiching Telephone Network) chưa có đường Leased Linh Điều dẫn đến nhũng hạn chế: việc gần điện nhận điện phải chờ, người sử dụng tốn nhiều thời gian cho việc gửi nhận điện 91 Ngồi ra, cần trọng cơng tác đào tạo cán toán quốc tế Các khoá đào tạo nước cịn chi phí cao Hình thức đào tạo chủ yếu lý thuyết, khơng có thực hành trực tiếp nên chất lượng đào tạo hạn chế 3.3.5 Phát triển mạnh Marketing Ngân hàng Marketing hoạt động bản, phổ cập doanh nghiệp kinh tế thị trường, Việt Nam hoạt động ngày phát triển nhanh nhiều doanh nghiệp Tuy nhiên hệ thống Ngân hàng qua 10 năm đổi qua đào tạo cập nhật kiến thức, kinh nghiêm nhìn chung lĩnh vực mờ nhạt Cho tới nay, chưa Ngân hàng xây dựng phòng marketing độc lập để chuyên năm bắt nhu cầu thị trưởng làm sở phát triển sách, giải pháp linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu thương mại Ngân hàng Vì việc cấp thiết TCTD cần thành lập sớm tổ chức tiếp thị dạng phịng, trung tâm ban thích hợp chuyên nghiên cứu chiến lược, giải pháp phát triển thị trường cung ứng dịch vụ Ngân hàng Cần tổ chức sớm điều tra đánh giá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khả thích ứng môi trường kinh doanh Việt Nam Những dự định cung cấp dịch vụ từ dịch vụ truyền thống dịch vụ đại khả chấp nhận tiêu thụ đối tượng khách hàng từ đề chiến lược, sách khách hàng 3 V ê ch ín h s c h g iá c ả p h í d ịc h v ụ th a n h to n - Đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p : Có sách để thu hút vốn với giá rẻ đồng thời tăng khối lượng TTKDTM qua Ngân hàng, mặt khác lại tiện ích cho người sử dụng, cần nghiên cứu để giảm mức phí chuyển tiền điện tử - Đ ô i VỚI kh u vự c d â n c đ i ch ú n g , qua bước: Bước : Miên phí giai đoạn đầu để khuyên khích mở tài khoản giao dịch băng cơng cụ tốn qua Ngân hàng Có thể đồng thời sử dung 92 giải pháp trả lãi suất tiền gửi toán để điều chuyển tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sang tài khoản cá nhân để sử dụng vào nhu cầu toán thưcmg nhật Việc thu hút khách hàng để gia tăng tài khoản cá nhân tiền đề để phát triển sử dụng séc, thẻ toán ủy nhiệm thu, cơng cụ có nhiều khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Mục tiêu mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng giai đoạn đầu cần đặt sau lợi ích khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí Ngân hàng bỏ giai đoạn chiến lược thị trường bù đắp lợi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi không kỳ hạn vay khách hàng, kể cho vay trung dài hạn tiền gửi toán phát triển ổn định Bước 2: Khi dịch vụ Ngân hàng với mục đích mang lại khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi đời sống sinh hoạt phận lớn dân cư, thời kỳ chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, xử lý thông tin tư vấn khách hàng Trong giai đoạn hai thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện nâng cao 33.5.2 V ề sách tiếp thị, khuếch trương Sự hiểu biết người dân lâu giới hạn quan hệ gửi tiền tiết kiệm hưởng lãi suất Các dịch vụ tốn Ngân hàng cịn xa lạ quảng đại quần chúng Đặc biệt dịch vụ thẻ tín dụng, séc, ủy nhiệm thu, chuyển tiền lạ kể người có điều kiện nhu cầu sử dụng Từ thập niên 90, NHNN số NHTM tổ chức sô đợt tuyên truyền mở tài khoản cá nhân, sử dụng séc, thẻ tốn cịn sơ lược, chưa có tác dụng dân cư Chiến lược khách hàng ngành Ngân hàng Việt Nam phải thực nỗ lực cố gắng nhằm cải thiện trình độ dân trí Ngân hàng nước ta Hoạt động 94 có ý nghĩa hướng dẫn chi tiết cụ thể quy trình nghiệp vụ quy định cần thiết tối thiểu để phổ biến rộng rãi tầng lớp dân cư cán nghiệp vụ Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo với hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng séc Nội dung cần tập trung nói nên linh hoạt, tiện lợi, an tồn tính đa dạng séc Hoạt động marketing Ngân hàng phải trở thành lĩnh vực trang bị công nghệ nhân lực có trình độ tiên tiến chuẩn bị điều kiện cho cách mạng dịch vụ Ngân hàng Việt Nam vài thập kỷ tới Trên đà phát triển xã hội nói chung kinh tế nói riêng lĩnh vực ngày chuyên môn hố cách sâu sắc Do nhu cầu sống ngày cao xã hội xuất dịch vụ để phục vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Các NHTM cần phải nắm bắt xu hướng xã hội để có chiến lược phát triển cung cấp cơng cụ tốn khác với tiêu chuẩn thủ tục xử lý thống để đáp ứng nhu cầu đa dạng người sử dụng cho nhiều hoại giao dịch khác nhau, giao dịch giá trị thấp với yêu cầu thời gian toán ngày nhanh, đảm bảo an toàn tiện dụng sống 3.4 Một sô kiến nghị đê mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị vê đầu tư vốn trang thiết bị, công nghệ Trong năm qua quan tâm đến đầu tư vốn trang thiết bị để đại hố nghiệp vụ Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, song số trang thiết bị cịn ỏi So với Ngân hàng giới khu vực sở vật chất kỹ thuật NHTM lạc hậu NHTM Cổ phần Để đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng, đổi hoàn thiện HTTT, xây dụng triển khai HTTT sở ứng dụng công nghệ tin học 95 học tiên tiến nhu cầu vốn, trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật lớn, đòi hỏi cần trọng đầu tư nguồn vốn tích luỹ thân Ngân hàng vốn vay Đồng thời phải lựa chọn giải pháp đầu tư cho có hiệu sở hệ thống kỹ thuật mới, theo hướng "mở" nhằm ghép nối phát triển thuận lợi tương lai mà không bị phụ thuộc vào hệ thống Bên cạnh cần trọng đến việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn Phải có sách ưu đãi để thu hút nhân tài, khuyến khích nhiều chun gia làm việc, ứng dụng cơng nghệ để mở rộng hoạt động TTKDTM kinh tế 3.4.2 Giảm bớt trung gian toán Việc giảm bớt trung gian toán Ngân hàng có nhiều cấp giải việc chậm trễ toán khách hàng giao dịch Ngân hàng cấp III, cấp IV (thành phố trực thuộc tỉnh, cấp huyện) Khi giảm bớt tầng nấc trung gian toán Ngân hàng cấp III, IV toán trực tiếp với trung tâm toán mà thời gian toán giảm, tạo thêm điều kiện thuận lợi vốn cho chủ thể tham gia tốn, từ làm tăng tốc độ chu chuyên vốn cho kinh tế 3.4.3 Có sách khun khích mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Tinh trạng sử dụng tiền mặt toán gây nhiều phiền nhiễu trở ngại bất trắc Nếu mái gia đình cần giữ triệu đồng tiền mặt để chi phí với 10 triệu hộ gia đình nước ta số tiền lên đến 10.000 tỷ đồng Do séc, thẻ dân cư cịn nhu cầu nghiệp vụ quan trọng giúp cho Ngân hàng thu hút nguồn vốn khổng lồ Với mục đích đáp ứng tất nhu cầu khách hàng Các NHTM cần thiết phải mở rộng dịch vụ để thu hút thật nhiều khách hàng Xét mặt dân trí nước ta trình độ dân trí chưa cao, đa số dân chúng 96 sông nồng thôn nơi mà dịch vu TTKDTM chưa đươc phổ câp sử dụng rộng rãi nên trước mắt cần triển khai thực sau: - Tại vùng kinh tế phát triển vùng trồng cơng nghiệp vùng có sản lượng công nghiệp cao, Ngân hàng cần cử cán xuống tận nơi đê tuyên truyên vận động bà nông dân gửi tiền vào Ngân hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức - Tại khu vực thị, qua phương tiện tuyên truyền Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, hữu hiệu an toàn mặt tài doanh nghiệp, gia đình, cá nhân thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp - Bước đầu triển khai sử dụng séc, với vai trị tiên phong ngành Ngân hàng số ngành có thu nhập cao cần thiết thực trước chê độ trả lương qua tài khoản Thiết nghĩ phần mà nhân viên ngành Ngân hàng thấy phải có tránh nhiệm, sẵn sàng hăng hái chuyển thêm khoản tiền khác tiền lương Trên thực tế để đáp ứng nhu cầu sử dụng công cụ TTKDTM dân chúng tương lai, trước mắt Ngân hàng cần có kế hoạch thành lập giao cho đơn vị chuyên trách chịu tránh nhiệm in ấn loại séc thẻ toán Ngân hàng vừa đảm bảo tính nhanh chóng kịp thời độ an toàn đồng thời tránh việc phải nhập thẻ từ nước ngồi 3.4.4 tốn Tổ chức hiệp tác liên kết tổ chức cung ứng dịch vu Thành lập số trung tâm toán séc, thẻ, hối phiếu liên Ngân hàng số tỉnh thành phố lớn có phạm vi tốn nước Tiến tới HTTT đại phần không tách rời kinh tế thị trường hoạt động hữu hiệu phương tiện để trao đổi giao dịch kinh tế Các khoản TTKDTM đòi hỏi phải sử dụng đến trung gian tài 97 Ngan hang đê chuyên tiên từ bên phải trả tiền đên bên đươc trả tiền Môt HTTT liên quan đến tổ chức, công cụ thủ tục sử dụng để trao đôi giá trị tài hai bên Với HTTT việc toán séc chưa thực hệ thống khác địa bàn Séc toan cung đìa bàn khác hệ thống Do vậy, để đẩy mạnh việc sử dụng séc mở rộng phạm vi toán séc thời đến lúc NHTM cần tổ chức hiệp tác với cơng tác tốn nói chung việc tốn séc nói riêng NHNN nên tổ chức vài trung tâm TTBT séc phạm vi toàn quốc đặt trung tâm kinh tế lớn Hà Nội thành phơ Hơ Chí Minh đê tổ chức tốn séc tồn quốc nhanh chóng an tồn Tại trung tâm có trang bị máy đọc séc, phân loại séc, máy chụp chuyển séc để toán 98 KẾT LUẬN Qua thập kỷ thực đường lối đổi Đại hội Đảng lần thứ VI khởỉ xướng, ngành Ngân hàng Việt Nam thực chuyển đôi ban vê tô chức hoạt động, đat đươc thành cơng nhiều mặt Trong đó, hoạt động toán đạt thành tựu đáng kể vượt qua tình trạng thiếu tiền mặt, ách tắc tốn Giai đoạn tiếp tục cơng đổi từ năm 2002 trở phải thực cải cách chiều sâu, nâng cao lức cạnh tranh ngành Ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng , giữ vững ổn định kinh tế hội nhập quốc tế Trong định hướng phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam, chiến lược mở rộng TTKDTM xu tất yếu, ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế Hệ thống TTKDTM HTTT thể tính ưu việt kinh tế, điều kiện mà khoa học kỹ thuật ngày phát triển, nhiều nước bước vào kinh tế tri thức Hệ thống TTKDTM ta thực tế nhiều bất cập, chưa theo kịp tốc độ phát triển kinh tế Việc nghiên cứu vấn đề lý luận “ Các giải pháp đ ể mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam ” cần thiết đòi hoi xúc Đê tài nghiên cứu hệ thống hoá luận điểm chức tiền tệ, có kêt hợp chọn lọc kinh nghiệm nước đê làm tiền đề giải vấn đề thực tiễn tổ chức HTTT Việt Nam Trên sớ đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM Việt Nam đê thấy rõ ưu điêm, hạn chê bản, đê tài xác định nguyên nhân tồn tại, đánh giá nhân tô tác động , xác định rõ cần thiết TTKDTM kinh tê từ đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động TTKDTM Việt Nam Những kiến nghị mà luận án đưa có tính khả thi hy vọng góp phần đổi , đại hoá nghiệp vụ toán qua Ngân hàng Song 99 nghiên cứu HTTT Ngân hàng vấn đề rộng lớn phức tạp, liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội nên đề tài không tránh khỏi hạn chế, tác giả mong đống góp dẫn thêm nhà khoa học, chuyên gia đồng nghiệp lĩnh vực để tiếp tục hồn thiện đóng góp vào nghiệp đổi cơng nghệ , đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng Việt Nam 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] C.B.Breghen (1965), Lưu thơng tiền tệ tín dụng nước TBCN Trường đại học Tài - Kế tốn dịch, Hà Nội [2] Công ước Ginev luật Séc (1994), dịch tiếng Việt Hội đồng Thanh toán Ngân hàng [3] Công nghệ Ngân hàng giành cho nước phát triển (1994), Viện khoa học Ngân hàng, Hà Nội [4] Cao Sĩ Kiêm (7/1994), Tiếp tục đổi nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nhằm phục vụ tốt phát triển kinh tế, Tạp chí Ngân hàng [5] David Beng, Stanley Fischer, Rudiger Dombusch (1995)- Kinh tế học, NXB Giáo dục, Hà N ộ i [6] David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [71 Frederic s Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [8] K.Marx (1984)- Tư tập 1, 1, NXB Sự thật, Hà Nội [9] Lê Đình Hợp (5/1995) 15 năm đổi hệ thống toán ngành Ngân hàng Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng [10] Mai bạn(2001), Nêu thêm quan điểm chế toán Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số [11] Một số kiến thức quản lý Ngân hàng đại (1995), tài liệu dự án SIDA/WB [12] Michael T Skully(1993)- Hợp tác tài nước Asian, Viện Châu Thái Bình Dương dịch xuất bản, Hà Nội 101 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995-2000), Báo cáo thường niên [14] Ngân hàng Việt Nam : Quá trình xây dựng phát triển (1996), Nhà xuất Chính trị Quốc gia , Hà Nội [15] Nguyễn Đức Thảo (1995), Ngân hàng kinh tế thị trường, Nhà xuất Mũi Cà Mau [16] Nguyễn Anh Tú (2001), Thẻ Ngân hàng Việt Nam tiện lợi, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề [17] Nguyễn Lâm (1995) , Các vấn đề tiền tệ quốc tế , Nhà xuất Mũi Cà Mau [18] Những tình đặc biệt toán quốc tế (1995), NXB Thống kê, Hà Nội [19] Paul A.Samuelson & Wiliam D.Norhaus (1989)- Kinh tế học tập 1, Bản dịch tiếng Việt Viện Quan hệ Quốc tế [20] Tín dụng tốn nước phương tây (1995), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [21] Võ Kim Thanh (5/1995), Ngân hàng điện tử, hội thách thức NHTM Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng [22] Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường (1994), Ngân hàng Thế giới, NXB Chính trị Quốc gia