Hoạt động lưu ký chứng khoán tại công ty chứng khoán bsc thực trạng và giải pháp

LV.001906 Thư viện - 1lọc viện Ngân Hàng LV.001906 a , N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M — li BỘ G IÁ O DỤ C VÀ ĐÀO TẠO HOC VIÊN NGẤN HẢNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG , KHOA SAU ĐẠI HỌC N G U Y ỄN CÔ NG PHÚ PH Á T TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI N G Â N H À N G NÔ NG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIỂN N Ô N G TH Ô N V IỆT N AM - CHI N H ÁNH TỈNH V ĨN H PHÚC Chuyên ngành: Tài -Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN Sô _ J Ngưịi hưóng dẫn khoa học: TS Trần Thị Hồng Hạnh Hà Nội, Năm 2015 : hn rf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn riêng chép nào, kết nghiên cứu luận văn tác giả khác giải rõ ràng trung thực Các thông tin, số liệu xác có nguồn gốc rõ ràng Nguyễn Công Phú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỬ VIÉT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ s o ĐÒ MỞ ĐẦU CHƯONG 1: DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI 1.1 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán l ẻ 1.1.3 Các dịch vụ NHBL chủ yếu NHTM 10 1.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM 14 1.2.1 Đối với phát triển xã hội kinh tế 14 1.2.2 Đối với n g â n h n g t h n g m i 15 1.2.3 Đối với khách h àng 17 1.3 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ NHBL NHTM 18 1.3.1 Số lượng khách hàng thị phần .18 1.3.2 Quy mô, mạng lưới kênh phân phối 20 1.3.3 Tính đa dạng đa tiện ích sản phẩm dịch v ụ 20 1.3.4 Doanh số mảng dịch vụ NHBL Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ NHBL tổng thu nhập N H 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưỏTig tói phát triển dịch vụ NHBL NHTM 22 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân h n g 22 1.4.2 Nhóm nhân tố ngồi ngân h n g 26 K in h n g h iệ m p h t t r iể n d ịc h v ụ N H B L c ủ a m ộ t s ố n c t r ê n t h ế g i ó i v học Việt Nam 30 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL NHTM số nước giới 30 1.5.2 Bài học kinh nghiệm 32 KÉT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 35TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 35 2.1 Tống quan ngân hàng hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNNo&PTNT tỉnh Vĩnh P húc 37 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 37 2.2 Phát triến dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 43 2.2.1 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 43 2.2.2 Đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng NNo&PTNT Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 60 KÉT LUẬN CHƯƠNG .71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 72 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 72 3.1.1 Định h n g 72 3.1.2 Mục tiê u 723 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 74 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán lẻ 74 3.2.2 Đây mạnh hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng 79 3.2.3 Hoàn thiện chiến lược phát triển Ngân h n g .81 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 83 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ tiên tiến nâng cao tính an tồn bảo m ật 835 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hệ thống kênh phân phối 836 3.2.7 Tăng cường liên kết họp tác chi nhánh NHTM khác địa bàn tình Vĩnh Phúc trình cạnh tranh 837 3.3 Kiến nghị .88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà n c 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt N am 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG .93 KÉT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U V À C H Ữ V IẾ T T Ắ T ATM M áy rút tiên tự động (A utom atic T eller M achine) CIF Số hồ sơ khách hàng (C ustom er Inform ation File) CNTT C ông nghệ thông tin KH K hách hàng HNKTQT Hội nhập kinh tế quốc tế NH N gân hàng NHBL N gân hàng bán lẻ NHNN N gân hàng nhà nước N H N N o& PT N T N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn NHTM N gân hàng thương mại PO S/ Đ V C N T Đ ơn vị chấp nhận thẻ (Point o f Sale) PIN M ã sổ cá nhân (Personal Indentification Num ber) T C TD Tổ chức tín dụng W TO Tố chức thương mại giới D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G B IỂ U V À s o Đ Ồ Bảng 2.1 : số liệu huy động vốn NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 38 Bảng 2.2: số liệu hoạt động tín dụng NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 39 Bảng 2.3: số lượng khách hàng vay vốn NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 41 Bảng 2.4: Dư nọ’ khách hàng cá nhân phân theo mục đích vay vốn 45 Bảng 2.5: số liệu dịch vụ chuyển tiền nhanh w u qua năm .47 Bảng 2.6: số liệu mua ngoại tệ qua năm 47 Bảng 2.7: số liệu dịch vụ toán hoá đon qua năm .48 Bảng 2.8: số liệu dịch vụ SMS Banking qua năm .49 Bảng 2.9: số liệu hoạt động dịch vụ khác qua năm 49 Bảng 2.10: Tỷ suất lọi nhuận dịch vụngân hàng bán lẻ 58 Bảng 2.11 So sánh hoạt động chinhánhNHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2013 .59 So đồ 2.1: So-đồ tổ chức chi nhánh NHNNo &PTNT tỉnh Vĩnh Phúc 37 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho NHTM, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Tự hố thương mại tự hố tài ngày sâu rộng, nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng phát triển nhanh vượt xa khả đáp ứng định chế trung gian tài có nước Các ngân hàng thương mại nước ngồi có đủ nội lực, vốn cơng nghệ thao túng thị trường tài Việt Nam Trước tình hình bắt buộc NHTM có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh “Làm có đủ sức đứng vững có cạnh tranh NH TM nước n g o r câu hỏi thách thức NHTM Việt Nam Và phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững, lựa chọn đắn thực tế cho thấy NHTM nắm bắt hội việc mở rộng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến đôi tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ vốn thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho ngân hàng, tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần mang lại nguôn thu nhập ôn định cho ngân hàng Phát triên dịch vụ bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Nhận thức xu phát triển tất yếu nên từ nhiều năm Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam không thực dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nơng nghiệp, nơng thơn mà cịn mở rộng cung cấp dịch vụ cho đa ngành, đa lĩnh vực nhiều loại khách hàng khác nhau, chuyển thành ngân hàng đa thực sự, đặc biệt tập trung phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ trực tiếp tới cá nhân, người tiêu dùng Từ đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có nhũng chiến lược hoạch định phát trien dịch vụ mình, lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài Nằm định hướng chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chuyển dịch dần từ hoạt động ngân hàng truyền thống sang cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Xuất phát từ bối cảnh trên, việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán !ẻ Ngân hàng Nồng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc” có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa cao vấn đề lý luận ngân hàng thương mại dịch vụ bán lẻ ngân hàng thương mại Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng Từ xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thời gian từ 2011 đểnhết 2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp điều tra, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp suy luận, phán đốn tơng họp để nghiên cứu luận văn 83 Relationship Management: quản lý quan hệ khách hàng) để khai thác thơng tin khách hàng thật hiệu Nhưng hết, dù áp dụng cơng nghệ tiên tiến đến đâu mơ hình đóng gói sản phẩm cần dựa nhu cầu thực tế khách hàng Tất mục tiêu việc đóng gói (bán chéo, giữ chân khách hàng, thu hút khách hàng thỏa mãn khách hàng) xuất phát từ nhìn nhận đánh giá khách hàng Do vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược đóng gói sản phấm từ quan điếm khách hàng dùng kỹ thuật khai phá liệu để phân tích liệu khách hàng thực kế hoạch marketing xuất phát từ cách nhìn ngân hàng Và thế, yếu tố định yếu tố người, vai trò phận phân tích kinh doanh việc sử dụng cơng nghệ cách tối ưu 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đe thực thành cơng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hoạt động đào tạo nhân lực trước mắt (và khoảng thời gian dài nữa) cần tập trung vào trọng điểm sau đây: - Chú trọng công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cân đổi nhân lực phòng ban để tuyển dụng đảm bảo hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lương đon vị Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành - Công tác đào tạo bồi dưỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng người, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Khơng nên tập trung công tác đào tạo vào lực lượng cán theo quy hoạch ngân hàng Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm đạt đột phá tư kỳ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Song song với việc đào tạo kiến thức kĩ năng, cần quan tâm đến việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) điểm giao dịch, việc phòng giao dịch đóng trung tâm thị lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với 84 khách hàng nước ngoài, tăng khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước khác giới - Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác ngân hàng, thang điểm để đánh giá chất lượng hồn thành cơng tác hàng tháng - Có sách đãi ngộ cán giỏi làm việc Chi nhánh đế tránh tình trạng cán giỏi lý chẳng hạn chưa Đảng viên đề bạt vào vị trí quan trọng, có tâm lý bất mãn chuyển sang công tác ngân hàng khác làm cho Chi nhánh cán giỏi - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hoàn thành công việc hàng năm thông qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch - Tăng cường chế giám sát kiểm tra thơng qua vai trị Ban giám đốc, kiểm toán nội bộ, kịp thời phát sai phạm chấn chỉnh kịp thời đơn vị - Tăng cường công tác tự đào tạo: Tăng cường đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác ( mời giáo viên, cán kiêm nhiệm hướng dẫn ), gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Ngân hàng phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tuyển dụng quy chế bắt buộc, nội dung văn hóa tổ chức nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chỗ phục vụ cho việc triển khai mạng lưới bán lẻ cách hiệu Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa, đào tạo trung tâm, trường đào tạo thuộc doanh nghiệp mà phải tiến hành nhiều khâu, nhiều địa chỉ, đặc biệt địa người sử dụng lao động trực tiếp nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người học kiến thức, không gian thời gian tiết kiệm chi phí cách hợp lý - Truyền bá rộng rãi nhận thức văn hóa kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp, nhận diện, định hình tơn vinh giá trị văn hóa doanh nghiệp đặc trưng làm tảng tư tưởng tảng tinh thần văn hóa kinh doanh Việt Nam nói 85 chung doanh nghiệp nói riêng nhằm tạo nên sắc văn hóa doanh nghiệp nước đối phó với xâm nhập lực lượng cạnh tranh quốc tế 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ tiên tiến nâng cao tính an tồn bảo mật Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo hai mục tiêu cụ thể là: • Hỗ trợ thơng tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp lãnh đạo • Đảm bảo an tồn cho hệ thống vận hành Giải pháp cụ thể: - Như phân tích phần thực trạng, nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không liên kết với trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng cịn hạn chế Vì cần phải tăng cường cơng tác đầu tư công nghệ, dịch vụ thẻ ATM nhằm mục đích tiết kiệm chi phí đầu tư, đồng thời phục vụ thuận lợi cho khách hàng - Tích luỹ vốn cho cơng tác phát triển cơng nghệ đại vốn điều kiện quan trọng đe phát triển đổi công nghệ Tuy nhiên việc đổi công nghệ phải đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc khai thác dịch vụ Nếu quan tâm đến việc đầu tư công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dưỡng cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến việc lãng phí vốn đê đầu tư vào cơng nghệ hiệu sử dụng công nghệ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tương lai - Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tât tài liệu lưu trữ mạng, cổ công nghệ thông tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngành Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin - Tận dụng tối đa phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cung cấp để áp dụng thống toàn hệ thống Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam 86 - Đề chương trình khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyển khích cán điện tốn viết chương trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phịng ban, nâng cao hiệu cơng tác phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng toàn tỉnh - Đê đảm bảo cho dịch vụ ngân hàng điện tử, cần mua ứng dụng phân bảo vệ có hiệu cao uy tín thị trường, cần cập nhật chương trình phịng chơng vi rút máy tính hạn chế tối đa phá hoại vi rút, mã hố thơng tin đường truyền giao dịch chữ ký điện tử nhằm bảo vệ liệu Hạn chế đên mức thiêu sai lầm việc bất cẩn nhân viên ngân hàng gây Các thông tin khách hàng người thực có thẩm quyền quản lý xem, cân có quy định Những người khơng có thẩm quyền khơng vào khu vực làm việc nhân viên - Cân rà soát lại diêm đặt máy ATM để nghiên cứu, áp dụng tiêu chuân chung vê vị trí đặt máy, cách bơ trí đường dây mạng tránh lợi dụng kẻ gian Để tránh rủi ro từ phía khách hàng, cung cấp sản phẩm thẻ cần quán triệt cho khách hàng ý thức tự bảo vệ thông tin thẻ khơng dùng chung thẻ, khơng cho người khác biết sổ PIN, quản lý thật tốt thẻ khơng làm mât Khi mât phải thơng báo kịp thời cho ngân hàng biết để xử lý 3.2.6 M rộng mạng lưới hệ thống kênh phân phối Để đảm bảo cạnh tranh khu vực, Chi nhánh mở thêm phịng giao dịch Việc thực quản lý liệu tập trung, giao dịch Online đòi hỏi chuẩn bị kỹ đê đáp ứng mạng cơng nghệ, phịng giao dịch phải mở nhũng nơi đông dân cư thường xuyên diễn việc tải giao dịch để giãn bớt khách hàng, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Đa dạng hoá kênh phân phổi đòi hỏi tất yếu ngân hàng Ngoài kênh giao dịch truyên thống, số kênh mà Chi nhánh cung cấp mang tính hình thức, chưa khai thác hết chức Vậy chi nhánh phải có 87 biện pháp để khai thác hiệu kênh khách hàng sử dụng đến cách hiệu Một kênh phân phối với chi phí thấp mà có điều kiện triển khai thời điểm phone-banking, phương tiện giúp khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua thiết bị điện thoại Tính phổ cập sử dụng điện thoại cố định di động Vĩnh Phúc, mặt bàng công nghệ thuận lợi tiền đề để Chi nhánh triển khai dịch vụ Kênh đáp ứng yêu cầu khách hàng thông tin chung tỷ giá, biểu phí, lãi suất, thông tin tài khoản cá nhân số dư, liệt kê giao dịch, tham gia toán hoá đơn, chuyển tiền Dịch vụ Internet nên đầu tư phát triển thêm, thông tin dịch vụ phải thường xuyên cập nhật trang Web Chi nhánh Chi nhánh nên thiết kế cho đường dây nóng khách hàng gọi điện đến trường hợp thật cần thiết Mặt khác ngân hàng thu nhỏ (các máy ATM) nên tăng thêm mặt số lượng bố trí hợp lý Để khách hàng thấy thuận lợi Khách hàng tham gia sử dụng thẻ Chi nhánh Và khách hàng quen thuộc chi nhánh họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ khác Chi nhánh 3.2.7 Tăng cường liên kết hợp tác vói chi nhánh NHTM khác địa hàn tỉnh Vinh Phúc trình cạnh tranh Hệ thống ngân hàng bán lẻ có quy mơ lớn, số lượng người tham gia nhiều chi phí thấp, thuận tiện cho người sử dụng có lợi nhiều cho ngân hàng Để thiết lập hệ thống rộng khắp địi hỏi chi phí lớn, ngân hàng phải liên kết với Trong kinh doanh ngân hàng bị chi phối mục tiêu lợi nhuận Vì đối thủ nhau, song số loại sản phấm cung ứng, mục đích lợi nhuận đặt nhu cầu phải liên kết họp tác với Ngồi u cầu tính đồng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có yếu tố khách quan quy định hợp tác liên kết ngân hàng cần thiết lợi 88 quy mơ Trong kinh doanh ngân hàng bán lẻ lợi nhờ quy mô thể rõ rệt: nhiều khách hàng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ chi phí cho việc triển khai dịch vụ thấp Điều đem lợi cho khách hàng lại u tơ thu hút thêm khách hàng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ Cứ vậy, lợi ích người cung ứng người tiêu dùng kết hợp hài hòa với nhau, đảm bảo cho trường tơn loại dịch vụ Mặt khác, có dịng sản phẩm mà tiện ích đạt tối đa ngân hàng hoạt động tổng thể, có hợp tác liên kết chặt chẽ với Như vậy, liên kết đầu tư ban đầu liên kết khâu cung ứng sản phẩm trở thành yếu tố quan trọng thành công chung ngân hàng bán lẻ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Thứ hai, Cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến thương phiếu, séc Sớm ban hành công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động Thương mại điện tử, đồng thời công nhận giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng Có văn bản, quy định tội danh khung hình phạt Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả, séc giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch séc, th ẻ nhăm ngăn chặn phịng ngừa rủi ro Ban hành luật tốn đê xử lý tông thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán, hệ thống tốn, kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng cơng nghệ tốn đại tập trung 89 Thứ ba, Cần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại Có sách khuyến khích hỗ trợ NH, thực hiện đại hoá NH nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế.Nhà nước cho phép NH hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ Ngồi việc NH dùng vốn tự có để đầu tư cơng nghệ Nhà nước cho phép NHTM vay vốn trung dài hạn để đầu tư doanh nghiệp Thứ tư, Sự phát triển bưu viễn thơng Internet vấn đề sở để Ngân hàng thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ Ngân hàng Song Ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn tới mức phí cao, đồng thời chưa nhanh, chuẩn an toàn Mặt khác chi phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do vậy, phát triển Bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm Thú’ năm, Nhà nước cần xem xét vấn đề thuế NHTM lĩnh vực dịch vụ NH Theo tinh thần văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX dịch vụ NH điện tử nên ưu tiên tối đa cho phát triển Vậy để làm việc vấn đề thuế cần giải quyết, Bộ tài xem xét giảm thuế máy móc thiết bị thực q trình đại hố NH, đồng thời xem xét giảm thuế hoạt động dịch vụ NHTM Để tạo điều kiện cho NH có tích luỹ đâu tư phát triển dịch vụ, mặt khác NH có sách giảm phí cho người sử dụng dịch vụ NH để khuyến khích sử dụng Thứ sáu, Hoàn thiện chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai kiểm sốt có chọn lọc giao dịch vốn Từng bước loại bỏ bất hợp lý mua, bán sử dụng ngoại tệ, cho phép tổ chức cá nhân tham gia rộng rãi giao dịch hối đối Bên cạnh đó, tiêp tục đôi chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hố có kiểm sốt, bước giảm bớt can thiệp Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu 90 Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thú’ nhất, Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng minh bạch, thống đồng * Ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý ngành khác phạm vi có liên quan hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cần bổ sung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển sản phấm dịch vụ NHBL * Ban hành văn hướng dẫn chữ ký điện tử dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử để tạo điều kiện phát triển nhanh, c ầ n phải thống phương tiện toán điện tử qua Ngân hàng, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống ngân hàng Đồng thời, pháp luật cần có khung hình phạt nghiêm khắc loại tội phạm xuất lĩnh vực thương mại điện tử, loại tội phạm liên quan tới thẻ phương tiện tốn điện tử để phịng chống hình thức phạm tội có liên quan đảm bảo an tồn cho hoạt động * Tiếp tục thực cải cách hành hoạt động hành nhà nước liên quan nhiều đến hoạt động NHTM Những cải cách là: đơn eiản hóa giấy tờ, thủ tục hành việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, giảm bớt thời gian công chứng, đăng ký giấy tờ giao dịch bảo đảm, ban hành biện pháp kiểm soát để chống thái độ nhũng nhiễu cán thực gây phiền hà cho người dân Thú’ hai, Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng * NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tư mạnh mẽ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyến kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vịng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Có sách khuyến khích, hỗ trợ 91 NHTM tự đầu tư, họp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa công nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, cục công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiến tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM, phương tiện tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ * Cân có biện pháp an tồn, bảo đảm bí mật cá nhân giao dịch điện tử Những lo ngại xâm phạm bí mật cá nhân nảy sinh tham gia giao dịch điện tử làm hạn chế phát triển giao dịch điện tử Vì vậy, cần phải có chế an ninh mạng hiệu để chống xâm nhập không hợp pháp, bảo đảm giao dịch an tồn, người dân tin tưởng tham gia giao dịch điện tử Thứ ba, 1ừng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài Thứ tư, Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường họp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thông thông tin ngân hàng theo tiêu chuân quôc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng Nâng cấp đầu tư hệ thống ATM, liên kết rộng với nhà cung cấp dịch vụ, sản phẩm để tăng cường POS toàn quốc Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Hỗ trợ thêm cho Chi nhánh tài chính, nguồn vốn giai đoạn đầu thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong điều kiện nguồn tài dành cho phát triển dự án hạn hẹp giúp đỡ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam động lực thúc đẩy Chi nhánh làm tốt dự án chiến lược Làm tốt vai trị định hướng để giúp Chi nhánh phát triển hướng, tránh đầu tư trùng lặp lãng phí 92 Thứ hai, Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm Đổi với sản phẩm dịch vụ cần có chuẩn bị kỹ lưỡng để hạn chế tối đa lỗi phát sinh từ chương trình, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hoàn thiện nhanh chóng quy trình nghiệp vụ Ngân hàng sở ngày đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phâm ứng dụng công nghệ đại mang lại nhiêu tiện ích cho khách hàng Mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM nhàm tối đa hóa tiện ích kênh hệ thống Thứ ba, Nghiên cứu cho đời dịch vụ phù họp với đặc điểm tình hình chi nhánh lựa chọn hình thức marketing phù họp có hiệu quả, đẩy mạnh tiếp thị, thực tổt sách khách hàng Quan tâm đến kết hợp hài hoà lợi ích Ngân hàng với lợi ích khách hàng, lợi ích kinh tể xã hội Đề sách động lực thúc đẩy hoạt động bán lẻ tới nhân viên, quan tâm xây dựng phát triển nét văn hoá kinh doanh hệ thống Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Thứ tư, Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng xây dựng tiêu chuẩn đáp ứng yêu cầu cao khách hàng phù họp với tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành công việc thường xuyên, đồng thời bước chuẩn hóa để vươn thị trường tài quốc tế ngân hàng nên rà sốt lại quy chế, điều kiện cịn bất cập, thủ tục hành rườm rà để kịp thời điều chỉnh cho phù họp với tình hình kinh doanh thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Thứ năm, Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp tồn hệ thống 93 chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh KẾT LUẬN CHUÔNG Trên sở phân tích nhận thức rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chương luận văn, kết hợp đối chiếu với sở lý thuyết học kinh nghiệm thực tiễn chương 1, chương luận văn đưa định hướng lớn việc phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc từ đến 2020 Từ định hướng này, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp khác nhau, bao gồm nhóm giải pháp lớn nhằm vào việc khắc phục hạn chế đồng thời giải nguyên nhân hạn chế nêu chương 2, qua để phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đến 2020 Từ giải pháp nêu phân tích, chương 3, luận văn đề xuất kiến nghị cụ thể Chỉnh phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Những kiến nghị chương luận văn xem điều kiện để thực giải pháp Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 94 KÉT LUẬN Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu từ dịch vụ bán lẻ cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường Với mong muốn sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao ngân hàng đến tay nguời dân với chất lượng cao, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn xây dựng giải pháp thích hợp đê phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cách hiệu khoa học điều kiện phát triển kinh tế nước nói chung địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng Qua trình nghiên cứu tìm hiểu Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc với hướng dẫn nhiệt tình TS Trần Thị Hồng Hạnh giúp đỡ cán Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Chương 1: Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Chương 2: Luận văn nêu lên thực trạng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Trên sở tác giả tiên hành phân tích, đánh giá rút thành công hạn chê đê Chi nhánh cần phát huy khắc phục nhằm nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Chương 3: Luận văn đề xuất số giải pháp phát triển Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 95 Hy vọng vấn đề nêu luận văn đóng góp phần vào việc phát triển Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn tới Trong trình nghiên cứu thực luận văn này, học viên cố gắng, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Học viên rât mong nhận quan tâm góp ý tât quý vị, thầy cô giáo nhà khoa học để luận văn em ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG V IỆT Đinh Văn Ân (2004), Việt Nam tích cực chuẩn bị gia nhập WTO sổ lĩnh vực dịch vụ, Nhà xuất Văn hóa Thơng tin, Hà Nội Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách ngày 14/08/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Vũ Ngọc Dung (2009), Phát triển hoạt động lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Dũng (2009), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ Thực trạng - định hướng vấn đề cấp thiết cần quan tâm, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Giảo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Trần Thanh Hải (2008), Tác động lữĩh VỊPCtài chỉnh ngân hàng Việt Nam gia nhập tơ chức throng mại giới (WTO), Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam « 45 năm xây dựng phát triển », sổ 4/2008, Hà Nội Phí Trọng Hiển (2006), Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Việt Nam thị trường dịch vụ ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Hà Nội TS Nguyễn Danh Lương (2002), Những giải pháp nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Luật giao dịch điện tử (2005) 11 Luật công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH 11 ngày 29/11/2005 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997, Luật Tổ chức Tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 13 PGS TS Trịnh Thị Hoa Mai (1999), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội 97 14 PGS TS Phạm Văn Năng (2003), Tự hố tài hội nhập kinh tế, Hà Nội 15 Ngân hàng nhà nước (2009), Tài liệu chương trình hội thảo Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 16 Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2011 - 2013 17 Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, Bảo cáo tình hình tổ chức hoạt động năm 2011-2013 18 Nghị định số 64/201/NĐ-CP ngày 29/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 19 Peter Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, HN 20 Quyết định 1627/201/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay TCTD đổi với khách hàng 21 Tạp chí Ngân hàng năm 2010 - 2013 22 Nguyễn Mạnh Tiến (2002), Giải pháp huy động sử dụng vốn ngoại tệ N H Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 23 Võ Kim Thanh (2001), Đa dạng hoả nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 24 Viên nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 25 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2008), Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, Hội thảo nghiên cứu khoa học, Hà Nội TIÊNG ANH 28 Hughes J.E., and MacDonald S.B (2002), International Banking, Addison - Wesley 29 Madura J (2003), International Financial Management, South - Western 30 Markus Koemer (2003), Strategic Business unit Retail Banking