Giải pháp nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN THỊ LAN HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60 31 12 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn :PGS.TS Tô Ngọc Hưng HÀ NỘI – 2010 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ VAI TRỊ CỦA BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.2.1 Thế chấp tài sản 1.1.2.2 Cầm cố tài sản 11 1.1.2.3 Bảo đảm tài sản bên thứ ba 14 1.1.2.4 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 16 1.1.3 Quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản 18 1.1.4 Vai trị bảo đảm tiền vay quan hệ tín dụng ngân hàng 21 1.1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 21 1.1.4.2 Đối với khách hàng 22 1.1.4.3 Đối với kinh tế 23 1.2 XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 24 1.2.1 Sự cần thiết phải xử lý tài sản bảo đảm 24 1.2.2 Các nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 24 1.2.3 Hình thức xử lý tài sản bảo đảm 26 1.2.4 Nội dung chất lượng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 27 1.2.4.1 Quan niệm chất lượng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 27 1.2.4.2 Các tiêu chí đánh chất lượng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 28 1.2.5 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản 29 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY 31 1.3.1 Kinh nghiệm số nước khu vực Châu Á 32 1.3.2 Kinh nghiệm xử lý tài sản bảo đảm số ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam 33 TIỂU KẾT CHƯƠNG I 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 36 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 36 2.1.1 Cơ cấu tổ chức điều hành Chi nhánh 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 38 2.2 THỰC TRẠNG XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 41 2.2.1 Quy trình thiết lập việc bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội 41 2.2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội 43 2.2.2.1 Tình hình thực xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nánh Nam Hà Nội 44 2.2.2.2 Những hình thức đảm bảo tiền vay chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 57 2.3.2.1 Những tồn tại: 57 2.3.2.2 Nguyên nhân gây nên tồn 59 TIỂU KẾT CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2015 62 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội đến năm 2015 62 Mục tiêu cụ thể: 62 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh an tồn hiệu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội 63 3.1.3 Định hướng hoạt động đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 65 3.2.1 Giải pháp lựa chọn tài sản đảm bảo 65 3.2.2 Hoàn thiện quy trình thực đảm bảo tiền vay tài sản 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm 74 3.2.4 Nâng cao trách nhiệm quản lý điều hành xử lý tài sản bảo đảm 77 3.2.5 Thành lập phận chuyên trách thực tài sản bảo đảm tiền vay 79 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 82 3.2.7 Giải pháp cán 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Đối với Chính phủ 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 90 3.3.4 Đối với Bộ, Ngành chức 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể khẳng định rằng, năm vừa qua, với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng có phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, tiến trình phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải tiếp tục trình đổi theo hướng hội nhập, thực chuẩn mực cho phù hợp với thông lệ quốc tế Một nội dung quan trọng trình đổi giai đoạn cấu lại nợ ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu hội nhập Song, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn tiềm ẩn rủi ro, tình trạng nợ hạn, nợ xấu có xu hướng gia tăng Để nâng cao chất lượng tín dụng, phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau, khơng thể khơng nhắc tới công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay- biện pháp giảm thiểu nợ tồn đọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, giai đoạn vừa qua, công tác xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại nói chung gặp khơng khó khăn điều luận giải từ nhiều nguyên nhân khác Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội năm qua đạt nhiều thành đáng khích lệ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, có giải pháp cơng tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng Chi nhánh hạn chế định, số khoản cho vay chất lượng thấp, nợ hạn - nợ xấu tiềm ẩn nguy rủi ro, khả vốn Một nguyên nhân rủi ro nhiều tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng không khai thác không xử lý để thu hồi vốn vay Rõ ràng, nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề bảo đảm tiền vay quan hệ tín dụng ngân hàng, rõ vai trị xây dựng chế xử lý tài sản khách hàng không thực thực cam kết hợp đồng tín dụng có ý nghĩa vô quan trọng lý luận thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu trên, mạnh dạn lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội" làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp cao học Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tài sản bảo đảm tiền vay, hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2005 đến năm 2008 Đánh giá kết đạt được, rút số tồn nguyên nhân tồn - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội đến năm 2015 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Bảo đảm tiền vay khái niệm chung bảo gồm bảo đảm tài sản bảo đảm tín chấp Tuy nhiên, chúng tơi xác định rõ phạm vi nghiên cứu luận văn sâu giải vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Do vậy, khái niệm bảo đảm tiền vay sử dụng luận văn hiểu bảo đảm tiền vay tài sản - Đánh giá thực trạng công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005 - 2008 Phương pháp nghiên cứu đề tài Để thực việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt mục đích nêu trên, chúng tơi sử dụng chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử làm sở phương pháp luận Bên cạnh đó, chúng tơi có sử dụng số phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích - tổng hợp để làm sáng tỏ nội dung đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Khái quát chung bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ VAI TRÒ CỦA BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Trong hoạt động ngân hàng thương mại lợi nhuận kinh doanh ngân hàng chủ yếu cho vay mang lại Tuy nhiên, theo quy luật kinh tế thị trường đâu kinh doanh có lợi nhuận có rủi ro vậy, gắn liền với đầu tư vốn tín dụng rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất yếu tố khơng bình thường quan hệ tín dụng, gây hậu xấu đến hoạt động ngân hàng thiệt hại tài sản, ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng, rộng tác động tiêu cực đến kinh tế Thông thường, rủi ro tín dụng thể hai hình thức rủi ro vốn rủi ro đọng vốn Theo đó, rủi ro vốn hiểu việc ngân hàng cho vay không thu hồi nợ thu hồi phần nợ; rủi ro đọng vốn hiểu việc ngân hàng cho vay khách hàng chậm trễ việc trả nợ khoản nợ đến hạn tốn Như vậy, rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến an tồn ngân hàng, thực nỗi ám ảnh mối đe dọa hàng đầu ngân hàng thương mại Chính vậy, ngân hàng vào hoạt động kinh doanh tìm biện pháp tối ưu nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng Một biện pháp hàng đầu trình hoạt động kinh doanh ngân hàng ln phải xem xét cách thận trọng đến uy tín lực tài khách hàng để từ áp dụng phương thức cho vay thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ Nếu khách hàng xếp hạng tín nhiệm cao hoạt động kinh doanh tốt, lực tài vững mạnh, mối quan hệ với ngân hàng tốt, phương án kinh doanh có tính khả thi cao ngân hàng linh hoạt cho vay không bảo đảm Ngược lại, khách hàng có dấu hiệu bất an, khơng đạt tiêu chuẩn tối thiểu cần thiết theo quy định, ngân hàng tiến hành cho vay theo hình thức có bảo đảm Như vậy, cấp tín dụng rủi ro tín dụng hai mặt vấn đề, rủi ro bạn đồng hành hoạt động cấp tín dụng, hoạt động tín dụng thường có đánh đổi lợi nhuận rủi ro Vấn đề cần quan tâm giải phải áp dụng biện pháp thích hợp, sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cho phù hợp tất nhiên làm hạn chế tối đa rủi ro hạt động ngân hàng Khi nghiên cứu khái niệm bảo đảm tiền vay, có nhiều cách tiếp cận khác Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay hiểu việc thiết lập điều kiện nhằm xác định khả thực có khách hàng việc hoàn trả vốn vay thời hạn Còn theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm việc trả nợ Với cách tiếp cận này, khoản 1- Điều 2- Nghị định số 178/NĐ- CP quy định: "Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay" Tuy nhiên, định nghĩa khơng cịn giá trị mặt pháp lý Nghị định số 178/NĐ- CP hết hiệu lực thay Nghị định số 163/2006/NĐ-CP bảo đảm tiền vay ngày 29 tháng 12 năm 2006 Hiện nay, vấn đề bảo đảm tiền vay điều chỉnh Bộ Luật Dân năm 2005 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP bảo đảm tiền vay ngày 29 tháng 12 năm 2006 Tuy nhiên, hai văn không đưa định nghĩa bảo đảm tiền vay, coi khiếm khuyết q trình pháp điển hóa Song, xuất phát từ phân tích chất bảo đảm tiền vay nêu trên, đưa định nghĩa bảo đảm tiền vay sau: "bảo đảm Quá trình hoạt động cho vay, tài sản biến động nhiều lý do, nên mức giá cho vay lần đầu sở ban đầu để định đầu tư vốn phát triển tiền vay lần đầu Thực cho vay có tài sản bảo đảm có hiệu hay khơng q trình, thứ khoản tín dụng dài hạn Tài sản cịn đủ điều kiện tín dụng hay khơng địi hỏi phải thường đánh giá lại tài sản Mục đích đánh giá lại tài sản bảo đảm nhằm tránh rủi ro, tài sản bảo đảm phải định giá lại trường hợp cụ thể: chẳng hạn: + Khi hết thời hạn tối đa (tuỳ theo loại tài sản mà quy định thời hạn thích hợp) kể từ lần định giá gần + Giá trị tài sản bị giảm hư hỏng, lạc hậu, mát + Thực gia hạn nợ, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ + Giá trị thị trường tài sản bảo đảm có biến động giảm so với lần định giá gần + Cán tín dụng chịu trách nhiệm thường xuyên theo dõi để xác định đề nghị thời điểm cần đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Khi cần định giá lại tài sản bảo đảm, để bảo đảm tính khách quan, Chi nhánh qua phận định giá theo quy định thời kỳ Cách thức đánh giá lại tài sản tiến hành giống định giá ban đầu Trên sở định giá lại tài sản bảo đảm, Chi nhánh yêu cầu khách hàng vay bổ sung tài sản bảo đảm giảm giá trị dư nợ tương ứng cho phù hợp lập hợp đồng bảo đảm bổ sung theo quy định Thứ ba: xử lý tài sản bảo đảm tiền vay: Một nhiệm vụ quan trọng phận tiến hành xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Trong trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa trả nợ, tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Chi nhánh xử lý để thu hồi nợ 81 - Tài sản bảo đảm tiền vay xử lý theo phương thức thoả thuận trường hợp bảo đảm tiền vay Chi nhánh bên bảo đảm Trường hợp bên không xử lý theo phương thức thoả thuận Chi nhánh có quyền: + Bán, chuyển nhượng tài sản bảo đảm để thu hồi nợ + Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ xử lý tài sản bên bảo lãnh để thực nghĩa vụ bảo lãnh - Chi nhánh có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bên thứ ba phải tổ chức có tư cách pháp nhân thực quyền thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật Trong trường hợp Chi nhánh chuyển giao quyền thu hồi nợ, bên thứ ba có quyền thực biện pháp để thu hồi nợ xử lý tài sản tương tự Chi nhánh Trong trường hợp Chi nhánh uỷ quyền xử lý tài sản bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phạm vi uỷ quyền - Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhanh chóng phải tn thủ ngun tắc cơng khai, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, bảo đảm quyền, lợi ích Chi nhánh khách hàng vay tiết kiệm chi phí - Trong trường hợp chủ sở hữu tài sản bảo đảm bị khởi tố hành vi phạm tội khơng liên quan đến việc vay vốn Chi nhánh không liên quan đến nguồn gốc hình thành tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm người bị kê biên không xử lý theo quy định pháp luật Tuỳ trường hợp cụ thể mà Chi nhánh có biện pháp xử lý thích hợp theo chế sách Nhà nước, ngành quan chức theo phân cấp thẩm quyền 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nhiều chiều, qua nhiều kênh đảm bảo nhanh chóng, kịp thời phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm phòng ngừa rủi ro Đây hạn chế Chi nhánh 82 hoạt động cho vay theo hình thức bảo đảm tiền tài sản Do hạn chế cập nhật thông tin năm qua mà chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng, thẩm định tín dụng nói chung Chi nhánh chưa cao Do đó, Chi nhánh cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Trong điều kiện Chi nhánh nên áp dụng biện pháp: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin lực dân sự, hành dân tình hình tài chính, hợp đồng, hóa đơn liên quan, đồng thời địi hỏi cán tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm việc thẩm định bảo đảm tính khách quan, trung thực toàn diện - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, tổ chức tín dụng khác, quan thuế, hải quan, kiểm toán đảm bảo có thơng tin xác cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dựng mạng lưới thông tin bao quan, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thơng tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp thuê chuyên gia tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác đảm bảo vừa cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức cho cán thẩm định Ngồi Chi nhánh cần 83 thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường hợp hacker đột nhập, phá hoại, làm rối loạn kiện Ngày nay, đặc biệt kinh doanh tài - ngân hàng thơng tin trở thành yếu tố then chốt định thành bại hoạt động kinh doanh tổ chức kinh doanh tiền tệ Vì vậy, thiết lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật đòi hỏi tất yếu khách quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà nội nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung 3.2.7 Giải pháp cán Một là, nâng cao kỹ năng, kỹ thuật chuyên môn cho cán nhân viên, đặc biệt cán thẩm định Chi nhánh hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro, với chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên yếu tố người có ý nghĩa chiến lược sống cịn Do đó, cần có sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi mơi trờng kinh tế, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nâng cao lực trình độ chun mơn đội ngũ cán tiến hành liên tục, đa dạng theo cách thức, thời gian chương trình khác Song, tiến hành theo hình thức sau: - Đào tạo chỗ: hình thức đào tạo cần ý nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán công nhân viên để đổi phong cách, lề lối làm việc, động, khoa học hiệu Đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng, bảo đảm thu hút thêm cán có phẩm chất tốt, có lực chun mơn, nhiệt tình có trách nhiệm công việc - Đào tạo chuyên môn thông qua lớp ngắn hạn: Chi nhánh cử cán tham gia lớp tập huấn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chính phủ tổ chức phi Chính phủ Nhằm nâng cao lực tổ chức, quản lý điều hành, nắm bắt cập nhật văn pháp quy, 84 thông tư, nghị định cấp có thẩm quyền Thêm vào phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên học tập ngồi sách thiết thực hỗ trợ học, cắt giảm bớt khối lượng công việc Tuy nhiên, đào tạo cần tập trung theo trọng điểm, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian nhân lực - Đào tạo mở rộng theo chuyên ngành khác có liên quan: Chi nhánh nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật, xây dựng để nắm bắt thơng số kỹ thuật cần thiết, phương pháp xác định sản lượng cơng trình dở dang, từ nâng cao khả thẩm định tính đắn báo cáo tài chính, yếu tố kỹ thuật máy móc thiết bị dùng làm bảo đảm tiền vay, giúp cán tín dụng chủ động việc thẩm định dự án đơn vị thi công xây dựng, lắp đặt chế tạo máy - Đào tạo thông qua hoạt động hội thảo, nghiên cứu khoa học: khẳng định hình thức đào tạo tương đối khó thực đơn vị kinh doanh Tuy nhiên, có ý nghĩa mặt khoa học thực tiễn hoạt động Do vậy, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích tham luận vướng mắc khó khăn hay kinh nghiệm quý báu, thiết thực việc thực quy chế cho vay, tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Chi nhánh Từ đó, lãnh đạo cập nhật tâm tư nguyện vọng nhân viên, tập hợp nhiều ý kiến đề xuất, đưa giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu cơng tác thẩm định - Đào tạo thông qua việc, trang bị, cung cấp thông tin cho cán bộ: Cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí, nối mạng Internet để tạo điều kiện cho nhân viên đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định mở rộng kiến thức tổng hợp kinh tế trị - xã hội Từ đó, có cách nhìn tồn diện, khoa học biện chứng công tác thẩm định Hoạt động tín dụng nghiệp vụ khó khăn có nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Chi nhánh Cơng tác tín dụng địi hỏi 85 cán không giỏi lực chun mơn, mà cịn cần khả đốn, lĩnh vững vàng đồng thời phải có đạo đức nghề nghiệp để vượt qua cám dỗ tiêu cực Vì vậy, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, không việc tạo điều kiện nâng cao kiến thức mà cịn nên có chế khuyến khích vật chất hợp lý nhằm hỗ trợ tạo động lực cho cán tín dụng làm việc hăng sau hiệu Hai là, quản lý cán Trong công tác quản lý cán cần tiến hành việc quy trách nhiệm cụ thể, rõ ràng cán tín dụng việc thẩm định tài sản bảo đảm Rủi ro xảy khoản vay điều không mong đợi Chi nhánh cán tín dụng Tuy nhiên, tình trạng khách hàng không thực đầy đủ không thực nghĩa vụ trả nợ mà lỗi chủ quan cán cơng tác phân tích thẩm định như: định giá tài sản không sát với giá trị thực tế tài sản bảo đảm không hợp pháp hay kết luận thẩm định qua loa, thiếu toàn diện sử dụng thông tin sai lệch dẫn đến khối lượng tín dụng cấp vượt tỷ lệ quy định cán tín dụng phải chịu trách nhiệm việc xử lý, giải hậu Chi nhánh cần có quy chế cụ thể mức độ chịu trách nhiệm mức độ xử phạt, cảnh cáo, đến buộc việc lỗi chủ quan người thẩm định gây ra, đặc biệt hành vi thông đồng khách hàng cố tình làm sai lệch thơng tin thẩm định nhằm tư lợi cá nhân 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện văn pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay Hiện có nhiều văn pháp luật quy định vấn đề liên quan đến bảo đảm tiền vay việc thực gây nhiều tranh cãi Do đó, Chính phủ cần sớm hồn thiện, tạo tính đồng văn pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay để 86 tạo hành lang pháp lý thơng thống cho ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng cách dễ dàng - Chính phủ cần có quy định rõ điều kiện tài sản bảo đảm Điều thể rõ Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định tài sản đảm bảo- tài sản bảo đảm bên thoả thuận thuộc quyền sở hữu bên có nghĩa vụ thuộc quyền sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ bên có quyền, tài sản tài sản có hình thành tương lai phép giao dịch Tuy nhiên, Nghị định khơng có điều khoản giải thích định nghĩa tài sản phép giao dịch - Theo quy định Khoản 2- Điều 61 Nghị định 163/2006/NĐ- CP bảo đảm tiền vay xử lý tài sản, tài sản có nguy giá giảm sút giá trị, quyền địi nợ… người xử lý tài sản phải xử lý đồng thời phải thông báo cho bên nhận bảo đảm khác biết Có thể nhận thấy rằng, quy định áp dụng trường hợp tài sản đựơc sử dụng để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ tài sản bảo đảm thuộc diện có nguy giá, sụt giảm giá trị Tuy nhiên, có nguy giá tụt giảm giá trị, vào đâu để xác định vấn đề này? Vì vậy, Chính Phủ cần có văn hướng dẫn cách cụ thể để trình áp dụng thuận lợi thống - Về việc thu giữ tài sản đảm bảo để xử lý: theo quy định Điều 63- Nghị định số 163/2006/NĐ- CP bảo đảm tiền vay bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho người xử lý tài sản theo thơng báo người này; hết thời hạn ấn định thông báo mà bên giữ tài sản không giao tài sản người xử lý có quyền thu gữ bảo đảm để xử lý Theo tinh thần quy định nhận thơng báo việc xử lý tài sản bên giữ tài sản bảo đảm phải bàn giao cho người xử lý để người xử lý giữ tài sản Rõ ràng, quy định nhiều trường hợp áp dụng được- chẳng hạn khách hành vay vốn ngân hàng mua 01 máy bay dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay 87 Hình thức hợp đồng trường hợp chấp tài sản, tất nhiên bên vay cầm giữ sử dụng máy bay Khi bên vay khơng thực cam kết hai bên thống giao cho ngân hàng người xử lý tài sản bảo đảm Rõ ràng trường hợp này, giao tài sản cho ngân hàng để xử lý Vì vậy, Chính Phủ cần xem xét sửa đổi, bổ sung quy định cho phù hợp - Chính phủ cần quy định rõ thủ tục xử lý tài sản bảo đảm khách hàng vay bị phá sản Về vấn đề này, theo quy định Luật phá sản tổ chức kinh tế bị phá sản việc toán nợ phải thực theo thứ tự ưu tiên: chi phí phá sản, khoản nợ người lao động, khoản nợ chủ nợ Tuy nhiên, văn pháp luật phá sản khơng đề cập đến khoản nợ có bảo đảm- tức khoản nợ mà doanh nghiệp dùng tài sản để đảm bảo chi trả Do vậy, số tiền thu từ bán đấu giá tài sản, lý tài sản tổ chức kinh tế phần cịn lại thường khơng đủ tốn nợ cho ngân hàng Đó khơng cơng ngân hàng, tài sản bảo đảm khách hàng dùng để bảo đảm cho khoản vay ngân hàng công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Vì vậy, Chính phủ nên ban hành quy định rõ ràng việc thực xử lý tài sản bảo đảm doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, giải thể cách cụ thể, bảo đảm công cho bên liên quan - Hoàn chỉnh quy định cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất: việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất diễn chậm gây hạn chế việc cấp tín dụng ngân hàng nhu cầu vay vốn khách hàng Hiện nay, khoảng 70% tài sản thuộc thành phần kinh tế quốc doanh 100% tài sản thuộc thành phần kinh tế Nhà nước khơng có giấy chứng nhận sở hữu tài sản Trong doanh nghiệp Nhà nước vay khơng có tài sản bảo đảm hình thức lại áp dụng thành phần kinh tế quốc doanh Nhưng họ lại khơng có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản để đem chấp, cầm cố bất lợi Do vậy, phủ nên có quy định cụ thể để thúc đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài 88 sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn ngân hàng - Về xác định giá trị tài sản bảo đảm: Theo Nghị định số 163/2006/NĐ- CP thay cho Nghị định số 178/NĐ- CP văn khơng đề cập đến việc định giá tài sản đảm bảo, điều cho thấy tổ chức tín dụng có quyền tự chủ việc xác định giá trị quyền sử dụng đất Nhưng khó khăn cho tổ chức tín dụng việc xác định giá tài sản Hiện thị trường bất động sản nước ta chưa phát triển Giá bất động sản thường xuyên biến động, lên xuống thất thường nên khó xác định Bên cạnh đó, việc xác định giá dẫn đến việc cán tín dụng lợi dụng quy định để xác định giá trị tài sản bảo đảm cao nhằm cho vay với số vốn lớn gây tổn thương cho ngân hàng Do vậy, Chính phủ nên đưa khung giá nhà đất có tính đến biến động giá thị trường đưa dự báo để ngân hàng tham khảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hệ thống hóa văn liên quan đến bảo đảm tiền vay: Số lượng văn pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay nhiều lại thiếu tính thống với Một văn Chính phủ ban hành thường kèm nhiều văn hướng dẫn quan chức khác khơng tránh khỏi quy định chồng chéo Do đó, ngân hàng Nhà nước nên cử phận chuyên thu thập văn bản, tìm hiểu bất cập thực để điều chỉnh xử lý kịp thời - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng: Sự đời trung tâm thơng tin tín dụng giúp cho công tác quản lý, đạo điều hành Ngân hàng nhà nước trở nên thuận lợi góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Mặc dù vậy, sau thời gian hoạt động trung tâm chưa thực trở thành trung tâm cung cấp thơng tin cách xác, đầy đủ kịp thời cho cá ngân hàng Vì 89 thế, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng ban hành quy định nhằm đưa trung tâm thơng tin tín dụng trở thành nơi mà ngân hàng khai thác thơng tin đầy đủ, xác, dễ dàng nhanh chóng Ngân hàng nhà nước ban hành quy định chặt chẽ yêu cầu Ngân hàng thương mại thực việc cung cấp tin đầy đủ trung tâm thường xuyên theo định kỳ Có thông tin cập nhật 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên giao quyền tự định mở rộng cho chi nhánh hệ thống, có Chi nhánh Nam Hà nội việc định doanh số cho vay, hình thức bảo đảm, loại tài sản sử dụng bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm - Phát huy tốt chức công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bởi lẽ, hoạt động công ty liên quan trực tiếp với nhiều sách, chế tài Nhà nước, nên Chính phủ, Bộ Tài cần có chế sách, đặc biệt chế sách tài liên quan trực tiếp đến hoạt động quản lý, khai thác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Điều tác động tích cực cho tồn hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng việc xử lý có hiệu tài sản bảo đảm tiền vay - Nên có sách để tăng cường thực hoạt động marketing thông qua hoạt động này, tạo dựng hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Chi nhánh khách hàng hoạt động marketing khách hàng biết đến ngân hàng mà hàng loạt sách giá cả, phân phối, khuyến mại khuyếch trương Với xu hội nhập kinh tế toàn cầu ngân hàng cần tạo vị thị trường, thu hút nhiều khách hàng lớn, tạo niềm tin để khách hàng trung thành với ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.4 Đối với Bộ, Ngành chức 90 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với quan chức Thu nợ từ nguồn tài sản bảo đảm nợ vay liên quan tới nhiều quan chức Nhà nước Do vậy, Chi nhánh cần chủ động việc củng cố tạo lập mối quan hệ bền vững với bộ, ngành hữu quan quan chức nhằm nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, bảo đảm hoặt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ trình xử lý tài sản, thu hồi nợ Chi nhánh Ngoài cần đặc biệt ý tạo hài hoà quyền lợi nghĩa vụ hợp tác bên liên quan để hoạt động đánh giá lại tài sản, bán tài sản, thu hồi giá trị tài sản diễn nhanh chóng thuận lợi, bảo đảm an toàn hiệu cho nguồn vốn kinh doanh 91 KẾT LUẬN Tăng trưởng tín dụng an tồn tín dụng yêu cầu quan trọng hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Nam Hà Nội nói riêng kinh doanh ngân hàng nói chung Tuy nhiên, vấn đề thật phức tạp, chứa đựng mâu thuẫn nội hai yêu cầu này- mâu thuẫn lên giai đoạn ngân hàng thương mại vừa mở rộng quy mô đầu tư tín dụng, vừa phải chống đỡ chất lượng tín dụng có chiều hướng giảm Một nguyên nhân gây nên tình trạng thực chế bảo đảm tiền vay hiệu nhiều vướng mắc Đây vấn đề nhức nhối, trở ngại rào cản lớn mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh khơng nằm ngồi xu hướng Thực tiễn này, đòi hỏi xúc cần phải sớm giải nhằm thực mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn, hiệu Một giải pháp quan trọng hàng đầu thực biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Do vậy, luận văn chọn đề tài nói nhằm góp phần thiết thực tháo gỡ khó khăn nêu Chi nhánh Luận văn thực nội dung chủ yếu sau: 1- Khái quát có hệ thống bảo đảm tiền vay, sâu vào bảo đảm tiền vay tài sản: từ khái niệm, chất, cần thiết, vai trò, nội dung quy trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay 2- Đánh giá, phân tích tồn diện thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tài sản giai đoạn từ năm 2005 – 2008, từ tổ chức triển khai sở pháp lý đến loại tài sản cho vay cầm cố, chấp, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay có bảo lãnh Chi nhánh 3- Đưa số giải pháp quản lý, xử lý, hỗ trợ đề xuất kiến nghị với Nhà nước, Bộ ngành chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nhằm thực có hiệu giải pháp nêu Với khả thời gian có hạn, vấn đề nghiên cứu lại rộng nên tác giả nỗ lực hết mình, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Do vậy, tác giả luận văn mong nhận tham gia góp ý nhà khoa học, nhà quản lý Ngân hàng để luận văn hồn thiện 92 Trong q trình nghiên cứu, tác giả luận văn xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Tơ Ngọc Hưng – người hướng dẫn khoa học, cảm ơn thầy cô, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành Luận văn Xin chân thành cảm ơn! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân năm 2005 Luật doanh nghiệp năm 2005 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2004 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2003 Nghị định số 163/2006/NĐ- CP ngày 29.12.2006 giao dich bảo đảm Nghị định số 08/2000/NĐ- CP ngày 10.03.2000 đăng ký giao dich bảo đảm Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm từ 2005 - 2008 Báo cáo tổng kết hàng năm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam từ năm 2005- 2008 Báo cáo tổng kết hàng năm Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội từ 2005 - 2008 10 N Gregory Makiw (2000), “Kinh tế vĩ mô”, Nxb Thống kê 11 Ngân hàng nhà nước (2006), Chỉ thị số 01/2006/CT-NHNN ngày 4/1/2006 “về việc đẩy nhanh thực Đề án cấu lại ngân hàng thương mại Nhà nước” 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam”, Nxb Phương Đông, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Báo cáo tổng kết thực xử lý nợ đọng cấu lại tài ngân hàng thương mại” 14 Nguyễn Thanh Hội – Phan Thăng (1999), “Quản trị học”, Nxb Thống kê 94 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, số 1560/NHNo&PTNT-TD ngày 4/5/2005, “Hướng dẫn xử lý nợ tồn đọng doanh nghiệp Nhà nước” 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, “Báo cáo tổng kết năm thực nhiệm vụ xử lý nợ tồn đọng” 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, “Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đến năm 2015” 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, “Đề án tái cấu” 19 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, “Báo cáo tài xử lý tài sản bảo đảm năm 2005” 20 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam “Báo cáo phân tích thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay” 21 Trần Thành Quảng (2004) “Bàn cầm cố, chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 1/10/2004 22 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (1999) “Lý thuyết quản trị kinh doanh” Nxb Khoa học kỹ thuật 95