Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng công thương việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế,

NGÁN HÀNG NHÀ NƠỚC VIỆT NAM LV.000830 ỌC VIỆN NGÂN HÀNG ■ ■— & — — PHẠM BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vạ NGÂN HÀNG củfl NGÂN HÀNG CÔNG THƠƠNG VIỆT NAM TRONG DIỀU KIỆN HỘI NHệP KINH TÊ QÍIỐC TỂ LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TE HOC VIỆN n g n h TÁM THÒNG TlNV l^ N trung 332.17 PHN 2006 LV.00083 Hà Nội - 2006 lữ± BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG C Ô N G THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỂU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐ C TẼ' Chuyên ngành Mã số : Kinh Tế Tài chính, Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC sl KINH TẾ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN-THƯ VIỆN Sơ:.u.' U C Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đức Thảo H N - 3/2006 LỊI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Cốc liệu liêu luận văn trung thực nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đê tài CHƠUNG 1: NHƯNG VÂN ĐÊ BẢN VÊ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIÊU KIỆN HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TÊ 1.1 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại hình dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Rủi ro việc phát triển dịch vụ ngân hàng 18 22 1.2.1 Vai trò việc phát triển dịch vụ ngân hàng đối vói kinh 1.2.2 Vai trị việc phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển ngânhàng thương mại hàng 1.1.1 Khái niệm,đặc trưng dịch vụ ngân hàng 1.2 Vai trò việc phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập tê 1.2.3 Vai trò việc phát triển dịch vụ ngân hàng khách 23 23 23 1.3 Các nhân tô ảnh hưởng tới khả phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tô khách quan 1.3.2 Các nhân tô chủ quan CHƯƠNG 24 24 27 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 30 2.1 Đặc điểm NHCT việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng 30 2.1.1 Khái quát trình hình thành ngân hàng công thương Việt Nam 30 2.1.2 Đặc điểm NHCT 2.1.3 Quá trình phát triển NHCT 2.1.4 Tổ chức máy quy mô hoạt động 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ NHCT thời gian vừa qua 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 2.2.2 Dịch vụ tín dụng 31 31 31 34 39 39 46 2.2.3 Dịch vụ toán 51 2.2.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 55 2.2.5 Các loại hình dịch vụ ngân hàng khác 56 2.3 Đánh giá kêt phát triển dịch vụ NHCT thời gian qua 2.3.1 Những kết đạt phát triển dịch vụ NHCT 62 Việt Nam 62 2.3.2 Nhưng hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển dich vu NHCT VN , 64 CHƯƠNG 3: GlẢl PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHAM PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TÊ QUỐC TẾ 3.1 Định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam 71 71 3.1.1 Xu thê phát triểnkinh tê Việt Nam 71 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn NHCT VN phát triển dịch vụ ngân hàng 72 3.1.3 Định hướng phát triển ngân hàng công thương Việt Nam 7£ 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt nam điều kiện hội nhập kinh tê quốc tê £3 3.2.1 Các giải pháp mặt pháp lý 83 3.2.2 Các giải pháp đa dạng hoá sản phẩm 83 3.2.3 Giải pháp nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ NHCT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tê 3.3 Một sô kiến nghị 84 100 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam KẾT LUẬN 100 102 104 DANH MUC CÁC CHỮ VIẾT TAT VIẾT TẮT CKTP CTTC CSVN DN DNNN DVNH EURO JPY KHKT KTTT NH NHCT NHCTVN NHNN NHNNg NHNN&PTNN NHNT NHTM NHTMỌD NHTW TCKT TCTD TD TKTG TMĐT TNHH TP TPTTT TTCK TTQT TSCĐ USD VNĐ SXKD XHCN VHĐ NGUYÊN VẢN Chiết khấu thương phiếu Cho thuê tài Cộng sản Việt nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Dịch vụ Ngân hàng Dồng tiền chung Châu âu Đồng yên Nhật Khoa học kỹ thuật Kinh tế thị trường Ngân hàng Ngân hàng công thương Ngân hàng công thương Việt nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng trung ương Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tín dụng Tài khoản tiền gửi Thương mại điện tử Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Tổng phương tiện toán Thị trương chứng khoán Thanh tốn quốc tế Tài sản cố định Đồng la mỹ Việt nam đồng Sản xuất kinh doanh Xã hội chủ nghĩa Vốn huy động DANH MỤC Biểu BANG SỐ TT Biểu 2.1 Biểu 2.2 Biểu 2.3 Biểu 2.4 Biểu 2.5 Biểu 2.6 Biểu 2.7 Biểu 2.8 Biểu 2.9 Biểu 2.10 Biểu 2.11 Biểu 2.12 Biểu 2.13 TÊN BIỂU TRANG Kết kinh doanh NHCT VN Cơ cấu thu nhập NHCT Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy đông NHCT Thị phần huy động NHCT so với hệ thống ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHCT Thị phần dư nợ NHCT so với hệ thống ngân hàng Nợ han tiêu phản ánh chất lương tín dụng NHCTVN Doanh số tốn qua NHCT Tinh hình phát hành thẻ NHCT Doanh số kinh doanh ngoai tê NHCT Tình hình thực nghiệp vụ đầu tư NHCT Tình hình bảo lãnh nước NHCT Tình hình thu chi tiền măt tai NHCT 36 38 41 43 46 48 49 52 54 56 58 59 60 DANH MỤC BIÊU Đ , D THỊ, HÌNH VẼ SỐ TT TÊN ĐỔ THỊ Tổ chức bơ máy quản lí điều hành tai tru sở NHCT Hình 1.2 Hệ thống tổ chức NHCT Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh NHCT VN Biểu đồ 2.2 Cơ cấu thu nhập NHCT Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động NHCT Thi phần huy đông vốn NHCT so với thống Biểu đổ 2.4 NH Biểu đồ tỷ trọng dư nơ vay, vốn huy đông năm 2005 NHCT Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHCT so với hệ ĐỒ thị 2.5 thống Biểu đồ 2.6 Thị phần dư nợ NHCT so với hệ thống Biểu đồ 2.8 Doanh số toán qua NHCT ĐỒ thị 2.11 Tỷ trọng loại hình đầu tư NHCT Biểu đồ 2.13 -Tình hình thu chi tiền măt tai NHCT _ Hình 1.1 TRANG 35 36 37 38 42 43 46 48 49 52 58 61 MỎ DẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI (Trong năm qua, Nhà nước có nhiều chủ trương sách tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển, phía ngành Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực việc đổi chế sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng định hướng “Đến năm 2010, Việt Nam phấn đấu phát triển hệ thống tiền tệ - Ngân hàng ổn định, an toàn, hiệu vững hội nhập quốc tế Trong đó, TCTD Việt Nam đại hoá, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng cao, đạt trinh độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực có khả cạnh tranh quốc tế ” (Thời gian qua dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực mặt số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá Tuy nhiên điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động hệ thống NHTM nói chung hoạt động dịch vụ NHCT nói riêng bộc lộ số hạn chế như: - 80% thu nhập Ngân hàng từ hoạt động đầu tư tín dụng, tỉ lệ nợ hạn cao tăng cung tín dụng chất lượng thẩm định, quản lí kiểm sốt vay vốn chưa tốt - Các dịch vụ mang tính truyền thống, đơn điệu chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu người dân doanh nghiệp, trình đa dạng hố dịch vụ ngân hàng đại cịn chậm, hoạt động khác cho thuê tài chính, cho vay đồng tài trợ, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn tài cịn thấp ,w (Trong kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, sức ép nâng caơ lực cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế Việt Nam NH ngày trở nên gay gắt Trong bối cảnh để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam chủ động hội nhập quốc tế có hiệu quả, NHTM cần - 1- Xuất phát từ thực tế đó, NHCT cần triển khai thực nghiệp vụ cho vay CBCNV mua cổ phần phát hành lần đầu doanh nghiệp cổ phần hoá Để đảm bảo an toàn vốn, trước mắt nên thực nghiệp vụ doanh nghiệp có tình hình tài chinh lành mạnh, có tín nhiệm với NH việc sử dụng vốn vay, đủ điều kiện niêm yết TTCK Ngân hàng cầm cố toàn số cổ phiếu mua vốn vay Thứ năm : Mua cho thuê lại tài sản Như đề cập dự kiến đến hết năm 2010 nhà nước dự kiến đê lại DNNN chủ đạo cịn lại áp dụng hình thức cổ phần hoá, giao, bán, khoán, cho thuê Khi thực việc này, doanh nghiệp cần có nguồn vốn để trang trải cơng nợ cũ đồng thời muốn giữ lại tài sản có bổ sung thêm thiết bị, máy móc, TSCĐ để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tương lai nên nhu cầu bán thuê lại tài sản lớn T sáu: Cho thuê bán tài sản trả góp Các NHTM nói chung, NHCT VN riêng quản lý khối lượng tài sản chấp lớn khoản vay chưa trả dược nợ Ngân hàng cần thu héi vốn người dán TCKT không dù tiền mua, có nhu cầu mua sử dung tai sản NHCT nên cho thuê bán tài sản hình thức trả góp nhằm thú hồi vồn n h an h Khi áp dụng hình thức ngân hàng vối khách hàng tự định giá thịng qua hội đỏng định giá Nhà nc để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán khách hàng cần mua, dâng thời hai bên thoả thuận thài gian, kì hạn trả góp, tiền lãi cho sổ nợ trả góp Người mua trả góp quyền sử dụng tài sản chi trả đủ số nợ tra góp cho ngân hàng khách hàng mod nhận quyén sở hữu tài sản Thứ bảy: Mở rộng cho vay tiêu dùng Tai nước phát triển, có NHTM đại, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ NHTM Nhưng nước ta nay, NHTM dè dặt mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu vay để mua nhà, mua xe, mua tài sản có giá trị lớn, vay để học tăng lên nhanh chóng Vì vậy, phát triến hình thức tín dụng tiêu dùng điều kiện cần thiết NHCT để mở rộng tín dụng thu hút khách hàng -9 - Hình thức cho vay tiêu dùng mà NHCT nên thực việc cho vay tiêu dùng có kết hợp chặt chẽ với sở bán hàng, nhận hàng người mua hàng trả 2030% giá trị hàng hố, số cịn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng người mua hàng kí kết hợp đồng việc cấp tín dụng trả dần Ngồi ra, đủ trang bị sở vật chất cần thiết NHCT VN thực cung cấp loại thẻ tín dụng tiêu dùng Card tín dụng c Nghiệp vụ đầu tư tài Vấn dề cần thiết đặt dối vãi NHCT là: xây dựng, lựa chọn danh mục đâu tu phù hợp với điều kiện NHCT yếu tó cùa thị trnịng tiền tẹ, thị trudng vốn tùng thơi kỳ cho đạt hiệu cao Trưỏc hết NHCT cần triển khai thực nội dung sau: Thứ nhất: Đầu tư chứng khoán Hiên NHCT thành lập Cơng ty chứng khốn - thành viên h o t động độc lập - vói đội ngũ cán bộ, nhân viên thành thạo nghiệp vụ, hoàn to àn thực hiên tết nghiêp vụ đâu tu chứng khoán Mặt khác, thị trurmg chứng k h o n y iạ Nam di vào hoạt động, Nhà nc thục nhiều biên pháp tích cục để đẩy nhanh tiến trình cổ phân hoa doanh nghiệp, hoạt dộng tín dụng bị canh tranh gãy găt, cảnh nhu tập trung đầu tu chứng khoán diều cần thiết rộng thị tói phần tìm kiếm lợi nhuận Khi thục hiên nghiệp vụ đâu tu chứng khốn Cơng ty chứng khốn NHCT phát hành mua, bán, bảo qn chứng khoán Thứ hai:Mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá NHCT nên thục mua cổ phần doanh nghtẹp co phan hoa c hình tài lành mạnh! SXKD tốt, có đù điều kiện niêm yết trẽn 1TCK Thứ ba:Đày m ạn h hợp tác, liên kết với công ty kinh doanh bất độn Tổng cơng ty, tập đồn kinh tế m ạn h nước để khai thác tài sản chấp, cầm cố Thứ tư: Liên doanh với doanh nghiệp dự án khả thi có hiẹu q u i chí tạo gắn bó chặt chẽ ngán hàng khách hàng việc nắm -9 - giữ lượng cổ phần cần thiết doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay tiền có thành viên Ban giám đốc để quản lí doanh nghiệp d Những dịch vụ khác: Việc định đưa dịch vụ phải dựa nhu cầu thực thị trường thực lực người cung cấp dịch vụ Nếu đón nhu cầu xã hội đu điều kiện để áp dụng dịch vụ phát triển nhanh chóng, dễ khai thác ngược lại Trên sở phân tích thuận lợi, khó khăn điều kiện có sờ vật chất kĩ thuật, trình độ ứng dụng kĩ thuật tin học vào công nghệ ngân hàng NHCT với điều kiện kinh tế, xã hội thời gian tới, tác giả thấy NHCT phát triển thêm số dịch vụ ngân hàng sau: * Những dịch vụ ngân hàng triển khai T nhất: Dịch vụ tư vấn Trong điều kiện KTTT phát triển, nhu cầu tư vấn doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, việc thực thi sách kinh tế mở Đảng Nhà nước ta thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho nhu câu tư vân phát triển mạnh mẽ Dịch vụ tư vấn vừa mang lại khoản thu nhập cho NH vừa thực đươc kiểm sốt khách hàng, lại cần thiết bị phục vụ đại, riêng có, NHCT nên triển khai dịch vụ rộng rãi tất chi nhánh, sở giao dịch trụ sở NHCTVN Tại chi nhánh thành lập tổ chức thực công tác tư vấn phịng ban chun mơn Tại trụ sở chính, sở giao dịch I và- sở giao dịch n nên thành lập phòng tư vấn Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro cùaNHNN, ngân hàng dại lí để thu thập thơng tin xử lí kịp thịi nhằm dáp ứng nhu cầu tư vấn cua khach T hai: Thu hộ thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại Nhờ mạng lưới rộng khắp, NHCT làm dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại -9 - Dịch vụ nên triển khai tất chi nhánh NHCT Để thực tốt dịch vụ ngân hàng cần kí hợp đồng thu tiền hộ với quan như: Bưu điện, Điện lực T ba: Dịch vụ kế tốn ngân quỹ NHCT tận dụng mạng máy tính đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán ngân quỹ: trả lương, hạch toán sổ sách mua bán cung cấp liệu Sử dụng dịch vụ ngân hàng, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giảm thiểu phận Lao động tiền lương, kế toán doanh nghiệp Trả lương: Đây dịch vụ tính tốn tiền lương hàng tuần hàng tháng cho nhân viên doanh nghiệp Doanh nghiệp cung cấp cho phận chuyên trách ngân hàng thông tin cần thiết cho việc tính tốn tiền lương nhân viên, ngân hàng tính tốn cụ thể in phiếu báo trả lương với bảng kê chi tiết khoản lương bảng tổng hợp lương Đồng thời ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp qua hệ thống tài khoản tiền gửi cá nhân thẻ ATM T tư: Dịch vụ tín thác Dịch vụ triển khai thực tất chi nhánh NHCT T năm : Dịch vụ cho ngân hàng nhỏ quỹ tín dụng Trong quan hệ với NHTM, NHCT làm dịch vụ bảo quản, dự trữ tiền mặt cho ngân hàng nhỏ, quỹ tín dụng, dịch vụ tư vấn cho ngân hang nho hoạch định chiến lược tín dụng, chiến lược phát triển Dich vu nên triển khai trung tâm kinh tê cua ca nươc nơi cac ngan hang quỹ tín dụng phát triển nhiều T sáu: Dịch vụ môi giới, đại lý phát hành, bảo quản quản lí chứng khốn NHCT thành lập cơng ty chứng khốn thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoat động, việc mua, bán cổ phiếu trở thành nhu cầu kinh doanh phô biên, thiet yếu người dân TCKT, NHCT nên khẩn trương triển khai thực dịch vụ để chiếm thị phần thu phí hoa hồng -96 - T bảy: Dịch vụ bảo quản kí gửi Do kinh tế phát triển thu nhập dân cư tăng lên tích luỹ nhiều người dân tin tưởng vào ngân hàng, nhu cầu nhờ ngân hàng bảo quản giữ hộ vàng bạc, vật quí, tài sản có giá trị ngày tăng Dịch vụ thời gian trước mắt nên triển khai chi nhánh có trụ sở kiên cố có điều kiện đảm bảo an toàn tài sản * Những dịch vụ thực sau NHCT đâu tu trang thiết bị, cõng nghệ đại kinh tê đất nước phát triên T nhất: Dịch vụ toán phương tiện đại Sau đỉu tư trang bị hệ thổng máy dọc thẻ, máy rút tiền tự dộng đa tính lắp đặt trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng lốn, nơi tập trụng dân cu đông'thời nối mạng truyền dẫn từ hệ thống máy tới trung tâm toán cùa ngàn hàng NHTM khác chấp nhận toán thẻ T hai: Dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet Khi việc sử dụng Itemct trở nên phổ biến, TMĐT phát triển mạnh ngân hàng dã kết nối mạng với' khách hàng NHCT cung ứng dại trà dịch vụ T ba: Dịch vụ ngân hàng điện thoại Theo SỐ liệu Bộ bưu viễn thơng mà luận án đ ã đ ề cập dâu chương ba, hiên việc sử dụng điện thoại dã trò thành phổ biến, ngân hàng nghiên cứu lắp dật thiết bị nhặn dạng tiếng nói, thiết bị mã hố ghi lại yêu cầu cựa cùa khách hàng thi thực dược dịch vụ ngân hàng qua diên thoại như: Thanh toán chi trả chuyển tiền, mua thè, xác nhận thông tin tài khoản Thứ tư: Dịch vụ ngân hàng nhà Với hình thức dịch vụ khách hàng có tài khoản gửi thơng tin vào máy tính ngân hàng qua điẹn thoại ti vi hay hình nhà với mây ưnh ngân hàng qua điện thoại khách hàng thựchiện giao' dịch 24/24 gut ngày Té toán, cập nhật sổ du, thực cấc dịch vụ ngân hàng cá nhân kể khoản vay chấp 3 Đầu tư, đổi mới, hoàn thiện kĩ thuật công nghệ ngân hàng -9 - Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiêp vu, dich vu kinh doanh, từ tạo sức cạnh tranh cao KTTT, đồng thời kỹ thuật công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực việc đa dạng hóa nghiệp vụ Cơng nghệ ngân hàng NHCT cịn số vấn đề đòi hỏi phải khẩn trương nghiên cứu đê khăc phục sau: - Số lượng giao dịch tự động hố cịn thấp, nhiều nghiệp vụ cịn làm thủ công tay gây chậm trễ giao dịch quản lí điều hành Cơng tác văn phịng hâu chưa tự động hố a Hồn thiện, khai thác tối đa sở vật chất sẵn có - Hồn thiện phần mềm tốn điện tử, phần mềm tin học thuê bao đường truyền dẫn riêng biêt cho thống toán điên tử nhăm nâng cao chât lượng cong tác toán nội ngân hàng - Hồn thiện phần mềm tốn ngoại tệ TTQT Việc truyền tin phải tự động hố mạng điện tử, tránh thất lạc thơng tin, chứng từ qua đường truyền MODEM, rút ngắn thời gian chứng từ TTQT luân chuyển nội NHCT - Cải tiến phần mềm tin học hạch toán kế toán đảm bảo mức độ tự động hoá, bảo mật cao tính cập nhật tức thời qua nâng cao chất lượng cơng tác tốn - Nâng cao hiệu suất sử dụng mạng SWIFT b Đầu tư trang thiết bị đại phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng Trang bị hệ thống máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động đa tính năng, thiết bị cài đặt nhận dạng tiếng nói, thiết bị mã hoá ghi lại yêu cầu khách hàng - Nối mạng truyền dẫn Online cho hệ thống máy đầu cuối, thiết lập đường truyền từ điểm bán hàng tới trung tâm toán ngân hàng sở chấp nhận thẻ, thiết lập đường truyền trung tâm toán ngân hàng với Hiệp hội thẻ NHNN 3.2.3A Thực biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng Thứ nhất: Đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo - 98 - Xây dựng chương trình quảng cáo với quy mơ lớn phương tiện thơng tin đại chúng hình thức quảng cáo khác: tài trợ hoạt động thể thao, văn hố để tạo hình ảnh NHCT danh tiếng hàng đầu Việt Nam T hai: Triển khai ứng dụng Marketing để phát triển nghiệp vụ ngân hàng - Trụ sở NHCT thành lập phòng phát triển sản phẩm mới, sở giao dịch sở giao dịch 2; chi nhánh lớn nên thành lập phòng Marketing, chi nhánh khác nên bổ xung chức nhiệm vụ Marketing cho phịng kinh doanh, kế tốn, nguồn vốn, TTQT, kho quỹ - Bộ phận Marketing tổ chức điều tra nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng nghiên cứu sản phẩm sản phẩm NHTM khác đê hoạch đinh chiến lược, biện pháp phát triển nghiệp vụ mới, đồng thời triên khai thực cac san phẩm dịch vụ NHCT Thứ ba: Đổi phong cách giao tiếp, phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình nhanh chóng T tư: Thực sách khách hàng hợp lý 3.2J.5 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí vơ quan trọng, yếu tố qu yết định thành bại kinh doanh Để ổn định, mở rộng phát triển hoạt động NHCT cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình giỏi chun mơn lân ngoại ngữ đặc biệt tin học, tư vấn thực yêu cầu khách hàng vê nghiệp vụ ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên NHCT ríay cịn nhiều bất cập, yếu ngoại ngữ, tin học nghiệp vụ ngân hàng đại Để có đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng K i l l , NHCT cần có chiến lược đào tạo người, đồng thời phải thực giai phap sau: T h ứ nhất: Bổ xung cán có trình độ Tuyển chọn cán trẻ có trình độ chun mơn giỏi ngoại ngữ, tin học, để bổ xung vào đội ngũ cán Thứ hai: Đào tạo lại đội ngũ cán cơng tác - 99 - - H ìn h th ứ c , c h n g tr ìn h đ o tạ o Thưc hiên chương trình đào tao lai bắt buộc nhân viên dươi 50 tuoi chưa bổ xung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học lên lớp, hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch, kiêm tra phan loại chất lượng, kết hợp đào tạo chức quy, nước với nâng cao trình độ nước Thực trọng điểm vào nâng cao trình độ nghiệp vụ, Marketing, cơng nghệ ngân hàng, tin học ngoại ngữ - Đối tượng đào tạo: Thực đào tạo cho cán Marketing, cán nhân viên thực hiên giao dịch với khách hàng, cán điện toán cơng nghệ Đồng thịi cần có quy hoạch đào tạo chuyên gia quản lí cán diều hành trẻ cách toàn diện nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học Đội ngũ lực lượng chù chốt cho hệ thống NHCT sau 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói e g Sắp tới Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Do quy đinh hoạt động ngân hàng phải theo hướng quốc tế hoá Hiện hệ thống qui định hoạt động ngân hàng chưa đồng như: Qui định và'chế độ tài chính, qui định giao dịch dam bảo, qui thương phiếu, qui định đất đai Nhà nước cần: - Sửa đổi bổ sung qui định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hop với dịch vụ NH, quản lí, tốn qua hệ thống vi tính, điện tử theo chuân mưc quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử Pháp luật công nhận giá trị pháp lí chữ ký điện tử, cơng nhận giá trị chứng từ văn điện tử hợp đong thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng - 00 - - Nghiên cứu ban hành luật cổ phiếu, luật séc thương phiếu văn liên quan đến hoạt động toán quốc tế nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh đối ngoại toán quốc tế - Hướng dẫn bộ, ban ngành thực đồng văn văn giao dịch đảm bảo, văn đất đai Thứ 2: Cần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại Có sách khuyến khích hỗ trợ NH, thực hiện đại hoá ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế - Nhà nước cho phép ngân hàng hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ Ngồi việc ngân hang dùng vốn tự có để đầu tư công nghệ Nhà nước cho phép NHTM vay vốn trung dài han để đầu tư doanh nghiệp - Nhà nước cần thực cấp tăng vốn điều lệ cho NHTM Việt Nam nói chung va NHCT nói riêng phù hợp với quy mơ hoạt động giúp ngân hàng có đủ lực tài đủ sức cạnh tranh xu hội nhập Thứ ba: Nhà nước cần sớm hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống an tồn cho hệ thống ngân hàng nói chung NHCT nói riêng - Cần thực việc xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước nên giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, cương cho giải thể, phá sản, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu quả, củng cố việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động khối DNNN Thực cơng tác kiểm tra kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, xác tình hình tài doanh nghiệp giúp ngân hàng có định đầu tư đắn nhà nước hoạch định sách kịp thời hướng Thứ tư’ Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiên mặt phát triển dịch vụ bưu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển dịch vụ NH - Nhà nước cần sớm ban hành văn nhằm thực việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư - Cần phấn đấu đưa sách cơng dân phải mở có tài khoản NHTM thơng qua ngân hàng có điều kiện phát triển DVNH thị trường có - 101 - điều kiện quản lí mở rộng dịch vụ bán hàng di động như: Bán báo, tem thư, điện thoại ăn uống để khuyến khích người dân sử dụng rộng rãi tiền kim loại NHNN phát hành - Sự phát triển bưu viễn thông Internet vấn đề sở để ngân hàng thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ NH Song ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh chuan xác an tồn Mặt khác chi phí th bao sử dụng Internet Việt Nam cao khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do phát triển bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà cịn nội dung quan trọng cần nhà nước đặt biệt quan tâm Thứ năm: Nhà nước cần xem xét vấn đề thuế NHTM lĩnh vực dịch vụ NH Theo tinh thần văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IX dịch vụ ngân hàng điện tử nên ưu tiên tối đa cho phát triển Vậy để làm việc vấn đề thuế cần giải quyết, Bộ tài xem xét giảm thuế máy móc thiết bị thực q trình đại hố NH, đồng thời xem xét giảm thuế hoạt động dịch vụ NHTM Để tạo điều kiện cho ngân hàng có tích luỹ đau tư phát triển dịch vụ, mặt khác ngân hàng có sách giảm phí cho người sử dung dich vu ngân hàng để khuyên khích sư dụng 3.3.2 Kien nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất: NHNN cần bổ sung, hoàn thiện sách chế thúc phát triển dịch vụ NH Trên sở luật nhà nước ban hành NHNN cần xây dưng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn luật hoạt động ngân hàng để NHTM thực văn hướng dẫn tạo điều kiện cho NHTM hoạt Thứ hai: Xây dựng môi trường pháp lí thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng, cấp phép nhanh cho dịch vụ ngân hàng Tổng kết việc thí điểm triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần kiến nghị với Chính Phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHTM Nhà nước đảm bảo đạt vượt tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu Khuyến khích NHTM tăng vốn điều lệ, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu - 102 - Thứ tư: NHNN cần tác động đến NHTM thực tốt dự án đại hoá ngân hàng giai đoạn 2, hồn thiện hệ thơng tốn tới tất chi nhánh NHTM tồn quốc, đảm bảo tốn nhanh, xác, thơng suốt Thứ năm: Hoàn thiện khung pháp lý tốn, khuyến khích NHTM mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư, tăng cường phối hợp khai thác ATM NHTM NHNN phải xây dưng trung tâm toán thẻ cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM máy toán thẻ khác chung cho NHTM Thư sáu: Hồn thiện sách thương mại điện tử có liên quan đến hệ thống ngân hàng, để không ngừng cải tiến mở rộng dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ thông tin Thứ bảy: Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở đa dạng công cụ, chứng giao dịch thị trường mở tạo điều kiện cho dịch vụ khác phát triển Hiện hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ nhiều hạn chế cho công cụ giao dịch thị trường q đơn điệu có tín phiếu kho bạc tín phiếu NHNN tham gia Do để tạo điều kiện cho thị trường sôi động NHNN cần mở rộng cơng cu chứng có giá phép giao dịch như: trái phiếu phu, trái phiếu Cơng ty, trái phiếu cơng trình Từ hoạt động sở để NHTM phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ điện tử Thứ tám: NHNN phải có điều tiết nhằm tập trung sức mạnh tổng hợp hệ thống NHTM, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh dẫn tới lãng phí, đồng thời NHNN cần tăng cường vai trị hiệp hội ngân hàng Thứ chín: NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phịng ngừa rủi ro cập nhật cung cấp thơng tin kịp thời, xác giúp ngân hàng tránh rủi ro Dich vu ngân hàng nói chung dich vu NHCT nói riêng dịch vụ kinh tế Sự phát triển dịch vụ ngân hàng có liên quan nhiều đến tăng trưởng ngành KTQD đời sống dân cư Hệ thống NHVN, NHCT cần hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, mở nhiều dịch vụ đáp ứng yêu cầu đa dạng thành phần kinh tế người dân, phục vụ kinh tế nước xuất phát triển -1 - KẾT LUẬN (Trong trình hoạt động kinh doanh, NHTM nói chung NHCT nói riêng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tế với phát triển hệ thống NH NHCTVN có đóng góp đáng kể thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng NHTM khác, NHCTVN có tiến đáng kể việc đa dạng hoá dịch vụ Tuy nhiên thu nhâp chủ yếu NHCT thu từ dịch vụ tín dụng Trong mơi trường hoạt động kinh doanh tín dụng có độ rủi ro cao Vì NHCT cần phải nỗ lực đổi nâng cao phát triển sản phẩm dịch vụ để đáp ứng yêu cầu kinh tế giữ vững thị trường nước (Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất: Luận văn phân tích tổng hợp cách có hệ thống vấn đề có tính chất lý luận dịch vụ Đây sở khoa học cho việc đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ NHCT Thứ hai: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ NHCT Từ làm rõ phát triển dịch vụ NH vấn đề vô quan trọng NHCTVN Đồng thời rõ hạn chế vấn đề cần giải Thứ ba: Trên sở lý luận thực tiễn việc phát triển sản phẩm dịch vụ thực định hướng phát triển kinh tế đất nước định hướng phát triển NHCTVN Luân văn đưa giải pháp chủ yếu kiến nghị với nhà nước, bộ, ngành NHNN NHCT nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ NHCT xu hội nhập Luận văn thực hiên với mục đích đóng góp phần nhỏ vào công đôi NHCTVN tiến trình hội nhập Khi đề xuất, luận văn khơng có tham vọng giải pháp giải đươc môt cách nhanh chong tưc thơi Bơi cong cuọc đoi mơi hoạt động NHCT mà trọng tâm phát triển sản phẩm dịch vụ đòi hỏi phải thực loạt biện pháp đồng Song biện pháp kiến nghị mà luận văn đề câp đến mang tính khoa hoc thưc tiên khơng thê thiêu nêu NHCT muon dưng vưng đủ sức cạnh tranh điều kiện hội nhập - 104 - (7uy nhiên với khả có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót bất cập, tác giả có nhiều cố gắng hồn thành luận văn £7ác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp, bạn bè gia đình suốt thời gian học tập nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành luận văn Rất mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, thầy cô bạn đọc quan tâm vấn đề - 105 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Mác (1978), Các Mác tập I, NXB Sự thật, Hà N ội Cao Sỹ Kiêm (1995), “Đổi sách tiền tê, tính dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinhtế thị tường nước ta”, NXB CTQG Cầm Hiếu Kiên (1999), “Cần phân định rõ nghiệp vụ NH dịch vụ NH theo cácTCTD”, Tạp chí Ngân hàng (7) DAVI c o x (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB CTQG, HN Đỗ Xuân Đồng (2003), “Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 8) Fredric S.Miskhin (1994), tiền tệ, NH thị trường tài chính, NXB KH kỹ thuật, Hà Nội Lê Hoàng Nga PGS-TS (2005) Tầm nhìn dịch vụ NHVN thời gian tới Lê Văn Tư (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngô Thị Liên Hương (2005), “Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hiệu NHTM”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (Số 5) 10 11 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 912/NHNN-CLPT- Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 Ngân hàng Nhà nước VN(1998), Luật NH luật tổ chức tín dụng, NXB CTQG, HN Ngân hàng Nhàn nước VN (2003-2005), Báo cáo thường niên 13 Ngân hàng giới (1999), Việt Nam chuẩn bị cất cánh 14 Ngân hàng giới(1998), Các hệ thống tài phát triển, NXB GT-VT, HN 15 Nguyễn Đức Thảo- TS (2005), Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trình hội nhập KTQT 16 Nguyễn Duệ (chủ biên) (2001), Quản trị ngân hàng, Học viện NH NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (1998), Marketing Ngân hàng, kỹ thuật giải pháp 17 ứng dụng kinh doanh NHTM Việt Nam, luận án tiến sỹ, trường ĐH tài kế tốn, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), “Về cạnh tranh phát triển dịch vụ Ngân hàng theo xu hướng hội nhập nước ta”,Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề) 19 Nguyễn Văn Minh (1998), Giải pháp phát triển dịch vụ NHCT Việt Nam, Luận án thác sỹ kinhtế, trường ĐHKTQD 20 NHCTVN (1997), Điều lệ NHCT Việt Nam 21 NHCTVN (2000), Đề án cấu lại NHCT VN giai đoạn 2001-2010 22 NHCTVN (2003-2005), Báo cáo tổng kết, báo cáo thường niên 23 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 24 Phạm Huy Hùng- TS (2005) Giải pháp phát triển nâng cao sức cạnh tranh dịch vụ NHVN bối cảnh hội nhập 25 Tú Ar>h (2003), “Một vài suy nghĩ lực cạnh tranh NH Việt Nam nay”, Tạp chí ngân hàng, (Số 8) 26 Tran Xuan Hiệu (2004), Thực trạng giải pháp mở rông hoat đông dichvu ngân hàng NHCT Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số 9) 27 Trịnh Bá Tửu (2005), Rất cần cách hiểu chung dịch vụ ngân hàng 28 Văn kiện ĐH Đại biểu Đản toàn quốc lần thứ IX(2001), NXB CTQG HN Vo Kim Thanh (2001), Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng nhăm nâng cao hiêu hoat động kinh doanh NHCT, Luận án tiến sy- Học viện NH 30 W Jardrey, A.Pecotic(1999), “Kiến thức khách hàng dịch vụ ngân hàng hai kinh tế chuyển đổi”, Tạp chí NH, (3+4), tr.14-15 29