Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng công thương hoàng mai,

BỘ GIẢO DUC VẢ B Ầ O TẠO LV.000827 MGẲN HÀNG NHa n c v iệ t n a m HỌC VỈỆN NGẨN HÀNG 1HẦN THỊ THÚY LIÊN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIEN KINH DINH íúfl N6BN HflNfi CƠN TÂM THÕNG TIN THƯ VIỆN 332.1 TRL 2008 LV.000827 HÀ NỘI - 2908 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỠC VIỆT NAM H Ọ C VIỆIV STGÂSr IIÀ1VG TRẦN THỊ THÚY UẼN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CỐNG THƯUNG HOÀNG MAI Chuyên ngành: KINH tẽ' tài ch ín h , ngân hà n g Mõ số : 60 31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH tề' HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNGTIN-THƯVIỆN T H Ư VIỆN SƠ ':Ả.Ự SẤÍ.' N gư ời h n g d ẫ n kh oa học: TS TO NGỌC HƯNG H m i -2008 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam đoan n gh iên u riên g C ác số liệu, kết nêu luận văn trung thực v có n gu ồn g ố c rõ ràng Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2008 Tác giả luận văn Trần Thị Thuý Liên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐÀU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ CHIÉN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỎNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 K hái n iệm ngân hàng thương m i 1.1.2 N h ữ n g hoạt đ ộn g c ngân hàng thư ơng m i 1.1.3 Đ ặ c đ iểm hoạt đ ộn g kinh doanh ngân h n g 10 1.2 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 20 1.2.1 Sự Cần th iết ch iến lư ợ c kinh doanh n gân hàng thương m i 20 1.2.2 K hái n iệm ch iến lư ợc kinh doanh ngân h n g 21 1.2.3 Bản chất hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng thương m ại .23 1.2.4 C sở x â y dự ng ch iến lư ợc kinh d o a n h 23 1.2.5 Q uy trình h oạch định ch iến lư ợ c kinh doanh ngân h n g 26 1.2.6 H ệ th ố n g ch ỉ tiêu đánh g iá ch iến lư ợc kinh doanh n gân h n g .29 1.3 VAI TRÒ CỦA CHIẾN LƯỢC KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .30 KÉT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG MAI 33 2.1 TỒNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG M AI 33 1 Q uá trình hình thành v phát triển Chi nhánh N g â n h àng C ôn g thư ơng H o n g M a i 33 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động N gân hàng C ông thương H oàng M 35 2.2 THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG C Ô N G THƯƠNG HOÀNG M AI 36 2 M ô i trường kinh tế v ĩ m ô ảnh hư ởng đến ch iến lư ợ c phát triển kinh doanh N g â n h àng C ơn g thương H ồn g M a i .36 2.2.2 Qui trình xây dựng chiến lược N gân hàng C ơng thương H ồng Mai 43 2 T hực trạng ch iến lư ợc kinh doanh N g â n h àng C ôn g thương H oàn g M a i 45 2.3 NHẬN XÉT VÈ CHIÉN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG M AI 51 K ết đạt đ ợ c 51 T ồn v n g u y ên n h â n 55 KÉT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG MAI 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG M ẠI 58 1 Đ ịn h h n g hoạt đ ộn g N g â n hàng C ôn g th n g V iệ t N a m 58 Đ ịn h hư ớng hoạt đ ộ n g kinh doanh N g â n hàng C ô n g thương H oàn g M a i .60 3.2 GIẢI PHÁP CHIÉN LƯỢC PHÁT TRIÊN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG MAI 64 X c lập qui trình quản trị ch iến lược phù h ọp v i từ ng điều kiện cụ thể N g â n h àng C ô n g thương H oàn g M a i 64 3.2.2 M rộng hình thức huy đ ộng vố n m ới phù hợp v i thời k ỳ 6 3.2.3 X ác định chiến lược khách hàng phù họp vớ i chiến lược kinh doanh thời k ỳ 69 C hiến lư ợ c m rộng đầu tư v ốn c sở nâng cao chất lư ợ n g quản trị chất lư ợ n g tín dụng đa dạng h oá sản phẩm d ịch v ụ 73 N â n g cao chất lư ợ n g cô n g tác quản trị điều hành v k iểm tra, k iểm soát n ội b ộ 86 Phát triển c ô n g n gh ệ thông tin theo h n g h iện đ i 86 N â n g cao chất lư ợ n g thu thập v x lý th ôn g t in 87 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ .88 3 Đ ố i v i C hính phủ, Q u ốc h ộ i .8 3 Đ ố i v i N g â n hàng N h n c 90 3 Đ ố i v i N g â n hàng c ô n g T hư ng V iệ t N a m 90 KÉT LUẬN CHƯƠNG 91 KÉT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 BẢNG KÍ HIỆU CHỮ VIÉT TẤT Nguyên văn Chữ viết tắt APEC T ổ ch ứ c H ợp tác K inh tế châu Á , T hái B ìn h D n g AFT A K hu v ự c m ậu d ịch tự A S E A N CBCNV C án b ộ c ô n g nhân v iên NV N h â n v iê n NHCT N g â n hàng C ôn g thương NHCTVN N g â n h àng C ôn g thư ơng V iệ t N am NHTM N g â n h àng thương m ại NHNN N g â n hàng N h nước NHTM VN N g â n h àng thương m ại V iệ t N am NHTW N g â n h àng Trung ơng DN D oan h nghiệp DNW N D oan h n gh iệp vừ a v nhỏ TCTD T ổ ch ứ c tín dụng HĐQT H ộ i đ ồn g quản trị CN C hi nhánh CNTT C ô n g n gh ệ th ông tin GDP T ổ n g sản phẩm quốc nội KH K e h oạch TH T hực HĐKT H ợp đ ồn g kinh tế HNQT H ộ i nhập quốc tế TTXNK T hanh toán xuất nhập KHKD K ế h oạch kinh doanh K TK S K e tra k iểm soát TSN T ài sản nợ Nguyên văn Chữ viết tắt TSC Tài sản có TNHH Trách nhiệm hữu hạn Q LR R Q uản lý rủi ro TTK Q T iền tệ kho quĩ TT Q T T hanh toán quốc tế TC HC T ổ ch ứ c hành USD Đ la m ỹ VND V iệt N am đồng W TO T ổ chức Thương mại Thế giới ATM A u tom actic T eller M ach in e - M áy rút tiền tự đ ộng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s ĐÒ B ảng 2.1: M ột số ch ỉ tiêu kinh doanh chủ y ếu 0 - 0 36 B ảng 2.2: C cấu n gu ồn v ố n huy đ ộn g th eo thời g ia n 46 B ảng 2.3: C cấu tiền gử i khách hàng n gu ồn v ố n 46 B ảng 2.4: Phát hành cá c g iấ y tờ có g iá 47 B ảng 2.5: C ho v a y đ ối v i kinh t ế 47 B ảng 2.6: D n ợ th eo thời gian n ă m 48 B ản g 2.7: C cấu ch o v a y th eo thành phần kinh t ế B ản g 2.8: H oạt đ ộn g kinh doanh ngoại t ệ 49 B ản g 2.9: H oạt đ ộ n g toán quốc t ế 50 B ản g 2.10: L ãi suất huy đ ộn g v ố n v cho v a y 56 B ản g 3.1: C ác tiêu v ề tài an tồn hoạt đ ộn g đến năm 59 B ản g 3.2: M ột số tiêu hoạt động N H C T H oàng M a i 63 B iểu đồ 2.1: N g u n v ố n v dư n ợ 51 B iểu đồ 2.2: D n ợ th eo thành phần kinh t ế 52 B iểu đồ 2.3: D n ợ th eo thời g ia n 53 S đồ 1.1: Q uy trình bước xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng 28 S đồ 2.1: C cấu tổ ch ứ c ngân hàng cô n g thư ơng H oàn g M a i 34 S đồ 3.1: Q uản trị ch iến lư ợ c năm b c 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T ro n g c c h ế k in h tế thị trư n g có quản lí củ a N h n c, n gân h n g th n g m ại c ũ n g cá c d oan h n g h iệ p p h ải h o n toàn tự chủ tron g h o t đ ộ n g k in h d oan h , tự q u y ết định v tự c h ịu trách n h iệm v ề k êt h o t đ ộ n g k in h d oan h củ a m ìn h M ặt k h c, m ỗ i n g â n h n g m ộ t phân h ệ k in h tế m tro n g n ền k in h tế q u ố c dân v từ n g b c h ộ i nhập v i n ền k in h tế k h u v ự c v th ế g iớ i, đ iều đ ò i h ỏ i cá c n g â n h n g k h ô n g ch ỉ ch ú trọ n g đ ến th ự c trạng v x u th ế b iế n đ ộ n g củ a m ô i trư n g k in h d oanh tro n g n c m c ò n p h ải tín h đ ến cá c tác đ ộ n g tíc h c ự c c ũ n g tiê u cự c củ a m ô i trư n g k in h d oan h khu v ự c v q u ố c tế M ô i trư n g k in h d oan h n g y c n g rộn g, tín h chất cạnh tranh v b iế n đ ộ n g củ a m ô i trư n g n g y c n g m ạn h m ẽ, v iệ c h o c h định h n g tro n g tư n g la i cà n g c ó ý n g h ĩa c ự c k ì q u an trọ n g đ ố i v i phạt triển củ a n g â n h n g C h iến lư ợ c k in h d o a n h v p h át triển n gân h n g c ô n g cụ đ ịn h h n g v đ iề u k h iển cá c h o t đ ộ n g củ a n g â n h n g th eo cá c m ụ c tiê u phù h ợ p v i h ồn cảnh m i trư n g v d o đ ó , n ó đ ó n g v a i trò q u y ết đ ịn h th ành , b ại củ a m ôi n gân h àn g Đ ố i v i V iệ t N a m , th ự c h iệ n đ n g lố i đ ổ i m i v ch ủ trư n g phát triển n ề n k in h tế m th e o h n g h ộ i nhập n ền k in h tế q u ố c tế; h ệ th ô n g n gân h n g th n g m ại c ũ n g phát triển m ạn h v ề s ố lư ợ n g n g â n h n g qui m ô k in h d oan h H o t đ ộ n g k in h d oan h củ a N H T M tro n g th i g ia n qua g ó p p h ần h ỗ trợ k h ố i lư ợ n g v ố n đ án g k ể ch o h o t đ ộ n g sản xu ât k in h doanh củ a n ề n k in h tế N g â n h àn g C ô n g th n g H o n g M a i m ộ t N H T M tron g h ệ th ố n g N g â n h n g C ô n g th n g V iệ t N a m , tu y m i thành lập so n g c ó n h iều đ ó n g g ó p v o n g h iệ p đ ổ i m i k in h tế đất n c n ó i ch u n g, k in h tế đại bàn n ó i riên g Đ ố n n ay tổ n g số dư n ợ đ ến c u ố i năm 0 80 - Đ ố i v i nh ữ n g đ ộn g sản khơng có giấy ch ứ n g nhận sở hữu: N gân h àng ch o v a y nhận loại đ ộn g sản phổ biến kim loại quý, đá quý, đồ dùng g ia d ụng, - Đ ố i v i nhữ ng đ ộn g sản có g iấ y ch ứ n g nhận sở hữu, ngân hàng cho va y nhận nh ữ n g loại tài sản phổ b iến ph n g tiện vận tải loại - Trường hợp cầm cố số dư tài khoản tiền gửi, tiết kiệm , tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay thực áp dụng biện pháp phong toả số dư sử dụng để cầm cố tài khoản - T rư ờng h ọp nhận cầm cố quyền v ề tài sản, ngân hàng cho vay nên thuê tổ ch ứ c tư vấn, tổ c ch u yên m ôn x c định g iá trị cụ thể T rường h ọp chấp tồn tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc tài sản chấp T rong trường hợp chấp m ột phần bất đ ộng sản có vật phụ, vật phụ th uộc tài sản chấp c ó thoả thuận v i khách hàng N ế u tài sản chấp bảo h iểm khoản tiền phát sinh từ bảo h iểm cũ n g th uộc tài sản chấp - Đ ố i v i nhữ ng khách hàng quốc doanh có p hư ơng án kinh doanh khả thi, ng c ó quy m v ố n nhỏ chưa đáp ứ n g tỷ lệ tài sản bảo đảm , n gân h àng c ó thể áp dụng hình thức cầm cố khoản phải thu, họp đ ồn g bán h àn g h ay m ột số vật tư hàng h oá đư ợc thị trường chấp nhận Đ ố i vớ i nhữ ng m ón v a y n gắn hạn độ an toàn khoản v a y bảo đảm V ì n gân h àng nắm g iữ g iấ y tờ g ố c tài sản khách hàng đem cầm c ố , chấp N g o i ra, ngân hàng c ó thể y ê u cầu c ô n g ng hợp đ ồn g bảo đảm nhằm tăng tính pháp lý cho khoản vay D o vậ y , n gân h àng cần tạo lập chế lựa ch ọn tài sản bảo đảm phù họp vớ i loại hình tín dụng cần thiết đáp y cầu m rộng tín dụng, đ ồng thời đảm b ảo an toàn vốn * Q u ả n tr ị r ủ i ro th e o p h n g p h p p h â n tán T rong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó 81 tránh k hỏi V ì v ậ y , quản trị tài sản C ó để tối thiểu h ố rủi ro đó, đ ồn g thời đạt đư ợc m ục tiêu lợi nhuận Phân tán rủi ro v iệ c thực n gu y ên tắc kinh điển kinh doanh, m đư ợc ghi thành điều luật: K h ôn g tập trung số v ố n lớn ch o m ột khách hàng, nhóm khách hàng, m ột ngành kinh tế C ó n h iều cách phân tán rủi ro, ch ẳn g hạn: Đa dạng hoá đối tượng đầu tư: Đ ây b iện pháp tốt nhất, chủ đ ộn g để N g â n h àng C ôn g thương H oàn g M thực h iện phân tán rủi ro N g â n hàng nên đầu tư v ố n m ình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành n gh ề khác cũ n g nhiều khách hàng nhữ ng địa bàn khác Đ iều vừ a m rộng đư ợc phạm v i hoạt đ ộn g tín dụng n gân hàng, khuếch trương thế, vừ a đạt m ục đích phân tán rủi ro Đ ổ thực điều này, n gân h àng cần vạch m ột ch iến lư ợ c kinh doanh thích hợp c sở quán triệt y cầu: + Đ ầu tư v o n h iều ngành kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ ch ứ c tín dụng khác v iệ c dành giật thị phần phạm v i hẹp m ột số ngành phát triển cũ n g tránh gặp phải rủi ro sách N h n óc v i m ục đích hạn ch ế hoạt đ ộ n g m ột số ngành nghề định k ế h oạch c cấu lại kinh tế + Đ ầu tư v o n h iều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng h oá khác nhau, tránh tập trung cho va y sản xuất m ột số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm k h ôn g thiết y ếu m N h nư ớc k h ơn g khuyến khích hay sản phẩm xuất h iện nhiều thị trường + Tránh ch o v a y nhiều đối v i m ột khách hàng, đảm bảo m ột tỷ lệ ch o v a y định tổn g số v ố n hoạt đ ộn g khách hàng để tránh ỷ lại v rủi ro bất n g khách hàng + C ho v a y v i nhiều loại thời hạn khác bảo đảm cân đôi số v ố n ch o v a y n gắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vữ n g tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suât thị trường 82 + T ạo lập m ột tỷ lệ thích hợp giữ a ch o vay b ằn g V N D v cho vay n goại tệ đảm b ảo đáp ứ n g đư ợc nhu cầu v a y v ố n khách h àng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ g iá h ối đoái Cho vay đồng tài trợ: T ron g th ự c tế, c ó n h ữ n g d oan h n g h iệp c ó nhu cầu v a y v ố n lớn m N g â n h n g C ô n g th n g H o n g M k h ô n g thể đáp ứ n g đ ợ c, th n g nhu cầu đầu tư ch o c c dự án lớ n v k h ó x c định m ứ c độ rủi ro c ó thể xả y T ron g trư n g h ợp n ày, n gân h àn g liê n k ết c ù n g c c n gân h àn g khác đê thẩm đ ịn h dự án, ch o v a y v ch ia sẻ rủi ro đảm b ả o q u y ền lợ i v n g h ĩa vụ củ a m ỗ i bên T rong thời gian qua, N g â n hàng C ôn g thư ơng H o n g M thực h iện m ột k hoản ch o v a y đ ồn g tài trợ ngân hàng khác làm đầu m ối Đ ể thự c h iện c ó h iệu hình thức tín dụng này, N g â n hàng C ông thư ơng H o n g M cần phải tiếp tục u ỷ q u yền N g â n hàng C ông thư ơng V iệ t N a m ch o m ột số dự án khác góp phần hoạt đ ộn g đa dạng hình thức ch o vay Bảo hiểm tín dụng: B ả o h iểm tín dụng b iện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro B ảo h iểm tín dụng c ó thể thực h iện loại như: bảo h iểm hoạt đ ộn g cho v a y bảo h iểm tài sản, bảo h iêm tiên vay C ó thê h ọ c h ỏi m ột so hình thưc bao h iểm m n c thực h iện như: + K h ách h àn g v a y v ố n tín dụng tham g ia m ua b ảo h iểm cho ngành, n gh ề m h ọ kinh doanh + N g â n h àng trực tiêp m ua bảo hiêm tô ch ứ c bao h iem chuyên n gh iệp v đ ợ c b ồi thư ờng thiệt hại gặp rủi ro m ất v ố n tín dụng + B ả o h iểm tài sản đảm bảo tiền vay 83 Thứ hai, đ a d n g h o ả s ả n p h ẩ m d ịch v ụ n g ă n h n g đ ể m r ộ n g k h o ả n m ụ c tà i s ả n s ìn h lời Đ a d ạng h o sản phấm dịch vụ ngân hàng để m rộng khoản m ục tài sản sinh lời vấn đề bứ c xú c B i v ì h iện nay, cấu tài sản sinh lời chủ y ếu khoản vay, nên rủi ro ln rập rình T rong kinh doanh th eo h n g phát triển N g â n hàng C ơn g thư ơng H ồn g M phải thay đổi c cấu tài sản C ó sinh lời từ khoản m ục ch o vay D o vậ y , đa dạng h oá sản phẩm d ịch v ụ k h ôn g nhữ ng y cầu nâng cao chất lư ợ n g thực ch iến lư ợ c kinh doanh ngân hàng m nhu cầu tất y ếu trình phát triển bền v ữ n g N g â n hàng C ơn g thương H ồn g M Đ a dạng h oá sản phẩm d ịch vụ k h ơn g có n gh ĩa dàn trải n gu ồn lự c ngân hàng vào tất loại n gh iệp vụ m phải xác định ch iến lư ợ c phát triển sản phẩm dịch vụ th eo y cầu ch iến lư ợc phát triển kinh doanh T ức là, trước hết lựa ch ọn nhữ ng sản phẩm d ịch vụ m ngân hàng có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt nhất, loại nghiệp vụ phát triển trước V ới thực trạng hoạt đ ộ n g kinh doanh v i lự c quản trị đ iều hành nay, ngân h àng c ó thể phát triển thêm m ột sổ sản phẩm d ịch vụ m ới C hẳng hạn: * P h t triể n s ả n p h ẩ m th ẻ đ iệ n tử H iện nay, N g â n hàng C ô n g thương V iệ t N a m (V ietin B a n k ) không n gừ n g cải tiến k ỹ thuật đưa sản phẩm m ới ứ n g dụng cô n g n gh ệ h iện đại đến v i khách hàng D ịc h vụ thẻ A T M nâng cấp v m thư ơng hiệu thẻ ghi n ợ E-partner v i n h iều thương hiệu: E-partner c Card, E-partner s Card, E-partner G Card (V IP card), thẻ dành cho phụ nữ E-partner Pink Card, thẻ tiền m ặt C ash Card c ô n g n gh ệ chip v i độ bảo m ật cao, T hẻ tín dụng quốc tế V isa & M asterC ard, B O P O , đã, đáp ứ ng cao nhu cầu sử dụng khách hàng K h ôn g thế, V ietin B an k ngân hàng 84 V iệ t nam chấp nhận tốn thẻ T ín dụng q u ốc tế V isa & M asterCard th eo chuẩn E M V (C hấp nhận thẻ từ thẻ chip v i độ bảo m ật cao) Sử dụng d ịch vụ toán thẻ V isa & M aster Card, chủ thẻ sở hữu loại thẻ m ang nhãn h iệu V isa , M aster Card gôm : T hẻ T ín dụng quôc tê V isa, M asterCard, thẻ P lu s, M aestro, Cirrus, E lectron, B O P O , c ó thể thực giao d ịch rút tiền m ặt, toán hàng hoá, A T M sở chấp nhận thẻ n V ietin B an k lãnh thô V iệ t N am Đ ặ c biệt, V ietin B a n k g iớ i thiệu d ịch vụ m i, d ịch vụ toán trực tuyến: B a o g m tốn cư c phí (B u đ iện thành phố H Chí M inh B u điện H N ộ i , ) v m ua sắm loại thẻ v iễ n th ôn g trả trước T háng /2 0 V ietin B a n k tiếp tục nâng cao tiện ích ch o thẻ v i v iệ c triển khai dịch vụ tiền gử i c ó kỳ hạn A T M , nhận tiền k iều h ối qua thẻ E-Partner, dịch vụ V nT opup T háng /2 0 v tháng /2 0 cô n g ty C h u yển m ạch tài Q u ốc g ia (B an k n etvn ) kết n ố i thành c ô n g d ịch v ụ g ia o d ịch thẻ Banknetvn: cho phép chủ thẻ A T M thực h iện giao dịch vấn tin, đổi P IN , rút tiền, toán h àng h o dịch v ụ , tạ i thiết bị A T M , E D C N H C T , ngân hàng Đ ầu tư v Phát triển, ngân hàng Sài gò n C ô n g thư ơng, ngân hàng N ô n g n gh iệp v Phát triển n ô n g thôn, ngân hàng A n B ìn h , n gân hàng Đ ô n g Á tớ i 20 n gân h àng thành v iê n khác T uy n h iên , N H C T cần tiếp tục liên kết v i tổ c thẻ khác để phát hành thẻ, sử dụng nhiều d ịch v ụ tiện ích cho khách hàng V iệ t nam họi nhập kinh tế Q u ố c tế, m ặt khác, n gh iên cứu xu h n g phát triển dịch vụ thẻ g iớ i cũ n g hiểu m on g m uốn khách hàng, ngân hàng k h ôn g nên bỏ qua v iệ c phát triển thẻ liên kết th ông qua v iệ c tìm k iếm đối tác có uy tín thị trường n ộ i địa nhằm nâng cao lợ i ích ch o hai bên C ác lĩnh v ự c có khả n ăng liê n kết v i h iệu cao siêu thị, hàng khơng, bảo h iểm , bưu ch ín h v iễ n th ôn g, xăn g dầu, 85 * Tiếp tục phát triển tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương mở ra, so với yêu cầu nên kinh tê xã hội rât nhỏ Do vạy, đoi VƠI loại tin dụng cần tiếp tục đổi hồn thiện thủ tục tín dụng tiêu dùng để có sản phẩm thực hấp dẫn Cho vay tiêu dùng cá nhân tương đối an tồn vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thê châp (đặc biệt đôi VỚI trường hợp cầm sơ tiêt kiệm giây tờ có giá) Cac quy đinh ve dam bao tiền vay thủ tục giấy tờ cịn cứng nhắc, cồng kềnh, khơng phù hợp với cho vay cá nhân Việc thẩm định nguồn trả nợ, kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng gặp khó khăn vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn, tập quán chi tiêu người dân dùng tiền mặt nên khó có sở thẩm định.Vậy, ngân hàng nên cải tiến quy trình cho vay, thiết kế lại mẫu biểu cho đơn giản hơn, tuỳ mức độ an toàn loại hình vay có thê giảm bót quy định kiểm tra, kiêm sốt Cịn nhiều hình thức cho vay mà pháp luật Việt Nam cho phép vân chưa mở rộng chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phần, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay giáo dục, Đe cho vay tiêu dùng phát triển nữa, ngân hàng nên nghiên cưu sản phẩm liên kết với nhà sản xuất hàng hoá, bắt tay với họ để hai bên có lợi Đa dạng hố loại hình cho vay cách đưa nhiều phương thức trả nợ, thời hạn vay, phương thức giải ngân ứng với nhiêu mức lãi suât khác nhau, Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều kiện để chiến lược phát triển kinh doanh có hiệu tai Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác quảntri điều hành kiêm tra, kiêm soát nội Chất lượng thực chiến lược phát triển kinh doanh đạt kết tốt hay khơng tốt, mót yếu tố phụ thuộc vào trình độ quản trị điều hành, vào chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Như đội ngũ cán quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội cần thường xuyên nâng cao trinh độ chuyên môn trách nhiệm cơng việc Đồng thời cần thường xun rà sốt lại quy trinh, quy định nội ngân hàng đê hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở Ngân hàng cần lựa chọn cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực, vào phận kiểm tra kiểm soát nội [20], [21] Ngàn hàng nên có kế hoạch luân chuyển cán nghiệp vụ phận Đây biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức nhân viên, nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt lĩnh vực qn trị điều hành Việc đào tạo nên phân chia làm nhiều lóp với cấp mức độ khác để đảm bào người tham gia dễ tiếp thu, không nhàm chán Kê hoạch đào tào phải lập chi tiết cụ thể như: đào tạo toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn đầu tư tài chính, quản lý danh mục đầu tư dự án nước cho cán thẩm định, tín dụng, lập kế hoạch vốn, xây dựng hạn mức tiền gửi, tiền vay, phương thức đầu tư vốn có hiệu cho cán kê hoạch, lãnh đạo ngân hàng, cần có tiêu chuẩn hoá câp cán quản trị 3.2.6 Phát triển công nghệ thông tin theo hướng đại Trong điều kiện ngày nay, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào nhân tố quan trọng trình độ cơng nghệ thơng tin Đây nên tăng cho phát triển sản phẩm dịch ngân hàng đại Ngân hàng Cơng 87 thương Hồng Mai tiếp tục thực chương trình đại hố công nghệ thông tin, tuỳ thuộc vào phân cấp uỷ quyền Ngân hàng Công thương Việt Nam để mở rộng việc phát triển thông tin hỗ trợ cho công tác thu hút khách hàng nối mạng thông tin với khách hàng, hỗ trợ khách hàng bán hàng qua m ạng, phát triển d ịch v ụ H om eban k in g, Trong phạm vi phân cấp, uỷ quyền ngân hàng, loại thiêt bị, máy móc, cơng cụ lao động, phương tiện chun dùng, phép mua, nên có dự án tổng thể, mời chuyên gia tư vấn để cho đầu tư đông bộ, chủng loại đại lắp đặt ngân hàng, phòng giao dịch, quây giao dịch với khách hàng Ngay việc đặt, bố trí cho đại, tiện giao dịch cho khách hàng; thuận tiện cho thao tác nghiệp vụ nhân viên 2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử ly thong tin Cơ sờ cùa xác định chiến lược phát triển kinh doanh thông tin Chất lượng thông tin tốt hay xấu ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng chiến lược kinh doanh (cà khâu xây dựng tổ chức thực hiện) Vì vậy, đê chiến lược phát triển kinh doanh tốt, cần thiết phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nhiều chiều, qua nhiều kênh nhanh chóng, kịp thời phục vụ công tác thấm định khách hàng, tài sàn bảo đảm phòng ngừa rủi ro Đây hạn chế Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai hoạt động cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay tài sản Do hạn chế cập nhật thông tin mà chất lượng thẩm định tài sản bào đảm tiền vay nói riêng, thẩm định tín dụng nói chung ngân hàng chưa cao Do ngân hàng cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thầm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Trong điều kiện ngân hàng nên áp dụng biện pháp [20], [21]: 88 - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin lực dân sự, hành vi dân sự, tình hình tài chính, họp đồng, hố đơn liên quan, đồng thời địi hỏi cán tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm việc thẩm định đảm bảo tính khách quan, trung thực toàn diện - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng họp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, với tổ chức tín dụng khác, Thuế vụ, Hải quan, Kiểm toán, đảm bảo có thơng tin xác cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thơng tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia, tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mêm tiện ích có khả tích họp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức cho cán thẩm định Ngồi ra, ngân hàng cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường họp bị phá hoại, làm rối loạn kiện, Vì vậy, thiết lập hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật địi hỏi tất yếu khách quan chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để giải pháp nêu có điều kiện thực với tính khả thi, luận văn nêu số kiến nghị chủ yếu có liên quan trực tiếp đến chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai 89 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội - Hoạt động ngân hàng thương mại liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, nên phải tạo đồng hệ thống pháp luật, trước hết luật chi phối trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, trước mắt cần bổ sung hồn thiện Luật Phá sản, Luật Hợp đồng kinh tế, Pháp lệnh kế tốn, nhằm tăng cường tính khả thi hợp đồng kinh tế, thu hồi nợ vay khả phát mại tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi khoản cho vay, đầu tư Nếu u cầu khơng đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai nói riêng khó cải thiện - Ban hành quy định danh mục tài sản bảo đảm Việc bảo đảm tiền vay thực theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 vê bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Thơng tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay Các văn pháp lý sở quan trọng cho việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Tuy nhiên thực tế tồn tính khoản tài sản chấp, cầm cố Nhiều loại tài sản ngân hàng nhận làm chấp có ý nghĩa mặt hình thức khơng có ý nghĩa nhiều khả lý để thu hồi nợ Từ tồn trên, Nhà nước cần quy định tài sản bảo đảm tiền vay cho ngân hàng thương mại, nội dung theo luận văn cân chỉnh sửa: - Có quy định cho phép cgân hàng thương mại lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khả thực tế ngân hàng - Giao quyền cho ngân hàng thương mại việc xây dựng danh mục tài sản nhận làm tài sản chấp, tỷ lệ châp nhận đôi với loại tài sản theo khả khoản tài sản thông báo công khai với khách hàng 90 - Hồn thiện quy trình, tổ chức đầy đủ phận thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 08/2000/NĐ - CP ngày 10/3/2000, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan - Thành lập thị trường bán đấu giá tài sản chấp để tăng tính khoản cho tài sản chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhanh chóng xử lý để thu hồi khoản nợ từ tài sản chấp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nưóc - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thực Luật sửa đổi, bố sung số điều Luật TCTD làm nên tảng cho hoạt động kinh doanh cua ngân hàng thương mại; - Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hành theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Đặc biệt vân đê vê phân loại nợ theo chât lượng, mức độ rủi ro, hạch tốn thu nhập - chi phí - Sửa đổi qui định NHNN phân loại tài sản Có trích lập dự phịng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế - Sử a đ ổi qui định v ề v ố n tự có phù hợp v i th ô n g lệ quốc tế - cho phép sử dụng trái phiếu dài hạn (không năm ) v m ột sơ quỹ trích lạp tư lợ i nhuận để x c định v ố n tự có 3.3.3 Đối với Ngân hàng công Thương Việt Nam Do thành lập, nên Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có chế ưu đãi Ngân hàng Cơng thương Hoàng Mai số mặt: - Ưu tiên hỗ trợ nguồn vốn kinh doanh, trường hợp Ngân hàng C ô n g th n g H o n g M có nhu cầu; - Tạo điều kiện sở vật chất, hạ tầng sở; ưu tiên đầu tư công nghệ tin học nhằm giúp Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai thu hút nhiều khách hàng huy động vốn cho vay - Do thành lập, nên chât lượng ngn nhân lực cịn nhiêu hạn che, nên Ngân hàng Công thương Việt Nam cần giúp đỡ Ngân hàng Công thương Hoàng Mai nâng cao chất lượng nhân , 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trước hết luận văn xác định định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam đến năm 2010, Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai đến 2010 Sau xác định quan điểm quán, luận văn đưa hệ giải pháp toàn diện, từ giải pháp qui trình xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh, chế sách, nghiệp vụ, mỏ rộng đầu tư vốn, quản trị điều hành, đến giải pháp xây dựng chế độ xư lý thông tin Đồng thời luận văn khẳng định thực mục tiêu này, ngồi thân Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai phải nỗ lực cịn phải có hỗ trợ, phối kết hợp cấp trên, quan quản lý nhà nước 92 KÉT LUẬN • Hoạch định chiến lược kinh doanh ln giữ vị trí quan trọng hàng đầu quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai, cơng tác hoạch định chiến lược kinh doanh có nhiều cố gắng khẳng định rõ vai trò, ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cơng tác hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh điều kiện ngân hàng thành lập gặp nhiều khó khăn, chưa phát huy vai trị Do vậy, đề tài nói nghiên cứu nhằm giải vấn đề xúc Đe tài thực phương pháp nghiên cứu khoa học lĩnh vực nghiên cứu kinh tế xã hội hoàn thành mục tiêu luận văn đặt Hệ thống hố có chọn lọc lơgic lý luận hoạt động bản, chiến lược kinh doanh NHTM, từ khái niệm, nội dung đến nhân tố tác động Ngoài ra, luận văn nghiên cứu lý luận liên quan đến đề tài Từ sở lý luận , luận văn nghiên cứu đánh giá chiến lược phát triên kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai năm gần đây, chủ yếu tập trung vào thời gian từ ngày thành lập đến Qua rút kết đạt tồn tại, nguyên nhân Từ đưa giải pháp kiến nghị thực chiến lược phát triển kinh doanh hiệu Trong giải pháp kiến nghị luận văn dựa sở phân tích mang tính lý luận thực tiễn cao Những giải pháp ứng dụng thực tế Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai có tính khả thi cao Đe tài nghiên cứu nói vấn đề lớn, với hiểu biết thời gian có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều kiện hoàn thiện tốt 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Arthur Meidan, Bank M arketing M anagem ent (1991) Báo cáo Chính phủ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2006 2010, Đ ỗi toàn diện, phát triển nhanh bền vững, sớm đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, http://www.nhandan.com.vn, tr Báo cảo kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Hồng Mai năm 2007 Báo cảo Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2006 -2007 Vũ Đình Bách, Ngơ Đình Giao (1996), Đ ổi chế sách quản lý kinh tế- Nhà xuất Chính trị Qc gia , Hà Nội Chiến lược phat triển đến 2010 Ngân hàng Công thương Việt Nam; David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đ ỉ{\9 97), Nhà Xuât Chính trị quốc gia, Hà Nội David Begg, Stanley Fischer, Rudiger Dorbasch, Economics I + 7/(1992), Nhà Xuất Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất bảnThống kê, Hà Nội 10 PGS TS Nhuyễn Thành Đô, TS Nguyễn Ngọc Huyền, (2002) “ Chiến lược kinh doanh ph át triển doanh nghiệp ”, NXB LĐ- XH, Hà Nội 11 Garr D.Smith, Danny R Arnold, Bobby G Bizzell, Chiến lược sách lược kỉnh doanh(\991), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng(2002), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 94 13 Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng toán quốc tể( 1993), Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội 19 14 K e hoạch tái c cấu NHTM QD VN{2000), Công ty Vinstar 15 Luật Ngân hàng Nhà nước VN, Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội, 22 16 Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài chính{ 1994), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 23 17 Ngân hàng Nhà nước, (2003), kế hoạch hội nhập kỉnh tế quốc tế ngành ngân hàng, Hà Nội 18 Peter s Rose, James Wkolari, Các định chế tài chỉnh( 1994), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 27 19 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mạỉ{2001), NXB Tài 30 20 Văn ph áp quy Ngân hàng Nhà nước ban hành từ 1998- 2007 21 Vãn pháp quy Ngân hàng Công thương Việt Nam 2000 -2007