Giải pháp bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng trên địa bàn tỉnh bắc ninh,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000680 : VIỆN NGÃKHÀNG AM THÔNG N THƯ VIỆN V.00080 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO T Ạ O - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC V Ệ N NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC TRỤ GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Kinh tê tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HSèVlậN NGAN HANG- , TRUNGTÁMTHỐNG tin THƯVIỆN T H Ư VIÊN số Ế Ỉ P - Ngưòi hướng dẫn khoa h ọ c: TS Đào Minh Tú HÀ NỘI - NĂM 2008 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giá rri i _ * Nguyẻn Đức Trụ MƯC LUC Irani’ Phần mở đầu CHƯƠNG 1: NHŨNG VÂN ĐỂ c VỂ h o t đ ộ n g tín DỤNG NGÂN HÀNG VÀ BẢO ĐẢM AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHŨNG VẤN ĐỂ Cơ BẢN VỂ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc trung tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngan hàng ỉ3 1.2 15 NHŨNG VẤN ĐỂ VỂ AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀN( 1.2.1 An tồn hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải bảo đảm antồn hoạt động tín dụngngán hàng 1.2.3 Nội dung bảo đảm an toàn hoạt động tíndụng ngàn hàng 1.3 1.3.1 14 17 20 KINH NGHIỆM MỘT s ố NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ BẢO ĐẢM AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 26 Kinh nghiệm ngân hàng vừa nhỏ Mỹ 26 1.3.2 Kinh nghiệm Thái Lan 28 1.3.3 Kinh nghiệm Hàn Quốc 24 1.3.4 Nhận xét học kinh nghiệm cua nước 24 CHƯƠNG THỤC TRANG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÀN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TÍNH BẮC NINH 2.1 KHÁI QT TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH 31 2.1.1 Những thuận lợi 31 2.1.2 Khó khăn thách thức ‘2 2.2 THỰC TRẠNG VỂ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN DIA BÀN TỈNH 33 2.2.1 Hệ thống màng lưới ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức khác có hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 33 2.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 34 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn giai đoạn 2003 - 2007 2.3 KẾT QUẢ THỰC HIỆN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM AN TOÀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÁN HÀNG TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH BẤC NINH 2.3.1 Những kết thực bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ^ ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.3.2 Tổn tai bảo đảm an tồn hoat đơng tín dung ngân hàng đia bàn tỉnh 54 2.3.3 Nguyên nhân tổn tại, hạn chế bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM AN TOÀN HOẠT ĐỘNG , _ _ A X A V £ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẢC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TỈNH BẮC NINH ĐẾN 2015 6] 3.1.1 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh đến 2015 Định hướng hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh đến 2015 61 62 GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM AN TỒN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 65 3.2.1 Nhóm giải pháp thuộc ngân hàng thương mại 65 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 82 3.3 KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 ổ n định môi trường kinh tế vĩ mô 86 3.3.2 Đổi môi trường kinh tế 84 3.3.3 88 Xử lý kịp thời vướng mắc chế sách KẾT LUẬN 89 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIÊT TẮT Nguyên văn STT Ký hiệu viết tắt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TDNH Tín dụng ngân hàng NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 10 NHCT Ngân hàng công thương 11 NHNT Ngân hàng ngoại thương 12 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 UBND ủ y ban nhân dân 14 HĐND Hội đồng nhân dân 15 ASEAN Các nước đông nam 16 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 17 ICOR Hệ số vốn đầu tư tính theo GDP 18 USD Đơn vị tiền tệ Mỹ 19 IPO Chào bán chứng khốn lần đầu cơng chúng 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MUC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Nội dung Mục Bảng 2.1 2.22.2 Bảng 2.2 2.2.22 Bảng 2.3 2.2.2.3 Bảng 2.4 2.2.2.3 Bảng 2.5 2.2.2.4 Bảng 2.6 2.2.3 Bảng 2.7 2.3.1.1 Bảng 2.8 2.3.1.2 Bảng 3.1 3.1.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng, TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2003 -2007 Cơ cấu nguồn vốn huy động TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2003 -2007 So sánh tốc độ tăng trướng kinh tế tăng trưởng dư nợ cho vay địa bàn tỉnh Bắc Ninh Dư nợ cho vay ngân hàng, TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2003 - 2007 Doanh số bảo lãnh TCTD địa bàn tỉnh Nợ xấu ngân hàng, TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2003 - 2007 Thống kê số cán tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Kết xử lý tra NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Dự báo GDP tỉnh nguồn vốn đầu tư đến năm 2020 Trang 39 40 42 44 46 49 52 54 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình đổi kinh tê nước ta Đảng ta khới sướng lãnh đạo hai mươi năm Kể từ kinh tế có bước phát triển vượt bậc, cấu kinh tế chuyển biến tích cực theo hướng tăng nhanh tỷ trọng cơng nghiệp dịch vụ Tăng trưởng kinh tê đạt tốc độ cao nhiều năm Đời sống kinh tế xã hội có đổi nhiều mặt Cùng với chuyển đổi kinh tế, ngành ngân hàng chuyển từ mơ hình ngân hàng cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp, NHNN thực chức quản lý nhà nước NHTW, ngân hàng thương mại thực chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế hội nhập ngày sâu, rộng vào kinh tế giới, hoạt động ngân hàng thương mại chịu tác động lớn bên ngồi như: Luật lệ, sách, cạnh tranh, biến động trị, tài quốc tế từ hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên phức tạp dễ bị tổn thương thiếu quản lý thận trọng sách chậm đổi Khi điều kiện cần thiết cho hoạt động tín dụng ngân hàng khơng vững chắc, hoạt động ngân hàng rơi vào tình trạng ổn định để lại hậu khơng cho hệ thống Ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến toàn kinh tê xã hội Chính vậy, việc tìm giải pháp nhăm bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng dưa hoạt động ngân hàng ngày an toàn, hiệu quả, tăng trương bền vững mục tiêu cấp thiết ngành Ngân hàng nói chung địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng nhiều người quan tâm, xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng vấn đề, tác giả mạnh dạn chọn đề tài nghiên cứu "Giải pháp đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng tỉnh Bắc Ninh", với mong muốn đóng góp nhỏ bé vào kho tàng lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo mục tiêu hoạt động ngân hàng tỉnh Bắc Ninh "tăng trưởng bền vững, an toàn, hiệu phát triển dịch vụ ngân hàng đại" [221 Mục tiêu nghiên cứu Trình bày vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, nghiên cứu vấn đề bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh thời gian qua Phân tích yếu tố có thê gây an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đề xuất giải pháp đồng đê bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đôi tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Luận văn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh vấn đề bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Luận văn vấn đề hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh khoảng thời gian từ năm 2003 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đê thực đề tài Luận văn, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khác phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích hệ thống, thống kê so sánh để tiến hành nghiên cứu Những đóng góp Luận văn - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh, mặt làm được, tồn tại, nguyên nhân yếu dần đến an tồn hoạt động tín dụng TCTD địa bàn tỉnh Bắc Ninh - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng TCTD địa bàn tỉnh Kết cấu Luận văn Ngoài phần Lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn bao gồm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 79 nhánh NHTM cần tích cực tranh thủ tối đa nguồn vốn khác vay địa phương Bốn là, tiếp tục đổi lĩnh vực tốn, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt: Thực mục tiêu địi hỏi phối hợp chặt chẽ đơn vị ngành, như: thực thu thuế lệ phí, bảo hiểm, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Các tổ chức khác, như: thu cước phí bưu viễn thơng, thu tiền điện nước, phí sử dụng cáp truyền hình, hoạt động thu phí toán ổn định khác cân chu động sẵn sàng phối hợp với ngân hàng sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Các tổ chức có khối lượng chi tiền mặt lớn, như: Bảo hiểm xã hội, doanh nghiệp tổ chức có đơng người lao động, sử dụng việc chi trả lương qua hệ thống ATM ngàn hàng Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, quy định mức giá trị khoản tốn khơng sử dụng tiền mặt v ề phía hệ thống ngân hàng cần đẩy mạnh việc đầu tư đại hóa cơng nghệ, phát triển dịch vụ, phát triển mạng lưới máy ATM, Thực giải pháp huy động khối lượng vốn lớn xã hội vào hệ thống ngân hàng mà tiết kiệm khoản chi khổng lồ cho hoạt động tiền mặt, góp phần hạn chế tham nhũng, tiêu cực xã hội Năm là, mở rộng hình thức huy động vốn', với việc huy động vốn theo hình thức truyền thống cần mở rộng thêm hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tình u cho loại hợp đồng tiền gửi với khách hàng phù hợp với nhu cầu thu nhập gia đình, tổ chức kinh tế Sáu là, áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt: Các chi nhánh NHTM cần chủ động đưa mức lãi suất huy động linh hoạt cho kỳ hạn phù hợp với lãi suất NHNN công bố; dồng thời phải đảm bảo mức lãi suất huy động phải lớn số lạm phát khuyến khích 80 người dân gửi tiền vào ngân hàng 3.2.1.5 Thực tốt tỷ lệ an toàn vốn hoạt động Quy định tỷ lệ an toàn hoạt động áp dụng TCTD, khơng bao gồm tỷ lệ bảo đảm an tồn TCTD trực thuộc Trong địa bàn tính Bắc Ninh có chi nhánh TCTD QTDND co sở Tuy nhiên, hoạt động TCTD tổng hợp từ hoạt động chi nhánh, để bảo đảm an tồn TCTD chi nhánh phải thực số chí tiêu bảo đảm an tồn sau: - Đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ phải trì mức thấp, nên 3% Không để phát sinh khoản cam kết tài phải trả nợ thay khách hàng - Tùy theo khả mở rộng cho vay dự án NHTM, song tỷ lệ cho vay ngắn hạn phải lớn hon tỷ lệ cho vay trung, dài hạn Vì tính chất hoạt động ngân hàng đa số nguồn vốn huy động NHTM nguồn vốn ngắn hạn - Thực tốt giải pháp 3.2.1.4 để đảm báo tối đa nguồn vốn huy động vay, hạn chế mức thấp nhận vốn điều chuyến nội vay thị trường liên ngân hàng - Ngoài chi nhánh NHTM cần mở rộng loại hình dịch vụ khác để tăng thu nhập, phân tán rủi ro để đảm bảo: Tỷ lệ thu dịch vụ/tổng thu nhập phải đạt 5,5% 3.2.1.6 Khai thác sử dụng có hiệu hệ thơng thơng tin Trong chế thị trường, thơng tin đóng vai trị quan trọng, định thành công hay thất bại trình giải quan hệ kinh tê Một nguyên nhân quan trọng dần đến an tồn hoạt động tín dụng thiếu thơng tin kinh tế nói chung Mỗi TCTD cần tạo lập hệ thống thông tin phù hợp với việc quản lý khách hàng Giải pháp yêu cầu số nội dung cần làm sau: 81 M ột là, kịp thời thu thập nguồn thông tin: Để nắm thông tin khách hàng phải tiến hành thông tin từ nguồn sau: - Thông qua tự khai khách hàng vay vốn theo nội dung hồ sơ xin vay - Thơng qua trình bày khách hàng vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng cán ngân hàng thẩm vấn - Thu thập thơng tin qua bạn bè, gia đình, khách hàng người vay q trình thẩm định - Thơng tin cung cấp từ cấp quyền, thơng qua tài liệu quan liên quan báo cáo kiểm tốn, thơng qua thị trường thơng qua thông tin quan bảo vệ pháp luật Hai là, đổi hệ thống quản lý thông tin: Cùng với đó, việc chuyển đổi sang hệ thơng xử lý nghiệp vụ tập trung dựa tảng công nghẹ thông tin đại tạo tảng cho việc hình thành hệ thống tồn diện phục vụ hoạt động phịng ngừa hạn chế rủi ro Thơng tin hệ thống xử lý thơng tin có vai trò then chốt hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Nếu thơng tin khơng cập nhật thường xuyên không xử lý cơng cụ đại hoạt động phịng ngừa hạn chế rủi ro khó tiếp cận thông lệ chuẩn mực quốc tế kinh doanh Vì quy mơ chất lượng hoạt động tăng trưởng bề rộng bề sâu, thống quản lý thơng tin tín dụng khơng bao qt hết tính chất cần phải theo dõi Hơn cấu trúc máy NHTM vận hành theo trọng tâm định hướng chuyên trách nghiệp vụ chưa theo trọng tâm đối tượng khách hàng nên hệ thống quản lý thơng tin tín dụng cịn có tình trạng vừa chồng chéo, vừa thiếu cụ thể, nên hệ thống thông tin hiệu khơng cao Vì đổi hệ thống quản lý thông tin NHTM gắn liền với việc cấu lại hoạt động tổ chức cách sâu rộng NHTM mang lại hiệu cách toàn diện 82 Ba là, làm tốt công tác thông tin tuyên truyền Nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp TCTD có chiến lược kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro thấp Trong điều kiện nay, trình độ dân trí, dời sống kinh tê văn hố cịn chưa cao phận khách hàng chưa hiểu hết vể ngân hàng phương diện quan hệ vay trả Nền kinh tế ngày phát triển, người dân có quan hệ gắn bó với ngân hàng, trở thành khách hàng thường xuyên quan hệ gửi tiền, vay tiền, toán hưởng dịch vụ khách ngân hàng Khách hàng biết hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều hạn chế giao dịch sử dụng tiện ích ngân hàng Chính thực tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị để lãnh đạo, nhân dân khách hàng địa bàn hiểu nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng sách, thể lệ cho vay, lãi suất, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ tồn đọng 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước NHNN quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHNN cần thực giải pháp sau để bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh: M ột là, NHNN cần nhanh chóng triển khai áp dụng cách bình đẳng tất loại hình ngân hàng khn khổ pháp lý liên quan đến an tồn hoạt động tín dụng theo Luật NHNN Luật TCTD Các mức giới hạn an tồn, cơng cụ để thực sách tiền tệ nên NHNN xem xét kiến nghị với cấp có thẩm quyền điều chỉnh cách linh hoạt để NHTM dễ tiếp cận, có biện pháp tình xử lý kỹ thuật thực tuân thủ quy chế hạn chế rủi ro tham gia vào tài trợ cho dự án Hai là, NHNN cần thường xuyên trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu NHTM đóng vai 83 trị then chốt việc đảm bảo lành mạnh mặt hệ thống Việt Nam, Thực chặt chẽ yêu cầu chương trình tái cấu mang lại lành mạnh tài cho hoạt động NHTM, củng cố tảng vốn phát triển mạnh mẽ tảng công nghệ kinh doanh tiền tệ, tín dụng Qua vừa làm vấn đề tồn đọng rủi ro tín dụng khứ lại vừa tác động cách hữu hiệu đến nâng cao phòng ngừa hạn chế rủi ro tương lai Ba là, hồn thiện hoạt động thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Một hoạt động quan trọng liên quan đến việc hoàn chỉnh hệ thống xếp hạng doanh nghiệp để cung cấp cho hệ thống ngàn hàng xác thực việc phân tích rủi ro nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp, Hoạt động thu thập lưu trữ xử lý thông tin phục vụ phân tích, đánh giá tín dụng xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp bước đầu thực trung tâm thơng tín tín dụng (CIC) Tuy vậy, phương pháp công cụ thực hoạt động cịn mang tính truyền thống dựa vào kinh nghiệm, chưa ứng dụng cơng cụ phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng rủi ro Trong việc áp dụng phương pháp công nghệ đánh giá đại cần trọng thu hút chuyển giao công nghệ công ty xếp hạng tín dụng khu vực để có tương thích cao Việt Nam Bốn là, xây dựng hồn thiện chê định cơng cụ bảo tín dụng: Hiện chế định thuộc dạng Việt Nam sơ khai, thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi Ngay hoạt động bảo hiểm tiền gửi, chức hoạt động chưa thực phát huy chưa có phối hợp đồng toàn hệ thống hạn chế chức nhiệm vụ hoạt động Do đó, cần củng cố hoạt động bảo hiểm tiền gửi để thực công cụ hữu hiệu xử lý ngân hàng rơi vào tình trạng nguy ngập an tồn hoạt động tín dụng gây 84 NHNN cần nghiên cứu đề xuất bước áp dụng cách chọn lọc cơng cụ bảo hiểm tín dụng khác quyền chọn tín dụng, hốn đổi lãi suất sơ cơng cụ phái sinh khác để phòng ngừa, chống đỡ rủi ro Năm là, NHNN cần nâng cao khả nghiên cứu định hướng dự báo tổng quan có chất lượng xác thực xu hướng phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng cho NHTM, NHTM quan tâm định đến hoạt động nói trên, nhiên cịn hạn chế nhiều mặt việc có quan sát đánh giá cách tồn diện Do đó, cần có phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ sở gắn kết biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mơ phù hợp Thơng qua dó cung cấp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao cảnh báo rủi ro tiềm tàng tổng thể kinh tế để góp phần định hướng phịng tránh rủi ro môi trường kinh tế vĩ mô cho NHTM Sáu là, tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng: củng cố nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát an toàn cảnh báo rủi ro cho toàn hệ thống yêu cầu cấp thiết đặt nhằm nâng cao lực quản lý đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Mặc dù năm qua dã có chuyển biến tích cực, nhung vị công cụ hoạt động giám sát ngân hàng khoảng cách so với nhiêm vụ đặt Do đó, cần củng cố hồn thiện hoạt động để có thay đổi triệt để hoạt động tra giám sát an tồn NHTM Hai biện pháp yếu để thực yêu cầu là: Thứ nhất, tăng cường tính thiết chế chặt chẽ cụ thể việc xử lý pháp luật vi phạm phát sinh; thứ hai, hồn thiện mơ hình phân tích an tồn hoạt động ngân hàng thơng qua giám sát từ xa Theo hướng thứ hoạt động tra chỗ có hiệu lực nâng cao việc xử lý vi phạm dựa khuôn khổ rõ ràng, minh 85 bạch, giảm tình trạng né tránh xử lý thiếu sớ để áp dụng chế tài cần thiết Khi đó, NHTM có cảnh báo mức phù hợp để điều chỉnh hoạt động tiềm tàng nhiều rủi ro Theo hướng thứ hai, hoạt động giám sát từ xa NHNN NHTM gắn với việc phân tích biến động thị trường, phản ánh cách xác mức độ an tồn thực chất thể qua kết hợp tiêu tài lựa chọn đánh giá Kết hợp hài hoà hai hướng thực thi nói tạo nên bước chuyến việc xử lý tồn hoạt động tra, giám sát đánh giá an tồn hoạt động tín dụng NHTM Bảy là, thực quản lý rủi to vận hành áp dụng chuẩn mực Basel Việt Nam Trong năm qua, ngành Ngân hàng có cải cách đáng kể theo hướng thị trường mở cửa khu vực dịch vụ tài ngân hàng trước yêu cầu phát triển kinh tế xu hội nhập kinh tế quốc tế Do đó, việc đưa vào áp dung chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng cần thiết Đáng ý việc áp dụng theo 25 nguyên tắc Basel hoạt động tra, giám sát ngân hàng Việc áp dụng Basel địi hỏi chi phí cao, TCTD phải sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bao gồm qui trình, thủ tục cơng nghệ thông tin để đánh giá khách hàng với mức độ rủi ro tín dụng khác Trong xu hội nhập tự hóa hoạt động ngân hàng với nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng mới, áp dụng Basel yêu cầu cấp thiết bắt buộc NHTM, sở tăng cường lực hoạt động giảm thiểu rủi ro, việc tiếp cận Basel đòi hỏi kỹ thuật phức tạp, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu Các TCTD tự xác định thực trạng rủi ro hoạt động theo lĩnh vực kinh doanh xác định mạnh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh để định hướng hoạt động ngân hàng, bước áp dụng chuẩn mực Basel 86 3.3 K IẾN N G H I 3.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô ố n định môi trường kinh tê vĩ mô coi giải pháp tống thê q trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng loại hoạt động nhạy cảm với biến động thị trường, thể chế trị - xã h ộ i Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thực theo hướng sau: T h ứ nhất, tiếp tục tạo lập tiền đề kinh tế, trị, xã hội, đạo đức tâm lý hệ thống luật pháp để thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần mà Nghị Đại hội Đảng kỳ họp từ khoá VI đcn khoá X đề Nhằm khai thác phát huy khả tiềm tàng thành phần kinh tế, tạo sức bật cho phát triển đồng toàn diện kinh tế đất nước T h ứ hai, tiếp tục thực đổi mới, xếp lại, khu vực kinh tế nhà nước theo hướng giữ lại doanh nghiệp nhà nước năm giữ 100% vốn lĩnh vực quốc phòng, an ninh, kinh tê phục vụ lĩnh vực cơng ích, xã hội Cịn lại tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hố doanh nghiệp, tổng cơng ty nhà nước bao gồm NHTM (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam IPO tháng 12/2007) để làm tăng lực tài chính, tính hiệu doanh nghiệp Đồng thời tạo điều kiện dể thị trường chứng khoán phát triển bên vững, thị trường vốn quan trọng dối với doanh nghiệp Thứ ba, tạo điều kiện giao nhiệm vụ cho quan báo chí, quan cung cấp thơng tin thơng qua hệ thống thông tin đại chung tuyen truyen giải thích đường lối chủ trương, đường lối, sách đảng, pháp luật cua nha nước đến doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, nhiên, lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng chưa coi trọng mức, hiểu biết lĩnh vực đặc biệt với dân cư hạn hẹp 87 3.3.2 Đổi môi trường kinh tê Tỉnh uỷ, UBND tỉnh Bắc Ninh cần tiếp tục nâng cao hoàn thiện lực qui hoạch tổng thể lập kê hoạch triển khai cho chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội phạm vi toàn tỉnh phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội quốc gia Trên sở đó, đảm bảo để qui hoạch cho hoạt động phát triển dự án kinh tê đìa bàn tỉnh phải đảm bảo nguyên tắc có hiệu kinh tê dài hạn, tránh tình trạng chương trình sản xuất theo phong trào cách hình thức thiếu thực tế Thực tế cho thấy, vốn tín dụng ngân hàng ln yếu tố sau hỗ trợ cho việc triển khai thực thi chương trình phát triển kinh tế Nếu chương trình, dự án nhà nước thực mang lại hiệu qua kinh tê cách bền vững nguồn vốn tín dụng ngân hàng đảm bảo an tồn khơng thân ngân hàng mà cịn lợi ích đơng đảo người gửi tiền Ngược lại tính hiệu chương trình, dự án ngăn hạn phụ thuộc nhiều vào biện pháp bảo hộ nhà nước sau thời gian khơng lâu rủi ro tín dụng bùng phát khiến ngân hàng trở thành kho chứa đựng nợ xấu 3.3.3 Xử lý kịp thời vướng mác chế sách Chính phủ cần kịp thời phối hợp với ngành có liên quan xử lý vấn đề phức tạp như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, qui hoạch xây dựng, quyền sử dụng đ ất nhũng vấn đề vốn có tính da ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Mặc dù NHNN đầu mối quản lý nhà nước với hệ thống ngân hàng, tính chất đan xen phức tạp quan hệ tín dụng, tài ngân hàng với doanh nghiệp nên vướng mắc liên quan khơng thể giải nhanh chóng thấu đáo khơng có phơi hợp đồng ngành Chính phủ cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với NHNN việc ban hành chế sách điều hành kinh tế vĩ mồ 88 cách chủ động đưa cơng cụ để điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt, thực có lộ trình để sách vào hoạt động khơng gây diễn biến bất thường cho TCTD Tóm tắt chương Chương tập trung nghiên cứu giải pháp nhằm bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng, bảo đảm an toàn hoạt động tin dụng cung thực trang hoạt động tín dung địa bàn tinh; đông thời, nam bat định hướng lớn hoạt động kinh tế địa bàn tỉnh trước nhu câu ngày lớn vốn cho phát triên kinh tê Đê tai đa xac định phương hướng rõ ràng nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Từ giải pháp kiến nghị đề xuất nhằm bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn nhằm bảo đảm an toàn hệ thống TCTD, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa phương 89 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động cốt lõi ngân hàng, hoạt động mạch máu kinh tế, nhung hoạt động mà rủi ro thường trực Vấn đề bảo đảm an tồn, phịng tránh rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng phải trọng kinh tê Luận văn “Giải pháp bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh” nhằm nghiên cứu vấn đề luân khoa học vê tín dụng, bao dam an tồn hoạt động tín dụng Luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Một là, tổng hợp hệ thống hố có chọn lọc lý luận hoạt động tín dụng, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, nguyên nhân dẫn đến an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Từ khăng định bao dam an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng yêu cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai thơng qua việc phân tích đánh giá cách tồn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động tín dụng, biện pháp bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh, từ rút đóng góp cua hoạt đọng tín dụng tồn nguyên nhân tôn bao dam an toan hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Ba sở mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh, mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh luận văn dã đưa hệ thống giải pháp nhăm bao dam an toan hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp TCTD địa bàn hoạt động an toàn hiệu bền vững góp phần đắc lực vào phát triển kinh tê địa phương Để thực giải pháp th ì việc tạo lập môi trường kinh tê VI mô ổn định, xử lý kịp thời vướng mắc chế sách quan liên quan điều kiện quan trọng đê hoạt động tin dụng ngân hàng đảm bảo an toàn, hiệu phát triên bên vững 90 Với mong muốn đóng góp mơt phần nhỏ bé vào chủ đề rộng lớn nhiều người quan tâm, cịn nhiều nội dung cần phân tích sâu cụ thể Nhưng khn khổ giới hạn luận văn khả cá nhân hạn chê nên chăc chăn ban luận van khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý cua nhà khoa học, cán ngành quan tâm đến vấn đề để giúp cho luận văn đạt kết cao có ý nghĩa thực tiễn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến nhà khoa học bạn đọc ý kiến quí báu, đặc biệt thầy hướng dẫn khoa học thầy phản biện, khoa sau đại học Học viện ngân hàng đóng góp cho q trình hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ Nguyễn Đức Trụ (2006)- Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh - Tạp chí ngân hàng số 15/2006 trang - TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Cục thống kê Bắc Ninh, Tinh hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh năm 2007 ước thực Đại từ điển kinh tế thị trường, Nhà xuất Trung quốc, dịch tiếng việt năm 1997 Federic S.Mishkin (1994), tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất khoa học kỹ thuật Nguyễn Đức Thảo (2003) Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế đề tài nghiên cứu khoa học Tài liệu nghiên cứu sách BIS số tháng 10/1999 - củng cố hệ thống ngân hàng Trung Quốc- vấn đề kinh nghiệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2003) —Tài liệu hội thảo giải pháp xứ lý nợ xấu trình tái cấu NHTM Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005) - Tái cấu NHTMNN thực trạng triển vọng -kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương đông 10 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê 11 Học viện ngân hàng —Giáo trình lý thuyết tiền tệ (2004) - ngân hàng, NXB Thống kê 12 Học viện ngân hàng - giáo trình tín dụng ngân hàng (2001) , NXB Thống kê 13 Võ Trí Thanh (2001) - khả mở rộng hoạt động đối ngoại hệ thống NHTM Việt Nam - Tạp chí ngân hàng số chuyên đề 2001 14 Võ Đức Tồn - Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nay- TT tài tiền tệ số 19 ngày 01/10/2007 15 Huỳnh Kim Trí- An tồn tín dụng cảnh báo sử lý sớm nợ nhóm - TCNH số 13 tháng 7/2007 16 Lê Văn Luyện (2003) - Những giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập với hệ thống tài tiền tệ quốc tế- Luận án tiến sĩ 17 Đỗ Thị Nhàn - Bàn giải pháp phịng ngừa rủi ro cơng tác tín dụng - tạp chí ngân hàng số - 2003 18 Trần Đình Định - Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng Tạp chí ngân hàng số 10 năm 2006 19 Nguyễn Văn Lâm - Những biểu an tồn hoạt động tín dụng NHTM - Thị trường tài tiền tệ 7/2005 20 Kinh tế phát triển (1997), trường đại học kinh tế quốc dân, nhà xuất thống kê 21 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2003) Trường đại học ngân hàng TP Hồ chí Minh - NXB Thống kê 22 Ngân hàng nhà nước - chi nhánh tỉnh Băc Ninh báo cáo Tổng kết hoạt động ngân hàng năm từ 2003 đên 2007 23 Đảng cộng sản Việt Nam (2001)- văn kiện đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX nhà xuất thật 24 Đảng cộng sản Việt Nam (2007)- văn kiện đại hội dảng toàn quốc lần thứ IX nhà xuất thật 25 u ỷ ban nhân dân tỉnh Bác Ninh, báo cáo qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020 26 Piter s Rose, quản trị ngân hàng thương mại (Commercial bank management) xuất lần thứ tư 1998- NXB Tài 27 Niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh từ năm 2002 đến năm 2007 28 Nghị đại hội Đảng tỉnh Bắc Ninh lần thứ XVI, XVII 29 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2002), hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực hiệp định thương mại Việt - Mỹ hội nhập quốc tế 30 Tài liệu hội thảo “ xử lý nợ xấu trình tái cấu NHTM Việt Nam” - Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng