Phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng công thương đống đa,

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO m NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HỔNG CAM PHÁT TRIỂN DỊCH vụ N G Â N H À N G TẠI CHI N H Á N H N G Â N H À N G C O N G THƯ Ơ N G Đ Ố N G Đ A CHUYÊN NGÀNH: KINH TÊ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 HỌCVĨỆN NGAN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIÊN T H U V IỆ N se LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THANH QUÊ HÀ NỘI - 2008 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 05 tháng năm 2008 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hồng cẩm MỤC LỤC P H Ầ N M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: T Ổ N G Q U A N V Ể P H Á T T R IỂ N d ịc h v ụ c ủ a n g â n H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương m ại 1.1.3 Các loại dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng 14 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Những tiêu phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại số nước giới học Việt Nam 24 1.3.1 Phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại số nước giới 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt N am 27 C H Ư Ơ N G 2: T H Ự C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N d ịc h v ụ n g â n h n g tạ i C H I N H Á N H N H C T Đ ố N G Đ A 29 2.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh NHCT Đống Đa 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Đống Đa .29 2.1.2 Chức nhiệm vụ mơ hình tổ chức 30 2.1.3 Thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ Chi nhánh 31 2.2 Thực trạng cung cấp dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa 33 2.2.1 Các loại hình dịch v ụ 33 2.2.2 Thu nhập từ dịch v ụ 47 2.3 Đánh giá chung 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Các mặt hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P V À K IẾ N N G H Ị N H A M ph t t r iể n d ịc h V Ụ N G Â N H À N G T Ạ I C H I N H Á N H N H C T Đ Ố N G Đ A 59 3.1 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa 59 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam 59 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa 59 3.2 Một sô giải pháp phát triển dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 62 3.2.1 Giải pháp chung 62 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện dịch vụ có 68 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ .73 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T ATM Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thông tin CNV Công nhân viên COOK Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DVNH Dịch vụ ngân hàng EUR Đồng tiền chung châu Âu HĐKD Hoạt động kinh doanh L/C Thư tín dụng TTR Thanh tốn chuyển tiền NHCT Ngân hàng Công thương NHTM Ngân hàng Thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước ROA Tỷ lệ sinh lời bình quân tài sản ROE Tỷ lệ sinh lời bình qn vốn tự có SPDV Sản phẩm dịch vụ TCKT Tổ chức kinh tế TCTD TỔ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế TSC Tài sản có VND Việt Nam đồng XLRR Xử lý rủi ro D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , Đ T H Ị Các bảng, đồ thị Nội dung Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2005 - 2007 34 Bảng 2.2 Tình hình dư nơ tai Chi nhánh NHCT Đống Đa từ năm 2005 -2007 36 Bảng 2.3 Chất lượng đầu tư tín dụng 38 Bảng 2.4 Kết toán hàng nhập 41 Bảng 2.5 Kết toán hàng xuất 42 Bảng 2.6 Kết kinh doanh ngoại tệ 42 Bảng 2.7 Tinh hình thực dịch vụ bảo lãnh 45 Bảng 2.8 Kết thực dịch vụ thẻ 46 Bảng 2.9 Kết thu dịch vụ phí hoạt động kinh doanh 47 Bảng 2.10 Cơ cấu thu nhập Chi nhánh năm 2005 - 2007 53 Đồ thị 2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh 34 Đồ thị 2.2 Dư nợ theo thời hạn Chi nhánh năm 2005 - 2007 37 Đồ thị 2.3 Dư nợ theo TPKT Chi nhánh Đống Đa năm 2005 - 2007 38 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập quốc tế Ngân hàng ngày nay, thời thách thức đan xen lẫn nhau, nhiều Ngân hàng tổ chức tài tín dụng đời tạo cạnh tranh ngày gay gắt Các Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển, đạt lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh phải mở rộng quy mơ hoạt động, phát triển dịch vụ Ngân hàng đại, nâng cao lực điều hành nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tốt cho kinh tế Thực tế nước ta, hệ thống Ngân hàng nói chung NHCT nói riêng nhanh chóng hội nhập, khơng ngừng mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên, nhìn vào kết kinh doanh hệ thống ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc phát triển dịch vụ tín dụng, cịn dịch vụ khác chưa thực quan tâm mức Do đặc thù nên khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam với ngân hàng giới nhiều bất cập, yếu kém, dễ thị phần Việt Nam Xuất phát từ nhận thức trên, đề tài: ' Phát triển dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHCT Đống Đa ” học viên lựa chọn làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế có ý nghĩa thiết thực mặt lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu + Nghiên cứu vấn đề dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại + Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHCT Đống Đa + Đề xuất só giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHCT Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian từ năm 2005 - 2007 để phân tích, đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chủ yếu tập trung vào hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phân tích tổng hợp - Phương pháp kế thừa nghiên cứu có khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin tài liệu phục vụ cho nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Tổng quan phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa Chương TỔNG QUAN VỂ PHÁT TRIỂN d ịc h v ụ c ủ a NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng tổ chức tài quan trọng đối vófi kinh tế Hiện có nhiều cách hiểu khác ngân hàng thương mại Tại Hoa kỳ Ngân hàng thương mại định nghĩa công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Tại Pháp Ngân hàng thương mại quy định ngân hàng hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác khoản tiền mà họ dùng cho nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài khác Cịn luật sửa đổi bổ xung số điều Luật Tổ chức tín dụng (năm 2004) nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo giáo sư Peter S.Rose quản trị ngân hàng thương mại, cách tiếp cận thận trọng để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tài khác xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo đó, Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Từ định nghĩa rút ra; Ngân hàng tổ chức tài trung gian lớn quan trọng kinh tế thị trường quốc gia nào, nơi mà tổ chức, đơn vị cá nhân thường xuyên giao dịch NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh dịch vụ kinh tế 75 ngừa rủi ro NHNN để thu nhập thông tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách hàng 3.2.3.3 Dịch vụ kế toán ngân quỹ Chi nhánh tận dụng mạng máy tính đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán hạch toán sổ sách, cung cấp liệu Sử dụng dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giảm thiểu phận lao động tiền lương, kế tốn doanh nghiệp 3.2.3.4 Góp vốn đầu tư liên doanh liên kết: Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có triển vọng ngân hàng có thê ký hợp đồng liên doanh liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập thị trường, từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay, vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn phía khách hàng, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức hiệu khả đầu tư, quản lý ngân hàng 3.2.3.5 Tín dụng thấu chi Thấu chi hình thức tín dụng ứng trước vào tài khoản thực cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ thời hạn định tài khoản vãng lai Đặc điểm hình thức cho vay thấu chi khách hàng sử dụng số dư có tài khoản đến hạn mức thoả thuận thời gian định thông qua hợp đồng thấu chi Khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng cách chủ động cách phát hành séc cơng cụ tốn khác từ tài khoản vãng lai Khi áp dụng hình thức thấu chi, khách hàng hưởng nhiều tiện ích phí rẻ, phải trả tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng linh hoạt, chủ động gửi tiền vào giảm dư nợ, đồng thời rút tiền lúc phạm vi hạn 76 mức cho phép, v ề phía ngân hàng, thấu chi giảm bớt thủ tục giấy tờ, mặt khác việc theo dõi diễn biến tài khoản thấu chi cho phép ngân hàng nắm bắt phần hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên, thấu chi có số nhược điểm: Ngân hàng khó giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng, khách hàng không tự giác xảy tình trạng sử dụng q hạn mức tín dụng thoả thuận, tài khoản giao động dư nợ dư có, nên số vốn mà ngân hàng phải cấp sử dụng biến động Do vậy, bối cảnh hiệu lực pháp chế chưa cao, ngân hàng chưa thể áp dụng hình thức thấu chi cách tràn lan, mà phải lựa chọn khách hàng có đủ lực tài chính, giao dịch thường xun có tín nhiệm cao ngân hàng quan hệ tín dụng giao dịch khác để áp dụng hình thức tín dụng 3.2.3.Ĩ Cho vay mua hán chứng khoán Đây nhu cầu thiết yếu phát sinh từ thị trường chứng khoán kinh tế thị trường Thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động từ đầu năm 2000 Đến nước có nhiều Cơng ty thành lập vào hoạt động Cùng với đời thị trường chứng khoán, nhu cầu tài nảy sinh: theo quy định trung tâm giao dịch chứng khoán, đặt lệnh mua chứng khoán, người mua phải nộp đủ số tiền vào tài khoản người mua mở trung tâm đặt lệnh bán, người bán phải lưu ký đủ số chứng khoán cần bán Sau khớp lệnh mua, bán phải thời gian sau tiền chuyến tài khoản người bán, người mua nhận chứng khoán (hiện quy định thời gian ngày) Do nảy sinh nhu cầu người mua vay để mua chứng khoán người bán vay ứng trước tiền bán chứng khốn Thực tế địi hỏi Chi nhánh phải nhanh chóng triển khai nghiệp vụ cho vay mua, bán chứng khoán để đáp ứng nhu cầu khách hàng, chiếm lĩnh thị trường trước NHTM khác Trước mắt triển khai sản phẩm cho vay chứng khốn hình thức: - Cho vay tạm ứng hán chứng khoán: Ngân hàng cho vay sở xác nhận Trung tâm giao dịch chứng khoán số tài khoản số lệnh bán, đồng 77 thời Chi nhánh ký với công ty chứng khốn hợp đồng để cơng ty chứng khốn trở thành đại lý phát triển vay, cung cấp dịch vụ cho người vay nhằm giảm thiểu thủ tục hành cho người muốn vay Cho vay tạm ứng bán chứng khốn lĩnh vực đầu tư có tính an toàn cao cần sớm triển khai thực trước Ngoài mục tiêu lợi nhuận, cịn tạo điều kiện để thu hút đông đảo khách hàng tham gia mở tài khoản giao dịch Chi nhánh - Cho vay mua chứng khốn: Ngân hàng cầm cố số chứng khoán từ trung tâm giao dịch chứng khoán, nhiên hình thức cho vay có độ rủi ro cao, giá chứng khốn biến động nên cần có quy định cụ thể tài sản chấp, đối tượng vay vốn quy trình nghiệp vụ cụ thể - Cho vay mua cổ phần: cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước chủ trương lớn, hướng đắn Đảng Nhà nước ta trình chuyển kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường Hiện nước ta có khoảng 2.000 doanh nghiệp thuộc diện cổ phần hóa, song tiến độ thực cịn chậm nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân quan trọng: người lao động chưa đủ tiền để mua cổ phần doanh nghiệp mà họ làm Xuất phát từ thực tế đó, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần sớm triển khai thực nghiệp vụ cho vay cán CNV mua cổ phần phát hành lần đầu doanh nghiệp cổ phần hóa Để đảm bảo an tồn vốn trước mắt nên thực nehiệp vụ doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dụng vốn vay, đủ điều kiện niêm yết thị trường chúng khốn Ngân hàng cầm cố tồn số cổ phiếu mua vốn vay 32.3.7 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan kết hợp hoạt động ngân hàng với Internet Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta, lĩnh vực hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực giao dịch ngân hàng \ 78 cách trực tuyến thông qua phương tiện máy vi tính, điện thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân Qua khách hàng tra cứu tài khoản vào thời diêm, vấn tin tài khoản trực tuyên, chuyển tiền, nhận tốn hố đơn trực tuyến mà khơng phải đến ngân hàng Xét quan điểm kinh tế ngân hàng điện tử tiết kiệm chi phí Theo tất chi phí liên quan đến hoạt động giao dịch, tốn, chi phí kiểm đêm, chi phí lại Xét mặt kinh doanh Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn Đây lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó đạt với tốc độ nhanh, xác so với ngân hàng điện tử Với mơ hình ngân hàng đại kinh doanh đa khả phát triển, cung ứng dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh cao Đặc biệt ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ chéo Theo ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài khác để đưa sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán Khả giữ thu hút khách hàng ngân hàng điện tử Chính tiện ích có từ cơng nghệ ứng dụng, từ phán mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet thu hút giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên trình phát triển ngân hàng điện tử nảy sinh nhiều vấn đề liên quan Nổi bật vấn đề chính: vốn cơng nghệ; an tồn bảo mật; quản trị, phòng ngừa rủi ro Trong điều kiện nay, để phát triển ngân hàng điện tử nước ta, trước hết Chi nhánh NHCT Đống Đa cần thực số “bước đi” thích hợp, theo giải pháp cụ thể: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng 79 truyền thống: dịch vụ tín dụng; dịch vụ toán; dịch vụ ngoại hối; kho quỹ; tư vấn Đây sở đảm bảo cho Chi nhánh phát triển đạt trình độ định, tạo tiền đề để phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ hai, phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử mà Chi nhánh phát triển; dịch vụ home banking; mobile banking, theo hướng ngày tiện ích Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Thứ ba, phát triển ngân hàng điện tử mang tính chiến lược, tuv nhiên để phát triển vững chắc, Chi nhánh cần lựa chọn phương án tối ưu để triển khai thực Trong điều kiện nay, trước mắt Chi nhánh nên phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển kinh tế; nhu cầu khách hàng như: xây dựng phát triển trang web ngân hàng; phát triển hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động (mobile banking); phát triển dịch vụ homebanking Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng ngân hàng (khách hàng truyền thống), đồng thời thu hút khách hàng sử dụng tiện ích hiệu ứng thông tin dịch vụ từ khách truyền thống Thứ tư, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bên cạnh vấn đề đại hố cơng nghệ ngân hàng, trang bị máy móc đại, đơn giản hố quy trình nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng cịn cần phải xây dựng nhóm cán chủ chốt chuyên công nghệ thông tin, mặt am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, mặt khác phải có đủ trình độ nắm bắt nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng vận dụng thực tế vào hoạt động kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định thông lệ quốc tế cho hoạt động ngân hàng - Cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, 80 ổn định, bình đẳng an tồn cho ngân hàng tham gia thị trường tài chính, đảm bảo tính thống hệ thống luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho tồn hệ thống Cụ thể: - Sửa đổi hoàn thiện luật TCTD theo hướng làm rõ mở rộng phạm vi điều chỉnh tổ chức tín dụng, loại bỏ điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng loại hình dịch vụ mà tổ chức tín dụng cung cấp - Đối với hoạt động thẻ hoạt động ngân hàng bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Bộ luật hình phải có quy định tội danh khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm tiêu thụ thẻ giả - Ban hành luật hay pháp lệnh bảo lãnh lĩnh vực ngân hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngày ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng giới kinh doanh song chưa có luật thống điều chỉnh mà có quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu ICC ban hành Ngoài ra, Chính phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng, phòng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng 3.3.1.2 Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiên mặt, phát triên dịch vụ bưu viễn thơng internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển dịch vụ Ngân hàng - Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xuyên thông qua ngân hàng nhằm tăng nhanh tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa dịch vụ toán dịch vụ khác có liên quan - Sự phát triển bưu viễn thơng Internet vấn đề ngân hàng thực hiện đại hóa cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Song 81 ngân hàng phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh an tồn Mặt khác phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do phát triển bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm 3.3.1.3 Cải thiện môi trường kinh tế xã hội Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước dỡ bỏ quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để Ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Hai là, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho tồn ngành ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Tự hóa lĩnh Vực tài ngân hàng phải thực sau cùng, sau cải cách cấu tự hóa thương mại Việc có lộ trình phù hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà không vướng mắc vào khủng hoảng tài ngân hàng 3.3.1.4 Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với nước giới, phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Bên cạnh đó, phải có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển bưu viễn thơng tiền để, sở để NHTM đại hóa cơng nghệ phát triển DVNH phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao, sử dụng Internet cước điện thoại qua đắt so với quốc gia 82 khác khu vực Vậy việc phát triển bưu viễn thơng nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Đ ối vói N gân hàng Nhà nước 33.2.1 Bơ sung hồn thiện sách chế, thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại Thứ nhất', sở Bộ luật Nhà nước, cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực hiện, vưa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động xu hướng hội nhập quốc tế Văn chê độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai DVNH đại Ban hành chế quản lý DVNH, tạo điều kiện phát triển hệ thống DVNH đại NHTM giao quyền cho NHTM định loại hình dịch vụ cần thu phí theo ngun tắc thương mại NHNN không nên ban hành biểu phí làm tính cạnh tranh Cần hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, tiếp tục chỉnh sửa Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu nâng cao vị lực điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triên sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việc xây dựng, hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp người dân Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế với tổ chức tài quốc tế, ngân hàng giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động ngân hàng Từ cổ thể tận dụng khai thác nguồn vốn, công nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi 83 thông tin linh vực ngân hàng, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng Thứ ba, xây dựng cơng bố tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ dược coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại dịch vụ xác định, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng để nhiều ngân hàng tham gia cung ứng, tránh tình trạng độc quyền tổ chức đặc biệt tổ chức quốc tế nhằm cung ứng cho kinh tế tiện ích tốt đảm bảo quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hồn thiện, đảm bảo tính xác an tồn, tiện lợi hiệu công nghệ Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước phải thể vai trò to lớn cửa tồn hệ thống, người dẫn dắt định hướng cho phát triển toàn ngành Do vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp cách làm cụ thể định hướng cho hoạt động ngành ngân hàng thời gian tới Đặc biệt điều kiện ngân hàng thương mại nỗ lực tìm phương hướng cách đắn để tồn phát triển hội nhập kinh tế vai trị người dãn đường quan trọng hết 33.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngớn hàng NHNN cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung mạnh vào cơng tác phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Cụ thể: - Nghiên cứu xây dựng trung tâm xử lý séc để mở rộng phạm vi sử dụng cơng cụ tốn séc nhằm đa dạng hóa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Sớm đưa trung tâm chuyển mạch vào hoạt động để kết nối máy ATM ngân hàng với để thực toán liên ngân hàng 3.3.23 Nâng cao hon vai trờ Hiệp hội Ngân hàng 84 Thông qua hoạt động mình, hiệp hội ngân hàng cần quan tâm đến lợi ích NHTM thành viên, tạo hợp tác chặt chẽ NHTM để hướng tới mục tiêu phát triển lành mạnh, hiệu bền vững Thống thành viên phí dịch vụ để khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, hỗ trợ thành viên việc đào tạo nghiệp vụ tập trung bồi dưỡng chuyên sâu nhằm phát triển nghiệp vụ DVNI1, phát huy vai trò tổ chức liên kẽt phát triển công nghệ đại, trang bị đồng bộ, liên kết thành viên, ví dụ đẩy mạnh hoạt động hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, liên kết thành viên tạo hệ thống mạng truyền thông phục vụ riêng cho ngân hàng Việt Nam liên kết quản lý, hợp tác NHTM đối tác cung cấp dịch vụ viễn thơng sở hai bên có lợi 3.3.3 Đ ối vói N gân hàng Cơng thương Việt Nam 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Ngoài việc Chi nhánh ngân hàng Công thương xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn thi Ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải có định hướng chung việc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ thân nội lực ngân hàng Điều cần thiết quan trọng đầu tàu kéo tất đoàn tàu hướng 3.3.32 Mở rộng quyền tự chủ cho Chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình dịch vụ khác Ngân hàng Cổng thương Việt Nam nên đưa định hướng cho phép Chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện Chi nhánh, kể cá loại hình dịch vụ 3.3.3.3 Quy trình nghiệp vụ Xây dựng quy trình liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng mà vãn đảm bảo chất lượng dịch vụ Để cạnh tranh với Ngân hàng khác, cần đơn giản quy trình nghiệp vụ loại bỏ giấy tờ khơng cần thiết, xây dựng mẫu hợp 85 đồng, tờ khai dễ hiểu, dễ khai báo, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng 33.3.4 Phát triển công nghệ thông tin nhằm nâng cao lực cạn tranh với NHTM NHCT Việt Nam cần phải tăng quy mô vốn tự có mạnh mẽ có điều kiện vững để có khả đầu tư cơng nghệ thơng tin Trong điều kiện nguồn lực hạn chế, NHCT nên tập trung có trọng tâm, trọng điểm có dự kiến đầu tư mở rộng điều kiện cho phép Đối với hệ thống phần mềm: Hiện vài năm tới, NHCT nên chọn phương án nhập trọn gói chương trình phần mềm Phương thức rút ngắn thời gian triển khai dịch vụ thuận lợi giải cố xảy Đối với hệ thống phần cứng: Việc nâng cấp, đổi cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý có cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên ngồi Thực việc rà sốt, nghiên cứu đổi mới, ứng dụng quy trình quản lý, giao dịch quan trọng cần xử lý theo kịp tiến độ đổi công nghệ, đồng thời cần quan tâm việc đào tạo phát triển nhân lực đảm bảo đáp ứng phát triển công nghệ đại ngân hàng Thường xuyên trọng đến hệ thống an ninh bảo mật công nghệ thông tin ngân hàng 86 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn thực qua nội dung sau: Thứ nhất, luận văn làm rõ lý luận ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, khái niệm, đặc điểm dịch vụ NHTM, hệ thống hóa dịch vụ ngân hàng Sự cần thiết nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng Đây sở khoa học cho việc đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa thời gian qua, rõ thành công hạn chế cần khắc phục công tác phát triển dịch vụ ngân hàng đồng thời nguyên nhân chù quan khách quan hạn chế Thứ ba, sở lý luận thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Công thương Đống Đa nay, thực định hướng phát triển NHCT Việt Nam Luận văn đề xuất số nhóm giải pháp nhằm hồn thiện việc phát triển dịch vụ ngân hàng, là: - Nhóm giải pháp chung - Nhóm giải pháp hồn thiện dịch vụ có - Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ Luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Mặc dù có nhiều cố gắng để có kết qủa nghiên cứu song chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận sư đóng góp thầy giáo, nhà khoa học, nhà quản lý, đông nghiệp lĩnh vực kinh doanh ngân hàng quan tâm đến đề tài mà luận văn đề cập Để hoàn thành luận văn, nỗ lực thân, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn khoa học TS Mai 87 Thanh Quế, tới khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng, đến Ban lãnh đạo Chi nhánh NHCT Đống Đa bạn đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! DANH MỰC TÀI LIÊU THAM KHẢO Chi nhánh NHCT Đống Đa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia PGS.TS Phan Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học KTQD TS Phạm Huy Hùng (2005), Giải pháp phát triển nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing, Nxb Thống kê Nguyễn Đại La (2005), Marketing kỉêh thức để phục vụ chiến lược phát triển dịch vụ NHTM Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học Luật tổ chức tín dụng (Đã sửa đổi bổ sung năm 2004), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2007), phát biểu: Phát triển dịch vụ ngân hàng điêu kiện hội nhập Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), thành tựu khoa học công nghệ dịch vụ ngân hàng đại, Kỷ yếu hội thảo khoa học 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nxb Phương Đông 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài 14 Lê Văn Tư (2004), Tiền tệ, ngăn hàng, thị trường tài chính, Nxb Tài Hà Nội 15 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2005, 2006, 2007 16 Tạp chí thị trường tài tiền tệ số năm 2005, 2006, 2007 17 Thông tin NHCT Việt Nam số năm 2005, 2006, 2007 18 Võ Kim Thanh (2001), Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế 19 Trịnh Bá Tửu (2005), Rất cần cách hiểu chung dịch vụ ngân hàng