Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ đức thành phố hà nội,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002166 mmm Ị r|< 1i oo r t ỉ ND ■ j 11 ơ) = ơ> :1 = NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYÊN THỊ LỆ XUÂN GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂ N TH ẠC s ĩ K INH TÉ N g u ò i h ó n g d ẫn k h o a h ọc: TS Đ Ỏ TH Ị H Ô N G H Ạ N H HÀ N Ộ I-2 LỜI C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh cơng việc để hình thành định hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, tháng £ năm 2014 T c giả lu ận v ă n N guyễn Thị Lệ Xuân MỤC LỤC M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Á N Đ È C H Ư N G V Ề C H O V A Y T I Ê U D Ù N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I V I Ệ T N A M 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngân hàng thưcmg mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương m ại 1.2 TỎNG QUAN VÈ CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.2.1 Khái niệm đặc điếm cho vay tiêu dùng .7 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m ại 12 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SĨ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGỒI VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 22 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại nước 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng Thương Mại Việt Nam 29 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H O V A Y T I Ê U D Ừ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IẾ N N Ồ N G T H Ô N H U Y Ệ N M Ỹ Đ Ứ C - T H À N H P H Ố H À N Ộ I 33 2.1 TỊNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ẺN NÔNG THÔN HUYỆN MỶ ĐỨC - THÀNH PHÓ HÀ N ỘI 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức —Thành Phố Hà Nội 33 2.1.2 Môi trường hoạt động kinh doanh 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Huyện Mỹ Đức - Thành Phố Hà Nội 36 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức, Thành Phố Hà N ội 39 2.2 THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN HUYỆN MỸ ĐỨC - THÀNH PHỐ HÀ NỘI 51 2.2.1 chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m ại 51 2.2.2 quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức, Thành Phổ Hà N ội 54 2.2.3 quy mô cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Mỳ Đức, Thành Phố Hà N ội 57 2.2.4 chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức, Thành Phố Hà Nội (Nợ hạn - Nợ xấu - Nợ theo dõi ngoại bảng) .63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THựC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ ĐỨC, THÀNH PHỐ HÀ NỘI .66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Một sổ tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn 68 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 74 C H Ư Ơ N G 3: GIẢI PHÁP Đ Ả Y M Ạ N H H O Ạ T ĐỘ NG CH O VA Y TIÊU DÙNG TẠI N G Â N H ÀNG NÔ NG N G H IỆ P VÀ PHÁT TRIÉN NÔ NG T H Ô N H U Y Ệ N M Ỹ Đ Ứ C - H À N Ộ I 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỬC, TP HÀ NỘI 75 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức 75 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức 78 3.2 GIAI PHÁP ĐÁY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ ĐỨC - TP HÀ NỘI 79 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 80 3.2.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn .81 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 82 3.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 86 3.2.5 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán b ộ 86 3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng 87 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 88 3.3 KIÉN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 93 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G K É T L U Ậ N DA NH M ỤC T Ừ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa V iết tắt NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước IPCAS Hệ thống tốn kế tốn khách hàng PGD Phịng giao dịch TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro CSH Chủ sở hữu USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam Đồng CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng DANH M ỤC BẢNG, BIỂU, s o ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Bảng tổng kết nguồn vốn năm 2009 - 2013 40 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng NHNo &PTNT Huyện Mỹ Đức 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 - 2013 49 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Huyện Mỹ Đức 58 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNTMỹ Đức 61 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT HuyệnMỹ Đ ức 63 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động v ố n 41 Biểu đồ 2.2 Co cấu nguồn vốn theo kỳ h ạn 42 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng quy mơ tín dụng 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo TPKT .46 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 47 Biêu đô 2.6: Tăng trưởng doanh thu 48 Biểu đồ 2.7: Biến động lãi suất tháng 50 Bieu đồ 2.8: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 59 Biểu đồ 2.9: Dư nợ tiêu dùng liên quan TSĐB 60 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Agribank Mỹ Đức 2009 đến 2013 62 Biểu đồ 2.1 1: Nợ hạn, nợ xâu cho vay tiêu dùng 64 Biểu đồ 2.12: So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay Agribank Mỹ Đức Agribank Sơn Tây 65 So- đồ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Mỹ Đức 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay chủ chốt để tạo lợi nhuận có cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, trình độ người dân nâng cao, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM cần thiết nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân hộ gia đình lớn Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng kinh tế thị trường Và ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Hà Nội hướng tới xu kinh tế thị trường đó, bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, tơi lựa chọn đề tài “G iả ip h p đ ẩ y m n h c h o vay tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p p h t triển n ô n g th ô n H u y ệ n M ỹ Đ ứ c, T h àn h P h ố H N ộ i ” làm đề tài nghiên cứu Đối tuọng phạm vi nghiên cứu Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u : Tập trung nghiên cứu sở lý luận cho vay tiêu dùng P h m v i n g h iê n c ứ u : Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Huyện Mỳ Đức từ năm 2009 tới năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực sở tổng họp, phân tích kết họp lý luận với thực tiễn sở quan điểm vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin Kết cấu luận văn Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức - Thành Phổ Hà Nội Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức - Thành Phổ Hà Nội 83 với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại 10 triệu đồng, số tiền nhỏ so với nhũng nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt độnu, sản xuất cho nông dân (không phải đe sinh lợi) Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn khách hàng khơng vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đôi với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Chi nhánh có thê cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyên sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyến đối cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Chi nhánh cần tăng mức cho vay đe đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt 3.2.3.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù họp Cân đa dạng hoá thời hạn cho vay đe đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiếm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay 84 dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Chi nhánh cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 3.2.3.3 Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù họp với thực tê mục đích vay tiêu dùng khơng phải đê sinh lãi Do đê xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suât đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thê: • Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù họp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích họp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn • Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến 85 khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gổc hạn cho ngân hàng 3.2.3.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hỉnh thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đổi với cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiêu khó khăn trình bày phân Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, đê giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay - người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thấm định, tái thấm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hơ sơ xin vay, tiên hành thu nợ gôc lãi trách nhiệm khác có liên quan Đê đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra 86 chặt chẽ có thê dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đển việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ M ỏ ’ rộ n g m n g lu ó i c h o v a y tiêu d ù n g Hiện nhiêu ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng quỹ tiết kiệm Chi nhánh Mỹ Đức nên áp dụng mơ hình đe tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác sơ khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tư vấn cho khách hàng họ có the vay cách cầm cổ sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỳ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho Chi nhánh tìm kiếm nhiều khách hàng Q u a n tâm ch ú tr ọ n g c ô n g tá c đ o tạ o đ ội n g ũ cá n Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ úng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn ngồi nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng 87 Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhăm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kê tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu vê nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tôn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tổ ban đầu Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đâu với khách hàng giao dịch với ngân hàng P h t triển c ô n g n g h ệ n g â n h n g Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết bât NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh không năm ngồi xu dó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đôi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thê: - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp 88 dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đổi với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiêu lân - Trang bị sở vật chất kỳ thuật công nghệ thông tin đê khách hàng có thê thấy tính đại ngân hàng Cụ trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Đe giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ cua ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phấm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp C c g iả i p h p hỗ trọ ’ k h c Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố, nhà cửa, lại không hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh có the tư vấn cho khách hàng loại hàng hố, tiện ích hàng hố Đê có thê có đủ trình độ tư vân cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiếu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất cơng nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, 89 Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho tùng cán Cho vay an toàn cần có chế độ khen thưỏng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 3 K IÉ N N G H Ị 3 K iến n g h ị đ ố i v ó i sụ- C h ín h p h ủ v c c B ộ , n g n h liên q u a n Đe đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nồ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hồ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi đế hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ơn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu on định thị trường, ồn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xă hội ôn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyến đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành 90 thị giảm tỷ lệ nơng thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa dịch vụ Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tống Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đon vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đơi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung Các quan hành nhà nước số nơi triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng ( giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm ), mặt khác tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên cần có hướng dần cụ thể để người dùng quen với việc sử dụng thẻ tốn Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi cho vay tiêu dùng phát triển giảm thiểu rủi ro hoạt động Chính phủ cần đạo Ưỷ Ban nhân dân cấp quan 91 nhà nước có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thâm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng to chức tín dụng khách hàng đến hạn khơng trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất phối hợp với UBND cấp xã chủ động tổ chức cho người sử dụng đất kê khai đăng ký đất đai mà không thụ động chờ người sử dụng đất đến làm thủ tục đăng ký trước Việc xét duyệt hồ sơ cấp GCN ỌSD đất cấp huyện phải thực lồng ghép, đồng thời với trình thẩm tra, xét duyệt cấp xã để đảm bảo thời gian cấp GCN theo quy định Tất thủ tục hành khơng nằm quy định phải rút lại phải thực nghiêm túc không đê cán hạch sách, nhũng nhiễu đổi với dân Đổi với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo đế thu hồi nợ 3 K iến n gh ị đ ố i v ó i N g â n h n g N h n c Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triên hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 92 NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiếu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đổi với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có ti đời kéo dài NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điêu kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triên NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đôi thông tin vê hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, 93 nhũng buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thưong mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến nhũng chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đế học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3 K iến n g h ị đ ố i v ó i n g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng rãi nước Đây điều kiện thuận lợi để NHNo&PTNT Việt Nam tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng Song, năm gần xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn hệ thống Do đó, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh đế sử dụng hiệu nguồn lực NHNo&PTNT mở rộng sách tín dụng, nghiên cửu phát triển sản phẩm mới, mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới thực cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thâu chi tồn hệ thơng 94 KÉT LUẬN CH Ư Ơ NG Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thời gian qua ngày mở rộng vào chiều sâu Sự xuất ngày nhiều NHTM tích cực mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng ngày gia tăng áp lực cạnh tranh cho NHTM nói chung Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói riêng Đây thách thức áp lực cần thiết để NHTM nước nô lực hon nhằm mở rộng quy mơ, nâng cao chất lượng tín dụng đê tiên tới đáp úng nhu cầu ngày cao khách hàng Trên sở phân tích thực trạng chât lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Mỹ Đức chương 2, chương đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, ngành liên quan, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm phát triển cho vay tiêu dùng hiệu tưong lai 95 KÉT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sổng người dân ngày nâng cao, xu hướng tiêu dùng ngày lớn thêm ngừoi trẻ tuổi Do cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Vì mở rộng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngồi ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy không nhũng cho doanh nghiệp mà cho cá nhân hộ gia đình Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khắng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà với tồn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng đổi với Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức, Hà Nội Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh nhũng kết đạt được, NHNo&PTNT Huyện Mỳ Đức, Hà Nội cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triến xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt 96 động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Huyện Mỳ Đức, Hà Nội, hướng dẫn cô giáo T.s Đồ Thị Hồng Hạnh với cán NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức, Hà Nội tơi vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức, Hà Nội, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức, Hà Nội giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thòi hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu tơi chưa làm điều viết này, tơi mong quay lại nghiên cứu ngày gần Tơi mong có góp ý, nhận xét thầy cô giáo, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm dam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Lun Thị Hưong (2011), "Giáo trình tài doanh nghiệp" NXB Giáo dục Phan Thị Thu Hà -Nguyễn Thị Thu Thảo (2007), "Ngân hàng Thương mại — Quản trị Nghiệp vụ", Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại ” NXB Tài Lê Xuân Nghĩa (2007) “Ngàn hàng thương mại’’, NXB Tài Lê Văn Te (2004), “Tiền tệ Ngân hàng”, NXB TP.HCM NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thổng NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hệ thong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03 tháng 12 năm 2007 việc ban hành quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Tây 10 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 1l.Báo cáo tổng kết kết kinh doanh NHNo&PTNT Mỹ Đức từ năm 2009-2013 12 Báo tạp chí Ngân hàng năm 2011,2012 13 Tạp chí tài tiền tệ năm 2011, 2012