Hoàn thiện công tác xây dựng và thực hiện qui trình tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG === === KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Sinh viên thực : Ngô Hồng Tƣơi Lớp : NHTMD – K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 5/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG === === KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI HỒN THIỆN CƠNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Sinh viên thực : Ngô Hồng Tƣơi Lớp : NHTMD – K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 5/2013 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng, ngƣời tận tình bảo, hƣớng dẫn em suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến tồn thể thầy giáo giảng dạy em bốn năm qua, kiến thức mà em nhận đƣợc giảng đƣờng học viện hành trang giúp em vững bƣớc tƣơng lai Trong thời gian thực tập tìm hiểu thực tế NHTM Cổ phần Kiên Long-Chi nhánh Hà Nội, em nhận đƣợc nhiều giúp đỡ bảo tận tình từ cán ngân hàng để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Ngô Hồng Tƣơi Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Bản khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, đƣợc viết dựa lý thuyết sở, kiến thức chuyên ngành nghiên cứu khảo sát thực tế dƣới hƣớng dẫn Thạc sỹ Nguyễn Mạnh Hùng Các số liệu, bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ kết nghiên cứu khóa luận trung thực; đánh giá, giải pháp đƣa xuất phát từ thực tế sở thực tập kinh nghiệm có Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam đoan Ngƣời thực hiện, Ngô Hồng Tƣơi Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh KLB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kiên Long KLB-CNHN Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kiên Long – CN Hà Nội CIC Credit Information Center-Trung tâm thơng tin tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm RRTD Rủi ro tín dụng 10 PGD Phịng giao dịch 11 CBTD Cán tín dụng 12 QTTD Quy trình tín dụng 13 CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng 14 QTRR Quản trị rủi ro 15 GHTD Giới hạn tín dụng 16 RRTN Rủi ro tác nghiệp Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Số sơ đồ, Nội dung Trang bảng, biểu Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trƣởng tổng tài sản KLB-CNHN 36 Biểu đồ 2.2 Thu nhập lãi của KLB-CNHN giai đoạn 2010 - 2012 37 Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn KLB-CNHN 38 Biểu đồ 2.4 Tình hình cho vay KLB-CNHN giai đoạn 2010 - 2012 38 Bảng 2.1 Tỷ trọng tín dụng theo kỳ hạn cho vay 50 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 51 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng tín dụng theo ngành kinh tế 52 Bảng 2.2 Chi tiết phân loại nợ KLB-CNHN 53 10 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng cấu nợ hạn 53 11 Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ nợ xấu KLB–CNHN giai đoạn 2010-2012 54 12 Bảng 2.3 Tình hình trích lập dự phịng RRTD KLB-CNHN 56 13 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng KLB-CNHN 57 14 Biểu đồ 2.10 Tổng hợp giá trị tổn thất RRTN KLB-CNHN theo nhóm 57 rủi ro 15 Biểu đồ 2.11 Tỷ trọng giá trị tổn thất RRTN KLB-CNHN giai đoạn 58 2007 - 2012 16 Bảng 2.4 Tổng hợp cố rủi ro tác nghiệp công tác thực 62 QTTD KLB-CNHN Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 QTTD vấn đề liên quan đến công tác xây dựng, thực QTTD 1.2.1 Quan niệm quy trình tín dụng 1.2.2 Ý nghĩa việc thiết lập QTTD 1.2.3 Quy trình tín dụng 1.2.4 Vai trò QTTD việc nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc xây dựng thực QTTD 18 1.2.6 Rủi ro cơng tác thực quy trình tín dụng 21 1.3 Kinh nghiệm từ công tác xây dựng, thực QTTD NHTM Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XÂY DỰNG VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN KIÊN LONG–CN HÀ NỘI 34 2.1 Khái quát chung NHTM Cổ phần Kiên Long–CN Hà Nội 34 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM Cổ phần Kiên Long 34 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh KLB-CNHN giai đoạn 2010-2012 36 2.2 Thực trạng công tác xây dựng thực QTTD KLB-CNHN 40 2.2.1 Một số quy định hoạt động tín dụng 40 2.2.2 Thực trạng công tác xây dựng thực QTTD 43 2.3 Đánh giá chung 65 2.3.1 Kết đạt 65 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN KIÊN LONG–CN HÀ NỘI 71 3.1 Định hƣớng phát triển NHTM Cổ phần Kiên Long-CN Hà Nội 71 3.1.1 Định hướng chung NHTM Cổ phần Kiên Long-CN Hà Nội 71 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng năm 2013 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác thực QTTD KLB-CNHN 73 3.2.1 Nhóm giải pháp văn quy trình, sách tín dụng cấu tổ chức 73 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu tác nghiệp 76 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro 78 3.2.4 Quy định rõ ràng lại vấn đề pháp lý gây tranh cãi 80 3.2.5 Áp dụng kỹ thuật dịch chuyển RRTD 81 3.2.6 Nhóm giải pháp nhân lực 82 3.2.7 Xử lý khoản vay có vấn đề 84 3.2.8 Đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại 85 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 85 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 86 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Kiên Long 90 KẾT LUẬN 92 Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày hoạt động kinh doanh ngân hàng phong phú đa dạng nhiều, nhƣng tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NHTM Việt Nam Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhƣng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt, đƣa thơng tin sai lệch… mà phải thực quy trình tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu, tránh tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên để mang lại hiệu cao trƣớc hết cần phải có quy trình tín dụng hồn thiện kèm theo sách cụ thể, bên cạnh q trình thực quy trình cần đƣợc diễn cách thống an toàn Tuy nhiên, số ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam chƣa xây dựng đƣợc cho quy trình tín dụng đảm bảo tính an tồn, thống chặt chẽ Cơng tác thực quy trình tín dụng ngày cần đƣợc ngân hàng coi trọng việc cấp tín dụng cho khách hàng trình bao gồm nhiều khâu nhiều bƣớc bị ảnh hƣởng nhiều yếu tố Từ yếu tố bên ngồi nhƣ mơi trƣờng kinh tế, cơng nghệ đến vấn đề nội ngân hàng nhƣ cấu tổ chức, ngƣời quy chế, quy trình… Vì mà tạo kẽ hở kèm theo nguy rủi ro tiềm tàng Bên cạnh quy trình tín dụng trải qua nhiều bƣớc mà công tác thực tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Trong số đó, rủi ro tác nghiệp loại rủi ro dễ xảy nhiên khái niệm rủi ro tác nghiệp ngân hàng Việt Nam chƣa đƣợc phổ biến Chính ngân hàng cần nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp, giảm thiểu cách tốt nguy tiềm ẩn gây rủi ro Sau thời gian thực tập, nghiên cứu tiềm hiểu hoạt động NHTM cổ phần Kiên Long-Chi nhánh Hà Nội, em rõ đƣợc tầm quan trọng cơng tác thực quy trình tín dụng Trên sở thực tế quy trình tín dụng KienlongBank nhiều vấn đề bất cập dẫn tới rủi ro giá trị tổn thất lớn, em định lựa chọn vấn đề “Hồn thiện cơng tác xây dựng thực quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long-chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận với mong muốn góp thêm tiếng nói vấn đề Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận tín dụng, quy trình tín dụng vấn đề liên quan cơng tác thực quy trình Đánh giá thực trạng cơng tác thực quy trình tín dụng thơng qua việc phân tích nội dung quy trình, phân tích rủi ro trình thực hiện, cụ thể rủi ro tín dụng rủi ro tác nghiệp Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: vấn đề quy trình tín dụng, rủi ro gặp phải trình thực quy trình tín dụng Phạm vi nghiên cứu: thực trạng cơng tác thực quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kiên long-Chi nhánh Hà Nội Phƣơng pháp nghiên cứu Một số phƣơng pháp đƣợc sử dụng để thực khóa luận:  Phƣơng pháp thống kê so sánh, phƣơng pháp phân tích định lƣợng thông qua việc sử dụng công cụ nhƣ sơ đồ, đồ thị, bảng biểu từ rút nhận xét tổng quát  Phƣơng pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần Kiên Long  Các phƣơng pháp khác nhƣ: điều tra, phân tích, đánh giá, so sánh… Kết cấu khóa luận Chương 1: Tổng quan tín dụng cơng tác thực quy trình tín dụng Chương 2: Thực trạng cơng tác thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long–Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác xây dựng thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long-Chi nhánh Hà Nội Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 79 Học viện ngân hàng Kiểm soát: tổ chức thực nâng cao lực hệ thống kiểm sốt quy trình hoạt động tín dụng hệ thống kiểm tốn nội bộ, đảm bảo tính độc lập phận kiểm toán nội Đặc biệt ý đến quy chế kiểm sốt phịng ngừa rủi ro chặt chẽ nội bộ, có tính đến yếu tố cạnh tranh, tự hóa giao dịch tài chính, ngân hàng Tăng cƣờng giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng KLB-CNHN cần xây dựng cho phịng kiểm sốt nội hoạt động hiệu quả, giám sát phát kịp thời vấn đề cần giải để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Bên cạnh cần tăng tính độc lập Ban kiểm soát, chế bổ nhiệm thành viên Ban kiểm soát thuộc phận Ban kiểm sốt để giúp Đại hội đồng cổ đơng kiểm sốt đƣợc tốt hoạt động Hội đồng Quản trị, ủy ban thuộc Hội đồng Quản trị Ban điều hành ngân hàng Tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phận kiểm sốt Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cƣờng cán trực tiếp từ phận Tín dụng Thẩm định kiểm tra Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao trách nhiệm hoạt động kiểm soát Kiểm soát nội tốt tạo điều kiện để nhanh chóng phát ngăn chặn sai sót gian lận hoạt động tín dụng Đồng thời góp phần hồn thiện quy trình giải pháp quản trị RRTD 3.2.3.3 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tác nghiệp a) Thiết lập hoàn thiện khung quản lý rủi ro tác nghiệp: Tất cấp từ hội đồng quản trị, ban tổng giám đốc, tất nhân viên phải nhận thức đƣợc tầm quan trọng rủi ro tác nghiệp Hội đồng quản trị cần phải thuê tƣ vấn xây dựng khung quản trị rủi ro tác nghiệp phù hợp cho ngân hàng Trong có hai vấn đề chủ chốt cần đƣợc đầu tƣ là: Xây dựng hoàn thiện chiến lƣợc cho quản trị rủi ro tác nghiệp, hoàn thiện cấu trúc quản trị rủi ro tác nghiệp, đặc biệt cấu trúc tổ chức Chiến lƣợc quản trị rủi ro tác nghiệp thƣờng bao gồm vấn đề sau đây: (i) xác Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện ngân hàng định rủi ro tác nghiệp nhận biết nguyên nhân gây rủi ro tác nghiệp, (ii) mô tả hồ sơ rủi ro, (iii) mô tả trách nhiệm quản lý rủi ro hoạt động vào tổng thể quản lý rủi ro nói chung ngân hàng b) Ban hành quy định kỷ luật chặt chẽ hành vi gian lận, vi phạm cán Cần có chế tài xử phạt nội ngân hàng để răn đe, hạn chế hành vi gian lận cán có nhƣ thế, xảy rủi ro, ngân hàng không bị luống cuống công tác xử lý, cán thực khơng nhởn nhơ ngồi vịng pháp luật mà hành động sai quy định c) Xây dựng ý thức quản trị rủi ro tác nghiệp toàn hệ thống, lựa chọn lĩnh vực ƣu tiên để thiết lập chốt kiểm soát rủi ro tác nghiệp Tất nhân viên ngân hàng cần đƣợc đào tạo để hiểu biết tham gia tự xác định rủi ro tác nghiệp, đánh giá mức độ tất rủi ro có hoạt động, quy trình d) Xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tác nghiệp chi nhánh: KienlongBank nên nhanh chóng xây dựng quy trình hƣớng dẫn để thu thập thêm thông tin tổn thất chi nhánh, tham gia tổ chức bên ngoài, tăng cƣờng giao lƣu với ngân hàng bạn, ngân hàng Nhà nƣớc để chia sẻ thông tin tổn thất e) Hạn chế tối đa nguyên nhân gây rủi ro tác nghiệp từ yếu tố bên ngân hàng người, quy trình, hệ thống Các sách quản trị nhân lực cần hƣớng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lƣợng có đạo đức tốt; quy trình nghiệp vụ cần đƣợc rà sốt thƣờng xun, hồn thiện hóa, tránh cứng nhắc có lỗ hổng f) Hạn chế tối đa nguyên nhân từ bên việc xây dựng phƣơng án, dự án, đƣa tình để sẵn sàng đối phó nhƣ khắc phục kịp thời hậu 3.2.4 Quy định rõ ràng lại vấn đề pháp lý gây tranh cãi Sự thiếu hiểu biết cặn kẽ quy định pháp luật hành dẫn tới RRTD bất ngờ KLB–CNHN cần có phận nghiên cứu chi tiết vấn đề mâu thuẫn văn pháp luật quy định chƣa đƣợc Chính phủ NHNN quy định rõ ràng Từ việc nghiên cứu phân tích, đƣa dấu hiệu giúp cho CBTD nhận diện lƣờng trƣớc tình liên quan tới vấn đề từ Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 81 Học viện ngân hàng khâu tiếp xúc khách hàng KLB–CNHN cần chủ động chuẩn bị giải pháp xử lý đồng ngân hàng nghiên cứu để quy định trƣớc với khách hàng có nguy xảy tình thuộc vào nhóm quy định pháp lý chƣa thống 3.2.5 Áp dụng kỹ thuật dịch chuyển RRTD a) Bảo hiểm tín dụng Việc xây dựng mối quan hệ hợp tác có lợi ngân hàng cơng ty bảo hiểm cho phần rủi ro ngân hàng đƣợc chuyển sang nhà bảo hiểm, có lợi khơng cho ngân hàng mà cịn cho nhà bảo hiểm KLB-CNHN sử dụng loại hình bảo hiểm sau để nâng cao chất lƣợng quản trị RRTD: bảo hiểm tài sản (trong có bảo hiểm tài sản đảm bảo), bảo hiểm chu kỳ sản xuất, bảo hiểm trách nhiệm loại (trong có trách nhiệm ngƣời thứ ba khơng hồn thành nghĩa vụ theo hợp đồng), bảo hiểm nhân thọ chủ thể vay vốn, bảo hiểm mùa vụ cơng nghiệp, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển … Loại hình bảo hiểm tín dụng có hai hình thức (1) yêu cầu khách hàng tự bảo hiểm đề phòng bất trắc, (2) KLB-CNHN mua bảo hiểm cho sản phẩm tín dụng b) Thực nghiệp vụ mua bán nợ Chi nhánh tham gia thị trƣờng mua bán nợ sơ cấp với nhà đầu tƣ xử lý nợ xấu thông qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản KBA để giải khoản nợ khó thu hồi, có nguy gây tổn thất cho chi nhánh giải nhu cầu vốn cấp bách Sau đó, khoản nợ đƣợc trao đổi thị trƣờng mua bán nợ thứ cấp, việc mua bán khoản nợ xấu nhà đầu tƣ tƣ nhân lẫn Nhà nƣớc.Tuy nhiên, để chế phát huy hiệu cần phải có hội tụ yếu tố: độ mở mặt tƣ ngƣời làm sách, quan quản lý Nhà nƣớc, mức độ phản ứng sách với địi hỏi thị trƣờng khn khổ pháp lý đủ rộng cho hoạt động c) Sử dụng công cụ phái sinh Hiện Việt Nam, việc sử dụng Cơng cụ phái sinh cịn mẻ nhiều bỡ ngỡ Hầu hết ngân hàng sử dụng biện pháp truyền thống mà chƣa Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện ngân hàng sử dụng công cụ phái sinh để hạn chế RRTD Các Công cụ phái sinh đƣợc NHTM giới sử dụng hiệu nhƣ: hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tƣơng lai số giá cổ phiếu, hợp đồng quyền chọn cổ phiếu Để thực thành công ƣu điểm Công cụ phái sinh này, bên cạnh hành lang pháp lý với quy chế hồn thiện từ phía NHNN Ngân hàng TMCP Kiên Long phải sẵn sàng triển khai áp dụng với tồn hệ thống d) Chứng khốn hóa nợ xấu Là kỹ thuật chuyển hóa khoản nợ xấu thành loại trái phiếu cổ phiếu khác chứng khốn đƣợc bảo đảm tài sản chấp định chế tài uy tín quan Chính phủ, đƣợc đóng gói bán đấu giá thị trƣờng chứng khoán nợ đƣợc đánh giá cho điểm rủi ro, chúng phân tán khắp thị trƣờng tài Nói cách khác kỹ thuật giúp ngân hàng từ mơ hình cũ ngân hàng ơm rủi ro với khoản tín dụng chất lƣợng qua mơ hình ngân hàng chuyển rủi ro cho nhà đầu tƣ thị trƣờng tài Tuy nhiên kỹ thuật mẻ với Việt Nam thị trƣờng chứng khoán Việt Nam chƣa thực phát triển, thị trƣờng mua bán nợ Việt Nam chƣa thực hình thành Nhƣng đƣợc coi phƣơng pháp vô hiệu để xử lý nợ xấu Việt Nam, KienlongBank nói riêng nhƣ ngân hàng thƣơng mại nói chung cần tập trung thực tốt kỹ thuật 3.2.6 Nhóm giải pháp nhân lực Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với nghiệp vụ tín dụng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các giải pháp mà chi nhánh Hà Nội cần thực để nâng cao chất lƣợng nhân lực nhƣ sau: a) Chính sách tuyển dụng, đào tạo Khâu tuyển dụng khơng xem xét trình độ chun mơn mà cần ý tới kỹ mềm Cán đƣợc tuyển dụng ngồi việc đáp ứng trình độ nghiệp vụ cịn Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 83 Học viện ngân hàng cần phải có lĩnh kinh doanh phải rèn luyện ru dƣỡng đạo đức nghề nghiệp Bản lĩnh kinh doanh CBTD thể việc thực động sáng tạo qui định nghiệp vụ cho vay, biết cách tiếp cận, đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Bản lĩnh kinh doanh giải pháp giải áp lực doanh số phải đạt CBTD Bên cạnh đó, CBTD phải ln lấy mục đích nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu Đạo đức CBTD thể việc nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trƣơng ngành, quy chế, chế quan khơng thể ngồi phạm vi quy định, nội quy làm việc Mỗi CBTD cần đƣợc đặt môi trƣờng cạnh tranh, tạo thêm ƣu đãi chế độ thƣởng phạt nhƣ quy định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi để tạo động lực nhƣ động sáng tạo ngƣời Cần có phân công địa bàn công tác theo sở trƣờng, theo tình hình hoạt động PGD nhƣ có phân công CBTD kinh nghiệm hỗ trợ PGD cịn non trẻ b) Xây dựng sách đãi ngộ hợp lý CN cần có sách đãi ngộ tốt để tăng nhiệt huyết làm việc CBTD, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đặc biệt cân áp lực để CBTD phát huy hết trách nhiệm nghề nghiệp Áp lực nguyên nhân vô hình khiến cho CBTD dễ mắc sai lầm nghiệp vụ tín dụng.Lãnh đạo chi nhánh cần tạo mơi trƣờng làm việc chủ động để CBTD có hội cống hiến tƣ nghề nghiệp phát huy hết lực thực nhiệm vụ đƣợc giao với thời gian hợp lý Nên xem xét việc thực tiêu tín dụng đƣợc giao vừa nhiệm vụ thân vừa trách nhiệm quan Mặt khác, cấp lãnh đạo xem xét việc giao tiêu sở phù hợp với địa bàn hoạt động, môi trƣờng đầu tƣ, sản phẩm tín dụng đặc thù, thị phần mức phấn đấu hợp lý Thực tiễn chứng minh là, chất lƣợng cơng tác tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, vấn đề chất lƣợng CBTD vấn đề mấu chốt Chính vậy, đánh giá chất lƣợng CBTD cần phải đánh giá theo hiệu công việc điều kiện thực tế khách quan, có nhƣ vậy, áp lực số lƣợng tín dụng bớt gánh nặng CBTD Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 84 Học viện ngân hàng 3.2.7 Xử lý khoản vay có vấn đề Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu KLB-CNHN thấp mặt chung toàn hệ thống KLB Tuy nhiên, tỷ lệ có xu hƣớng gia tăng, làm xấu bảng tổng kết tài sản, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng chung tồn CN Hà Nội Do đó, việc xử lý khoản nợ xấu cấp thiết cần thực triệt để thông qua biện pháp: Chi nhánh thiết kế phận xử lý sớm khoản tín dụng bị xấu có cảnh báo từ phận giám sát tín dụng, nhanh chóng có kế hoạch xử lý khoản vay Đối với khoản vay mà khách hàng không tự giác trả nợ lãi đến hạn CN tự động trích tiền gửi tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ, thu lãi Nếu khoản vay hạn thông thƣờng, CBTD PGD trực tiếp cho vay phải tích cực giám sát, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, liên tục nhắc nợ trực tiếp tới địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra gửi giấy nhắc trả nợ CBTD phải nắm bắt luồng tiền khách hàng theo dõi tài khoản tiền gửi khách hàng tất ngân hàng khác để thu hồi nợ tối đa Ngay khoản vay có vấn đề phát sinh, ngân hàng cần đánh giá xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía đối tƣợng khác để có biện pháp xử lý thích hợp Trong trƣờng hợp khách hàng rơi tình trạng khó khăn tạm thời nên gia hạn cho khách hàng để tìm cách khắc phục, khơng nên q ngun tắc trƣờng hợp Với khoản nợ gia hạn mà tiếp tục nợ hạn, trở thành nợ khó địi ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời khoản tốn khách hàng, đồng xem xét tình hình thực tế khách hàng để đƣa định xiết nợ kịp thời trƣớc khách hàng hồn tồn khơng có khả hoàn trả, biện pháp thu hồi nợ xấu: + Đối với khoản vay có TSĐB: Chi nhánh xử lý thơng qua vai trị công ty quản lý nợ khai thác tài sản KBA + Đối với khoản vay khơng có TSĐB: Chi nhánh vận động khách hàng bán bớt tài sản để có tiền trả nợ cho chi nhánh hay kết hợp với quan pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế để xử lý khách hàng có nợ hạn lớn hành vi lừa đảo tín dụng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 85 Học viện ngân hàng 3.2.8 Đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại Chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lƣợng công nghệ Đầu tƣ chiều sâu vào trang thiết bị phục vụ thu thập thông tin ngân hàng, kết nối mạng nội với phòng giao dịch, trung tâm thơng tin ngân hàng ngồi hệ thống… Tìm hiểu, khai thác cơng nghệ phần mềm lĩnh vực ngân hàng, giúp hoạt động tín dụng đƣợc thực khoa học, xác sở công nghệ đại Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán… Đảm bảo dịch vụ đƣợc cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng: Mơi trƣờng pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mành hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định dẫn tới phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản bán đấu giá Vì kiến nghị Chính Phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau:  Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM  Quy định rõ trƣờng hợp vơ hiệu hóa hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế  Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trƣờng hợp  Xem xét lại vấn đề giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đƣợc cấp hợp pháp lại bị hủy bỏ theo định tịa án hay quan có thẩm quyền, điều gây rủi ro lớn cho ngân hàng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 86 Học viện ngân hàng  Bổ sung số tội danh lĩnh vực tài ngân hàng phát sinh từ tình hình thực tế phù hợp với nghiệp vụ tài ngân hàng  Xem xét lại Nghị định Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, mức phạt nhẹ chƣa đủ sức răn đe, phòng ngừa  Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán  Sớm phê duyệt dự thảo định “Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam” NHNN trình lên để hoạt động tra, giám sát đƣợc thực hiệu quả, nghiêm túc 3.3.1.2 Ban hành sách hỗ trợ hợp lý cho thị trường Bất động sản Một thị trƣờng BĐS minh bạch, sơi động nhƣng lành mạnh đóng vai trị phận “bôi trơn” cho nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chiều hƣớng thuận lợi  Các quan chức cần có sách điều tiết, chống đầu cơ, làm giá cách liệt hơn, đồng thời tạo hành lang pháp lý tạo nhiều nguồn vốn nguồn cung để đáp ứng nhu cầu thực tế nhà TTBĐS phát triển theo hƣớng tự phÁt, tùy thuộc vào nhóm lợi ích  Kiến nghị với Chính phủ giảm thuế cho hoạt động kinh doanh nhà xã hội  Xem xét huy động vốn từ trái phiếu cơng trình để tập trung đầu tƣ vào sở hạ tầng nhằm giải tồn kho doanh nghiệp  Gia hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng cho doanh nghiệp đầu tƣ – kinh doanh (bán, cho thuê, cho thuê mua) nhà 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Cải tổ, tạo dựng hệ thống thông tin minh bạch Bắt buộc ngân hàng phải xây dựng hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ dựa thông tin thu thập Đây việc tiên để tái cấu trúc toàn hệ thống ngân hàng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 87 Học viện ngân hàng cách nghĩa bản, đơn “hợp nhất” vài ngân hàng yếu áp dụng biện pháp hành chồng chất nhƣ làm 3.3.2.2 Nâng cao lực tra, giám sát NHNN Thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền khách hàng tổ chức tín dụng; trì nâng cao lịng tin cơng chúng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhiên lực giám sát NHNN thời gian dài hạn chế mà thống đốc NHNN cần có biện pháp can thiệp để đảm an toàn cho toàn hệ thống 3.3.2.3 NHNN khẩn trương triển khai Đề án xử lý nợ xấu Đề án đƣợc Chính phủ thông qua việc thành lập đƣa vào hoạt động Công ty Quản lý tài sản, xây dựng Nghị định tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản Triển khai đồng quy định liên quan đến an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, phân loại tài sản, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, quy định liên quan đến việc xử lý tổ chức tín dụng yếu làm sở cho việc đánh giá xác rủi ro hoạt động ngân hàng hình thành nên chuẩn mực an tồn cao để phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro, đặc biệt rủi ro phát sinh từ quan hệ mang tính lợi ích nhóm, sở hữu chéo nhƣ tạo sở pháp lý cho việc xử lý tổ chức tín dụng yếu khơng thể tự tái cấu cán lãnh đạo có nhiều vi phạm nghiêm trọng quản lý, điều hành tổ chức tín dụng; thực tra pháp nhân tổ chức tín dụng, tập trung vào tổ chức tín dụng có biểu an tồn, vi phạm pháp luật, tổ chức tín dụng chƣa đƣợc tra 03 năm gần Hoạt động mua bán nợ gắn với tái cấu doanh nghiệp cho thấy, hình thức xử lý nợ hiệu đặc biệt thích hợp bối cảnh kinh tế, mà nhiều doanh nghiệp nƣớc gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh với gánh nặng nợ phải trả lớn nợ xấu hệ thống ngân hàng gia tăng nhanh chóng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2.4 88 Học viện ngân hàng Vẫn tiếp tục áp dụng sách tiền tiền tệ thắt chặt có thận trọng Vẫn áp dụng sách tiền tệ thắt chặt nới lỏng tiền tệ chƣa lúc đẩy kinh tế vào ma trận rủi ro khó khăn Khi kinh tế lâm bệnh, liều lƣợng thuốc dùng phải vừa đủ lúc, đồng thời phải quan sát kỹ tác dụng Bao khỏi dứt điểm chuyển sang sách Khơng nên thấy kinh tế có dấu hiệu chuyển biến tốt lại bỏ dở chừng Tuy nhiên, NHNN đặt mục tiêu tăng trƣởng tín dụng năm 2013 12%, thế, NHNN tiếp tục kiểm sốt tăng truởng tín dụng TCTD để đảm bảo mở rộng tín dụng đơi với an toàn, hiệu Đồng thời, tiếp tục đạo TCTD tập trung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ƣu tiên nhƣ nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc biệt, năm 2013, đối tƣợng đƣợc bổ sung vào lĩnh vực ƣu tiên doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Trƣớc tình trạng thị trƣờng BĐS thị trƣờng chứng khốn trì trệ, NHNN cấn có hành động hỗ trợ thị trƣờng này, cụ thể nên giới hạn rõ ràng “đối tƣợng khơng khuyến khích cấp tín dụng” thay quy tồn nhóm “đối tƣợng phi sản xuất” vào danh mục đen cách cứng nhắc nhƣ Nghị 11, khơng đƣợc cấp tín dụng Trên thực tế, chi nhánh Hà Nội cho thấy nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà để mà nguồn trả nợ tiền lƣơng, tiền cơng khách hàng vay an tồn, hiệu NHNN khơng nên kiểm sốt tỷ trọng cho vay với lĩnh vực khơng khuyến khích 2013 cho phép tổ chức tín dụng tự việc cho vay ngắn hạn với nhu cầu vay ngoại tệ để kinh doanh xăng dầu, thực xuất nhập đến hết năm 2013 Trƣớc mắt, NHNN tiếp tục trì động thái thắt chặt tín dụng cho thị trƣờng BĐS mà dự án đầu giấy tờ để tránh nguy tạo “bong bong” BĐS Tuy nhiên nới lỏng quy định việc cấp tín dụng để phát triển dự án BĐS đáp ứng nhu cầu thực 3.3.2.5 Kiến nghị vấn đề quản trị rủi ro tác nghiệp a) Sớm ban hành văn hướng dẫn chung công tác quản trị RRTN Để có sở cho ngân hàng thƣơng mại có KienlongBank áp dụng thông lệ quốc tế việc quản trị điều hành đặc biệt quản lý rủi ro, Ngân hàng Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 89 Học viện ngân hàng nhà nƣớc nên sớm ban hành quy định nhƣ lộ trình áp dụng khuyến nghị Ủy ban Basel quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tác nghiệp nhờ góp phần xay dựng đƣợc hoạt động vững chắc, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lƣợng toàn hệ thống b) NHNN cần lượng hóa trình độ cán lãnh đạo Cần thực theo nguyên tắc: ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, giá trị tổn thất rủi ro lớn, lãnh đạo NHTM phải chịu trách nhiệm nhƣ: rút ngắn thời gian giữ chức, kéo dài thời hạn nâng lƣơng, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại… Có nhƣ cấp lãnh đạo siết chặt khâu quản lý cấp dƣới, hạn chế hành vi sai trái, vi phạm quy định dẫn tới rủi ro cho ngân hàng c) Tăng cường phối hợp Cơ quan tra, giám sát ngân hàng, NHNN NHTM nhằm thiết lập hệ thống tài ổn định d) NHNN phải yêu cầu tính minh bạch báo cáo tài NHTM, điều kiện để NHTM tuân thủ nguyên tắc, kỷ luật thị trƣờng 3.3.2.6 Nâng cao chất lượng hoạt động CIC Sự hoạt động CIC bổ sung thêm thông tin cho tổ chức tín dụng, giúp TCTD hạn chế rủi ro thiếu hụt thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên, thông tin từ CIC chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu số lƣợng chất lƣợng Vì kiến nghị với NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động CIC gồm nội dung cụ thể sau:  Từng bƣớc hồn thiện mơ hình tổ chức, hoạt động  Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng, xây dựng văn đủ hiệu lực, quy định cụ thể tác nghiệp nhƣ nguồn cung cấp thông tin, ngƣời sử dụng thông tin, quy trình thu thập tiêu thức phân tích, đánh giá  Đa dạng hóa thơng tin đầu ra, mở rộng phạm vi thu thập thông tin, áp dụng công nghệ đại thu thập, xử lý cung cấp thông tin 3.3.2.7 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ: NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 90 Học viện ngân hàng chấp, khoản nợ đề nghị với ngành liên quan thực số biện pháp sau:  Đề nghị UBND, Sở ban ngành hỗ trợ việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản siết nợ…  Các quan cơng an, tịa án… tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án  NHNN cần sớm ban hành thông tƣ liên tịch hƣớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ dƣới nhiều hình thức; sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi… 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Kiên Long Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể, kịp thời toàn hệ thống ngân hàng chủ trƣơng, sách Chính phủ NHNN Thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, nhanh chóng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng, sách dự phòng rủi ro, cập nhập lại cẩm nang tín dụng tồn hệ thống để phù hợp với tình hình kinh tế Đặc biệt xây dựng hệ thống biểu mẫu đầy đủ, hoàn thiện đồng thời ban hành phụ lục hƣớng dẫn kèm theo quy trình chi tiết Làm tốt chức đầu mối, xử lý rủi ro cho toàn hệ thống; ban hành quy định việc xử lý rủi ro, gắn chiến lƣợc phòng ngừa, xử lý rủi ro với chiến lƣợc kinh doanh để chi nhánh có nhìn tồn diện, khoa học để đề chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro chế; có chiến lƣợc điều hòa hoạt động kinh doanh chi nhánh, tránh để tình trạng cân đối có chi nhánh hoạt động kém, dẫn tới chi nhánh khác bù lỗ cho chi nhánh hiệu Đầu tƣ mạnh mẽ cho công nghệ đảm bảo hoạt động diễn xác, nhanh chóng, sở phát triển sản phẩm dịch vụ địi hỏi cơng nghệ cao nâng cao nguồn thu cho ngân hàng Có hƣớng cụ thể cho cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp, ban hành quy định nội xử lý hành vi gian lận, lừa đảo Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 91 Học viện ngân hàng Xử lý tốt khoản nợ xấu thông qua nghiệp vụ thị trƣờng tài nhằm san sẻ rủi ro, đặc biệt công tác mua bán nợ với công ty mua bán nợ Việt Nam Mức phán tín dụng đơn vị hệ thống không nên cào đơn vị cấp, thiết phải lực kinh nghiệm ngƣời đứng đầu, bên cạnh thời gian hoạt động, địa bàn đặt trụ sở, kết hoạt động chất lƣợng tín dụng thời gian qua Tăng cƣờng kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng chi nhánh; yêu cầu chi nhánh báo cáo trực tiếp tình hình nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro theo định kỳ Tiếp tục trì hoạt động kiểm toán nội kiểm toán độc lập, tăng mức độ giám sát khía cạnh chủ động bị động, tăng khả phát rủi ro Hỗ trợ PGD khâu tuyển dụng đào tạo cán Thƣờng xuyên đối cập nhập nội dung đào tạo để gia tăng chất lƣợng nhân bên cạnh đó, xây dựng sách đãi ngộ hợp lý, tránh gây áp lực tiêu cho cán tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học nhằm nâng cao lực chun mơn cho cán tín dụng, nâng cao phẩm chất đạo đức cán nhằm hạn chế rủi ro tới mức tối đa KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trong giai đoạn kinh tế bất ổn nhƣ nay, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều hạn chế rủi ro Trƣớc thực công tác thực quy trình tín dụng KLB– CNHH cịn tồn nhiều hạn chế, rủi ro, chƣơng đề xuất số giải pháp phù hợp với đặc điểm KLB–CNHN số kiến nghị với quan chức năng, ban ngành nhằm giải vấn đề cách tối ƣu Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 92 Học viện ngân hàng KẾT LUẬN Chất lƣợng, an tồn, hiệu tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu cấp lãnh đạo, nhà quản lý hệ thống ngân hàng đƣợc khẳng định có tầm quan trọng đặc biệt ổn định phát triển NHTM Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nhƣ vấn đề khơng có ý nghĩa với NHTM mà cịn có ý nghĩa với toàn kinh tế Hiện vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng thực trạng nóng bỏng khơng riêng KLB-CNHN mà hệ thống NHTM nói chung Trong thời gian thực tập thực tế KLB-CNHN, phòng giao dịch Láng Hạ đƣợc tiếp cận, tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng KLB-CNHN Trong phạm vi khóa luận “Cơng tác thực quy trình tín dụng NHTM Cổ phần Kiên Long–Chi Nhánh Hà Nội, thực trạng giải pháp” khóa luận làm rõ:  Hệ thống hóa kiến thức lý luận Quy trình tín dụng vấn đề liên quan, phát sinh cơng tác thực NHTM  Phân tích đánh giá thực trạng công tác thực quy trình tín dụng KLB – CNHN Trong đề cập đến hai vấn đề bật nội dung quy trình rủi ro trình thực  Trên sở nội dung nghiên cứu, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thực quy trình tín dụng KLB-CNHN Tuy nhiên, để giải vấn đề không cố gắng thân KLBCNHN mà cần có định hƣớng, đạo từ Chính Phủ, từ Bộ, Ngành có liên quan NHNN Việt Nam Mong thời gian tới, NHTM đƣợc hoạt động môi trƣờng pháp lý đồng bộ, có bƣớc tiến tích cực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế RRTD góp phần vào nghiệp đổi chung kinh tế đất nƣớc Trong giới hạn khóa luận tốt nghiệp với thời gian hạn hẹp, vấn đề trình bày khóa luận khơng thể tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy giáo để khóa luận đƣợc hồn thiện Ngơ Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp 93 Học viện ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Bản dịch Tiếng Việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 Học viện ngân hàng, Tài liệu học tập quản trị ngân hàng, năm học 2012-2013 NHTM Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Cẩm nang tín dụng, Tài liệu lƣu hành nội bộ, 2004 NHTM Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Báo cáo ban kiểm soát, tháng 4/2013 NHTM Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Tài liệu lƣu hành nội bộ, 2005 NHTM Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Tài liệu lƣu hành nội Báo cáo thƣờng niên KLB năm 2010, 2011, 2012 NHTM Cổ phần Kiên Long, Tài liệu tín dụng, Tài liệu lƣu hành nội bộ, 2008 10 Minh thu, Những bất cập việc áp dụng chế tài xử lý hành vi vi phạm pháp luật hình liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số tháng 4/2013 11 Nguyễn Hoài Linh, Quản trị rủi ro tác nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam, Hà Nội, 2012 12 Ban quản lý rủi ro thị trƣờng tác nghiệp, Báo cáo thực trạng rủi ro tác nghiệp ngân hàng Việt Nam ,tháng 4/2013 13 http://www.saga.com.vn/ 14 http://www.sbv.gov.vn/ 15 http://vneconomy.vn/ 16 http://luatminhkhue.vn/ Ngô Hồng Tươi Lớp NHTMD-K12