NHỮNG VẤN ĐÊ c ơ BẢN VÈ s ự PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
K H Á I Q U Á T H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I
1.1.1.1 K hái niệm ngăn hàng thương m ại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến cả tổng thể và các thành phần riêng lẻ Ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức tổ chức kinh doanh phổ biến, có vai trò thiết yếu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đơn thuần là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, mà còn đảm nhiệm nhiều chức năng tài chính quan trọng như nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng, NHTM đang mở rộng phạm vi dịch vụ của mình, bao gồm bảo hiểm, bất động sản và môi giới chứng khoán Sự phát triển này có thể dẫn đến sự nhầm lẫn giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Để phân định rõ ràng, cần xem xét các loại hình dịch vụ mà mỗi tổ chức cung cấp NHTM được xem là tổ chức tài chính cung cấp danh mục dịch vụ tài chính phong phú nhất, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế.
Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.1.2 Phân loại ngăn hàng thương m ại
- D ựa vào hình thứ c sở hữu có thể phân thành: N H T M quốc doanh,
N H T M cổ phần, N H T M liên doanh, N H T M tư nhân, N H T M 100% vốn nước ngoài, chi nhánh N H T M nước ngoài tại V iệt Nam
- D ự a vào chiến lược kinh doanh có thể phân thành:
Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng chuyên cung cấp một số sản phẩm tài chính cho khách hàng, với số lượng sản phẩm không nhiều nhưng giá trị từng sản phẩm lại rất lớn Đối tượng khách hàng chính của ngân hàng này bao gồm các công ty, xí nghiệp quy mô lớn, tập đoàn kinh tế và các tổng công ty.
Ngân hàng bán lẻ tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm với số lượng lớn nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng Mặc dù giá trị từng sản phẩm không cao, nhưng ngân hàng này lại sở hữu một lượng khách hàng đông đảo Hoạt động chính của ngân hàng bán lẻ là huy động vốn từ các thành phần kinh tế và cho vay để hỗ trợ tiêu dùng hoặc các dự án sản xuất quy mô nhỏ và vừa.
Ngân hàng bán buôn và bán lẻ là loại hình ngân hàng kết hợp cả hai hoạt động này, phục vụ đa dạng khách hàng từ cá nhân nhỏ lẻ đến doanh nghiệp lớn.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại ỉ 1.2.1 H uy động vốn Đ ây là hoạt động quan trọng của ngân hàng thư ơ ng mại H oạt động huy động vốn phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng N ó bao gồm m ột loạt các biện pháp nhằm thu hút tối đa vốn của nền kinh tế như m ở chi nhánh và quầy giao dịch, chính sách lãi suất họp lý, đa dạng các hình thức huy động C ăn cứ vào tính chất nguồn vốn, hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi, đi vay, nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn đầu tư, liên doanh với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho các hoạt động của ngân hàng, đồng thời góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
1.1.2.2 S ử dụng vốn Đ ây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn vào m ục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của ngân hàng thương mại.
Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất của ngân hàng, bao gồm các khoản đầu tư sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Lợi nhuận từ hoạt động này chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, đóng góp chủ yếu vào thu nhập của ngân hàng.
T uy nhiên, đây là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên các ngân hàng luôn quan tâm đến chất lượng của hoạt động này.
1.1.2.3 Các dịch vụ kinh doanh khác
Ngân hàng thương mại không chỉ tham gia vào các hoạt động cho vay và đầu tư để tạo lợi nhuận, mà còn đóng vai trò trung gian trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác theo nhu cầu của khách hàng Những dịch vụ này bao gồm kinh doanh ngoại hối, thanh toán, thu hộ chi hộ, chuyển tiền, uỷ thác, bảo quản vật có giá trị, nghiệp vụ bảo lãnh và tư vấn Các hoạt động trung gian này thường có độ rủi ro thấp hơn so với cho vay và đầu tư, trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Nhiều ngân hàng lớn trên thế giới, như Citibank và Chase, cũng thực hiện các dịch vụ này.
Tại ngân hàng Manhattan và Hongkong Shanghai Banking Corporation, tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ đã đạt 20% Hiện nay, tỷ trọng lợi nhuận này ngày càng gia tăng và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
H O Ạ T Đ Ộ N G N G Â N H À N G B Á N LẺ C Ủ A N G Â N H À N G
1.2.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng bán lẻ
Hoạt động ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại như quản lý vốn, tiền tệ và thanh toán, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh và sinh hoạt của khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ để giúp khách hàng sinh lời, cất trữ tài sản và quản lý tài chính, đồng thời thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hoặc phí dịch vụ Hoạt động ngân hàng bán lẻ được hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau.
Ngân hàng bán lẻ là hoạt động ngân hàng tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình thông qua mạng lưới chi nhánh địa phương Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ và nhiều dịch vụ khác.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ bao gồm các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân, hộ gia đình, cùng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Quan điểm này mở rộng đối tượng phục vụ so với quan điểm trước, khi thêm nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ vào danh sách khách hàng.
Ngân hàng bán lẻ được định nghĩa là hoạt động cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính đến từng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Các dịch vụ này được thiết kế để phục vụ một lượng lớn khách hàng thông qua nhiều kênh phân phối khác nhau, bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, phương tiện viễn thông, công nghệ thông tin và đại lý.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được thiết kế nhằm phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với mục tiêu tiếp cận rộng rãi và có thể cung cấp mọi lúc, mọi nơi Điều này giúp giảm thiểu thời gian xử lý nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Ngoài ra, hiệu quả của dịch vụ này còn phụ thuộc vào việc ứng dụng công nghệ thông tin.
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, giúp thực hiện các giao dịch trực tuyến Nó hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến như chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thì, công nghệ thông tin nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, tạo điều kiện cho việc xử lý tập trung các giao dịch phân tán như chuyển tiền và giao dịch thẻ, đồng thời giảm đáng kể chi phí giao dịch.
1.2.2 Đặc điểm hoạt động ngân hàng bán lẻ
- Số lượng khách hàng lớn v à là thành phần chủ yếu của nền kinh tế
Mặc dù số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán buôn không chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số khách hàng của ngân hàng, nhưng dịch vụ ngân hàng bán lẻ lại thu hút một lượng khách hàng rất đông đảo.
Giá trị các giao dịch nhỏ trong hoạt động tín dụng bán lẻ thường rất hạn chế, với các khoản tiền gửi và khoản vay có quy mô nhỏ và kỹ thuật cho vay đơn giản Điều này dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn nhiều so với lãi suất của các khoản vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Ngân hàng bán lẻ hiện nay phát triển mạnh mẽ nhờ vào công nghệ cao, với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là dấu mốc quan trọng trong việc ứng dụng công nghệ thông tin Hệ thống thông tin tập trung giúp ngân hàng triển khai các dịch vụ như chuyển tiền tự động và đầu tư tự động, nâng cao hiệu quả quản trị Công nghệ thông tin không chỉ tăng cường khả năng quản lý mà còn cho phép xử lý các giao dịch phân tán như chuyển tiền và giao dịch thẻ một cách nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, đồng thời đảm bảo tính chính xác và nhất quán trong việc khai thác dữ liệu.
Các sản phẩm ngân hàng bán lẻ cần thiết kế để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối tượng khách hàng có nhiều độ tuổi, nghề nghiệp và vị trí xã hội khác nhau, yêu cầu các ngân hàng phát triển dịch vụ phù hợp Để đáp ứng điều này, ngân hàng cần sáng tạo các sản phẩm dễ sử dụng, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và cán bộ ngân hàng, đồng thời có khả năng phục vụ số lượng lớn người dùng.
1.2.3.1 D ịch vụ hu y đ ộn g vốn từ dân cư
Dịch vụ huy động vốn không mang lại thu nhập trực tiếp cho ngân hàng, nhưng là cơ sở để thực hiện dịch vụ cho vay Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn, bao gồm dân cư, tổ chức kinh tế và thị trường liên ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và thị trường liên ngân hàng thường ngắn hạn và không ổn định, trong khi nguồn từ dân cư là quan trọng nhất Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay dài hạn có thể dẫn đến rủi ro mất khả năng thanh toán, và ngân hàng phải tuân thủ tỷ lệ giới hạn từ ngân hàng nhà nước Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực tìm kiếm và thu hút tiền gửi từ dân cư thông qua các sản phẩm huy động đa dạng, lãi suất và khuyến mại hấp dẫn.
Các ngân hàng không chỉ huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ mà còn cung cấp nhiều sản phẩm huy động phong phú Để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng, các ngân hàng cũng tăng cường các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm.
1.2.3.2 D ịch vụ cho vay cá nhân, hộ g ia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ
Dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng cung cấp các khoản vay giá trị nhỏ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng bán lẻ được chia thành các nhóm chính, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và thu nhập của người dân tăng cao Nhu cầu tiêu dùng gia tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng cung cấp dịch vụ cho phép cá nhân vay tiền, giúp họ chi tiêu ngay hôm nay dựa trên thu nhập tương lai Tuy nhiên, khách hàng cần trả lãi cho khoản vay này Nhiều người vay tiền ngân hàng để mua nhà, ô tô, sản phẩm xa xỉ hoặc để du học Trong tình hình thị trường hiện nay, tín dụng bán lẻ đang mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, nhằm hỗ trợ các cơ sở sản xuất và kinh doanh trong việc bổ sung vốn lưu động Khoản vay này giúp mở rộng hoạt động sản xuất, cải tiến công nghệ, và xây dựng nhà xưởng mới, từ đó nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G N G Ầ N H À N G B Á N LẺ C Ủ A N G Â N
Huy động vốn cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng Khả năng huy động vốn trung và dài hạn chủ yếu từ khu vực dân cư là rất cần thiết, trong khi các tổ chức kinh tế khác lại gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn này, mặc dù đây là khu vực có nhu cầu lớn về vốn trung và dài hạn.
Sự phát triển kinh tế xã hội đã cải thiện đời sống dân cư, dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm gia tăng Điều này đồng nghĩa với việc nguồn nhân lực trong cộng đồng cũng sẽ không ngừng tăng lên Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn huy động từ dân cư ngày càng quan trọng trong cơ cấu vốn trung dài hạn.
Ngân hàng thương mại có khả năng duy trì sự ổn định trong tương lai, mặc dù mức độ cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng Việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng chủ yếu đến từ cho vay cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu tín dụng Tốc độ cho vay cho các đối tượng này tăng nhanh, góp phần đẩy mạnh dư nợ và đồng nghĩa với việc tăng thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là việc gia tăng số lượng sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đạt được điều này, cần phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích, nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng đến dịch vụ bán lẻ, tiếp cận nhanh chóng với dịch vụ ngân hàng hiện đại và các dịch vụ tài chính - ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng cho ngân hàng thương mại, khách hàng và xã hội.
Ngân hàng bán lẻ chất lượng cao, an toàn và hiệu quả kinh tế đang được xây dựng thông qua việc tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế và mở rộng thị trường dịch vụ Để đáp ứng các cam kết song phương và đa phương, ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến và phát triển mạng lưới phân phối hợp lý Mục tiêu là cung cấp đầy đủ, kịp thời và thuận tiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt chú trọng đến dịch vụ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Các hình thức phát triển hoạt động ngân hàng thường áp dụng từ trước đến nay:
- Cung cấp các dịch vụ mới trên thị trường hiện có hoặc trên thị trường mới.
- K ết hợp nhiều dịch vụ hiện có với nhau nhằm tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có của ngân hàng đế cung cấp cho khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng, mặc dù có những đặc thù riêng, vẫn được coi là sản phẩm trong tổng thể Ngân hàng cung cấp một danh mục dịch vụ đa dạng, với các dịch vụ có thể hỗ trợ, thay thế hoặc bổ sung cho nhau Số lượng và loại hình dịch vụ phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, có thể là chuyên môn hóa hoặc đa dạng hóa Danh mục dịch vụ không cố định mà thay đổi theo nhu cầu thị trường và điều kiện kinh doanh, thể hiện sự nhạy bén của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh Sự phát triển dịch vụ ngân hàng diễn ra theo hai hướng: nâng cao và hoàn thiện dịch vụ hiện có để giảm thiểu sai sót và rủi ro, và phát triển các dịch vụ mới, bao gồm cả những dịch vụ đã tồn tại nhưng được cải tiến hoặc hoàn toàn mới Việc xác định dịch vụ mới phụ thuộc vào cách nhìn nhận của thị trường mục tiêu; nếu khách hàng cảm thấy dịch vụ khác biệt rõ rệt so với các dịch vụ cạnh tranh, nó sẽ được coi là dịch vụ mới.
Phát triển theo chiều rộng và chiều sâu là hai hướng phát triển phổ biến hiện nay, giúp ngân hàng tăng trưởng và mở rộng quy mô Việc khai thác triệt để các ưu điểm của sản phẩm hiện có sẽ đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động Hiện tại, hầu hết các ngân hàng đều chú trọng hoàn thiện dịch vụ hiện tại và phát triển dịch vụ mới.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế - xã hội.
Ngân hàng đang trải qua sự thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị để thích ứng với công nghệ mới Việc cải tiến công nghệ buộc các ngân hàng phải thay thế dần nhân viên bằng hệ thống giao dịch tự động Để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu tổ chức cho phù hợp với đặc điểm riêng của loại hình dịch vụ này.
Thị trường ngân hàng bán lẻ mang lại doanh thu cao, ổn định và ít rủi ro Đây là một lĩnh vực tiềm năng lớn, nếu được khai thác hiệu quả, ngân hàng có thể đạt được doanh thu rất cao Với quy mô khách hàng rộng lớn và giao dịch từ nhiều khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro trong dịch vụ bán lẻ thấp hơn nhiều so với dịch vụ bán buôn Hơn nữa, khi ngân hàng chuẩn hóa các quy trình đánh giá rủi ro, khả năng giảm thiểu rủi ro sẽ được cải thiện đáng kể.
Để nâng cao vị thế trong thị trường tài chính cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, đồng thời cải thiện cơ sở công nghệ và trình độ quản trị Việc mở rộng thị trường bán lẻ với các sản phẩm phi ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn mà còn nâng cao chất lượng quản trị cơ sở dữ liệu khách hàng thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến.
M mở rộng khả năng mua bán chéo giữa cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ với ngân hàng, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng cho ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại sự thuận tiện và an toàn cho cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí thông tin nhờ vào giao dịch nhanh chóng và dễ dàng tiếp cận thông tin Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho nhóm khách hàng này tạo điều kiện thuận lợi hơn để họ tìm nguồn vốn tài trợ cho việc mua sắm, nâng cao chất lượng cuộc sống và mở rộng kinh doanh, điều mà nếu chỉ dựa vào khả năng làm việc cá nhân, họ sẽ khó thực hiện hoặc phải mất nhiều thời gian.
1.3.2.3 Đ ối với nền kinh tế - x ã h ội
- T húc đẩy tăng trưởng sản xuất, đóng góp vào tăng trư ởng GDP.
Nâng cao đời sống nhân dân thông qua việc gia tăng các phương tiện thanh toán hiện đại giúp nhà nước kiểm soát hiệu quả các giao dịch của cư dân và nền kinh tế Điều này không chỉ hỗ trợ trong việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế mà còn góp phần vào việc phòng chống các vấn đề xã hội như trốn thuế và rửa tiền.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo tiềm năng lớn về vốn cho sự phát triển kinh tế Việc thu hút nguồn vốn từ dân cư thông qua mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng các dịch vụ thanh toán ngân hàng không chỉ mang lại tiện lợi mà còn tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi, giúp giảm bớt tình trạng giữ tiền mặt trong dân cư.
K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G T M C P C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T
NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
Thực hiện nghị quyết Đại hội lần thứ 3 của Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam khóa VI và nghị định số 53 HĐBT ngày 26/3/1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh tế và kinh doanh xã hội chủ nghĩa, hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp Cấp ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng, trong khi cấp ngân hàng thương mại đảm nhiệm chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.
T rong xu thế thời đại đó ngày 1/7/1988 N gân hàng công thương V iệt
N am ra đời H ai tháng sau, ngày 1/9/1988 N gân hàng công thương V iệt N am
— C hi nhánh T hanh H óa được công bố thành lập theo quyết định số 65/N H -
Vào ngày 08/07/1988, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, dựa trên cơ sở hợp nhất Ngân hàng Nhà nước thị xã Thanh Hóa cùng các phòng tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng thời, các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tại thị xã Bỉm Sơn và thị xã Sầm Sơn cũng được chuyển đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương cấp II thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa.
Tại thời điểm đó N gân hàng công thương V iệt N am - Chi nhánh T hanh
H óa có 6 phòng và 2 chi nhánh cấp II, với nguồn vốn đạt 13.400 triệu đồng Dư nợ hiện tại là 10.326 triệu đồng, chưa thực hiện cho vay ngoại tệ và thanh toán quốc tế Tổng số cán bộ làm việc tại đây là 325 người.
Vào tháng 5 năm 2005, Chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã Bỉm Sơn đã được nâng lên cấp I và trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình tổ chức mới Tiếp theo, vào tháng 7 năm 2006, Chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã Sầm Sơn cũng được nâng lên cấp I và trở thành đơn vị phụ thuộc của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
N gày 23/09/2008, T hủ tướng C hính phủ đã ký quyết định số 1354/QĐ-
T Tg phê duyệt phư ơng án cổ phần hóa N gân hàng công thương V iệt N am với tên gọi N gân hàng T M C P công thương V iệt N am , tên thương hiệu là
V ietinbank N gân hàng công thư ơ ng V iệt N am - C hi nhánh T hanh H óa đối tên thành N gân hàng T M C P công thư ơ ng V iệt N am - Chi nhánh T hanh Hóa.
T ừ ngày thành lập đến nay, N gân hàng TM C P công thương V iệt N am -
Chi nhánh Thanh Hóa đã khẳng định vai trò là một ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Thanh Hóa, tiên phong trong công cuộc đổi mới Dù trải qua những thăng trầm của nền kinh tế, trong hơn 20 năm xây dựng và phát triển, ngân hàng này đã có sự phát triển nhanh chóng và đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế của tỉnh.
C ơ cấu tổ chức của N gân hàng T M C P công thương V iệt N am - Chi nhánh T hanh H óa gồm có:
Ban giám đốc của Chi nhánh bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, trong khi mỗi Phó giám đốc được giao nhiệm vụ điều hành và quản lý các phòng, ban, hoặc mảng công việc cụ thể theo sự phân công của Giám đốc trong từng thời kỳ.
- Các phòng, ban chức năng.
- Các phòng giao dịch loại 1 v à loại 2.
C ơ cấu tổ chức bộ m áy của N gân hàng TM C P công thương V iệt N am -
C hi nhánh T hanh H óa được thể hiện qua sơ đồ sau:
Mạng lưới tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa hiện tại gồm 7 phòng giao dịch loại 1, 9 phòng giao dịch loại 2 và 9 phòng chức năng, được phân bố đồng đều trên toàn thành phố.
T hanh H oá và các huyện lân cận.
C hức năng nhiệm vụ của m ột số phòng ban:
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tại Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ kiểm tra và giám sát các hoạt động của ngân hàng Mục tiêu là sửa chữa kịp thời các vấn đề phát sinh, đảm bảo hoạt động của ngân hàng phù hợp với các quy định pháp luật và tiêu chuẩn của ngành.
+ P h ò n g tố ch ứ c hành c h ín h : Q uản lý cán bộ - đào tạo, hành chính, phân bổ cán bộ trong cơ quan dưới sự chỉ đạo của G iám đốc.
+ P h ò n g k ế toán: Thực hiện thanh toán trong toàn quốc và quốc tế cho khách hàng với các hình thức thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù trừ qua
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc chi trả kiều hối, quản lý tài sản của khách hàng, và hạch toán chi tiêu nội bộ Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện hạch toán kết quả kinh doanh trong từng thời kỳ để đảm bảo hoạt động hiệu quả và bền vững.
Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đồng thời, phòng cũng quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp Ngoài ra, phòng còn thực hiện các giao dịch mua - bán ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng, cung cấp dịch vụ mua - bán ngoại tệ cho khách hàng và mở L/C (thanh toán quốc tế), thu phí dịch vụ liên quan.
Phòng khách hàng cá nhân là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các giao dịch tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phòng này cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân, đồng thời bao gồm cả bộ phận huy động nguồn vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh tiếp theo của ngân hàng.
N gân hàng gồm phòng giao dịch số 4, số 7, số 8, số 9, số 11, số 12.
Phòng kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ tổng hợp số liệu, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và lập kế hoạch, từ đó hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc hoạch định các chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
+ P h ò n g ngân quỹ: T hu chi tiền m ặt, đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng, ứ n g và thu tiền cho các phòng giao dịch, phòng kế toán.
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tư vấn cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, giám sát thực hiện danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, dự án và phương án cấp tín dụng Đồng thời, phòng còn thực hiện chức năng đánh giá và quản lý rủi ro trong tất cả các hoạt động của ngân hàng.
Phòng thông tin điện toán chịu trách nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin tại chi nhánh Công việc bao gồm bảo trì và bảo dưỡng máy tính để đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính trong chi nhánh.
+ Phòng giao dịch H oang H óa
+ Phòng giao dịch Y ên Đ ịnh
Tám phòng giao dịch loại 1 bao gồm: Phòng giao dịch số 1, số 2, số 3, số 5, số 6, PGD Hoằng Hóa, PGD 14 và PGD Yên Định, đều thực hiện hầu hết các nghiệp vụ của ngân hàng.
T H Ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G N G Â N H À N G B Á N LẺ TẠ I N G Â N H À N G T M C P C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - CHI N H Á N H
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng nhằm phát triển các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
T ính đến thời điểm tháng 12/2012, các sản phẩm bán lẻ hiện nay của
N gân hàng T M C P công thương V iệt N am - Chi nhánh T hanh H oá gồm có trên 50 sản phẩm được phân loại chi tiết nh ư sau:
1 Sản phẩm huy động vốn :
- Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường;
- Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư;
- Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường;
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư;
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian;
- Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang;
- Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt;
- Tiền gửi đầu tư rút gốc linh hoạt;
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi;
- Tiền gửi đầu tư lãi suất thả nổi;
- Tiền gửi ký quỹ có kỳ hạn;
- Tiền gửi tiết kiệm tích luỹ;
2 Sản phẩm tín dụng cá nhân.
- Cho vay sản xuất kinh doanh;
- Cho vay mua nhà dự án;
- Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ;
- Cho vay đối với lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài;
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán;
- Cho vay du học trong nước trọn gói;
- Cho vay cửa hàng, cửa hiệu;
- Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở;
- Cho vay mua nhà thuộc dự án được NHCT tài trợ vốn;
- Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư sổ/ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá;
- Cho vay tiêu dùng không có bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên;
- Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên Vietinbank;
- Cho vay đối với nông dân.
- Thẻ ghi nợ nội địa: E-partner S-card; E-partner C-card; E-partner
G-card; E-partner Pinkcard; E-partner 12 con giáp.
- Thẻ tín dụng Visa, Master Card: Thẻ xanh; Thẻ chuẩn; Thẻ vàng.
4 Sản phẩm ngân hàng điện tử:
- Thông báo biến động số dư tài khoản qua SMS;
- Nạp tiền cho thẻ trả trước các mạng điện thoại di động;
5 Các sản phẩm dịch vụ khác: Trả lương qua tài khoản; Kiều hối;
Bảo lãnh; Chiết khấu giấy tờ có giá; Dịch vụ chuyển tiền
Dựa trên các sản phẩm dịch vụ mà Trụ sở chính cung cấp, Chi nhánh đã triển khai hầu hết các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là huy động vốn Tuy nhiên, một số sản phẩm cho vay chưa được triển khai kịp thời do không phù hợp với điều kiện kinh doanh Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại vẫn đang trong quá trình thử nghiệm và phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan, do đó chưa thể áp dụng rộng rãi.
2.2.1.1 D ịch vụ hu y độn g vốn
Dựa trên việc nghiên cứu nhu cầu và sở thích đầu tư tích lũy của người dân địa phương, cũng như phân tích các sản phẩm huy động vốn từ ngân hàng, chúng tôi đã xác định được những xu hướng và cơ hội đầu tư tiềm năng.
TM CP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh, cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng và linh hoạt Ngoài các sản phẩm tiết kiệm thông thường, khách hàng còn có thể lựa chọn các sản phẩm tiết kiệm lãi suất linh hoạt theo số dư, theo thời gian, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm thả nổi Đặc biệt, các khoản tiết kiệm ngắn hạn theo tuần giúp tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó hỗ trợ khách hàng trong việc chuẩn bị và lập kế hoạch tài chính phù hợp cho từng giai đoạn trong cuộc sống.
Năm 2012, thị trường tài chính trải qua nhiều biến động, khiến công tác huy động vốn gặp khó khăn do ảnh hưởng từ thị trường bất động sản và những biến động bất thường về giá vàng, tỷ giá ngoại tệ Hệ quả là nguồn vốn huy động của các ngân hàng giảm mạnh Trước tình hình này, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã nhanh chóng thực hiện theo chỉ đạo và định hướng từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Để đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, chi nhánh N am đã bám sát thông tin thị trường và xu hướng đầu tư của khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách lãi suất phù hợp Chi nhánh cũng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như Gửi tiền linh hoạt - nhận siêu lãi suất, Tặng lãi suất tri ân khách hàng, Gửi tiền sinh lộc - quà tặng trao tay, Mừng sinh nhật Vietinbank, và Rồng vàng.
Thăng Long đã tổ chức lễ kỷ niệm với kết quả ấn tượng từ các chương trình của Chi nhánh, vượt xa kế hoạch mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao phó, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng.
Kết quả công tác huy động vốn của Chi nhánh được thể hiện ở số liệu sau:
Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP công thương Việt
Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Đ ơn vị: Tỷ đồng
- Tiền gửi của các tổ chức khác
(Nguôn: B ảo cáo thư ờng niên từ năm 2010-2012)
Trong những năm gần đây, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt do sự gia tăng số lượng chi nhánh và lãi suất huy động không hợp lý Việc triển khai nhiều chương trình khuyến mại và sản phẩm huy động mới cũng khiến thị phần của các chi nhánh bị thu hẹp Đồng thời, lạm phát tăng cao làm cho lãi suất tiền gửi tiết kiệm trở nên kém hấp dẫn, dẫn đến việc người dân chuyển hướng đầu tư sang các lĩnh vực khác như bất động sản, vàng, chứng khoán, hoặc gửi tiết kiệm tại các ngân hàng cổ phần với lãi suất cao hơn.
Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại cổ phần về lãi suất và chính sách khuyến mãi, Chi nhánh vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn nhờ vào nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ.
Năm 2012, tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, khi họ vượt trần lãi suất huy động 12%/năm và áp dụng các chi phí khuyến mại, khiến lãi suất thực tế có lúc lên tới 16%/năm Để đối phó, Chi nhánh đã chủ động nghiên cứu và phân tích thị trường, triển khai nhiều giải pháp đa dạng hóa hình thức và kỳ hạn huy động vốn, đồng thời thực hiện linh hoạt các chính sách lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng Chính sách tiếp thị cũng được điều chỉnh để đảm bảo nguồn vốn luôn sẵn sàng cho đầu tư và thanh toán.
T ổng nguồn vốn của Chi nhánh đến 31/12/2012 là 2.816 tỷ đồng tăng
Tính đến cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 435 tỷ đồng, tăng trưởng 18.3% so với đầu năm, chiếm 10.68% thị phần toàn tỉnh với tổng nguồn vốn huy động đạt 26.367 tỷ đồng Năm 2011, nguồn vốn tăng trưởng 25.8% so với năm 2010, với mức tăng tuyệt đối là 489 tỷ đồng Quy mô nguồn vốn vào cuối năm 2012 gần gấp 1,5 lần so với cuối năm 2010, thể hiện nỗ lực đáng kể của Chi nhánh trong hoạt động huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn tại Chi nhánh luôn có sự ổn định với tỷ trọng lớn từ tiền gửi dân cư Đến cuối năm 2012, số dư huy động từ dân cư đạt 2.170 tỷ đồng, tăng 41,6% so với năm 2011 và chiếm 79,6% trong tổng nguồn huy động Mặc dù tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư năm 2011 chỉ đạt 7,9%, nhưng kết quả năm 2012 là một dấu ấn ấn tượng Tuy nhiên, do biến động lãi suất nhanh chóng và xu hướng cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng, người gửi tiền có xu hướng chọn kỳ hạn ngắn Tại thời điểm cuối năm 2012, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm trên 79,6% tổng tiền gửi dân cư, cho thấy nguồn vốn này hiệu quả nhưng không ổn định cao.
Chi nhánh không chỉ thu hút vốn nhàn rỗi của dân cư thông qua các sản phẩm tiết kiệm mà còn chú trọng vào việc gia tăng số lượng tài khoản cá nhân Trong năm 2012, số lượng tài khoản cá nhân đã tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ đạt 25%.
Từ năm 2010 đến tháng 12 năm 2012, số dư trung bình trên mỗi tài khoản đã tăng đáng kể, từ 4,3 triệu đồng lên 7,5 triệu đồng.
Bảng 2.4 Số lượng và số dư trung bình của tài khoản cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Thanh Hoá
Số lượng tài khoản cá nhân (TK) 1.909 2.317 2.896
Số dư trung bình (triệu đồng) 4.3 5,5 7.5
(Nguôn: P h ò n g Tông hợp — N gân hàng TM CP công thương Việt N am — Chi nhánh Thanh Hóa) 2.2.1.2 Sản p h ẩ m tín dụ n g cá nhân
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế và đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng của người dân, đặc biệt là tại các thành phố lớn, đang gia tăng nhanh chóng với nhiều hình thức khác nhau Nhận thấy tiềm năng của thị trường bán lẻ, đến tháng 12 năm 2012, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng cho cán bộ công nhân viên, và cho vay du học.
Đ Á N H G IÁ S ự PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G N G Â N H À N G B Á N LẺ
LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
2.3.1 Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa a / Đ iều kiên kinh tế x ã hôi • •
Thanh Hóa, tỉnh cửa ngõ phía Bắc của các tỉnh miền Trung, sở hữu vị trí chiến lược quan trọng với diện tích 1.168 km² và dân số trên 3,9 triệu người Tỉnh có sự đa dạng về vùng kinh tế, bao gồm miền núi, trung du, đồng bằng và kinh tế biển Thanh Hóa nổi bật với thế mạnh trong sản xuất vật liệu xây dựng, đặc biệt là xi măng, cùng với sản xuất và chế biến các sản phẩm nông nghiệp.
4 nhà m áy xi măng, 3 nhà m áy đường, 2 nhà m áy sản xuất tinh bột với vùng nguyên liệu dồi dào.
Kinh tế tỉnh đã có sự tăng trưởng liên tục, với tốc độ phát triển đạt gần 11,5% vào năm 2012, gần bằng mục tiêu 13,7% Hầu hết các ngành kinh tế chủ chốt đều duy trì nhịp độ phát triển tích cực, cho thấy tiềm năng phát triển kinh tế dồi dào Dự án lọc hóa dầu Nghi Sơn, khi khởi công, sẽ thu hút nhiều nhà đầu tư và vốn đầu tư lớn, tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời mở ra cơ hội cho các ngân hàng huy động vốn và cho vay.
Tình hình chính trị ổn định và quốc phòng an ninh được duy trì vững chắc, góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội Nhờ đó, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện.
Kể từ năm 2010, mặc dù gặp khó khăn do tình hình kinh tế thế giới phức tạp và giá cả tăng cao, các cấp đảng ủy và chính quyền tỉnh đã nhanh chóng triển khai các giải pháp của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Sự nỗ lực của doanh nghiệp và nhân dân đã góp phần thúc đẩy sản xuất, kinh doanh phát triển, bảo đảm an sinh xã hội, giúp tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng - an ninh của tỉnh vẫn giữ được ổn định và có bước phát triển.
Mặc dù nền kinh tế của tỉnh đã có sự phát triển, nhưng vẫn chưa đạt được sự ổn định và vững chắc Lạm phát đang có nguy cơ tăng cao, điều này có thể tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân và doanh nghiệp.
Thanh Hóa là một tỉnh có tốc độ tăng trưởng GDP trong những năm qua thấp hơn mức trung bình cả nước, với sự phát triển công nghiệp và nông nghiệp chậm, ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành dịch vụ Lực lượng lao động nông nghiệp chiếm tới 80%, trong khi cơ sở vật chất kỹ thuật còn nhỏ bé và lạc hậu, là những yếu tố kìm hãm sự phát triển của tỉnh Thêm vào đó, Thanh Hóa nằm trong khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai, bão lũ, dịch bệnh ở gia súc và gia cầm, gây ra những thách thức lớn đối với đời sống và sản xuất - kinh doanh của người dân địa phương.
Thanh Hóa là một trong những tỉnh đông dân nhất Việt Nam với dân số trung bình khoảng 3,9 triệu người, tạo ra một lượng khách hàng lớn Tỉnh có hơn 6.000 doanh nghiệp đã đăng ký hoạt động, trong đó có trên 5.000 doanh nghiệp và 180.000 cơ sở kinh tế cá thể đang hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực thương mại, công nghiệp và xây dựng Các doanh nghiệp và cơ sở này chủ yếu tập trung tại thành phố Thanh Hóa, thị xã Bỉm Sơn và các huyện lân cận.
H oằng H oá, H uyện T ĩnh Gia.
Trên địa bàn, một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan và xăng dầu vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt cho các giao dịch, mặc dù có số thu bằng tiền mặt lớn Những ngành này chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Tỉnh Thanh Hóa hiện có 23 chi nhánh ngân hàng thương mại cấp I, gần 40 chi nhánh trực thuộc, 52 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, 26 phòng giao dịch cấp huyện của Ngân hàng Chính sách xã hội và 25 bưu cục huy động tiết kiệm bưu điện Với mạng lưới dày đặc như vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt trong việc huy động vốn và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa sở hữu lợi thế là ngân hàng có thị phần lớn thứ hai tại địa phương, chỉ sau Ngân hàng Nông nghiệp Với mạng lưới rộng khắp tại thành phố, các huyện và khu kinh tế, chi nhánh này có nhiều ưu thế cạnh tranh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
2.3.2 Kết quả đạt được của sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã không ngừng phát triển và khẳng định uy tín trên thị trường Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thể hiện qua các khía cạnh nổi bật.
- N gu ồn vốn hu y độn g dân c ư ngày càn g tăn g trưởng
Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều biến động, nguồn vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh vẫn tăng cao, góp phần ổn định nguồn vốn đầu tư và thanh toán Đến cuối năm 2012, số dư huy động từ dân cư đạt 2.170 tỷ đồng, tăng 41,6% so với năm 2011, chiếm 79,6% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dân cư năm 2012 cho thấy nỗ lực đáng kể trong việc duy trì và phát triển nguồn tiền gửi, với các hình thức huy động đa dạng và linh hoạt như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, và tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt.
- N h ữ n g cả i thiện về n ă n g lự c tài chính, quản trị điều hành, m ở rộng m ạn g lư ớ i p h â n ph ối
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã đạt được nhiều tiến bộ trong quản trị điều hành, với việc quy hoạch và bổ nhiệm nhiều cán bộ trẻ vào các vị trí lãnh đạo Sự thay đổi này đã mang lại phương thức làm việc năng động, nhiệt tình và hiệu quả hơn, đáp ứng tốt các yêu cầu trong cơ chế thị trường.
Việc mở rộng hệ thống phòng giao dịch và lắp đặt thêm máy ATM trong thành phố và các huyện lân cận đã giúp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận gần hơn với người tiêu dùng Các phòng giao dịch của Chi nhánh được đầu tư nâng cấp, xây dựng mới khang trang, mang lại nhiều tiện ích và sự văn minh trong giao dịch thanh toán cho khách hàng.
- Việc cu n g cấp các dịch vụ đã đư ợ c th ự c hiện theo đú n g quy trình; Trình độ cản bộ nhân viên C h i nhánh đư ợ c n ân g lên rõ rệt
Chi nhánh đã nghiêm túc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ m à N gân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã thường xuyên tổ chức các buổi hội nghị tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng yêu cầu nhân viên tự học hỏi và cập nhật các văn bản chế độ Chi nhánh cũng tạo điều kiện cho 25 cán bộ, chiếm 15,2% tổng số nhân viên, tham gia các lớp học nâng cao trình độ thạc sỹ, thể hiện sự quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực trong toàn hệ thống.
- G iá cả các loại dịch vụ ngân hàn g bán lẻ đã đư ợc áp dụ n g n gày càng linh h oạt hơn
M Ụ C T IÊ U V À Đ ỊN H H Ư Ớ N G Đ Á Y M Ạ N H H O Ạ T Đ Ộ N G N G Â N
LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng và là trụ cột của ngành ngân hàng quốc gia Hệ thống mạng lưới của ngân hàng trải rộng toàn quốc với 150 sở giao dịch và chi nhánh, hơn 800 phòng giao dịch, cùng với 4 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp Ngân hàng cũng góp vốn liên doanh để thành lập Ngân hàng Indovina, thể hiện cam kết phát triển bền vững và mở rộng quy mô hoạt động.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hướng tới việc xây dựng một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, bền vững và hàng đầu tại Việt Nam Tập đoàn này cam kết cung cấp dịch vụ đa năng với chất lượng cao, đồng thời duy trì năng lực tài chính vững mạnh Ngân hàng cũng chú trọng vào công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế, phấn đấu trở thành một trong những tập đoàn tài chính mạnh mẽ trong khu vực và toàn cầu.
C ác m ụ c tiêu cơ bản đư ợc đ ặ t ra là
Để phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và tiêu chuẩn quốc tế, việc chuẩn hóa mô hình tổ chức và cơ chế quản trị, điều hành hệ thống là rất cần thiết.
Lựa chọn và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất vào mô hình tổ chức và quản trị giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Cần hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách về quản trị và điều hành kinh doanh, đồng thời quản lý và kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả Việc cải tiến quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và đánh giá hiệu quả kinh doanh theo thông lệ quản trị hiện đại là rất cần thiết trong lĩnh vực tài chính ngân hàng toàn cầu.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
M ở r ộ n g th ị p h ầ n d ịch v ụ n g â n h à n g b á n lẻ c ủ a N g â n h à n g T M C P c ô n g th ư ơ n g V iệt N a m : G i ữ v ữ n g v à t i ế p t ụ c p h á t t r i ể n đ ộ i n g ũ c á c k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h , d o a n h n g h i ệ p v ừ a v à n h ỏ K h ô n g n g ừ n g n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u t h ị t r ư ờ n g c ũ n g n h ư t ă n g k h ả n ă n g c ạ n h t r a n h v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c n h ấ t l à c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i đ ã đ ư ợ c p h é p t h à n h l ậ p c h i n h á n h t ạ i V i ệ t N a m C h ấ t l ư ợ n g s ả n p h ẩ m p h ả i c ó h à m l ư ợ n g c ô n g n g h ệ c a o , c ó n é t h ấ p d ẫ n r i ê n g b i ệ t s o v ớ i t h ị t r ư ờ n g M ở t h ê m c á c d ị c h v ụ m ớ i đ i t r ư ớ c c á c n g â n h à n g k h á c đ ể g i ữ c h â n k h á c h h à n g c ũ v à t h u h ú t k h á c h h à n g m ớ i T ậ p t r u n g t i ế p t h ị , c h à o b á n s ả n p h ẩ m t ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h , d o a n h n g h i ệ p v ừ a v à n h ỏ c ó c h í n h s á c h t h ư ở n g c h o c á c k h á c h h à n g t r u n g t h à n h T ổ c h ứ c c á c c h i ế n d ị c h q u ả n g b á r ộ n g r ã i , b à i b ả n v ề s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ c ủ a N g â n h à n g T M C P c ô n g t h ư ơ n g V i ệ t N a m g ắ n v ớ i l ợ i í c h k h á c h h à n g T ă n g t ỷ t r ọ n g l ợ i n h u ậ n t h u v ề t ừ d ị c h v ụ b á n lẻ t r ê n t ổ n g lợ i n h u ậ n c ủ a n g â n h à n g
X â y dự n g h ệ th ốn g côn g n gh ệ tin h ọc hiện đại, tiên tiến: C ô n g n g h ệ n g â n h à n g h i ệ n đ ạ i t i ê n t i ế n c h o p h é p x ử l ý h à n g t r i ệ u g i a o d ị c h t r o n g 1 g i â y , n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ , g i ả m c h i p h í l a o đ ộ n g , n â n g c a o s ứ c c ạ n h t r a n h đ e đ ả m b ả o c á c n h i ệ m v ụ :
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thưong Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
G IẢ I PH Á P Đ Ẩ Y M Ạ N H H O Ạ T Đ Ộ N G N G Â N H À N G B Á N LẺ TẠI
3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
3.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ bán lẻ
3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Sơ đồ 1.2 Sơ đồ chất lượng dịch vụ
Q u ả n lý và k iể m tra việc th ự c h iệ n c h ư ơ n g tr ìn h d ịc h vụ: K h ả o s á t s ự h à i l ò n g c ủ a k h á c h h à n g v ề d ị c h v ụ , t ừ đ ó c ó k ế h o ạ c h h à n h đ ộ n g đ ể c ả i t h i ệ n s ả n p h ẩ m , k ê n h p h â n p h ố i , q u y t r ì n h , h ệ t h ố n g , c h í n h s á c h , n h â n v i ê n
3.2.4 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối
3.2.5 Chú trọng công tác marketing
V ớ i k h ẩ u h i ệ u “VietinBank - Nâng giá trị cuộc sống” t h ư ơ n g h i ệ u
3.2.6 Nâng cao chất lưọ’ng đội ngũ nhân sự
3.2.7 Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và CO’ s ở vật chất Đ ể p h á t t r i ể n d ị c h v ụ n g â n h à n g b á n l ẻ t h ì c ơ s ở v ậ t c h ấ t v à c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n đ ó n g v a i t r ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g D ị c h v ụ n g â n h à n g b á n lẻ p h á t t r i ể n d ự a n h i ề u v à o ứ n g d ụ n g h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ C ô n g n g h ệ t h ô n g t i n t r ở t h à n h k ê n h p h â n p h ố i q u a n t r ọ n g v à k h ô n g t h ể t h i ế u c ủ a c á c d ị c h v ụ n g â n h à n g đ i ệ n t ử n ó i r i ê n g v à h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g n ó i c h u n g , ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n , c ô n g n g h ệ n g â n h à n g l à n ề n t ả n g c h o q u á t r ì n h t r i ể n k h a i d ị c h v ụ n g â n h à n g b á n l ẻ , đ ể s ự k ế t n ố i v à p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m đ ế n n g ư ờ i t i ê u d ù n g t r ở n ê n g ầ n h ơ n v ớ i c h i p h í t h ấ p h ơ n
3.2.8 Tăng cường quản trị rủi ro
3.2.9 X â y dựng hệ thống Call centre “hoàn hảo”
K IẾ N N G H Ị
3.3.1 Kiến nghị vói chính phủ
S ự q u a n t â m c ủ a C h í n h p h ủ đ ó n g v a i t r ò q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i m ọ i n g à n h , m ọ i c ấ p v ì C h í n h p h ủ c ó t h ể t ạ o r a s ự h ỗ t r ợ v ề t h u ế , c á c v ă n b ả n p h á p l u ậ t , c h í n h s á c h k i n h t ế x ã h ộ i a / Chính p h ủ cần nhanh ch ón g tạo m ộ t hành lan g p h á p lý đầy đủ cho h oạt đ ộn g ngăn hàn g
- Đ ố i v ớ i d ị c h v ụ t h ẻ l à d ị c h v ụ n g â n h à n g b á n lẻ b ù n g n ổ t r o n g g i a i đ o ạ n h i ệ n n a y , c h í n h p h ủ c ầ n c ó c á c q u y đ ị n h p h á p l u ậ t l i ê n q u a n t r ự c t i ế p đ ế n c á c h à n h v i l i ê n q u a n đ ể l à m c ơ s ở x ử l ý k h i x ả y r a c á c t r a n h c h ấ p , r ủ i r o B ộ l u ậ t h ì n h s ự p h ả i c ó q u y đ ị n h t ộ i d a n h v à k h u n g h ì n h p h ạ t c h o t ộ i d a n h g i a n l ậ n , l à m v à t i ê u t h ụ t h ẻ g i ả b /C ó n h ữ n g chính sách cải thiện m ô i trư ờ n g kinh tế x ã hội
C h í n h p h ủ c ầ n c ó n h ữ n g c h í n h s á c h đ ẩ y m ạ n h t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t v à p h á t t r i ể n h ệ t h ố n g m á y b á n h à n g t ự đ ộ n g t ạ o c h o n g ư ờ i d â n m ộ t t â m l ý q u e n v ớ i t h a n h t o á n q u a m á y m ó c c / Tạo ra m ô i trư ờ n g k ỹ th u ật - cô n g n gh ệ thuận lợ i
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- N găn hàng N h à n ư ớ c nên x â y dự n g hoàn chỉnh, đồn g bộ h ệ th ốn g văn bản dư ớ i lu ật h ư ớ n g dẫn các N H T M thự c hiện
- H iện đ ạ i hoá côn g n gh ệ ngăn hàn g
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- X â y dự n g chiến lư ợ c p h á t triển dịch vụ ngân hàn g bán lẻ
- P h á t triển côn g n gh ệ th ôn g tin