Giải pháp nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ======================= KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NHẲM ĐA DẠNG HĨA DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp : NHTME – K12 Mã sinh viên : 12A4010553 Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thùy Dương HÀ NỘI, THÁNG 05 NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ======================= KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NHẲM ĐA DẠNG HĨA DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp : NHTME – K12 Mã sinh viên : 12A4010553 Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thùy Dương HÀ NỘI, THÁNG 05 NĂM 2013 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập Học viện Ngân hàng, em nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo trường, đặc biệt thầy cô giáo khoa Ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch Hai Bà Trưng, em nhận hướng dẫn tận tình anh chị phịng giao dịch Ban giám đốc Chính nhờ giúp đỡ nhiệt tình mà em hồn thành q trình thực tập khóa luận tốt nghiệp cách thuận lợi Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị phòng giao dịch Hai Bà Trưng, em xin cảm ơn thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng đặc biệt Tiến sĩ Nguyễn Thùy Dương tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh Viên Đỗ Thị Bích Ngọc Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sơng Cửu Long chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng em chưa công bố, hướng dẫn giúp đỡ tận tình Tiến sĩ Nguyễn Thùy Dương Mọi số liệu thơng tin trung thực xác, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội cung cấp Nếu có sai sót em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội ngày 28 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Đỗ Thị Bích Ngọc Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MHB : Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TSCĐ : Tài sản cố định TSBĐ : Tài sản bảo đảm TCTD : Tổ chức tín dụng NVL : Nguyên vật liệu SMEs : Doanh nghiệp vừa nhỏ NH : Ngân hàng PGD : Phòng giao dịch DAĐT : Dự án đầu tư BĐS : Bất động sản L/C : Thư tín dụng D/P,D/A : Phương thức tốn nhờ thu Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng Nội dung Trang 2.1 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 – Tháng 3/2013 36 2.2 Tình hình nợ xấu nợ hạn chi nhánh năm 2011 40 năm 2012 2.3 Cơ cấu tín dụng theo kì hạn cho vay giai đoạn 2009 đến 49 2.4 Chi tiết cấu tín dụng theo mục đích vay vốn từ năm 2011 52 đến 2.5 Dư nợ đơn vị trực thuộc MHB Hà Nội từ 2011 đến 56 tháng 3/2013 Biểu đồ Nội dung Trang 2.1 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2009- Tháng 3/2013 38 2.2 Lợi nhuận MHB Hà Nội qua năm 41 2.3 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 46 2.4 Tỉ trọng dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng năm 46 2011- tháng 3/2013 2.5 Cơ cấu tín dụng theo mục đích vay vốn từ năm 2011 đến 51 2.6 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế MHB Hà Nội năm 53 2009 2.7 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế MHB Hà Nội năm 53 2010 Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nghiên cứu khóa luận Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ ĐA DẠNG HĨA DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan danh mục tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm danh mục tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Ý nghĩa danh mục tín dụng 1.1.3 Cơ cấu danh mục tín dụng NHTM .8 1.2 Đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM 10 1.2.1 Khái niệm đa dạng hóa danh mục tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Sự cần thiết việc đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM 11 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM 24 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng đa dạng hóa danh mục tín dụng 31 1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng hóa số NHTM nước 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 32 Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HỐ DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONGCHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động 36 2.2 Thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 42 2.2.1 Thực trạng đa dạng danh mục tín dụng theo sản phẩm .42 2.2.2 Thực trạng đa dạng danh mục tín dụng theo đối tượng khách hàng 45 2.2.3 Thực trạng đa dạng danh mục tín dụng theo kì hạn cho vay 48 2.2.4 Thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng theo mục đích vay .50 2.2.5 Thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề kinh tế 53 2.2.6 Thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng theo hình thức bảo đảm cho khoản vay 54 2.2.7 Thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng theo địa bàn cho vay 55 2.2 Đánh giá việc thực đa dạng hóa danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 57 2.3.1 Kết đạt .57 2.2.2 Hạn chế 59 2.2.3 Nguyên nhân 60 Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐA DẠNG HÓA DANH MỤC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI .64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng 64 3.2 Giải pháp đa dạng hóa danh mục tín dụng 67 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng có phát triển sản phẩm tín dụng .67 3.2.2 Nâng cao nhận thức, kiến thức chuyên môn cán 71 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, sách khách hàng mạng lưới hoạt động 74 3.2.4 Triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm tín dụng phát triển cơng nghệ 76 3.2.5 Củng cố nâng cao lực tài đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa danh mục tín dụng 78 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng MHB nói chung, triển khai áp dụng có hiệu Chi nhánh 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long .81 KẾT LUẬN 84 Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khố luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động NHTM, giúp cho NHTM thực mục tiêu chung kinh doanh có hiệu quả, bước mở rộng phát triển hoạt động cách bền vững Đa dạng hóa danh mục tín dụng đòi hỏi cấp thiết, giải pháp NHTM Việt Nam nay, thúc đẩy trình hội nhập kinh tế, giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh đó, đa dạng hóa danh mục tín dụng giải pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu tín dụng ngày đa dạng khách hàng, thu hút khách hàng – điều tất yếu phải thực ngân hàng muốn tồn phát triển Đặc biệt bối cảnh nay, mơi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn pháp luật chưa đồng bộ, thiếu hoàn thiện… khiến cho hoạt động tín dụng NHTM gặp nhiều rủi ro Việc mở rộng tín dụng kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mà NHTM quan tâm Giai đoạn năm 2009 đến giai đoạn đầy khó khăn biến động kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế Việt Nam bối cảnh xuất nhiều bất ổn: thị trường vàng biến động khó kiểm sốt, thị trường chứng khốn bất động sản gần đóng bang, lạm phát tăng cao…Chính phủ Việt Nam chủ trương thực sách tiền tệ thắt chặt, ưu tiên mục tiêu kiềm chế lạm phát, bình ổn kinh tế vĩ mơ với nhóm giải pháp Tuy nhiên, hiệu giải pháp chưa phát huy tác dụng Tốc độ tăng trưởng năm 2012 đạt có 5,03%, cách biệt xa so với mục tiêu ban đầu 6,5%, nhiều dự án đầu tư bị ngưng trệ, lãi suất ngân hàng tăng cao với cầu tiêu dùng giảm mạnh khiến cho hàng hóa mà doanh nghiệp sản xuất không bán được, bị ứ đọng, điều gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Hệ năm 2012, hàng nghìn doanh nghiệp phải tuyên bố phá sản.Trước khó khăn vậy, doanh nghiệp cần nhiều hỗ trợ từ ngân hàng Tuy nhiên, để tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp khó khăn Vậy làm để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng giải Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khố luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 72 trọng đến công tác đào tạo cán Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa danh mục tín dụng ngân hàng cần tích cực cơng tác Cụ thể sau: + Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo cán để quy hoạch, thống chất lượng nguồn nhân lực cho mảng sản phẩm, liên tục cập nhật phát triển sản phẩm tín dụng đến đội ngũ cán ngân hàng Xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với đối tượng: Đào tạo cho người gia nhập MHB, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán tác nghiệp, cán nghiệp vụ; thực chương trình đào tạo nâng cao nước cho đội ngũ chuyên viên cao cấp cán quản lý cập nhằm tạo điều kiện cho người lao động cập nhật kiến thức để phục vụ cho công việc Việc đào tạo cần phải ý đào tạo toàn diện mặt như: kiến thức chun mơn, trình độ công nghệ, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm, kĩ mềm việc xây dựng hình ảnh, giao tiếp chun nghiệp, xử lí tình hiệu phục vụ khách hàng Việc thiết kế khóa đào tạo phải xác định mục tiêu yêu cầu thực tiễn, phù hợp với nhóm đối tượng, đáp ứng nhu cầu triển khai nhiệm vụ cấp bách chiến lược hoạt động lâu dài MHB Việc đào tạo nhân kết hợp với trường đại học trọng điểm ngành tài ngân hàng, tổ chức lớp đào tạo với hướng dẫn giảng viên, cán có kinh nghiệm, chun mơn cao, tham gia nhiều khóa đào tạo, đội ngũ đào tạo then chốt nội chi nhánh hay chun gia tài ngồi nước Việc đào tạo nên thực theo hướng chuyên sâu theo lĩnh vực hoạt động cán phải đảm bảo cán có nhìn tổng qt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động chi nhánh hay phịng giao dịch nơi cơng tác nói riêng nhằm phối hợp tốt cơng việc, thuận tiện việc tiếp cận, tìm kiếm tư vấn, cung cấp gói sản phẩm tín dụng đồng cho khách hàng Đối với cán trẻ, nội chi nhánh hay PGD phải có phân cơng kèm cặp, định kì kiểm tra lực, kiến thức chun mơn Ngồi tổ chức nhiều lớp tập huấn, tập trung vào kinh nghiệm làm việc, kĩ đánh giá, phân loại khách hàng, lực marketing việc tiếp cận khách hàng + Nghiên cứu, bố trí cán phù hợp với lực trình độ Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 73 Khoa Ngân Hàng Cùng với việc tích cực đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện chế sử dụng lao động nhằm bố trí cán vào vị trí phù hợp với trình độ, lực họ Có vậy, cán phát huy tối đa khả làm việc thân, nâng cao suất lao động, gia tăng lợi ích cho ngân hàng + Thực nghiêm túc việc đánh giá kết làm việc nhân viên để có chế độ trả lương đãi ngộ phù hợp, khuyến khích nhân viên làm việc tích cực Việc làm khơng thu hút nguồn lao động bên ngồi mà cịn giữ chân cán có lực, nhiệt huyết với công việc, hạn chế việc chảy máu chất xám Ngoài ra, chi nhánh nên trọng việc bổ nhiệm, đề bạt, khen thưởng cán bộ, tạo hội phát triển nghê nghiệp cho thành viên muốn khẳng định tài năng, trí tuệ, đạo đức nghề nghiệp, lịng hăng say cơng việc nhằm tạo động lực cho cán chi nhánh cống hiến cho phát triển ngân hàng + Giám sát việc quản lý nguồn nhân lực: thơng qua kiểm tốn nội nhân xây dựng chương trình kiểm tra nhằm tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng phát triển ngày đa dạng dịch vụ sản phẩm tài Đào tạo lại, bố trí cán hợp lí chưa đủ, việc vô quan trọng mà ngân hàng phải tích cực thực cơng tác tuyển chọn nhân tài từ đầu biện pháp như: + Hồn thiện cơng khai sách tuyển dụng ngân hàng, xây dựng, khuếch trương hình ảnh ngân hàng từ thu hút nguồn lao động chất lượng cao, giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm + Thường xuyên tổ chức tham gia Hội chợ nghề nghiệp, thực việc tuyển chọn trường đại học hàng đầu ngành tài ngân hàng nhằm thu hút nguồn lao động trẻ, nhiệt huyết tài + Công bố thông tin tuyển dụng rộng rãi nội bộ, phương tiênh báo chí, website, tin trường đại học, thông qua công ty tư vấn dịch vụ tuyển dụng có uy tín Việt Nam… nhằm thu hút người xuất sắc lựa chọn MHB Hà Nội địa điểm đặt chân cho nghiệp Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 74 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, sách khách hàng mạng lưới hoạt động Trong thời đại ngày cạnh tranh NHTM ngày gay gắt hoạt động quảng bá hình ảnh, sản phẩm chi nhánh điều thiếu Thông qua hoạt động quảng bá sản phẩm tín dụng nói riêng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh , khách hàng biết đến tiện ích, tính sản phẩm, từ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Đồng thời, việc quảng bá sản phẩm tín dụng củng cố thêm hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng tại, khuyến khích họ trở thành khách hàng trung thành chi nhánh, thu hút khách hàng tiềm đến giao dịch với ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động đa dạng hóa danh mục tín dụng nên năm qua chi nhánh tích cực cơng tác Tuy nhiên kết đạt chưa kì vọng Vì thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh việc Marketing quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng tung thị trường Cụ thể như: + Tăng cường truyền tải thông tin sản phẩm tới khách hàng thông qua phương tiện truyền thơng giúp khách hàng có thơng tin cập nhật hiểu biết sản phẩm tín dụng có sản phẩm áp dụng, lợi ích cách thức, điều kiện sử dụng sản phẩm tín dụng + Xây dựng hình ảnh tốt ngân hàng theo hướng đáp ứng đầu đủ nhu cầu khách hàng chia sẻ với cộng đồng thông qua việc đầu tư thích đáng cho hoạt động quan hệ cộng đồng tài trợ cho hoạt động từ thiện, tặng qùa cho người có hồn cảnh khó khăn Thường xun cung cấp thơng tin tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có nhìn tổng qt tăng lịng tin vào ngân hàng + Chi nhánh liên kết với cơng ty quảng cáo chun nghiệp để xây dựng kế hoạch tiến hành hoạt động marketing chuyên nghiệp đạt hiệu cao hơn, đặc biệt triển khai sản phẩm tín dụng + Chuẩn hóa việc nhận diện thương hiệu: thực đồng hóa việc nhận diện thương hiệu MHB tồn địa bàn Hà Nội thơng qua nhận diện thương hiệu Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 75 Khoa Ngân Hàng chuẩn Xây dựng mơ hình điểm giao dịch chuẩn theo tiêu chí đại Nâng cấp sửa sang lại mặt tiền điểm giao dịch theo nhận diện thương hiệu Hiện nay, sách khách hàng chủ yếu thể qua hạn mức tín dụng, tỉ lệ kí quĩ hay tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ So với ngân hàng khác hình thức ưu đãi quen thuộc gặp phải cạnh tranh gay gắt Chi nhánh nên tăng cường biện pháp, sách ưu đãi khách hàng nhằm thu hút giữ chân khách hàng lại với Chi nhánh Ví dụ áp dụng biện pháp ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đơn giản thủ tục hành cho vay hay ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ khác, có chương trình cộng điểm tích lũy giao dịch khách hàng Ngoài chi nhánh cần phải tuyên truyền, quảng cáo sách ưu đãi ngân hàng đến với khách hàng để họ nhận thức thuận lợi giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng chuyên biệt cho khách hàng khác tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động, tình hình tài khả mang lại lợi nhuận, mở rộng tín dụng cho ngân hàng Các phịng giao dịch, điểm giao dịch trực thuộc MHB Hà Nội tùy theo tình hình kinh tế, xã hội, đối tượng khách hàng khu vực hoạt động xây dựng, bổ sung biện pháp phù hợp cho sách khách hàng nhằm đem lại hiệu tốt Việc thành lập phận chăm sóc khách hàng nhằm phục vụ cho khách hàng chu đáo, nhanh chóng, quan tâm, theo dõi để nhận biết khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác để tìm hiểu nguyên nhan, tư vấn khuyến khích khách hàng giữ mối quan hệ với chi nhánh Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới hoạt động việc vơ quan trọng, góp phần khơng nhỏ vào thành cơng việc đa dạng hóa danh mục tín dụng Mạng lưới hoạt động mở rộng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Marketing chi nhánh phát triển đạt hiệu Nhận thức điều suốt năm hoạt động, Chi nhánh không ngừng mở rộng, gia tăng địa bàn hoạt động đến tất quận, huyện địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, chi nhánh cần mở rộng phạm vi hoạt động tiếp cận gần đối tượng khách hàng để thu hút tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 76 Khoa Ngân Hàng 3.2.4 Triển khai đồng sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm tín dụng phát triển công nghệ Ngày nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng mạnh, việc phát triển đồng không sản phẩm tín dụng mà cịn dịch vụ ngân hàng đại khác không làm gia tăng nguồn thu cho ngân hàng mà cịn góp phần làm giảm áp lực tăng trưởng tín dụng mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng Vì cung cấp đồng dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay, hướng tới cung cấp gói sản phẩm đồng cho khách hàng hướng phù hợp Chi nhánh cung cấp đồng thời gói sản phẩm như: sản phẩm tín dụng kèm theo dịch vụ tốn ngồi nước, sử dụng cơng cụ bảo hiểm rủi ro hoạt động xuất nhập khẩu; sản phẩm tín dụng với khách hàng cá nhân kèm theo dịch vụ thẻ …Ngoài sản phẩm truyền thống mạnh MHB Hà Nội cho vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư dự án, cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, cho vay tài trợ xuất nhập , thời gian tới Chi nhánh nên đưa thị trường sản phẩm bao toán, thấu chi tài khoản toán doanh nghiệp, cho vay đảm bảo khoản phải thu, chấp quyền đòi nợ Chi nhánh phải hướng tới việc thiết kế gói sản phẩm cụ thể phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm cung cấp giải pháp tài trọn gói cho khách hàng Chi nhánh cần phải trọng vai trò tư vấn khách hàng nhằm đem lại lợi ích lớn cho khách hàng Việc tư vấn cho khách hàng nên không dừng lại việc hồn thiện hồ sơ tín dụng, hướng dẫn điều kiện, thủ tục vay vốn mà phạm vi chất lượng tư vấn cần phải mở rộng Ví dụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cán ngân hàng xem xét tư vấn cho khách hàng lựa chọn đồng tiền toán, phương thức toán hay lựa chọn cơng cụ phịng ngừa rủi ro Hay cho vay theo phương án sản xuất kinh doanh, chi nhánh tư vấn, cho khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu phương án, mặt hạn chế từ giúp khách hàng có phương án sản xuất thực khả thi… Để gói sản phẩm đồng mà chi nhánh cung cấp đạt hiệu cao yếu tố cơng nghệ phải trọng Có thể nói đại hóa cơng nghệ mắt xích Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khố luận tốt nghiệp 77 Khoa Ngân Hàng việc đa dạng hóa danh mục tín dụng Tuân thủ đạo chiến lược công nghệ Hội đồng quản trị, Chi nhánh hoàn tấy việc triển khai dự án: Xây dựng hệ thống Core LAN/WAN – hệ thống mạng tổng thể kết nối tới toàn điểm giao dịch ngân hàng, đáp ứng nhu cầu giao dịch đến năm 2015, đảm bảo tiêu chí phịng ngừa rủi ro, an tồn, bảo mật thơng tin theo tiêu chuẩn quốc tế Mặc dù có đầu tư Chi nhánh cần phải đầu tư cơng nghệ để nâng cao tốc độ độ xác việc xử lí nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán Muốn vậy, Chi nhánh nên tập trung thực việc sau: - Rà sốt, đánh giá lại tồn thiết bị kĩ thuật, điện tử thiết bị khác có liên quan chi nhánh, phịng giao dịch sử dụng, lên kế hoạch thay thiết bị lạc hậu - Tập trung vốn để trang bị thêm máy móc thiết bị đại, cơng nghệ tiên tiến, tiếp tục nâng cấp máy móc đại có, đồng thời cập nhật chương trình phần mềm xử lí nghiệp vụ nhằm tạo hệ thống cơng nghệ hồn chỉnh đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh, mở rộng cung ứng sản phẩm chất lượng cao - Tiếp tục thực “Kế hoạch chiến lược phát triển công nghệ thông tin” nhằm phát triển ứng dụng tác nghiệp sở tiện ích có triển khai, để hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng Triển khai ứng dụng công nghệ cần thiết để hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh ngân hàng - Phối hợp với hệ thống xây dựng Trung tâm liệu Trung tâm liệu dự phịng xứng tầm với qui mơ, sẵn sàng cho việc phục vụ hệ thống CoreBanking nhu cầu phát triển MHB năm tiếp theo, phát triển mơi trường mạng ảo hóa nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin tiết kiệm chi phí vận hành - Hồn thành triển khai tích hợp dịch vụ SMS, dịch vụ mobile banking cho sản phẩm Đồng thời hồn thành dự án An tồn bảo mật thơng tin nhằm giảm thiểu rủi ro, tuân thủ qui định, yêu cầu an toàn, bảo mật đảm bảo hoạt động hệ thống cơng nghệ hiệu Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 78 - Đầu tư nâng cấp hệ thống quản lý thẻ nhằm đáp ứng yêu cầu dịch vụ tốn đại, tiện ích an toàn cho khách hàng, tạo điều kiện cho việc thực đa dạng hóa danh mục tín dụng Ngồi tiện ích có, hệ thống phải cho phép triển khai kênh tốn ví điện tử, cho phép tích hợp với hệ thống corebanking, tạo điều kiện khai thác tối đa dịch vụ tài khoản tiền gửi toán Đồng thời, hệ thống thẻ cho phép việc quản lý giám sát rủi ro tốt việc kinh doanh thẻ - Mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ bao gồm mạng lưới ATM, kết nối hoạt động toán POS với hầu hết ngân hàng Việt Nam thông qua việc kết nối với liên minh thẻ thị trường Việt Nam Ngồi ra, MHB Hà Nội nên xúc tiến thủ tục để kết nối với hệ thống thẻ CUP (China Union Pay) để khai thác lợi thị trường toán Việt Nam Trung Quốc; hợp tác với đối tác bao gồm liên minh thẻ, nhà cung cấp dịch vụ để phát triển nhiều tiện ích cung cấp cho khách hàng tiện ích tốn hóa hơn, nạp tiền Đây tiền đề để mở rộng thị phần, thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Chi nhánh - Tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhằm giúp họ tiếp cận sử dụng cơng nghệ - kĩ thuật ngân hàng tiên tiến, tạo tiền việc chủ động vận hành phát triển công nghệ thông tin đại tương lai 3.2.5 Củng cố nâng cao lực tài đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa danh mục tín dụng Năng lực tài vơ quan trọng ngân hàng Năng lực tài mạnh đồng nghĩa với việc ngân hàng thực chương trình, tiến hành đầu tư, mở rộng mạng lưới cung ứng, mua sắm trang thiết bị nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp thêm nhiều tiện ích khác biệt so với đối thủ khác thị trường Mặt khác, lực tài yếu tố quan trọng định lựa chọn ngân hàng khách hàng Nhất bối cảnh ngày thị trường tài khắc nghiệt, ngân hàng có lực tài yếu, khả cạnh tranh bị ngân hàng lớn thơn tính, sát nhập, khách hàng ln muốn lựa chọn ngân hàng có lực tài mạnh tin tưởng cao Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khố luận tốt nghiệp 79 Khoa Ngân Hàng Chi nhánh nâng cao lực tài biện pháp tăng thu từ hoạt động dịch vụ, nâng cao tỉ lệ sinh lời việc kiểm soát tốt chi phí, tăng cường huy động vốn, cấu lại dư nợ cho vay hợp lí hơn… Trong biện pháp đó, huy động vốn biện pháp liên quan nhiều đến yếu tố thị trường Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, Chi nhánh cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, kịp thời, có tính cạnh tranh bối cảnh thị trường tài có nhiều biến động phức tạp trước cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác có nguồn vốn lớn, có uy tín có lịch sử hoạt động lâu dài, giàu kinh nghiệm Chính sách lãi suất huy động hợp lí để ngân hàng xác định lãi suất cho vay cạnh tranh tăng hiệu cho vay, đồng thời tạo sở để đa dạng hóa danh mục tín dụng cách bền vững Ngoài ra, chi nhánh cần phải trọng đến việc tung thị trường sản phẩm huy động mới, chương trính khuyến mại … Chi nhánh cần trọng việc huy động nguồn vốn dài hạn ổn định, đa dạng hóa nguồn vốn huy động nguồn vốn giá rẻ số sư tài khoản khơng kì hạn doanh nghiệp, nguồn vốn kí quỹ, ủy thác đầu tư… 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng MHB nói chung, triển khai áp dụng có hiệu Chi nhánh Chi nhánh cần tập trung rà sốt quy trình tín dụng có, báo cáo vấn đề cịn tồn tại, mặt hạn chế Hội sở để kịp thời điều chỉnh nhằm xây dựng quy trình tín dụng hồn thiện, phù hợp với việc thực cấp tín dụng cho khách hàng, rủi ro khơng rườm rà, gây phiền phức cho khách hàng Ngoài MHB Hà Nội cần xây dựng quy trình hướng dẫn cấp tín dụng chi tiết theo loại sản phẩm cụ thể, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng truyền thống, đồng thời thu thập thông tin khách hàng tiềm có nhu cầu tín dụng tương lai Như khách hàng có nhu cầu thời gian xử lý hồ sơ tín dụng giảm đi, chất lượng tín dụng đảm bảo hơn, tạo nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đồng thời, qui trình tín dụng chi nhánh cần phải hoàn thiện khâu kiểm sốt quản lý việc Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 80 Khoa Ngân Hàng sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân, nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích vay thỏa thuận Điều giúp cho Chi nhánh có hành động kịp thời để xử lý vi phạm, đảm bảo an tồn tín dụng cho Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện Việt Nam thực tế diễn phân định khơng rõ ràng quyền hạn quản lí tiền tệ NHNN Chính phủ NHNN chưa thực độc lập với Chính phủ, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước đưa chịu chi phối lớn từ phía Chính phủ Vì vậy, Chính phủ cần phải bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lí Chính phủ NHNN vấn đề tiền tệ quốc gia Trong đó, Chính phủ cần phải: - Xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp lí, quy định đồng cho việc phát triển tín dụng điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lí rõ ràng, mơi trường thơng tin minh bạch, công khai Điều tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, mở rộng mạng lưới kinh doanh - Đầu tư xây dựng sở hạ tầng kĩ thuật, phát triển công nghệ thông tin ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng đại, theo kịp phát triển ngân hàng khác giới Công nghệ thông tin giúp cho NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, tích hợp thêm nhiều tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng qui mơ phục vụ, có sản phẩm tín dụng… từ thúc đẩy hoạt động khác kinh tế phát triển - Chính phủ cần đưa sách đối ngoại phù hợp tạo điều kiện để ngân hàng nước liên kết, trao đổi học hỏi kinh nghiệm ngân hàng giới Từng bước đưa sản phẩm tín dụng nước giới, đem cho quốc gia nguồn lợi nhuận quý giá để phát triển Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 81 Khoa Ngân Hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động ngân hàng NHNN đóng vai trị chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, đưa quy định, ách việc huy động, dự trữ, sử dụng vốn NHTM Vì vậy, NHNN cần có sách phù hợp để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM, hạn chế tình trạng lách luật để tăng lãi suất huy động, tạo môi trường cạnh tranh không lành mạnh, gây khó khăn cho NHTM khác Để tạo điều kiện cho NHTM có điều kiện thuận lợi để tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng, đáp ứng yêu cầu khách hàng yêu cầu cạnh tranh, Ngân hàng Nhà nước nên: - Hoàn thiện văn pháp luật, ban hành thêm văn hướng dẫn luật, tạo pháp lí thuận tiện để NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh, mở rộng sản phẩm Từ góp phần xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam ổn định, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác giới - Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ Việt Nam chưa thật phát triển kéo theo số hoạt động NHTM chưa phát triển chiết khấu thương phiếu, hoạt động đầu tư…NHNN cần phải điều chỉnh, cấu lại thị trường nhằm tạo điều kiện cho NHTM mở rộng sản phẩm tín dụng - Thực chế tốn khơng dùng tiền mặt rộng rãi kinh tế không riêng hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục đầu tư phát triển trung tâm toán bù trừ cho phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt séc, hối phiếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hanh, lưu thơng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Từ khuyến khích thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân - Tăng cường hoạt động giám sát, tra từ xa hay chỗ để nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng từ có điều chỉnh thích hợp, kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long cần ban hành văn đạo cụ thể có biện pháp hỗ trợ kịp thời giúp chi nhánh ổn định tăng Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 82 Khoa Ngân Hàng trưởng nguồn vốn Tăng cường nâng cao chất lượng đào tạo nghiệp vụ, đặc biệt cơng nghệ thơng tín, kĩ giao dịch, kĩ quản lý làm việc hiệu cho toàn nhân viên hệ thống Thường xuyên cung cấp cho chi nhánh dự báo diễn biến thị trường, bối cảnh thị trường tài có nhiều biến động Từ đó, chi nhánh có biện pháp chủ động điều hành sách lãi suất cho phù hợp, linh hoạch Ngoài ra, Hội sở cần phải nghiên cứu phân tích để giao tiêu kế hoạch phù hợp với khả thực chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long cần có văn chi đạo cho phép chi nhánh chủ động việc đa dạng hóa, cải tiến danh mục tín dụng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng nơi chi nhánh hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long cần phải nghiên cứu, có chiến lược mở rộng mạng lưới hợp lí nhằm hạn chế tình trạng địa điểm hoạt động chi nhánh hệ thống gần nhau, gây tình trạng cạnh tranh khơng đáng có chi nhánh Kết luận chương Chương khóa luận nêu lên định hướng Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội hoạt động tín dụng thời gian tới phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường thân Chi nhánh Ngồi chương khóa luận đưa giải pháp nhằm giúp Chi nhánh thực mục tiêu đa dạng hóa danh mục tín dụng theo định hướng đề Để việc thực đa dạng hóa danh mục tín dụng đạt thành cơng mong muốn cần phải có giúp đỡ nhiều bên liên quan, phải kể đến Chính phủ, NHNN Hội sở MHB Vì vậy, chương này, số kiến nghị ban, ngành nói trình bày chi tiết với mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho q trình đa dạng hóa danh mục tín dụng MHB chi nhánh Hà Nội Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khố luận tốt nghiệp Đỗ Thị Bích Ngọc 83 Khoa Ngân Hàng Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp 84 Khoa Ngân Hàng KẾT LUẬN Trải qua 10 năm lao động hăng say, phấn đấu, nỗ lực nhằm thu hút khách hàng ngày Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long trở thành chi nhánh cấp hàng đầu hệ thống Chi nhánh xây dựng hình ảnh ngân hàng quốc doanh hàng đầu Việt Nam, hoạt động uy tín, chuyên nghiệp, thu hút ngày nhiều khách hàng trì lượng lớn khách hàng truyền thống Trong trình phát triển chi nhánh ln xác định đa dạng hóa danh mục tín dụng chiến lược lâu dài, quan trọng phát triển chi nhánh Qua việc nghiên cứu sở lí luận vấn đề đa dạng hóa danh mục tín dụng chi nhánh, sở sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích, tổng hợp, khóa luận tốt nghiệp giải vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng, đặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Nghiên cứu cấp thiết phải tiến hành đa dạng hóa danh mục tín dụng thân ngân hàng, với kinh tế với khách hàng; nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM, đồng thời trình bày tiêu đánh giá mức độ đa dạng hóa danh mục tín dụng NHTM Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, nêu thực trạng đa dạng hóa danh mục tín dụng chi nhánh thời gian qua Đồng thời đánh giá mức độ đa dạng hóa danh mục tín dụng chi nhánh, nêu thành tích mà chi nhánh cần phát huy hạn chế cần phải khắc phục, nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội (2009) Báo cáo tài năm 2009 Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội (2010) Báo cáo tài năm 2010 Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội (2011) Báo cáo tài năm 2011 Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội (2012) Báo cáo tài năm 2012 Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội (Tháng 3/2013) Báo cáo tài tháng 3/2013 Frederic S Mishkin (1994) Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật Peter Rose (2001) Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Tính chất Học viện Ngân hàng (2001) Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội Trang web www.mhb.com.vn 10 Trang web www.sbv.gov.vn Đỗ Thị Bích Ngọc Lớp: NHTME – K12