Giải pháp nâng cao chất lượng tín dingj tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh trà vinh,luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐOÀN VĂN NHIÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THƠNG VẬN TẢI ĐỒN VĂN NHIÊN * LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH * TP HCM 2014 TP Hồ Chí Minh –2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI ĐOÀN VĂN NHIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁN BỘ HƢỚNG DẪN : PGS.TS TỪ SỸ SÙA TP Hồ Chí Minh –2014 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .3 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .4 DANH MỤC CÁC HÌNH LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 10 TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 23 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn 35 1.2 Tổng quan thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 39 1.2.1 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng 39 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng 40 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH .42 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh (cơ cấu tổ chức quản lý, lao động, hạ tầng mạng lưới ) .42 2.1.1 Vài nét MHB 42 2.1.2 Bộ máy tổ chức mạng lưới hoạt động th qua sơ đ sau: 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MHB Trà Vinh 45 2.1.4 Kết kinh doanh chi nhánh MHB Trà Vinh 54 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh MHB Trà Vinh 55 2.3 Đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng MHB Trà Vinh .67 2.3.1 Nguyên nhân bên 67 2.3.2 Nguyên nhân bên trong: 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH 72 3.1 Đ nh hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh 72 3.1.1 Quan m nâng cao chất lượng tín dụng 72 3.1.2 Đ nh hướng nâng cao chất lượng tín dụng .72 3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới 73 3.2 Yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh 74 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh 75 3.3.1 Trích lập s dụng quĩ ù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng .75 3.3.2 Phát tri n mạng lưới đa dạng hoá d ch vụ Ngân hàng .77 3.3.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng .79 3.3.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu ền với khách hàng .80 3.3.5 Tăng cường c ng tác quản lý nợ giải nợ hạn 82 3.3.6 Từng ước qui chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ộ 86 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA ĐBSC Đ ng MHB Ngân hàng phát tri n nhà đ ng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết đ nh SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dung TMCP Thương mại cổ phần USD Đ la Mỹ VND Việt Nam Đ ng XHCH Xã hội chủ nghĩa ng s ng C u ong ng s ng C u ong DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu Ngu n vốn huy động MHB Trà Vinh .46 Bảng 2.2: Dư nợ MHB Trà Vinh 49 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.4: Kết kinh doanh số tiêu chủ yếu 54 Bảng 2.5: Tình hình cho vay thu nợ MHB Trà Vinh 57 Bảng 2.6 : Hiệu suất s dụng vốn ngân hàng MHB Trà Vinh 58 Bảng 2.7 : Vịng quay vốn tín dụng MHB Trà Vinh 60 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn MHB Trà Vinh 62 Bảng 2.9 : Tình hình nợ hạn thành phần kinh tế MHB Trà Vinh 64 Bảng 2.10: Dư nợ hạn VND USD MHB Trà Vinh 65 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu MHB Trà Vinh 66 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 1.1 Mơ hình cho vay thơng qua trung gian .22 Hình 1.2 M hình cho vay gián tiếp 23 Hình 2.1 Sơ đ tổng th ngân hàng phát trı n nhà ĐBSC chi nhánh Trà Vınh 44 Hình 2.2: Bi u đ tổng ngu n vốn qua năm: 47 Hình 2.3: Bảng cấu ngu n vốn theo kỳ hạn 48 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ MHB 50 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế: 52 Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ trung, dài hạn theo thành phần kinh tế: 53 Hình 2.7: Tổng dư nợ nợ hạn 63 Hình 2.8: Tổng dư nợ hạn thành phần kinh tế .65 Hình 2.9: Nợ xấu chi nhánh MHB Trà Vinh 67 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian quan thực đường lối đổi Đảng Nhà Nước, kinh tế nước ta chuy n từ chế kế hoạch hoá tập trung ao cấp sang kinh tế th trường theo đ nh hướng XHCN, nhiều doanh nghiệp SXKD d ch vụ thành lập, quy m phát tri n ngày lớn tạo nhiều sản phẩm hàng hoá d ch vụ cho xã hội, thúc đẩy nần kinh tế đất nước ngày phát tri n, ước cải thiện đời sống nhân dân Trong xu hội nhập quốc tế, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Quá trình vận động kinh tế làm cho quan hệ kinh tế - xã hội phát sinh đa dạng thay đổi thường xuyên ĩnh vực tiền tệ tín dụng d ch vụ ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ có liên quan trực tiếp với doanh nghiệp người dân hoạt động hệ thống ngân hàng có tính động rủi ro cao phát sinh nhiều rủi ro đòi hỏi cần cải iến, đổi nh m đáp ứng yêu cầu khắt khe th trường Ngành Ngân hàng lĩnh vực mở c a mạnh mẽ phát tri n nhất, th trường tài tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho TCTD nước Yêu cầu đạt hệ thống Ngân hàng Việt Nam kh ng phải phát tri n kh ng ngừng đ thích nghi t n mà cịn phải giữ vai trò tiên phong việc đ nh hướng cho hoạt động doanh nghiệp, hộ SXKD Do đòi hỏi ngân hàng cần phải động hơn, đ có th thực vai trị mình, đáp ứng u cầu ngày cao kinh tế Thực tế cho thấy r ng, năm vừa qua, đặc iệt 05 năm (2009 2013), hàng loạt vụ việc xảy liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế nước làm ảnh hưởng kh ng tới kinh tế ổn đ nh, phát tri n hệ thống Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong ngân hàng thương mại cổ phần có vốn nhà nước chi phối Trước ối cảnh thực lộ trình mở c a hội nhập kinh tế quốc tế , áp lực cạnh tranh ngày lớn Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng Vinh nói riêng dần ng s ng C u ong nói chung Chi nhánh Trà chia sẻ th phần khó ki m sốt chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng C u ong, Ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Đ ng ng s ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh trình tìm kiếm giải pháp tốt đ nâng cao chất lượng tín dụng Từ lý thực tế trên, với hướng dẫn ảo ân cần Thầy PGS.TS Từ Sỹ Sùa, hỗ trợ tập th cán ộ Ngân hàng phát tri n nhà Đ ng ng s ng C u ong chi nhánh Trà Vinh, T i mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh” Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng MHB Chi nhánh Trà Vinh, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng MHB Chi nhánh Trà Vinh thời gian từ 2010 – 2013 - Đề xuất giải pháp kiến ngh đ nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới đ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh MHB Chi nhánh Trà Vinh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh qua năm 2010 - 2013 như: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay phân loại nợ ,…nh m làm rõ nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh Phân tích áo cáo tổng qt tình hình hoạt động tín dụng áo cáo tổng kết cuối năm ngân hàng năm 2010 - 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp chọn vùng nghiên cứu Vùng nghiên cứu đ a àn tỉnh Trà Vinh Kết nghiên cứu đề tài phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng có giải pháp phù hợp đ hạn rủi ro cho Ngân hàng 4.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 2013 - Thống kê kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 2013 - Thống kê kết doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ phân loại nợ năm 2010, 2011, 2012 2013 - Tổng hợp th ng tin từ sách áo, tạp chí, ản tin nội ộ ngân hàng, tư liệu tín dụng th ng tin, số liệu thu thập từ việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng trao đổi với cán ộ tín dụng ngân hàng nh m hi u rõ hoạt động tín dụng 4.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối, số tài đ phân tích tình hình tài chính, tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng – So sánh số tuyệt đối: kết phép trừ tr số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Kết so sánh phản ánh tình hình thực kế hoạch, iến động khối lượng, quy m tượng kinh tế Trong đó: Y0: tiêu năm trước Y1: tiêu năm sau ∆Y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế – So sánh số tƣơng đối: kết phép chia tr số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Số tương đối tiêu tổng hợp i u ng số lần (%) phản ánh tình hình kinh tế số tuyệt đối kh ng th nói lên Kết so sánh ng số tương đối i u kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát tri n tượng kinh tế 78 m i trường kinh doanh lành mạnh, đảm ảo chất lượng hiệu Chi nhánh MHB Trà Vinh cần ổ sung chế khoán tài chính, kh ng nên phân phối tiền lương cào ng, mà cần gắn với mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh chủ yếu Đặc iệt tiêu chất lượng tín dụng thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn có sách khen thưởng k p thời thoả đáng tập th cá nhân có chất lượng tín dụng tốt Đi liền với sách khen thưởng cần có chế tài hành vật chất đơn v cá nhân kinh doanh hiệu quả, cho vay nợ đọng, vốn, tiêu cực thực nhiệm vụ Có gắn trách nhiệm cá nhân việc nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần mở rộng kinh doanh có hiệu Thực đa dạng hố loại hình d ch vụ Ngân hàng: Các NHTM hoạt động kinh doanh m i trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hoá d ch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng đ nâng cao hiệu khả cạnh tranh Ngân hàng : - Đa dạng hố tạo khả mở rộng th trường khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình d ch vụ khác nhau, Ngân hàng có th khai thác đuợc khoảng trống th trường đ tăng thêm th phần - Đa dạng hóa đ phân tán rủi ro, đặc iệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng d ch vụ tạo nên nhiều lợi nhuận, có th ổ sung cho th trường iến động, giúp Ngân hàng ổn đ nh mức doanh lợi Tăng tỷ lệ ngu n thu từ d ch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều đ có thu nhập ổn đ nh cho cán ộ, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Phát tri n kinh doanh theo hướng đa dạng hoá điều kiện quan trọng mở rộng qui m mạng lưới Ngân hàng, tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán ộ nhân viên chiến lược phát tri n, điều cho phép Ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững Muốn ổn đ nh thu nhập Chi nhánh việc mở rộng kinh doanh đa quan trọng Các loại d ch vụ làm củng cố phát tri n, đ ng thời mở rộng thêm số loại hình d ch vụ 79 như: D ch vụ tư vấn, kinh doanh ất động sản Đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả Ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 3.3.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Khi chuy n sang kinh tế th trường thời kỳ hội nhập, song song với việc mở rộng phạm vi qui m tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú hơn, theo khả thất vốn ngày tăng, đe doạ t n phát tri n Ngân hàng Vì đ đảm ảo an toàn vốn kinh doanh đ s dụng hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng th khả phân tích nhận đ nh tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, ởi th ng qua đánh giá Ngân hàng phân loại khách hàng, ước lọc kháchh hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn Đánh giá khách hàng từ phân loại khách hàng đ có iện pháp tín dụng thích hợp có nhiều tiêu xem xét Cần xem xét khía cạnh sau: * Đối với DNNN  Doanh nghiệp xếp loại A: doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn đ nh liên tục rõ ràng, thực tốt nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước, quan hệ tốn với Ngân hàng, ạn hàng sịng phẳng, có tín nhiệm, kh ng có nợ q hạn lãi treo, có hệ số ảo tồn vốn >1 (DN kh ng ảo tồn mà cịn tăng vốn) Số vốn DN có thực tế Hệ số ảo tồn vốn = Số vốn DN phải ảo toàn thời m xác đ nh 80 Chênh lệch số Số vốn phải Số vốn ảo toàn thời = phải ảo toàn m xác đ nh đầu kỳ Số vốn giá đầu kì với + số giá thời m xác đ nh phải x ảo toàn đầu kì Đối với Doanh nghiệp xếp loại A này, ngồi việc cho vay sở vốn tự có tài sản chấp, doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng có th cho vay ổ sung thêm mức độ cần thiết, hợp lý  Doanh nghiệp xếp loại B: doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kh ng ổn đ nh kết tài bình thường, lãi thấp, quan hệ toán Ngân hàng, ạn hàng, Ngân sách chưa có uy tín cao, ảo tồn vốn (hệ số ảo toàn vốn = 1) Đối với Doanh nghiệp Ngân hàng nên cho vay theo sở giá tr tài sản chấp vốn tự có  Doanh nghiệp xếp loại C: doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kh ng ổn đ nh, kết tài thua lỗ, kh ng có iện pháp khắc phục, quan hệ tốn kh ng sịng phẳng, có phát sinh nợ hạn, lãi treo, hệ số ảo toàn vốn