Thông tƣ số 12/2010/TT-NHNN
Các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam với lãi suất thỏa thuận nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án và hoạt động sản xuất, kinh doanh TCTD công khai niêm yết lãi suất cho vay hợp lý, dựa trên cung cầu thị trường và tín nhiệm của khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận vốn để phát triển sản xuất – kinh doanh Đồng thời, lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh theo biến động của lãi suất huy động và các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Lãi suất cho vay tiêu dùng được điều chỉnh bởi Luật Dân sự 2005 tại Điều 476, nhưng hiện nay lãi suất cơ bản đã mất tính điều hành và giữ ở mức 9% trong thời gian dài, làm giảm hiệu lực pháp lý của Điều 476 Thêm vào đó, các quy định về cho vay nặng lãi bị chồng chéo giữa các văn bản luật khác nhau, gây khó khăn cho việc quản lý lãi suất tiêu dùng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay là một hoạt động truyền thống quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đây là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và công ty tài chính cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình một số tiền nhất định Khoản vay này được sử dụng để mua sắm hàng hóa và dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là một hình thức tài chính cho phép cá nhân vay tiền để chi tiêu vào các nhu cầu cá nhân Đối tượng của cho vay tiêu dùng thường là những người có nhu cầu tài chính tạm thời, với mục đích sử dụng cho các khoản chi tiêu hàng ngày, mua sắm hoặc đầu tư vào giáo dục Các hình thức cho vay tiêu dùng rất đa dạng, bao gồm vay tín chấp, vay thế chấp và thẻ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng một cách linh hoạt và thuận tiện.
Cho vay tiêu dùng hướng đến các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng nhưng gặp khó khăn về nguồn thu nhập hiện tại Hình thức cho vay này cho phép người vay tận hưởng hàng hóa và dịch vụ ngay cả khi chưa đủ khả năng tài chính, với cam kết hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng khi họ cải thiện tình hình tài chính của mình.
Cho vay tiêu dùng hiện nay bao gồm ba hình thức chính: cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành tín dụng bằng tiền, cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản cá nhân, và cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
1 GS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2014, 402
Các khoản vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng, giúp họ đáp ứng các nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống cá nhân và gia đình Chúng được sử dụng để sửa chữa và mua nhà ở, mua phương tiện đi lại, chi trả cho chi phí học tập và y tế, cũng như mua sắm đồ dùng và trang thiết bị gia đình Ngoài ra, các khoản vay này còn phục vụ cho các hoạt động văn hóa, thể thao và du lịch.
Cho vay tiêu dùng đã giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân, trở thành một thị trường lớn và hấp dẫn cho các ngân hàng thương mại Hiện nay, cho vay tiêu dùng ngày càng quan trọng, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế và ngành ngân hàng Việc mở rộng cho vay tiêu dùng trên thị trường chính thức không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia tăng của người dân mà còn tạo ra lợi nhuận lớn hơn cho các ngân hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của họ Các khoản vay này có những đặc điểm riêng biệt, khác với các loại hình cho vay khác, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính cá nhân.
Quy mô cho vay tiêu dùng thường nhỏ và chi phí giao dịch trung bình cao do mục đích của nó nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu như nhà ở, xe cộ, và giáo dục Giá trị khoản vay tiêu dùng thường thấp hơn so với các khoản vay phục vụ đầu tư cho doanh nghiệp Mặc dù khoản vay nhỏ, nhưng ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, dẫn đến chi phí quản lý cho vay tiêu dùng tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay lớn Do đó, chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, với sự tăng trưởng kinh tế dẫn đến thu nhập cá nhân và quy mô tiết kiệm tăng lên Khi ngân hàng có thanh khoản tốt và khách hàng lạc quan về thu nhập tương lai, việc mở rộng cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, cả cung và cầu về quỹ cho vay tiêu dùng đều giảm, làm giảm quy mô cho vay.
Thứ ba, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất
Người tiêu dùng thường chú trọng đến giá trị khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất, mặc dù lãi suất trong hợp đồng ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả Trong khi lãi suất không phải là yếu tố chính mà các hộ gia đình quan tâm khi vay tiền, thì mức thu nhập và trình độ học vấn lại có tác động lớn đến việc sử dụng khoản vay Những người có thu nhập cao hoặc chủ hộ có trình độ học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ.
Nguồn trả nợ không ổn định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố Đối với các khoản vay tiêu dùng, chênh lệch giữa thu nhập (bao gồm lương và thưởng) và chi phí sinh hoạt của cá nhân hoặc hộ gia đình là nguồn chính để hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.
Thu và chi là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả của khách hàng Tuy nhiên, sự thay đổi về các điều kiện khách quan và chủ quan như kinh tế - xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật, trình độ học vấn, tuổi tác và sức khỏe có thể tác động đến hai yếu tố này.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định trong việc đánh giá khả năng tài chính và thiện chí trả nợ Cán bộ tín dụng cần chú ý đến yếu tố này, nhưng thông tin thu thập thường không đầy đủ và chính xác Đối với doanh nghiệp, việc thẩm định dựa vào báo cáo tài chính được kiểm toán giúp đảm bảo tính trung thực, trong khi thông tin cá nhân chủ yếu do khách hàng và người quen cung cấp, gây khó khăn trong việc kiểm chứng Sự không trung thực của khách hàng có thể dẫn đến bất cân xứng thông tin, làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay a Cho vay tiêu dùng cư trú
Cho vay tiêu dùng cư trú, hay còn gọi là cho vay bất động sản, bao gồm các khoản vay để tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình Mức vay thường lớn hơn so với các khoản vay tiêu dùng phi cư trú, với thời hạn cho vay linh hoạt từ vài tháng đến 25-30 năm, tùy thuộc vào giai đoạn thi công và mục đích vay Giá trị và tình trạng tài sản là yếu tố quan trọng trong cho vay bất động sản, bên cạnh thu nhập của người vay Ngân hàng cần định giá chính xác tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro tài chính khi khách hàng không trả nợ và ngân hàng phải phát mại tài sản để thu hồi vốn.
TỔNG QUAN VỀ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Khái niệm, phân loại và đặc điểm của lãi suất cho vay tiêu dùng
1.2.1.1 Khái niệm lãi suất cho vay tiêu dùng
Hiện nay, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, nhưng hoạt động chính vẫn là trung gian tài chính, kết nối các chủ thể thừa vốn với những chủ thể thiếu vốn Do đó, việc xác định lãi suất là một công việc thường xuyên và quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, với lãi suất được xác định tương tự như các khoản vay khác Lãi suất cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm giữa tiền lãi phải trả và số tiền vay, phản ánh chi phí sử dụng số tiền đó trong khoảng thời gian đã thỏa thuận Nói cách khác, lãi suất cho vay tiêu dùng đại diện cho giá trị quyền sử dụng một đơn vị vốn trong thời gian nhất định nhằm mục đích tiêu dùng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng được xác định dựa trên cung và cầu quỹ cho vay Cầu quỹ cho vay tiêu dùng phản ánh tổng nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình, chủ yếu để chi tiêu cho hàng hóa như xe hơi, nhà ở và hàng xa xỉ, trong khi nhu yếu phẩm như thực phẩm và chi phí y tế ít bị ảnh hưởng bởi lãi suất Cung quỹ cho vay tiêu dùng là lượng vốn mà các ngân hàng thương mại và công ty tài chính sẵn sàng cung cấp cho vay.
Cân bằng thị trường xuất hiện khi lượng cầu và cung quỹ cho vay tiêu dùng tương đương nhau, với lãi suất tại điểm này được gọi là lãi suất cân bằng Diễn biến lãi suất cho vay tiêu dùng không chỉ ảnh hưởng đến đời sống của các chủ thể kinh tế mà còn tác động mạnh mẽ đến quyết định tiêu dùng của từng cá nhân.
1.2.1.2 Phân loại lãi suất cho vay tiêu dùng a Căn cứ vào sản phẩm cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay cư trú là mức lãi suất được áp dụng cho các khoản vay nhằm tài trợ cho việc mua căn hộ chung cư, nhà liền kề, biệt thự, cũng như xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà ở với mục đích cư trú.
Lãi suất cho vay phi cư trú áp dụng cho các khoản vay nhằm hỗ trợ chi phí như mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, y tế, học hành và du lịch Mức lãi suất này được xác định dựa trên phương thức hoàn trả của khoản vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp là mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay mà người vay sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo nhiều lần, theo định kỳ nhất định, trong suốt thời gian vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng phi trả góp là lãi suất áp dụng cho hình thức cho vay mà người vay chỉ cần hoàn trả nợ một lần duy nhất khi đến hạn.
Lãi suất cho vay tiêu dùng tuần hoàn là loại lãi suất được áp dụng cho các hình thức vay tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng hoặc thấu chi tài khoản Lãi suất này được xác định dựa trên giá trị của tiền lãi.
Lãi suất danh nghĩa là lãi suất được tính trên giá trị danh nghĩa của tiền tệ, chưa tính đến tỷ lệ lạm phát Đây là loại lãi suất thường được công bố chính thức trong các hợp đồng tín dụng.
Lãi suất thực là lãi suất đã được điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát, phản ánh chính xác thu nhập thực tế từ tiền lãi mà người cho vay nhận được Nó cũng cho thấy chi phí thực của việc vay tiền, giúp người vay hiểu rõ hơn về khoản tiền cần chi trả sau khi đã tính đến sự ảnh hưởng của lạm phát.
Việc phân biệt giữa lãi suất thực và lãi suất danh nghĩa rất quan trọng, vì lãi suất thực ảnh hưởng trực tiếp đến đầu tư, tái phân phối thu nhập và sự lưu thông vốn ngắn hạn giữa các quốc gia khác nhau.
Lãi suất thực trả (Effective Interest Rate) thường cao hơn lãi suất ghi trên hợp đồng, mặc dù lãi suất hợp đồng được thể hiện dưới dạng tỷ lệ %/năm Điều này xảy ra do việc trả lãi có thể diễn ra định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, dẫn đến sự chênh lệch giữa lãi suất thực và lãi suất ghi Trong phần sau, chúng tôi sẽ trình bày cụ thể hơn về trường hợp này và tính linh hoạt của lãi suất.
- Lãi suất cố định: Là lãi suất đƣợc quy định cố định trong suốt thời gian vay
Người đi vay biết trước số tiền lãi phải trả, nhưng khi lãi suất thị trường thay đổi liên tục, điều này có thể gây rủi ro cho cả người vay và người cho vay Nếu lãi suất cho vay trên thị trường giảm trong khi lãi suất cố định, người đi vay sẽ phải chịu chi phí cao hơn, trong khi người cho vay lại thu được nhiều lãi hơn.
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất có khả năng thay đổi theo biến động của lãi suất thị trường trong suốt thời gian tín dụng Việc áp dụng lãi suất thả nổi giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro liên quan đến sự biến động của lãi suất thị trường.
1.2.1.3 Đặc điểm của lãi suất cho vay tiêu dùng
Thứ nhất, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của hầu hết các khoản cho vay khác do quy mô nhỏ và rủi ro
QUẢN LÝ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
1.3.1 Tính cần thiết phải quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng
Quản lý lãi suất là cần thiết để bảo vệ khách hàng vay vốn, đảm bảo rằng lãi suất cho vay tiêu dùng không bị đẩy lên quá cao bởi các ngân hàng thương mại vì lợi nhuận Lãi suất, giống như giá cả hàng hóa, cần được chính phủ kiểm soát để duy trì mức hợp lý, phù hợp với sự phát triển của thị trường Điều này tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn với chi phí hợp lý, từ đó đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng.
Quản lý lãi suất sẽ tăng cường tính cạnh tranh giữa thị trường cho vay tiêu dùng chính thức và thị trường phi chính thức Thị trường phi chính thức thường áp dụng lãi suất cao, gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ Khi Nhà nước thực hiện các biện pháp quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng trên thị trường chính thức, lãi suất sẽ được giữ ở mức hợp lý và thấp hơn, từ đó khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn các kênh cho vay chính thức Điều này không chỉ tăng cường cạnh tranh cho thị trường chính thức mà còn góp phần xóa bỏ thị trường phi chính thức, thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của thị trường cho vay tiêu dùng.
Quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng là một biện pháp quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Bằng cách giữ lãi suất ở mức hợp lý, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân sẽ tăng lên Sự hỗ trợ này không chỉ giúp tăng cường tiêu dùng trên thị trường mà còn thúc đẩy hoạt động luân chuyển hàng hóa, từ đó kích thích nền kinh tế phát triển bền vững.
1.3.2 Kinh nghiệm quốc tế về quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.3.2.1 Kinh nghiệm quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng tại Nhật Bản
Nhật Bản nổi tiếng với hệ thống tài chính chủ yếu dựa vào ngân hàng, đóng vai trò quan trọng hơn cả thị trường chứng khoán Các ngân hàng ở Nhật Bản được phân loại theo chuyên môn hóa trong cho vay, phục vụ nhiều kỳ hạn và đối tượng khách hàng khác nhau Khủng hoảng tài chính vào những năm 1997 đã ảnh hưởng sâu sắc đến hệ thống này.
Năm 1998, hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn và phải tái cấu trúc, trong khi các ngân hàng áp dụng lãi suất cực thấp, tạo ra nhiều thách thức Gần đây, nền kinh tế đứng thứ ba thế giới cũng đang đối mặt với khó khăn, với tình trạng giảm phát và nợ công gia tăng Để hỗ trợ phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng tiếp tục triển khai các gói nới lỏng định lượng và duy trì mức lãi suất gần bằng không.
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản, trung tâm của nền kinh tế và trải qua quá trình tái cấu trúc, có nhiều điểm tương đồng với hệ thống ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, cho vay tiêu dùng ở Nhật Bản đã phát triển từ sớm và đối mặt với nhiều thách thức, từ đó Việt Nam có thể rút ra bài học quý giá về quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng từ kinh nghiệm của Nhật Bản.
Hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng Nhật Bản đã được phát triển từ sớm, bắt đầu từ năm 1954 với việc thực thi hai luật lãi suất: Luật Đăng ký vốn và Luật Hạn chế lãi suất Luật Đăng ký vốn quy định rằng bất kỳ khoản vay nào với lãi suất vượt quá 109,5% đều bị coi là phạm tội, có thể dẫn đến hình phạt nặng nề Ngược lại, Luật Hạn chế lãi suất đưa ra các hạn mức thấp hơn nhưng không quy định hình thức xử phạt cụ thể Kết quả là tạo ra một vùng xám giữa hai luật này, khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp tục gia tăng với lãi suất cao hơn mức quy định của Luật Hạn chế lãi suất, đặc biệt từ những năm 1970 trở đi.
Bảng 1.5: Lãi suất trần cho vay tiêu dùng tại Nhật Bản 1954 Luật Hạn chế lãi suất
Hạn mức khoản vay Lãi suất trần
Luật Kiểm soát cho vay ra đời năm 1983 đã khởi động quá trình giảm dần mức trần lãi suất, bắt đầu từ 73% và giảm xuống còn 29.2% vào năm 2000 Sự phát triển mạnh mẽ của khoảng 14,000 công ty tài chính tiêu dùng nhỏ đã diễn ra, với lãi suất cho vay dao động từ 20% đến 29.2% Năm 2006, Nhật Bản ban hành Luật Cho vay, áp dụng yêu cầu nghiêm ngặt đối với doanh nghiệp cho vay, coi các khoản vay trên 20% là bất hợp pháp Việc giảm trần lãi suất xuống còn 20% đã chính thức xóa bỏ vùng xám trong lĩnh vực cho vay.
Kiểm soát lãi suất cho vay tiêu dùng tại Nhật Bản đã gây ra nhiều tác động tiêu cực cho thị trường, dẫn đến sự sụt giảm đáng kể trong số hồ sơ xin vay Lợi nhuận của bên cho vay giảm do phải hạ lãi suất, trong khi việc định giá không phản ánh đúng rủi ro trả nợ của khách hàng, làm gia tăng nợ xấu Nhiều khách hàng có mức độ rủi ro cao không thể tiếp cận vay vốn, và quy định mới hạn chế tổng mức cho vay theo tỷ trọng thu nhập cũng khiến khách hàng chỉ được vay ít hơn Mặc dù việc áp dụng lãi suất tối đa có thể giải quyết một số vấn đề xã hội, nhưng lại thiếu tính hợp lý về kinh tế và xóa bỏ nguyên tắc cạnh tranh trong thị trường.
1.3.2.2 Kinh nghiệm quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng tại Châu Âu
Liên minh Châu Âu, với 28 nước thành viên sử dụng đồng tiền chung, mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng đối mặt với khó khăn do khủng hoảng của một quốc gia có thể ảnh hưởng đến toàn bộ khu vực Hệ thống ngân hàng Châu Âu được quản lý bởi Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB), tuy nhiên, mỗi quốc gia vẫn duy trì Ngân hàng Trung ương riêng và thực hiện các chính sách độc lập.
Mặc dù thuộc cộng đồng chung, các quốc gia vẫn giữ quyền tự quyết trong việc áp dụng chính sách tiền tệ Qua việc phân tích kinh nghiệm từ khu vực Châu Âu, ta có thể so sánh những ưu điểm và nhược điểm của các phương pháp quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau, từ đó đánh giá và nhận diện phương pháp quản lý phù hợp nhất cho từng quốc gia.
Bảng 1.6: Áp dụng hạn chế lãi suất tại Liên minh Châu Âu Các nước có áp dụng
Hạn chế lãi suất theo hợp đồng
Các nước có áp dụng Hạn chế lãi suất theo hợp đồng (Áp dụng tương đối)
Không áp dụng Hạn chế lãi suất
Bỉ, Pháp, Đức, Estonia, Italy, Hà Lan, Ba Lan, Bồ Đào Nha, Slovakia, Slovenia, Tây Ban Nha, Áo, Bulgaria, Ai Cập, CH Séc, Đan Mạch, Phần Lan, Hungary, Latvia, Litva, Luxembourg, Rumani, Thụy Điển và Anh là những quốc gia nổi bật ở châu Âu và một số khu vực khác.
Nguồn: PWC (2013), Hạn chế lãi suất – Kinh nghiệm của EU và Nhật Bản
Trong khu vực Liên minh Châu Âu, hiện có 3 quốc gia áp dụng hạn chế lãi suất hoàn toàn, tức là giới hạn trần lãi suất danh nghĩa Bên cạnh đó, có 12 quốc gia thực hiện hạn chế lãi suất tương đối, với trần lãi suất được neo theo các biến số như lãi suất trung bình trên thị trường hoặc lãi suất cơ bản Cuối cùng, có 13 quốc gia không áp dụng bất kỳ hạn chế nào về lãi suất.
Ủy ban Châu Âu đã tiến hành khảo sát về tác động của việc áp dụng trần lãi suất trong cho vay tiêu dùng, cho thấy rằng các quốc gia áp dụng hạn chế lãi suất có mức sử dụng tín dụng thấp hơn Cụ thể, thị trường cho vay tiêu dùng tại Anh, không áp dụng hạn chế lãi suất, lớn nhất, trong khi Đức, với quy định nghiêm ngặt, có thị trường nhỏ nhất Các quốc gia không áp dụng trần lãi suất có số lượng khoản vay cá nhân, vay mua ô tô và mức sử dụng thẻ tín dụng cao hơn Hơn nữa, các quốc gia áp dụng hạn chế lãi suất không nhất thiết có mức nợ nần thấp hơn Cuối cùng, việc áp dụng trần lãi suất có thể làm tăng sự phức tạp trong giá cả sản phẩm cho vay tiêu dùng, thay vì giảm chi phí rủi ro cho các nhà cung cấp.
Liên minh Châu Âu đã áp dụng Chỉ thị 2008/48/EC nhằm minh bạch hóa lãi suất cho vay tiêu dùng, yêu cầu tất cả các quốc gia thành viên phải thống nhất trong việc đánh giá tổng chi phí tín dụng và công khai lãi suất phần trăm bình quân năm (APR) Chỉ thị này không chỉ quy định rằng APR phải được công khai trong mọi giai đoạn của hợp đồng cho vay mà còn yêu cầu phải có ví dụ minh họa để người vay có thể đưa ra quyết định đúng đắn Điều này đảm bảo sự công bằng giữa các bên tham gia hợp đồng và giải quyết tình trạng bất cân xứng thông tin, giúp khách hàng dễ dàng hiểu và so sánh các thông tin liên quan đến lãi suất.
1.3.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
THỰC TRẠNG LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014
KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG
2.1.1 Tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2012-2014
* Số lượng ngân hàng – Quy mô các khối ngân hàng
Với việc triển khai Đề án Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 -
Từ năm 2011 đến 2014, số lượng ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam giảm từ 103 xuống còn 96 ngân hàng, chủ yếu do sự hợp nhất và sáp nhập các ngân hàng thương mại yếu kém trong quá trình tái cơ cấu theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước.
Tính đến cuối năm 2014, thị trường ngân hàng Việt Nam có 96 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm ngân hàng trong nước, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài Trong số này, chỉ còn một ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Trong ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay, có 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh, 2 ngân hàng chính sách, 1 ngân hàng hợp tác xã và 51 ngân hàng nước ngoài cùng chi nhánh Mặc dù số lượng ngân hàng có xu hướng giảm, quy mô ngành vẫn không ngừng tăng trưởng, thể hiện qua tổng tài sản và tổng vốn chủ sở hữu của ngành.
Từ năm 2012 đến 2014, tổng tài sản ngành ngân hàng tăng khoảng 29.34%, trong khi vốn tự có cũng tăng gần 16% Số liệu cho thấy quy mô vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thương mại đều gia tăng, với Techcombank tăng khoảng 13% và SHB tăng 10% Điều này chứng tỏ hoạt động của hệ thống ngân hàng không ngừng mở rộng và khả năng chống đỡ rủi ro của các ngân hàng đang được cải thiện.
* Huy động vốn và cơ cấu tín dụng của ngành ngân hàng
Hoạt động huy động và tín dụng là hai hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng, đóng vai trò trung gian tài chính trong việc luân chuyển vốn từ các chủ thể thừa sang các chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế Từ năm 2012 đến 2014, huy động vốn bằng VND của hệ thống ngân hàng đã duy trì ổn định, với mức tăng trưởng từ tiền gửi cá nhân và tổ chức kinh tế đạt 45% và 48% vào cuối năm 2014 so với tháng 12/2013 Mặc dù tổng mức huy động vốn tăng 19.37% trong năm 2014, thấp hơn so với 22.96% trong năm 2013, nhưng vẫn cho thấy kênh đầu tư gửi tiền tại ngân hàng hấp dẫn và lòng tin vào VND vẫn được duy trì.
Sự tăng trưởng của hoạt động huy động vốn đã dẫn đến tổng dư nợ của nền kinh tế tăng lên, tuy nhiên mức tăng này chậm hơn so với huy động vốn, với dư nợ tín dụng năm 2014 tăng 14.16% so với năm 2013 Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế Việt Nam đang phục hồi sau suy thoái, sức hấp thụ vốn yếu, và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc vay vốn từ ngân hàng Các ngân hàng thương mại cũng thắt chặt tiêu chí cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng Từ đầu năm 2013 đến nay, thanh khoản của hệ thống ngân hàng dồi dào, với lượng vốn huy động luôn lớn hơn tổng dư nợ Cơ cấu tín dụng đang chuyển đổi theo hướng tập trung vào các lĩnh vực rủi ro thấp như nông lâm thủy sản, xây dựng và thương mại, với dư nợ tín dụng của nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản tăng 13.83% so với tháng 12/2013, trong khi thương mại và xây dựng lần lượt tăng 9.71% và 9.63%.
* Lợi nhuận và khả năng sinh lời của hệ thống ngân hàng
Giai đoạn 2011-2014 chứng kiến sự biến động mạnh mẽ về thu nhập của các ngân hàng Năm 2012, hầu hết các ngân hàng ghi nhận sự sụt giảm đáng kể về lợi nhuận do tác động tiêu cực từ nền kinh tế Việt Nam, trong khi chỉ một số ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank và Vietinbank vẫn duy trì được sự ổn định về lợi nhuận.
Theo hình 2.5, lợi nhuận của VCB duy trì ổn định, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần như Techcombank, ACB và Maritime Bank ghi nhận sự sụt giảm mạnh Nguyên nhân chính là do lãi suất giảm mạnh trước khi Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, cùng với sự suy yếu của nền kinh tế dẫn đến nợ xấu gia tăng, buộc các ngân hàng phải tăng cường dự phòng rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tình hình lợi nhuận của các ngân hàng đã bắt đầu cải thiện vào năm 2013.
2014 nhưng vẫn ở mức thấp và thấp hơn nhiều so với giai đoạn trước năm 2012
Bảng 2.1: ROA, ROE và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của các nhóm ngân hàng Đơn vị: %
Loại hình TCTD ROA ROE Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
NHTM Nhà nước 0.79 0.67 0.53 10.34 7.93 6.92 10.28 10.91 9.40 NHTM Cổ phần 0.49 0.31 0.40 5.10 3.60 4.64 14.01 12.56 12.07
NH Liên doanh, nước ngoài 0.92 0.75 0.61 4.50 4.64 3.79 27.63 26.53 30.78
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước
Kinh doanh ngân hàng đang gặp khó khăn, dẫn đến lợi nhuận giảm mạnh và chỉ số ROA, ROE toàn hệ thống cũng giảm theo Tuy nhiên, trong năm 2014, nhóm ngân hàng thương mại cổ phần đã có dấu hiệu phục hồi với tỷ lệ ROA và ROE lần lượt tăng lên 0.4% và 4.64% Ngược lại, hai nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước và ngân hàng liên doanh, nước ngoài vẫn tiếp tục giảm do đã tập trung vào xây dựng hệ thống quản lý rủi ro với sự hợp tác của các cổ đông chiến lược là ngân hàng nước ngoài Tỷ lệ an toàn vốn toàn hệ thống dao động từ 13,5-14,5%, cao hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng đang có xu hướng giảm do tác động của nợ xấu Các ngân hàng liên doanh, chi nhánh và ngân hàng nước ngoài giữ tỷ lệ an toàn vốn trên 25% và có xu hướng tăng, điều này nhắc nhở các ngân hàng trong nước cần tích cực hơn trong việc phòng ngừa rủi ro.
* Nợ xấu của ngân hàng và VAMC
Vấn đề nợ xấu trong hệ thống ngân hàng giai đoạn 2012 - 2014 đã trở thành mối quan ngại lớn, với nợ xấu tăng nhanh lên mức cao nhất 4.93% vào tháng 9/2012 Nguyên nhân chính là do nền kinh tế gặp khó khăn, sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng tồn kho cao, và số lượng doanh nghiệp thua lỗ, phá sản gia tăng, dẫn đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp giảm sút.
Ngân hàng Nhà nước đã triển khai các chính sách nhằm kiềm chế nợ xấu, trong đó có việc thành lập Công ty VAMC Các tổ chức tín dụng đã chủ động rà soát và đánh giá chất lượng tín dụng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Nhờ đó, nợ xấu đã có dấu hiệu tăng chậm lại vào cuối năm 2012 và giảm xuống còn 3.25% vào cuối năm 2014 Tuy nhiên, nợ xấu vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt ở nhóm nợ tái cơ cấu, khiến tỷ lệ nợ xấu thực tế lên đến 8.09% Hơn nữa, năng lực xử lý của VAMC còn thấp do hạn chế về cơ chế hoạt động; tính đến cuối tháng 12/2014, VAMC đã mua 123,000 tỷ đồng nợ xấu nhưng chỉ xử lý được 4,000 tỷ đồng.
* Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng
Trong giai đoạn 2011-2015, hoạt động hợp nhất và sáp nhập giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ theo Đề án Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng Sau hơn 3 năm tái cơ cấu, hệ thống ngân hàng đã giảm 5 ngân hàng thương mại cổ phần yếu kém qua các thương vụ sáp nhập, bao gồm Ngân hàng Đệ Nhất, Ngân hàng Tín Nghĩa, Ngân hàng Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phương Tây và Ngân hàng Đại Á Hiện tại, Ngân hàng Đại Tín, Ngân hàng Nam Việt và Ngân hàng Tiên Phong đang thực hiện tự cơ cấu Sau quá trình sáp nhập và tự tái cơ cấu, hoạt động của các ngân hàng đang cho thấy nhiều triển vọng mới Ngoài việc sáp nhập các ngân hàng yếu kém theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng lớn cũng đang tìm kiếm cơ hội sáp nhập với các ngân hàng nhỏ và liên kết với ngân hàng nước ngoài để mở rộng mạng lưới và nâng cao năng lực hoạt động, như trong các thương vụ sáp nhập giữa Vietcombank và Saigonbank, Vietinbank và PG Bank.
Giai đoạn 2012-2014, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm tăng trưởng tín dụng khó khăn, nợ xấu gia tăng và sự phát hiện các ngân hàng yếu kém Lợi nhuận ngành có xu hướng giảm và một số chỉ số an toàn chưa được đảm bảo Tuy nhiên, đến năm 2014, tình hình đã cải thiện đáng kể với thanh khoản hệ thống dồi dào, huy động vốn tăng mạnh và các ngân hàng bắt đầu chú trọng vào cho vay tiêu dùng như một chiến lược phát triển tín dụng mới.
2.1.2 Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2014
Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ cuối thế kỷ XX, nhưng chỉ thực sự bùng nổ tại Việt Nam từ năm 2007 Với dân số trên 90 triệu người, trong đó 51.6% là thanh niên trong độ tuổi lao động, thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam có tiềm năng rất lớn So với các nước phát triển, nơi cho vay tiêu dùng chiếm từ 17-18% GDP, Việt Nam vẫn còn nhiều cơ hội để phát triển lĩnh vực này.
Theo nghiên cứu của Viện Chiến lược Ngân hàng, trong giai đoạn 2007-2012, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã tăng trưởng trung bình khoảng 20% mỗi năm Dự báo rằng trong 5 năm tới, với sự phục hồi của nền kinh tế, dư nợ cho vay tiêu dùng có thể đạt tới 10% GDP Điều này mở ra cơ hội bùng nổ cho các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời tạo áp lực cho các tổ chức tín dụng muốn gia nhập thị trường này.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT
2.2.1 Thực trạng điều hành lãi suất
Từ đầu thập kỷ 90, Việt Nam đã điều chỉnh chính sách lãi suất để phù hợp với cơ chế thị trường và nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ Qua các giai đoạn khác nhau, từ việc khống chế lãi suất trần đến áp dụng cơ chế thả nổi có kiểm soát, giai đoạn 2010-2014, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách lãi suất thỏa thuận kết hợp với việc khống chế trần đối với tiền gửi và cho vay ở một số lĩnh vực ưu tiên.
Vào ngày 26/02/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 07/2010/TT-NHNN, chính thức áp dụng chính sách lãi suất thỏa thuận cho các ngân hàng Thông tư này cho phép các ngân hàng áp dụng lãi suất thỏa thuận với khách hàng vay trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển Đến tháng 4/2010, NHNN tiếp tục ban hành Thông tư số 12/2010/TT-NHNN, hướng dẫn các tổ chức tín dụng cho vay bằng VND với lãi suất thỏa thuận Theo quy định, các tổ chức tín dụng cần niêm yết công khai lãi suất cho vay hợp lý dựa trên cung - cầu vốn thị trường, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt trong các lĩnh vực nông nghiệp, doanh nghiệp xuất khẩu và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vào tháng 3/2011, Việt Nam đối mặt với tỷ lệ lạm phát cao do giá nhiên liệu và hàng hóa tăng mạnh, gây bất ổn cho nền kinh tế Để kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, dẫn đến lãi suất tiền gửi và cho vay tăng Để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, NHNN ban hành thông tư 02/2011 quy định mức trần huy động tiền gửi là 14% Mục tiêu chính của NHNN là giảm lãi suất cho vay cho doanh nghiệp bằng cách kiểm soát lãi suất huy động Tuy nhiên, do cạnh tranh khốc liệt về nguồn vốn, lãi suất ngắn hạn không chỉ giảm mà còn có xu hướng tăng, khiến việc thực hiện trần lãi suất chỉ mang tính hình thức Chỉ khi NHNN ban hành chỉ thị số 02/CT-NHNN vào ngày 07/09/2011 quy định trần lãi suất huy động và áp dụng chế tài xử lý cuộc chạy đua lãi suất, tình hình mới được cải thiện, lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại trở về mức ngang bằng nhau ở các kỳ hạn ngắn.
Với mục tiêu giảm lãi suất, trong thời gian tiếp theo của năm 2011 cũng nhƣ từ
Từ năm 2012 đến 2014, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện nhiều biện pháp mạnh mẽ để kiểm soát trần lãi suất huy động, với 9 lần điều chỉnh giảm lãi suất Hiện tại, lãi suất tối đa cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1%/năm, trong khi lãi suất tối đa cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 6%/năm NHNN cũng đã áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận cho lãi suất huy động trên 6 tháng và lãi suất cho vay trung và dài hạn, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc thương mại và thị trường.
Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND đối với các lĩnh vực trọng yếu như nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và doanh nghiệp công nghệ cao Mức trần lãi suất đã giảm từ 15%/năm xuống 12%/năm vào năm 2012, tiếp tục giảm ba lần trong năm 2013, và xuống 8%/năm từ ngày 17/3/2014 Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước khuyến khích các tổ chức tín dụng giảm lãi suất các khoản vay cũ xuống 15% (2012) và 13% (2013) nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh mối quan hệ giữa các loại lãi suất điều hành theo nguyên tắc: lãi suất tái chiết khấu luôn thấp hơn lãi suất huy động vốn dưới 12 tháng, và lãi suất huy động vốn này thấp hơn lãi suất tái cấp vốn Sàn lãi suất là lãi suất tái chiết khấu, trong khi trần lãi suất là lãi suất tái cấp vốn, với biên độ chênh lệch từ 1 đến 2% Lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng sẽ biến động trong khoảng này.
Sự đổi mới cơ chế lãi suất đã khuyến khích các tổ chức tín dụng huy động vốn từ nền kinh tế và hạn chế vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, ngăn chặn tình trạng lợi dụng vay tái cấp vốn để cho vay lại trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao Nhờ vào các chính sách điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại đã giảm mạnh, tác động tích cực đến lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
2.2.2 Thực trạng quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014
Hiện nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng và lãi suất cho vay tiêu dùng chưa có quy định pháp luật cụ thể cho các tổ chức tín dụng Lãi suất cho vay tiêu dùng cũng chịu sự điều chỉnh của các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay, tương tự như các sản phẩm cho vay khác.
- Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 đã ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, nhằm quy định các điều kiện cho vay Tiếp theo, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 đã sửa đổi Điều 2 của Quyết định 1627 Đến năm 2005, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 đã thực hiện việc sửa đổi và bổ sung một số điều trong Quy chế cho vay, và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 tiếp tục sửa đổi khoản 6 Điều 1 của Quyết định 127.
Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ban hành ngày 26/02/2010 và Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 hướng dẫn các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam với lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng.
Công văn số 1335/NHNN-CSTT ngày 22/02/2010 của NHNN quy định về lãi suất cho vay trong phương thức cho vay trả góp, dựa trên Điều 91 Luật các TCTD năm 2010, cho phép tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất và phí cấp tín dụng theo quy định pháp luật Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 tiếp tục hướng dẫn cơ chế này, trao quyền điều tiết lãi suất cho thị trường và phản ánh xu hướng phổ biến tại các quốc gia phát triển.
Hộp 2.1: Thông tƣ số 12/2010/TT-NHNN Điều 1 TCTD thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống có hiệu quả Điều 2 TCTD niêm yết công khai lãi suất cho vay ở mức hợp lý, trên cơ sở cung – cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, tiết kiệm hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất – kinh doanh, điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với mức biến động của lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và mục tiêu, giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của NHNNVN
Lãi suất cho vay tiêu dùng được điều chỉnh theo Luật Dân sự 2005 tại Điều 476, nhưng hiện nay lãi suất cơ bản đã không còn tính điều hành và duy trì ở mức 9% trong thời gian dài, làm giảm hiệu lực pháp lý của Điều 476 Thêm vào đó, các quy định về cho vay nặng lãi bị chồng chéo giữa các văn bản luật khác nhau, gây khó khăn trong việc quản lý lãi suất tiêu dùng.
Hộp 2.2: Điều 476 – Luật Dân sự 2005 Điều 476 Lãi suất
1 Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng
2 Trong trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.”
THỰC TRẠNG LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014
2.3.1 Diễn biến lãi suất cho vay tiêu dùng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2012-2014
* Xu hướng lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
Trong giai đoạn 2012-2014, lãi suất cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm mạnh, với mức lãi suất phổ biến của các ngân hàng thương mại giảm từ 15-17%/năm đầu năm 2012 xuống còn 9-12%/năm vào cuối năm 2014 Sự giảm lãi suất này không chỉ phù hợp với chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước mà còn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại tăng trưởng nhanh chóng.
* Sự khác biệt về lãi suất cho vay tiêu dùng giữa các nhóm ngân hàng thương mại và giữa ngân hàng thương mại với công ty tài chính
Lãi suất cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng thương mại có sự phân hóa rõ rệt Cụ thể, lãi suất cho vay của nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước thường thấp hơn so với ngân hàng thương mại cổ phần, với mức chênh lệch dao động từ 1-9%/năm tùy thuộc vào từng loại sản phẩm Điều này xảy ra do biên độ lãi suất tiêu dùng tại các ngân hàng cổ phần thường lớn hơn, bởi họ tiếp cận với nhóm khách hàng có độ rủi ro cao hơn so với ngân hàng Nhà nước.
Bảng 2.4: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng theo từng loại hình TCTD Đơn vị: %
Phổ Thấp Cao Phổ Thấp Cao Phổ Thấp Cao biến nhất nhất biến nhất nhất biến nhất nhất
Nguồn: Viện chiến lược ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (2014)
Mặc dù lãi suất phổ biến có xu hướng giảm, nhưng mức lãi suất cao nhất lại tăng lên, cho thấy sự biến động lớn hơn tại các ngân hàng thương mại Điều này cho thấy các ngân hàng đang nhắm đến khách hàng có độ rủi ro cao hơn để mở rộng thị phần và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong thị trường cho vay tiêu dùng, chủ yếu là các công ty tài chính.
Diễn biến lãi suất cho vay tiêu dùng tại Việt Nam cho thấy rằng lãi suất của các công ty tài chính thường cao hơn so với ngân hàng thương mại Mặc dù các công ty tài chính có lãi suất dưới 20%, nhưng mức lãi suất phổ biến của họ đã giảm từ 60% vào năm 2013 xuống 50% vào năm 2014, với biên độ lớn hơn nhiều so với ngân hàng thương mại Sự chênh lệch này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau.
Công ty tài chính tập trung vào đối tượng người tiêu dùng khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại, cung cấp các khoản vay nhỏ với thời gian ngắn và thủ tục đơn giản, thường không yêu cầu tài sản đảm bảo Do tính rủi ro cao và việc cho vay chủ yếu để mua sắm hàng tiêu dùng như điện máy và xe máy có tỷ lệ khấu hao nhanh, lãi suất cho vay thường ở mức cao để bù đắp cho rủi ro này.
Mô hình hoạt động của công ty tài chính ở Việt Nam có những đặc thù riêng biệt so với ngân hàng thương mại, như việc không được phép huy động vốn dưới 12 tháng từ các tổ chức kinh tế và dân cư Các công ty này chủ yếu hoạt động dựa vào vốn chủ sở hữu hoặc vay lại từ ngân hàng và tổ chức tài chính khác, đồng thời phát hành trái phiếu, dẫn đến chi phí giá vốn đầu vào cao hơn nhiều so với ngân hàng.
Các khoản cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thường có giá trị nhỏ, từ vài triệu đến vài chục triệu đồng, và yêu cầu thủ tục thẩm định nhanh chóng, thông thoáng Để triển khai dịch vụ hiệu quả, cần xây dựng hệ thống đến từng điểm bán hàng và đội ngũ quản lý, thu hồi nợ, dẫn đến chi phí cao hơn so với ngân hàng.
Khi so sánh chi phí các sản phẩm vay tiêu dùng giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và công ty tài chính (CTTC), lãi suất vay tiêu dùng của CTTC có thể cao hơn, nhưng thực tế, số tiền lãi phát sinh thường nhỏ và nằm trong khả năng kiểm soát của khách hàng.
* So sánh lãi suất cho vay tiêu dùng và lãi suất sản xuất kinh doanh
Bảng 2.5: Lãi suất cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh tại các NHTM Đơn vị: %
Phổ Thấp Cao Phổ Thấp Cao Phổ Thấp Cao biến nhất nhất biến nhất nhất biến nhất nhất
Nguồn: Viện chiến lược ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (2014)
Qua bảng 2.5, lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh, cho thấy tín dụng tiêu dùng có nhiều rủi ro hơn Sự khác biệt giữa lãi suất của nhóm NHTM nhà nước và NHTM cổ phần cũng rất rõ ràng: NHTM nhà nước duy trì lãi suất tiêu dùng cao hơn nhưng biên độ dao động nhỏ hơn, trong khi NHTM cổ phần có lãi suất cho vay tiêu dùng dao động mạnh và đôi khi thấp hơn lãi suất sản xuất kinh doanh Điều này cho thấy NHTM nhà nước tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh, trong khi NHTM cổ phần chú trọng vào cho vay tiêu dùng do khó khăn trong cho vay sản xuất Sự khác biệt này xuất phát từ quy mô và uy tín của NHTM nhà nước, cho phép họ cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, trong khi NHTM cổ phần phải cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
* Lãi suất tiêu dùng giữa các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng không chỉ khác nhau giữa các nhà cung cấp mà còn phụ thuộc vào mục đích, kỳ hạn, tài sản đảm bảo và đối tượng khách hàng Theo bảng 2.6, lãi suất cho vay tiêu dùng hợp lý với mức độ rủi ro, với lãi suất cho vay mua nhà từ 10.8% đến 13.5%, cho vay mua ô tô từ 10% đến 13.5%, và cho vay tiêu dùng khác từ 10.2% đến 13.5% Đặc biệt, lãi suất vay thấu chi tài khoản dao động từ 10.7% đến 22%, tùy thuộc vào thời hạn khoản vay.
Bảng 2.6: Lãi suất của một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTM Việt Nam năm 2014 Đơn vị: %
Ngắn hạn Dài hạn Ngắn hạn
Vay nhà đất 10.8 11-11.3 12.5 13.5 11.65 11.85 12.05 10.5 11.5 Vay mua xe ô tô 10 10.5 12.5 13.5 11.65 12.25 12.45 11 11.5
Vay tiêu dùng khác 10.2 10.8-11.2 12.5 13.5 12.05 12.25 12.45 12.5 13 Vay thấu chi tài khoản 10.7-11.2 12-17 15-22
Nguồn: Các văn bản về lãi suất tại một số ngân hàng
Lãi suất cho vay mua nhà và ô tô thường thấp hơn so với lãi suất vay tiêu dùng và vay thấu chi, do rủi ro sử dụng sai mục đích vốn thấp hơn khi có mục đích rõ ràng Ngân hàng dễ dàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay hợp lý và tài sản đảm bảo từ chính tài sản tạo ra Ngoài ra, lãi suất cũng khác nhau theo thời gian vay, với khoản vay dài hạn có lãi suất cao hơn từ 0.5% đến 1% so với ngắn hạn Trong khi đó, lãi suất thẻ tín dụng luôn ở mức cao nhất, dao động từ 17.5% đến 32%, phản ánh rủi ro cao của loại hình vay này.
Tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lãi suất cho vay tiêu dùng, với các khoản vay có tài sản đảm bảo thường có lãi suất thấp hơn từ 4 - 5%/năm so với các khoản vay không có tài sản đảm bảo Tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, tài sản đảm bảo được phân thành hai nhóm, từ đó quyết định mức lãi suất cho vay của khách hàng.
Bảng 2.7: Lãi suất tiêu dùng dựa trên tài sản đảm bảo của một số NHTM năm 2014 Đơn vị: %
SeA Bank VP Bank ACB
Tài sản nhóm I Tài sản nhóm II
Vay ngắn hạn có TSĐB 12.05 12.5 12.5 14
Vay trung, dài hạn có TSĐB 12.25 13 13 14.4
Nguồn: Văn bản quy định về lãi suất của một số ngân hàng
Các ngân hàng thương mại áp dụng chính sách lãi suất khác nhau cho từng đối tượng khách hàng Nhân viên ngân hàng thường được vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi Một số ngân hàng, như TMCP Đông Nam Á, cung cấp gói vay ưu đãi cho cán bộ ngành giáo dục, trong khi TMCP Đại Dương hỗ trợ công chức và lực lượng vũ trang Khách hàng ưu tiên và VIP cũng được hưởng lãi suất thấp hơn khi vay tiêu dùng Mỗi ngân hàng xây dựng chính sách ưu đãi riêng để thu hút và mở rộng quan hệ với khách hàng, đồng thời thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng.
* Các chương trình ưu đãi lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thông qua nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng cá nhân, bao gồm các gói vay mua nhà và ô tô Những chương trình này thường có thời hạn nhất định và ưu đãi lãi suất trong 3, 6 hoặc 12 tháng đầu, giúp tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng Chẳng hạn, Sacombank cung cấp gói vay mua ô tô với lãi suất 7.99%/năm trong 6 tháng đầu và 8.99%/năm trong 12 tháng đầu Techcombank cũng có nhiều gói ưu đãi, như vay mua ô tô Mitsubishi với lãi suất 0% tối đa lên đến 12 tháng và gói vay bất động sản Vinhomes Central Park với lãi suất chỉ 4,99%/năm Những chương trình này không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn giúp giảm chi phí vay cho khách hàng so với hình thức vay thông thường.
2.3.2 Phương pháp xác định và niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Việt Nam
2.3.2.1 Cơ chế định giá lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay tại các ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang áp dụng ba phương pháp chính để xác định lãi suất cho vay tiêu dùng, theo thông tin từ Vụ Chính sách tiền tệ Qua quá trình khảo sát thực tế, chúng ta có thể thấy rằng việc ấn định lãi suất này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tín dụng và ảnh hưởng đến nhu cầu vay mượn của người tiêu dùng.
Phương pháp 1: Phương pháp tổng hợp chi phí
Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng
Chi phí huy động vốn +
Chi phí hoạt động khác +
Phần bù kỳ hạn với khoản vay thời hạn dài +
ĐÁNH GIÁ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014
2.4.1 Mặt tích cực của lãi suất cho vay tiêu dùng
Cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước hiện nay đối với lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại là hợp lý, với lãi suất được hình thành theo cơ chế thỏa thuận dựa trên cung cầu của thị trường, tương tự như các nước phát triển như Mỹ và Châu Âu Kinh nghiệm từ Nhật Bản cho thấy cơ chế lãi suất trần có thể gây tác động tiêu cực đến nền kinh tế và hoạt động tín dụng tiêu dùng, dẫn đến tình trạng tín dụng phi chính thức với lãi suất cao Cuộc khảo sát của Ủy ban Châu Âu về tác động của việc áp dụng trần lãi suất càng làm nổi bật những ảnh hưởng xấu này.
Trong giai đoạn 2012-2014, lãi suất cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại giảm mạnh, phù hợp với chính sách của Ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng cho vay tiêu dùng Lãi suất huy động cũng được điều chỉnh giảm, khuyến khích các ngân hàng hạ lãi suất cho vay, dẫn đến mức giảm khoảng 5-6%/năm cho lãi suất tiêu dùng Nhờ vào sự giảm lãi suất cùng với các chương trình ưu đãi và sản phẩm cho vay đa dạng, mức tăng trưởng trung bình của cho vay tiêu dùng trong giai đoạn này đạt khoảng 20%/năm.
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang ở mức hợp lý, thấp hơn so với các công ty tài chính nhưng cao hơn so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh, tùy thuộc vào độ rủi ro và thời hạn vay Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo diễn biến từ Ngân hàng Nhà nước và lãi suất thị trường Phương pháp tính lãi cho khách hàng chủ yếu là lãi đơn, tạo điều kiện thuận lợi khi khách hàng chỉ phải trả lãi cho số vốn thực tế vay Việc niêm yết công khai lãi suất cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh và trên các nền tảng trực tuyến không chỉ tăng tính minh bạch mà còn giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn ngân hàng, từ đó thúc đẩy cạnh tranh công bằng trong hệ thống ngân hàng.
2.4.2 Những hạn chế của lãi suất cho vay tiêu dùng
Biên độ dao động lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cổ phần đang gia tăng, với một số mức lãi suất vượt quá 150% lãi suất cơ bản Điều này cho thấy các ngân hàng đang chấp nhận rủi ro cao hơn để tiếp cận khách hàng tiềm năng, nhằm mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, việc này có thể dẫn đến rủi ro gia tăng và nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của toàn ngành ngân hàng.
Trên thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay, lãi suất của các ngân hàng thương mại chủ yếu được xác định dựa trên sản phẩm thay vì khách hàng Nghiên cứu cho thấy, lãi suất cho vay tiêu dùng được xây dựng dựa vào mục đích vay, tài sản đảm bảo và kỳ hạn, nhưng chưa chú trọng đến uy tín trả nợ của từng khách hàng.
Các ngân hàng thương mại có sự khác biệt trong cơ chế xác định lãi suất, và ngay cả giữa những ngân hàng cùng áp dụng một cơ chế, cách tính lãi suất cũng có thể khác nhau.
Sự thiếu đồng nhất trong cách xác định lãi suất có thể khiến các ngân hàng thương mại áp dụng mức lãi suất cao hơn so với rủi ro thực tế mà họ phải đối mặt, khi mà các yếu tố như bù rủi ro tín dụng và rủi ro kỳ hạn chưa được tính toán đầy đủ Điều này có thể làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Mặc dù chi phí hoạt động của các ngân hàng có xu hướng giảm, nhưng vẫn còn tồn tại sự chênh lệch lớn giữa các ngân hàng.
Mặc dù phương pháp lãi đơn phổ biến, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn áp dụng cách tính lãi trên vốn gốc, dẫn đến chi phí thực tế của khách hàng cao hơn nhiều so với lãi suất niêm yết, ảnh hưởng đến quyền lợi của người sử dụng dịch vụ tài chính Trong khi đó, phương pháp trả góp lại mang lại lợi ích vượt trội, giúp giảm số tiền phải thanh toán trong giai đoạn đầu của khoản vay, giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng, nhưng vẫn chưa được áp dụng rộng rãi trong thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Hiện nay, các ngân hàng chỉ niêm yết lãi suất danh nghĩa mà không công bố lãi suất thực, gây khó khăn cho khách hàng trong việc so sánh chi phí vay vốn Lãi suất thực, bao gồm chi phí và thời gian khoản vay, là thước đo quan trọng để lựa chọn ngân hàng phù hợp Hơn nữa, việc thiếu minh bạch trong cách tính lãi suất và sự không giải thích từ cán bộ tín dụng làm gia tăng thắc mắc và mất lòng tin của khách hàng Nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn so với mức công bố và quy định của Ngân hàng Nhà nước mà không có chế tài xử phạt hợp lý, làm giảm uy tín của họ Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn gây khó khăn tài chính cho khách hàng, khiến họ không thể trả lãi cho các khoản vay.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía các cơ quan quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng
Hiện nay, chưa có văn bản pháp luật cụ thể hướng dẫn về hoạt động cho vay tiêu dùng và xác định lãi suất trong hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Các quy định hiện tại chủ yếu liên quan đến cho vay chung, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tổ chức cho vay tiêu dùng và xác định lãi suất Các cơ quan quản lý chưa ban hành quy định rõ ràng yêu cầu ngân hàng công khai lãi suất cho vay tiêu dùng, cũng như chưa có chỉ thị về việc niêm yết lãi suất thực nhằm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và minh bạch hóa thị trường Công tác kiểm tra và giám sát việc niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng tại các phòng giao dịch vẫn chưa được thực hiện thường xuyên và đồng bộ trên toàn quốc.
Một số quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng đã mất tính pháp lý và chưa được cập nhật kịp thời theo những biến động của thị trường, chẳng hạn như Điều 476 của Luật Dân sự.
Năm 2005, quy định về lãi suất vay thỏa thuận không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đã được ban hành Tuy nhiên, lãi suất cơ bản đã mất đi vai trò điều hành thị trường, dẫn đến nhiều khoản vay có lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất cơ bản Hơn nữa, các chế tài xử phạt cho việc vi phạm quy định hoặc cho vay nặng lãi chưa được văn bản hóa rõ ràng, gây khó khăn trong việc áp dụng thực tế, như Điều 163 Luật Hình sự 2009 Theo đó, tổ chức cho vay sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự khi lãi suất cho vay gấp 10 lần trở lên mức lãi suất cao nhất, và khách hàng phải chứng minh được tính chất chuyên bóc lột của ngân hàng, điều này thực sự là một thách thức lớn đối với khách hàng.
2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía các ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng Việt Nam thể hiện sự chênh lệch rõ rệt về năng lực và uy tín giữa ngân hàng thương mại Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần Sự khác biệt này ảnh hưởng lớn đến lãi suất cho vay tiêu dùng, khi ngân hàng Nhà nước có khả năng huy động vốn lớn với lãi suất thấp, trong khi nhu cầu vay vốn từ khách hàng luôn cao, dẫn đến biên độ lãi suất cho vay tiêu dùng của họ rất nhỏ Ngược lại, ngân hàng cổ phần gặp khó khăn trong việc huy động vốn, khiến lãi suất huy động của họ cao hơn và đối tượng khách hàng thường có độ rủi ro đa dạng hơn, tạo ra biên độ chênh lệch lớn trong lãi suất cho vay.
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay chưa có cơ sở dữ liệu khách hàng hoàn chỉnh về năng lực pháp lý, tài chính, uy tín và lịch sử tín dụng, gây khó khăn trong việc xác minh mục đích và nguồn tiền trả nợ Điều này dẫn đến việc định giá khoản vay theo mức độ rủi ro chưa chính xác Mặc dù các ngân hàng đã xây dựng cơ chế quản trị rủi ro, nhưng việc thống kê và phân loại rủi ro tín dụng theo nhóm khách hàng vẫn chưa đầy đủ và khoa học Một số ngân hàng chưa chú trọng đến rủi ro tín dụng trong cho vay, dẫn đến việc áp dụng lãi suất cạnh tranh mà không tính đến yếu tố rủi ro.
Các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều quy định chi phí như trích lập dự phòng, yêu cầu vốn và quy định cho vay Ngoài ra, chi phí hoạt động như tiếp cận khách hàng, thẩm định hồ sơ, quản lý khoản vay và quan hệ khách hàng cũng góp phần làm tăng chi phí Đặc biệt, chi phí nhân viên là yếu tố chính tác động đến lãi suất cho vay tiêu dùng, khiến chi phí vay tại ngân hàng thương mại vẫn ở mức cao.
MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ LIÊN QUAN ĐẾN LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM…65 3.1 QUAN ĐIỂM ĐIÊU HÀNH CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ LÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
Định hướng điều hành cho vay tiêu dùng
Thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, thu hút sự quan tâm từ người tiêu dùng và cơ quan quản lý nhờ vào những lợi ích mà nó mang lại cho nền kinh tế Người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cá nhân, trong khi cho vay tiêu dùng giúp kích thích nhu cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các chuyên gia dự đoán tài chính tiêu dùng sẽ trở thành yếu tố trung tâm trong quá trình chuyển đổi kinh tế của Việt Nam sang mô hình tiêu dùng nhiều hơn Việc phát triển cho vay tiêu dùng là cần thiết, cùng với sự gia tăng của cho vay bất động sản, đang tạo ra những chuyển biến tích cực cho thị trường Tuy nhiên, các cơ quan quản lý cần giám sát chặt chẽ sự phát triển của lĩnh vực này để đảm bảo tăng trưởng bền vững và tránh những tác động tiêu cực đến nền kinh tế.
Các cơ quan quản lý cần triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay bất động sản Đồng thời, việc giám sát thường xuyên từ các cơ quan này là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả.
Định hướng điều hành lãi suất cho vay tiêu dùng
Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay là một vấn đề quan trọng, đang được thực hiện theo cơ chế thỏa thuận để phản ánh cung cầu thị trường Cơ chế này được coi là hợp lý và đã được áp dụng rộng rãi tại các nước phát triển Do đó, các cơ quan quản lý cần tiếp tục duy trì cơ chế này để đảm bảo sự phát triển bền vững cho thị trường cho vay tiêu dùng trong tương lai.
Gần đây, các cơ quan thanh tra và giám sát đã nhận nhiều phản hồi từ người dân về việc các tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng cao và không cung cấp thông tin rõ ràng về sự biến động của lãi suất Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng mà còn làm giảm uy tín của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, các cơ quan quản lý cần triển khai các biện pháp nhằm tăng cường tính minh bạch thông tin về cho vay tiêu dùng, đặc biệt là thông tin liên quan đến lãi suất.
Để cải thiện lãi suất cho vay tiêu dùng, các cơ quan quản lý cần duy trì cơ chế tự do hóa lãi suất và đồng thời triển khai các biện pháp nhằm nâng cao tính minh bạch của lãi suất trên thị trường.
KHUYẾN NGHỊ CHO CHÍNH PHỦ
3.2.1 Tiếp tục thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô
Trong những năm gần đây, Chính phủ đã điều chỉnh các chính sách kinh tế từ việc tập trung phát triển sang ổn định lạm phát và kinh tế vĩ mô Những chính sách này đã mang lại hiệu quả tích cực, giúp lạm phát giảm xuống mức thấp, phát triển kinh tế bền vững và cải thiện đời sống người dân Nhờ vào những tác động tích cực này, Chính phủ tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Trên cơ sở đó, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp sau:
Ngân hàng Nhà nước được chỉ đạo thực hiện các chính sách tiền tệ theo hướng thắt chặt, nhằm giảm lượng cung tiền trên thị trường và ổn định tỷ giá.
Chính phủ đang tập trung vào việc phát triển sản xuất công nghiệp và nông nghiệp bằng cách yêu cầu các Bộ trưởng và Chủ tịch UBND các tỉnh, thành phố chỉ đạo quyết liệt Họ cần kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc liên quan đến vốn, thị trường và thủ tục hành chính để thúc đẩy sự phát triển sản xuất.
Chính phủ cần tăng cường quản lý thị trường và thực thi pháp luật về giá, đồng thời xây dựng các biện pháp hạn chế biến động do đầu cơ và nâng giá Các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải thường xuyên kiểm tra giá bán, trong khi các Hiệp hội ngành cần tích cực tham gia và ủng hộ các giải pháp bình ổn giá cả.
Kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế vĩ mô là một biện pháp quan trọng, tạo điều kiện cho cho vay tiêu dùng phát triển
3.2.2 Xây dựng các biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay bất động sản
Phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lược mới, giúp nền kinh tế chuyển hướng phụ thuộc vào tiêu dùng và thúc đẩy sản xuất của doanh nghiệp Do đó, Chính phủ cần thiết lập các biện pháp hiệu quả để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng thiếu văn bản pháp lý trực tiếp điều chỉnh, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại và công ty tài chính, đồng thời hạn chế sự phát triển của lĩnh vực này Chính phủ cần yêu cầu Ngân hàng Nhà nước xây dựng khung pháp lý phù hợp để khai thác tiềm năng của cho vay tiêu dùng.
Chính phủ cần yêu cầu các Bộ, Ban, Ngành xây dựng biện pháp phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay bất động sản Bộ Tài Chính nên giảm thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế hàng hóa tiêu dùng như ô tô để thúc đẩy hoạt động này Bộ Công Thương cần kiểm soát chất lượng hàng hóa và khuyến khích doanh nghiệp đổi mới mẫu mã để nâng cao tiêu dùng Cơ quan bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cần xây dựng cơ chế pháp lý để xử lý phản hồi nhanh chóng và tăng cường giám sát thị trường.
Tóm lại, Chính phủ cần định hướng cho các đơn vị hoàn thiện hành lang pháp lý và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
KHUYẾN NGHỊ CHO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.3.1 Khuyến nghị phát triển cho vay tiêu dùng
3.3.1.1 Tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ một cách linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô
Chính phủ yêu cầu Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ để ổn định lạm phát và thúc đẩy phát triển kinh tế Các chính sách tiền tệ cần đồng bộ nhằm đạt mục tiêu lạm phát Ngân hàng Nhà nước nên xác định lãi suất hợp lý và tăng cường dự báo thị trường, đồng thời dần xóa bỏ cơ chế hành chính để tự do hóa lãi suất Việc sử dụng linh hoạt các công cụ như nghiệp vụ thị trường mở và tái cấp vốn sẽ đảm bảo thanh khoản cho hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cũng cần điều hành tỷ giá theo tín hiệu thị trường, bảo vệ đồng tiền Việt Nam và tăng dự trữ ngoại hối để giữ tỷ giá ổn định Cuối cùng, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước cần duy trì các chính sách để ổn định kinh tế vĩ mô, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý riêng điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng
Trước tình hình thiếu quy định pháp luật cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và phân tích thực trạng, đồng thời học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia phát triển trong lĩnh vực này Việc xây dựng và ban hành các văn bản pháp luật riêng cho cho vay tiêu dùng là cần thiết, nhằm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ ràng về đối tượng, loại hình cho vay, sản phẩm, thời hạn, lãi suất và kênh phân phối Đồng thời, cần thiết lập các loại hình cho vay tiêu dùng được phép kinh doanh và các giới hạn tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và bền vững trong hoạt động Sự phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan là quan trọng để ban hành Thông tư liên tịch, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Cuối cùng, việc rà soát các văn bản pháp luật hiện hành là cần thiết để hạn chế sự chồng chéo và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người vay trong các thỏa thuận dân sự và hợp đồng kinh tế.
Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng là nhiệm vụ cấp bách nhằm phát triển thị trường cho vay tiêu dùng hợp pháp và bền vững.
3.3.1.3 Phối hợp với cơ quan bảo vệ người tiêu dùng nhằm nâng cao kiến thức tài chính cho người dân
Nhiều khách hàng của các tổ chức tín dụng hiện đang gặp khó khăn trong việc hiểu các điều kiện hợp đồng cho vay và phương pháp tính lãi tại ngân hàng Điều này cho thấy kiến thức tài chính, đặc biệt là về cho vay tiêu dùng, của người dân còn hạn chế Để giảm thiểu tình trạng này và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các cơ quan liên quan để triển khai các biện pháp hướng dẫn và phổ biến kiến thức tài chính cần thiết cho cộng đồng.
Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam xây dựng hệ thống kiến thức tài chính cơ bản cần thiết cho người dân Hệ thống này bao gồm các nội dung liên quan đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính phổ biến, cũng như các sản phẩm tiềm năng trong tương lai Đặc biệt, nội dung liên quan đến cho vay tiêu dùng được nhấn mạnh nhằm giúp người dân hiểu rõ hơn về các hoạt động tài chính.
Ngân hàng Nhà nước giám sát các tổ chức bảo vệ người tiêu dùng, Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố và các tổ chức tín dụng trong việc tổ chức các khóa học nâng cao kiến thức tài chính cho người dân.
Ngân hàng Nhà nước có thể hợp tác với các cơ quan truyền thông để xây dựng các kênh giáo dục tài chính cho người dân thông qua đài, báo, chương trình truyền hình và website Mục tiêu là giải đáp thắc mắc và cung cấp lời khuyên hữu ích về các dịch vụ tài chính, bao gồm cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Nhà nước đang xem xét xây dựng dự thảo chương trình giáo dục kiến thức tài chính phổ thông cho học sinh cấp trung học Chương trình này nhằm nâng cao hiểu biết của thế hệ trẻ về tài chính và các hoạt động tài chính, chuẩn bị cho họ tham gia vào thị trường tài chính trong tương lai.
Các hoạt động giáo dục tài chính là rất quan trọng để nâng cao hiểu biết của người dân về lĩnh vực này, từ đó góp phần vào sự phát triển minh bạch của thị trường tiêu dùng Khi cả khách hàng và nhà cung cấp đều có kiến thức cơ bản về dịch vụ tài chính, họ sẽ tham gia vào thị trường một cách tự tin và có trách nhiệm hơn.
3.3.2 Khuyến nghị điều hành lãi suất cho vay tiêu dùng
3.3.2.1 Xây dựng các chính sách điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng cho các ngân hàng thương mại
Lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay còn nhiều bất cập, với sự chênh lệch lớn về biên độ lãi suất giữa các nhóm ngân hàng Chính sách định giá của các ngân hàng chưa thực sự hiệu quả và chưa chú ý đến các yếu tố rủi ro trong hoạt động cho vay Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách điều hành lãi suất cho vay tiêu dùng riêng, nhằm đưa lãi suất trên thị trường cho vay tiêu dùng về mức hợp lý.
Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu các ngân hàng xác định lãi suất cho vay tiêu dùng hợp lý dựa trên cung cầu thị trường và mức độ tín nhiệm của khách hàng Các ngân hàng nên xây dựng hệ thống lãi suất cho vay tiêu dùng theo từng khách hàng, thay vì áp dụng cơ chế lãi suất theo sản phẩm như hiện nay Để hỗ trợ cho việc thay thế cơ chế này, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục phát triển Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia với dữ liệu chính xác và được cập nhật thường xuyên.
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách hỗ trợ các ngân hàng thương mại giảm chi phí cho vay, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc hạ lãi suất cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực tài chính và tăng vốn điều lệ Việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin là rất quan trọng để cải thiện công tác quản trị Những yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng kiểm soát rủi ro hoạt động hiệu quả hơn, từ đó giảm chi phí và hạ lãi suất cho vay.
Ngân hàng Nhà nước có thể hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho các ngân hàng thương mại, giúp họ triển khai các gói lãi suất ưu đãi cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thực sự, phù hợp với khả năng tài chính Những gói ưu đãi này không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn góp phần giảm lãi suất Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần ưu tiên cung cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm thu hẹp biên độ lãi suất cho vay tiêu dùng và giảm sự chênh lệch giữa các nhóm ngân hàng thương mại.
KHUYẾN NGHỊ CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
3.4.1 Khuyến nghị phát triển cho vay tiêu dùng
3.4.1.1 Nâng cao năng lực và uy tín của ngân hàng
Năng lực hoạt động và uy tín là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng thương mại Các NHTM Nhà nước thường dễ dàng trong việc huy động và cho vay, trong khi NHTM cổ phần gặp nhiều khó khăn hơn và phải huy động vốn với lãi suất cao hơn Do đó, để nâng cao năng lực hoạt động và uy tín, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là NHTM cổ phần, cần triển khai các biện pháp hiệu quả.
Các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng thực hiện tái cơ cấu theo chương trình Tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng, thông qua tự tái cơ cấu hoặc mua bán, sáp nhập Việc này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động và mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Bên cạnh đó, tăng vốn điều lệ bằng cách bán cổ phần cho các cổ đông chiến lược nước ngoài là một giải pháp hiệu quả, giúp tận dụng nguồn lực tài chính và kinh nghiệm quản lý từ các thị trường phát triển, từ đó cải thiện hoạt động ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại cần tăng cường hoạt động marketing và cải thiện nhận diện thương hiệu để nâng cao hình ảnh trong mắt người tiêu dùng Đầu tư vào cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ là những biện pháp hiệu quả để thu hút khách hàng và gia tăng số lượng khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn tốt hơn mà còn cung cấp nhiều dịch vụ hơn, từ đó rút ngắn khoảng cách giữa các ngân hàng thương mại và giảm chênh lệch biên độ lãi suất cho vay tiêu dùng.
Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh việc nâng cao uy tín và năng lực nhằm cung cấp cho khách hàng chất lƣợng dịch vụ tốt nhất
3.2.1.2 Xây dựng chính sách tiêu dùng hợp lý song song với việc nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trên thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng phải xây dựng chính sách tiêu dùng hợp lý và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Để mở rộng thị trường và gia tăng lợi nhuận mà vẫn đảm bảo an toàn, các ngân hàng thương mại cần có chiến lược cho vay tiêu dùng khoa học, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô cũng như điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh Việc xác định rõ ràng mục tiêu trong hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm đối tượng khách hàng mục tiêu và khẩu vị rủi ro, là rất quan trọng Các ngân hàng cần duy trì khẩu vị rủi ro ở mức hợp lý để tránh thiệt hại lớn Đồng thời, việc hoàn thiện quy trình cấp tín dụng thông qua hệ thống tính điểm sẽ giúp cho quá trình vay diễn ra nhanh chóng và an toàn.
Các ngân hàng cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Đặc biệt, việc đầu tư vào nghiên cứu các sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tính năng mới và tiện ích cao là rất quan trọng Đồng thời, phát triển các sản phẩm cho vay kết hợp với nền tảng công nghệ hiện đại như thẻ tín dụng và dịch vụ Internet banking sẽ giúp giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng.
Tăng cường các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng, kết hợp với công nghệ hiện đại, sẽ giúp ngân hàng nâng cao thị phần cho vay tiêu dùng và gia tăng lợi nhuận từ hoạt động này.
3.2.1.3 Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng
Trước những phản ánh của người tiêu dùng về sự thiếu rõ ràng trong các hợp đồng tín dụng và việc cán bộ tín dụng không giải thích đầy đủ các điều khoản, có thể thấy rằng năng lực và đạo đức của nhân viên tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Để khắc phục tình trạng cán bộ tín dụng thiếu kỹ năng tư vấn hoặc tư vấn không chính xác, các ngân hàng thương mại cần triển khai các biện pháp nâng cao năng lực cho nhân viên.
Các ngân hàng nên thiết lập tiêu chuẩn cơ bản cho cán bộ tín dụng để tuyển chọn những ứng viên có năng lực chuyên môn cao Cán bộ tín dụng cần có kiến thức vững về cho vay, khả năng phân tích và giải thích, đồng thời phải tuân thủ đạo đức nghề nghiệp.
Hệ thống đánh giá năng lực làm việc của nhân viên tín dụng cần bao gồm các chỉ tiêu định tính và định lượng Các chỉ tiêu định tính đánh giá thái độ làm việc, tác phong và đạo đức nghề nghiệp, trong khi các chỉ tiêu định lượng liên quan đến cho vay và thẻ tín dụng Việc xây dựng các chỉ tiêu này phải hợp lý để đảm bảo nhân viên có khả năng thực hiện, tránh tình trạng chú trọng vào số lượng cho vay mà không đảm bảo chất lượng khoản vay.
Ngân hàng cần triển khai các biện pháp khen thưởng để khuyến khích cán bộ tín dụng có thành tích tốt, từ đó tạo động lực cho toàn bộ đội ngũ nâng cao hiệu suất làm việc Bên cạnh đó, cần thiết lập các biện pháp cảnh cáo và chế tài xử phạt đối với những cá nhân vi phạm quy định về đạo đức nghề nghiệp trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo ngắn hạn về sản phẩm, kỹ năng tiếp thị và tư vấn khách hàng nhằm nâng cao nhận thức và trình độ cho nhân viên Điều này giúp nhân viên giải thích rõ ràng hơn về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là các vấn đề liên quan đến lãi suất Nhờ đó, khách hàng có thể đưa ra quyết định phù hợp khi lựa chọn sản phẩm, bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và giúp tổ chức tín dụng hạn chế rủi ro sau khi cho vay.
Các ngân hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất về kiến thức và năng lực của nhân viên tín dụng, nhằm có những biện pháp điều chỉnh hiệu quả công việc của họ.
Xây dựng các chính sách liên quan đến cán bộ tín dụng là một biện pháp giúp phát triển cho vay tiêu dùng bền vững
3.2.2 Khuyến nghị về quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng
3.2.2.1 Xây dựng cơ chế định giá lãi suất theo khách hàng
Hiện nay, nhiều ngân hàng đang định giá lãi suất cho vay tiêu dùng dựa trên mức độ rủi ro của sản phẩm, mà chưa chú ý đến rủi ro của khách hàng Do đó, các ngân hàng thương mại nên chuyển sang cơ chế định giá lãi suất theo khách hàng Mỗi khách hàng sẽ có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác nhau tùy thuộc vào thang điểm tín nhiệm Cụ thể, mức độ tín nhiệm càng thấp thì lãi suất cho vay sẽ càng cao và ngược lại.
Các ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng thông qua hệ thống tính điểm tín dụng nội bộ và phương pháp 5C, nhằm xác định chính xác khả năng trả nợ Hệ thống này dựa trên các tiêu chí như trình độ học vấn, mức độ ổn định công việc, lương và lịch sử tín dụng Tuy nhiên, hệ thống hiện tại chưa phản ánh đầy đủ sự khác biệt trong thói quen tiêu dùng giữa các vùng miền và theo thời gian, do đó cần điều chỉnh cho phù hợp Các ngân hàng thương mại cũng nên tham khảo các mô hình tính điểm tín dụng từ các nước phát triển như Mỹ để cải thiện hệ thống của mình.
Bảng 3.1 Mô hình tính điểm tín dụng cá nhân ở Mỹ
STT Các hạng mục xác định chất lƣợng tín dụng Điểm số
Nghề nghiệp của người vay
Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh
Công nhân có kinh nghiệm
Công nhân không có kinh nghiệm
Công nhân bán thất nghiệp
Nhà thuê hay căn hộ
Sống cùng bạn hay người thân
Thời gian sống ở địa chỉ hiện hành
Số người sống cùng (phụ thuộc)
Các tài khoản tại ngân hàng
Cả tài khoản tiết kiệm và phát hành séc
Chỉ tài khoản tiết kiệm
Chỉ tài khoản phát hành séc
Ngân hàng sẽ dựa vào điểm số tính toán được để đưa ra quyết định tín dụng, từ đó xây dựng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng nhằm củng cố độ an toàn của danh mục cho vay Hệ thống này không chỉ giúp các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng chất lượng cao mà còn cho phép đưa ra quyết định nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Tuy nhiên, rủi ro tồn tại là có thể mất đi những khách hàng tốt do sai sót trong hệ thống Do đó, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh hệ thống tính điểm, đảm bảo tuân thủ pháp luật và giảm thiểu những yếu điểm, đặc biệt là khả năng không tự điều chỉnh theo biến động kinh tế.
3.2.2.2 Chú trọng đến quản trị rủi ro và giảm thiểu chi phí hoạt động