Phương thức và lộ trình tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng việt nam giai đoạn 2011 2015,

ĩ X Ỉ C V IỆ T N A M B ộ G ÍẮ O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O Thư viện - Học viện Ngân Hàng H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G LV.001117 NGUYỄN NHƯ'TOÀN PHƯƠNG THỨC VÀ L ộ TRÌNH TIẾN HÀN TÁI CẤU TRÚC HỆ THÔNG NGÂN HÀNC VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011-2015 *5 TH ẠCSỸ H À N Ộ I/ : NH TÉ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC NGUYỄN NHƯ TOÀN PHƯƠNG THỨC VÀ L ộ TRÌNH TIẾN HÀNH TÁI CẤU TRÚC HỆ THÓNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011-2015 C h u y ê n n g n h : T i c h ín h — N g â n h n g M ã số : LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ N g ò ’i h n g d ẫ n k h o a h ọ c : T S Đ À O M I N H T Ú HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN SỐ: LV 1A1.1 HÀ NỘI/2013 m LỜI CAM ĐOAN T ôi xin cam đoan số liệ u v kết n gh iên cứu luận văn trung thực kh ông trùng lặp v i đề tài khác T ôi x in cam đoan m ọi giúp đỡ ch o v iệ c thực h iện luận văn đ u ợ c cảm on v th ơng tin trích dẫn luận văn đ u ợ c rõ ngu ồn gố c Học viên N gu yễn N h T oàn H ọ c v iê n C ao h ọc K I - H ọc v iện N g â n hàng MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ Ề V Ê T Á I C Ấ U T R Ú C H Ệ T H Ố N G N G  N H À N G 1.1 K hái niệm v ề tái cấu trúc hệ th ốn g ngân h n g 1.2 N g u y ê n nhân tái cấu trúc hệ th ốn g ngân h n g 1.3 M ục tiêu tái cấu trúc hệ th ống ngân h n g 1.3.1 C ác m ục tiêu ngắn v trung h n 1.3.2 C ác m ục tiêu dài hạn 10 1.4 Đ iề u kiện để tiến hành tái cấu trúc ngân h n g 11 1.5 C ác phương thức tái cấu trúc hệ th ốn g ngân h n g .13 1.5.1 X â y dựng, điều chỉnh khung pháp lý v c ch ế, sách 10 ch o v iệ c điều tiết, giám sát v đánh g iá th eo chuẩn m ực qu ốc tế 13 1.5.2 Thành lập c quan ch u yên trách thực tái cấu tr ú c 14 1.5.3 X lý nợ xấu (N P L ) 14 1.5.4 Tái cấp v ố n 1.5.5 X lý nợ doanh n g h iệ p 16 1.5.6 Đ ổ i m ới quản trị, cô n g n gh ệ v nhân l ự c 17 1.6 N h ữ n g khó khăn rủi ro thực h iện tái cấu trú c 17 16 K ẾT L U Ậ N C H Ư Ơ N G 19 C H Ư Ơ N G 2: K IN H N G H IỆ M T Á I C Ấ U T R Ú C H Ệ T H Ố N G N G Ầ N H À N G Ở C Á C N Ư Ớ C T R Ê N TH Ế GIỚI - B À I H Ọ C C H O V IỆ T N A M 21 2 K inh n gh iệm L iên B a n g N g a 21 1 T hực trạng hệ th ốn g ngân hàng trước tái cấu trúc 21 2 L ộ trình cách thức tái cấu trúc hệ th ống ngân hàng N g a .23 2 K inh n gh iệm H àn Q u ố c 2 T hực trạng hệ th ốn g ngân hàng trước tái cấu trúc .2 2 L ộ trình cách thức tái cấu trúc hệ th ốn g ngân h n g .2 K inh n gh iệm nư ớc Đ ô n g N am Á .3 T hực trạng hệ th ốn g ngân hàn g trước tái cấu trúc 3 L ộ trình cách thức tái cấu trúc hệ th ốn g ngân h n g .31 B ài h ọc ch o V iệ t N a m 33 K ẾT L U Ậ N C H Ư Ơ N G 39 C H Ư Ơ N G 3: P H Ư Ơ N G T H Ứ C T IẾ N H À N H TÁ I C Ấ U T R Ú C HỆ T H Ố N G N G  N H À N G V IỆ T N A M N ộ i dung phưcmg thức tái cấu trúc hệ th ống ngân hàng qua giai đ o n 1 40 P h ng thức tái cấu trúc hệ th ống ngân hàng giai đoạn 19972001 N ộ i dung ph ơng thức tiến hành “C hư ng trình đổi m ới hệ th ốn g ngân hàng” 42 2 K ết C hư ng trình đổi m ới hệ th ốn g ngân hàng (hay tái cấu giai đoạn 2001 - ) : 45 3 T hực trạng hệ th ống ngân hàng trước ban hành Đ e án tái cấu hệ th ốn g T C T D giai đoạn 1 -2 50 3 B ố i cảnh chun g kinh t ế 50 3 T hực trạng hệ th ốn g ngân hàn g V iệ t N am h iện n a y 52 3 3 Sự cần thiết phải tiến hành tái c cấu hệ th ống ngân hàng V iệ t N am h iện n a y 54 P h ơng thức lộ trình tiến hành tái cấu trúc hệ th ống ngân hàng giai đoạn 1 - 2 56 3.5 Đ ánh g iá kết tiến hành tái cấu trúc giai đoạn 1 - 2 64 C H Ư Ơ N G 4: GIẢI PH Á P T H ự C H IỆ N TÁ I C Ấ Ư T R Ú C HỆ T H Ố N G N G  N H À N G GIAI Đ O Ạ N -2 69 4.1 1 N hững giải pháp liên quan đến Chính phủ N gân hàng N hà nư ớc 72 G iải pháp nâng cao va o trò nhà nư ớc v iệ c thực tái cấu trúc hệ th ống ngân h n g 72 Giải pháp khơi phục lịng tin vào hệ thống ngân hàng thương m i 73 N h ó m giả i pháp liên quan đến ngân hàng thư ơng m i .73 G iải pháp giải n ợ x ấ u 2 G iải pháp hợp nh ất 75 G iải pháp giải vấn đề k h o ả n 77 4 G iải pháp m rộng quyền sở hữu nư ớc n g o i 78 G iải pháp nâng cao chất lư ợng quản trị ngân hàn g sau 73 đư ợc tái cấu trúc 78 K ẾT L U Ậ N C H Ư Ơ N G 79 K ẾT L U Ậ N 81 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 82 MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI T ro n g h n 25 n ă m đổi m i c ù n g v i n ề n k in h tế c ủ a đ ấ t n c , n g n h N g â n h n g V iệ t N a m đ ã có n h ũ n g c h u y ể n đ ổ i q u a n trọ n g , từ h ệ th ô n g n g â n h n g m ộ t c ấ p sa n g h ệ th ố n g n g â n h n g h c ấp N g â n h n g N h n c th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c tiề n tệ tín d ụ n g v N g â n h n g T ru n g n g c ủ a n g â n h n g ; N g â n h n g th n g m ại (N H T M ) v c ác tơ ch ứ c tín d ụ n g trự c tiế p k in h d o a n h tiề n tệ, tín d ụ n g v d ịc h v ụ n g â n h n g H ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m đ ã v đ a n g p h t triể n râ t n h a n h v ê sô lư ợ n g tô c h ứ c tín d ụ n g (T C T D ), q u y m ô tà i c h ín h v h o t đ ộ n g H ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m h iệ n n a y b a o g m n h iề u loại h ìn h sở h ữ u (N h n c , liê n d o a n h , 10 0% v ố n n c n g o i, c ổ p h ầ n ) v đ a d n g h ó a v ề c h ứ c n ă n g v lo ại h ìn h h o t đ ộ n g (N H T M , n g â n h n g p h t triể n , n g â n h n g c h ín h sách , ch i n h n h n g â n h n g n c n g o i, n g â n h n g 100% v ố n n c n g o i, c ô n g ty tà i c h ín h , Q u ỹ tín d ụ n g n h â n d â n , tổ c h ứ c tà i c h ín h v i m ô ) T ổ n g d n ợ tín d ụ n g c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g ch o n ề n k in h tế tă n g trư n g b ìn h q u â n h n % /n ă m v đ ế n c u ố i n ă m tư n g đ n g k h o ả n g 116% G D P D o đ ó , h ệ th ố n g n g â n h n g đ ó n g v trị q u a n trọ n g tro n g v iệ c c u n g cấp v ố n ch o đ ầ u tư p h t triể n k in h tế - x ã h ộ i, th ú c đ ẩ y q u trìn h c n g n g h iệ p h ó a , h iệ n đ ại h ó a , p h t triể n c sở h tầ n g , g ó p p h ầ n x ó a đ ó i, g iả m n g h è o v cải th iệ n a n sin h x ã h ộ i C ó th ể n ó i, h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m n g y c n g lớ n m n h v ề m ọi m ặ t, g ó p p h ầ n q u a n trọ n g v o c ô n g c u ộ c đ ổ i m i to n d iệ n c ủ a đ â t n c T u y n h iê n , h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m đ a n g đ ứ n g trư c n h ữ n g đ òi h ỏi n g y c n g c ao c ủ a y ê u c ầ u ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô , tă n g trư n g b ê n v ữ n g N h ữ n g y ế u k é m h iệ n n a y c ủ a m ộ t b ộ p h ậ n T C T D k h ô n g đ ợ c x lý k ịp th i c ó th ể tá c đ ộ n g b ấ t lợi đ ế n ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô v h ệ th ô n g tài c h ín h q u ố c g ia Q u y m d n ợ tín d ụ n g v tà i sả n c ủ a h ệ th ô n g c ác T C T D đ ã v ợ t x a G D P làm c h o h ệ th ố n g c ác T C T D d ễ b ị tổ n th n g từ n h ữ n g th a y đ ổ i b ấ t lợ i c ủ a n ề n k in h tế , n g ợ c lại b ấ t ổ n c ủ a h ệ th ô n g c ác T C T D c ũ n g tá c đ ộ n g lớ n đ ế n ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô M ộ t h ệ th ô n g n g â n h n g y ế u k é m k h ô n g th ể h u y đ ộ n g v p h â n b ổ m ộ t c c h có h iệ u q u ả c ác n g u ô n v ố n tro n g n ề n k in h tế, đ n g th i ả n h h n g tiê u c ự c đ ế n c h ín h sá ch tiề n tệ D o đ ó , c c ấu lại h ệ th ố n g c ác T C T D y ê u c ầ u c ầ n th iế t đ ê n h m n h h ó a , n â n g c ao h iệ u q u ả v n ă n g lự c c n h tra n h c ủ a c ác T C T D , từ đ ó g ó p p h ầ n ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô , n â n g c ao h iệ u q u ả đ ầ u tư v tă n g trư n g k in h tế b ề n v ữ n g C h ủ trư n g c c ấ u lại h ệ th ố n g T C T D đ ặ t h iệ n n a y v a đ áp ứ n g y ê u c ầ u c h ủ q u a n c ần k h ắ c p h ụ c n h ữ n g tồ n tạ i, y ê u k é m v đ òi h ỏ i c ủ a n ề n k in h tế tro n g g iai đ o n p h t triể n m i, v a đ p ứ n g n h ữ n g y ê u câu k h c h q u a n c ần p h ả i có n h ữ n g đ ổ i m i liê n tụ c h ệ th ố n g T C T D tro n g m ộ t n ề n k in h tế đ a n g p h t triể n đ ể c h ủ đ ộ n g tro n g g iả i q u y ê t m â u th u â n n ộ i tạ i, tạ o đ n g v h o n th iệ n m i cấp đ ộ c ao h n , tu â n th e o q u y lu ậ t p h t triể n tro n g n ề n k in h tế thị trư n g N h ằ m n g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề liên q u an đ ến tái c â u trú c h ệ th ô n g n g â n h n g , rú t n h ữ n g h ọ c k in h n g h iệ m c ủ a trư n g h ợ p tái câu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g c ủ a c c q u ố c g ia (đ ặ c b iệ t c ác q u ô c g ia tro n g k h u v ự c c h â u Á ), đ n g th i n g h iê n c ứ u v ề th ự c trạ n g h ệ th ô n g n g â n h n g V iệ t N a m , T ô i đ ã lự a c h ọ n n g h iê n c ứ u đ ề tà i “ Phương thức lộ trình tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngàn hàng Việt Nam giai đoạn 20112 T rê n c s đ ó , đề tài c ũ n g đề x u ấ t m ộ t số g iải p h p c ần th iê t cho v iệ c tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m (20 1 - ) v i m o n g m u ố n h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m đ ợ c h o n th iệ n v v ữ n g m n h hom, đ ả m b ả o c h o v iệ c th ự c h iệ n m ụ c đ íc h c h u n g c ủ a n ề n k in h tế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN c ứ u Đ e tà i n g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n tá i cấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g , n h ữ n g trư n g h ợ p tái c ấu trú c n g â n h n g tro n g th ự c tế , th ự c trạ n g v đ ịn h h n g tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m g ia i đ o n 2011 - v ề k h ô n g g ia n , đề tài n g h iê n c ứ u trê n đ ịa b n c ả n c v ề th i g ia n , đ ề tà i n g h iê n c ứ u g iớ i h n h o t đ ộ n g c ác n g â n h n g tro n g g iai đ o n từ n ă m 1998 đ ế n v ề n ộ i d u n g , đề tài tậ p tru n g n g h iê n c ứ u tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g , c ác p h n g th ứ c tái c ấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g , c ác trư n g h ợ p tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g trê n th ế g iớ i, th ự c trạ n g n g â n h n g V iệ t N a m v trê n c sở đề x u ấ t g iải p h p c h o v ấ n đề MỤC ĐÍCH NGHIÊN c ứ u CỦA ĐỀ TÀI Đ e tài đ ã h ệ th ố n g lại c ác v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n tá i c ấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g , b a o g m n ền tả n g lý th u y ế t v n h ữ n g v ấ n đ ề th n g g ặ p tro n g th ự c tiễ n C ù n g v i đ ó , đ ề tài c ũ n g tổ n g h ợ p v ề trư n g h ợ p tái c ấ u trú c hệ th ố n g n g â n h n g c ủ a q u ố c g ia tro n g th ự c tế, đ ặ c b iệ t sâ u v o q u ố c g ia Đ ô n g  u (L iê n B a n g N g a ) v Đ ô n g N a m Á (T h i L an , M a la y s ia , In d o n e sia ) Đ ề tài v o tìm h iể u sâ u v ề h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m v v ấ n đ ề tro n g tá i c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m T đ ó , đ ề x u ấ t m ộ t số g iải p h p cụ th ể đ ể n â n g c ao h iệ u q u ả c ủ a v iệ c tái c ấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N am PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu Đ e tài sử d ụ n g p h n g p h p n g h iê n u lo g ic , từ th ự c tiễ n , p h â n tíc h c ác y ế u tố c ủ a v ấ n đề Đ e tài c h ủ y ế u d ự a trê n n g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m q u ố c tế; n g h iê n c ứ u th ự c trạ n g h ệ th ố n g c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g V iệ t N a m , x u th ế p h t triể n c ủ a hệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m , d ù n g p h n g p h p p h â n tíc h , so sá n h g iữ a th ự c trạ n g v i k in h n g h iệ m v x u th ế p h t triể n , trê n c sở đ ó đ ề x u ấ t g iải p h p v lộ trìn h tiế n h n h NỘI DUNG NGHIÊN c ứ u D ự a trê n n h ữ n g m ụ c tiê u v đ ịn h h n g c ụ th ể c h o h n g triể n k h đ ề tà i, nội d u n g c h ín h c ủ a đề tà i, n g o i p h ầ n m đ u v k ế t lu ận , đ ề tà i g m chương: Chương 1: N h ữ n g v ấ n đ ề v ề tá i c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h àn g Chương 2: N h ữ n g h ọ c k in h n g h iệ m v ề tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g c ác n c trê n th ế g iớ i Chương 3: N h ữ n g v ấ n đ ề tá i c ấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m h iệ n n ay Chương 4: G iả i p h p th ự c h iệ n tái c ấu trú c h ệ th ố n g n g â n h n g V iệ t N a m g ia i đ o n 2011 - 69 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TH ựC HIỆN TÁI CẤU TRÚC HỆ THÓNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2013-2015 4.1 Lộ trình thực tái cấu trúc giai đoạn 2013-2015 Căn vào lộ trình, giải pháp thực Đe án Cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015, nhiệm vụ cấu lại TCTD giai đoạn 2013-2015 tập trung vào số nội dung sau đây: - Giai đoạn năm 2013: + Tiếp tục triển khai phương án cấu lại TCTD phê duyệt năm 2012, tiếp tục đánh giá thực trạng TCTD qua công tác tra, giám sát để có giải pháp cấu lại TCTD cụ thể Trong tháng 5/2013, tất TCTD chưa có phương án tái cấu phải xây dựng báo cáo NHNN phương án tái cấu để củng cố, chấn chỉnh tồn tại, yếu nâng cao lực cạnh tranh, hiệu kinh doanh + Triển khai cấu lại TCTD phi ngân hàng yếu kém, kể TCTD phi ngân hàng thuộc NHTM tập đồn kinh tế, tổng cơng ty Nhà nước + Khuyến khích, tạo điều kiện cho TCTD sáp nhập, hợp nhất, mua lại nguyên tắc tự nguyện để vừa xử lý TCTD yếu kém, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh TCTD + Phối hợp với Bộ, ngành để triển khai đồng giải pháp tái cấu TCTD gắn với giải pháp tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước theo Đe án Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định sổ 929/QĐ-TTg Đe án cấu lại Cơng ty mẹ cấp có thẩm quyền phê duyệt Theo đó, doanh nghiệp nhà nước bước xây dựng lộ trình, kế hoạch thối vốn đầu tư lĩnh vực ngân hàng 70 + Rà soát, củng cổ hoạt động kinh doanh TCTD, giảm hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng có hiệu quả; cấu lại triệt để công ty TCTD; có kế hoạch cụ thể thối vốn đầu tư vào ngành, lĩnh vực phi tài lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro + Xây dựng chiến lược kinh doanh đến năm 2015, tập trung đầu tư cho ngành, lĩnh vực then chốt kinh tế phát triển sở hạ tầng kinh tế, thúc đẩy xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp sản xuất chế biến, doanh nghiệp nhỏ vừa + Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ TCTD để tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ quản trị ngân hàng có hiệu + Phát triển số lượng, chất lượng nguồn nhân lực bảo đảm có đủ lực lượng cán có trình độ chun mơn giỏi phẩm chất đạo đức, tư tưởng trị tốt + Triển khai giải pháp xử lý vấn đề sở hữu chéo, vi phạm quy định góp vốn mua cổ phần giới hạn an toàn hoạt động tín dụng Triển khai sách, quy định tỷ lệ an toàn, phân loại tài sản, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro; cấu lại mạng lưới kênh phân phổi theo hướng an toàn, hiệu quả, mở rộng phạm vi quy mô hoạt động khu vực nông thôn; ưu tiên phát triển mạng lưới hoạt động khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; hạn chế mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực đô thị; giảm chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động hiệu 71 + Tăng cường lành mạnh hoá tài TCTD với trọng tâm la bảo đảm mức độ đủ vôn xử lý nợ xâu: TCTD chủ động đánh giá mức độ đủ vôn theo mức độ rủi ro để bảo đảm vốn tự có đủ bù đắp rủi ro đáp ứng tỷ lệ an toàn vôn theo quy định vốn điều lệ thực không thấp mức vôn pháp định TCTD chủ động xây dựng thực phương án tăng vốn điều lệ Riêng NHTM nhà nước, NHNN chủ trì, phối hợp với Bộ Tài đạo NHTM nhà nước xây dựng, trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Phương án tăng vốn điều lệ NHTM nhà nước đên năm 2015, đảm bảo trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định Triến khai Đề án xử lý nợ xấu Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Thành lập đưa Cơng ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam vào hoạt động + Tăng cường lực quản trị điêu hành TCTD; đổi nâng cao hiệu hệ thống kiểm toán, kiểm soát nội bộ; tăng tính minh bạch hóa hoạt động ngân hàng; áp dụng có hiệu phương thức quản trị, điêu hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế quy định pháp luật; cấu, xếp lại phận chức kinh doanh, quản trị, điều hành; xếp, bố trí hợp lý cán phát triển đội ngũ cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt - Giai đoạn năm 2014: Hoàn thành cấu lại tài TCTD; Các 1CTD đáp ứng đủ mức vôn điêu lệ thực chuẩn mực, giới hạn an toàn hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật; Tiếp tục triển khai cấu lại hoạt động quản trị; Tiếp tục sáp nhập, hợp mua lại theo nguyên tắc tự nguyện - Giai đoạn năm 2015: Hoàn thành cấu lại hoạt động quản trị 72 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng giai đoạn 2013-2015 4.2.1 Những giải pháp liên quan đến Chính phủ Ngân hàng Nhà nưóc 4.2.1.1 Giải pháp nâng cao rao trò nhà nước việc thực tải cấu trúc hệ thống ngân hàng Chính phủ NHNN đóng vai trị chủ đạo, kiểm sốt tồn tiến trình cấu, phải có khng khổ pháp lý phù hợp phép phủ can thiệp nhằm đảm bảo hệ thống bảo hiểm tiền gửi có đủ vốn để xử lý khủng hoảng sử dụng cách nhanh chóng hiệu quả, bên cạnh can thiệp vào ngân hàng khả tốn, q trình can thiệp Chính phủ làm nảy sinh sổ vấn đề pháp lý liên quan đến việc nắm giữ cổ phần co động cần có luật tương ứng để điều chỉnh Chính phủ NHNN cần tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, bao gồm chuẩn mực an tồn, hệ thống kế tốn quy định cụ thể nghiệp vụ ngân hàng (cấp phép, đóng cửa chi nhánh, phòng giao dịch ) NHNN tăng cường, đổi nâng cao hiệu tra, giám sát ngân hàng, đặc biệt giám sát từ xa; đẩy mạnh chất lượng kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát nội hệ thống TCTD để đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo hệ thống ngân hàng chấp hành nghiêm quy định pháp luật, đồng thời nhanh chóng phát bất ổn, sai phạm Bên cạnh đó, tính minh bạch việc công bố thông tin phải thực trung thực, rõ ràng Trong trình sáp nhập hay hợp NHNN phải có biện pháp theo dõi, tra tồn diện, tổ chức kiểm tốn độc lập ngân 73 hàng này, tạo tiền đề cho bước xử lý NHNN cần phải hoàn thiện đưa vào thực tiêu chuẩn quản trị mới, quy định an toàn phịng tránh rủi ro theo hướng tiếp cận nhanh thơng lệ quốc tế; tăng cường vai trò giám sát NHNN việc thực tiêu chuẩn Xây dựng chế, sách đế NHTM có đủ điêu kiện phát triển nhanh cạnh tranh có hiệu nước quốc tế; đồng thịi, khuyến khích ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Bên cạnh cần phải cải thiện môi trường kinh doanh kiềm chế lạm phát, ổn định lãi suất, ổn định kinh tế vĩ mô phù hợp cụ thể để đảm bảo hiệu môi trường hoạt động ngân hàng, điều cần phải có lộ trình cụ thể, lâu dài Và cần phải kiểm soát việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, tránh gây ảnh hưởng xấu đến vấn đề kinh tể - trị khác Đây giải pháp mang tính lâu dài địi hỏi đồng 4.2.1.2 Giải pháp khơi phục lòng tin vào hệ thống ngân hàng thương mại Chính phủ thơng qua bảo lãnh tiền gửi, củng cố cấu thể chế, thi hành chuẩn mực kiểm toán kế toán quốc tế, tiêu phân loại tài sản; thắt chặt công tác giám sát tuân thủ luật lệ; đào tạo cán tra giám sát Chính phủ nhân lực kiểm toán; xem xét tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên đế gia tăng lịng tin cơng chúng 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng thương mại 4.2.2.1 Giải pháp giải nợ xấu Nợ xấu nguyên nhân hạn chế khả mở rộng tín dụng, gây an tồn hoạt động ngân hàng, hạn chế trình giảm lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Xử lý nợ 74 xấu thực trở thành vấn đề cấp bách, lâu dài không riêng ngành Ngân hàng mà vấn đề kinh tế vĩ mơ phức tạp, địi hỏi phải có thời gian đủ dài, nguồn tài cần thiết, giải pháp tổng thể, hậu thuẫn mạnh mẽ hệ thống trị, tham gia ngành, cấp, tổ chức, cá nhân có liên quan Đẻ xử lý nợ xấu cách hiệu bền vững, bên cạnh việc triển khai liệt giải pháp thân hệ thống ngân hàng phạm vi cho phép, NHNN khẩn trương hoàn thành, báo cáo Bộ Chính trị trình Chính phủ phê duyệt Đe án tổng thể xử lý nợ xấu hệ thống TCTD Đe án thành lập Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (tại Quyết định số 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013) Đồng thời, ngày 18/5/2013, NHNN trình Chính phủ ký ban hành Nghị định số 53/2013/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam Hiện nay, NHNN khẩn trương chuẩn bị điều kiện cần thiết sở pháp lý, sở vật chất, nguồn nhân lực để Công ty vào hoạt động Nghị định có hiệu lực thi hành (ngày 09/07/2013) Các biện pháp vấn đề trước mắt để giải thực trạng hệ thống NHTM Tuy nhiên xét lâu dài cần nhìn nhận vấn đề theo chiều hướng khác, mà ngân hàng lâm vào khủng hoảng, có nợ xấu NHNN đứng gánh khoản nợ xấu cho ngân hàng điều góp phần vào thâm hụt ngân sách tạo tư tưởng ỷ lại, khiến cho ngân hàng tăng cường cho vay cách không kiếm soát chặt chẽ lại xảy khủng hoảng tương tự, giống vịng tuần hồn Vì để hướng đến lâu dài Chính phủ đồng thời phải tiến hành ban hành văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh lại toàn hoạt động NHTM tái cấu trúc, nâng cao trình độ cơng nghệ, quản trị, nhân lực cho ngân hàng này, đồng thời 75 thực kiêm tra, giám sát chặt chẽ, tính cơng khai minh bạch nợ xấu chuẩn mực an toàn tài cần đảm bảo cơng bố thường xun Các quan quản lý, quan giám sát phải tiếp cần với thơng tin cách đầy đủ, xác kịp thời Từ đó, tính an toàn hệ thống củng cố trì 4.2.2.2 Giải pháp hợp Đơi với lĩnh vực nhạy cảm có tính lan truyền rộng tiền tệ, sáp nhập hợp nhât lựa chọn thích hợp giải pháp phá sản Bởi vấn đề phá sản ngân hàng vấn đề hệ trọng Việt Nam kinh tế non trẻ tác động việc phá sản ngân hàng lớn phát triển kinh tế, việc phá sản NH để lại nhiều hệ lụy cho kinh tế Nhất kinh tế phụ thuộc nhiều vào hệ thống NH với dư nợ tín dụng chiếm khoảng 120% GDP vốn tự có NH mỏng so với nước giới khu vực Việt Nam Hơn nữa, quốc gia nào, kể nước phát triển, phá sản giải pháp cuối phủ qc gia không thê nâng đỡ NH hoạt động kinh doanh NH khơng cịn hiệu uy hợp coi phương án tối ưu với đặc tính trội Trong trường họp ngân hàng lựa chọn hình thức hợp nhất, thay sáp nhập, mua lại, khác biệt lớn khơng có ngân hàng bị “biến mất” hồn tồn quản lý ngân hàng (cũ) khác, mà ngân hàng chấp nhận họp chấm dứt tôn đê băt đâu tồn mới, chuẩn bị cho phát triển Hơn nữa, tính tự nguyện đề cao thương vụ hợp nhất, 76 thực bên tham gia hợp nhận thức đầy đủ nhũng lợi ích khó khăn tiên hành thương vụ Nhiều đánh giá cho số ngân hàng Việt Nam nhiều so với quy mô kinh tế phần tái câu trúc hợp nhât ngân hàng nhỏ Việc hợp ngân hàng nhỏ cần thiết để tăng lực cạnh tranh tăng hiệu hoạt động Tuy nhiên có vân nhiêu ngân hàng có quy mơ nhỏ Việt Nam Liên Việt Bank hoạt động vân tôt hiệu Nhìn rộng hơn, số quốc gia Đài Loan, Indonesia, Mỹ trì hệ thống ngân hàng lớn Vì điều đâu tiên cân phải “phân loại” ngân hàng đánh giá kĩ lưỡng vấn đê ngân hàng đê có chiến lược phù hợp điều NHNN làm thời gian Không ngân hàng yếu, nhỏ, mà ngân hàng nhóm G14 (14 NHTM chiếm thị phần lớn), ngân hàng có nguồn gốc quốc doanh cần phải tái cấu trúc, sức ép suy thối tồn câu lớn, bên cạnh vấn đề nội kinh tê Việt Nam việc sáp nhập hợp điều cần thiết Trong trình này, cân xây dựng phương án xử lý cụ thể để giảm nhanh ngân hàng yếu kéo dài theo phương án thích hợp với chi phí nhât, bảo đảm an tồn hệ thơng, khơng làm ảnh hưởng đến ổn định kinh tế vĩ mô, bảo vệ quyên lợi đáng người gửi tiền xử lý nghiêm cá nhân có sai phạm Đồng thời ngân hàng phải chủ động như: tự củng cô sáp nhập với ngân hàng khác Việc làm phải tiên hành theo nguyên tăc tự nguyện, bảo đảm quyền lợi người gửi tiền bên liên quan nhằm hạn chế tới mức thấp tác động tiêu cực mặt xã hội Đây hội để TCTD hoạt động lành mạnh tăng nhanh quy mơ khả cạnh tranh Ngoài song song với trình phải bảo đảm nguyên tắc minh bạch việc xử lý NH có vân đê, 77 phải đảm bảo hệ thống NHTM kênh dẫn vốn chủ đạo nên kinh tê phải đảm bảo cho hệ thông vận hành trơn tru Dù dựa chủ yêu sở tự nguyện nguyên tắc thị truờng, song việc sáp nhập hợp NH cần có áp lực cần thiết để trình tái cấu trúc theo lộ trình Sau sáp nhập, họp nhất, ngân hàng phải thực biện pháp cụ thể cấu lại tài chính, hoạt động quản trị theo phương án đề để bảo đảm đáp ứng đầy đủ chuẩn mực an toàn hoạt động theo quy định pháp luật Nguyên tắc xử lý TCTD yếu vê theo trình tự trước hết bảo đảm khả chi trả ngân hàng, áp dụng biện pháp kiểm sốt, giám sát thích họp, thực sáp nhập, họp tự nguyện bắt buộc (khi cần thiết) cấu lại tài chính, quản trị, hoạt động Bên cạnh đó, có số khó khăn khác cần giải giá trị ngân hàng khác phải có tỷ lệ hoán đổi khác sáp nhập, nhung để xử lý vấn đề cần phải có chiến lược rõ ràng cụ thể; hay vấn đề liên quan đến kế toán đặc biệt nhân cao cấp sau sáp nhập Đây vấn đề cần tính đên đê đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng 4.2.2.3 Giải pháp giải vấn đề khoản Ngân hàng Nhà nước đưa chế khoản đặc biệt dùng giao dịch phi tiền mặt bảo lãnh khoản vay thị trường liên ngân hàng để tạo tin tưởng ngân hàng tổ chức cho vay lẫn Nhưng bảo lãnh “suông” hay bảo lãnh “ngâm” NHNN cơng khai tính phí bảo lãnh cao nhằm cứu khoản ngân hàng gặp khó luồng tiền Ngồi ra, để giải qut khoản, NHNN cho vay có đảm bảo hình thức trái phiếu có bảo 78 đảm Với hình thức này, ngân hàng có vốn hoạt động NHNN có an toàn việc cho vay NHTM 4.2.2.4 Giải pháp mở rộng quyền sở hữu nước Cần triển khai việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cách linh hoạt theo hướng tìm kiếm trợ giúp ngân hàng yếu từ ngân hàng nước cách thận trọng Đồng thời chuẩn bị tảng vũng cho công tác tra giám sát chặt chẽ Bên cạnh đó, cần có biện pháp để hướng ngân hàng nước phép gia nhập thị trường phải tập trung nguồn lực tín dụng cho khu vực chủ chốt kinh tế, đồng thời, tuân thủ quy định giới hạn hoạt động vài khu vực, lĩnh vực yếu 4.2.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị ngân hàng sau tái cấu trúc Điều nhằm khắc phục yếu quản trị, điều hành ngân hàng đổi hệ thống quản trị theo hướng áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế phù họp với điều kiện Việt Nam Các biện pháp cần thực hiện: Thứ nhất, tăng tính minh bạch hoạt động ngân hàng thông qua việc áp dụng chế công bố thông tin; đẩy mạnh niêm yết cổ phiếu NHTMCP thị trường chứng khốn; tăng tính đại chúng Thứ hai, tập đồn kinh tế, tổng công ty nhà nước cổ đông có vốn góp TCTD phải có kế hoạch hợp lý thoái vốn đầu tư chấm dứt kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Thứ ba, hạn chế chi phối, thao túng cổ đông lớn NHTMCP; kiên xử lý cổ đơng lớn, người có liên quan vi phạm quy định giới hạn sở hữu cổ phần NHTMCP TCTD sở hữu vốn chéo lẫn nhau, cổ đông, nhà đầu tư, ngân hàng vi phạm quy định 79 góp vốn, mua, sở hữu vốn, cổ phần phải xử lý theo quy định pháp luật Thứ tư, nâng cao điều kiện, tiêu chuẩn lực quản trị, kinh nghiệm cơng tác trình độ chuyên môn chức danh lãnh đạo, quản lý chủ chốt ngân hàng Thứ năm, triển khai quy trình, sách kinh doanh nội lành mạnh; áp dụng có hiệu phương thức quản trị, điều hành tiên tiến phù họp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế quy định pháp luật; phát triển hệ thống quản trị rủi ro phù họp với nguyên tắc, chuẩn mực ủy ban Basel, tập trung vào hệ thống quản trị rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường (giá cả, lãi suất, tỷ giá) rủi ro tác nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng vấn đề cấp thiết nay, nhiên để thực cách hiệu với chi phí thấp vấn đề mang tính thách thức Việt Nam Trên sở nghiên cứu, phân tích tơi đưa số giải pháp nhằm giải vấn đề Hướng chung trình tái cấu việc tái cấu trúc phải đồng bộ, lành mạnh, phải có lộ trình, có bước đi, có giải pháp thật cụ thể kế hoạch ngắn hạn dài hạn, hướng tới đảm bảo hệ thống ngân hàng lành mạnh, đủ sức cạnh tranh nước quốc tế, đặc biệt bối cảnh tình hình kinh tế giới cịn khó khăn; đồng thời, đảm bảo đủ lực đáp ứng vốn chất lượng dòng vốn cho phát triển kinh tế Giải pháp cụ thể tơi chia thành nhóm giải pháp dựa đối tượng mà giải pháp hướng đến nhà nước NHTM Đối với nhà nước cần phải có khn khổ pháp lý cho phép Chính phủ Ngân hàng Nhà nước can thiệp vào trình tái cấu trúc Đồng thời cần tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật; tăng 80 cường, nâng cao hiệu tra, giám sát; đẩy mạnh chất lượng kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát nội hệ thống TCTD để đảm bảo chất lượng tín dụng, khơi phục lịng tin người dân vào hệ thống NHTM; nhanh chóng phát xử lý sai phạm Đối với NHTM, giải pháp đưa là: giải vấn đề nợ xấu; hợp NHTM phân loại; giải vấn đề khoản; mở rộng quyền sở hữu nước thời gian định; nâng cao chất lượng quản trị ngân hàng sau tái cấu 81 KẾT LUẬN Sau ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng tài tồn cầu 2007, quốc gia có chứa nhiều yếu đứng trước toán tái cấu trúc kinh tế, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng coi phần quan trọng hàng đầu Khá nhiều quốc gia chọn phương án để vực dậy thị trường tài nói riêng kinh tế nói chung giai đoạn khủng hoảng kinh tế trầm trọng Đánh giá tình hình thực tế năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam chứa nhiều nguy tiềm ẩn, chưa đảm bảo cho hoạt động hiệu làm tảng cho ổn định, phát triển thị trường tài Năm 20112012, Việt Nam bắt tay vào giải vấn đề thị trường tài kinh tế với việc đưa Đe án Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam Với định hướng phân loại ngân hàng có, sáp nhập ngân hàng nhỏ lẻ, yếu quy mô lẫn chất lượng để tạo nên tổ chức tài lớn để đủ sức chống chọi với khó khăn thị trường, từ trước đời, đề án nhận nhiều quan tâm tạo tiền đề cho chuyển biến tích cực thị trường Tuy nhiên, nhận thấy, muốn đạt nhũng kết tích cực đòi hỏi NHNN đơn vị điều tiết - định hướng cụ thể, quy định rõ ràng lộ trình thực phù hợp với việc theo sát điều chỉnh cần thiết Bên cạnh đó, việc kết hợp biện pháp cách hợp lý, đồng giúp nâng cao lòng tin doanh nghiệp, nhà đầu tư, người dân vào phủ NHNN biện pháp quan trọng giúp cho thành công đề án 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Hồng Sơn (2011) “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàngKinh nghiệm quốc tế số hàm ý tư cho Việt Nam” Cấn Văn Lực (2011) “Tái cấu hệ thống NHTM: Kinh Nghiệm Đông Á” NFSC (2011) “Định dạng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam” Hồng Hải Yến Tài liệu giảng dạy môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, khoa NH, ĐH kinh tế Tp HCM Harry Hoan Tran CFA Thuân Nguyễn FCCA (2011) “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam theo hướng nào?” Đặng Hữu Mần 2010 “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam” PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2009) “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra” “Báo cáo phát triển Việt Nam 2012, Kinh tế thị trường việt nam trở thành quốc gia có thu nhâp trung bình” TS Lê Xn Nghĩa “Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006-2011 triển vọng giai đoạn 2012-2015, 2012” 10 TS Nguyễn Thị Kim Thanh “Tổng quan tái cấu hệ thống tài tiền tệ” 11 Quách Thùy Linh “Báo cáo ngành ngân hàng 2010, 2011” Vietcombank Stock 83 12 “Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” (Ban hành kèm theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01 tháng năm 2012 Thủ tướng Chính phủ) 13 Augustin Landier and Kenichi Ueda (2009) “The Economics of Bank Restructuring: Understanding the Options” IMF 14 William E Alexander, David s Hoelscher, and Michael Fuchs (2000) “Banking system restructuring in Russia” 15 Claudia Dziobek Ceyla Pazarbasioglu (1998) “Lessons from SystemicBank Restructuring” IMF 16 John Hawkins “Bank restructuring in South-East Asia” 17 Margery Waxma (1998) “A legal framework forsystemic bank restructuring” WB 18 Masahiro Kawai and Ken-ichi Takayasu “The Economic Crisis and Banking sector restructuring in Thailand” 19 Phillip Gilligan, John Banks, Alastair Timblick “Bank mergers and restructuring in Asia” 20 Soo-Myung Kim, Ji-Young Kim and Hoon-Tae Kyoo “Restructuring an reforms in Korean banking industry”