NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa dựa trên tính chất và mục đích hoạt động của nó trong thị trường tài chính Định nghĩa này có thể thay đổi tùy thuộc vào từng quốc gia, phản ánh sự đa dạng trong cách thức hoạt động và đối tượng phục vụ của các ngân hàng thương mại.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các ngân hàng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng, bao gồm nhận tiền gửi, giao dịch vàng bạc, hoạt động thương mại, quản lý giá trị địa ốc, cung cấp tín dụng và hối phiếu, thực hiện chuyển ngân và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc các hình thức khác, nhằm sử dụng số tiền này cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
H o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g là h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h tiề n tệ, tr o n g đ ó c h ủ y ế u là n h ậ n tiê n g ử i, s ử d ụ n g s ô tiề n đ ó đ ể c h o v a y v à th ự c h iệ n c á c n g h iệ p vụ th a n h toán.
N H T M là lo ạ i h ìn h n g â n h à n g đ ư ợ c th ự c h iệ n to à n bộ c á c h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v à c á c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h k h á c c ó liê n q u a n v ì m ụ c tiê u lợ i n h u ậ n g ó p p h ầ n th ự c h iệ n c á c m ụ c tiê u k ỉn h t ế c ủ a N h à n ư ớ c.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có điểm chung quan trọng: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng cho các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được phân loại dựa trên hình thức sở hữu, bao gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, chi nhánh NHTM nước ngoài và NHTM 100% vốn nước ngoài, với các ngân hàng này hoạt động như ngân hàng trong nước Ngoài ra, Việt Nam còn có hai ngân hàng đặc biệt không vì lợi nhuận thuộc Chính phủ là Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân loại thành ba loại dựa trên chiến lược kinh doanh và mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng bán buôn, chuyên cung cấp dịch vụ cho các công ty lớn và tập đoàn; Ngân hàng bán lẻ, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân; và Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ, phục vụ cả doanh nghiệp và cá nhân Hầu hết các chi nhánh ngân hàng nước ngoài như Deutsche Bank và The Chase Manhattan Bank hoạt động theo mô hình ngân hàng bán buôn, trong khi các NHTM Việt Nam chủ yếu thuộc loại hình vừa bán buôn vừa bán lẻ Tuy nhiên, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng đã bắt đầu mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân, nhờ vào việc được phép hoạt động bán lẻ sau khi Việt Nam gia nhập WTO.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân chia theo quan hệ tổ chức thành Ngân hàng hội sở, Ngân hàng chi nhánh (cấp 1, cấp 2) và phòng giao dịch Hội sở là trung tâm quyền lực cao nhất, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, trong khi các chi nhánh và phòng giao dịch có quy mô nhỏ hơn và chỉ tập trung vào các dịch vụ cơ bản như huy động vốn, thanh toán và cho vay.
1.1.3 Chức năng của Ngân hàng Thưo'ng mại
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện ba chức năng chính: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo tiền Chức năng trung gian tài chính là cốt lõi, cho phép NHTM huy động vốn nhàn rỗi và cho vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng Đồng thời, NHTM cũng đóng vai trò là thủ quỹ, thực hiện các thanh toán cho khách hàng qua nhiều phương tiện như séc, thẻ tín dụng và chuyển khoản, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Chức năng này không chỉ đảm bảo an toàn trong thanh toán mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của NHTM Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng có tiền mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch Qua đó, NHTM đã gia tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Việc tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, cho phép NHTW điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế gia tăng.
1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thu'O’ng mai
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng và phong phú, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau Để tổng quát hóa toàn bộ hoạt động này, người ta phân chia các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM thành ba nhóm chính.
- Các nghiệp vụ tài sản nợ ( Bên có )
- Các nghiệp vụ tài sản có ( Bên nợ )
- Các nghiệp vụ trung gian
Nghiệp vụ tài sản nợ là hoạt động tạo vốn quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), tương tự như các doanh nghiệp khác cần một lượng vốn nhất định để hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, NHTM chuyên về vốn tiền tệ, do đó việc bảo toàn và phát triển vốn luôn được ưu tiên hàng đầu trong quá trình hoạt động Các nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm nhiều phương thức khác nhau nhằm đảm bảo hiệu quả tài chính và sự phát triển bền vững.
Huy động vốn chủ sở hữu là nguồn vốn thực tế của ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ và vốn bổ sung từ phát hành cổ phiếu hoặc lợi nhuận để lại Vốn điều lệ hình thành khi ngân hàng được thành lập, với NHTM quốc doanh do Nhà nước cấp và NHTM cổ phần do cổ đông đóng góp Mức vốn điều lệ phụ thuộc vào quy mô hoạt động và quy định của pháp luật Vốn bổ sung là phần vốn tự có tăng thêm trong quá trình hoạt động, được hình thành từ lợi nhuận kinh doanh hoặc phát hành cổ phiếu mới.
Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp xác định quy mô hoạt động và duy trì các tỷ lệ an toàn Nó không chỉ khẳng định thế mạnh và khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại với người gửi tiền trong trường hợp xảy ra rủi ro, mà còn thể hiện tính ổn định cao, tạo cơ sở thu hút nguồn vốn khác.
Ngoài ra, vôn tự có của NHTM còn bao gồm lợi nhuận chưa chia và các quỳ như: quỹ khen thưởng phúc l ợ i , quỹ trợ cấp mất việc làm
Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), vốn sở hữu mặc dù quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, thường dưới 10% tổng nguồn vốn Để đáp ứng nhu cầu về vốn trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần huy động vốn chủ yếu qua hình thức huy động nợ, như nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân, cũng như vay mượn.
THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phân tích tổng chi phí của chi nhánh
V i ệ c t ă n g th u n h ậ p là m ụ c t iê u h à n g đ ầ u c ủ a c h i n h á n h n h ằ m t ă n g q u ỹ t iề n lư ơ n g th ì v i ệ c c ắ t g iả m c h i p h í c ũ n g là m ụ c t iê u k h ô n g k é m p h ầ n q u a n tr ọ n g , g iả m c h i p h í ở đ â y c ũ n g đ ư ợ c h iể u là g iả m tỷ lệ t ư ơ n g đ ố i s o v ớ i t ư ơ n g q u a n c ủ a v i ệ c tă n g th u n h ậ p
C h i p h í đ ư ợ c x e m là n ề n c ủ a g iá , d o t ín h c h ấ t k in h d o a n h c ủ a N H T M đ a d ịc h v ụ d ẫ n đ ế n k ế t c ấ u c h i p h í c ủ a n g â n h à n g p h ứ c tạ p T u y n h iê n , tr o n g p h ạ m v i n g h iê n c ứ u c h i p h í n g â n h à n g c ó th ể x e m x é t c á c k h ía c ạ n h sa u :
Bảng 2.7: Tinh lùnli tồng chi p h í của Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn
Tỷ SỐ Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng
-Chỉ phí về tài sản 2,88 3,59 4,17
-CP quản ỉỷ&công cụ 11,1 10,82 12,52
(Nguôn: Phòng tông họp Vietỉnbank Hoàng Mai)
2 0 1 0 , tỷ l ệ t ă n g t ư ơ n g ứ n g 3 3 ,1 3 % N ă m 2 0 1 2 , t ổ n g c h i p h í c ủ a c h i n h á n h t ă n g 1 0 2 ,3 t ỷ đ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 1 , t ỷ l ệ tă n g l à 5 2 ,5 9 % T ổ n g c h i p h í t ă n g lê n n g u y ê n n h â n là d o s ự tă n g lê n c ủ a m ộ t s ố k h o ả n m ụ c c h i p h í c h ín h sau:
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi là các khoản chi trả lãi tiền gửi Điều này dễ hiểu vì ngân hàng phải bỏ ra một lượng chi phí tương đương để có được khoản thu lớn nhất của mình Cụ thể, năm 2010, chi phí cho trả lãi là 84,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 58,11%; năm 2011, con số này tăng lên 136,86 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70,36%; và đến năm 2012, chi phí cho trả lãi đạt 203,75 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 68,65%.
T r o n g c h i trả lã i; c h i lã i t iề n g ử i, p h á t h à n h g iấ y t ờ c ó g i á c h iế m tỷ tr ọ n g lớ n
Mức lãi suất huy động của chính hành áp dụng đối với đồng nội tệ có thời hạn thay đổi, thường xuyên thay đổi trên cơ sở điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn nội bộ cũng như các mức lãi suất của các NHTM khác trên thị trường nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả Những nguồn vốn luôn có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước, điều này rất quan trọng đối với sự phát triển của chính hành, nó đem lại vị thế và uy tín cho chính hành, đồng thời cũng là một hình thức quảng cáo tiết kiệm chi phí lớn nhất đối với chính hành.
K h o ả n m ụ c c h iế m t ỷ tr ọ n g lớ n th ứ h a i t r o n g t ổ n g c h i p h í c ủ a n g â n h à n g là c h i p h í c h o h o ạ t đ ộ n g q u ả n lý , b a o g ồ m : c h i p h í n h â n v iê n , c h i p h í v ề tá i sả n , c h i p h í q u ả n lý v à c ô n g c ụ , c h i p h í d ự p h ò n g rủi ro.
Khoản chi phí cho nhân viên bao gồm: lương và phụ cấp theo lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và kinh phí công đoàn, chi trả phụ cấp giao dịch Tại VietinBank Hoàng Mai, trong thời điểm hiện tại, khoản chi phí này đang thực hiện mở rộng mạnh mẽ Năm 2010, chi phí đã đạt 11,61 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,95% trong tổng chi Năm 2011, con số này tăng lên 14,12 tỷ đồng, tăng 2,51 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 21,62% so với năm 2010 Đến năm 2012, chi phí đạt 18,51 tỷ đồng, tăng 4,39 tỷ đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 31,09% Sự gia tăng này là do tăng lương theo chủ trương của Chính phủ qua các năm và chính sách của chính hành về giữ nguồn nhân lực có chất lượng cao thông qua chính sách tiền lương hợp lý và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của chính hành.
C h i v ề tà i s ả n là m ộ t k h o ả n c h i t r o n g c h i p h í c ủ a c h i n h á n h , tr o n g đ ó c h ủ y ê u là c h i p h í k h â u h a o C ù n g v ớ i h ệ t h ô n g m ạ n g lư ớ i n g à y c à n g m ở r ộ n g th ì đ i k è m là c h i p h í v ề tài sả n s ẽ t ă n g lê n N ă m 2 0 1 0 , c h i v ề tà i s ả n là 2 , 8 8 tỷ đ ồ n g Đ ế n n ă m 2 0 1 2 c h i v ề tà i s ả n là 4 , 1 7 tỷ đ ồ n g , tă n g 1 ,2 9 tỷ đ ồ n g t ư ơ n g ứ n g v ớ i tỷ lệ t ă n g là 4 4 ,7 9 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 0
C h i c h o h o ạ t đ ộ n g q u ả n lý v à c ô n g c ụ b a o g ồ m c h i v ề v ậ t liệ u v à g iấ y t ờ in , c h i c ư ớ c b ư u p h í v à đ iệ n t h o ạ i, c h i m u a tà i liệ u s á c h b á o , c h i v ề c á c h o ạ t đ ộ n g đ o à n th ể c ủ a N H C T , c h i c ô n g tá c p h í, c h i p h í h ộ i n g h ị C á c k h o ả n c h i n à y c ó x u h ư ớ n g t ă n g d ầ n q u a c á c n ă m N g u y ê n n h â n d o tr o n g n ă m 2 0 1 2 , c h i n h á n h n â n g c ấ p m ộ t s ố đ iể m g ia o d ịc h , c h i m u a s ắ m th iế t b ị, c ô n g c ụ p h ụ c v ụ c h o đ ô i m ớ i c ô n g n g h ệ v à c á c k h o ả n c h i c h o q u ả n lý p h ụ c v ụ k in h d o a n h
N ă m 2 0 1 1 c h i c h o h o ạ t đ ộ n g q u ả n lý v à c ô n g c ụ là 1 0 ,8 2 tỷ đ ồ n g ; n ă m 2 0 1 2 là 1 2 ,5 2 tỷ đ ồ n g , t ă n g 1 ,7 t ỷ đ ồ n g , tỷ l ệ t ă n g 1 5 ,7 1 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 1
C h i d ự p h ò n g rủ i ro b a o g ồ m c h i d ự p h ò n g r ủ i ro n ợ k h ó đ ò i, c h i n ộ p p h í b ả o h iể m t iề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g K h o ả n c h i n à y c ũ n g c ó x u h ư ớ n g tă n g d o d ư n ợ c à n g m ở r ộ n g th ì đi k è m là r ủ i r o , n ợ x ấ u t ă n g n ê n p h ả i tr íc h lậ p d ự p h ò n g rủi ro tă n g N ă m 2 0 1 1 , c h i d ự p h ò n g rủi ro là 2 5 , 8 5 tỷ đ ồ n g , s a n g n ă m
N g u y ê n n h â n d o n h iề u k h o ả n n ợ q u á h ạ n tr o n g n ă m 2 0 1 1 s a n g n ă m 2 0 1 2 c h u y ê n s a n g c á c n h ó m n ợ c a o h ơ n n ê n c h i n h á n h p h ả i tr íc h d ự p h ò n g rủ i ro tín d ụ n g c a o h ơ n rất n h iề u s o v ớ i n ă m 2 0 1 1
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới thu nhập của chi nhánh
VÈ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm chung về Ngân hàng Thương mại Đê đưa ra được một định nghĩa vê Ngân hàng Thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hoạt động thương mại, giao dịch các giá trị địa ốc, cung cấp phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện chuyển ngân và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Số tiền này được sử dụng cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng được xác định là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với những hoạt động kinh doanh liên quan khác.
H o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g là h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h tiề n tệ, tr o n g đ ó c h ủ y ế u là n h ậ n tiê n g ử i, s ử d ụ n g s ô tiề n đ ó đ ể c h o v a y v à th ự c h iệ n c á c n g h iệ p vụ th a n h toán.
N H T M là lo ạ i h ìn h n g â n h à n g đ ư ợ c th ự c h iệ n to à n bộ c á c h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v à c á c h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h k h á c c ó liê n q u a n v ì m ụ c tiê u lợ i n h u ậ n g ó p p h ầ n th ự c h iệ n c á c m ụ c tiê u k ỉn h t ế c ủ a N h à n ư ớ c.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích nội dung của các định nghĩa, có thể nhận thấy rằng tất cả các ngân hàng thương mại đều có những đặc điểm chung.
GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG M AI
GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI
3.2.1 Giải pháp tăng tổng thu
3.2.1.1 Giúi pháp tăng trưởng tín dụng tạo nguồn thu
Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế Chính sách khách hàng cần hiệu quả, với các khách hàng chiến lược truyền thống được hưởng ưu đãi về lãi suất, phí và chăm sóc từ ngân hàng Cần áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, khác nhau tùy theo kỳ hạn, loại tiền, dự án và khách hàng cụ thể Quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phù hợp với chiến lược khách hàng và ngành hàng, đồng thời quản lý rủi ro và nguồn vốn, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tương xứng với năng lực quản lý và trình độ của cán bộ tín dụng.
Vào thứ Hai, Vietinbank Hoàng Mai cần tập trung xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi để cải thiện tình hình tài chính Để thực hiện điều này, ngân hàng cần đánh giá, phân loại và phân tích nợ quá hạn cũng như hiệu quả kinh tế của từng khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng Đối với nợ quá hạn đã được xiết nợ bằng tài sản hợp pháp, ngân hàng nên tiến hành phát mại hoặc chuyển nhượng cho trung tâm bán đấu giá để thu hồi vốn Trong trường hợp không có thị trường tiêu thụ, việc cho thuê hoặc đưa tài sản vào hoạt động kinh doanh sẽ giúp tạo nguồn thu bù đắp lãi suất Ngân hàng cũng cần phối hợp với các ngành chức năng để hoàn thiện pháp lý cho những tài sản chưa đủ điều kiện Cuối cùng, việc sử dụng quỹ bù đắp rủi ro hợp lý sẽ hỗ trợ cho những khoản vay và đầu tư không còn khả năng thu hồi.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần thực hiện công tác phân tích và theo dõi rủi ro một cách hiệu quả Sự thành công của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của khách hàng, vì vậy ngân hàng coi thành công của khách hàng trong kinh doanh là thành công của chính mình Do đó, việc cấp tín dụng cho khách hàng phải được thực hiện sau khi đã xem xét kỹ lưỡng tình hình tài chính của doanh nghiệp, thông qua việc thu thập và phân tích dữ liệu một cách chính xác Mục tiêu là đưa ra quyết định tốt nhất nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Vào thứ tư, tiến hành phân loại khách hàng và thu thập thông tin từ cả khách hàng hiện tại lẫn khách hàng tiềm năng Việc theo dõi và quản lý khách hàng chặt chẽ giúp đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của họ Phân loại khách hàng có thể dựa trên các tiêu chí như khả năng sinh lợi, khu vực địa lý, quy mô và mô hình hoạt động Sau đó, phân tích thông tin để xác định khách hàng tiềm năng và những nhu cầu của họ, đồng thời ngăn chặn sự lôi kéo từ các ngân hàng thương mại khác.
Vào thứ năm, việc cho vay đầu tư vốn cần phải tương thích với cơ cấu vốn huy động và khả năng chuyển hoán kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thực hiện biện pháp này một cách hiệu quả sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới và phạm vi hoạt động sẽ giúp gia tăng khối lượng đầu tư cho vay, đồng thời thu hút đa dạng thành phần khách hàng, từ đó nâng cao lợi nhuận kinh doanh.
Vào thứ bảy, việc thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng và lãi suất sẽ giúp lựa chọn đúng đối tượng đầu tư, tập trung vào những lĩnh vực trọng điểm thay vì phân tán Tài sản thế chấp chỉ là điều kiện cần, trong khi điều kiện đủ là một phương án kinh doanh hiệu quả cùng với doanh nghiệp có uy tín và được thị trường tín nhiệm.
Cải cách bộ máy tín dụng cần tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm việc tách biệt các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng và quản lý nợ Điều này giúp phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn, đảm bảo tính độc lập và khách quan trong quy trình Đồng thời, cần thực hiện giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên từ các cán bộ liên quan đến cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập.
3.2.1.2 Giải pháp tăng thu tù’ các hoạt động dịch vụ
Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu ngày càng cao của con người thúc đẩy ngân hàng mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng Việc này không chỉ đáp ứng yêu cầu khách hàng mà còn mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính giúp nâng cao chất lượng tài sản, tạo cấu trúc tài sản đa dạng, dễ dàng chuyên nhượng và phân tán rủi ro, giảm sự phụ thuộc vào một số ít sản phẩm hoặc khách hàng Ở các nước phát triển, thu nhập từ dịch vụ ngân hàng chiếm 70-80% tổng thu nhập, trong khi thu nhập từ hoạt động tín dụng đang giảm dần Điều này cho thấy việc mở rộng dịch vụ ngân hàng là xu thế chung, không chỉ riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, mặc dù tỷ trọng vẫn còn nhỏ trong tổng thu Điều này thể hiện tín hiệu tích cực cho chi nhánh, giúp khẳng định năng lực và vị trí của mình đối với khách hàng cũng như trong mối quan hệ với các ngân hàng khác.
Việc tăng thu từ hoạt động thanh toán là chiến lược phát triển quan trọng của chi nhánh Vietinbank Hoàng Mai, nhờ vào chi phí thấp, rủi ro thấp và lợi nhuận cao, giúp giảm phụ thuộc vào tín dụng Ngân hàng cần rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng và tích cực khảo sát thị trường để mở rộng và nâng cao dịch vụ chuyển tiền, thanh toán, từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng.
Ngân hàng cần tổ chức công tác thanh toán không dùng tiền mặt với phương châm “an toàn, nhanh chóng, chính xác” để tăng cường lòng tin của khách hàng Việc thanh toán qua ngân hàng dựa vào số dư tài khoản, cho phép ngân hàng sử dụng một phần trong tổng số dư của tài khoản tiền gửi thanh toán để cho vay Nhờ đó, ngân hàng huy động được nguồn vốn với lãi suất thấp và cho vay với lãi suất cao hơn Đồng thời, qua hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cũng thu được phí dịch vụ chuyển tiền.
Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần đầu tư vào các phương tiện thanh toán hiện đại và nâng cao trình độ nghiệp vụ kế toán Đồng thời, cần cải thiện tinh thần làm việc của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, khuyến khích họ sử dụng máy tính một cách chủ động trong công việc chuyên môn.
Dịch vụ thu chi tại nhà và cơ quan của Vietinbank nhằm thu hút nguồn vốn và cung cấp dịch vụ thu, chi hiệu quả Chi nhánh cần có bộ phận thu tiền trực tiếp tại nhà cho khách hàng, đồng thời phân biệt giữa khách hàng truyền thống và khách hàng thông thường để áp dụng phí dịch vụ phù hợp Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm lớn và có kỳ hạn dài, chi nhánh có thể miễn phí kiểm đếm tại nhà Ngược lại, với các giao dịch nộp tiền mặt để chuyển khoản thanh toán, chi nhánh có thể ký hợp đồng thu phí định kỳ theo biểu phí dịch vụ do Vietinbank quy định trong từng thời kỳ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ủy thác và cho thuê kết sắt, cần chú trọng vào việc quảng bá để khách hàng, cả doanh nghiệp lẫn cá nhân, nhận thức rõ về tiện ích của các dịch vụ ngân hàng Mặc dù các dịch vụ này còn mới mẻ, nhưng nhu cầu đang gia tăng, và chúng không yêu cầu vốn lớn nhưng mang lại nguồn thu nhập cao Đồng thời, việc cải thiện cơ sở hạ tầng là cần thiết để đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, từ đó xây dựng lòng tin và thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.