TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN
TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN
1.1.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ
1.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của thẻ trên Thế giới
Hình thức sơ khai của thẻ tín dụng xuất hiện lần đầu tại Mỹ vào những năm 1920, được gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Chủ sở hữu loại “đĩa” này có thể mua sắm tại cửa hàng phát hành và phải hoàn trả tiền vào một ngày cố định hàng tháng, thường là cuối tháng Thực chất, đây là hình thức cấp tín dụng mà chủ cửa hàng áp dụng, cho phép khách hàng mua hàng trước và trả tiền sau.
Thẻ ngân hàng ra đời vào năm 1940 với tên gọi DINNERS CLUB, do doanh nhân Frank McNamara sáng lập Năm 1950, thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, cho phép người dùng ghi nợ tại 27 nhà hàng ở New York với mức phí hàng năm 5 USD Sự tiện ích của thẻ nhanh chóng thu hút khách hàng, cho phép họ mua hàng trước mà không cần thanh toán ngay Mặc dù các nhà bán lẻ phải chịu chiết khấu 5%, doanh thu của họ vẫn tăng mạnh nhờ lượng khách hàng tăng nhanh Đến năm 1951, hơn 1 triệu USD đã được ghi nợ, và công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi, đánh dấu sự cách mạng trong phương thức thanh toán toàn cầu Nhiều công ty thẻ khác như Trip Change, Golden Key và Esquire Club cũng ra đời, ban đầu phục vụ giới doanh nhân nhưng sau đó nhận ra rằng người tiêu dùng bình dân mới là đối tượng tiềm năng trong tương lai.
Năm 1960, Bank of America giới thiệu thẻ BANKAMERICARD, đánh dấu sự ra đời của sản phẩm thẻ tín dụng đầu tiên Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ đã thành lập Interbank, một tổ chức nhằm trao đổi thông tin về giao dịch thẻ.
In 1967, four banks in California rebranded the Bank Card Association to form the Western State Bank Card Association, partnering with Interbank to introduce the MASTER CHARGE card, which quickly became a major competitor to BANKAMERICARD By 1977, BANKAMERICARD had rebranded itself as VISA USD, eventually evolving into the international VISA organization In 1979, MASTER CHARGE also underwent a name change, becoming MASTER CARD Today, VISA and MASTER CARD remain two of the most prominent and rapidly growing card organizations in the world.
Hình thức thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến trên toàn cầu, đặc biệt là ở các châu lục ngoài Mỹ Năm 1960, sự ra đời của chiếc thẻ nhựa đầu tiên tại Nhật Bản đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc phát triển thẻ thanh toán ở Châu Á Tiếp theo, vào năm 1966, ngân hàng Barcaly Bank ở Anh phát hành chiếc thẻ nhựa đầu tiên, mở ra một kỷ nguyên mới cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu.
1.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của thẻ tại thị trường Việt Nam
Năm 1990, hợp đồng đại lý chi trả thẻ Visa giữa ngân hàng Pháp BFCE và Vietcombank đánh dấu sự du nhập của thẻ thanh toán vào Việt Nam, phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế ngày càng tăng Vietcombank và Sacombank cũng đã hợp tác với trung tâm thanh toán thẻ Visa để trở thành đại lý thanh toán Chính sách mở cửa kinh tế đã tạo điều kiện cho Việt Nam phát triển, thu hút nhiều dự án đầu tư nước ngoài, cùng với sự chú ý của các định chế tài chính lớn, dẫn đến sự phát triển không thể thiếu của các dịch vụ thanh toán, trong đó có thẻ thanh toán.
Năm 1995, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức cho phép Vietcombank, ACB, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank và Eximbank gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard.
Năm 1996, Vietcombank chính thức gia nhập tổ chức Visa International, theo sau là ACB và Vietinbank cũng trở thành thành viên của Visa Card, trong đó ACB thực hiện thanh toán trực tiếp Cùng năm, Vietcombank phát hành thẻ ngân hàng đầu tiên và Hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam được thành lập với bốn thành viên sáng lập: Vietcombank, ACB, Eximbank và First Vinabank Thời điểm này, hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ chỉ dựa vào quyết định số 74 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 10/4/1993.
Nguyễn Thị Yến, lớp NHD - K12, đã đề cập đến "thể lệ tạm thời về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán" Vào thời điểm đó, việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam gặp nhiều hạn chế về cơ sở pháp lý, điều kiện kinh tế và hạ tầng kỹ thuật Dựa trên thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng thương mại (NHTM) đã thí điểm phát hành thẻ với quy chế và hợp đồng tự xây dựng, dẫn đến tính pháp lý chỉ được điều chỉnh ở mức cơ bản.
“nội bộ” giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ
Thị trường thẻ tại Việt Nam đã trở nên sôi động từ năm 2006, 2007 khi nước ta gia nhập WTO, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính với sự tham gia của nhiều ngân hàng nước ngoài Các dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ATM trở thành công cụ quan trọng giúp ngân hàng thâm nhập thị trường Nhiều sản phẩm thẻ thanh toán được giới thiệu, trong đó nổi bật là thẻ Fastaccess của Ngân hàng Techcombank và thẻ Sacom Visa Debit của Sacombank, hợp tác với Visa, nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán của giới doanh nhân cả trong và ngoài nước.
1.1.2 Nội dung chủ yếu của thẻ thanh toán
1.1.2.1 Khái niệm vể thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý và máy ATM, cũng như thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.
1.1.2.2 Đặc điểm chủ yếu của thẻ thanh toán
Kể từ khi ra đời, thẻ tín dụng đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể để nâng cao độ an toàn và tiện dụng cho người dùng Hiện nay, nhờ vào những tiến bộ trong công nghệ vi điện tử, nhiều loại thẻ tín dụng được trang bị chip điện tử, giúp cải thiện khả năng lưu trữ thông tin và bảo mật cho thẻ.
Hầu hết thẻ tín dụng quốc tế hiện nay được làm từ nhựa cứng với kích thước 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn và bao gồm hai mặt.
Mặt trước của thẻ bao gồm:
- Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Số thẻ là mã số duy nhất dành cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và in trên hóa đơn khi thực hiện giao dịch Mỗi loại thẻ có số chữ số và cấu trúc khác nhau, tùy thuộc vào nhóm thẻ đó.
- Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành
- Họ và tên của chủ thẻ
- Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX)
Mặt sau của thẻ bao gồm:
- Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN
- Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ
1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán
Dựa vào các tiêu chí khác nhau người ta phân loại thẻ thành:
Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ thanh toán
Phân loại theo đặc tính kỹ thuật
Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) được sản xuất bằng công nghệ từ tính, với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau Loại thẻ này đã được sử dụng rộng rãi trong suốt 20 năm qua, nhưng vẫn tồn tại một số nhược điểm cần lưu ý.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN
1.2.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM
1.2.1.1 Đối với nền kinh tế
Thanh toán bằng thẻ giúp tiết kiệm chi phí đáng kể bằng cách loại bỏ lượng tiền mặt lớn cần lưu chuyển trong thị trường ngày càng phát triển Phương thức này không yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ, từ đó giảm thiểu chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Thanh toán an toàn và tiết kiệm thời gian là ưu điểm lớn của ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp tự động hóa mọi giao dịch Điều này không chỉ giảm thiểu thời gian thực hiện giao dịch mà còn hạn chế các rủi ro như nhầm lẫn, mất cắp và tiền giả Ngoài ra, các công việc như kiểm đếm tiền và ghi chép cũng được đơn giản hóa, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
Thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán trong dân cư và nền kinh tế thông qua số dư thẻ và tổng khối lượng giao dịch Điều này góp phần vào việc quản lý và quay vòng đồng tiền hiệu quả hơn.
Ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực thẻ đang trở thành ưu tiên hàng đầu tại các ngân hàng ở các nước phát triển Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy kinh doanh mà còn giúp Việt Nam nhanh chóng hội nhập và bắt kịp xu hướng toàn cầu.
Huy động vốn nhàn rỗi từ người dân là một cách hiệu quả để tận dụng số dư tài khoản của các chủ thẻ, tạo nguồn vốn giá rẻ cho đầu tư vào các hoạt động sản xuất và kinh doanh.
1.2.1.2 Đối với toàn xã hội
Việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông mà còn tạo ra một môi trường hấp dẫn cho khách du lịch và nhà đầu tư Điều này cải thiện văn minh thương mại và thanh toán, đồng thời nâng cao hiểu biết của người dân về công nghệ thông tin trong đời sống Hơn nữa, thanh toán bằng thẻ còn thúc đẩy sự hội nhập quốc tế và nâng cao an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
Việc gia tăng tỷ trọng TTKDTM đồng nghĩa với sự gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán, giúp Nhà nước chống rửa tiền và kiểm soát các giao dịch kinh tế Điều này cũng giúp theo dõi tình hình chấp hành kỷ luật thanh toán và thu nhập của các tổ chức và cá nhân, ngăn chặn hành vi trốn thuế, giảm thiểu tác động tiêu cực từ kinh tế ngầm, và thực hiện công bằng xã hội, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý của Nhà nước.
1.2.1.3 Đối với khách hàng sử dụng thẻ
Thẻ ngân hàng mang lại sự tiện lợi cho chủ thẻ, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), máy ATM và ngân hàng thương mại.
Nguyễn Thị Yến, lớp NHD - K12 ngoài nước, cho biết khi sử dụng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước và trả tiền sau với thẻ tín dụng, hoặc thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa tại nhà.
Thẻ thanh toán hiện đại được sản xuất với công nghệ tiên tiến, cung cấp mã số cá nhân cho chủ thẻ, đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối Các giao dịch tiền bạc được thực hiện trực tiếp vào tài khoản, giúp giảm thiểu nguy cơ mất mát hoặc trộm cắp.
Sử dụng thẻ tín dụng mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc quản lý chi tiêu, cho phép điều chỉnh các khoản chi một cách hợp lý trong khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu dùng, sinh hoạt và sản xuất.
Thẻ ngân hàng mang lại sự văn minh trong tiêu dùng, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch mua sắm tại các điểm chấp nhận thẻ một cách an toàn và nhanh chóng chỉ với việc mang theo thẻ.
Kiểm soát chi tiêu: Hàng tháng chủ thẻ nhận được các bản sao kê chi tiết các giao dịch và các chi phí phát sinh của tháng đó
1.2.1.4 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế xã hội mà còn cho chủ thẻ, NHPH và NHTT, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ĐVCNT Khi cơ sở chấp nhận thẻ, uy tín và sự trang trọng của cửa hàng được nâng cao nhờ vào việc NHPH và NHTT cung cấp thiết bị hiện đại và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp Để trở thành điểm chấp nhận thẻ, các đơn vị phải đáp ứng các tiêu chí nghiêm ngặt về quy mô, uy tín và hiệu quả kinh doanh, từ đó khẳng định vị thế của mình trong mắt khách hàng.
Sự gia tăng doanh số bán hàng của các ĐVCNT được thúc đẩy bởi nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao, từ người có thu nhập cao đến tầng lớp bình dân Việc sử dụng thẻ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, khuyến khích họ chi tiêu nhiều hơn so với việc sử dụng tiền mặt, do không bị giới hạn bởi số tiền mang theo Khách hàng có thể dễ dàng mua sắm các mặt hàng giá trị lớn, điều này giúp các đại lý mở rộng hạn mức cung cấp hàng hóa và tăng doanh số cũng như lợi nhuận.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Giao dịch thanh toán bằng thẻ gia tăng giúp các cơ sở chấp nhận thẻ tránh được rủi ro từ tiền giả và tình trạng khách hàng bị mất cắp tiền Thời gian thanh toán giữa đại lý và chủ thẻ được rút ngắn, giảm thiểu tình trạng chậm trả Điều này giúp đại lý tiết kiệm chi phí và thời gian cho việc kiểm đếm tiền mặt, từ đó có thể tận dụng thời gian cho các hoạt động hữu ích khác, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực của đơn vị.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ACB
2.1.1 Giới thiệu chung về ACB
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Tên tiếng anh: Asia Commercial Bank
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập vào ngày 13/5/1993 và chính thức hoạt động từ ngày 4/6/1993 theo giấy phép số 0032/NH-GP do thống đốc NHNN cấp Khởi đầu với vốn 20 tỷ đồng từ 27 cổ đông, đến ngày 30/01/1994, vốn điều lệ của ACB đã tăng lên 70 tỷ đồng và đạt 341,428 tỷ đồng vào năm 1998, trong đó 30% là cổ đông nước ngoài, 15% là cổ đông quốc doanh và phần còn lại là tư nhân.
Năm 1999, nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn, và NHNN đã liên tục hạ lãi suất trần, khiến các NHTM, bao gồm ACB, đối mặt với thách thức Tuy nhiên, ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng so với năm 1998 với vốn huy động tăng 23,5%, dư nợ cho vay tăng hơn 25% đạt 1,393 tỷ đồng, và lợi nhuận trước thuế đạt 74,09 tỷ đồng, đồng thời chia cổ tức 12% năm, tăng 20% ACB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng vượt khó tốt nhất trong giai đoạn này Tính đến ngày 31/12/2012, vốn điều lệ của ACB đạt 9377 tỷ đồng, với 345 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng 2284 ĐVCNT và 460 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union Đến cuối năm 2012, ACB có tổng số 10.276 nhân viên, trong đó 93% có trình độ đại học và trên đại học, thường xuyên được đào tạo tại trung tâm đào tạo riêng của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình lợi nhuận trước thuế và tổng tài sản của ACB từ 2009 – 2012
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 2499,7 3379,3 4174,6 936,4
Tăng so với năm trước (%) - 35,19 23,53 -76,91
Tổng tài sản (tỷ đồng) 167.724 202.454 278.856 175.196
Tăng/giảm so với năm trước (%) - 20,71 30,26 -37,15
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất ACB năm 2009, 2010, 2011, 2012)
Tính đến ngày 31/12/2012 tổng lợi nhuận trước thuế của ACB đạt 936,4 tỷ đồng, giảm tới 76,9% so với 2011 Tổng tài sản đạt 175.196 tỷ đồng giảm 37,15% so với năm
Năm 2012, ACB đối mặt với nhiều biến động khó khăn do vụ việc kinh doanh trái phép của một số lãnh đạo cấp cao và lỗ nặng từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ Tuy nhiên, nhờ sự can thiệp kịp thời của Ngân hàng Nhà nước, ACB đã ổn định hoạt động trở lại.
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của ACB
ACB được cơ cấu khá chặt chẽ, với đầy đủ các khối, các phòng ban thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của ACB bao gồm:
Hội đồng, ban quản trị và điều hành: Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Đại hội đồng cổ đông, Văn phòng HĐQT, Tổng giám đốc
Bảy khối chính trong tổ chức bao gồm: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Giám sát các hoạt động điều hành, Quản trị nguồn nhân lực và Công nghệ thông tin.
Sáu phòng, ban: Định giá tài sản, Kiểm tra kiểm soát, Đảm bảo chất lượng, Chiến lược, Chính sách và quản lý rủi ro, Phòng quan hệ quốc tế
Các chi nhánh và phòng giao dịch
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ACB Đại hội đồng cổ đông
Hội đồng quản trị Ban kiểm soát
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI ACB
2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động phát hành thẻ tại ACB giai đoạn 2009 – 2012
2.2.1.1 Chủng loại thẻ phát hành
Hiện nay ACB thực hiện phát hành 3 loại thẻ: thẻ tín dụng, thẻ trả trước và thẻ ghi nợ
Sơ đồ 2.2: Các loại thẻ do ACB phát hành
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
(Nguồn: website ngân hàng TMCP Á Châu)
ACB chủ yếu phát hành thẻ quốc tế, đồng thời cũng hợp tác với các tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước như Banknetvn và Smartlink để cung cấp thẻ ghi nợ nội địa.
Trong dòng thẻ tín dụng, ACB chỉ phát hành các loại thẻ tín dụng quốc tế: ACB Visa/ MasterCard, thẻ ACB Visa Platinum, thẻ ACB World MasterCard
Thẻ ACB Visa/MasterCard là sản phẩm thẻ tín dụng của hai tổ chức quốc tế, cho phép "Chi tiêu trước – Thanh toán sau" với thời gian ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày Người dùng chỉ cần thanh toán tối thiểu 5% số tiền sử dụng hàng tháng Thẻ có tính năng an toàn cao, chủ thẻ không mất tiền nếu thông báo kịp thời khi mất thẻ Ngoài ra, thẻ cho phép thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới, và thanh toán lại cho ACB bằng đồng Việt Nam Có hai loại thẻ tín dụng quốc tế để lựa chọn.
Thẻ cá nhân: ACB – MasterCard và ACB – Visa; gồm 2 dạng:
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Thẻ tín dụng quốc tế có ký quỹ : Loại thẻ này được cấp cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm
Thẻ tín dụng quốc tế không ký quỹ (tín chấp) chỉ dành cho khách hàng có uy tín, thu nhập cao và ổn định, hoặc được ngân hàng, cơ quan, công ty bảo lãnh thanh toán.
Thẻ công ty ACB – Visa Business cho phép các doanh nghiệp ký hợp đồng tham gia chương trình thẻ công ty Mỗi công ty sẽ chỉ định nhân viên nhận thẻ với hạn mức tín dụng khác nhau, được xác định qua thư bảo lãnh Tổng hạn mức tín dụng của các thẻ sẽ tương đương với hạn mức tín dụng chung mà công ty được cấp theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Thẻ Chip ACB Visa Platinum là thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành, mang thương hiệu Visa Chủ thẻ không chỉ tận hưởng các tiện ích chung của thẻ tín dụng mà còn được hưởng quyền lợi và dịch vụ ưu đãi tại Ngân hàng Standard Chartered ở Singapore và Malaysia.
Thẻ ACB World MasterCard là thẻ tín dụng quốc tế sử dụng công nghệ chip EMV, mang thương hiệu MasterCard và được phát hành bởi ACB Với hạn mức giao dịch lớn và nhiều tiện ích áp dụng toàn cầu, khách hàng có thể thoải mái du lịch và thực hiện giao dịch ở bất cứ đâu có dịch vụ của ACB và MasterCard.
Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid do ACB phát hành là giải pháp thanh toán linh hoạt và an toàn, thay thế cho tiền mặt, được chấp nhận toàn cầu Đặc biệt, khách hàng tại Việt Nam lần đầu tiên nhận được bảo hiểm khi rút tiền tại các máy ATM trên toàn thế giới.
Thẻ Visa Prepaid và MasterCard Dynamic
Thẻ trả trước quốc tế Visa Prepaid và MasterCard Dynamic do ACB phát hành là giải pháp thanh toán an toàn, linh hoạt, và được chấp nhận trên toàn cầu, giúp người dùng thay thế tiền mặt một cách tiện lợi.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Thẻ Visa Electron và MasterCard Electronic
Thẻ trả trước quốc tế Visa Electron và MasterCard Electronic do ACB phát hành là giải pháp thanh toán linh hoạt, an toàn, và được chấp nhận trên toàn cầu, cung cấp một phương tiện thay thế tiền mặt hiệu quả.
Thẻ ACB-Citimart Visa Prepaid
Thẻ đồng thương hiệu ACB-Citimart Visa Prepaid là sản phẩm thẻ trả trước quốc tế do ACB phát hành, nâng cấp từ thẻ ACB-Citimart Visa Electron Thẻ này không chỉ là thẻ thành viên của Citimart mà còn là phương tiện thanh toán an toàn, linh hoạt và được chấp nhận toàn cầu.
Thẻ ghi nợ quốc tế
Hiện nay, ACB cung cấp các loại thẻ ghi nợ quốc tế như Visa Extra Debit, Visa Debit và MasterCard Debit Các thẻ này có hạn mức tín dụng bằng 0, tức là khách hàng chỉ có thể chi tiêu theo số dư có trên thẻ Khách hàng không cần duy trì số tiền tối thiểu và có thể sử dụng toàn bộ số tiền trong tài khoản Số tiền gửi trong tài khoản sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo từng thời điểm Ngoài ra, ngân hàng có thể xem xét cấp hạn mức thấu chi, giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc sử dụng thẻ.
Thẻ ghi nợ nội địa
Các thẻ ghi nợ nội địa ACB đang phát hành là ACB2GO và 365 Styles
Vào ngày 10/08/2009, ACB đã ra mắt thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles, sản phẩm kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND mang thương hiệu Banknetvn Thẻ 365 Styles cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Banknetvn, cũng như giao dịch tại hệ thống ATM của ACB và hơn 6.000 ATM khác trên toàn quốc Tuy nhiên, chủ thẻ sẽ bị tính phí cho các giao dịch tại hệ thống ATM của ACB.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Thẻ ACB2GO là thẻ ghi nợ nội địa do ACB phát hành, kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND và mang thương hiệu Banknetvn, Smartlink Thẻ này có tính năng tương tự như thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles.
2.2.1.2 Số lượng thẻ phát hành
Trong quá trình hoạt động, ACB nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực mở rộng việc phát hành thẻ cho khách hàng, điều này được thể hiện qua bảng thống kê dưới đây.
Bàng 2.2: Tình hình phát triển số lượng thẻ của ACB giai đoạn 2009 - 2012
Năm Thẻ tín dụng Thẻ trả trước Thẻ ghi nợ Tổng số thẻ (lũy kế) Tăng trưởng
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ được phát hành và tốc độ tăng trưởng thẻ giai đoạn 2009–
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh Trung tâm thẻ ACB năm 2009, 2010, 2011, 2012)
Theo bảng và biểu đồ, số lượng thẻ do ACB phát hành liên tục gia tăng với tốc độ ổn định Cụ thể, năm 2010, ACB đã phát hành thêm 161.503 thẻ, tăng 60,69% so với năm 2009 Sang năm 2011, số lượng thẻ tăng thêm 139.302, tương đương 51,05% so với năm 2010.
2012 tăng 212.743 thẻ tương đương 54,19% Số lượng thẻ phát hành tăng trưởng nhanh qua
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI ACB 47 1.Những kết quả đạt được
2.3.1 Những kết quả đạt được
(1) Chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đúng đắn
Ngân hàng ACB luôn tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, nổi bật với việc liên kết với MasterCard và Visa để ra mắt thẻ tín dụng ACB-MasterCard và ACB-Visa Vào ngày 29/6/2010, ACB đã áp dụng công nghệ chip điện tử theo chuẩn EMV cho thẻ quốc tế Trong bối cảnh thị trường thẻ ngày càng phát triển và cạnh tranh khốc liệt, việc đi trước đón đầu công nghệ hiện đại là rất quan trọng Nhờ nắm bắt xu hướng và ứng dụng công nghệ tiên tiến, ACB đã tạo ra nhiều lợi thế trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán.
ACB đã tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế mà không phát hành thẻ tín dụng nội địa, một quyết định đúng đắn khi thẻ tín dụng nội địa đã bão hòa Trong khi các ngân hàng khác chuyển sang phát hành thẻ tín dụng quốc tế, ACB đã có một số lượng lớn thẻ tín dụng quốc tế lưu hành Tuy nhiên, để được cấp thẻ tín dụng quốc tế, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện về thu nhập, thế chấp, quốc tịch và độ tuổi Do đó, mặc dù thẻ tín dụng quốc tế chưa phát triển mạnh mẽ như thẻ ghi nợ tại Việt Nam, nhưng đây chắc chắn sẽ là xu hướng thẻ trong tương lai.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12 triển mạnh trong thời gian tới khi mà thu nhập của người dân ngày một tăng, nhu cầu mua sắm ngày càng nhiều
Thị trường thẻ Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mới, với các ngân hàng thương mại hoạt động tự phát và mỗi ngân hàng sở hữu hệ thống máy ATM và POS riêng, khiến cho chủ thẻ chỉ có thể giao dịch tại các điểm của ngân hàng mình Tuy nhiên, việc liên kết giữa các ngân hàng trong nước để hình thành mạng lưới dịch vụ thẻ liên thông là xu hướng tất yếu Ngân hàng ACB đã sớm nhận ra xu hướng này và vào ngày 9/7/2004, ACB trở thành một trong bảy cổ đông sáng lập Công ty Cổ Phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Hiện tại, Banknetvn đã hợp tác với Smartlink, giúp toàn bộ thị trường thẻ Việt Nam có khả năng liên thông với nhau.
(2) Liên kết với nhiều đối tác để tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng
ACB tăng cường hợp tác với các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ để mang lại nhiều ưu đãi cho chủ thẻ Khi mua sắm hoặc sử dụng dịch vụ tại các đối tác liên kết, chủ thẻ ACB sẽ được hưởng chiết khấu, giảm giá, hoặc mua trả góp với lãi suất 0% cho các mặt hàng gia dụng có giá trị lớn Chẳng hạn, ACB hợp tác với Vietnam Airlines triển khai chương trình "Cất cánh dễ dàng với thẻ nội địa", giúp khách hàng đặt vé và thanh toán bằng thẻ nội địa trên website của hãng và các kênh giao dịch điện tử của ngân hàng được giảm giá vé và nhận tiền mặt Đặc biệt, khách hàng lần đầu thanh toán thành công hoặc mua vé sớm nhất sẽ được tặng 500.000 đồng vào tài khoản.
ACB hiện có hơn 200 đối tác trong nhiều lĩnh vực đa dạng như nhà hàng, khách sạn, resort, sân golf, trung tâm thương mại, hãng hàng không, siêu thị, spa, cũng như các điểm vui chơi, giải trí và dịch vụ y tế, sức khỏe.
ACB duy trì lợi nhuận ổn định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, bất chấp môi trường cạnh tranh gay gắt Trong những năm gần đây, mặc dù chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài chính toàn cầu, dịch vụ thẻ thanh toán vẫn đạt doanh thu và lợi nhuận đáng kể Trung tâm thẻ của ACB hoạt động hiệu quả, đóng góp một phần quan trọng vào lợi nhuận hàng năm của ngân hàng.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Từ năm 2010 đến 2012, doanh thu của ACB đã tăng trưởng mạnh, đạt 65,84 tỷ đồng vào năm 2010, 82,63 tỷ đồng vào năm 2011 và gần 95 tỷ đồng vào năm 2012 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ bình quân trong giai đoạn từ năm 2005 đến nay chiếm khoảng 5-6% tổng lợi nhuận hàng năm của ACB.
(4) Chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán được khách hàng đánh giá tốt
Theo khảo sát với 500 khách hàng sử dụng thẻ thanh toán tại Hà Nội, ACB được đánh giá là một trong những lựa chọn đáng tin cậy nhất.
Biểu đồ 2.12: Những ngân hàng có dịch vụ thẻ uy tín và được khách hàng tin cậy
(Nguồn: Tổng hợp của sinh viên từ báo cáo kinh doanh của Trung tâm thẻ các ngân hàng)
Với 57,8% khách hàng đánh giá ACB là ngân hàng uy tín và đáng tin cậy, dịch vụ thẻ của ACB được xem là chất lượng cao So với các ngân hàng TMCP nhà nước như Vietcombank, BIDV, và Incombank, ACB đã khẳng định vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, xứng đáng nhận được sự khích lệ và công nhận.
Theo khảo sát, 35,5% khách hàng tiềm năng dự kiến sẽ chọn dịch vụ thẻ của ACB, đặc biệt là trong giới sinh viên và nhân viên trẻ, so với 37% cho Vietcombank và 27,5% cho các loại thẻ khác Điều này chứng tỏ ACB đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc phát triển lượng khách hàng sử dụng thẻ trong những năm qua.
(5) Quản trị rủi ro có hiệu quả
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi, nhưng ACB đã thực hiện các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro Khi rủi ro xảy ra, ACB luôn nỗ lực khắc phục thiệt hại và thu hồi số tiền bị mất Ngân hàng cũng chú trọng khắc phục sơ hở trong quản lý thẻ và phối hợp với các cơ quan chức năng để phòng ngừa và xử lý các trường hợp phạm tội liên quan đến thẻ như thẻ giả và trộm cắp thẻ.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù ACB đã đạt được nhiều thành công trong kinh doanh thẻ và thu hút khách hàng, đặc biệt về chất lượng thẻ và dịch vụ khách hàng, ngân hàng vẫn đối mặt với một số vấn đề cần khắc phục thông qua các biện pháp linh hoạt.
Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong việc đầu tư công nghệ, nhưng so với các ngân hàng nước ngoài, mức đầu tư của chúng ta vẫn còn hạn chế Điều này dẫn đến một số trục trặc trong hệ thống máy móc phát hành và thanh toán thẻ, gây thiệt hại về thời gian và chi phí cho ngân hàng, khách hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ Một ví dụ điển hình là sự cố rò điện tại một số máy ATM vào năm 2010, không chỉ gây tổn thất mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng và lòng tin của khách hàng.
Thứ hai , tính năng thẻ chưa đa dạng
ACB hiện đang phát hành 5 loại thẻ: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, thẻ trả trước quốc tế và thẻ ATM Mặc dù các loại thẻ này đã có chỗ đứng trên thị trường thẻ Việt Nam, nhưng tính đa dạng về tính năng vẫn chưa cao Hầu hết các thẻ đều chỉ có những tính năng cơ bản như thẻ tín dụng cho phép "chi tiêu trước, trả tiền sau" và thẻ ghi nợ sử dụng tiền thực có trên thẻ Trong khi đó, một số ngân hàng khác như Vietinbank đã phát triển thẻ ghi nợ E-partner Pinkcard dành riêng cho phụ nữ, không chỉ có tính năng cơ bản mà còn tích hợp thêm nhiều tiện ích như khám sức khoẻ miễn phí tại các trung tâm y tế trên toàn quốc.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Medicare (Hà Nội) cung cấp dịch vụ tư vấn và thanh toán trực tuyến cho chị em phụ nữ, cho phép họ dễ dàng thực hiện các giao dịch với các nhà cung cấp dịch vụ như điện thoại và điện lực.
Thứ ba , Máy POS, máy ATM và mạng lưới ĐVCNT của ACB còn mỏng so với các
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI ACB
TRIỂN VỌNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM
3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam
Thứ nhất, Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng
Theo nghiên cứu, dân số Việt Nam hiện nay khoảng 90 triệu người nhưng chỉ có khoảng 40 triệu thẻ thanh toán được phát hành, cho thấy số lượng thẻ này vẫn còn hạn chế Với cơ cấu dân số trẻ và hơn 50 triệu người trong độ tuổi lao động, cùng với sự gia tăng đáng kể của tầng lớp trung lưu và tốc độ đô thị hóa nhanh, thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam có nhiều tiềm năng phát triển.
Nguyễn Thị Yến Lớp: NHD - K12 cho biết rằng sự gia tăng cư dân ở các khu đô thị tạo điều kiện lý tưởng cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng và thẻ thông minh Mặc dù thị trường thẻ Việt Nam chưa phát triển mạnh về chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm, điều này mang đến cơ hội cho các ngân hàng tiên phong như ACB Nếu áp dụng công nghệ mới và cải thiện tiện ích thẻ, các ngân hàng có thể tận dụng tiềm năng của thị trường thẻ còn nhiều màu mỡ này để đẩy mạnh đầu tư và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần nâng cao đời sống người dân một cách rõ rệt Các chỉ số kinh tế, xã hội và con người ngày càng được cải thiện, đặc biệt là mức thu nhập bình quân đầu người không ngừng gia tăng.
Bảng 3.1: Thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam từ 2008 đến 2012
Thu nhập bình quân đầu người (USD/người)
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Mức thu nhập tăng kéo theo nhu cầu chi tiêu gia tăng, không chỉ trong nước mà còn cho các giao dịch quốc tế, mua sắm trực tuyến, và các hoạt động du lịch, giải trí Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ thanh toán, một dịch vụ hiện đại, an toàn và tiết kiệm, ngày càng phát triển.
Nhận thức xã hội về lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán ngày càng được nâng cao nhờ vào sự gia tăng thu nhập và cải thiện đời sống của người dân Sự nâng cao trình độ dân trí cũng góp phần vào việc phổ biến các sản phẩm và dịch vụ đến tay người tiêu dùng dễ dàng hơn.
Hành lang pháp lý cho phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam đang được hoàn thiện với nhiều văn bản quy phạm pháp luật được ban hành Các văn bản này nhằm cải thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện cho thị trường thẻ phát triển an toàn, thống nhất và hiệu quả Trong số đó có Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt, Thông tư 35 quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa ngày 28/12/2012 và Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN.
"Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng vừa được ban hành, thay thế cho quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng."
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
05/2007/CT-NHNN ngày 11/10/2007 hướng dẫ thực hiện quyết định số 20 Quyết định số 2453/QĐ-TTG ngày 27/12/2011 phê duyệt đề án đẩy mạnh TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015
Thứ năm, Hạ tầng công nghệ viễn thông không ngừng phát triển:
Công nghệ thông tin và viễn thông tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tạo nền tảng vững chắc cho dịch vụ thẻ thanh toán và TTKDTM Sự tiến bộ trong công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển TTKDTM, với thẻ thanh toán là sản phẩm chủ yếu Thẻ càng hiện đại và tích hợp nhiều tiện ích thì càng phản ánh sự ứng dụng công nghệ tiên tiến Do đó, các ngân hàng cần xây dựng một nền tảng công nghệ thông tin mạnh mẽ để phát triển TTKDTM hiệu quả.
Thứ sáu, thái độ tích cực của các ngân hàng thương mại
Thị trường dịch vụ thanh toán qua thẻ tại Việt Nam đang có tiềm năng to lớn, được thể hiện qua sự phát triển kinh tế-xã hội và thái độ tích cực của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc phát triển thị trường Thái độ này không chỉ quyết định phương hướng và mục tiêu lâu dài của ngân hàng mà còn giúp họ đối phó với thách thức cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh về vốn, công nghệ và quản lý Để giữ vững thị phần và mở rộng hoạt động, các NHTM Việt Nam đã xác định rõ mục tiêu và phương hướng hành động cụ thể nhằm nâng cao doanh thu.
Cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp tiết kiệm chi phí và tăng doanh thu Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, các ngân hàng nhỏ cần liên kết để tồn tại và phát triển Sự hợp tác này không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn cho khách hàng và nền kinh tế nói chung.
Việc ứng dụng công nghệ mới trong dịch vụ thanh toán qua thẻ ngày càng trở nên quan trọng Để nâng cao tiện ích của thẻ, các ngân hàng cần liên tục đổi mới công nghệ thông tin và công nghệ ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng trong nước đang tích cực thúc đẩy quá trình đổi mới công nghệ nhằm cải thiện dịch vụ thanh toán.
Nguyễn Thị Yến, lớp NHD - K12, nhấn mạnh tầm quan trọng của tính liên kết và tiện ích của thẻ Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT), Trung tâm thẻ đang hợp tác với Trung tâm Công nghệ Thông tin và các chi nhánh để nghiên cứu và khắc phục triệt để các sự cố liên quan đến ATM trong toàn hệ thống, đồng thời hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ.
Trình độ quản lý tại các ngân hàng ngày càng được nâng cao, điều này thể hiện rõ qua chất lượng đội ngũ cán bộ phòng thẻ Đa số cán bộ đều tốt nghiệp đại học và sở hữu kỹ năng giao tiếp, công nghệ thông tin cùng ngoại ngữ tốt.
Mối liên kết giữa các ngân hàng trong hệ thống ngày càng trở nên chặt chẽ, khi các ngân hàng riêng lẻ hợp tác để hình thành các liên minh thẻ Trong thời gian tới, các liên minh thẻ lớn tại Việt Nam đang nỗ lực thống nhất xây dựng một Trung tâm thẻ duy nhất, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và dịch vụ cho khách hàng.
3.1.2 Phương hướng phát triển thẻ thanh toán của ACB trong thời gian tới
Trong những năm tới, ACB cần xây dựng kế hoạch dài hạn với định hướng rõ ràng để duy trì thị phần và phát triển bền vững Việc xác định đối tượng khách hàng mục tiêu sẽ giúp ACB phát triển sản phẩm phù hợp hơn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Ngày nay, quản lý Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Chính phủ cần thiết lập các chính sách quản lý phù hợp nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các phương thức thanh toán hiện đại.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp lý nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, bảo vệ quyền lợi cho các chủ thể tham gia lĩnh vực này Đồng thời, cần thiết lập khung hình phạt nghiêm khắc đối với các tội phạm liên quan đến thẻ, như sản xuất và tiêu thụ thẻ giả, cũng như ăn cắp mã số thẻ.
Việt Nam đã triển khai các chính sách khuyến khích sử dụng thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ, với sự phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, Ngành như Bưu chính viễn thông và Điện lực cùng Ngành ngân hàng Điều này nhằm thúc đẩy việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng Đặc biệt, cần nhấn mạnh quy định trả lương cho các cơ quan doanh nghiệp Nhà nước qua tài khoản thẻ.
Để thúc đẩy sự phát triển của khách hàng sử dụng thẻ, các ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ và trang thiết bị máy móc phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển dịch vụ thẻ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý cho dịch vụ Thẻ, bao gồm việc ban hành quy định chặt chẽ và đầy đủ về phát hành và thanh toán Thẻ Cần chú trọng đến các vấn đề tranh chấp và rủi ro để có cơ sở xử lý khi phát sinh Các văn bản này cần phải thống nhất với các quy định liên quan đến ngoại hối và tín dụng chung.
Để phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả, các ngân hàng thương mại trong nước cần có định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung Việc này không chỉ giúp tận dụng các lợi thế chung mà còn tạo điều kiện cho từng ngân hàng phát triển dịch vụ riêng của mình.
Để thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính quốc gia, cần thiết lập Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia, đảm bảo quy chế thống nhất cho tất cả ngân hàng thành viên, đồng thời kết nối hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng trên toàn quốc.
Chính phủ đang thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc thắt chặt quản lý tiền mặt và thu phí sử dụng tiền mặt, khuyến khích người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác Bên cạnh đó, cần có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Tất cả các chính sách này cần được thống nhất và đồng bộ với các chính sách hiện hành của Chính phủ.
3.3.3 Kiến nghị đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Hội thẻ cần tăng cường vai trò liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng thành viên để phát triển bền vững Việc liên kết này sẽ giúp đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống thanh toán thẻ, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ mới Thêm vào đó, việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, quản lý và phòng ngừa rủi ro là rất quan trọng Cuối cùng, cần tiếp tục thống nhất mức thu phí phát hành và thu phí chiết khấu cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
Hội thẻ sẽ tiếp tục hỗ trợ các ngân hàng thành viên thông qua việc tổ chức các khoá đào tạo chuyên sâu về quản lý rủi ro và phòng ngừa giả mạo Bên cạnh đó, các kỹ năng xử lý tra soát và khiếu nại cũng sẽ được chú trọng Đặc biệt, hội sẽ giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới từ các quốc gia khác nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ, cần tăng cường công tác thông tin và tuyên truyền nhằm quảng bá các hoạt động liên quan đến thẻ Đồng thời, việc xã hội hóa dịch vụ thẻ cũng rất quan trọng, giúp nâng cao nhận thức của công chúng về quản lý và bảo mật thẻ, cũng như sử dụng thẻ một cách an toàn.
Để nâng cao tiện ích và an toàn khi sử dụng thẻ, cần thực hiện đồng bộ đề án chuyển đổi sang thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ, nhằm giảm thiểu gian lận và tình trạng làm giả thẻ Việc này không chỉ nâng cao các tiện ích của thẻ ATM trong thanh toán tại ĐVCNT, máy ATM, và các dịch vụ như thẻ cào trả trước, thanh toán hóa đơn điện thoại trả sau, mà còn yêu cầu lắp đặt camera tại các máy ATM để giám sát giao dịch, bảo vệ chủ thẻ khỏi kẻ gian Đồng thời, cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ hiện đại để quản lý rủi ro thẻ trong bối cảnh hội nhập quốc tế và sự gia tăng tội phạm thẻ.
Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, nhờ sự quan tâm từ Ngân hàng Nhà nước và nỗ lực của các ngân hàng thành viên Hội thẻ Trong những năm tới, hoạt động thẻ dự kiến sẽ tăng trưởng đáng kể, góp phần nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Điều này không chỉ mang lại tiện ích cho đời sống xã hội mà còn hỗ trợ các ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành công.
Chương 3 đã vận dụng kết quả nghiên cứu từ hai chương trước và các luận cứ khoa học thực tiễn để đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng ACB, đồng thời đưa ra các kiến nghị vĩ mô nhằm hoàn thiện môi trường và tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp này Qua đó, chuyên đề hướng đến việc hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đã được xác lập trong lời nói đầu.
Nguy ễn Thị Yến L ớp: NHD - K12
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng cần thiết để các ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm lĩnh thị trường và phát triển bền vững, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập và toàn cầu hóa của nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, việc phát triển thanh toán thẻ hiện nay là giải pháp hiệu quả giúp các ngân hàng Việt Nam đa dạng hóa dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường năng lực cạnh tranh.