Trục lợi bảo hiểm ở việt nam thực trạng và giải pháp,

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 30H IVG ÍÌVS VOHM 9NVH NV9N NỆIA OÒH LÊ TRÀ MY TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM TH Ụ C TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: M ã số: T i ch ín h - N g â n h n g 60340201 LUẶN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Nguòi hướng dẫn khoa học: TS BÙI KHẮC SƠN H Ọ C Vir.N NGÂN H A N G TRUNG TÂM THỎNG TIN - THƯ VIỆN Số : ư.mz HÀ NỘI-2015 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn, sử dụng luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Lê Trà My M ỤC LỤC MỞ ĐẦU X CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ TRỤC LỌI BẢO HIỂM 1.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.1.1 Lý luận chung bảo hiểm 1.1.2 Khái niệm trục lợi bảo hiểm 1.1.3 Đăc điểm trục lợi bảo hiểm 1.1.4 Phân loại hình thức trục lợi lĩnh vực bảo hiểm 12 1.1.5 Đối tượng tham gia trục lợi 15 1.1.6 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm 18 1.1.7 Hậu trục lợi bảo hiểm 20 1.2 TÌNH HÌNH VÀ KINH NGHIỆM PHỊNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO KỂM Củ a Mộ t số n c tr ên th ế GIỚI VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÈ PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 21 1.2.1 Tình hình trục lợi bảo hiểm giới 21 1.2.2 Kinh nghiệm quốc tế phòng chống trục lợi bảo hiểm 22 1.2.3 Những học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ỏ VIỆT NAM 32 2.1 TỔNG QUAN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM .32 2.1.1 Quy mô thị trường 32 2.1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 35 2.1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 40 2.2 THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 46 2.2.1 Trục lọi khai tăng giá trị tổn thất 47 2.2.2 Trục lợi mua bảo hiểm sau có tổn thất 48 2.2.3 Trục lợi bảo hiểm trùng 49 2.2.4 Trục lợi cố ý gây tổn thất với đối tượng bảo hiểm 51 2.2.5 Trục lợi khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng 52 2.2.6 Trục lợi lập hồ sơ giả 54 2.2.7 Các hình thức trục lợi khác 57 2.2.8 Hậu trục lợi bảo hiểm 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC PHỊNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM TRONG THỜI GIAN QUA 60 2.3.1 Ket đạt 60 2.3.2 Các khó khăn tồn 65 2.3.3 Các nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG CHĨNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 73 3.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM TRONG THỜI GIAN TỚI 74 3.1.1 Xu hướng phát triển thị trường bảo hiểm thời gian tới 74 3.1.2 Xu hướng trục lợi bảo hiểm thòi gian tới 75 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 76 3.2.1 Nhóm giải pháp quan quản lý nhà nước bảo hiểm 76 3.2.2 Nhóm giải pháp đối vói doanh nghiệp bảo hiểm 79 3.2.3 Nhóm giải pháp người mua bảo hiểm người bảo hiểm 84 3.2.4 Nhóm giải pháp đơi với việc áp dụng chuẩn mực quốc tế bảo hiểm 37 3.3 KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Nhóm giải pháp quan quản lý nhà nước 91 3.3.2 Đổi với Bộ, ban ngành quan có liên quan 98 3.3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 100 KẾT LUẬN D A N H M Ụ C V IẾ T T Ắ T Viết tắt Nguyên nghĩa DNBH Doạnh nghiệp bảo hiểm DNMGBH Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm TTBH Thị trường bảo hiểm Luật KDBH Luật kinh doanh bảo hiểm Công ty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn HĐBH Hợp đồng bảo hiểm ICA Insurance Council Australia - Hội đồng bảo hiểm úc IDS Insurance Data Service Inc - Công ty TNHH Dịch vụ liệu bảo hiểm IFB Insurance Fraud Bureau - Văn phòng Trục lợi bảo hiểm Anh NFSA National Fraud Strategic Authority (UK) - Cơ quan Chiên lược Quốc gia Anh Gian lận ABI Hiệp hội bảo hiểm Anh NFSA National Fraud Strategic Authority (UK) - Cơ quan Chiên lược Quốc gia Anh Gian lận DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các tiêu phát triển chủ yếu ngành bảo hiểm 33 giai đoạn 2009-2013 33 Bảng 2.2: số hợp đồng, số tiền bảo hiểm số phí bảo hiểm theo nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (năm 2009-2013) .38 Bảng 2.3: Thống kê tình hình trả tiền bảo hiểm Nhân thọ giai đoạn 2009-2013 40 Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ (2007-2011) 42 Bảng 2.5: số tiền bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn (2009-2013) 44 Bảng 2.6: số tiền bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ theo nghiệp vụ giai đoạn 2012-2013 45 Biếu đồ 2.1: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2013 36 Biểu đồ 2.2: Thị phần phí bảo hiểm họp đồng bảo hiểm có hiệu lực năm 2013 36 Biểu đồ 2.3: Tình hình họp đồng bảo hiểm có hiệu lực năm 2013 theo nghiệp vụ 39 Biểu đồ 2.4 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2013 41 Biểu đồ 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ giai đoạn 2012-2013 43 Biêu đô 2.6: Cơ câu doanh thu phí bảo hiêm gơc theo nghiệp vụ năm 2013 .43 Biểu đồ 2.7: Tình hình trục lợi bảo hiểm từ năm 2009 - 2013 58 MỞ ĐẦƯ Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm thương mại hoạt động dịch vụ tài ngày có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Việt Nam Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình cho tổ chức, doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Tại nước có thị trường bảo hiểm phát triển, tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn quy mô lớn, thủ đoạn tinh vi, nghiêm trọng mức độ thiệt hại Tại Việt Nam, bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh mẻ, song xuất dấu hiệu trục lợi lừa đảo Theo số liệu thống kê thị trường bảo hiểm Việt Nam tình hình trục lợi bảo hiểm tình trạng trục lợi bảo hiêm Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu gia tăng cần thiết phải kiểm sốt ngăn chặn Có nói, với phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm có chiều hướng gia tăng số lượng, tính chất mức độ Nếu khơng có biện pháp ngăn chặn kịp thời, chắn thời gian tới, số vụ trục lợi thiệt hại trục lợi bảo hiểm gây không dừng mức Dưới góc độ lý luận quản lý nhà nước kinh doanh bảó hiểm, trục lợi bảo hiểm vấn đề Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, phù hợp với mục tiêu bảo hiểm là: chắn giúp ổn định tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm trước nguy rủi ro, đồng thời, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, an toàn hiệu quả, cung cấp luận khoa học để nghiên cứu, xây dựng, ban hành tổ chức thực văn pháp luật phòng chống trục lợi bảo hiểm, việc lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Trục lợi bảo hiểm Việt Nam Thực trạng giải pháp” cần thiết có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc 2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung tìm hiểu biểu nguy trục lợi bảo hiểm, đánh giá thực tiễn nguy trục lợi bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam để đưa số giải pháp nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu dùng khóa luận phương pháp khảo sát, điều tra, tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê để nghiên cứu giải vấn đề đề tài phân tích số liệu để làm rõ nội dung liên quan Đối tưọTig phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài trục lợi bảo hiểm cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm số doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Phạm vi nghiên cứu đề tài trục lợi bảo hiểm công tác phòng chống trục lợi doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam cho giai đoạn từ 2009-2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đe tài sâu nghiên cứu thực trạng nguy trục lợi bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam, từ đưa số giải pháp để xây dựng hoàn thiện cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam nhằm góp phần cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển lành mạnh, an toàn hiệu bối cảnh mở cửa hội nhập quốc tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài trình bày thành chương sau: Chương 1:Cơ sở lí luận trục lợi bảo hiểm Chương 2: Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Chương 3: Giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam CHƯƠNG C SỎ LÝ LUẬN VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VÈ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.1.1 Lý luận chung bảo hiểm 1.1.1.1 Khải niệm bảo hiểm Bảo hiểm vận hành ngun tắc lấy số đơng bù số ít, tức lấy khoản tiền toàn người bảo hiểm đóng góp bồi thường cho sơ người sơ họ gặp rủi rị Mục đích bảo hiểm nhằm bảo đảm bù đăp nhũng tôn thất rủi ro mà cá nhân hay tổ chức gặp phải góp phần ổn định hoạt động cá nhân, tổ chức Với chức bảo hiểm có tác động tích cực đến kinh tế, giúp cho nạn nhân gặp tai nạn hay ốm đau khơng cịn gánh nặng cộng đồng trì mức sống họ Giúp doanh nghiệp khôi phục hoạt động sau có tơn thât, ơn định cơng ăn việc làm, hoạt động sản xuất Bảo hiểm động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc dù đời từ sớm chưa có khái niệm thống bảo hiểm Dưới góc độ tài chính: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhăm phân phơi lại chi phí mát khơng mong đợi Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm nghiệp vụ bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo Luật Thống kê Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm: Bảo hiểm chế, theo chế 93 quy định riêng, toàn diện, đầy đủ đồng phòng chống trục lợi bảo hiểm áp dụng tất đối tượng liên quan đến quy trình thực bảo (doanh nghiệp bảo hiểm, trung gian bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, sở giám định bồi thường, quan quản lý nhà nước ) Trên thực tế, quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm có tác dụng răn đe DNBH, khơng thể xử phạt tổ chức, cá nhân khác doanh nghiệp bảo hiểm cán DNBH Do vậy, tổ chức, cá nhân (không phải doanh nghiệp bảo hiểm cán DNBH) có hành vi tiếp tay, cung cấp thơng tin giả mạo, không trung thực liên quan đến hồ sơ bồi thường, quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm khó xử lý Mặt khác, chế tài xử phạt hành vi trục lợi bảo hiểm chưa cao, chưa đủ sức răn đe người có hành vi vi phạm Hình thức xử phạt dừng mức phạt tiền với sổ tiền thấp nhiều so với số tiền có trục lợi bảo hiểm, chưa có hình thức phạt tù tử hình Hệ thống pháp luật phịng chống trục lợi bảo hiểm chưa hồn thiện gây khó khăn cho cơng tác tổ chức phịng chống trục lợi bảo hiểm quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo tổ chức, cá nhân cộng đồng xã hội Do đó, để bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiếm, thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển, cần nghiên cứu xây dựng hệ thống pháp luật phòng chống trục lợi bảo hiểm đầy đủ, rõ ràng Các văn có quy định sau: - Quy định rõ khái niệm trục lợi bảo hiểm; hành vi coi trục lợi bảo hiếm; nghĩa vụ đối tượng có liên quan q trình thực bảo hiểm nhằm phòng chổng trục lợi bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiêm, trung gian bảo hiếm, người tham gia bảo hiểm, sở giám định bồi thường, quan quản lý nhà nước, quan điều tra xác minh, tổ chức 94 cá nhân khác ) - Cơ chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến trục lợi bảo hiểm - Cho phép quan giám sát riêng lẻ phổi họp số hoạt động điều tra trục lợi bảo hiểm lập đoàn tra liên ngành quan cảnh sát điều tra quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm xây dựng chế trao đổi thông tin thường xuyên quan - Quy định chặt chẽ việc tự giám sát giao dịch nội phòng ban doanh nghiệp bảo hiểm; giám sát kênh phân phối bảo hiểm, ví dụ: + Quy định giám sát kênh phân phối qua đại lý: Để tránh tượng cấu kết đại lý, phịng giám định phía khách hàng nhằm trục lợi bảo hiểm, quan quản lý cần ban hành quy định hướng dẫn chi tiết trách nhiệm nghĩa vụ đại lý; thông qua Hiệp hội bảo hiểm xây dựng quy tắc đạo đức hành nghề đại lý để thống áp dụng chung toàn thị trường Thị trường bảo hiểm phát triển làm xuất ngày nhiều sản phẩm bảo hiểm phức tạp (sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư), đòi hỏi đại lý phải có hiêu biết sâu, đầy đủ tồn diện sản phẩm cung cấp Do vậy, quan quản lý cần có quy định chun biệt hố loại chứng đào tạo đại lý phù hợp với nhóm sản phẩm bảo hiểm đại lý tư vấn cho khách hàng Quy trình tuyển dụng đào tạo, quản lý, sử dụng đại lý cần giám sát chặt chẽ nữa, tránh trường họp doanh nghiệp bảo hiểm chạy theo lợi ích trước mắt mở rộng hệ thống phân phối, đào tạo sử dụng đại lý “ma” khơng đạt tiêu chuẩn Đối với đại lý có vấn đề trục lợi bảo hiểm, cần có chế cung cấp thông tin doanh nghiệp bảo hiểm để khơng tuyển dụng đại lý 95 doanh nghiệp khác Bên cạnh đó, cần xử lý nghiêm minh trường họp doanh nghiệp cố tình sử dụng đại lý có hành vi trục lợi bảo hiểm + Quy định giám sát kênh phân phối qua môi giới Cơ quan quản lý cần xây dựng quy định với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm việc thu hộ phí (có thể quản lý tài khoản riêng biệt mở ngân hàng thực toán hàng tháng) để tránh gây tranh chấp có kiện bảo hiểm phát sinh Do quy định chưa rõ ràng nên có trường họp doanh nghiệp mơi giới cấu kết với khách hàng trục lợi bảo hiểm (sự kiện bảo hiểm xảy đóng phí cho doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm) + Quy định giám sát kênh phân phối qua Ngân hàng: Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm cung cấp qua ngân hàng (bancassurance) phát triển nhiều lợi ích mà đem lại cho ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Tuy nhiên, chế giao dịch doanh nghiệp bảo hiểm/ngân hàng khách hàng chưa rõ ràng, doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, phí bảo hiểm thu khơng đủ lớn để tương xứng với rủi ro không bảo hiểm, việc giám định bồi thường không chặt chẽ nguyên nhân củà trục lợi bảo hiểm Do vậy, quan quản lý cần bổ sung quy định giám sát việc cung cấp sản phẩm bancassurance chặt chẽ - Trong đó, lĩnh vực ngân hàng; chứng khốn; thuế, tài - kế tốn, Bộ Luật hình có quy định tội danh cụ thể: Trong lĩnh vực ngân hàng (tội sử dụng trái phép quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ tổ chức tín dụng, tội vi phạm quy định cho vay hoạt động tổ chức tín dụng ); chứng khốn (tội cố ý công bố thông tin sai lệch che dấu thật hoạt động chứng khoán, ); thuế, tài - kế tốn (tội trốn thuế; 96 tội in, phát hành mua bán trái phép hóa đơn, chứng từ thu nộp ngân sách nhà nước, ) Do vậy, Cục QLBH trình Bộ phối hợp với quan liên quan Bộ Tư pháp, Bộ Công an nghiên cứu, xem xét, bổ sung quy định tội phạm trục lợi bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm Kiến nghị sửa đổi Bộ luật Hình sự, quy định hành vi trục lợi bảo hiểm “chưa đạt hồn thành” (chưa đạt mục đích - tức chưa nhận tiền bị phát hiện, hồn thành hành vi tráo biển số xe lừa mua bảo hiểm trót lọt, tạo dựng trường giả, sửa chữa hồ sơ tai nạn quan công an ) phải chịu trách nhiệm hình sự.Quy định trường hợp thực chế tài có hành vi trục lợi bảo hiểm, chia thành mức: + Mức phạt vi phạm hành chính: số tiền phạt quy định tuỳ theo mức độ vi phạm Nếu người vi phạm doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý, môi giới bảo hiểm, quan quản lý nhà nước rút giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thu hồi chứng hoạt động đại lý bảo hiểm + Xét xử hình sự: tổ chức, cá nhân thực hành vi gian dối nghiêm trọng liên quan đến làm giả tài liệu đối tượng bảo hiểm, tạo trường giả, giả mạo, thay đổi giấy chứng nhận, tài liệu, nhân viên, đại lý doanh nghiệp bảo hiểm che đậy thông tin quan trọng hợp đồng bảo hiểm để đánh lừa bên mua bảo hiểm, từ chối thực trách nhiệm bồi thường, toán bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng, cán quan nhà nước cố tình thực hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước cấu thành tội phạm bị xét xử hình (phạt tù, tử hình) Ví dụ, với hành vi trục lợi bảo hiểm nhắc nhở, kỷ luật mà tái phạm nghiêm trọng bị xử phạt hình theo mức sau đây: 97 • Đ ố i v i h n h đ ộ n g t r ụ c lợ i b ả o h i ể m c ó tổ c h ứ c , p h m tộ i n h i ề u lầ n , c ó g iá trị từ m i triệ u đ n g đ ế n d i n ă m m i triệ u đ n g v g â y h ậ u q u ả n g h i ê m t r ọ n g k h c th ì b ị p h t t ù t s u n ă m đ ế n m i b a n ă m ; •Đối với hành động trục lợi bảo hiểm có giá trị từ năm mươi triệu đồng đến ba trăm triệu đồng gây hậu nghiêm trọng khác bị phạt tù từ mười ba năm đến hai mươi năm; •Đối với hành động trục lợi bảo hiểm có giá trị ba trăm triệu đồng gây hậu nghiêm trọng khác bị tù hai mươi năm tù chung thân; •Đồng thời, người phạm tội bị phạt tiền từ lần đến năm lần số tiền giá trị tài sản trục lợi •Kiến nghị Bộ Cơng an có chế riêng để tăng cường, tích cực phối hợp điều tra giải vụ khiếu nại bồi thường bảo hiểm có dấu hiệu nghi vấn trục lợi, doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị (kể doanh nghiệp bảo hiểm khơng có vốn nhà nước) 3.3.1.2 Đối với Bộ Tài Đe xuất nghiên cứu thành lập Ban phịng chống trục lợi bảo hiểm quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Để tập trung triển khai cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm liệt có hiệu quả, thành lập Ban phòng chống trục lợi bảo hiểm quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Ban phòng chống trục lợi bảo có số nhiệm vụ sau: - Tiến hành điều tra ban đầu thu thập chứng liên quan đến hành vi nghi ngờ trục lợi bảo hiểm - Là đầu mối hỗ trợ quan quản lý trả lời giải đáp khiếu nại, khai báo nghi ngờ trục lợi bảo hiểm tổ chức, cá nhân nhằm mục đích thơng tin cung cấp cho bên xác thống - Kiêm tra báo cáo trục lợi bảo hiểm từ doanh nghiệp 98 bảo hiểm, quan địa phương hay người cung cấp khác; chọn lọc vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm để yêu cầu điều tra sâu - Kiem soat cac ket điêu tra, nghiên cứu độc lập đê xác định phạm vi trục lợi bảo hiểm, hành vi lừa dối cố ý bóp méo khâu thuộc quy trình bảo hiểm; công bố thông tin báo cáo kết kiểm tra nghiên cứu - Báo cáo việc điều tra, khám phá vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm cho quan có liên quan; thu xếp chứng yếu tố khác hỗ trợ quan công tố việc phán - Xây dựng hệ thống sở liệu thống kê trục lợi bảo hiểm để cung câp cho doanh nghiệp bảo hiểm, tổ chức cá nhân cộng đồng xã hội tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trao đổi tìm kiếm thơng tin hỗ trợ hoạt động phòng chống trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp Bộ Tài cần có quy định cụ thể chế báo cáo trục lợi DNBH Cục Quản lý giám sát bảo hiêm (Báo cáo trục lợi phải nộp theo Quý, Năm) Có vậy, quan nhà nước có phân tích đánh giá, tổng họp mang tính chất chung, tổng quát thường xuyên để đưa giải pháp nhằm hạn chế tình trạng trục lợi hoạt động thị trường bảo hiểm 3.3.2 Đối vói Bộ, ban ngành quan có liên quan 3.3.2.1 Tăng cường phối họp chặt chẽ, hiệu quan nhà nước Để nâng cao hiệu cơng tác phịng, chống trục lợi bảo hiểm, quan quản lý bảo hiểm cần tăng cường phối hợp chặt chẽ, với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật như: quan giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận phức tạp, khơng rõ ràng Kêt điêu tra cân quan 99 chia sẻ, giúp quan có hướng giải phù hợp Việc họp tác thông qua Biên ghi nhớ song phương đa phương quan quản lý, tạo điều kiện cho quan phối hợp dễ dàng việc điều tra xử lý vi phạm trục lợi bảo hiểm Đồng thời, biên ghi nhớ không làm ảnh hưởng đến trách nhiệm quan quản lý riêng lẻ Biên ghi nhớ bao gồm nội dung sau: - Thống thủ tục trao đổi thông tin thường xuyên khẩn cấp quan quản lý Thông tin cung cấp hai chiều, kịp thời đầy đủ, chi tiết Mỗi quan quản lý phụ trách lĩnh vực riêng biệt, mặt khác việc bồi thường bảo hiểm doanh nghiệp diễn thời gian ngắn, có nghi ngờ trục lợi bảo hiểm, trình điều tra diễn biến chậm, không đưa kết luận trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp trả tiền bồi thường Do vậy, quan cần xác định rõ thông tin cần thiết đổi với để trường hợp khẩn cấp, việc lấy thơng tin thực nhanh - Có chế bảo mật thông tin chia sẻ quan quản lý Thông tin chia sẻ cần sử dụng mục đích, sử dụng cho mục đích khác phải chấp thuận bên cung cấp thông tin 3.3.2.2 Tăng cường tuyên truyền, phổ biến cao ỷ thức người dân Hiện nay, thái độ thiếu cương công luận việc lên án hành vi trục lợi bảo hiểm tạo tâm lý bất lợi cho đấu tranh chống hành vi phạm pháp Nhiều người không chút dự kê khai khống mức thiệt hại tài sản hay chi phí điều trị y tế với ý nghĩa giản đơn đóng bảo hiểm phải nhận bồi thường Thêm vào đó, sở y tế sẵn sàng ghi hóa đơn viện phí cao thực tế kéo dài thời gian điều trị không cần thiết để người bảo hiểm sở y tế hưởng lợi bất từ việc địi bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy, quan quản lý 100 cần nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm thông qua hoạt động phối hợp chặt chẽ với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, phương tiện thông tin đại chúng để từ đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục bảo hiểm cộng đồng, giúp quan chức tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Xây dựng phòng ban chuyên trách thuộc quan quản lý nhà nước bảo hiểm làm công tác tuyên truyền thống kê Phịng ban có chức chủ trì phối hợp thực cơng tác tun truyền bảo hiểm thị trường bảo hiểm, chủ trì phối họp với cá đơn vị có liên quan tổ chức phổ biến, tuyên truyền chiến lược, quy hoạch, kế hoạch văn quy phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm Đồng thời đơn vị đầu việc xây dựng, triển khai chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, quản lý vận hành sở dự liệu thông tin thị trường bảo hiểm 3.3.3 Đối vói Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thành lập vào năm 1999 đại diện tiếng nói chung doanh nghiệp bảo hiểm Với mục đích đại diện bảo vệ quyền lợi họp pháp hội viên, liên kết, hỗ trợ, hợp tác, thúc đẩy lẫn phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm theo khuôn khổ pháp luật Việt Nam, thời gian tới để góp phần vào cơng tác phịng chống lại tượng trục lợi bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần thực công việc sau: - Đại diện ý kiến hội viên tham gia tích cực vào cơng tác xây dựng chủ trương sách Pháp luật Nhà nước bảo hiểm vân đề có liên quan Tìm hiểu khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải q trình chống trục lợi bảo hiểm để từ có đề xuất cho việc xây dựng hồn thiện chế sách liên quan đến trục lợi bảo hiểm phù hợp 101 với thực tiễn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đặc biệt Hiệp hội bảo hiêm Việt Nam phải soạn thảo xây dựng thông qua nguyên tắc chung nội dung phối họp hoạt động hội viên, ý đến công tác phối hợp chống trục lợi bảo hiểm thành viên để góp phần phát triển thị trường bảo bền vững - Đại diện hội viên tham gia ý kiến vào quy tắc điều khoản, biêu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm Bộ Tài ban hành Đặc biệt biểu phí bảo hiểm xe giới tình trạng trục lợi nghiệp vụ xe giới tương đối cao Tổ chức nghiên cứu xây dưng quy tắc, điều khoản, biêu phí nghiệp vụ bảo hiêm theo yêu câu hội viên hình thức đề tài nghiên khoa học - Phối họp với quan quản lý tăng cường công tác tuyên truyền bảo sách sách bảo hiểm Nhà nước để từ nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nói chung đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm nói riêng Từng bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi, tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm ý công luận Tổ chức diễn đàn phổ cập pháp luật chủ trương sách Nhà nước, đặc biệt trọng diễn đàn phổ biến kinh nghiệm phát gian lận bảo hiểm qua thực tiễn thực hiện, giúp doanh nghiệp có hội gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm với để từ rút kinh nghiệm cho cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm đạt hiệu cao - Tô chức chương trình tuyên truyên vê bảo hiêm nước để người dân hiểu tuân thủ theo nhũng quy định Pháp luật nhà nước bảo hiểm nhằm tạo điều kiện phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh phòng chống trục lợi hiệu - Hàng năm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tổ chức hội 102 thảo chống gian lận trục lợi bảo hiểm để đánh giá kết hoạt động ngành bảo hiểm, phân tích tác hại trục lợi bảo hiểm kinh tế, doanh nghiệp người mua bảo hiểm để đề phương hướng hoạt động thời gian tới - Hiện nay, kinh nghiệm biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm chưa đầy đủ cập nhật liên tục Có số hình thức trục lợi bảo hiểm chưa xuất Việt Nam thời điểm Tuy nhiên, Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với quốc tế nên khơng có đảm bảo hình thức trục lợi bảo hiểm không xuất Việt Nam Nêu không nắm có biện pháp phịng ngừa trước biện pháp doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều lúng túng có kiện xảy Do vậy, Hiệp hội bảo hiểm nên cử đoàn chuyên trách sang để học tập kinh nghiệm chống trục lợi bảo hiểm quốc gia khác giới Sau đó, Hiệp hội phổ biến kinh nghiệm với thành viên nhằm giúp họ chủ động đối phó với hành vi trục lợi - Việc chống trục lợi bảo hiểm trùng đòi người thứ ba gặp nhiều khó khăn việc xác minh thiếu thơng tin Một cơng ty bảo hiểm có nghi ngờ đối tượng bảo hiểm trùng thông báo cho công tỵ Do vậy, cần xây dựng website chung để DNBH trao đổi thông tin đe họ đưa thơng tin có nghi vấn lên website, tra cứu lịch sử thông tin hành vi trục lợi DNBH khác phát Tổ chức trung tâm thông tin Hiệp hội xây dựng ban chuyên trách riêng việc phòng chống hoạt động trục lợi bảo hiểm hoạt động ngày gia tăng số vụ, số tiền, hành vi ngày tinh vi khó phát Với việc truyền tải thơng tin nhanh chóng rộng rãi giúp DNBH dễ dàng phát gian lận phối họp với để xử lý gian lận 103 - Cơ sở vật chất trình độ nhân viên giám định DNBH Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu Bởi nhiều vụ nạn có thiệt hại lớn DNBH khơng giám định mà phải tiến hành thuê giám định doanh nghiệp nước ngồi dẫn đến chi phí tốn Hiệp hội thành lập Công ty giám định riêng biệt trực thuộc Hiệp hội Công ty giám định tập trung nhiều chuyên gia có kinh nghiệm để giúp đỡ DNBH tiến hành giám định vụ việc phức tạp giúp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ giám định bồi thường cho DNBH thành viên Hiệp hội - Phối hợp hội viên việc đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán doanh nghiệp thành viên khâu giám định, bồi thường, đào tạo đại lý cộng tác viên Với biện pháp nêu trên, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam khơng nêu cao vai trị, uy tín mà cịn tạo cho Cơng ty thành viên mối quan hệ đồn kết, đồng lịng việc tiến hành chống trục lợi bảo hiểm góp phần xây dựng thị trường bảo hiểm ngày lành mạnh 104 KẾT LUẬN Sau 20 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, có đóng góp đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro sản xuất kinh doanh đời sống xã hội- cải thiện môi trường đầu tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, bên cạnh thành công, thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất tình trạng số đối tượng lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm nhằm thu lợi bất gây thiệt hại vật chất, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đên phát triên bên vững thị trường bảo hiểm nước ta Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần tập trung nỗ lực vào việc thể phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Đấu tranh phịng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triền bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, công việc dễ dàng khơng có thống nhận thức hành động toàn xã hội, hợp tác bên có liên quan ý thức trách nhiệm DNBH tham gia bảo hiêm quan hữu quan Đê ngăn chặn giảm đến mức tối thiểu hậu tiêu cực trục lợi bảo hiểm gây cần thống nhat nhạn thưc ve trục lợi bao hiêm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Chính vậy, cân có hệ thống giải pháp đồng để ngăn ngừa, phịng chống tình trạng trên, đồng thời nâng cao vai trò, mục tiêu bảo hiểm 105 chắn giúp ổn định tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm trước nguy rủi ro Với hệ thống đồng bộ, đa dạng giải pháp đưa tạo điều kiện thuận lợi cho quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiêm xã hội triển khai biện pháp hữu hiệu hay thực kiểm tra, giám sát hành vi trục lợi bảo hiểm cách hiệu quả, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển lành mạnh, an toàn hiệu bối cảnh mở cửa hội nhập quốc tế./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tài liệu David Bland, Insurance Principles and practice, The Finance Publishing House, The chartered Insuance Institute 1993 Hồng Văn Châu, giáo trình bảo hiểm kỉnh doanh, NXB Lao động xã hội 2006 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020, ban hành theo định số 193/QĐTTg ngày 15/2/2012 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, báo cáo tổng quan thị trường, báo cáo khảo sát Trục lợi bảo hiểm, báo cáo khảo sát nghiên cứu, báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Thực trạng trục lợi bảo hiểm thị trường bảo Việt Nam năm gần đây, Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 13+14+15 tháng 4/2013, trang 22-31 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chổng trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiêm người Dexter Morse, Lynne Skjaa, Tackling insurance fraud: Law and practice, London 2004 National Fraud Authority, Annual Fraud Indicator 2010 10 National Fraud Strategic Authority, The National Fraud Stratergy: A new approach to combatingfraud 2009-2011 II Đồn Minh Phụng, Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ, Nhà Xuất Tài 2010 11 C ác văn quy phạm pháp luật 12 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 13 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 14 Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 Chính phủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe co giới 15 Nghị đinh số 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo 16 Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 17 Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg Thủ tuớng Chính phủ việc phê duyệt Chiến luợc Phát triển TTBH Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 18 Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 12/2/2012 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 19 Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/4/2009 sửa đổi bổ sung số điểm Thông tư số 155/2007/TT-BTC Thông tư số 156/2007/TT-BTC 20 Thông tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 hướng dẫn thi hành Nghị định số 41/2009/NĐ-CP