Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ninh.
Tính tất yếu của đề tài
Một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay bán lẻ đang trở thành hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại Nếu như hoạt động cho vay truyền thống của các ngân hàng thường chủ yếu quan tâm tới các khách hàng doanh nghiệp lớn thì cho vay bán lẻ cho người dân một cách trực tiếp, Hiện nay, ngày càng nhiều người dân muốn tiếp cận nguồn vốn vay, nó thể hiện rằng cho vay bán lẻ đang là xu thế trong ngành ngân hàng Nắm bắt được điều này, nhiều ngân hàng cũng cho ra đời các chính sách phát triển tập trung vào hoạt động cho vay bán lẻ, từ đó giúp ngân hàng mở rộng nguồn thu và tăng hiệu quả hoạt động.
Nhắm tới mục tiêu chiếm lĩnh thị phần lớn tại Việt Nam, đặt chân vào danh sách 1000 doanh nghiệp đã niêm yết lớn nhất thế giới và 300 ngân hàng lớn nhất toàn cầu, rất chú trọng vào việc triển khai công tác cho vay bán lẻ Đặc biệt, Vietcombank Quảng Ninh đã quyết định nâng mức vốn vay không có kỳ hạn cũng như tăng nguồn vốn ngoại tệ và số dư nợ.
Mặc dù các dấu mốc khả quan đạt được khi số lượng khách hàng vay vốn cá nhân tại PGD đã tăng mạnh, song, tại Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh, vẫn còn thiếu sự đột phá trong các NHTM phải cạnh tranh lẫn nhau và các hạn chế trong quá trình làm việc Do đó, tìm kiếm biện pháp giải quyết cũng như giúp phát triển công tác cho vay bán lẻ vẫn còn là điều cần được quan tâm Với niềm tin vào sự quan trọng của công tác cho vay bán lẻ trong định hướng phát triển củaVietcombank, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Quảng Ninh” với mục đích đóng góp một phần ý kiến xây dựng hoạt động này tại Vietcombank Quảng Ninh.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn
Không khó để thấy rằng, hoạt động cho vay bán lẻ là hoạt động không thể thiếu của nhiều ngân hàng, đồng thời cũng là đề tài nghiên cứu khoa học mà nhiều tác giả chú trọng.
Luận văn thạc sĩ của Lê Thị Thu Hằng (2017) về "Phát triển tín dụng bán lẻ tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa" đã chỉ ra được vấn đề hoạt động tín dụng bán lẻ đang được các Ngân hàng TMCP tập trung khai thác rất tốt, trong khi các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn chỉ tập trung vào các tập đoàn, tổng công ty, xí nghiệp Nghiên cứu phân tích sâu về thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietcombank Thanh Hóa và chỉ ra những hạn chế, nguyên nhân cản trở việc thúc đẩy hoạt động này, bao gồm hệ thống mạng lưới, thủ tục cho vay, công tác kiểm soát, chiến lược phát triển chưa phù hợp Tác giả đưa ra định hướng phát triển của Vietcombank Thanh Hóa đối với quá trình phát triển tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, các giải pháp mà tác giả đưa ra vẫn chưa thật sự toàn diện Ví dụ, tác giả chỉ đề xuất giải pháp tăng cường thu hút khách hàng tiềm năng mà không đề cập đến giải pháp giữ chân khách hàng hiện hữu Đồng thời, nghiên cứu cũng cần có thêm những giải pháp liên quan đến việc học hỏi chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn cũng như của các chi nhánh thực hiện tốt hoạt động bán lẻ trong hệ thống của Vietcombank Tác giả cần bổ sung các giải pháp liên quan đến việc giữ chân khách hàng hiện hữu, phát triển sản phẩm và dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao chất lượng nhân sự và công tác kiểm soát để đưa ra các giải pháp toàn diện cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietcombank Thanh Hóa.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Đức Thắng, năm 2018 nói về “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” chú trọng phân tích tình trạng của cho vay bán lẻ thuộc Ngân hàngBIDV – Chi nhánh Gia Lai dựa trên nền tảng là quy mô, doanh thu, quản lý rủi ro cũng như mức độ an toàn của công tác cho vay bán lẻ tại chi nhánh Ngoài ra,nghiên cứu cũng thẳng thắn nêu lên những hạn chế của chi nhánh trong công tác cho vay bán lẻ Bên cạnh đó cũng chỉ ra biện pháp giúp phát triển hoạt động cho vay bán lẻ như: “Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, dựa trên nền tảng là nhưng báo cáo phân tích hoạt động thị trường để hoàn thiện các chính sách cho vay và chính sách về sản phẩm cho vay; tăng cường đào tạo cán bộ nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ và đề xuất nhiều phương án chặt chẽ hợn để phục vụ cho quy trình quản trị rủi ro trong ngân hàng, ” Mặt khác, luận văn cũng đề xuất nhiều kiến nghị với các cơ quan
Chính phủ và các ban ngành liên quan Song luận văn vẫn còn một vài hạn chế như chưa so sánh được ưu thế của ngân hàng BIDV với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, đồng thời cũng chưa đi sâu làm rõ nguyên nhân một số dịch vụ của ngân hàng BIDV vẫn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu mà các khách hàng đưa ra cũng, bên cạnh đó, luận văn cũng cần đề xuất một số phương án cho ngân hàng.
Trong luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh "Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả" của Lại Đức Anh (2018), tác giả đã nhận thấy rằng các ngân hàng thương mại đã dần chuyển sang thị trường tín dụng bán lẻ Tác giả đã chỉ ra tầm quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian sau khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu Từ đó, tác giả đã liên hệ với công việc hàng ngày của mình và chỉ ra những hạn chế mà Ngân hàng Vietinbank Cẩm Phả gặp phải đối với sự phát triển tín dụng bán lẻ của chi nhánh, bao gồm chưa sử dụng hết công nghệ ngân hàng kỹ thuật số, hạn chế về quy mô cán bộ nhân viên, v.v Tác giả đã đưa ra định hướng phát triển tín dụng bán lẻ cho Vietinbank Cẩm Phả bằng cách đổi mới cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ ngân hàng, tăng cường tuyển dụng và đào tạo cán bộ nhân viên có trình độ cao Tuy nhiên, tác giả cũng cần bổ sung những chính sách và định hướng mới của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ trên toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam, bên cạnh những chính sách và định hướng mới từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả.
Tác giả Ngô Quang Thắng trong luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng về "Phát triển cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long" (2019) đã nhận thấy tiềm năng và cơ hội phát triển của thị trường cho vay bán lẻ Ông đã tiến hành phân tích kỹ lưỡng hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh BIDV Thăng Long, đồng thời chỉ ra thành tựu đã đạt được qua việc phát triển cho vay bán lẻ tại đây, đồng thời đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh này Tuy nhiên luận văn nên đưa ra những dự báo, phát triển của ngành ngân hàng trong giai đoạn sắp tới, từ đó khái quát định hướng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ của của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn này.
Luận văn thạc sĩ của Trần Quang Chiến, năm 2019 nghiên cứ về "Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình" Nghiên cứu dựa trên cơ sở là thực trạng về kinh tế cũng như tình hình xã hội tại tỉnh Quảng Bình cũng như tình hình công tác cho vay bán lẻ tại ngân hàng, tác giả cũng cho biết hoạt động cho vay bán lẻ này chưa được chú trọng đầy đủ, Vietinbank chi nhánh Quảng Bình chú trọng vào các dịch vụ cho vay truyền thống và chưa triển khai được thế mạnh của ngân hàng Luận văn cũng chỉ ra những điểm hạn chế của chi nhánh chủ yếu nằm ở vấn đề nhân lực, mạng lưới sản phẩm, từ đó gây ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của Viettinbank chi nhánh Quảng Bình với các ngân hàng khác trên địa bàn Mặt khác, có thể thấy những biện pháp mà tác giả đề xuất vẫn chưa xử lý tốt được toàn bộ vấn đề Nghiên cứu chỉ nhắc đến các nhân viên trong bộ phận quan hệ KHCN, trong khi còn bán lẻ và cần được xem xét để đưa ra các giải pháp thích hợp.
Trong đó, luận án tiến sĩ của Vũ Hồng Thanh, năm 2020 đã nghiên cứu về các hoạt động phát triển các sản phẩm cho vay bán lẻ nói chung, trong bối cảnh hoạt động ngân hàng đang dần thích nghi với chuyển đổi số Nghiên cứu cũng tập trung triển khai đánh giá những bước tiến của ngân hàng BIDV trong việc phát triển hoạt động cho vay tín dụng Luận văn đặc biệt đưa ra một số biện pháp cần triển khai để tiếp tục phát triển hoạt động này, trong đó bao gồm: “Chú trọng và đẩy mạnh; song song với việc duy trình nhóm khách hàng hiện tại, ngân hàng phải phát triển thêm nhóm khách hàng cá nhân mới; tăng cường công tác quảng bá, truyền thông để tăng cường hiểu biết của người dân” Song, vì tác giả chọn đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng nên luận văn không đi quá sâu để làm rõ từng quá trình trong hoạt động.
Tóm lại, các đề tài nghiên cứu về tín dụng bán lẻ trên đã được phân tích để đưa ra định hướng và giải pháp phát triển hoạt động này, tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của từng tác giả và đối tượng nghiên cứu khác nhau Đặc biệt, các đề tài trước đây không bao gồm tác động của đại dịch Covid-19 đến hoạt động cho vay bán lẻ và ảnh hưởng nặng nề của đại dịch đến nền kinh tế thời kỳ hậu Covid-19 Do đó, đề tài "Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương -
Chi nhánh Quảng Ninh" sẽ đi sâu phân tích hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung và của chi nhánh Quảng Ninh nói riêng, đồng thời đánh giá sơ bộ tác động của dịch bệnh đến hoạt động cho vay bán lẻ của Chi nhánh, qua đó đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Quảng Ninh.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Từ việc phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Quảng Ninh củaNgân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, nghiên cứu sẽ đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh này.
Mục tiêu cụ thể
(1) Tập trung phân tích các lý luận của phát triển hoạt động cho vay bán lẻ;
(2) Phân tích phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Quảng Ninh trong giai đoạn 2020 – 2022;
(3) Đưa ra các giải pháp giúp phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại VietcombankQuảng Ninh;
Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh.
- Về không gian: tại Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh;
- Về thời gian: tác giả thực hiện nghiên cứu trên cơ sở những con số trong những năm 2020 – 2022.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính Số liệu được tác giả tìm kiếm và sưu tập từ nhiều kho dữ liệu, phần lớn trong số đó là số liệu từ nguồn thứ cấp. Đối với các số liệu liên quan đến thực trạng hoạt động kinh doanh, luận văn đã tổng hợp và phân tích từ các báo cáo cuối năm của chi nhánh và thực hiện phân tích dựa trên những dữ liệu có liên quan các chơi tiêu thực hiện.
Về các số liệu thuộc Vietcombank trung ương, tác giả chủ yếu tổng hợp số liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động của Vietcombank Ngoài ra, tác giả cũng tìm hiểu và sưu tập những dữ liệu về thị trường tài chính bằng cách đọc và tìm kiếm qua các công cụ truyền thông.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Tổng quan về hoạt động cho vay bán lẻ
1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ
* Định nghĩa về “Cho vay”
Dựa trên Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được công bố vào ngày 29/06/2010, “cho vay được xem như một loại hình tín dụng mà trong đó, bên cho vay đưa cho bên vay một khoản tiền nhất định để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định đã được ghi rõ trong hợp đồng, đến thời gian quy định, người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi”.
Cũng theo quy định này, Vietcombank định nghĩa cho vay bao gồm các loại sau: (i) Cho vay tiêu dùng và (ii) Cho vay nhằm mục đích kinh doanh hoặc mục đích khác (bao gồm nhiều đối tượng khách hàng: khách hàng là công dân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh,
* Định nghĩa về “bán lẻ”
Theo Từ điển kinh tế học của Nguyễn Văn Ngọc, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, bán lẻ là hoạt động mua sản phẩm từ các nhà sản xuất, nhà bán buôn hoặc công ty bán lẻ lớn và bán lại cho người tiêu dùng cuối cùng Các tổ chức bán lẻ có quy mô rất khác nhau, từ một cửa hàng duy nhất đến các cửa hàng liên hoàn bao gồm nhiều chi nhánh, kể cả các cửa hàng bách hóa tổng hợp, cửa hàng chuyên doanh, cửa hàng giảm giá và hợp tác xã tiêu thụ.
Theo Nghị định số 09/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 của Chính phủ quy định chi tiết luật thương mại và luật quản lý ngoại thương về hoạt động mua bán hàng hóa và các hoạt động liên quan trực tiếp đến mua bán hàng hóa của nhà đầu tư nước ngoài, tổ chức kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, bán lẻ là hoạt động bán hàng hóa cho cá nhân, hộ gia đình và tổ chức khác để sử dụng vào mục đích tiêu dùng.
Theo Quản trị Marketing của Philip Kotler, Nhà xuất bản lao động xã hội, bán lẻ là mọi hoạt động nhằm bán hàng hóa hoặc dịch vụ trực tiếp cho người tiêu dùng cuối cùng để họ sử dụng vào mục đích cá nhân, không mang tính thương mại.
Theo Wikipedia, bán lẻ là quá trình bán hàng hóa hoặc dịch vụ tiêu dùng cho khách hàng thông qua nhiều kênh phân phối để kiếm lợi nhuận.
Theo đó có thể khái quát lại có thể hiểu bán lẻ là quá trình, hoạt động bán/cung cấp hàng hoá cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác để sử dụng vào mục đích tiêu dùng thông qua nhiều kênh phân phối để kiếm lợi nhuận.
* Khái niệm về “Cho vay bán lẻ”
Cụm từ “tín dụng bán lẻ” và “cho vay bán lẻ” được sử dụng để chỉ các hoạt động tài chính mà ngân hàng cho các hộ gia đình vay một số vốn nhất định và mục đích của việc vay vốn này là dùng trong kinh doanh hoặc tiêu dùng Trong đó, người nhận theo thỏa thuận, và trong khoảng thời gian đã thỏa thuận trên hợp đồng, khách hàng phải hoàn trả lại cho ngân hàng cả số tiền vốn và số lãi Khác với cho vay bán buôn, cho vay bán lẻ tập trung vào người dùng cuối cùng của vốn vay, không cho vay chuyển tiếp cho khách hàng khác.
1.1.2 Các loại hình cho vay bán lẻ
* Căn cứ theo Điều 10 thông tư 39 quy định về hoạt động cho vay nếu xét theo thời gian cho vay, có thể dựa vào thời hạn cho vay của các khoản vay để chi hoạt động cho vay bán lẻ thành các loại hình như:
* Theo hình thức bảo đảm của khoản vay, có thể chia vay bán lẻ ra những loại hình dưới đây:
- Cho vay có tài sản đảm bảo: “hình thức cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm cố, thế chấp tài sản của bên vay hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.” Trong một vài trường hợp, khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Điều này là do khách hàng có thể mất khả năng trả nợ do những thất bại trong kinh doanh.
- Cho vay tín chấp: là “hình thức cho vay dựa trên uy tín của khách hàng đi vay mà không yêu cầu bất kỳ tài sản đảm bảo nào.” Thường thì, việc cho vay này chỉ dành cho khách hàng có uy tín cao, đặc biệt là những khách hàng có kinh doanh ổn định, có lợi nhuận thường xuyên và không có khó khăn tài chính Tuy nhiên, việc cho vay này đầy rủi ro về phía ngân hàng, nên ngân hàng cần thực hiện việc đánh giá khách hàng một cách cẩn thận.
* Theo phương thức cho vay, có thể chia vay bán lẻ thành các loại hình sau:
- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay vay số tiền vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình tới một mức nào đó trong một khoảng thời gian nào đó.
- Cho vay trực tiếp từng lần: Hình thức này được bắt gặp khá nhiều bởi các NHTM thường sử dụng cho trường hợp vay ngắn hạn hoặc tạm thời, khi khách hàng cần một khoản vay nhỏ và có thời hạn ngắn Đồng thời cho phép ngân hàng kiểm soát chặt chẽ việc cho vay và đảm bảo khách hàng tuân thủ các điều khoản và điều kiện vay được thỏa thuận.
- Cho vay theo hạn mức: ngân hàng cho vay xác định một mức tín dụng tối đa mà khách hàng có thể vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi thiết lập hạn mức, khách hàng sẽ chỉ trả lãi suất và tiền gốc trên số tiền đã rút, đồng thời có thể sử dụng và trả lại tiền một cách linh hoạt, tương tự như việc sử dụng một thẻ tín dụng.” Loại hình cho vay này được các NHTM sử dụng cho đối tượng khách hàng vay thường xuyên bởi nó mang lại sự tiện lợi về tài chính và đáp ứng nhu cầu tài trợ ngắn hạn.
- Cho vay luân chuyển: Cho vay luân chuyển thường được các NHTM sử dụng cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp có mối quan hệ thân thiết với ngân hàng, có chu kỳ sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm ngắn.
- Cho vay trả góp: khách hàng lựa chọn hình thức cho vay này có thể trả lại khoản vay theo một lịch trình trả góp định kỳ thay vì phải trả toàn bộ số tiền vay trong một lần duy nhất Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ xác định số tiền vay, lãi suất và khoản thời gian trả góp trong hợp đồng Khách hàng sau đó sẽ phải trả lại khoản vay cùng với lãi suất qua các đợt trả góp được xác định trước.” Cho vay trả góp là loại hình cho vay có lợi cho cả người vay và ngân hàng Với người vay, hình thức này giúp phân chia số tiền lớn thành các khoản trả nhỏ hơn, giúp tăng khả năng chi trả và quản lý tài chính Về phía ngân hàng, cho vay trả góp giúp tạo ra nguồn thu nhập từ lãi suất và giúp thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, cho vay trả góp cũng có những rui ro nhất định.
1.1.3 Đặc điểm cho vay bán lẻ
Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ
1.2.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay bán lẻ
Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ đề cập đến quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng của các dịch vụ cho vay tiêu dùng Điều này liên quan đến công tác tăng cường khả năng vay vốn của nhiều khách và tạo ra nhiều gói sản phẩm linh hoạt, thuận tiện và an toàn.
Một số khía cạnh của phát triển bao gồm:
Mở rộng quy mô: Phát triển công tác cho vay tín dụng có thể bao gồm việc mở rộng phạm vi địa lý hoặc tăng cường quy mô của ngân hàng Điều này bao gồm việc mở rộng chi nhánh, đối tác hợp tác hoặc tăng cường hoạt động trực tuyến tiếp cận với nhiều đối tượng hơn. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ: Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ có thể có mỗi quan hệ mật thiết với việc các ngân hàng cho ra mắt nhiều gói vay vốn với ưu đãi khách hàng Điều này có thể gồm cả việc phát triển các gói sản phẩm đã có linh hoạt, tùy chỉnh.
Cải tiến công nghệ và quy trình: Để việc cho vay lớn mạnh hơn thì công nghệ thông tin cũng phải phát triển, từ đó cải thiện trải nghiệm khách hàng Điều này có thể bao gồm sử dụng công nghệ và giao dịch để tăng cường tính tiện lợi và tốc độ xử lý, cải tiến quy trình đánh giá tín dụng và tăng cường an ninh thông tin.
Nâng cao chất lượng dịch vụ: Liên quan đến việc hỗ trợ khách hàng Điều này bao gồm việc cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp, hỗ trợ khách hàng thông qua kênh trực tuyến hoặc điện thoại, cải tiến quy trình giải quyết khiếu nại và tăng cường tương tác với khách hàng.
Tổng quát, phát triển hoạt động cho vay bán lẻ với mục đích đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, xây dựng môi trường thuận tiện tài chính cũng như các vấn đề về tài chính.
1.2.2 Tính thiết yếu của phát triển hoạt động cho vay bán lẻ
Trong ngành NHTM, việc phát triển hoạt động cho vay bán lẻ là một hoạt động có ý nghĩa Nhằm đạt được tăng trưởng tín dụng hợp lý, các ngân hàng cần tập trung vào cơ cấu cho vay của mình cũng như việc này có đóng góp gì cho nền kinh tế phát triển bền vững trong khi đảm bảo kiểm soát nghiêm ngặt về tín dụng Hiện nay, nhiều NHTM chuyển đổi cơ cấu tín dụng sang thị trường bán lẻ Điều này đặc biệt quan trọng khi mà số lượng các TCTC tăng lên và sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ hơn, đặc biệt là tối với các đối tượng là KHDN Để tăng sức cạnh tranh, một số NHTM đồng ý không sinh lời hay thậm chí là bị lỗ Tuy nhiên, dưới bối cảnh hội nhập kinh tế, nhằm mục đích phát triển, những ngân hàng này không thể chú trọng quá nhiều vào khách hàng doanh nghiệp bên cạnh với thị trường bán lẻ. Tín dụng bán lẻ đã phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây và đã có những đóng góp nhất định đối với lợi nhuận của NHTM.
Theo dữ liệu cập nhật của Liên hợp quốc đến ngày 31/12/2021, dân số Việt Nam đã đạt 98,77 triệu người, xếp hạng 15 thế giới về dân số Dự báo đến năm
2050, dân số của Việt Nam sẽ vượt qua con số 109 triệu người Sự phục hồi của kinh tế toàn cầu sau khi dịch bệnh Covid – 19 kết thúc, thị trường bán lẻ vẫn là miếng bánh lớn đối với các ngân hàng thương mại.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay bán lẻ
Tính minh bạch, ổn định trong chính sách Đây là điều vô cùng quan trọng đối với hoạt động cho vay bán lẻ và cũng là một trong những điểm ưu tiên khi quyết định sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, một số yếu tố cụ thể như sau:
(1) Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất của ngân hàng là tập hợp các quy định và điều kiện liên quan đến việc áp dụng lãi suất cho các gói vay bán lẻ dành cho đối tượng là KHCN Các yếu tố chính trong như biến động lãi suất, Trong số những yếu tố này, khách hàng thường sẽ quan tâm tới lãi suất cho vay, biên độ cũng như chu kỳ điều chỉnh lãi suất Chính vì vậy, việc giữ được chính sách lãi suất ổn định sẽ giúp khách hàng có kế hoạch trả nợ cho ngân hàng và ngược lại, nếu chính sách lãi suất của ngân hàng không ổn định sẽ khiến khách hàng có tâm lý lo ngại do ảnh hưởng đến kế hoạch của khách hàng.
(2) Cam kết giải ngân vốn vay: đây là cho vay bán lẻ tại mỗi ngân hàng Đây là cam kết mà ngân hàng đưa ra đối với khách hàng về việc cung cấp số tiền vay đã được thỏa thuận trong thời gian và điều kiện đã được đề ra Trong đó có một số yếu tố như bảo đảm tiến trình giải ngân cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng trong quá trình giải ngân, đảm bảo tính minh bạch về quy trình giải ngân,… Việc cả hai phía cùng nắm bắt được quy trình sẽ giúp xây dựng lòng tin với khách hàng.
(3) Một số loại phí khác mà khách hàng phải thanh toán trong quá trình vay vốn: như các loại phí như phí xử lý hồ sơ, phí đánh giá tài sản, phí trễ hạn, phí thanh toán trước hạn, phí dịch vụ,… Các loại phí này có thể thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng và sản phẩm vay cụ thể nhưng thông thường.
(4) Các điều khoản khác có liên quan đến quyền lợi cũng như nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng trong thời vay vốn.
Việc quy định một cách rõ ràng và cụ thể những điểu khoản của hợp đồng đóng vai trò rất lớn trong việc thể hiện uy tín của một ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin đối với khách hàng, giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng nguồn vốn của ngân hàng.
Tính đa dạng của sản phẩm
Sản phẩm cho vay bán lẻ của ngân hàng có tính đa dạng cao nhằm mục đích phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng nào có góp phần tăng cơ hội cạnh tranh cũng như hấp dẫn nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình Ngân hàng cũng sẽ thay đổi các loại dịch vụ đang có tùy theo thời gian và nhu cầu của thị trường Mặt khác, việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay bán lẻ của NHTM phải đi liền với việc đào tạo nhân sự cho các ngân hàng, tránh lãng phí nhân lực cũng như gặp phải rủi ro.
Theo tiêu chuẩn ISO: Chất lượng dịch vụ là nhóm đặc điểm tạo ra điểm thỏa mãn cho những nhu cầu hiện hữu của khách hàng Nó phụ thuộc vào bốn nhóm yếu tố như sau:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI VCB QUẢNG NINH
Khái quát về tỉnh Quảng Ninh và VCB Quảng Ninh
2.1.1 Khái quát về tỉnh Quảng Ninh
Bên cạnh nguồn tài nguyên khoáng sản dồi dào, Quảng Ninh là còn có ngành công du lịch đầy triển vọng, cơ cấu của ngành dịch vụ chiếm hơn 40% cơ cấu kinh tế tỉnh Hàng năm, tỉnh Quảng Ninh thu hút hàng triệu lượt khách du lịch tới tham quan các thắng cảnh như vịnh Hạ Long, chùa Yên Tử, đền Trần,… với hệ sinh thái đa dạng và nhiều hòn đảo còn đang được khai phá Bên cạnh đó, chính quyền Quảng Ninh cũng tăng cường đầu tư vào cơ sở hạ tầng để phục vụ cho phát triển du lịch, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nhiều công trình có tầm quan trọng lớn như sân bay quốc tế Vân Đồn, cảng Cái Lân, Đặc biệt, các khu du lịch, khu nghỉ dưỡng, căn hộ, biệt thự ven biển và các dự án khác được đầu tư đã thu hút nhiều khách du lịch cũng như nhà đầu tư.
Dù gặp nhiều khó khăn do đich bệnh COVID-19 và nhiều yếu tố bất lợi, không lường trước được, nhưng đến thời điểm hiện tại, bức tranh kinh tế-xã hội của Quảng Ninh vẫn duy trì ổn định và rực rỡ với nhiều điểm sáng.
Kể từ năm 2020, cùng với việc phòng chống dịch, tỉnh đã có sự lãnh đạo quyết liệt, chỉ đạo các biện pháp giúp tăng cường hoạt động kinh doanh và phát triển nền kinh tế nước ta, giữ vững đà tăng trưởng 2 con số Ban Thường vụ,Thường trực Tỉnh ủy quan tâm tới công tác xây dựng và triển khai hiệu quả chương trình “Phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam giai đoạn 2022-2023” theo các Thông tư, Nghị định của Chính Phủ Đặc biệt, tỉnh đã lãnh đạo và chỉ đạo phát huy tối đa vai trò trụ cột của ngành Than, Điện trong thu ngân sách,nhất là kịp thời tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc để ngành Than phát triển ổn định và tăng sản lượng tối đa đáp ứng nhu cầu than cho nền kinh tế, bảo đảm không để thiếu than cho sản xuất điện và không để thiếu điện phục vụ sản xuất,kinh doanh cũng như phục vụ đời sống nhân dân Quảng Ninh là địa phương đi đầu trong toàn quốc chủ động chỉ đạo thực hiện sớm chủ trương mở cửa du lịch mạnh mẽ, đúng thời điểm, tạo mọi điều kiện thông thoáng nhất để mở cửa du lịch; đồng thời xây dựng chương trình mở cửa, phục hồi, thu hút mạnh mẽ khách du lịch đến Quảng Ninh năm 2022, gắn với các hoạt động hỗ trợ kích cầu du lịch tỉnh theo Nghị quyết số 51/NQ-HĐND ngày 9/12/2021 của HĐND tỉnh Ngoài ra, cùng với các địa phương trên toàn quốc, Quảng Ninh đã tổ chức thành công 7 môn thi đấu SEA Games 31 cùng nhiều sự kiện tầm quốc tế và quốc gia, thu hút đông đảo nhân dân, du khách trong nước và quốc tế đến Quảng Ninh.
Cùng với các địa phương trên cả nước, Quảng Ninh cũng đăng cai, tổ chức thành công 7 môn thi đấu SEA Games 31, cùng một loạt sự kiện tầm quốc tế, quốc gia Những sự kiện thể thao lớn đã thu hút đông đảo nhân dân, du khách trong nước và quốc tế đến Quảng Ninh.
Các cấp, ngành, đơn vị và địa phương đã nỗ lực chỉ đạo và điều hành thật sự nghiêm túc với mục tiêu đưa tỉnh Quảng Ninh phát triển vượt bậc Thành phố đã duy trì an toàn và linh hoạt trong công tác đối phó với dịch bệnh COVID-19, đồng thời bức tranh kinh tế - xã hội cũng có nhiều điểm sáng trên tất cả các lĩnh vực, nhiều chỉ số tăng so với cùng kỳ năm 2021 Theo số liệu công bố của Cục Thống kê tỉnh Quảng Ninh, GRDP năm 2022 của tỉnh Quảng Ninh ước đạt 10,28%, đứng thứ
4 trong vùng đồng bằng Sông Hồng, đứng thứ 13/63 các tỉnh, thành trong cả nước.Đây cũng là năm thứ 7 liên tiếp (2016-2022) Quảng Ninh đạt tốc độ tăng trưởng 2 con số Năm 2022 Quảng Ninh cũng đứng thứ 2 cả nước xét theo GRDP bình quân đầu người, chi tiết theo bảng sau:
Bảng 2.1 Danh sách các đơn vị hành chính Việt Nam theo GRDP bình quân đầu người (dựa theo số dân năm 2022)
STT Tên tỉnh, thành phố
GRDP bình quân đầu người
GRDP bình quân đầu người
(triệu VNĐ/ người/năm) (USD/người/năm)
6 Thành phố Hồ Chí Minh 158,5 6.890
Mức bình quân cả nước 2022 82,83 3.563,70
(Nguồn: Bách khoa toàn thư mở Wikipedia)
Chất lượng tăng trưởng tăng kéo theo quy mô cũng như tiềm lực của nền kinh tế tăng lên rõ rệt, ước đạt trên 269.000 tỷ đồng, tăng 17,4% so với quy mô năm
2021 Khu vực dịch vụ phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 14,37%, đóng góp 4,51 điểm % trong tăng trưởng GRDP, bù đắp cho các ngành, lĩnh vực công nghiệp, xây dựng gặp nhiều khó khăn Khu vực công nghiệp-xây dựng đạt 8,76% Khu vực nông-lâm-ngư nghiệp đạt 5,25% Thuế sản phẩm đạt 8,27% Nhìn chung, QuảngNinh vẫn được xem là một trọng điểm kinh tế, một đầu tàu của vùng kinh tế trọng điểm phía bắc đồng thời cũng là một trong bốn trung tâm du lịch lớn của Việt Nam.Với lợi thế hội tụ nhiều điểm mạnh, cùng với sự dám nghĩ dám làm của đội ngũ lãnh đạo, Quảng Ninh dự kiến sẽ còn có nhiều bước đi đột phá trong tương lai.
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức bắt đầu hoạt động năm 1963 Đây cũng chính là NHTM nhà nước đầu tiên được Chính phủ Việt Nam lựa chọn tiến hàng thí điểm cổ phần hóa ngân hàng Hiện nay, Vietcombank đang hoạt động với tư cách một NHTM cổ phần Hiện tại, cổ đông lớn nhất của VCB là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nắm giữ 74.8% vốn điều lệ.
Cổ đông chiến lược Mizuho Corporate Bank Ltd nắm giữ 15% vốn điều lệ Các cổ đông khác (bao gồm tổ chức và cá nhân trong nước, tổ chức và cá nhân nước ngoài) nắm giữ 10.2% vốn điều lệ của VCB.
Vietcombank là ngân hàng có cơ sở hạ tầng hiện đại, chính vì vậy, nó chiếm ưu thế lớn trong lĩnh vực sử dụng các tiến bộ công nghệ trong công tác một cách tự động, phát triển các nhiều gói dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ cao Các không gian giao dịch qua Internet của Vietcombank dự kiến sẽ thu hút nhiều khách hàng nhờ những tiện ích mà nó mang lại.
2.1.3 Tổng quan về Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh
2.1.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển VCB Quảng Ninh
Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập theo vào năm 1990 và là một trong mạng lưới 121 chi nhánh của Vietcombank, với phương châm “khách hàng là người bạn đồng hành trên con đường phát triển” của mình, khách hàng hài lòng là cơ sở cho sự hoạt động, Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh được đánh giá là chi nhánh đứng đầu trong toàn hệ thống Vietcombank, chứng minh vị thế của ngân hàng đồng thời để lại nhiều dấu ấn trên bản đồ ngân hàng tỉnh Quảng Ninh.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức của VCB Quảng Ninh
Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, Vietcombank Quảng Ninh có quy mô lớn và đang hoạt động với hiệu suất cao Năm 2023, chi nhánh cơ bản đã có một bộ máy tổ chức hoàn thiện về mọi mặt từ nhân sự đến cơ sở vật chất , chất lượng, thái độ, có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ở thời điểm hiện tại, cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm 14 phòng, trong đó có
7 phòng chuyên môn và 7 phòng giao dịch đều đặt, những phòng ban này hoạt động và được điều hành bởi lãnh đạo chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh còn có 3 tổ chức đoàn thể là Công đoàn, Đoàn thanh niên, Chi bộ Đảng Cơ cấu tổ chức của VCB Quảng Ninh được thể hiện chi tiết qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –
(Nguồn: “Báo cáo quản lý hành chính nhân sự Vietcombank Quảng Ninh năm 2022”)
2.1.4 Kết quả kinh doanh của Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn 2020 – 2022
Về chỉ tiêu huy động vốn Đây là một yếu tố quan trong trong hoạt động của mỗi NHTM, nó ảnh hưởng tới khả năng thu hút nguồn vốn từ khách hàng, vốn vay hay những công cụ khác.Thấy được điều này, Vietcombank Quảng Ninh đã đề ra những chiến lược và mục tiêu kinh doanh hợp lý Ngoài ra, chi nhánh vẫn luôn nỗ lực hết mình để thực hiện việc mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng của chi nhánh bằng cách đưa ra thị trường nhiều gói dịch vụ cũng như việc áp dụng nhiều ưu đãi để thu hút khách hàng cho hoạt động cho vay bán lẻ, Chính vì những chính sách và sự nỗ lực này của chi nhánh mà trong những năm qua, Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh luôn duy trì được nguồn vốn ôn định và có mức tăng trưởng nhất định qua từng năm, tác giả đã tổng hợp bảng như sau:
Bảng 2.2 Chỉ tiêu huy động vốn của vietcombank Quảng
Biểu đồ 2.1 So sánh nguồn vốn huy động Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn
(Nguồn: “Báo cáo tổng kết HĐKD Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh”)
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại VCB Quảng Ninh
2.2.1 Phát triển về quy mô cho vay bán lẻ
Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ của Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
Dư nợ tín dụng bán lẻ
+ Dư nợ tín dụng SMEs
+ Dư nợ tín dụng thể nhân
(Nguồn: “Báo cáo tổng kết HĐKD Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh”) Đơn vị: tỷ đồng
Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng dư nợ bán lẻ theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: “Báo cáo tổng kết HĐKD Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh”)
Từ Bảng 2.6 và biểu đồ 2.3, tác giả nhận thấy, đối tượng khách hàng cá nhân chiếm hơn 80% tổng dư nợ bán lẻ cuối kỳ năm 2020 và trong năm 2022, tổng dư nợ tăng lên 88%.
Qua từng năm, dư nợ cho vay bán lẻ vẫn tiếp tục tăng trưởng ổn định, năm
2020 con số này là 3.005,86 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên 4.083,35 tỷ đồng và năm
2022 là 6.149,2 tỷ đồng Ngược lại, dư nợ SMEs có su hướng giảm nhẹ trong giai đoạn năm 2020 – 2021, từ 717,35 tỷ đồng dư nợ cuối kỳ năm 2020 xuống chỉ còn 688,12 tỷ đồng dư nợ cuối kỳ năm 2021 Nguyên nhân cho việc này là do nhóm khách hàng SMEs của chi nhánh thường là những doanh nghiệp trong ngành dịch vụ, khách sạn,… chịu ảnh hưởng lớn trong thời gian diễn ra dịch bệnh Covid – 19 và đã được ban lãnh đạo Vietcombank điều chỉnh định hướng ngành nghề từ duy trì và mở rộng xuống hạn chế và rút giảm dư nợ Đến năm 2022, dư nợ nhóm SMEs đã tăng trưởng tốt trở lại với mức tăng 6%, dư nợ nhóm đạt 726 tỷ đồng, tăng 38 tỷ so với năm 2021 Qua đó có thể thấy được nhóm SMEs vay tại chi nhánh Quảng Ninh đang dần thích nghi và phục hồi sau đại dịch Covid-19.
Năm 2020, tỷ trọng dư nợ bán lẻ là 33% và năm 2022 là 42%, những con số này cho thấy ngân hàng đã thành công bước đầu trong việc giảm phụ thuộc vào những khách hàng doanh nghiệp.
Giai đoạn 2020 – 2022 cũng ghi nhận sự tăng liên tục về số lượng trong hoạt động cho vay bán lẻ Năm 2021, con số cho vay bán lẻ là 2597 khách hàng Đến 31/12/2022, con số này tăng 7% so với cùng kỳ năm 2021, đạt 2781 khách hàng.
2.2.2 Thu nhập từ cho vay bán lẻ
Năm 2020, thu nhập tính riêng từ công tác cho vay bán lẻ của Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh là 56,16 tỷ đồng, chiếm 17% tổng thu nhập Đến 2021, con số này đạt 65,5 tỷ đồng, chiếm 18,6% Năm 2022, đạt 75,3 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2021 Từ những con số này, có thể thấy dù dịch bệnh Covid -19 bùng phát có gây nhiều khó khăn cho nền kinh tế nhưng Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh vẫn duy trì được đà tăng trưởng ổn định. Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.4 Thu nhập thuần từ cho vay bán lẻ Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn 2020 - 2022
(Nguồn: “Báo cáo tổng kết HĐKD Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh”)
2.2.3 Chất lượng tín dụng cho vay bán lẻ Đơn vị: %
Biểu đồ 2.5 So sánh Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu/ tổng dư nợ bán lẻ tại
Vietcombank Quảng Ninh giai đoạn 2020 - 2022
(Nguồn: “Báo cáo tổng kết HĐKD Ngân hàng Vietcombank Quảng Ninh”)
Nhờ công tác đảm bảo tài sản tốt, Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ninh vẫn luôn duy trì tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 ở mức thấp Đến 31/12/2020, hai con số này lần lượt chiếm 0,67% và 0,77% tương đương 28,58 tỷ đồng và 24,94 tỷ đồng. Sang đến năm 2022, nợ xấu khách hàng bán lẻ có giá trị là 54,84 tỷ đồng, tăng gần
30 tỷ đồng Trong khi đó nợ nhóm 2 của Vietcombank Quảng Ninh giảm 8 tỷ đồng so với năm 2020 còn 20,26 tỷ đồng, tương đương 0,33% Những con số này cho thấy sự tăng lên trong nợ xấu bán lẻ của chi nhánh đến từ ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid-19 và khủng hoảng nền kinh tế.
Giai đoạn 2020 – 2022, vì dịch bệnh COVID – 19 ảnh hưởng đến các khách hàng chịu ảnh hưởng Nhóm khách hàng có nợ xấu phần lớn đều thuộc nhóm khách hàng cần vốn kinh doanh, cụ thể có những người vay với mục đích đóng mới, sửa chữa tàu du lịch; vay với mục đích kinh doanh nhà hàng, khách sạn; có thu nhập từ ngành du lịch, Trong giai đoạn dịch bệnh khó khăn, chi nhánh đã có nhiều biện pháp hỗ trợ khách hàng như cơ cấu nợ giữ nguyên nhóm nợ Đồng thời từ năm 2020 đến thời điển hiện tại, Vietcombank đã triển khai 10 đợt hạ lãi suất, số tiền hỗ trợ giảm lãi cho khách hàng luỹ kế từ năm 2020 đến hết năm 2022 của cả hệ thống là hơn 10.000 tỷ đồng Năm 2023, nhân dịp kỷ niệm 60 năm thành lập (01/04/1963 - 01/04/2023), Vietcombank đã triển khai chương trình giảm lãi suất 0,5% cho vay áp dụng trong 04 tháng, từ 01/01/2023 đến hết 30/04/2023 Tiếp đó, nhằm tiếp tục thực hiện chủ trương Nhà nước, với mục tiêu thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đồng thời hỗ trợ các khách hàng đã đồng hành cùng Vietcombank trong thời kỳ đại dịch, Vietcombank tiếp tục triển khai giảm tới 0,5%/năm lãi suất cho vay VND cho toàn bộ khoản vay của KHCN và doanh nghiệp từ ngày 01/05/2023 đến hết 31/07/2023.
Từ năm 2021 đến nay, chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì cơ cấu nợ nhằm hỗ trợ KHCN Nhưng cả hai phía ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn đều hiểu đây chỉ là biện pháp mang tính tạm thời Chính vì vậy, ngoài việc cơ cấu nợ, ngân hàng cũng đưa ra những đề xuất khác nhằm mục đích giúp ngân hàng giảm sự nợ như thanh lý bớt tài sản để giảm các chi phí phát sinh trong thời gian kinh doanh đình trệ, Mặt khác, với những khách hàng vay vốn tại chi nhánh nhưng không đủ điều kiện nhân được ưu đãi nói trên, Vietcombank Quảng Ninh vẫn hỗ trợ cơ cấu nợ không giữ nguyên nhóm nợ Mặc dù có thể hỗ trợ một phần cho các khách hàng vay vốn, song đây cũng không phải là biện pháp lâu dài để giải quyết vấn đề nợ xấu của chi nhánh.
2.2.4 Về mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dành cho khách hàng bán lẻ
Một vài gần đây, Vietcombank Quảng Ninh đã đưa vào kinh doanh nhiều gói dịch vụ mới theo ý kiến chỉ đạo của trụ sở chính, bên cạnh đó, chi nhánh cũng gắng sức định hướng biến cho vay bán lẻ thành một hoạt động kinh doanh độc lập.
Bên cạnh đó, để thu hút thêm nhiều khách hàng cho vay bán lẻ, Vietcombank cũng phát triển nhiều dịch vụ đi kèm để hỗ trợ khách hàng như: tư vấn tài chính, trả lương,… Những dịch vụ này ngoài việc mang lại tiện ích cho khách hàng, nó còn tăng lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Nếu so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn, các sản phẩm cho vay bán lẻ của Vietcombank cũng tương đối đa dạng Bên cạnh đó, trong giai đoạn 2020 –
2022, nhiều dự án bất động sản đã được khởi công xây dựng trên địa bàn tỉnhQuảng Ninh Nhận thấy được xu hướng của thị trường, chi nhánh đã chủ động liên hệ với các nhà đầu tư, chủ dự án để đề xuất hợp tác, giới thiệu gói sản phẩm cho vay bán lẻ của chi nhánh cho các khách hàng.
2.2.5 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách cho vay bán lẻ
Chính sách lãi suất, phí
Vietcombank Chi nhánh Quảng Ninh có chính sách về lãi suất và phí dịch vụ được đánh giá là ổn định, lý do là Vietcombank là ngân hàng trực thuộc khối Ngân hàng thương mại của nhà nước:
- Về lãi suất: Đối với KHCN, Vietcombank có 02 gói lãi suất chính: “Cạnh tranh lãi suất” và “An tâm lãi suất” Sau thời gian ưu đãi trên, ngân hàng sẽ áp dụng mức thuế suất tính như thường lệ Đối với các KHCN vay vốn theo hình thức hạn mức, mức lãi suất mà Vietcombank đưa ra cũng khá cạnh tranh, nằm trong khoảng từ 7,7%/năm đến 9,0%/năm tùy từng kỳ hạn Bên cạnh đó, Vietcombank cũng có những chính sách lãi suất được áp dụng riêng với đối tượng khách hàng thân quen nhằm mục đích tri ân khách hàng và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ. Đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể, bên cạnh các sản phẩm vay không chuẩn, Vietcombank hiện tại đang có 2 chương trình áp dụng lãi suất ưu đãi là
Đánh giá hoạt động cho vay bán lẻ tại VCB Quảng Ninh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, trong thời gian qua, Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh đã thực hiện tốt chính sách đẩy mạnh các hoạt động cho vay bán lẻ, chính vì vậy, hoạt động cho vay bán lẻ đã đạt được sự tăng trưởng rõ rệt trong việc cung cấp vốn cho KHCN và các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Điều này cho thấy sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng vào Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh trong việc tài trợ và hỗ trợ tài chính Về cơ bản, giai đoạn 2020 – 2022, chi nhánh đã hoàn thành kế hoạch dư nợ bán lẻ được giao.
Thứ hai, hoạt động cho vay bán lẻ đã mở ra cơ hội để giới thiệu và đưa ra thị trường nhiều dịch vụ, phục vụ cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn như tài khoản thanh toán, thẻ tín dụng, bảo hiểm, Việc có nhiều sản phẩm tốt đã đóng góp tích cực vào sự phát triển của chi nhánh và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Thứ ba, nhờ vào hoạt động cho vay bán lẻ hiệu quả, Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh đã chiếm lĩnh được thị trường cũng như có chỗ đứng nhất định trong ngành ngân hàng tại đây Nhiều khách hàng lớn và tập đoàn có quan hệ, có liên kết hợp tác với chi nhánh như Vin group, Sun group, trên cơ sở hai bên cùng có lợi vẫn thường kết nối khách hàng của họ với chi nhánh hay hỗ trợ giới thiệu các sản phẩm của chi nhánh đến với khách hàng Điều này giúp tăng cường lòng tin của khách hàng, thu hút sự quan tâm và lựa chọn của họ khi có nhu cầu tài trợ và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
2.3.2 Những tổn tại, hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những mặt tích cực, Vietcombank Quảng Ninh vẫn còn tồn tại một vài hạn chế, cụ thể như:
Thứ nhất, một số điểm hạn chế: Đội ngũ phụ trách việc nghiên cứu thị trường vẫn chưa được hoàn thiện: Hiện nay, chi nhánh chưa có chiến lược cụ thể về việc này; những thông tin thu thập được đều là những thông tin sai lệch hoặc phiến diện do thu thập dựa trên cán bộ công nhân viên trong chi nhánh.
Thứ hai là vấn đề thu hút và tìm kiếm khách hàng: ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các nhân viên, từ đó dẫn đến công tác này trở nên thiếu đồng bộ, chưa được bài bản Nguyên nhân có thể kể đến như:
- Hiện nay, chi nhánh còn nhiều cán bộ công nhân viên chưa có đủ kinh nghiệm cũng như các kiến thức chuyên môn trong công tác;
- Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến các kênh bán hàng gián tiếp cũng như việc truyền thông cho các dịch cụ của chi nhánh chưa thực sự tốt, đồng thời cũng chưa kết hợp được với các tổ chức, cơ quan chính thống – cơ hội tiếp cận với các khách hàng doanh nghiệp.
Thứ hai, về cơ chế chính sách trong cho vay bán lẻ:
Nhìn chung, hoạt động cho vay của Vietcombank vẫn khá thận trọng và nhiều thủ tục chặt chẽ Đối với nhóm KHCN, ngân hàng tập chung vào nhóm khách hàng có tài sản đảm bảo và nhóm khách hàng là nhân viên thuộc các doanh nghiệp có trả lương qua Vietcombank Đây cũng chính là nguyên nhân nhiều khách hàng không tiếp cận được với các dịch vụ của Vietcombank Mặt khác, với đối tượng khách hàng SMEs, Vietcombank thường xem xét trên cơ sở điểm tín dụng, chỉ số vỡ nợ, với đối tượng khách hàng doanh nghiệp mang tính chất gia đình, Vietcombank cũng có những yêu cầu riêng như chủ doanh nghiệp phải sở hữu ít nhất 01 tài sản thế chấp, Những quy định này một phần nào đó đã hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn.
Thứ ba, về sự đa dạng, phong phú của danh mục sản phẩm cho vay:
Sự đa dạng về sản phẩm cho vay đối với khách hàng SMEs còn hạn chế, hiện nay, Vietcombank Quảng Ninh mới chỉ có những sản phẩm mang tính chất truyền thống, chưa có nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chất đặc thù về ngành nghề của địa phương như du lịch, xuất nhập khẩu, Tuy nhiên, chi nhánh phải đánh giá trước khi đưa ra quyết định triển khai một sản phẩm như tiềm năng phát triển của ngành nghề, điều kiện kinh tế của địa phương, Hơn nữa, những chính sách, đường lối của trụ sở chính chỉ mang tính định hướng, bởi trụ sở chính không nắm bắt được tình hình cụ thể tại các địa phương còn đối với chi nhánh, dù nắm được tình hình cụ thể ở địa phương nhưng lại không nắm quyền quyết định triển khai các sản phẩm. Chính vì vậy, công tác phát triển sản phẩm vẫn còn gặp nhiều khó khăn.
Thứ tư, hệ thống vẫn chưa được hoàn thiện, các nghiệp vụ trên hệ thống cần trải qua nhiều bước xét duyệt gây mất nhiều thời gian trong quá trình làm việc Bên cạnh đó, do hệ thống mới được xây dựng nên không tránh khỏi các lỗi trong quá trình sử dụng, trong số đó, có nhiều lỗi mà chi nhánh không thể xác định rõ nguyên nhân cũng như không thể tự sửa chữa, lúc này buộc phải đợi bộ phận kỹ thuật của trụ sở chính sửa chữa Trong quá trình này nếu gặp phải những lỗi phức tạp, trường hợp xấu nhất là phải dừng luồng nghiệp vụ để hệ thống chạy lại từ đầu, dẫn đến làm chậm trễ tiến độ công việc của ngân hàng.
Thứ năm, trong thời gian dịch bệnh diễn ra, chất lượng tín dụng của Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh bị giảm mạnh vì nguồn thu của khách hàng doanh nghiệp SMEs chịu ảnh hưởng, những doanh nghiệp này chủ yếu kinh doanh lĩnh vực du lịch Du lịch vốn là ngành thế mạnh của tỉnh Quảng Ninh và hiện vẫn là một trong những ngành mũi nhọn được tỉnh vô cùng chú trọng, không ai có thể phủ nhận tiềm năng phát triển của ngành du lịch Dịch bệnh Covid – 19 là nguyên nhân khách quan, bản thân khách hàng và ngân hàng đều không lường trước được những tác động của nó đến nền kinh tế nói chung và ngành du lịch nói riêng Chính vì lẽ đó mà cả doanh nghiệp và ngân hàng đều chuẩn bị được các giải pháp để ứng phó với dịch bệnh mà hoàn toàn bị phụ thuộc lẫn nhau và phụ thuộc vào chính sách của các cơ quan có thẩm quyền.
Kết luận chương II
Sau khi tổng hợp thông tin và tiến hành phân tích toàn diện, luận văn đã rút ra kết luận về tầm quan trọng của hoạt động cho vay bán lẻ đối với Vietcombank Chi Quảng Ninh trong giai đoạn 2020 – 2022 Nhận thức được điều này, chi nhánh cũng đã có những chính sách đặc biêt hướng tới hoạt động này, đồng thời gặt hái được nhiều thành công Dự kiến trong năm 2023 cũng như trong những năm tiếp theo, chi nhánh sẽ đạt được nhiều thành công hơn nữa.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI VCB QUẢNG NINH
Dự báo phát triển ngành ngân hàng và hoạt động cho vay bán lẻ trong
Năm 2019, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hàng quyết định về việc
“Ban hành chương trình hành động của ngành ngân hàng thực hiện chiến lược phát triển ngành ngân hàng” đã đưa ra một số quy định mới về hoạt động cho vay bán lẻ của các NHTM Điều này sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong thời gian tới, đặc biệt là trong giai đoạn 2022-2025.
Dự báo phát triển ngành ngân hàng tại nước ta trong thời gian tới sẽ có đà tăng mạnh, do nhu cầu vay vốn tăng cao và kinh tế dần được ổn định Tuy nhiên, các ngân hàng cần phải thận trọng và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi cho vay để tránh rủi ro tín dụng Với Quyết định số 34/QĐ-NHNN, các NHTM phải nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các ngân hàng sử dụng công nghệ mới để tăng cường sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng trong hoạt động cho vay bán lẻ.
Về hoạt động cho vay bán lẻ, dự báo trong giai đoạn tới, sẽ có sự thay đổi về cách thức, đối tượng và mức lãi suất cho vay Ngân hàng sẽ tập trung vào các lĩnh vực có nhu cầu vốn tăng cao như mua nhà, mua ô tô, Ngoài ra, các NHTM cũng cần phải tổ chức các khóa đào tạo nhân viên để nâng cao chuyên môn và kỹ năng giao tiếp với khách hàng để tạo sự tin tưởng và thu hút khách hàng.
Mặt khác, ngân hàng cũng gặp nhiều thách thức như cạnh tranh của đối thủ, sự thay đổi của nhu cầu thị trường Để vượt qua các thách thức này, các ngân hàng cần phải làm quen với những thay đổi đó và tối ưu hóa quy trình hoạt động Một trong những xu hướng đang phát triển của ngành ngân hàng là sự chuyển đổi sang các dịch vụ trực tuyến và điện tử Chính vì vậy, các NHTM phải chú trong hơn vào ứng dụng công nghệ, tăng cường an ninh thông tin và nâng cao trải nghiệm khách hàng Bên cạnh đó, các NHTM cũng cần phải tìm kiếm các hình thức hợp tác để cùng phát triển và cạnh tranh trong ngành.
Tóm lại, trong giai đoạn 2022-2025, các ngân hàng nước ta sẽ phải gặp nhiều khó khăn Do đó, tăng cường đầu tư cho nguồn nhân lực, đồng thời đầu tư cho các tiến bộ công nghệ kỹ thuật, các dịch vụ trực tuyến là chìa khóa để thu hút khách hàng và vươn lên một cách bền vững trong ngành.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại VCB Quảng Ninh 54 1 Định hướng phát triển cải thiện hoạt động cho vay bán lẻ chung của Vietcombank
3.2.1 Định hướng phát triển cải thiện hoạt động cho vay bán lẻ chung của Vietcombank.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng số một về bán lẻ và ngân hàng đầu tư, bán lẻ trở thành một trong ba trụ cột kinh doanh được Vietcombank chú trọng đặt lên hàng đầu Nền tảng về bán lẻ bao gồm quy trình, chính sách, sản phẩm dịch vụ và các tiện ích đi kèm tiếp tục được củng cố và từng bước được triển khai Đối với mảng tín dụng, Vietcombank định hướng tăng trưởng tín dụng gắn với chuyển dịch cơ cấu tín dụng hiệu quả bền vững.
Là NHTM có cổ phần nhà nước với nhiều lợi thế, trên con đường phát triển của mình, Vietcombank có những cơ hội cũng như thách thức riêng. Điểm mạnh
- Thương hiệu mạnh, có uy tín và độ tín nhiệm cao.
Vietcombank là một NHTM lớn và uy tín nhất tại Việt Nam thời điểm hiện nay với hơn 60 năm hoạt động không ngừng nghỉ, Vietcombank đã được nhiều thế hệ khách hàng tín nhiệm Đồng thời, ngân hàng cũng được nhiều tổ chức công nhận chất lượng sản phẩm.
Vietcombank có một mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp trên toàn quốc Điều này giúp Vietcombank tiếp cận các đối tượng khách hàng ở nhiều vùng miền và địa phương khác nhau.
- Đội ngũ cán bộ công nhân viên: Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Vietcombank có nhiều giàu kinh nghiệm, chuyên nghiệp và được đào tạo tốt Điều này đảm bảo khách hàng nhận được dịch vụ chất lượng cao.
- Hoạt động ngoại hối và dịch vụ thẻ mạnh nhất Việt Nam.
Các sản phẩm thẻ của ngân hàng này rất đa dạng, và có thể áp dụng thẻ thanh toán quốc tế.
- Lãi suất cho vay cạnh tranh nhất thị trường.
Nguồn tiền gửi lớn từ các khách hàng tổ chức và tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp FDI đã đóng góp nhiều trong việc Vietcombank đưa ra mức lãi suất cạnh tranh nhất trên thị trường Đây là kết quả của việc sử dụng nguồn vốn ổn định và lớn từ các khách hàng đáng tin cậy Việc sở hữu nguồn tiền gửi đáng kể này cho phép Vietcombank nắm bắt cơ hội để tăng cường khả năng cho vay với lãi suất hấp dẫn các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Điểm yếu
- Lãi suất huy động của Vietcombank đang khá thấp so với thị trường.
Việc duy trì ở mức thấp so với thị trường giúp cho Vietcombank cạnh tranh về lĩnh vực cho vay, tuy nhiên trái lại nguồn huy động vốn của ngân hàng có thể bị giảm sút nghiêm trọng Khách hàng tiền gửi sẽ nhận thấy họ có thể nhận được ít lợi nhuận hơn từ khoản tiền gửi tại Vietcombank của mình Điều này sẽ hướng khách hàng gửi tiền vào các ngân hàng khác hoặc giảm động lực để tiết kiệm và tham gia đầu tư Theo đó nếu duy trì chính sách này lâu dài sẽ làm ảnh hưởng đến nguồn vốn của Vietcombank.
- Nguồn nhân lực chất lượng cao của Ngân hàng, hệ thống tài sản công nghệ thông tin còn hạn chế.
Các cán bộ, chuyên gia cấp cao phân tích chính sách còn thiếu – Chứng chỉ chuyên viên phân tích chính sách – chỉ đếm được trên đầu ngón tay, Để so sánh với việc ứng dụng công nghệ với các ngân hàng khác trong nước (Ví dụ như VPBank, Techcombank, ), hệ thống máy móc của Vietcombank có phần lạc hậu và kém đa dạng hơn Các máy ATM, POS của các ngân hàng TMCP có tính ưu việt, độc đáo hơn so với máy của Vietcombank hiện nay.
- Phí dịch vụ còn tương đối cao khi đánh giá so sánh với các ngân hàng
Phí dịch vụ của các ngân hàng như Vietcombank, VPBank , Techcombank có thể khác nhau tùy thuộc vào từng loại dịch vụ cụ thể Nhưng nói chung, Vietcombank có phí dịch vụ nhỉnh hơn VPBank và Techcombank.
Vietcombank, với quy mô và quyền uy lớn trong ngành ngân hàng, có các dịch vụ và sản phẩm đa dạng Tuy nhiên, để đáp lại quyền lợi và các dịch vụ mở rộng này, Vietcombank thường áp dụng mức phí cao hơn so với các ngân hàng như VPBank và Techcombank Trong khi đó, VPBank và Techcombank, mặc dù không có quy mô bằng Vietcombank, nhưng cũng là những ngân hàng lớn và được đánh giá cao trong ngành Họ thường có nhiều sản phẩm tương đương với số phí thấp hơn Điều này có thể giúp khách hàng tiết kiệm được một phần chi phí.
- Nền tảng phát triển kinh tế vĩ mô của nền kinh tế Việt Nam tương đối cao
Hiện nay, Việt Nam đang là bên có lợi thế hơn và có mức tăng lớn Bên cạnh đó, thu nhập đầu người có chiều hướng tốt lên, từ đó hình thành các nhu cầu về mua sắm, đầu tư, … từ đó tạo cơ hội cho NHTM như Vietcombank cho ra đời nhiều gói dịch vụ của mình.
- Chính sách của Chính phủ trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán thúc đẩy nhu cầu và thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng của người dân
Thủ tướng Chính phủ đã đưa ra “Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2021 – 2025” ngày 28/10/2021 với mục đích “phát triển kinh tế, tạo thói quen không dùng tiền mặt, ” Theo đó, nhiều doanh nghiệp đã hưởng ứng bằng cách trả lương qua thẻ ngân hàng, đưa ra nhiều mã giảm giá khi thanh toán qua các ví điện tử.
- Hội nhập kinh tế quốc tế giúp Vietcombank học hỏi được nhiều kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài
Hội nhập quốc tế tiếp tục hợp tác với nhau Hơn nữa, hoạt động bán lẻ là lợi thế của các nước phát triển, tham gia vào hội nhập quốc tế giúp cho Vietcombank có thêm nhiều bài học và kinh nghiệm để áp dụng vào hoạt động kinh doanh nói chung và công cuộc phát triển thị trường bán lẻ nói riêng.
- Nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn có thể là con dao hai lưỡi với Vietcombank.
Nguồn tiền này có thể mang lại nguồn vốn ổn định và lớn, giúp ích nhiều cho ngân hàng trong việc thúc đẩy kinh doanh Tuy nhiên, NHTM cũng phải cân nhắc cẩn thận trong việc quản lý rủi ro và đảm bảo tính thanh khoản Đồng thời, ngân hàng cần áp dụng lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền không kỳ hạn, từ đó kiến tạo một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành và thỏa mãn yêu cầu của các doanh nghiệp và cá nhân.
- Yêu cầu về quản trị rủi ro ngày càng cao và chặt chẽ
