Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002440 LV.002440 1/ > • f '< ’ - ; ; ,: ĩ Ì/ ; rỉịvi f VA n 1ilẠ i ft# JiM iM I S T - '* $■" , , }-Ị ' V '" 'V -I ' !'• N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - £ 3 HỌC V IỆ N N G Â N H À N G KHOA sau Đa ] HOC PHẠM TIÉN HỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẤN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH vực XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHÀN ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN H Ọ C V IỆ N TRUNG TẦM S ò N G Â N THÔNG H À N G TI N - T H Ư V I Ệ N tV„.„.QQ HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y c ô n g tr ì n h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i, c c s ố liệ u , k ế t q u ả n ê u tr o n g lu ậ n v ă n tố t n g h iệ p tr u n g th ự c x u ấ t p h t t tìn h h ìn h th ự c tế c ủ a đ n v ị c ô n g tá c Tác giả luận văn tốt nghiệp P h a• m T iến H o• c MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐÊ c BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẤN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1 T Ổ N G Q U A N V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y N G Ắ N H Ạ N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T ô n g q u a n v ê n g â n h n g t h n g m i 1 T ổ n g q u a n v ề c h o v a y n g ắ n h n c ủ a n g â n h n g t h n g m i H IỆ U QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC D O A N H N G H IỆ P X Â Y L Ắ P T Ạ I N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 H o t đ ộ n g c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h i ệ p x â y l ắ p t i n g â n h n g t h n g m i 10 2 H i ệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h i ệ p x â y l ắ p t i n g â n h n g t h n g m i 20 C Á C N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y N G Ắ N H Ạ N C Á C D O A N H N G H IỆ P X Â Y L Ắ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C c n h â n t ố c h ủ q u a n C c n h â n t ố k h c h q u a n KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2:TH ựC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁCDOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH H Ó A .31 KHÁI QUÁT VỀ N G Â N HÀNG THƯ ƠNG M ẠI CÔ PHẦ N ĐẦU TƯ V À P H Á T T R I Ê N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A 1 Q u tr ìn h h ìn h th n h v p h t tr iể n c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u t v p h t t r i ể n V i ệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t t r i ể n V i ệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a g i a i đ o n 2 - 3 K h c h h n g d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u t v p h t t r i ể n V i ệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a 2 T H Ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y N G Ắ N H Ạ N C Á C D O A N H N G H IỆ P X Â Y L Ắ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ô P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A 2 T h ự c tr n g h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tr o n g th i g ia n q u a 2 2 T h ự c tr n g h iệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a ĐÁNH G IÁ H IỆ U QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH N G H IỆ P X Â Y L Ắ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A K ế t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g h n c h ế v n g u y ê n n h â n 5 KÉT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠNCÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 65 Đ ỊN H DOANH HƯỚNG N G H IỆ P HOẠT XẢY LẤP ĐỘNG CHO TẠI N GÂN VAY HÀNG NGẮN HẠN THƯ ƠNG CÁC M ẠI CÔ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A Đ Ế N 2 Đ ị n h h n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a N g â n h n g th o m g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u t v p h t t r i ể n V i ệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a đ ế n n ă m 2 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c h o v a y n g ắ n h n đ ố i v i d o a n h n g h iệ p x â y lắ p c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m - C hi n h n h T h a n h H ó a G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả C H O VAY NGẮN HẠN CÁC D O A N H N G H IỆ P X Â Y L Ắ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H A N H H Ó A X â y d ự n g đ ị n h h n g c h o v a y n g ắ n h n đ ố i v i d o a n h n g h i ệ p x â y l ắ p 2 X â y d ự n g v t h ự c h i ệ n c h í n h s c h k h c h h n g h ợ p l ý đ ố i v i c c d o a n h n g h i ệ p x â y l ắ p H o n t h i ệ n q u y t r ì n h c h o v a y n g ắ n h n p h ụ c v ụ t h i c ô n g x â y l ắ p T ă n g c n g c c b i ệ n p h p v ề n g u n v ố n h u y đ ộ n g T ă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý s a u c h o v a y đ ố i v i c c k h o ả n v a y x â y l ắ p T ă n g c n g c c h o t đ ộ n g v ề t i s ả n đ ả m b ả o n ợ v a y N â n g c a o n ă n g l ự c q u ả n t r ị r ủ i r o t í n d ụ n g C ủ n g c ố v t ă n g c n g c ô n g t c t ổ c h ứ c c n b ộ N â n g c a o c h ấ t l ợ n g t h ô n g t i n t í n d ụ n g .8 3 M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị .8 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i C h í n h p h ủ 3 K iế n n g h ị đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p x â y l ắ p 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g N h n c .8 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN B ID V N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m B ID V T h a n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m - C h i H óa nhánh T hanh H óa B ID V T W H ộ i s c h ín h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t tr iể n V iệ t N am CP C ổ phần DNXL D o a n h n g h iệ p x â y lắ p ĐT& PT Đ ầ u tư v p h t triể n KHCN K hách hàng cá nhân KHDN K h c h h n g d o a n h n g h iệ p NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N g â n h n g th n g m i NQD N goài quốc doanh PTNT P h t triể n n ô n g th ô n QLKH Q u ả n lý k h c h h n g QLRR Q u ả n lý r ủ i r o QTTD Q u ả n trị tín d ụ n g TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TDNH T ín d ụ n g n g ắ n h n TM CP T hương m ại cổ phần TSĐB T ài sản đ ảm b ảo XD X ây dung - : - - DANH MỤC BẢNG B ả n g : T h ự c t r n g h u y đ ộ n g v ố n t i B I D V T h a n h H ó a 33 B ả n g : T h ự c t r n g c h o v a y t i B I D V T h a n h H ó a 36 B ả n g : K ế t q u ả k i n h d o a n h t i B I D V T h a n h H ó a 39 B ả n g : M ộ t s ô D N X L l n t i B I D V T h a n h H ó a n ă m 41 B ả n g : C h ỉ t i ê u v ề d n ợ v d n ợ x â y l ắ p 46 B ả n g : T ố c đ ộ t ă n g t r n g t í n d ụ n g x â y l ắ p n g ắ n h n 47 B ả n g : D n ợ q u h n c h o v a y n g ắ n h n x â y l ắ p 48 B ả n g : D n ợ x ấ u c h o v a y n g ắ n h n x â y l ắ p 49 B ả n g : M ộ t s ố c h ỉ t i ê u v ề t h u n h ậ p t t í n d ụ n g q u a c c n ă m .5 B ả n g : D n ợ c ó T S Đ B c h o v a y n g ắ n h n D N X L .5 DANH MỤC BIỂU ĐỒ B i ể u đ : C h ỉ t i ê u v ề d n ợ v d n ợ x â y l ắ p 47 B i ê u đ ô : T ố c đ ộ t ă n g t r n g t í n d ụ n g x â y l ắ p n g ắ n h n B iê u đ ô : T ỷ lệ n ợ n g ắ n h n x â y lắ p q u h n s o v i tổ n g d n ợ v a y n g ắ n h n x â y l ắ p 49 B i ể u đ : T ỷ lệ n ợ x ấ u c h o v a y x â y l ắ p n g ắ n h n t r ê n t ổ n g d n ợ c h o v a y n g ắ n h n x â y l ắ p 50 B iể u đ : T ỷ tr ọ n g th u n h ậ p t c h o v a y x â y lắ p n g ắ n h n tr ê n tổ n g th u n h ậ p t c h o v a y x â y l ắ p 51 B iê u đ ô : T ỷ tr ọ n g th u n h ậ p từ c h o v a y x â p lắ p n g ắ n h n tr ê n tổ n g th u n h ậ p t c h o v a y n g ắ n h n 51 B i ê u đ ô : T ỷ lệ d n ợ c ó T S Đ B t r o n g c h o v a y x â y l ắ p n g ắ n h n 53 DANH MỤC S ĐỒ S đ : S đ q u y t r ì n h c h o v a y n g ắ n h n c ủ a N H T M đ ố i v i D N X L S đ : M h ì n h b ộ m y t ổ c h ứ c c ủ a B I D V T h a n h H ó a MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài H o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m ( v iế t tắ t B I D V ) lâ u n a y đ ợ c b iế t đ ế n n h m ộ t n g â n h n g g ắ n b ó v i s ự th ă n g tr ầ m c ủ a c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p C c s ả n p h ẩ m B I D V c u n g c ấ p c h o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g c c d o a n h n g h iệ p th u ộ c lĩn h v ự c n y c h ủ y ế u tín d ụ n g ( tậ p tr u n g v o c h o v a y n g ắ n h n v b ả o lã n h ) N h ữ n g n ă m g ầ n đ â y c h ủ tr n g c ủ a B I D V m r ộ n g đ ố i tư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g th u ộ c c c n g n h n g h ề lĩn h v ự c k h c n h a u M ặ c d ù h iệ n n a y c c ấ u d n ợ v a y x â y lắ p c ó g i ả m n h n g v ẫ n c h i ế m t ỷ t r ọ n g l n tạ i h ầ u h ế t c c c h i n h n h t h u ộ c B I D V tr o n g đ ó c ó B I D V T h a n h H ó a V iệ c c h o v a y x â y lắ p h iệ n n a y đ a n g v ấ n đ ề đ ợ c B ID V rấ t q u a n tâ m tro n g v iệ c đ ề r a p h n g th ứ c c h o v a y c ũ n g n h q u ả n lý c h o v a y c ó h iệ u q u ả k h ô i đ ô i tư ợ n g k h c h h n g n y H iệ n tạ i k h ô n g c h ỉ B I D V T h a n h H ó a m c c n g â n h n g k h c tr ê n đ ịa b n c ũ n g tỏ r a k h th ậ n tr ọ n g c c q u y ế t đ ịn h c h o v a y đ ố i v i x â y lắ p , c h ủ y ế u l d o m ứ c đ ộ p h ứ c t p t r o n g v i ệ c q u ả n lý đ ố i t ợ n g k h c h h n g n y T h ự c t ế c h o t h a y , d o a n h n g h i ệ p h o t đ ộ n g t r o n g l ĩ n h v ự c x â y lắ p c h i ế m s ố l ợ n g l n tr o n g tô n g c c d o a n h n g h iệ p n ó i c h u n g B ê n c n h đ ó c ũ n g p h ả i th a n h ậ n rằ n g n g u n v ố n c ủ a N g â n s c h n h n c c ũ n g n h c ủ a c c tổ c h ứ c p h i c h ín h p h ủ lu ô n lu ô n u t i ê n m ộ t tỷ lệ c a o c h o v iệ c đ ầ u t p h t tr iể n c s h tầ n g , tr o n g đ ó c ó lĩn h v ự c x â y d ự n g c b ả n n ó i c h u n g v x â y lắ p n ó i r iê n g D o đ ó c c n g â n h n g b iế t c h u n g ta y v i c c c h ủ đ ầ u tư n h c c B a n q u ả n lý d ự n h a y K h o b c n h n c , .( l c c đ n v ị n ắ m g iữ v ố n c h s ả n lư ợ n g th i c ô n g đ ê th a n h to n ) tr o n g q u ả n lý v iệ c s d ụ n g n g u n v ố n n y th ì s ẽ g ó p p h ầ n h u y đọng von VƠI m ộ t lư ợ n g v ô n n h n r ô i lớ n , đ ô n g th i k h i n g â n h n g x e m x é t c h o v a y tạ o n ê n m ộ t v ò n g k h é p tín tr o n g v iệ c c u n g c ấ p c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c h o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n y T u y n h iê n , h iệ n n a y B ID V v ẫ n c h a c ó m ộ t q u y tr ì n h tí n d ụ n g c h u ẩ n d n h r iê n g c h o x â y lắ p , n h iề u đ cm v ị th n h v iê n c ủ a B ID V b a o g ô m c ả C h i n h n h T h a n h H ó a đ a n g c ò n lú n g tú n g tr o n g c h o v a y c ũ n g n h p h n g t h ứ c q u ả n l ý c h o v a y C h o v a y x â y l ắ p v ẫ n c ó n h ữ n g t n tạ i h n c h ế đ ã , đ a n g v s ẽ n ả y s in h , c ầ n p h ả i đ ợ c q u a n t â m , h o n t h i ệ n ; T n h ữ n g lý d o tr ê n , tá c g iả lự a c h ọ n đ ề tà i n g h iê n c ứ u lu ậ n v ă n : “ N â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h iệ p th u ộ c lĩn h v ự c x â y lắ p tạ i N g ă n h n g T M C P Đ ầ u tư P h t triể n V iệt N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a ” Mục đích nghiên cứu đề tài L u n v a n đ ặ t n h iệ m v ụ m rõ h iệ u q u ả c h o v a y n g ă n h n đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g th n g m i; Đ n h g iá th ự c trạ n g h iệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a th i g ia n q u a ; Đ ê x u â t g iả i p h p đ ô i v i n g â n h n g v n h ữ n g k iế n n g h ị v i N h n c c u n g n h u c a c c q u a n c h ứ c n ă n g c ó liê n q u a n n h ă m n â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t triê n V iệ t N a m — C h i n h n h T h a n h H ó a Đôi tượng pham vi nghiên cứu Đ ô i tư ợ n g n g h iê n c ứ u : H iệ u q u ả c h o v a y n g ắ n h n c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h T hanh H óa P h m v i n g h iê n c ứ u : T r o n g b i v iế t c h ỉ x é t tr ê n g iá c đ ộ n g â n h n g v tạ p tru n g n g h iê n c ứ u h iệ u q u ả c h o v a y n g ă n h n c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p đ ể p h ụ c v ụ h o t đ ộ n g th i c ô n g x â y lắ p tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h H ó a tr o n g g ia i đ o n 2 - 78 - Tiếp tục hoàn thiện, đổi chế độ thông tin báo cáo hoạt động kiểm tra nội phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Bốn là, định kỳ kiểm tra đánh giá tồn hoạt động tín dụng DNXL Nội dụng kiểm tra đánh giá cần đạt vấn đề sau: - Công tác tuân thủ, chấp hành quy trình, sách tín dụng; - Rà sốt lại dư nợ tín dụng DNXL để xác định chất lượng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, sổ nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn - Xác định rõ nguyên nhân vấn đề có liên quan - Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề 3.2.6 Tăng cường hoạt động tài sản đảm bảo nợ vay - Tập trung phân tích đánh giá tài sản đảm bảo nợ bình diện: sở hữu tài sản, pháp lý tài sản chấp/ cầm cố, giá trị chuyển nhượng lưu thông thị trường Việc định giá tài sản đảm bảo phải thực sở kiểm tra trường để đối chiếu liệu ghi tài liệu với thực tế tài sản bảo đảm - Trên sở rà soát, phân loại tín dụng, ngân hàng cần thực chấp cầm cố bổ sung khoản vay cũ chưa có đảm bảo, kể trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chưa làm thủ tục chấp đảm bảo Tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh với khả cao hồ sơ đảm bảo nợ, kiên giảm dần dư nợ khách hàng khơng đủ điều kiện tín dụng có nợ xấu - Đối với lĩnh vực thi cơng xây lắp, khách hàng thường sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành Đe đảm bảo chất lượng tài sản đảm bảo tiền vay hồ sơ bảo đảm tiền vay hình thức bảo đảm cần thiết phải có tài liệu chứng minh theo loại nguồn vốn toán: 79 Tài liệu chúng minh nguồn vốn tốn cơng trình chủ đầu tư: Quyết định UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thông báo Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư (đối với nguồn tiai phieu Chinh phu); Quyêt định ƯBND tỉnh Bộ chuyên ngành Bộ KHĐT (đối với chương trình 135, chương trình đặc thù khác (đối với nguồn trợ giá, trồng rừng, nuôi thuỷ sản, sửa chữa đường phòng chống lũ bão, ); hợp đồng tín dụng bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án cơng trình (đối với nguồn vốn tín dụng); Vê biên nghiêm thu tài liệu kèm theo thủ tục cầm cố, cần thiết phải có để khẳng định giá trị có khối lượng thực Biên cần ý nội dung xác định rõ khối lượng công việc làm nghiệm thu đảm bảo chất lượng đủ điều kiện tốn, khơng chấp nhận (loại bỏ) phần không đảm bảo chât lượng, không đủ điều kiện toán 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt tiêm ân nhiều rủi ro hoạt động tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản có phát sinh khách hàng tín dụng không thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Hiện dịch vụ tín dụng BIDV Thanh Hóa chiem ty trọng lơn nhat dành mục tài sản có, song song với việc tăng trưởng tín dụng, nhiệm vụ đặt BIDV Thanh Hóa phải tiọng nưa tơi viẹc áp dụng hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng V iệc quản trị rủi ro tín dụng khơng tập trung cơng việc phận mà nhiều phận xuyên suốt quy trình tín dụng từ phận khởi tạo (hay gọi phận quản lý khách hàng) đến phận tác nghiệp giải ngân (quản trị tín dụng) 80 3.2.8 Củng cố tăng cường công tác tổ chức cán Trong hoạt động tín dụng, người ln yếu tố quan trọng hàng đầu Trên khía cạnh đó, chất lượng tín dụng phản anh kêt nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan người cho vay đôi với khoản vay Chat lượng tín dụng ln gắn với người cụ thể địi hỏi người làm cơng tác tín dụng vừa giỏi chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt Suy cho người làm cơng tác tín dụng có vai trò to lớn việc nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Thanh Hóa cần phải tiêp tục giải vấn đề sau: * Đ° ì với đội ngũ lãnh đạo:B\DV Thanh Hóacần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể lãnh đạo có lực điều hành tổ chức năm quy trình tín dụng, định xác cho vay hay khơng cho vay, nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến lĩnh vực cho vay chẳng hạn lĩnh vực xây lắp Cán lãnh đạo phải đê cách thức điều hành tối ưu cho chủ trương sách Đảng Nhà nước, định BIDV, ý kiến đạo lãnh đạo ngân hàng nhanh chóng quán triệt tới phịng ban khách hàng đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường, tổ chức nước để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ đong thơi đưa cac can có lực tập hn nước ngồi * Đơi với cán tín dụng: - Cần xác định rõ tiêu chí để phân công khối lượng công việc cho môi cán tín dụng, c ầ n thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán tín dụng theo câp độ khác nhau: cần nghiên cứu đưa chuẩn mực cụ thể để phân loại cho vay (định tính định lượng) như: trình độ chun mơn 81 kinh nghiệm nghề nghiệp (thâm niên công tác, khối lượng, chất lượng tín dụng cán tín dụng quản lý ), nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức Việc phân loại cán tín dụng với việc xác định đối tượng khách hàng vay vốn giúp ngân hàng đưa thẩm quyền định mức cho vay họp lý khối lượng tín dụng phù họp loại cán tín dụng Nhờ tránh tình trạng tải quản lý dư nợ tín dụng cán tín dụng - Xây dựng thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng theo sổ tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chun mơn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật, Riêng cho vay lĩnh vực xây dựng bản, địi hỏi cán tín dụng khơng phải có kinh nghiệm, trình độ lực vê ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết sâu sắc ngành kỹ thuật xây dựng - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán như: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, chế, thể lệ, chế độ sách khác Đảng Nhà nước Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cương, tuân thủ tuyệt đối, thực quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị kiến thức khác như: vi tính, ngoại ngữ, kinh tế, kỹ thuật trị xã hội khác - Thực chế độ đãi ngộ cán tín dụng đơi với khốn cơng việc hiệu tín dụng để gắn quyền lợi với trách nhiệm cơng việc Có sách khun khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu vấn đê chuyên môn phục vụ công việc 82 3.2.9 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng thơng tin có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin mơi trường tín dụng, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng, thông tin môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng Chất lượng thơng tin có ảnh hưởng trực tiếp tới định quản lý ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong q trình xem xét định cho vay, cán tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trường đầu sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh, để đưa định cho vay đắn, đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay Một thơng tin tín dụng khơng đầy đủ dễ dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất tài cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ tốn nguồn vốn Bên cạnh đó, phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cần thường xun trao đơi, cung cấp cho thơng tin có giá trị giúp việc thấm định, phân tích tồn diện sâu Hệ thống thơng tin tín dụng phải đưa báo cáo tống hợp tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh tồn ngành tình hình cho vay lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, thị trường Vì cần thành lập 83 phận tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin cách hệ thống theo yêu cầu công tác quản lý Đó thơng tin tình hình kinh tế xã hội đất nước địa bàn, thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng bạn địa bàn để đưa nhũng dự báo cần thiết, Những thơng tin mang tính thời có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải truyền đạt thơng báo tới chi nhánh tồn hệ thống thơng qua mạng Intranet để từ hạn chế thấp rủi ro nâng cao cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn Ngân hàng nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tưong đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ u cầu quản lý Đê có thơng tin tín dụng cách xác kịp thời địi hỏi công nghệ thông tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Ngân hàng cần quan tâm đầu tư không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản lý tiến dần tới thông lệ quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh đất nước tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống văn pháp lý xây dựng có nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chưa cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối họp đồng ban ngành việc văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nước xây dụng 84 - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần bước thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước Bộ, ngành, ủ y ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xố bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phương Đẻ thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đối, bố sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên không định đầu tư cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: cầ n có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sổng cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp 85 + Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bàng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội - Đẩy mạnh hoạt động xếp doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài chỉnh Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng doanh nghiệp này, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thương mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế doanh nghiệp nhà nước nói chung DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi doanh nghiệp nhà nước Các quan ban ngành phải kiên xếp lại doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có khả khắc phục, theo hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khốn kinh doanh, cho thuê, giải the phá sản 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp xây lắp Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, hiệu chất lượng tín dụng phần phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Do để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNXL khơng phải có giải pháp phía ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hướng sau: - Nâng cao lực tổ chức quản lý DNXL Các nhà quản lý phải kiểm sốt q trình sản xuất để cơng việc trôi chảy, đảm bảo chất lượng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận 86 chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm sốt hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm sốt thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với nhũng thay đổi dự đoán hoạch định đắn kinh doanh - Những năm gần đây, để đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước địi hỏi DNXL phải phát triển mạnh mẽ quy mô tốc độ, vươn lên đạt trình độ có khả thi cơng cơng trình có kỹ, mỹ thuật cao đại, đáp ứng đòi hỏi khách quan nâng cao chất lượng rút ngắn thời gian thi công Muốn DNXLphải khẩn trương xúc tiến đầu tư trung hạn mua sắm máy móc thiết bị nâng cao lực thi công xây lắp hội đủ điều kiện để dự thầu thắng thầu - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh DNXL doanh nghiệp tiến hành thi cơng nhũng cơng trình xác định chắn nguồn vốn toán Các DNXL phải khơng ngừng nâng cao lực tồn diện cơng nghệ chào giá cạnh tranh, không xin việc mà mua việc với giá họp lý, phù họp với luật pháp Thực tốt cơng tác tốn khối lượng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL càn tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối lượng xây dựng hồn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả hoàn trả gốc lãi vay ngân hàng - v ề chế khoán đến tổ đội DNXL, nên khốn cơng việc hay cơng nhật thời gian hoàn thành DNXL cung ứng vật tư giám sát kỹ thuật, có đảm bảo chất lượng cơng trình, thời gian thi cơng giá thành cơng trình Tránh tình trạng khốn trắng, DNXL vay vốn ngân hàng sau lại cho vay lại tổ đội với lãi suất cao 87 làm cho giá thành cơng trình đội lên buộc tổ đội muốn đảm bảo mức khốn có lãi phải bớt xén vật liệu mua vật liệu khơng đảm bảo kỹ thuật cơng trình - Việc giải nợ tồn đọng xây dựng phải xuất phát từ hợp đồng xây dựng.Neu hợp đồng ký kết hợp thức dù chủ đầu tư chấp hành quy chế đầu tư xây dựng có đầy đủ hay khơng phải tốn theo quy định hợp đồng, không bị khởi tố theo pháp luật dân Do vậy, DNXL hiệp hội nhà thầu nên có phận pháp lý, chuyên gia pháp luật tự đưa người đào tạo nước đế nâng cao lực việc thoả thuận ký kết hợp đồng Phải biết thuyết phục ràng buộc chủ đầu tư thông lệ quốc tế, hợp đồng tư vấn, giám sát xây lắp quốc tế Trước ký kết hợp đồng, DNXL phải tìm hiếu lực tài chủ đầu tư - Các doanh nghiệp nên đẩy mạnh hoạt động xuất xây dựng nước ngồi để tự khỏi tình trạng công ăn việc làm mà phải bỏ thầu giá thấp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN thời gian qua có vai trị lớn việc cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Song để củng cố tăng cường hiệu hoạt động tín dụng, xin kiến nghị số vấn đề sau: + NHNN cần tiếp tục hoàn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng: CIC giữ vai trò điều phối viên, thu thập, xử lý cung cấp thông tin quan trọng ngành Theo CIC cần có mối liên hệ chặt chẽ với NHTM để thu thập thông tin khách hàng lớn, CIC yêu cầu NHTM cung cấp thơng tin, sở tổng hợp lại thơng tin như: 88 doanh nghiệp có uy tín, doanh nghiệp có rủi ro cao, xếp loại doanh nghiệp để khuyến nghị với NHTM khác cách kịp thời Đối với số lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nhu lĩnh vực xây lắp giai đoạn nay, CIC cần trọng quan tâm việc cung cấp thông tin doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này, thông tin sách, chủ trương Đảng, Nhà nước Để làm điều này, CIC cần có mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý nhà nước quan trọng Bộ Ke hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê, Bộ Xây dựng, để trao đổi, thu thập thông tin chế, sách liên quan tới lĩnh vực cho vay + Bên cạnh NHNN cần thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt chế độ cung câp thơng tin khách hàng ngân hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành + Nên thành lập công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, cơng ty cung cấp thơng tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác + Tăng cường trang bị máy móc thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với tổ chức tín dụng để đảm bảo tính cập nhật xác - Công tác tra ngân hàng: Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro - Xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kỳ: theo Nghị Trung ương Đảng, NHNN cần vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư NHTM cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực nào, qua giúp NHTM đầu tư hướng, giảm thiểu rủi ro thực đầu tư 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa kết hợp với định hướng ngành, mục tiêu Chi nhánh năm tới, Chương đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn BIDV Thanh Hóa thời gian tới là: tăng trưởng an toàn, hiệu 90 KÉT LUẬN Cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyên thống có mặt hầu hết ngân hàng thương mại Đặc biệt với BIDV cho vay ngăn hạn đôi tượng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp thiếu cấu dư nợ tín dụng kể từ BIDV thành lập tới Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lăp nhân tố quan trọng việc thực tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu BIDV nói chung, BIDV Thanh Hóa nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng phạm vi hoạt động tương đối rộng, địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng cần có phơi hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đặt nghiến cứu tích cực nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa, từ đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng doanh nghiệp này: kêt đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiên vê hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhàm nâng cao hiệu quả, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), Quan trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Himg (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ —Ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội Nguyễn Minh Hiển (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Mai Văn Bạn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Đinh Đức Thịnh, Nguyễn Hồng Yến (2011), K ế toán ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 1 NHNN Việt Nam (2014), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 BIDV, Quy định sổ 4633/QĐ-BỈDVngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 14 BIDV, Công văn so 647/CV-PTSPBB ngày 06/02/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định cho vay phục vụ thi công xây lắp 15 BIDV Thanh Hóa, Báo cáo tơng kêt hoạt động kinh doanh năm BIDV Thanh Hóa - 2012, 2013, 2014