TỔNG QUAN VỀ NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO VÀ CHO
Tổng quan về sản xuất nông nghiệp công nghệ cao
1.1.1 Khái quát về sản xuất nông nghiệp công nghệ cao
Nông nghiệp công nghệ cao, theo Vụ Khoa Học Công Nghệ - Bộ Nông Nghiệp và PTNT, là nền nông nghiệp ứng dụng các công nghệ tiên tiến vào sản xuất Các công nghệ này bao gồm tự động hóa, cơ giới hóa quy trình sản xuất, công nghệ thông tin, công nghệ vật liệu mới, và công nghệ sinh học Đồng thời, nông nghiệp công nghệ cao còn sử dụng giống cây trồng và vật nuôi mới với năng suất và chất lượng cao, hướng đến phát triển bền vững thông qua canh tác hữu cơ.
Nông nghiệp công nghệ cao, theo các nhà khoa học Trung Quốc, là việc áp dụng các công nghệ tiên tiến như công nghệ tin học, công nghệ vũ trụ, tự động hóa, laser, năng lượng mới, vật liệu mới và công nghệ sinh học vào sản xuất nông nghiệp Sự ứng dụng này không chỉ thúc đẩy tiến bộ khoa học công nghệ và kinh tế nông nghiệp mà còn có khả năng hình thành các công nghệ mới trong lĩnh vực này.
Nông nghiệp công nghệ cao tại Việt Nam là nền nông nghiệp áp dụng các công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và đột phá năng suất, chất lượng nông sản Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngành nông nghiệp.
1.1.1.2 Đặc trưng sản xuất nông nghiệp công nghệ cao
Nền nông nghiệp công nghệ cao có những đặc trưng cơ bản sau đây:
Ứng dụng công nghệ sinh học là một lĩnh vực đa dạng, trong đó nhiều kiến thức từ các môn học như toán học, sinh học, nông học, tin học, thực vật học, động vật học, vi sinh học, di truyền và sinh học phân tử đều được áp dụng.
- Xây dựng các xí nghiệp nông nghiệp kiểu mới
- Thường tập trung vào các lĩnh vực như tạo giống mới qua kỹ thuật di truyền, công nghệ gen, sử dụng kỹ thuật mới trong nhân giống
- Quy trình chăn nuôi gia súc tự động và được kiểm soát chặt chẽ
- Phát triển các nguồn năng lượng mới, có thể dựa trên cây trồng và tảo, chú trọng sản xuất cồn hay nguyên liệu thay thế dầu hỏa
Sản xuất nguồn thức ăn nhân tạo cho người và gia súc đang ngày càng được chú trọng, đặc biệt là các loại thức ăn giàu đạm Quá trình này bao gồm việc thăm dò các nguồn đạm đơn bào, ứng dụng công nghệ lên men với vi sinh vật hiệu quả cao, sản xuất các lá protein ăn được và sản xuất hàng loạt amino acid thông qua kỹ thuật lên men và vi sinh vật.
1.1.1.3 Những khó khăn trong phát triển Nông nghiệp CNC ở nước ta hiện nay
Mô hình nông nghiệp công nghệ cao đã mang lại hiệu quả kinh tế rõ rệt và đang trở thành xu hướng chủ yếu cho nông nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, ngành nông nghiệp công nghệ cao vẫn đối mặt với nhiều thách thức và hạn chế cần khắc phục.
Khó khăn về nguồn vốn đầu tư là một thách thức lớn trong việc phát triển nông nghiệp công nghệ cao Để xây dựng cơ sở hạ tầng, xử lý môi trường, đầu tư giống cây trồng, vật nuôi và đào tạo nhân lực, cần một khoản vốn đầu tư đáng kể Cụ thể, để xây dựng một trang trại chăn nuôi quy mô vừa theo mô hình này, ước tính cần từ 140 tỷ đồng đến 150 tỷ đồng, gấp 4 đến 5 lần so với trang trại chăn nuôi truyền thống Đối với nhà kính hoàn chỉnh với hệ thống tưới tiêu và bón phân tự động theo công nghệ Israel, chi phí tối thiểu cũng từ 10 tỷ đồng đến 15 tỷ đồng.
Đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn ở Việt Nam hiện nay chưa tương xứng với tiềm năng phát triển, chỉ đáp ứng khoảng 55% - 60% nhu cầu Hiệu quả đầu tư còn thấp, với chỉ khoảng 3.500 doanh nghiệp hoạt động trong nông nghiệp, chiếm 1,01% tổng số doanh nghiệp cả nước.
Số doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa, với số vốn dưới 5 tỷ đồng, chiếm dưới 65%
Mặc dù lĩnh vực nông, lâm, thủy sản ở Việt Nam có tiềm năng phát triển lớn, nhưng tỷ trọng vốn FDI vào ngành này vẫn rất thấp Tính đến tháng 10/2015, cả nước chỉ có 547 dự án FDI còn hiệu lực trong lĩnh vực này, với tổng vốn đầu tư khoảng 4 tỷ USD, chiếm 2,8% tổng số dự án và 1,4% tổng vốn FDI tại Việt Nam Việc thiếu vốn đầu tư đang trở thành một rào cản lớn đối với sự phát triển của nông nghiệp công nghệ cao tại nước ta.
Việc phát triển nông nghiệp công nghệ cao gặp khó khăn do thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao Hiện nay, Việt Nam vẫn còn thiếu nhân lực am hiểu về khoa học - kỹ thuật trong lĩnh vực nông nghiệp Chất lượng lao động trong ngành nông nghiệp chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển và hội nhập quốc tế.
Theo Báo cáo của Tổng cục Thống kê, năm 2015, 68,8% lao động từ 15 tuổi trở lên làm việc trong khu vực nông thôn, nhưng chỉ 13,9% trong số đó đã qua đào tạo Trình độ lao động thấp đã ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận khoa học và công nghệ hiện đại Việc đào tạo chuyên gia trong lĩnh vực nông nghiệp còn nhiều bất cập và chưa đáp ứng yêu cầu thực tế, cản trở việc triển khai các chương trình nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, đặc biệt tại các vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn.
Khu vực nông thôn đang đối mặt với nhiều khó khăn về tích tụ đất đai và kết cấu hạ tầng, cản trở việc phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Để đạt được điều này, cần có đất đai quy mô lớn và vị trí thuận lợi cho sản xuất cũng như lưu thông hàng hóa Hiện nay, việc phát triển nông nghiệp ở nước ta thiếu quy hoạch rõ ràng, quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất diễn ra chậm Chính sách đất nông nghiệp chưa đủ mạnh để khuyến khích nông dân bảo vệ và đầu tư dài hạn vào đất Hơn nữa, nhiều địa phương ưu tiên vị trí thuận lợi cho việc xây dựng khu công nghiệp, đô thị và khu vui chơi giải trí, làm giảm khả năng phát triển nông nghiệp.
Hiện nay, đất sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam vẫn manh mún với tổng diện tích trên 10 triệu ha, khoảng 70 triệu thửa đất và gần 14 triệu hộ nông dân Nếu không có giải pháp từ Nhà nước và chính quyền để tích tụ đất đai nhỏ lẻ, việc khuyến khích nông dân mở rộng sản xuất và ứng dụng công nghệ cao vào nông nghiệp sẽ gặp khó khăn.
Trong những năm gần đây, Chương trình Mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới đã mang lại những cải thiện đáng kể cho kết cấu hạ tầng khu vực nông thôn Tuy nhiên, so với yêu cầu của sản xuất nông nghiệp quy mô lớn và ứng dụng công nghệ cao, vẫn còn nhiều khoảng cách cần được khắc phục.
Hệ thống đường nông thôn hiện nay chưa đáp ứng được tốc độ phát triển và tiềm năng của các vùng kinh tế nông, lâm, ngư nghiệp Điều này tạo ra rào cản lớn cho các doanh nghiệp muốn đầu tư vào nông nghiệp công nghệ cao tại những khu vực có hạ tầng nông thôn kém phát triển.
Các chỉ tiêu để đánh giá mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp CNC 13
1.2.1 Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp CNC
Các chỉ tiêu d ng để đánh giá:
1.2.1.1 Mức tăng số lượng khách hàng:
Trong đó : MSL : mức tăng số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
S t : số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao năm t
S t-1 : số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao năm t-1
1.2.1.2 Tốc độ tăng số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Chỉ tiêu này thể hiện sự biến động trong số lượng khách hàng vay vốn cho sản xuất nông nghiệp công nghệ cao năm nay so với năm trước.
Nếu tỷ lệ này tăng lên và vượt quá 0, điều này cho thấy xu hướng năm nay số lượng khách hàng vay vốn cho sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao đang gia tăng so với năm trước.
Nếu tỷ lệ này giảm nhưng vẫn lớn hơn 0, điều này cho thấy năm nay số lượng khách hàng vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao vẫn tăng, mặc dù tốc độ tăng của MSL thấp hơn mức tăng của St-1 Nguyên nhân có thể là do ngân hàng đã hạn chế cho vay đối tượng khách hàng này hoặc việc mở rộng tín dụng đã trở nên ổn định.
1.2.1.3 Tỷ trọng số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Trong đó: Scv: số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
S: tống số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Chỉ số này thể hiện tỷ lệ khách hàng vay vốn cho sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao so với tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Nếu tỷ trọng cho vay tăng, điều này có thể do sự gia tăng của S và Scv, nhưng nếu Scv tăng nhanh hơn, điều này cho thấy Ngân hàng đang mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao Ngược lại, khi cả S và Scv giảm, nếu S giảm chậm hơn Scv, tỷ trọng tín dụng sẽ tăng, nhưng Ngân hàng lại đang thu hẹp quy mô khách hàng của mình.
Nếu tỷ trọng này giảm thì:
-Hoặc là ngân hàng đã thu hẹp cho vay khách hàng sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Mức mở rộng tín dụng cho khách hàng vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao hiện đang thấp hơn so với các thành phần kinh tế khác.
1.2.2 Mở rộng doanh số cho vay lĩnh vực NN CNC
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Để đánh giá hiệu quả cho vay, cần xem xét các chỉ tiêu liên quan.
1.2.2.1 Mức tăng doanh số cho vay M DS
MDS: mức tăng doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
DS t : doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao năm thứ t
DS t-1 : doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao năm thứ t-1
Chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi quy mô tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
1.2.2.2 Tốc độ tăng doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Tỷ lệ này cho thấy sự biến động trong doanh số cho vay cho lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao năm nay so với năm trước, phản ánh mức độ tăng trưởng hoặc giảm sút.
Nếu tỷ lệ này tăng và lớn hơn 0 cho thấy xu hướng ngân hàng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Nếu tỷ lệ này giảm nhưng vẫn lớn hơn 0, điều này cho thấy doanh số cho vay vẫn tăng về mặt tuyệt đối, tuy nhiên tốc độ tăng của MDS lại chậm hơn so với tốc độ tăng của DSt-1 Nguyên nhân có thể là do ngân hàng hạn chế mở rộng tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, hoặc việc mở rộng tín dụng trong lĩnh vực này đã trở nên bão hòa.
1.2.2.3 Tỷ trọng doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Trong đó: TTDS: tỷ trọng doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
DS 1 : Doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
DS: tổng doanh số cho vay của hoạt động tín dụng
Tại thời điểm hiện tại, tỷ trọng doanh số cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao chiếm một phần trăm nhất định trong tổng doanh số cho vay Sự biến động của tỷ trọng doanh số cho vay (TTDS) chưa thể xác định rõ ràng là tích cực hay tiêu cực đối với ngân hàng Để có đánh giá chính xác, cần xem xét thêm các yếu tố như doanh số 1 và doanh số tổng.
1.2.3 Dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Dư nợ tín dụng tại một thời điểm cung cấp cái nhìn tổng quan về quy mô tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao Điều này cho thấy mức độ đầu tư và hỗ trợ tài chính cho ngành nông nghiệp công nghệ cao tại thời điểm xác định, từ đó giúp đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển của lĩnh vực này.
1.2.3.1 Mức tăng dư nợ tín dụng:
Trong đó: MDN: mức tăng dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
DN t : dư nợ tín dung năm t đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
Dư nợ tín dụng năm t-1 đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao cho thấy sự tăng hoặc giảm về số tuyệt đối của tín dụng ngân hàng trong lĩnh vực này.
1.2.3.2 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng:
Trong đó: TLDN: tốc độ tăng dư nợ tín dụng năm t so với năm t-1
MDN: mức tăng dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao
DN : dư nợ tín dụng năm t-1 đối với lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NoN CNC
1.3.1 Nhân tố khách quan a Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay NoN CNC Một nền kinh tế ổn định giúp người vay phát triển sản xuất nông nghiệp hiệu quả, tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Điều này không chỉ thuận lợi cho việc phát triển cho vay mà còn nâng cao chất lượng các khoản vay.
Khi nền kinh tế suy thoái, sự mất cân bằng và ổn định gây khó khăn cho ngân hàng và người vay vốn Các hộ sản xuất và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp có thể phải thu hẹp hoạt động kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm Hơn nữa, vốn tín dụng đã được cấp cũng khó có thể sử dụng hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, bao gồm tính đồng bộ và thống nhất của hệ thống pháp luật, cùng với việc thực thi nghiêm túc các quy định pháp lý Một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ khuyến khích các ngân hàng đầu tư mạnh mẽ và phát triển các phương án kinh doanh hiệu quả Chất lượng cho vay và khả năng mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao sẽ được cải thiện thông qua sự hợp tác giữa ngân hàng và người vay vốn, được bảo vệ bởi pháp luật.
Môi trường chính trị xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định kinh doanh cho các chủ thể kinh tế Dù nền kinh tế đã phát triển, nếu thiếu ổn định chính trị và xã hội, việc thu hút nhà đầu tư, đặc biệt là ngân hàng thương mại, sẽ gặp nhiều khó khăn Trong bối cảnh như vậy, mặc dù lợi nhuận có thể cao, nhưng rủi ro cũng gia tăng, khiến nhà đầu tư khó có thể dự đoán và quản lý các rủi ro và thiệt hại tiềm ẩn.
Môi trường chính trị - xã hội tại thành phố Tam Điệp hiện nay ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp Sự ổn định này giúp họ yên tâm trong việc ra quyết định đầu tư, từ đó gia tăng nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất Điều này cũng là cơ hội tốt cho các ngân hàng trong việc mở rộng cho vay cho lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao (NoN CNC).
1.3.2 Các nhân tố chủ quan a Chính sách cho vay
Chính sách cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao của ngân hàng phản ánh định hướng tài trợ và đảm bảo hoạt động cho vay NoN CNC diễn ra đúng quỹ đạo Ngân hàng sẽ tự hoạch định chính sách cho vay NoN CNC phù hợp với từng thời kỳ cụ thể Một chính sách cho vay chính xác không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán rủi ro, từ đó phát huy năng lực của ngân hàng và tận dụng lợi thế từ môi trường kinh doanh Sự mở rộng hoạt động cho vay NoN CNC phụ thuộc vào tính đúng đắn của chính sách cho vay, do đó, bất kỳ ngân hàng nào muốn đạt hiệu quả cao trong cho vay đều cần có chính sách phù hợp.
Quy trình cho vay NoN CNC bao gồm các bước quan trọng từ thẩm định, chuẩn bị cho vay, giải ngân, giám sát cho vay đến thu hồi nợ Sự mở rộng cho vay NoN CNC phụ thuộc vào tính hợp lý của các quy định tại từng bước, cũng như sự thống nhất và chặt chẽ của toàn bộ quy trình, đồng thời cần có sự linh hoạt để đảm bảo hiệu quả.
Quy trình cho vay cần thực hiện nhanh chóng nhưng vẫn phải tuân thủ đầy đủ các bước và quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Đối với cho vay NoN CNC, trong bước thẩm định tài sản đảm bảo, NHTM và khách hàng sẽ thỏa thuận về việc áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, phù hợp với quy định pháp luật Khách hàng vay vốn theo chương trình có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định hiện hành.
Quan hệ cho vay kết thúc khi ngân hàng thu hồi toàn bộ gốc và lãi Đối với khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do nguyên nhân khách quan, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ để phù hợp với khả năng của khách hàng Khi thực hiện cơ cấu lại thời hạn, NHTM sẽ giữ nguyên nhóm nợ 1 cho khoản nợ đó Ngoài ra, NHTM cũng có thể cung cấp cho vay mới để phục hồi sản xuất – kinh doanh cho khách hàng có dự án khả thi Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay NoN CNC, ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn và tính sinh lời của khoản vay Để đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội, đội ngũ nhân sự cần có chất lượng cao hơn, có khả năng xử lý linh hoạt các tình huống Cán bộ tín dụng cần không chỉ kiến thức chuyên môn về tín dụng và pháp luật mà còn hiểu biết về ngành và nông nghiệp công nghệ cao, giúp nâng cao hiệu quả thẩm định và phòng ngừa rủi ro Với kinh nghiệm và kiến thức, họ có thể đề xuất các kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay NoN CNC.
Để đảm bảo chất lượng cho vay, việc tổ chức và sắp xếp đội ngũ cán bộ là điều kiện cần và đủ Công tác tổ chức cần phải được thực hiện một cách khoa học, đúng người, đúng việc, nhằm đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và các khâu trong hoạt động cho vay Sắp xếp tổ chức khoa học và chặt chẽ giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, đồng thời làm cho bộ máy ngân hàng hoạt động trôi chảy, nhạy bén trước những biến động không ngừng của môi trường kinh doanh.
Chương 1 đã làm rõ những vấn đề cơ bản về Nông nghiệp công nghệ cao: khái niệm, đặc điểm, những khó khăn trong quá trình phát triền nông nghiệp công nghệ cao ở nước ta và tổng quan về cho vay nông nghiệp công nghệ cao: các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng, các chính sách của Đảng và Nhà nước khuyến khích cho vay lĩnh vực này.
Tại thành phố Tam Điệp, sự tham gia của khoa học công nghệ cùng với đội ngũ lao động có kinh nghiệm đang nâng cao trình độ sản xuất, giúp các dự án nông nghiệp công nghệ cao ngày càng khả thi và mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội Việc phát triển nông nghiệp theo hướng công nghệ cao là lựa chọn đúng đắn và cần thiết cho địa phương này.
Chương 1 đã nhấn mạnh sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực này của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Điệp.
THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC NN CÔNG NGHỆ CAO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TAM ĐIỆP
Khái quát môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động CV CNC của Agribank chi nhánh Tam Điệp
CV CNC của Agribank chi nhánh Tam Điệp
2.1.1 Khái quát môi trường kinh tế xã hội trên địa bàn
Tam Điệp, thành phố cửa ngõ phía Tây Nam của tỉnh Ninh Bình, đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội và quốc phòng của cả nước Là một trong ba vùng kinh tế trọng điểm của tỉnh, Tam Điệp sở hữu nhiều tiềm năng và lợi thế, đặc biệt trong các lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp và phát triển đô thị.
Trong lĩnh vực phát triển kinh tế, chính quyền đã tích cực tuyên truyền và vận động người dân thành phố tăng cường sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi, đồng thời ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Các mô hình sản xuất hiệu quả như trồng hoa Ly, hoa Đào, nuôi Hươu, và sản xuất dứa, chè xanh đã được phát triển Nông nghiệp và thủy sản đã chuyển dịch theo hướng hàng hóa, hình thành nhiều vùng chuyên canh như vùng Nông trường Đồng Gai trồng dứa thơm và vùng Đông Sơn trồng cây vải, lạc tiên Đời sống người dân đã được cải thiện, với giá trị sản phẩm trên 1 ha đất canh tác đạt trên 70 triệu đồng vào năm 2016 và thu nhập bình quân đầu người đạt 32,5 triệu đồng/năm.
Trên lĩnh vực xây dựng đời sống văn hóa và văn minh đô thị, MTTQ các cấp đã tích cực phối hợp với các ngành chức năng để tổ chức nhiều hoạt động giao lưu văn hóa, văn nghệ Đặc biệt, MTTQ đã huy động sự tham gia của các tầng lớp nhân dân trong việc ủng hộ xây dựng Quỹ.
Chương trình “Vì người nghèo” đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện chính sách an sinh xã hội, với hơn 7 tỷ đồng được huy động trong 8 năm qua (từ 2008 đến nay) Chương trình này đã hỗ trợ xây dựng và sửa chữa hơn 200 ngôi nhà cho người nghèo, đồng thời giúp hàng trăm hộ gia đình vượt qua khó khăn trong thời gian ốm đau, giáp hạt, và tổ chức thăm hỏi, tặng quà trong dịp lễ, Tết.
Kinh tế phát triển đã tạo điều kiện cho thành phố đầu tư vào kết cấu hạ tầng, với tỷ lệ cứng hoá đường giao thông xã, phường đạt 95% Đường giao thông nông thôn và nội thị được rải nhựa hoặc bê tông đạt 90%, trong khi 100% trục đường chính và 90% đường nhánh tại các khu dân cư được thắp sáng vào ban đêm, góp phần tạo cảnh quan đẹp và đảm bảo an ninh trật tự Tất cả các xã đều có trường học cao tầng, nâng cao chất lượng giáo dục Người dân tích cực tham gia đấu tranh phòng, chống tội phạm và tệ nạn, góp phần xây dựng hệ thống chính trị trong sạch, vững mạnh, đồng thời giảm tỷ lệ hộ nghèo trong thành phố.
2.1.1.2 Những thuận lợi đến việc mở rộng hoạt động cho vay NoN CNC
Tam Điệp, không bị giới hạn bởi chế độ hạn điền, là vùng đất giàu tiềm năng cho phát triển trang trại và nông trường lớn, thuận lợi cho canh tác và nuôi trồng Hiện tại, các mô hình nông nghiệp CNC đang hoạt động hiệu quả, cho thấy tính khả thi của các phương án sản xuất nông nghiệp áp dụng công nghệ và thiết bị tiên tiến tại địa phương.
Nền kinh tế thành phố Tam Điệp đang phát triển mạnh mẽ với chính trị- xã hội ổn định Mặc dù nông nghiệp không phải là ngành kinh tế chủ đạo, nhưng hơn 50% dân số vẫn tham gia sản xuất nông nghiệp, cho thấy vai trò quan trọng của lĩnh vực này Hiệu quả sản xuất nông nghiệp đã được nâng cao nhờ sự ứng dụng khoa học kỹ thuật và sự hỗ trợ từ đội ngũ chuyên gia Các điều kiện tự nhiên, địa hình thuận lợi cùng với kinh nghiệm canh tác của người dân cũng góp phần cải thiện chất lượng sản xuất Những yếu tố này sẽ tạo nền tảng cho sự phát triển nông nghiệp công nghệ cao (NoN CNC), từ đó thúc đẩy mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp tại Agribank chi nhánh Tam Điệp.
Phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đang được Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương khuyến khích mạnh mẽ Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản chỉ đạo, như Nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 và Quyết định số 813/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hướng dẫn cho vay đối với các dự án nông nghiệp công nghệ cao và nông nghiệp sạch.
2.1.1.3 Những khó khăn đến việc mở rộng hoạt động cho vay NoN CNC
Hiện nay, việc áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp tại địa phương đã được triển khai nhưng vẫn chưa phổ biến, chủ yếu chỉ ở một số mô hình lớn Nông nghiệp truyền thống vẫn chiếm tỷ trọng lớn, khiến nhiều nông dân e ngại trong việc tìm hiểu và đổi mới kỹ thuật canh tác cũng như đầu tư trang thiết bị Để mở rộng cho vay NoN CNC, cần tuyên truyền và khuyến khích người dân hiện đại hóa sản xuất nông nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Quyết định số 813/QĐ-NHNN nhằm khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch, theo Nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 của Chính phủ Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vẫn chưa cung cấp hướng dẫn chi tiết cho các chi nhánh địa phương, dẫn đến khó khăn trong việc triển khai kế hoạch cho vay nông nghiệp công nghệ cao tại chi nhánh Tam Điệp, đặc biệt về định hướng, ưu đãi đối tượng cho vay và lãi suất.
2.1.2 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Agribank Tam Điệp 2.1.2.1 Quá trình hình thành
- Tên đăng kí: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp, Ninh Bình
- Viết tắt: NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh Tam Điệp, Ninh Bình
- Tên tiếng anh: AGRIBANK TAM DIEP
- Website: www.agribank.com.vn
- Địa chỉ: Tổ 10A phường Bắc Sơn Thành phố Tam Điệp tỉnh Ninh Bình
- Hình thức sở hữu: Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu
Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Điệp được thành lập theo Quyết định số 13/NH-QĐ ngày 26/03/1983 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là chi nhánh cấp II thuộc NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình, chi nhánh này hoạt động tuân thủ Luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng, cũng như điều lệ và quy chế hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam cùng các văn bản pháp quy do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
- Giai đoạn 1983-1992: Đây là giai đọan sơ khai của NHNo&PTNT chi nhánh Tam Điệp
Ngân hàng hiện đang tập trung vào việc cho vay kinh doanh trong lĩnh vực lương thực và trồng trọt Trong giai đoạn này, ngân hàng đã thiết lập cơ chế tài chính nội bộ theo nguyên tắc có thu thì mới có chi, thay vì cấp phát như trước Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải thực hiện cơ chế lãi suất âm để duy trì hoạt động.
Sau khi được đổi tên thành chi nhánh NHNo&PTNT Tam Điệp theo Quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990, chi nhánh đã chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hoạch toán kinh doanh, dẫn đến việc thực hiện giảm biên chế Tín dụng đã được chuyển hướng sang cho vay trực tiếp hộ nông dân theo Chỉ thị 202/CT và Nghị định 14/CP của Chính phủ, với tốc độ cho vay hộ nông dân luôn đạt mức tăng trưởng 50% mỗi năm.
Năm 1992, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Tam Điệp chính thức khởi động hoạt động kinh doanh đối ngoại, bao gồm cho vay ngoại tệ và thanh toán quốc tế Đây cũng là năm đầu tiên ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay thực dương, dẫn đến việc bắt đầu có lãi vào năm 1993 Cùng năm này, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen thưởng, tạo ra những chuẩn mực cho cá nhân và tập thể phấn đấu trong mọi vị trí và nhiệm vụ công tác.
Năm 1998, NHNo&PTNT chi nhánh Tam Điệp đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, đồng thời áp dụng các biện pháp phù hợp nhằm giảm nợ quá hạn.
Thực trạng và triển vọng cho vay NoN CNC tại NHNo&PTNT Tam Điệp
Hiện nay, hoạt động cho vay nông nghiệp tại thành phố Tam Điệp vẫn chiếm tỷ trọng cao, nhưng việc phân loại giữa cho vay cho sản xuất nông nghiệp truyền thống và nông nghiệp công nghệ cao tại ngân hàng chưa rõ ràng và chưa được thống kê cụ thể Bài viết này sẽ trình bày thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp tại Tam Điệp, nhấn mạnh vai trò của tín dụng nông nghiệp đối với ngân hàng và người dân, cùng với những kết quả đạt được, hạn chế hiện tại, và triển vọng cho vay nông nghiệp công nghệ cao trong tương lai.
2.2.1 Thực trạng cho vay tại NHNo&PTNT Tam Điệp
2.2.1.1 Thực trạng thực hiện quy trình cho vay tại Ngân hàng NN&PTNT Tam Điệp Để đảm bảo thực hiện quy định cho vay của ngân hàng nhà nước, đảm bảo chất lượng cho vay, cán bộ tín dụng ngân hàng NN&PTNT thành phố Tam Điệp đã thực hiện cho vay theo quy trình sau:
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, thực hiện thẩm định và đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Họ kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của từng loại hồ sơ, sau đó báo cáo cho trưởng phòng kế hoạch và kinh doanh hoặc phó trưởng phòng.
Trong trường hợp cần tái thẩm định món vay, Trưởng phòng hoặc Phó phòng sẽ thực hiện quy trình này Người phụ trách tái thẩm định cần viết báo cáo rõ ràng, ghi chú ý kiến cá nhân và trình Giám Đốc để được phê duyệt.
- Giám đốc căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định của trưởng, phó phòng, phê duyệt cho vay hay không cho vay
Trường hợp không cho vay thì trả lời bằng văn bản cho khách hàng biết
Khi thực hiện cho vay, cần lập hồ sơ vay vốn cùng với khách hàng, bao gồm hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có tài sản đảm bảo Sau đó, tiến hành giải ngân cho khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ theo dõi quá trình cho vay và thu nợ.
- Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Dựa trên kết quả kiểm tra và mức độ vi phạm của khách hàng, có thể áp dụng các biện pháp xử lý như tạm ngừng cho vay, chuyển nợ quá hạn, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện theo quy định của pháp luật.
Trước khi đến hạn 10 ngày, cán bộ tín dụng cần thông báo cho khách hàng về số tiền và ngày đến hạn trả khoản vay.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và đề xuất các biện pháp khi cần thiết lưu giữ hồ sơ theo quy định của NHNo Việt Nam
Khi khách hàng không thể thanh toán nợ đến hạn do nguyên nhân khách quan và đã nộp giấy đề nghị cơ cấu lại kỳ hạn nợ, cán bộ tín dụng cần tiến hành kiểm tra, xác minh thông tin Sau đó, họ sẽ trình bày trường hợp này lên trưởng phòng tín dụng và giám đốc để xem xét và quyết định.
Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn và ngân hàng không chấp nhận cơ cấu lại kỳ hạn, toàn bộ khoản nợ sẽ được chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng sẽ nhận được thông báo về tình trạng này.
Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích có thể dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng vay Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ thực hiện thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển khoản vay thành nợ quá hạn.
2.2.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay thu nợ đối với kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Tam Điệp,
Kết quả cho vay lĩnh vực nông nghiệp
Tình hình cho vay của NHNo Tam Điệp qua doanh số cho vay 3 năm thể hiện cụ thể trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo cơ cấu ngành giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: triệu đồng
Số KH Số tiền Số KH Số tiền Số KH Số tiền Tổng doanh số CV 5,191 337,489 5,071 373,912 5470 416,499
(Nguồn : Phòng kế toán –ngân quỹ chi nhánh NHNo&PTNT Tam Điệp)
Nông nghiệp là ngành chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu kinh tế của Thành phố
Tam Điệp là một địa phương với ngành nghề truyền thống phát triển mạnh mẽ, trong đó doanh số cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Cụ thể, tỷ lệ này lần lượt là 64,2% năm 2014, 63,1% năm 2015 và 61,8% năm 2016 trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh Đặc biệt, doanh số cho vay ngành trồng trọt đã tăng từ 116,940 triệu đồng năm 2014 lên 129,334 triệu đồng năm 2015, tương ứng với mức tăng 10,5% Năm 2016, doanh số này tiếp tục tăng 8,6% so với năm trước.
Năm 2015, doanh số cho vay trong ngành trồng trọt đạt 130,447 triệu đồng, tăng trưởng nhờ việc mở rộng hoạt động cho vay và khuyến khích các hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn Dự án của tỉnh hỗ trợ ngành trồng trọt không chỉ tập trung vào cây theo mùa vụ mà còn khuyến khích áp dụng khoa học kỹ thuật với các giống cây rau củ ngắn ngày có năng suất cao, cùng với việc phổ biến trồng các loại vải và dứa trên diện tích rộng.
Ngành chăn nuôi luôn có số hộ vay cao hơn ngành trồng trọt, nhưng số hộ tham gia sản xuất vẫn nhỏ lẻ, dẫn đến doanh số cho vay thấp hơn và không ổn định qua các năm Cụ thể, từ 1.710 hộ vay với 99,753 triệu đồng năm 2014, giảm xuống còn 1.662 hộ với 106,572 triệu đồng năm 2015 Tuy nhiên, vào năm 2016, nhờ sự quan tâm của chính quyền địa phương và các chính sách hỗ trợ từ chi nhánh, số khách hàng vay vốn trong ngành chăn nuôi đã tăng mạnh, từ 1.662 khách hàng lên.
1,854 Với số tiền vay tăng lên đạt 126,949 triệu đồng
Doanh số cho vay từ năm 2014 đến năm 2016 có sự biến động không đồng nhất theo ngành nghề, trong đó cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhưng có xu hướng giảm Năm 2014, số khách hàng vay trong lĩnh vực nông nghiệp là 3.017, với số tiền 216.693 triệu đồng, chiếm 64,2% tổng doanh số cho vay Đến năm 2015, số lượng khách hàng giảm xuống còn 2.967, với số tiền vay 235.906 triệu đồng, chiếm 63% Năm 2016, số khách hàng tăng lên 3.176, nhưng tỷ trọng cho vay nông nghiệp chỉ còn 61,7% với số tiền 257.396 triệu đồng Nguyên nhân giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp là do sự phát triển của các ngành sản xuất kinh doanh khác như vật liệu xây dựng và thủ công mỹ nghệ tại thành phố Tam Điệp, dẫn đến nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp tăng nhưng chiếm tỷ trọng giảm dần trong tổng doanh số cho vay.
Mặc dù tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm, số lượng khách hàng vay vốn cho sản xuất nông nghiệp tại địa phương vẫn tăng, cho thấy doanh số cho vay của ngành vẫn có xu hướng tăng trưởng Điều này chứng tỏ các hộ sản xuất nông nghiệp đang tích cực mở rộng quy mô và đầu tư vào trang thiết bị để nâng cao năng suất Năm 2016, số lượng khách hàng vay vốn đạt 3,176, phản ánh hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp đã thu hút sự tham gia của người dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hướng tới việc mở rộng sản xuất nông nghiệp theo công nghệ cao và hiện đại, đồng thời tận dụng nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng.
Một số kiến nghị
Chương 1 đã làm rõ những vấn đề cơ bản về Nông nghiệp công nghệ cao: khái niệm, đặc điểm, những khó khăn trong quá trình phát triền nông nghiệp công nghệ cao ở nước ta và tổng quan về cho vay nông nghiệp công nghệ cao: các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng, các chính sách của Đảng và Nhà nước khuyến khích cho vay lĩnh vực này.
Tại thành phố Tam Điệp, sự kết hợp giữa khoa học công nghệ và đội ngũ lao động có kinh nghiệm đang thúc đẩy sự phát triển của các dự án nông nghiệp công nghệ cao Những dự án này không chỉ khả thi mà còn mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội đáng kể Việc khuyến khích phát triển và mở rộng nông nghiệp công nghệ cao là lựa chọn đúng đắn và cần thiết cho địa phương.
Chương 1 đã chỉ ra tính cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực này của các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Tam Điệp.