Mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tam điệp ninh bình thực trạng và triển vọng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TAM ĐIỆP – NINH BÌNH THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa : TỐNG THỊ HỒNG VÂN : NHA – K16 : 2013 - 2017 : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TAM ĐIỆP – NINH BÌNH THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG Họ tên sinh viên Lớp Khóa Khoa : TỐNG THỊ HỒNG VÂN : NHA – K16 : 2013 - 2017 : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận hồn thành kết q trình nghiên cứu cách nghiêm túc, sáng tạo hướng dẫn thạc sĩ Đinh Đức Thịnh Trong trình thực hiện, em có tham khảo số viết hồn tồn khơng chép Số liệu sử dụng khóa luận hồn tồn trung thực Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2017 Sinh viên Tống Thị Hồng Vân LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập rèn luyện trường Học viện Ngân hàng thời gian thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Tam Điệp em tích lũy nhiều kiến thức kỹ quý báu cho thân Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy Cô giảy dạy Học viên ngân hàng cung cấp cho em nhiều kiến thức năm học, em xin đặc biệt cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo- Thạc sĩ Đinh Đức Thịnh tận tâm bảo, hướng dẫn em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tam Điệp tạo điều kiện cung cấp số liệu, bảo nhiệt tình thực tế hoạt động ngân hàng suốt thời gian em thực tập giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Trân trọng! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO VÀ CHO VAY TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO 1.1 Tổng quan sản xuất nông nghiệp công nghệ cao .4 1.1.1 Khái quát sản xuất nông nghiệp công nghệ cao 1.1.2 Mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao .8 1.2 Các tiêu để đánh giá mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp CNC 13 1.2.1 Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn để sản xuất lĩnh vực nông nghiệp CNC .13 1.2.2 Mở rộng doanh số cho vay lĩnh vực NN CNC 14 1.2.3 Dư nợ tín dụng lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay NoN CNC 16 1.3.1 Nhân tố khách quan .16 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC NN CÔNG NGHỆ CAO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 20 2.1 Khái quát môi trƣờng kinh tế xã hội có ảnh hƣởng đến hoạt động CV CNC Agribank chi nhánh Tam Điệp 20 2.1.1 Khái quát môi trường kinh tế xã hội địa bàn .20 2.1.2 Khái quát trình hình thành phát triển Agribank Tam Điệp .22 2.1.3 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Tam điệp .26 2.2 Thực trạng triển vọng cho vay NoN CNC NHNo&PTNT Tam Điệp .32 2.2.1 Thực trạng cho vay NHNo&PTNT Tam Điệp 32 2.2.2 Đánh giá thực trạng cho vay lĩnh vực nông nghiệp 40 2.2.3 Triển vọng cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp công nghệ cao địa bàn thành phố Tam Điệp 44 CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RÔNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CNC TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 49 3.1 Định hƣớng phát triển sản xuất nông nghiệp CNC địa phƣơng mở rộng hoạt động cho vay CNC Agribank chi nhánh Tam Điệp 49 3.1.1 Đinh hướng phát triển sản xuất nông nghiệp CNC thành phố Tam Điệp 49 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay CNC Agribank CN Tam Điệp 49 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay NoN CNC (đối với ngân hàng) 51 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay nông nghiệp công nghệ cao 51 3.2.2 Xác định lựa chọn đối tượng ưu tiên đầu tư 51 3.2.3 Xây dựng, hoàn thiện đa dạng quy trình cho vay nơng nghiệp CNC 52 3.2.4 Xây dựng chế lãi suất cho vay phù hợp 54 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay nơng nghiệp nơng thơn 54 3.2.6 Hợp lý hóa mạng lưới hoạt động phòng giao dịch địa bàn 56 3.2.7 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn 57 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay NoN CNC 58 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước 58 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 60 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC BẢNG BIỂU, BẢN ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn lực Agribank Tam Điệp năm 2016 theo phòng ban 24 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức NHNo & PTNT TP Tam Điệp 25 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tam Điệp .26 Biểu đồ 2.1:Tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Tam Điệp năm 2014-2016 29 Bảng 2.3:Cơ cấu cho vay NHNo&PTNT TP Tam Điệp giai đoạn 2014-2016 .30 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo cấu ngành giai đoạn 2014-2016 34 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay lĩnh vực NN giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.6:Doanh số thu nợ NHNN Tam Điệp giai đoạn 2014-2016 .37 Bảng 2.7:Hệ số thu khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp 38 Bảng 2.8:Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp ngân hàng NN&PTNT Tam Điệp 39 Bảng 2.9:Nợ hạn cho vay Nông nghiệp 39 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NoN CNC Nông nghiệp công nghệ cao NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại HTX Hợp tác xã CN Chi nhánh CNC Công nghệ cao LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội dân chủ văn minh, Phát triển nông nghiệp, nông thôn coi vấn đề then chốt, ảnh hưởng đến thành công trình phát triển kinh tế - xã hội cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nhiều quốc gia Đặc biệt với Việt Nam, nước có sản xuất nông nghiệp làm tảng Trong 30 năm đổi (1986 - 2016), nông nghiệp Việt Nam đạt mức tăng trưởng nhanh ổn định thời gian dài, cấu nông nghiệp chuyển dịch theo hướng tích cực Giá trị sản xuất nơng nghiệp Việt Nam tăng trưởng trung bình với tốc độ 4,06%/ năm giai đoạn (1986 - 2015) Sau khủng hoảng tài tồn cầu, kinh tế vĩ mơ gặp nhiều khó khăn nơng nghiệp, nơng thơn ngành giữ tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định, bảo đảm cân cho kinh tế Tuy nhiên, so với nước khác khu vực, suất nơng nghiệp nước ta cịn thấp Theo báo cáo “Triển vọng Phát triển Châu Á (ADO) 2017”, sản lượng nơng nghiệp bình qn lao động Việt Nam 1/3 Indonesia chưa nửa so với Thái Lan Philippines Trước đó, Diễn đàn phát triển doanh nghiệp nơng nghiệp tiến trình tái cấu nơng nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới, ngày 8/9/2016, ông Nguyễn Văn Bình, Trưởng ban Kinh tế Trung ương khẳng định, giai đoạn 2000 – 2013, tốc độ tăng trưởng suất ngành nông nghiệp Việt Nam đạt 3,4%, đó, Hàn Quốc Trung Quốc, tốc độ đạt 7,5% từ giai đoạn 1980 – 1995 Tức tốc độ tăng trưởng Việt Nam chưa 1/2 Trung Quốc, Hàn Quốc cách 30 năm Cịn năm 2014, suất lao động ngành nơng nghiệp 39% suất lao động chung kinh tế Kết xảy tăng trưởng phát triển nông nghiệp Việt Nam thập kỷ qua chủ yếu dựa vào sở thâm dụng đầu vào sản xuất, nguồn lực người tài nguyên thiên nhiên Việc áp dụng công nghệ sâu vào nơng nghiệp cịn hạn chế, chưa khai thác hết tiền phát triển nông nghiệp nước ta Cùng với đó, việc chứng nhận doanh nghiệp doanh nghiệp chất lượng cao nhiều khó khăn, nên doanh nghiệp hào hứng với danh hiệu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Đối với Agribank chi nhánh Tam Điệp tiếp tục có bước vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt mục tiêu đề ra, tháo gỡ khó khăn, cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Thị trường nông nghiệp, nông thôn mạnh Agribank chi nhánh Tam Điệp cần tiếp tục phát huy khai thác tiềm thị trường này, đặc biệt trọng cho vay NoN CNC: - Thực cho vay ưu đãi lãi suất theo đạo phủ khu vực nơng nghiệp, nơng thơn theo đạo Chính Phủ Bên cạnh đó, Ngân hàng chủ động đưa chương trình tín dụng ưu đãi điển nơng nghiệp sạch, hay gói tín dụng hỗ trợ khác với lãi suất 5%/năm Kể Chương trình tín dụng ưu đãi phục vụ sản xuất “Nông nghiệp sạch” , “ Nông nghiệp Công nghệ cao triển khai đưa vào thực - Giữ tỷ trọng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tổng doanh số cho vay mức ổn định ( khoảng 60% tổng doanh số cho vay) cần tăng tỷ trọng cho vay nơng nghiệp với mục đích mua máy móc thiết bị, sản xuất nơng nghiệp theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa tổng doanh số cho vay nơng nghiệp, tập trung mở rộng nâng cao chất lượng cho vay dự án nông nghiệp công nghệ cao - Phối hợp Sở Khoa học Công nghệ để hồn thiện quy trình thẩm định lưu ý cho vay vốn phục vụ sản xuất Nông nghiệp CNC - Giữ mức lợi nhuận từ cho vay nông nghiệp ổn định so với năm 2016, đồng nghĩa với việc Chi nhánh xác định “chịu đau” để xử lý tồn Ngân hàng, hy sinh lợi ích ngắn hạn cho mục đích dài hạn, thực trích lập dự phòng rủi ro, kiên xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm; xử lý nợ xấu - Bên cạnh đó, khơng ngừng củng cố kiện toàn máy tổ chức, quản trị, điều hành; chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện hệ thống chế, quy trình nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh; củng cố hoạt động đầu tư vào doanh nghiệp khác 50 - Chấp hành nghiêm túc quy định NHNN tỷ lệ an toàn hoạt động; bảo toàn vốn chủ sở hữu, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách Nhà nước đầy đủ tăng dần 2.3 Giải pháp mở rộng cho vay NoN CNC (đối với ngân hàng) 2.3.1 Xây dựng chiến lược cho vay nông nghiệp công nghệ cao Việc xây dựng chiến lược dài hạn thị trường cần thiết Do hoạt động ngân hàng khơng thể ly khỏi hoạt động kinh tế diễn địa bàn, lĩnh vực nông nghiệp, việc phát triển Nông nghiệp công nghệ cao địi hỏi phải có quy hoạc vùng, tiểu vùng sản xuất tập trung với chương trình, dự án kinh tế có tính khả thi Vì chiến lược cần phải bám sát vào chủ trương, định hướng, mục tiêu phát triển nông nghiệp công nghệ cao tỉnh Điều góp phần tích cực tới việc nâng cao số hoạt hoạt động tín dụng ngân hàng như: đem lại cho ngân hàng giải pháp huy động thúc đẩy việc cho vay dự án có lợi nhuận cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, từ giảm thiều rủi ro Ngoài việc bám sát định hướng, chương trình, mục tiêu phát triển Nơng nghiệp Tỉnh, nội dung chiến lược phát triển hoạt động tín dụng Nông nghiệp công nghệ cao ngân hàng phải thể rõ: Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Xây dựng sách sản phẩm huy động cho vay đa dạng với lãi suất linh loạt Xác định rõ hiệu ngân hàng hiệu xã hội có mối quan hệ mật thiết với Vì việc mở rộng cho vay phải có trọng điểm, có địa chủ, hiệu dự án tiêu chí hàng đầu định cho vay 2.3.2 Xác định lựa chọn đối tượng ưu tiên đầu tư Ngân hàng cần phải tích hợp với ngành chức địa bàn để sâu, nghiên cứu, xếp, phân loại hộ, tổng hợp dự án kinh tế, sở đó, chọn lọc dự án có hiệu để tập trung đầu tư lớn đầu tư mức vừa phải Trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung đầu tư vào: Các đối tượng sản xuất kinh doanh trồng ăn ( dứa, vải, nhãn, lạc tiên, mít,…), chăn ni ( lợn, trâu, bị, dê nú, nhím, thỏ…) có áp dụng cơng nghệ cao, mơ hình nơng lâm kết hợp nhằm phát huy tối đa lợi tự nhiên sẵn có địa phương 51 Các hộ nhận khốn đất, ao hồ mặt nước lớn, đặc biệt cho vay hộ hình thành phát triển trang trại nơng nghiệp, góp phần chuyển biến kinh tế đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay trang bị đổi kỹ thuật, dây chuyển theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Để phù hợp với trình độ phát triển sản xuất hàng hóa khu vực, trước mắt cần cho vay với vùng trọng điểm sản xuất sản phẩm từ hoa nông trường đồng giao, vùng tập trung trồng loại rau củ quả, hay mơ hình kinh tế trang trại Cho vay dự án phát triển vùng nguyên liệu cung cấp cho nhà máy sản xuất mặt hàng xuất khẩu, mặt hàng chế biến sản sảm phẩm nông nghiệp dự án nuôi chế biến nước ép sản phẩm sấy khô từ hoa quả, dự án hình thành nguyên liệu lấy gỗ 2.3.3 Xây dựng, hồn thiện đa dạng quy trình cho vay nông nghiệp CNC Với đa dạng phong phú kinh tế Nông nghiệp nông thôn, chủ thể tham gia đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp doanh nghiệp, hợp tác xã hay hộ sản xuất nhận khoán đất, đất đấu thầu, đất vườn, đất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp kết hợp nơng, lam, ngư nghiệp Mỗi loại hình co snhuwngx đặc thù riêng, ngân hàng cẩn phải phân chia cụ thể chr thể vay vốn để xác định đối tượng cho vay, đảm bảo thuận lợi cho việc giải ngân, giám sát quy trình mục đích sử dụng vốn Các phương thức, quy trình vay vốn ngân hàng cần triển khai: Thứ nhất, ngân hàng cần triển khai áp dụng phương thức vay vốn theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất quy mơ lớn ( cịn gọi trang trại) Hiện trang trại chủ yếu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn đầu tư vào giống, thức ăn… Theo phương thức vay vốn lần, lần vay phải có xác thực đơn vay vốn UBND phường xã đăng ký chấp tài sản quan Nhà nước có liên quan Điều tốn công sức thời gian ngân hàng khách hàng Hơn nợ đén hạn, khó khăn trang trại trả kịp thời cho ngân hàng, sau phải làm hồ sơ vạy lại Vì ngân hàng áp dụng phương thức vay vốn theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn trang trại có đặc điểm luân chuyển vốn thường xuyên Ngân hàng chủ trang trại ký hợp đồng tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn đầu tư thức ăn phân bón, giống thoe phương thức vay vốn hạn mức, hợp đồng áp dụng dài hạn không thay đổi lãi suất, hạn mức 52 Chỉ áp dụng với khách hàng tín nhiệm cao( thơng qua lịch sử tín dụng) hay có hoạt động chăn ni, trồng trọt ổn định ( có kiến thức, kinh nghiệm lực quản lý trang trại) quan trọng có hợp đồng bao tiêu sản phẩm từ nhà chế biến Khách hàng mở tài khoản giao dịch thường xuyên với ngân hàng Để triển khai áp dụng có hiệu phương thức vay vốn này, ngân hàng cần tuyên truyền, giới thiệu tiện ích dịch vụ điều kiện áp dụng chủ trang trại Thứ hai, thực phương thức cho vay lần, rút tiền vay nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế thười gian khác hộ sản xuất kinh doanh Do đặc điểm luân chuyển vốn thực tế thời gian khác hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng phát triển đối tượng nuôi trồng phí đầu tư thường bỏ dần suốt q trình ni trồng Vì ngân hàng cần thực phương thức cho vay lần rút tiền nhiều lần Theo khách hàng cần ký hợp đồng tín dụng lần phép rút tiền nhiều lần, lần rút tiền khách hàng cần ký vào giấy nhận nợ với số tiền rút lần đó, thời hạn giấy nhận nợ lần khơng vượt q thời hạn hợp đồng tín dụng ký ban đầu, lãi suất cố định hay thay đổi theo thời điểm rút tiền Phương thức đem lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng lẫn khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm, giảm bớt thủ tục ký kết hợp đồng giảm tải cho ngân hàng Thứ ba, kết hợp hình thức cho vay theo mùa vụ với hình thức cho vay lưu vụ Do đặc điểm tính mùa vụ sản xuất nông nghiệp nên ảnh hưởng đến đặc điểm sử dụng vốn vay người dân Do cần phải xã định thời gian cho vay linh hoạt , khớp với loại cây, vật nuôi vùng sản xuất Vì để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho mùa vụ, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay lưu vụ hộ sản xuất khu vực trồng loại ngắn ngày Theo hình thức này, người dân giáp vụ cần trả hết lãi vay vụ mà không cần trả gốc làm đơn yêu cầu vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho vụ mùa mà không cần làm lại hồ sơ xin vay từ đầu Cho vay lưu vụ hình thức giúp hộ sản xuất giảm thủ tục chủ động vốn cho phát triển sản xuất 53 2.3.4 Xây dựng chế lãi suất cho vay phù hợp - Thực cho vay ưu đãi lãi suất Theo Quyết định số 2662/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung khoản Điều Quyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nơng nghiệp Chính phủ, mức lãi suất cho vay tối đa dự án vay thuộc chương trình cho vay thí điểm giảm so với Quyết định 1050.Cụ thể sau: Cho vay ngắn hạn tối đa từ 7%/năm xuống 6,5%/năm; Cho vay trung hạn tối đa từ 10%/năm xuống 9,5%/năm; Cho vay dài hạn tối đa từ 10,5%/năm xuống 10/%/năm Đây mức lãi suất thấp mức lãi suất cho lĩnh vực ưu tiên để tạo điều kiện cho DN tham gia chương trình có nguồn vốn rẻ Trong tổng mức vốn dự kiến cho vay lĩnh vực NoN CNC, tỷ lệ loại kỳ hạn phải ngân hàng cân đối để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, doanh nghiệp, vừa bảo đảm tỷ lệ an toàn sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn ngân hàng Việc cụ thể hóa đối tượng hưởng ưu đãi lãi suất cụ thể cần tuân theo đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơi Việt Nam có văn hướng dẫn ban hành Tối thiểu hóa chi phí hoạt động ngân hàng chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí phải thực đồng từ khâu sử dụng lao động đến khâu sử dụng vật tư tài sản, cơng cụ lao động, cho phí hành chính, hội nghị Việc giảm thiểu chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực khai thác nguồn vốn có giá rẻ 2.3.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh Tam Điệp cần đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen địa phương, trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển dịch vụ Mobile banking : SMS Banking, VnTopup, ATransfer, VnMart; kết nối toán với kho bạc, Hải quan ;phát hành thẻ tín dụng loại Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện thực công tác huy động vốn, áp dụng chiến lược Marketing khách hàng gửi tiền Bên cạnh việc tuyên truyền, giải thích để khách hàng mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng, sản phẩm dịch vụ huy động tiết kiệm cần đa dạng hấp dẫn khơng lãi suất kì 54 hạn mà cịn tính khoản, đặc biệt ưa thích khách hàng khoản tiết kiệm rút đâu lúc nào; người gửi tiền nông thôn có quan tâm đặc biệt với sản phẩm tiết kiệm gửi góp , tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… Ngoài huy động tiết kiệm thông thường, sản phẩm đa dạng khách tiết kiệm cần áp dụng như: phát hành tín phiếu, trái phiếu với mệnh giá thấp huy động đảm bảo vàng ( việc huy động vốn thường xảy rủi ro vàng tăng giá, nên ngân hàng huy động vốn vàng cần phải sử dụng công cụ phái sinh để tự bảo vệ, đồng thời Nhà nước cần mạnh dạn nghiên cứu tìm biện pháp phù hợp để khơi tăng nguồn vốn này) ; áp dụng phí chuyển tiền cách linh hoạt để thu hút việc chuyển tiền qua ngân hàng Vân động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Khuyến khích khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác từ định chế tài quốc tế, ngân hàng nước ngoài, tổ chức phi phủ thơng qua dự án mà NHNN& PTNT kí kết Đây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo loại theo vùng tiểu dự án Các nguồn vốn uy thác từ nước ngồi có tính chất ổn định thời gian dài phù hợp với nhu cầu cho vay trung dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp, vừa có thời gian dài phù hợp với đối tượng cần đầu tư kinh tế trang trại Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, nhằm giúp người cho vay chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kì sản xuất nộp nghiệp, giảm thiểu thủ tục vay, tiết kiệm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đặc biệt phát triển loại hình tín dụng cho th tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Mở rộng thị trường cho th tài nơng thơn nhằm khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo nợ vay (cho vay không cần tài sản chấp vay ngân hàng) Hoạt động cho thuê tài giúp hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ qui mô vốn lớn, thời gian cho thuê trung, dài hạn (5-10 năm) đáp ứng nhu cầu vốn , thực giới hóa nơng nghiệp, nơng thơn 55 Tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng, đồn thể quyền địa phương hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn sử dụng đồng vốn hợp lý đảm bảo quản lí nợ rủi ro, vốn cho vay phải gắn kết chương trình phát triền kinh tế địa phương Các tổ chức cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp, tổ chức trị- xã hội Hội nơng dân, Đồn thiếu niên, Hội phụ nữ quan tổ chức nghiêm cứu khoa học công nghệ trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, viện nghiên cứu,… Phối hợp doanh nghiệp cung ứng, tiêu thụ sản phẩm chế biến với hộ sản xuất, chủ trang trại tạo mơi trường tín dụng an tồn Ngồi mơ hình cho vay trức tiếp song phương , cho vay tín chấp, cho vay qua tổ, hội nay, để gắn chặt trình khép kín đầu vào sản xuất- đầu sản xuất tiêu thụ nơng sản phẩm, mơ hình cho vay trực tiếp đa phương có tham giam bên cung ứng, bên tiêu thụ sản phẩm không để hộ sản xuất thiệt thịi thiếu thơng tin thị trường hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất , chủ trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với công ty ngồi nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo nợ vay trang trại, hộ sản xuất doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm Hoạt động kinh tế nơng nghiệp có hiệu cao việc đầu tư sản xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do ngân hàng cho vay cần tham gia tư vấn cho hộ sản xuất, trang trại phương án sản xuất theo quy trình khép kín từ sản xuất- chế biến đến tiêu thụ hàng hóa sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh dianh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn quy trình thực thơng suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ 2.3.6 Hợp lý hóa mạng lưới hoạt động phòng giao dịch địa bàn Việc hợp lý hóa phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, khu vực kinh tế trọng điểm phát triển, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, chợ, cụm tập trung nhiều hộ sản xuất nông nghiệp áp dụng công nghệ cao Ngân hàng cần phải ý tính tốn chi phí làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tính an toàn hoạt động khả đảm đương lực lượng cán 56 Cùng với việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cần phải củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, phát triển mơ hình ngân hang lưu động theo hướng phân công CBTD tổ trưởng, cán kế toán thủ quỹ kiêm lái xe để thực kinh doanh đa năng, quảng bá thương hiệu, quảng bá nghiệp vụ hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hang dễ dàng giao dịch với Ngân hàng Như góp phần thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 2.3.7 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay đặc biệt cho vay nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vũ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ ngân hàng cần phải thực theo hướng sau: - Rà sốt lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn ngâng hàng bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hồn thiện kiến thức chun mơn u cầu cán ngân hàng, đặc biệt CBTD phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu lĩnh vực ngân hàng, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Ngoài ra, CBTD phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường nắm vững sách, tình hình phát triển địa phương - Cần cử cán tín dụng học lớp kiến thức lĩnh vực NoN CNC để đảm bảo quy trình thẩm định giám sát, thu nợ hạn chế rủi ro phát sinh từ yếu tố khách quan : tầm hiểu biết khách hàng nông nghiệp thời đại mới, việc sử dụng trang thiết bị đại, việc lựa chọn loại giống trồng vật nuôi chất lượng cao… Hoặc bổ sung vào đội ngũ nhân viên kỹ 57 sư nông nghiệp để kết hợp cán tín dụng thực quy trình cho vay, giám sát thu nợ 2.3.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay NoN CNC Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, mặt giúp nhận biết sữa chữa kịp thời sai sót, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm tốn nội - Phái tăng cường số kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phái toàn diện, không dàn trải mà phải vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đói tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt , có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 2.4 Một số kiến nghị 2.4.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Tạo điều kiện hộ gia đình chủ trang trại tự tích lũy đầu tư phát triển Bên cạnh việc nâng cao hiệu kinh tế, tạo nhiều thuận lợi để nâng cao tỷ trọng đầu tư phát triển, bên canh nâng cao hiệu kinh tế, tạo nhiều lợi nhuận để nâng cao tỷ trọng trình phân phối thu nhập, nhà nước cần có sách giúp nơng dân có điều kiện tích lũy như: bảo hộ nông sản phẩm chủ yếu, hỗ trợ gặp rủi ro kinh doanh, có sách hợp lý sản phẩm xuất 58 Thứ hai, Nhà nước đầu tư ngân sách để xây dựng kết cấu hạ tầng, xây dựng trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ phù hợp với cấu sản xuất v ng, đào tạo cán khoa học kỹ thuật cho nông nghiệp nông thôn Thứ ba, khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn nhiều hình thức như: mở xí nghiệp chế biến, liên doanh với hợp tác xã, lập trang trại riêng, xây dựng trung tâm dịch vụ kỹ thuật (giống cây, , sở làm thức ăn gia súc…) Bên cạnh Chính Phủ cần ban hành văn luật để cụ thể hóa tạo hành lang pháp lý thu hút nguồn lực xã hội nước đầu tư phát triển nông nghiệp công nghệ cao Thứ tư: Xây dựng dự án phát triển hấp dẫn với điều kiện đầu tư thuận lợi để thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực nơng- lâm – ngư nghiệp Để thúc đẩy nhanh biến đổi cấu kinh tế nơng thơn ngồi việc khai thác nguồn vốn tích luỹ từ hộ gia đình, cần huy động nguồn vốn khác: vốn đầu tư hỗ trợ từ ngân sách nhà nước, vốn vay tín dụng ngân hàng, vốn hợp tác liên doanh sản xuất với đơn vị kinh tế nước nước ngoài, vốn tài trợ từ tổ chức quốc tế Chính phủ nước hỗ trợ cho đề án phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta, đầu tư trực tiếp từ nước (FDI)… Bên cạnh việc hỗ trợ nhà nước đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng: thủy lợi, đường giao thông nông thôn, trường học , trạm xá…, hỗ trợ cho ngành nghề nơng nghiệp, cần nhanh chóng xây dựng hệ thống tín dụng nơng thơn Trong thời gian tới cần tang tỷ trọng vốn đầu tư Nhà nước thơng qua kênh tín dụng dành cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn tổng vốn tín dụng Nhà nước Đây vốn có ý nghĩa to lớn phát triển nông nghiệp , nông thôn, chuyển dịch CCKT nơng thơn theo hướng CNH-HĐH Nên có mức lãi suất ưu đãi thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất loại trồng, vật ni tăng vốn vay trung dài hạn để nơng dân có điều kiện sản xuất hồn lại vốn sản phẩm thu hoạch Bước vào giai đoạn đẩy mạnh CNH- HĐH nông thôn biến đổi theo hướng gia tăng hoạt động kinh tế ngồi nơng nghiệp địa bàn nơng thơn Vì cấu cho vay phải mở rộng tăng khối lượng tiền cho vay, đặc biệt ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp xây dựng, công nghệ chế biến dịch vụ Ngay cho vay để phát triển nông nghiệp nên tập trung vào khâu 59 có tính chất định, chẳng hạn thủy lợi , thay đổi cấu trồng vật ni có giá trị kinh tế cao vùng xuất hàng hóa lớn, phân công lại lao động xã hội nông thôn… Sự trợ giúp vốn Nhà nước có ý nghĩa “cú huých” để khai thác tiềm mạnh vùng, làm chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn, xây dựng nông thôn đại Thứ năm, Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách, văn hướng dẫn cụ thể phù hợp ngân hàng địa bàn tỉnh để chi nhánh định hướng hoạt động tín dụng có hội mở rộng cho vay NoN CNC 2.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Hồn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Trong trình thực hiện, nhiều văn thiếu đồng khơng thống nhất, cấp chi nhánh thực khó khăn Quy trình tín dụng phải hoàn thiện sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, đồng thời xác định rõ trách nhiệm quyền lợi thành viên hợp đồng tín dụng Xây dựng kế hoạch triển khai có văn hướng dẫn cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp thống toàn hệ thống Đồng thời cần có sách riêng chi nhánh, phù hợp với đặc điểm riêng địa bàn - Công tác thông tin cho chi nhánh: NHNN &PTNT Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập phân tích thơng tin tín dụng Do vậy, thơng tin thu từ Hội sở phải đóng vai trị sở phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Xây dựng mối quan hệ trao đổi mua bán thông tin NHNN & PTNT NHNN, tổ chức tín dụng ban ngành khác - Công tác đào tạo người: tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kĩ thẩm định, Maketing ngân hàng…Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đăc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Ngân hàng cần có phối hợp với Bộ NNPTNT, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài chính,… để chung tay tháo gỡ “nút thắt” sách, cụ thể: sớm có quy hoạch vùng, khu NoN CNC; đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn ứng dụng công nghệ 60 cao; nhanh chóng thực cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất nông nghiệp nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp thực đăng ký giao dịch bảo đảm; sớm hồn thiện sách bảo hiểm nông nghiệp,… - Đẩy mạnh công tác truyền thơng chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp ngân hàng; tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng đủ điều kiện tiếp cận vốn vay, đảm bảo công khai, minh bạch 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu lên giải pháp NHNo&PTNT Tam Điệp cần thực để mở rộng hoạt động cho vay NNCNC mà đảm bảo chất lượng cho vay, an toàn, minh bạch Đồng thời đề xuất kiến nghị Chính Phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam để việc mở rộng hoạt động cho vay NNCNC thực định hướng, đường lối Đảng nhằm đạt hiệu cao 62 KẾT LUẬN Để hỗ trợ cho phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao việc phối hợp chặt ché tập thể cá nhân hoạt động sản xuất NoN CNC ngân hàng thương mại vơ quan trọng u cầu mở rộng tín dụng NoN CNC mong muốn chung Đảng, Nhà nước, Chính Phủ Xuất phát từ chinh sách Đảng , Nhà nước tình hình phát triển nông nghiệp địa bàn thành phố Tam Điệp, em định chọn đề tài:” Mở rộng cho vay Nông nghiệp Công nghệ cao thực trạng giải pháp” Sau thời gian thực tập chi nhánh nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, khuôn khổ khóa luận tốt nghiệp, em hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất: Những đề lý luận chung khái niệm, đặc điểm nông nghiệp cơng nghệ cao khó khăn cần giải để phát triển lĩnh vực này; cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp công nghệ cao Thứ hai: Đánh giá tình hình hoạt động, thực trạng cho vay nông nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Tam Điệp từ đưa điểm đạt tồn nguyên nhân tồn đó, triển vọng việc mở rộng cho vay NoN CNC ngân hàng Thứ ba: đưa số giải pháp, kiến nghị với quan nhà nước, ngân hàng nhà nước ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Với hiểu biết có hạn, lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết cịn có vấn đề sai sót việc đưa vấn đề làm rõ nguyên nhân tồn giải pháp để khắc phục Vì khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận quan tâm, góp ý thầy giáo để khóa luận hoàn thiện Em hi vọng giải pháp góp phần nhỏ vào phương hướng để mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay nông nghiệp công nghệ cao ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Điệp Trong q trình hồn thiện khóa luận, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy Đinh Đức Thịnh động viên khuyến khích Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Tống Thị Hồng Vân 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2014,2015,2016 ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tam Điệp Quyết định số 813/QĐ-NHNN chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nơng nghiệp Các báo: “Ninh Bình hướng tới nông nghiệp sạch”, Báo mới, số ngày 16/12/2016 Tác giả Anh Tuấn, “Cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch” , báo Vietstock ngày 26/04/2017 Tác giả Nguyến Tuyền , ” Đẩy nhanh vốn vay ưu đãi nông nghiệp công nghệ cao”, Báo Dân trí, ngày 17/5/2017 64