Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thanh hóa,

T h v iệ n - H ọ c v iệ n H g ã n H n g LV.002542 LV.002542 I.ỨC VIỆT NAM Bộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN VÃN PHÒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM BỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HOÁ LUẬN VẤN THẠC s ĩ KINH TẺ HÀ NỘI - 2015 N GÂ N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N AM B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN VĂN PHÒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HỐ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN -TH Ư VIỆN Số LơữdS.ítL HÀ NỘI - 2015 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn ịMK Phan Văn Phòng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.3 Nội dung thấm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .22 1.2.1 Quan niệm chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừ a 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 27 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIÊP VỪA VÀ NHỎ TAI AGRIBANK• • CHI NHÁNH TỈNH THANH HĨA 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỒ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HOÁ 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 43 2.2.1 Các văn pháp luật thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá vận dụng .43 2.2.2 Quy trình thẩm định cho vay 44 2.2.3 Thực trạng chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 77 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 81 2.3.1 Những kết đạt .81 2.3.2 Những tồn 83 2.3.3 Nguyên nhân tồn 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH H O Á 91 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐNỊH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 91 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Thanh Hoá giai đoạn đến năm 2020 .91 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 92 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định .92 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 95 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập xử lý thơng tin tín dụng 99 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp 100 3.2.5 Hoàn thiện phương pháp thẩm định cho vay doanh nghiệp .101 3.2.6 Đầu tư hệ thống trang thiết bị tiên tiến, đại cho công tác thẩm định cho vay 102 3.2.7 Nâng cao vai trò tư vấn Ngân hàng doanh nghiệp 102 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ 103 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 106 3.3.4 Với doanh nghiệp nhỏ vừa 107 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại PASXKD, DAĐT Phương án sản xuất kinh doanh, dự án đẩu tư ROA Tỷ suất lợi nhuận/tài sản có ROE Tỷ suất lợi nhuận/vốn chủ sở hữu TSTC Tài sản chấp TSBĐ Tài sản bảo đảm TSBĐTV Tài sản bảo đảm tiền vay D A N H M Ụ C B Ả N G BIẺU , s ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số nước vùng lãnh thổ Bảng 2.1 Kết huy động vốn 2011-2013 37 Bảng 2.2 Tỷ trọng vốn huy động chỗ Agribank CN Thanh Hóa .39 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 40 Bảng 2.4: Doanh thu dịch vụ Agribank Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 41 Bảng 2.5: Một số tiêu so sánh doanh số cho vay Agribank Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 78 Bảng 2.6: Một số tiêu so sánh dư nợ Agribank Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 .79 Bảng 2.7: Một số tiêu nợ xấu DNNVV giai đoạn 2011-2013 80 Biểu đồ 1.1: Kháo sát tình hình hoạt động doanh nghiệp Việt Nam Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank CN Thanh Hoá qua năm 38 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá.41 Biểu đồ 2.3 Doanh thu dịch vụ Agribank chi nhánh Thanh Hoá qua năm 42 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Thanh Hoá 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các D NN W giữ vai trị vị trí quan trọng phát triển kinh tế nước, để phát triển kinh tế quan tâm thúc đẩy phát triển DNNW xem ưu tiên hàng đầu Đối với Việt Nam, chiến lược phát triển kinh tế xã hội năm qua Đảng Nhà nước ta dành quan tâm hàng đầu phát triển DNNVV Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DVNVV nêu: “Ngân hàng Nhà nước chủ trì, phối hợp với quan liên quan trình Thủ tướng Chính phủ ban hành chế khuyến khích dành số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cường lực cho tỏ chức tài phũ hợp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính, quản lý đầu tư dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng đổi tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng để phát triển loại hình doanh nghiệp bên cạnh quan tâm hỗ trợ chế sách vốn cho đầu tư vấn đề nan giải với nước phát triển Việt Nam Nắm chủ trương Đảng Nhà nước để bắt kịp với xu hướng vận động kinh tế, Agribank chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua đẩy mạnh cho vay DVNVV Hoạt động thu nhiều kết khả quan bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Mặt khác, họat động kinh doanh NHTM, hoạt động cho vay mang lại 80 - 90% thu nhập cho ngân hàng song rủi ro lớn Có nhiều nguyên nhân dẫn tới rủi ro cho vay DNNVV song nguyên nhân chủ yếu chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao đặt yêu cầu phải nâng cao chất lượng thẩm định Xuất phát từ thực tiễn này, cán có số năm làm công tác cho vay DNNVV thuộc Agribank Thanh Hóa, với kỳ vọng góp phần thảo gỡ vướng mắc cơng tác thẩm định qua giúp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNNVV địa bàn, em mạnh dạn lựa chọ nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay D N N W Agribank chi nhánh tỉnh Thanh H óa ” làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ thêm số vấn đề mang tính chất lý luận nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV NHTM; - Phân tích làm rõ thực trạng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Agribank Thanh Hóa năm qua; - Đe xuất mọt số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Agribank Thanh Hóa năm tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đổi tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Agribank Thanh Hóa, giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Đe hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu truyền thống: Phương pháp luận Duy vật biện chứng, Duy vatạ lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích logic Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Nội dung luận văn trình bày chương: 99 3.2.2.4 Giải pháp thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Đối với tài sản đảm bảo (kể tài sản người bảo lãnh thứ ba) máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán thẩm định phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trường, kiểm tra sổ sách kế toán, khấu hao để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh mât mát, hư hỏng, hao mịn, giảm giá trị, có chuyển người sở hữu, người sử dụng, bảo quản; mục đích sử dụng thay đổi Những biên động vê giá trị tài sản tăng giảm giá thị trường; khai thác sử dụng, bảo quản tài sản Đối với trường hợp đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra theo dõi lực tài người bảo lãnh để đảm bảo thực nghĩa vụ bên thứ ba có yêu cầu, có cam kết chữ ký đầy đủ người hàng năm thành viên bên thứ đê đảm bảo tính pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm TSBĐ ln có khả biến động giá theo thời gian nhiều yêu tô tác động nên việc định giá tài sản việc phức tạp Hàng quý, năm phải tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo, thơng qua đê rút giảm dư nợ theo phạm vi tài sản đảm bảo thay đổi theo hướng giảm xuống 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập xử lý thơng tin tín dụng Thơng tin yếu tố quan trọng, có tính chất định đến chất lượng công tác thẩm định doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng thâm định doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống hóa thơng tin, liệu phục vụ cơng tác thâm định doanh nghiệp cán thẩm định Hệ thông thông tin cân xây dựng bao gồm: - Thơng tin thị trường nước ngồi nước yếu tố đầu vào sản phẩm đầu giá thị trường, tỷ giá, tình hình cạnh tranh, dung lượng thị trường xu biến động thị trường - Thông tin kinh tế vĩ mơ: sách ưu đãi phát triển Nhà 100 nước, tình hình tăng trưởng kinh tế nước, biến động tỷ giá, lạm phát Ngồi cần cung cấp thơng tin chung biên động kinh tế khu vực tồn cầu - Thơng tin ngành kinh tế kỹ thuật: Các tiêu định mức kinh tế kỹ thuật ngành, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình phát triên khoa học cơng nghệ ngành xu hướng biên động, định hướng phát triên ngành tương lai - Thông tin doanh nghiệp: thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, khả cạnh tranh, quan hệ với tổ chức tín dụng - Thơng tin tình hình cho vay doanh nghiệp, tình hình từ chôi cho vay doanh nghiệp, lý từ chối cho vay đê tạo nguôn cho việc phân tích, đối chiếu rút kinh nghiệm việc thẩm định cho vay doanh nghiệp sau 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Đẻ bảo đảm quy trình, quy chế thẩm định tuân thủ đăn, đầy đủ cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác phải tiến hành bước kiêm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh kết thúc trình thẩm định Bao gồm: - Kiểm soát trước' Căn vào quy trình thâm định, cán kiêm sốt tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn nhằm phát thiếu sót hồ sơ trước thẩm định, cụ thể cán thẩm định hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế tín dụng hành chưa? Hồ sơ khách hàng đầy đủ họp lệ chưa? Cán thẩm định tiến hành điều tra thu thập thông tin cần thiết chưa? - Kiểm sốt q trình thẩm định' Tác dụng giai đoạn giám sát trĩnh thực hiện, hạn chế thiếu sót, thực khơng quy trình 101 thẩm đinh, sai sót thủ tục nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau này, cụ thể cán thẩm định thẩm định khách hàng cẩn thẩn chưa, phương án dự án vay vốn có đánh giá kỹ lưỡng khơng, q trình thâm định cán có khó khăn cần phối hợp nghiệp vụ hướng giải quyết, cán thâm định có kết hợp thẩm định giấy tờ kiểm tra thực tế khơng? - Kiểm sốt sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ, rà sốt lại tính hợp pháp, họp lệ quy trình giai đoạn trước nhằm phát tượng bât thường quy trình hồn thành, đảm bảo tính đắn quyêt định cho vay 3.2.5 Hoàn thiện phương pháp thẩm định cho vay doanh nghiệp Phương pháp thẩm định đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng đến chât lượng thẩm định, việc vận dụng thẩm định phương pháp thẩm định mức độ phù hợp nhiều vào trình độ khả cán thẩm định Thẩm định cho vay doanh nghiệp thực phương pháp khoa học, đại kinh nghiệm quản lý nguồn thông tin đáng tin cậy giúp cho việc phân tích, đánh giá dự án khách quan, tồn diện, chuẩn xác kịp thời - Kết họp phương pháp thẩm định sở phát huy mạnh phương pháp Việc vận dụng phương pháp phải đảm bảo không dừng lại việc đánh giá tuân thủ pháp luật dự án thông qua việc so sánh, đối chiếu với văn quy định pháp luật mà đưa nhận xét, đánh giá cụ thể nội dung Kết hợp phương pháp thẩm định phân tích đánh gia giúp nhìn nhận dự án khách quan toàn diện - Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp với nội dung cụ thể phương án, dự án Bằng trình độ, khả kinh nghiệm, cán thâm định cần thiết sử dụng phương pháp thích hợp phù hợp với nội dung để đạt hiệu 102 - Tăng cường việc áp dụng mơ hình phương pháp phân tích đánh giá Sử dụng nhiều phương pháp phân tích rủi ro cơng tác thẩm định doanh nghiệp dự án đầu tư 3.2.6 Đầu tư hệ thống trang thiết bị tiên tiến, đại cho cơng tác thẩm định cho vay - Trình độ cơng nghệ ngân hàng công nghệ thẩm định giới khu vực vượt xa so với nước ta Với mục tiêu hội nhập khu vực thê giới nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp đáp ứng nhu câu tương lai cần phải trang bị thiết bị đại đổi để hỗ trợ cán thẩm định việc tính tốn, phân tích hiệu dự án đầu tư xử lý thông số đầu vào, đầu xác, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian thẩm định, tăng khả việc tính tốn phức tạp việc sử dụng phần mềm chuyên dụng, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp như: - Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp chương trình phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định dự án như: chương trình chấm điểm khách hàng, chương trình phân tích tài doanh nghiệp, chương trình phân tích độ nhạy dự án - Xây dựng chương trình, phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ cơng - Thường xuyên tập huấn tin học cho cán thẩm định, tập huấn phân mềm thẩm định doanh nghiệp cho cán thẩm định, quản lý doanh nghiệp 3.2.7 Nâng cao vai trò tư vấn Ngân hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ khó khăn thiếu vốn, thiết bị, cơng nghệ lạc hậu, thiếu kinh nghiệm quản lý kinh tế kinh tế hội nhập toàn cầu Đe tồn cạnh tranh, đòi 103 hỏi doanh nghiệp phải thực đầu tư, đổi công nghệ thiêt bị, nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm, làm đê xây dựng phương án kinh doanh tốt, lập dự án đầu tư mở rộng sản xuất để tiếp cận nguồn vốn từ phía ngân hàng Đe tháo gỡ khó khăn này, Ngân hàng ln đóng vai trị nhà tư vấn doanh nghiệp việc tư vân cho doanh nghiệp xây dựng phương án, dự án đầu tư, cung cấp cho doanh nghiệp thông tin thị trường sản phẩm, phương án kỹ thuật Bên cạnh Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp tính tốn hiệu kinh tê dự án sở dự kiến trình kinh doanh, thu lợi nhuận để xẩy tương lai, đồng thời cảnh báo rủi ro mà phương án, dự án gặp phải thông qua phương pháp công cụ dự báo rủi ro đê doanh nghiệp đê biện pháp hạn chế rủi ro, bảo đảm hiệu quả, trả nợ ngân hàng đủ gốc lãi, hạn 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Chính phủ cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc quy định văn pháp luật thực hoạt động sản xuât kinh doanh, vê chuẩn mực kế tốn hành, báo cáo tài cân kiêm toán định kỳ hàng năm Tiến hành kiểm tra, tra doanh nghiệp, kịp thời phát xử lý doanh nghiệp phạm pháp Tổ chức xếp loại doanh nghiệp khen thưởng doanh nghiệp hoạt động tốt có đóng góp tích cực cho kinh tế quốc gia Tạo điều kiện cho doanh nghiệp cạnh tranh phát triển, nâng cao uy tín thương hiệu thị trường nước, khu vực tồn giới Chính phủ cần hồn thiện thống văn luật, quy định nghị định để tạo môi trường kinh tế, môi trường trị - xã hội, mơi trường văn hố lành mạnh giúp doanh nghiệp tôn phát triên Tạo 104 bình đẳng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp qc doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh việc cạnh tranh tiêp cận với nguôn vôn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Chính phủ cần tận dụng tối đa ưu để thu hút nguồn vốn tài trợ, đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế cá nhân nước 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có chức thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, quản lý tốn phát hành kho quỹ Do đó, NHNN cần tổ chức hệ thống NHNN từ trung ương tới địa phương theo hướng tập trung, tránh chông chéo, thực đổi cấu tổ chức chức hệ thơng NHNN NHNN cần hồn thiện cụ thể hoá nội dung luật ngân hàng, hướng dẫn Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực quy định Đồng thời phải kịp thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho ngân hàng khơng gặp phải khó khăn việc thực thi, gặp vấn đề phát sinh không tháo gỡ So với hoạt động hệ thống ngân hàng thê giới hoạt động ngân hàng Việt Nam cịn nhiều bất cập, sơ lý việc áp dụng khoa học cơng nghệ NHNN cần có khoản vơn phù họp cho Quỹ đại hố ngân hàng để đổi tồn diện triệt để, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thơng tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa NHNN cần có sách khuyến khích hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để Ngân hàng thương mại phát huy vai trị ngành hơ trợ cho phát triên ngành kinh tế khác NHNN cần thường xuyên giúp Ngân hàng thương mại công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt đơi với 105 thẩm định DAĐT Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án ngày tăng cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian vay dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực ngân hàng thương mại việc thẩm định tài dự án Hoạt động ngân hàng tránh khỏi rủi ro, rủi ro tín dụng nên NHNN cần tăng cường củng cố, nâng cao hiệu việc phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN củng cố phát triển hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù họp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam, tiến tới tạo lập môi trường bình đẳng kinh doanh thị trường ngân hàng ngồi nước NHNN có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy việc thực tốn VNĐ toàn lãnh thổ Việt Nam, tăng sức cạnh tranh VNĐ so với đồng ngoại tệ, tạo lập môi trường kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng theo chế thị trường Tiến hành rà sốt lại quy định an tồn hệ thống Ngân hàng thương mại, TCTD vấn đề vốn điều lệ, hệ số an toàn vốn, chế độ báo cáo tài chính, bảo hiểm tiền gửi phù họp với điều kiện kinh tế Việt Nam chuẩn mực quốc tế Tiếp tục hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trở thành trung tâm chuyên cung cấp thông tin chuyên nghiệp đáng tin cậy cho NHTM, CIC phải chịu trách nhiệm trước thông tin mà cung cấp NHNN cần phải có chế tài nghiêm khắt bắt buộc NHTM phải thực nghiêm chỉnh cung cấp thơng tin cập nhật tình hình tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng NHNN cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với ngành liên quan để trao 106 đổi thơng tin chế sách có liên quan đến doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh, tăng cường hoạt động giám sát ngân hàng thương mại, xử lý nghiêm khắc sai phạm Ngân hàng thương mại Tăng cường tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại TCTD khác để nắm bắt tình hình hoạt động ngân hàng thực Nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông quan hệ ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi chuyển giao công nghệ lĩnh vực ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hố càn nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung, quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hơn, áp dụng tiên độ khoa học kỹ thuật tiên tiến phân tích đánh giá tiêu hiệu hơn; đồng thời tính tốn so sánh với giá trị sở số ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng loại hình tín dụng thu hút khách hàng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán thẩm định toàn ngân hàng Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh cán thẩm định thông qua thi chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy lực khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Thường xuyên triển khai buổi toạ đàm, thảo luận hội thảo, nghiên cứu đáp ứng kịp thời yêu cầu q trình đại hố ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng khác toàn hệ thống ngân hàng Xây dựng Agribank ngày cáng phát triển bền vững, an toàn hiệu Nâng cao lực quản lý, điều hành cơng tác tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho cơng tác 107 quản lý, điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phịng giao dịch; cập nhật áp dụng cơng nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Tuyển dụng bổ sung cán thẩm định tín dụng trẻ, có lực động với sức trẻ, học hành bản, có tư cách đạo đức tốt khai thác xử lý thông tin xử lý tình nhanh nhạy tạo sức bật cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tào đà cho mục tiêu phát triển ngân hàng 3.3.4 Vói doanh nghiệp nhỏ vừa Cơng tác thẩm định tín dụng đạt hiệu có chất lượng cao phụ thuộc nhiều vào khách hàng Vì doanh nghiệp đối tượng vay vốn xử dụng vốn ngân hàng nên doanh nghiệp cung cấp đầy đủ yêu cầu ngân hàng, với phương án, dự án vay vốn hợp lý, củng cố chất lượng cán kế toán tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc triển khai PASXKD, DAĐT Doanh nghiệp cần cơng khai tài chính, có trách nhiệm việc cung cấp thơng tin đảm bảo tính xác, trung thực hồ sơ cho ngân hàng; đặc biệt doanh nghiệp phải tuyệt đối tuân thủ điều kiện họp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng 108 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương sở đề cập đến định hướng lớn việc nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp hướng vào việc nâng cao chất lượng cán làm công tác thẩm định, gắn với viẹc hoàn thiện nội dung thẩm định tăng cường hệ thống thu thập xử lý thông tin tín dụng, cơng tác kiểm tra giám sát thẩm định Bên cạnh đó, Luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Agribank, DNNVV 109 r KÉT LUẬN Thẩm định cho vay vấn đề phức tạp, tác động mạnh mẽ tới tồn phát triển Ngân hàng, đặc biệt phương án, dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn thời gian vay dài ảnh hưởng dự án đến kinh tế, xã hội đời sống nhân dân Khi công tác thẩm định có hiệu quả, chất lượng phản ánh định tài trợ, đầu tư Ngân hàng đắn, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu Ngân hàng thêm vững mạnh thị trường Nhưng công tác thẩm định gặp phải vướng mắc, sai sót dẫn đến định đầu tư sai lầm thiệt hại Ngân hàng phải gánh chịu: Ngân hàng không thu hồi khoản cho vay, làm giảm uy tín Ngân hàng, gây tiếng xấu, làm cho khách hàng gửi tiền có tâm lý hoang mang, lo sợ, không an tâm vào ngân hàng dẫn đến tình trạng khách hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng (đặc biệt khách hàng doanh nghiệp) quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Trong thời gian công tác Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá qua nghiên cứu tài liệu, em hoàn thành đề tài nêu lên nội dung: Khái quát vấn đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; công tác thấm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại; chất lượng thẩm định tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Khái quát đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Trên sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá, em có đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay hoạt động cho vay doanh 110 nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đồng thời, em có số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, ban ngành liên quan, Agribank với khách hàng Trải qua 25 năm thành lập phát triển, Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa trở thành địa tin cậy khách hàng, góp phần nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Agribank nói riêng Trong xu phát triển ngày nay, với số lượng ngày tăng, DNNVV có vị trí vai trị vơ quan trọng phát triển kinh tế quốc dân nước ta Muốn kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định bền vững việc chọn lọc đầu tư phát triển DNNVV điều vơ cần thiết Có thể nói việc thẩm định cho vay DNNVV vấn đề quan trọng NHNN nói chung Agribank Thanh Hố nói riêng, doanh nghiệp phát triển ổn định Ngân hàng phát triển ổn định, nâng cao chất lượng thấm dịnh tránh rủi ro cho Ngân hàng q trình hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Trong giới hạn đề tài em xin đóng góp phần tổng thể giải pháp thẩm định cho vay DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hố Mặc dù có nhiều cố gắng đầu tư tìm hiểu khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, nhận định, phê bình thầy giáo để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán; Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hố Cẩm nang tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam, Hà nội(2001) Dự án sách hỗ trợ phát triển D N N W Việt Nam Kỷ yêu khoa học (1996) Học viện Chính Trị Quốc gia Hồ Chí Minh Hà Nội) Giáo trình "Lý thuyết tài tiền tệ", Đại học Kinh Tế Quốc dân Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê (2013), GS.TS Nguyễn Văn Tiến Giáo trình “Tiền tệ Ngân hàng\ NXB Dân Trí (2012), PGS, TS Tơ Kim Ngọc Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê (2009), NGƯT, TS Tô Ngọc Hưng Giáo trình Tài doanh nghiệp - NXB Thống kê 2005, PGS.TS Lưu Thị Hương Thanh Hải: Bức tranh kinh tế Việt Nam nhìn qua suy giảm tổng cầu www.cafef.vn Ngày 4/9/2012 10 Hệ thống hoá văn định chế NHN&PTNT Việt Nam, Hà nội (2006) 11 Hoàng Văn Hoa: Phát triển đội ngũ doanh nhân đáp ứng yêu cầu CNH- HĐH hội nhập quốc tế Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 408 5/2012) 12 Hồ sơ vay vốn Công ty cổ phần khí Sơng Chu 13 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 14 Luật Doanh nghiệp năm 2005 15 Một số nghị định, định, website tài liệu tham khảo khác 16 Hoài Ngân: Gần 300.000 doanh nghiệp giấy www.vneconomy.vn Ngày 28/4/2014 17 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DVNVV 18 Khánh Nhi: Chỉ 30% DNNW tiếp cận vốn ngân hàng www.cafef.vn Ngày 18/11/2014) 19 Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp, Hà nội(2006) 20 Những quy định vay cho vay, thẩm định tín dụng tài ngân hàng, NXB Lao động (2011) 21 Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Đh Quốc gia TP HCM, TS Ngô Kim Phượng 22 QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 23 Quyết định 1300/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng quy định bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo Việt Nam 24 Quyết định 282/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 03/04/2014 Hội đồng thành viên Agribank số chế tín dụng hệ thống Agribank 25 Quyết định 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 03/04/2014 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành quy định phân cấp cấp tín dụng hệ thống Agribank 26 Quyết định 35/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank 27 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ theo quy định NHNN 28 Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN Hội đồng thành viên Agribank ngày 22/01/2014 việc Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 29 Quyết định 666/QĐ-HĐQT ngày Hội đồng quản trị NHNo Việt Nam Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 30 Quyết định 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank việc Ban hành quy trình cho vay đổi với Doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 31 Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank việc Ban hành quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 32 Sổ tay tín dụng Agribank 33 Tạp chí Ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ 34 Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, PGS.TS Phan Thị Cúc