Mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh hà nội,

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI GVHD: PGS TS Đỗ Thị Kim Hảo Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Ngọc Bích Lớp: K16NHD MSV:16A4000079 Khoa: Ngân hàng Hà Nội – 2017 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em Những số liệu bảng, biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nhiều nguồn khác có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Nếu có sai xót gì, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Bích Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô giáo khoa Ngân hàng thày cô giáo giảng dạy em suốt năm học tập Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn PGS TS Đỗ Thị Kim Hảo tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Ngoài ra, em xin cảm ơn Ban lãnh đạo toàn cán ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội quan tâm, giúp đỡ em suốt trình thực tập nghiên cứu đề tài Khi thực khóa luận tốt nghiệp này, em cố gắng vận dụng kiến thức học nhà trường với kiến thức học trình thực tập Do giới hạn mặt thời gian trình độ nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy, giáo để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC Lời mở đầu Chƣơng 1: Cho vay không tài sản bảo đảm doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng 1.1 Các vấn đề cho vay không tài sản bảo đảm 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm quy trình cho vay khơng tài sản bảo đảm 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.1.3 Quy trình cho vay không tài sản bảo đảm 1.1.2 Cho vay không tài sản đảm bảo doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Khái quát DNVVN a Khái niệm b Đặc điểm c Vai trò DNVVN kinh tế 1.1.2.2 Khó khăn cho vay khơng TSBĐ DNVVN 10 1.2 Mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo DNVVN 11 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay 11 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN 13 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN 17 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 18 Kết luận chƣơng 19 Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 20 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - chi nhánh Hà Nội…………… 20 Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 20 2.1.2 Khái quát chung ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội 21 2.1.2.1 Giới thiệu sơ lược VPBank - chi nhánh Hà Nội 21 2.1.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank- Hà Nội 21 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN VPBank – Hà Nội……… 25 2.2.1 Các sản phẩm cho vay không TSBĐ DNVVN chi nhánh Hà Nội 25 2.2.2 Cơ chế giám sát đảm bảo an toàn TSBĐ DNVVN chi nhánh Hà Nội 29 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN VPBank – Hà Nội… 30 2.2.3.1 Mở rộng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn không TSBĐ chi nhánh………… 30 2.2.3.2 Mở rộng doanh số cho vay không TSBĐ DNVVN 32 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn DNVVN hoạt động vay vốn không TSBĐ… 37 2.2.3.4 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN 38 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Thành tựu đạt 40 2.3.2 Hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 43 Kết luận chƣơng 47 Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN VPBank chi nhánh Hà Nội 48 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN tại VPBank chi nhánh Hà Nội 48 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN VPBank chi nhánh Hà Nội 49 3.2.1 Giải pháp sản phẩm 49 Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.2.2 Giải pháp quản trị rủi ro 50 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 51 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nội 52 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lí nhà nước 53 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 54 3.3.3 Đối với ngân hàng 54 Kết luận chƣơng 56 Kết luận… 57 Phụ lục đính kèm Danh mục tài liệu tham khảo Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục kí hiệu viết tắt Chữ viết tắt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TSBĐ Tài sản bảo đảm VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VPBank – Hà Nội năm 2014 – 2016 22 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 24 Bảng 2.3: Kết khảo sát từ 64 doanh nghiệp SME vùng khác 26 Bảng 2.4: Đặc điểm sản phẩm cho vay không TSBĐ 27 DNVVN Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn không TSBĐ 30 Bảng 2.6: Tỷ trọng khách hàng DNVVN vay không TSBĐ tổng số 30 doanh nghiệp vay vốn không TSBĐ Bảng 2.7: Doanh số cho vay không TSBĐ DNVVN giai đoạn 2015- 32 2016 Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay không TSBĐ DNVVN 33 doanh số cho vay không TSBĐ chi nhánh Bảng 2.9: Dư nợ cho vay không TSBĐ DNVVN VPBank – Hà 34 Nội năm 2015 – 2016 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay không TSBĐ DNVVN theo ngành nghề 35 kinh tế năm 2015, 2016 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn DNVVN năm 2015, 2016 37 Bảng 2.12: Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay không TSBĐ 38 DNVVN 2015 – 2016 Bảng 2.13: Bảng khảo sát 65 CBTD phòng khách hàng doanh nghiệp SME 44 VPBank – Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay không TSBĐ DNVVN chi nhánh năm 34 2015 năm 2016 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay không TSBĐ DNVVN chi 36 nhánh theo ngành nghề kinh tế Biểu đồ 2.4: Biểu đồ khảo sát 65 CBTD phòng khách hàng doanh nghiệp 42 SME VPBank – Hà Nội chất lượng khoản vay không TSBĐ Biểu đồ 2.5: Biểu đồ khảo sát 65 CBTD phòng khách hàng doanh nghiệp 43 SME VPBank – Hà Nội hình thức cho vay khơng TSBĐ Biểu đồ 2.6: Biểu đồ khảo sát 65 CBTD phòng khách hàng doanh nghiệp 45 SME VPBank – Hà Nội thời gian làm việc Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, quốc gia phát triển, vai trò DNVVN khẳng định tăng trưởng kinh tế, xã hội quốc gia Ở Việt Nam, DNVVN coi xương sống kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 97% tổng doanh nghiệp nước, sử dụng tới 77% lực lượng lao động chiếm khoảng 80% thị trường bán lẻ, đóng góp 40% vào GDP Việt Nam theo số liệu thống kê Chính phủ Mặc dù đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế, xã hội DNVVN Việt Nam gặp khơng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng quy mơ nhỏ, lực tài chính, lực quản lí cịn yếu… đặc biệt thiếu tài sản đảm bảo, gây khơng khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế có nhiều biến động Trong bối cảnh thị trường mà ngân hàng xâm nhập vào phân khúc khách hàng DNVVN cho dù phân khúc khách hàng tiềm Các ngân hàng đưa lựa chọn cho giải pháp tài linh hoạt lại áp lãi suất cao địi hỏi phải có tài sản đảm bảo cho toàn khoản vay Với mục tiêu đẩy mạnh khai thác phân khúc thị trường tiềm với 25000 khách hàng định hướng sản phẩm cho vay không tài sản bảo đảm sản phẩm cho vay chủ đạo ngân hàng năm đồng thời công cụ cạnh tranh khác biệt VPBank ngân hàng cho vay không TSBĐ với đa dạng khách hàng DNVVN Sản phẩm tạo lợi nhuận lớn nhiều so với sản phẩm vay có TSBĐ lại có rủi ro cao khoản vay cấp dựa uy tín khách hàng mà khơng có tài sản đảm bảo Vì để đáp ứng nhu cầu mở rộng thị trường cho vay không tài sản bảo đảm đồng thời phải đảm bảo an toàn cho khoản vốn cung ứng ra, VPBank có biện pháp quản trị rủi ro dựa khung vị rủi ro rõ ràng đảm bảo minh bạch phần thưởng rủi ro Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng - Bản thân DNVVN thiếu hiểu biết dịch vụ thủ tục ngân hàng, thường bị động, hiểu sơ qua sản phẩm mà chưa nắm bắt thật kĩ trình, thủ tục cho vay khiến cho việc tiếp cận vốn trở nên khó khăn Ngun nhân từ phía quan Nhà nước Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngành ngân hàng cải tiến nhiều chưa đầy đủ thiếu tính khoa học, có chồng chéo chưa đồng Nhà nước chưa tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển, chế cho vay NHNN ban hành có phân biệt thành phần kinh tế nên ảnh hưởng đến việc DNVVN xin vay vốn Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng nước ta hoạt động khơng có thống lãi suất, điều kiện vay vốn gây khó khăn cho DNVVN việc tiếp cận vốn vay đặc biệt nguồn vốn vay không TSBĐ Kết luận chƣơng Qua việc khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VPBank – Hà Nội phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN chi nhánh năm gần Bài luận thành tựu đạt hạn chế chưa giải số nguyên nhân việc thực hoạt động mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN Do để hoạt động mở rộng nữa, thu hút nhiều khách hàng nữa, cần có giải pháp nhằm mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN VPBank – Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Bích 47 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN tại VPBank chi nhánh Hà Nội DNVVN đóng vai trị vơ quan trọng tăng trưởng phát triển kinh tế Việt Nam giải vấn đề xã hội tồn góp phần xóa đói, giảm nghèo, giảm thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động, tăng cường an ninh xã hội…Mặc dù đóng vai trị qua trọng kinh tế, nhiên khả cạnh tranh doanh nghiệp cịn yếu gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính thế, năm qua việc phát triển DNVVN Đảng Nhà nước trọng Tháng 7/2014, NHNN Chính phủ ban hành văn yêu cầu TCTD đẩy mạnh cho vay tín chấp, không cần tài sản bảo đảm doanh nghiệp, cụ thể thị 25/CT-TTG Thủ tướng Chính phủ văn số 5342/NHNN-TTGSNH NHNN Các TCTD vào xếp hạng tín nhiệm khách hàng, hoạt động kinh doanh khách hàng quy trình thu thập đánh giá khách hàng để xem xét cho vay không tài sản bảo đảm doanh nghiệp Với mục tiêu chiến lược mà VPBank đặt ra, với định hướng phát triển toàn hệ thống, chi nhánh đưa kế hoạch mở rộng quan hệ cho vay với DNVVN với nội dung sau: Mở rộng đối tượng khách hàng với phân khúc khác nhau, tạo mối quan hệ bền vững lâu dài khách hàng tiềm đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ Thực sách hỗ trợ DNVVN vay vốn mà không cần tài sản bảo đảm đặc biệt với doanh nghiệp hoạt động xuất nhập Nguyễn Thị Ngọc Bích 48 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đặc biệt khách hàng DNVVN qua SMS banking, mail, hotline… nhằm nâng cao hài lòng khách hàng chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh hình ảnh chi nhánh thị trường, đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Tiếp cận, tư vấn sản phẩm vay vốn không cần TSBĐ phù hợp với doanh nghiệp, lĩnh vực với việc đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng đủ khả chuyên môn, tư cách đạo đức để giúp khách hàng lựa chọn giải pháp tài phù hợp với tình kình kinh doanh Tăng cường kiểm sốt nội với quản trị rủi ro để hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN mở rộng đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.2 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN VPBank chi nhánh Hà Nội Giải pháp sản phẩm Để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, tăng uy tín vị chi nhánh địa bàn, VPBank – Hà Nội cần tập trung vào việc giải hạn chế việc cho vay không TSBĐ DNVVN chi nhánh Cụ thể sau: - Về hình thức cho vay khơng TSBĐ: chi nhánh đẩy mạnh việc cho vay không TSBĐ phân khúc SME kể doanh nghiệp thành lập nhiên có phận nhỏ doanh nghiệp biết đến đáp ứng yêu cầu ngân hàng, để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần đa dạng hình thức cho vay khơng TSBĐ như: phát hành bảo lãnh, phát hành L/C… không nên tập trung việc cho vay truyền thống - Linh hoạt điều kiện cho vay với gói sản phẩm vay khơng TSBĐ: Nhiều quy định gói sản phẩm vay vốn không cần TSBĐ khắt khe khiến cho nhiều Nguyễn Thị Ngọc Bích 49 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng khách hàng tốt uy tín vay, mẫu biểu hồ sơ thay liên tục thời gian ngắn gây khó khăn cho khách hàng lẫn CBTD việc hiểu tư vấn sản phẩm, nhiều thời gian, công sức sửa đổi bổ sung Vì chi nhánh nên áp dụng quy chuẩn thống nhất, không nên thường xuyên thay đổi nên xem xét cho vay ngoại lệ khách hàng uy tín, tính hình tài tốt - Chất lượng khoản cho vay không TSBĐ nên trọng hơn: chi nhánh tập trung triển khai chiến lược mở rộng cho vay không tài sản đẩm bảo phân khúc SME, việc tăng số lượng khách hàng DNVVN chi nhánh cần tập trung vào chất lượng khoản vay mà cung cấp đặc biệt khoản vay cho doanh nghiệp thành lập không cần quan tâm đến doanh thu nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Tăng cường việc bán chéo sản phẩm ngân hàng: khoản vay kết hợp với việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tài khoản toán, mở thẻ liên kết trả lương cho công nhân viên cho doanh nghiệp nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng sản phẩm chi nhánh, nâng cao vị cạnh tranh thị trường 3.2.2 Giải pháp quản trị rủi ro Chi nhánh đẩy mạnh khai thác phân khúc thi trường tiềm DNVVN với 25000 khách hàng, mà lợi nhuận thu ngày cao đồng nghĩa với rủi ro ngày lớn Để giảm thiểu rủi ro tài xảy ra: Ngân hàng cần nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng làm sở để ngân hàng thiết lập quan hệ với khách hàng đồng thời, góp phần giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đối với VPBank – Hà Nội ,việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thông qua tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh Đây nguồn thông tin dễ tìm kiếm, tốn chi phí Tuy nhiên, độ xác thấp khơng đáng tin cậy Do đó, để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh cần phải mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin từ nguồn khác như: Thông tin điều tra trực tiếp từ sở sản xuất kinh doanh, thu thập thêm thông tin từ tổ Nguyễn Thị Ngọc Bích 50 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng chức tín dụng, đối thủ cạnh tranh, bạn hàng doanh nghiệp, DN hoạt động ngành nghề Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay khơng TSBĐ cách đầy đủ có trách nhiệm: Trong năm qua, VPBank – Hà Nội coi trọng công tác này, hoạt động kiểm tra, kiểm soát hữu hiệu, khắc phục hạn chế phần tượng vi phạm nghiêm trọng Trên thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả trình độ cán tín dụng Vì để tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động chi nhánh, chi nhánh cần tạo điều kiện cho đội ngũ kiểm tra viên hồn thành nhiệm vụ hiệu việc mở rộng hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN chi nhánh cao Bộ phận thực địa trình thẩm định khách hàng nên trọng việc xem xét khách hàng, thực tế hoạt động kinh doanh khách hàng Bổ sung, hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn không TSBĐ tạo minh bạch hoạt động cho vay thang xếp hạng tín dụng lãi suất khách hàng 3.2.3 - Giải pháp hoạt động Marketing Việc tăng cường, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay khơng TSBĐ việc tăng doanh số cho vay không TSBĐ dư nợ cho vay khơng TSBĐ DNVVN ngân hàng Vì ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo, thu hút khách hàng phía Hiện chi nhánh, CBTD phải trực tiếp tìm kiếm khách hàng,tiếp cận, đánh giá thẩm định khách hàng chịu trách nhiệm khoản vay cấp nên hiệu công việc khơng cao Vì vậy, chi nhánh nên xây dựng đội ngũ marketing riêng chuyên tìm kiếm thu hút khách hàng với thái độ nhiệt tình, chuyên mơn cao để tư vấn sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Tù làm giảm áp lực, cơng việc cho CBTD đồng thời thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Nguyễn Thị Ngọc Bích 51 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp - Học Viện Ngân Hàng Đối với khách hàng mới, chi nhánh nên trọng việc tìm kiếm nhiều biện pháp, nhiều kênh khác nhau: kênh truyền thống, kênh điện tử, theo chuỗi khách hàng… đặc biệt nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ mình, cách đem lại hiệu cao Khi quan hệ với khách hàng uy tín, lực tài lành mạnh, khẳ trả nợ tốt, CBTD nên khai thác đối tác, bạn hàng khách hàng uy tín này, tạo mối quan hệ lâu dài khơng lợi ích ngắn hạn hay bán sản phẩm - Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng cũ: có mối quan hệ với khách hàng đó, chi nhánh cần phải tạo niềm tin với khách hàng, quan tâm, chăm sóc khách hàng; khơng nên bỏ mặc họ cấp xong khoản vay Có thế, khách hàng đặt mối quan hệ lâu dài với chi nhánh, ngày tin tưởng chi nhánh sử dụng ngày nhiều sản phẩm, dịch vụ chi nhánh ngồi sản phẩm vay khơng TSBĐ đặc biệt họ giới thiệu khách hàng khác cho chi nhánh 3.2.4 - Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nội Chi nhánh nên có sách đãi ngộ tốt CBTD, nhân viên ngân hàng tiền lương, tiền thưởng, tiền hỗ trợ, môi trường làm việc tạo điều kiện cho họ cống hiến ngân hàng thực tốt cơng việc mình, giúp cho ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh - Tại chi nhánh Hà Nội nay, hầu hết cán tín dụng có tuổi đời tuổi nghề cịn trẻ VPBank nên trú trọng cơng tác nâng cao trình độ cán tín dụng việc thường xuyên mời chuyên gia giảng dạy theo định kỳ cho cán tín dụng nội dung khả phân tích tài chính, khả phân tích tâm lý khách hàng, chia sẻ kinh nghiệp thực tế việc thẩm định cho vay khách hàng đặc biệt khoản vay không TSBĐ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ họ, khả thu thập thông tin hồ sơ khách hàng Và đặc biệt phải thường xuyên giảng dạy cho cán sản phẩm ngân hàng để cán nắm bắt kiến thức sản phẩm Nguyễn Thị Ngọc Bích 52 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp - Học Viện Ngân Hàng Nên chun mơn hóa cơng việc cách có phận tư vấn, làm hồ sơ, thẩm định riêng, có phận chuyên quản lý khoản nợ riêng để giảm áp lực công việc cho CBTD Như cán tín dụng tồn tâm vào công tác thẩm định, đánh giá khách hàng cách tốt 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng đưa số giải pháp hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN VPBank – Hà Nội Để thực giải pháp trên, bên cạnh nỗ lực thân ngân hàng, cần phải có hỗ trợ từ quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lí nhà nước Thứ nhất: Hồn thiện khung pháp lí cho DNVVN Chính phủ Bộ, ban, ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật khuyến khích doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cách hiệu tạo đồng bộ, thống văn pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, sách ưu đãi, bảo vệ DNVVN để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng Thực sách kinh tế vĩ mơ nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, môi trường trị ổn định, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với nước tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng tiêu thụ hàng hóa, tăng khả tài chính, uy tín khả cạnh tranh thi trường Thứ hai: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường cịn hạn chế.Vì việc thành lập trung tâm tư vấn, hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trị vơ quan trọng nhằm giúp DNVVN nâng cao hiểu biết ngành nghề kinh doanh, thị trường, văn pháp luật cần tuân theo lực hoạt động kinh doanh Nguyễn Thị Ngọc Bích 53 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Học Viện Ngân Hàng Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay không tài sản bảo đảm, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN thực vay vốn cách linh hoạt, chủ động Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin sở, tiền đề để ngân hàng đưa định cho vay DNVVN đặc biệt với hình thức vay khơng tài sản bảo đảm.Các trung tâm thông tin nơi cung cấp nguồn tin đáng tin cậy tình hình hoạt động doanh nghiệp, khả trả nợ họ Vì thế, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định khách hàng NHTM, hạn chế rủi ro thông tin Ngân hàng Thứ hai, NHNN nên đưa sách hướng dẫn, biện pháp nhằm khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay khơng tài sản bảo đảm doanh nghiệp có uy tín thị trường, tình hình tài minh bạch, hiệu đồng thời ban hành sách ưu đãi vấn đề tín dụng khơng tài sản bảo đảm DNVVN số lĩnh vực kinh doanh đặc thù Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra, giám sát với hoạt động chung NHTM NHNN cần tích cực kiểm tra TCTD kiên xử lí sai phạm có tổ chức vi phạm quy định pháp luật, từ giảm thiểu rủi ro cho tồn hệ thống tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cân vốn DNVVN 3.3.3 Đối với ngân hàng VPBank sở quản lí trực tiếp VPBank –Hà Nội, đạo, thay đổi từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chi nhánh Vì vậy, VPBank cần có điều Nguyễn Thị Ngọc Bích 54 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng chỉnh thích hợp để mở rộng hoạt động cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN đảm bảo an tồn hoạt động Thứ nhất, hồn thiện sách liên quan đến hoạt động cho vay không tài sản bảo đảm sản phẩm liên quan DNVVN đồng thời đưa sách ưu đãi cụ thể khách hàng nhằm thu hút, mở rộng mạng lưới khách hàng sử dụng gói sản phẩm cạnh tranh Thứ hai, chủ động tổ chức nhiều buổi hội thảo, trao đổi thông tin ngân hàng DNVVN để hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng hai bên đồng thời giới thiệu chương trình vay vốn giúp cho DNVVN tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay Bên cạnh cần tăng cường mối quan hệ, liên kết với Hiệp hội DNVVN Việt Nam, hiệp hội doanh nghiệp trẻ… để nắm bắt thông tin khách hàng, giảm rủi ro thực hoạt động cho vay Thứ ba, phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút khách hàng DNVVN để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm DNVVN; tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động chi nhánh toàn hệ thống để nhanh chóng phát sai phạm, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ, xử lí Nguyễn Thị Ngọc Bích 55 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Kết luận chƣơng Từ lí luận chung DNVVN mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN chương 1, thực trạng mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN chương dẫn đến chương với giải pháp kiến nghị quan nhà nước, NHNN ngân hàng VPBank Nếu giải pháp kiến nghị thực tạo cho DNVVN bước phát triển Nguyễn Thị Ngọc Bích 56 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Kết luận Trong năm qua, DNVVN ngày phát triển ngày khẳng định vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội nước ta Tuy nhiên, hoạt động DNVVN nước ta cịn nhiều hạn chế, ngun nhân dẫn tới kết thiếu vốn kinh doanh, thiếu tài sản bảo đảm, đặc biệt nguồn vốn vay từ ngân hàng Chính thế, việc mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN điều cần thiết, xu tất yếu cạnh tranh ngân hàng thời gian tới Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp nhằm giải số vấn đề hạn chế nêu trên, khóa luận hồn thành nội dụng sau: - Một hệ thống hóa lí luận mở rộng cho vay không TSBĐ ngân hàng thương mại, DNVVN - Hai phân tích thực trạng mở rộng cho vay không TSBĐ VPBank – Hà Nội năm gần đây, qua thành tựu đạt cần phát huy hạn chế nguyên nhân tồn cần khắc phục - Ba mạnh dạn đưa giải pháp nhắm mở rộng hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN đồng thời đưa số kiến nghị quan quản lí Nhà nước, NHNN, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhằm mở rộng hoạt động cho vay không TSBĐ DNVVN Tuy nhiên, vấn đề mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN vấn đề lớn địi hỏi phải có đầu tư thích đáng, hệ thống giải pháp điều kiện để thực Do đó, đề tài này, em hy vọng đóng góp phần nhỏ hàng loạt giải pháp nhằm mở rộng cho vay không TSBĐ DNVVN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS TS Đỗ Thị Kim Hảo toàn thể cán nhân viên ngân hàng VPBank – Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Nguyễn Thị Ngọc Bích 57 NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Phụ lục định kèm PHIẾU KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÔNG TSBĐ ĐỐI VỚI PHÂN KHÚC SME TẠI VPBANK Em tên Nguyễn Thị Ngọc Bích, sinh viên lớp K16NHD – Học Viện Ngân Hàng, khoa Ngân hàng Hiện em làm nghiên cứu với chủ đề: “Mở rộng cho vay không TSBĐ doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội Vì để nghiên cứu em đạt kết tốt hơn, em mong anh (chị) làm việc tài phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank – Hà Nội giúp em hoàn thành phiếu khảo sát Em xin chân thành cảm ơn Họ tên: Nơi làm việc: Anh (chị) làm việc VPBank thời gian bao lâu? a Dưới năm b Từ năm đến năm c Từ năm trở lên Từ câu đến câu 15, anh (chị) vui lòng đánh dấu x vào lựa chon Các giá trị từ đến tương ứng mức độ đồng ý tăng dần Ý ngĩa giá trị sau: Không đồng ý Phân vân Đồng ý Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Giá trị lựa chọn Câu Nội dung 3 VPBank NH bán lẻ tốt Việt Nam 2016 NH tập trung mở rộng cho vay không TSBĐ phân khúc SME Sản phẩm hỗ trợ vốn đa dạng, nhiều ưu đãi đáp ứng nhu cầu tất đối tượng KH DNVVN Các hình thức cho vay khơng TSBĐ DNVVN linh hoạt, đa dạng Hoạt động quảng cáo, giới thiệu sản phẩm vay vốn không TSBĐ DNVVN diễn thường xuyên Các quy định sản phẩm vay VPBank chặt chẽ, khắt khe Chất lượng khoản cho vay không TSBĐ trọng Các mẫu biểu hồ sơ thay đổi nhiều thời gian ngắn phù hợp với yêu cầu khoản vay 10 11 12 Mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Hoạt động kiểm soát sau vay khoản vay tiến hành nghiêm ngặt NH cung cấp nhiều chương trình đào tạo cho cần thiết nhân viên 13 Cơng việc có nhiều thách thức, áp lực 14 Nhân viên hài lòng với chế độ lương, thưởng Ngân hàng Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp 15 Học Viện Ngân Hàng Tiền lương tương xứng với kết làm việc 16 Anh (chị) gắn bó lâu dài với VPBank? a Có b Khơng Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục tài liệu tham khảo: Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng Luật TCTD 2010, văn số 5342/NHNN-TTGSNH www.Vpbank.com.vn Các báo, viết tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế http://cafef.vn/ http://sbv.gov.vn/ Các quy định nội VPBank: QĐ 88/2016/QĐi-TGĐ QĐ 14/2017/QĐi-TGĐ QĐ 19/2017/QĐi-TGĐ Nguyễn Thị Ngọc Bích NHD – K16