Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : Đặng Thị Hồng Anh Lớp : NHTME – K15 Khóa : 2012 – 2016 Khoa : Ngân hàng Hà Nội – 05/2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : Đặng Thị Hồng Anh Lớp : NHTME – K15 Khóa : 2012 – 2016 Khoa : Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Tường Vân Hà Nội – 05/2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Đơ” cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tế hướng dẫn khoa học tận tình giáo TS Nguyễn Tường Vân Các số liệu tham khảo khố luận trích dẫn hồn tồn trung thực Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2016 Sinh viên Đặng Thị Hồng Anh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng thầy, cô trường tạo điều kiện tốt truyển tải thật nhiều kiến thức bổ ích cho em năm học trường Đặc biệt em xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Tường Vân - giảng viên Học viện Ngân hàng - người ln tận tình giúp đỡ, nhẹ nhàng bảo, động viên hướng dẫn em suốt trình hồn thành khóa luận Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến Phòng giao dịch Trung Hòa - Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, anh chị phịng tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập trình thu thập tài liệu, giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận cách thuyết phục Do trình độ kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên khố luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót sai sót Em mong nhận bảo góp ý từ phía thầy để em hồn thiện khố luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy dồi sức khoẻ thành công nghiệp trồng người cao q Đồng kính chúc tồn lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô dồi sức khoẻ, thành cơng cơng việc, nhanh chóng đạt mục tiêu đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2016 Sinh viên Đặng Thị Hồng Anh BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng PGD Phịng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo KH Khách hàng NH Ngân hàng DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ Tên bảng biểu Trang BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Tình hình thực tiêu HĐKD BIDV Đơng Đơ năm 2013-2015 Tình hình thực tiêu định hướng BIDV Đông Đô năm 2013-2015 Tình hình hoạt động CVTD BIDV Đơng Đơ giai đoạn 2013-2015 Số lượng khách hàng vay BIDV Đông Đô giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 30 36 39 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Đông Đô từ 2013-2015 Bảng 2.6 28 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD BIDV Đông Đô từ 2013-2015 Lãi thu dư lãi treo CVTD BIDV Đông Đô từ 20132015 40 42 43 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ sản phẩm CVTD BIDV Đông Đô qua năm 2013-2015 41 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức BIDV Đông Đô 27 Sơ đồ 2.2 Các bước thực quy trình CVTD BIDV Đơng Đơ 31 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng gồm bước: 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng .14 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng .16 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 16 1.2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh kết cho vay tiêu dùng 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.1.1 Nhân tố từ phía khách hàng 19 1.3.1.2 Nhân tố khác 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 22 Kết luận chương 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .26 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô .26 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 31 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 31 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 34 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 35 2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô .35 2.2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 38 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .46 2.3.2.1 Hạn chế 46 2.3.2.2 Nguyên nhân 47 Kết luận chương 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .53 3.1.1 Định hướng phát triển chung 53 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 54 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 55 3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn, tăng cường nguồn huy động trung dài hạn .55 3.2.2 Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng 56 3.2.3 Mở rộng hoạt động phân phối, linh hoạt sách môi giới hoa hồng 57 3.2.4 Nâng cao hiệu cho vay cán công nhân viên 59 3.2.5 Tiếp tục trì quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 59 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 60 3.2.7 Hoàn thiện mơ hình tổ chức, phân tách rõ chức nhiệm vụ phận 62 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 62 3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 62 3.3.1.2 Hồn thiện sách tín dụng 63 3.3.1.3 Hoàn thiện chiến lược Marketing 63 3.3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .66 3.3.1.5 Đảm bảo chất lượng chương trình cơng nghệ .67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.3 Kiến nghị với phủ .68 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC 73 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay theo mục đích sử dụng Hình thức với hình thức cho vay kinh doanh mang lại thu nhập cho ngân hàng CVTD hiểu loại hình cho vay nhằm giải nhu cầu vốn phục vụ cho tiêu dùng khách hàng hộ gia đình cá nhân như: mua sắm nhà ở, ôtô, tivi [1] Cho vay tiêu dùng cách khoảng 20 năm trước khái niệm hoạt động TCTD Việt Nam, năm trở lại đây, hoạt động CVTD trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực CVTD nói riêng phát triển Việc mở rộng cho vay tiêu dùng, nói cách dễ hiểu, gia tăng quy mô, chất lượng kết hoạt động CVTD ngân hàng thương mại Ở Việt Nam nay, phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường đặt yêu cầu động lực thúc đẩy cho phát triển hệ thống NHTM Có thể nói giai đoạn nay, NHTM xác lập vị vững ngày đóng vai trị to lớn kinh tế quốc dân Dịch vụ ngân hàng bước vào đời sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh Trong hoạt động NH, cho vay hoạt động có vai trị thực quan trọng phát triển kinh tế xã hội, giúp khai thơng dịng tài chính, để luồng vốn ln chuyển liên tục Ngồi ra, hoạt động cịn chiếm tỷ trọng cao việc tạo thu nhập cho NHTM Ngày nay, cạnh tranh NH ngày lớn, NH cố gắng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm làm thỏa mãn tối đa nhu cầu KH, đặc biệt lĩnh vực CVTD Theo thống kê Viện Chiến lược Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước, cuối năm 2010, CVTD chiếm khoảng 2,3% tổng dư nợ tương đương 16.000 tỷ đồng đến cuối 2015, số tăng lên 6,8% tương đương 90.000 tỷ đồng Hiện, tổng dư nợ CVTD Việt Nam tăng trưởng trung bình mức 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%; tỷ lệ CVTD/tiêu dùng cuối kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam tiến tới mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn, liên kết đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, tổ chức tài khác để tăng thị phần cho vay tiêu dùng 3.3.1.2 Hồn thiện sách tín dụng - Mở rộng đối tượng khách hàng CVTD cho người có thu nhập thấp có khả đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng - Linh hoạt thẩm định hồ sơ vay vốn: mở rộng hội cho vay KH có TSĐB vị trí ngoại thành Hà Nội, cho vay qua phát hành thẻ tín dụng với KH tốt, thu nhập ổn định không đổ lương qua tài khoản ngân hàng để góp phần làm mở rộng quy mô CVTD, đồng thời thu hút thêm KH khách hàng tiềm có uy tín - Đề nghị sớm hoàn thiện thống chế quản lý vốn tập trung toàn hệ thống để chi nhánh xây dựng tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu cao Đồng thời việc vận hành chế vốn tập trung nên theo chế giá để chi nhánh tích cực cơng tác phục vụ khách hàng… - Phân biệt giá mua vốn FTP tổ chức cá nhân để tạo cạnh tranh huy động vốn khuyến khích chi nhánh có huy động vốn từ dân cư lớn Hiện nay, Chi nhánh thực hạch tốn thu nhập/chi phí với khách hàng mua/bán vốn theo ngày, việc hạch toán thu nhập điều chuyển vốn nội định kỳ theo tháng vào thời điểm cuối tháng Điều chưa hợp lý, đề nghị trung ương thực hạch toán thu nhập điều chuyển vốn nội hàng ngày để thống với chế hạch toán trả lãi với khách hàng 3.3.1.3 Hoàn thiện chiến lược Marketing - Chiến lược sản phẩm cung cấp: Nói chung việc đưa sản phẩm hoạt động CVTD tiêu tốn nhiều thời gian vốn đầu tư, để mở rộng hoạt động CVTD, trước mắt BIDV cần nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp có chiến lược Marketing độc đáo, khác biệt cho sản phẩm vay tiêu dùng Để có danh mục hiệu tối ưu ngân hàng phải trì cấu sản phẩm hợp lý dựa sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng chu kỳ sống sản phẩm Bên cạnh cần làm cho sản phẩm CVTD ngân hàng trở 63 nên hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tiện ích cách hồn thiện quy trình, đơn giản hố thủ tục nghiệp vụ tăng tính sản phẩm dịch vụ, tăng cường hướng dẫn cho khách hàng quy trình sử dụng, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ , đặc biệt đổi mang lại lợi ích cho khách hàng BIDV nên tiếp xúc đẩy mạnh hợp tác với Trung tâm tư vấn du học có uy tín Đây kênh giới thiệu khách hàng hiệu thời điểm Đồng thời, ngân hàng phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo, ngân hàng quảng bá trực tiếp sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu vay vốn Tóm lại ngân hàng cần có chiến lược sản phẩm đa dạng, mặt nâng cao chất lượng tín dụng, san sẻ rủi ro, mặt khác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Chiến lược Giá: Giá sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng hiểu số tiền mà khách hàng phải trả để sử dụng vốn dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thể dạng lãi phí Khi muốn xâm nhập thị trường ngân hàng thường xây dựng sách giá thấp đối thủ cạnh tranh sản phẩm loại đưa mức giá cao sản phẩm mang lợi cạnh tranh thị trường Mà mở rộng CVTD tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình có khoản vay nhỏ với rủi ro chi phí tương đối cao nên việc cạnh tranh lãi suất thấp giải pháp dài hạn Đồng thời tâm lý khách hàng nói chung trọng đơn giản thủ tục cho vay nhanh chóng thời gian cho vay sách lãi suất phải linh hoạt, thủ tục gọn nhẹ có giải pháp nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ cách tương xứng với nhu cầu thị trường Hiện tại, gói tín dụng vay mua nhà “An gia lập nghiệp 2016” với quy mô nguồn vốn lên đến 7.000 tỷ hết thời gian ưu đãi, để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, Hội sở cần phối hợp với chi nhánh hệ thống BIDV nhanh chóng nghiên cứu, tính tốn để triển khai thêm gói tín dụng ưu đãi khác với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng bối cảnh nhu cầu mua nhà có xu hướng tăng lên - Chiến lược phân phối: 64 Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lí chưa đủ đảm bảo cho hoạt động CVTD ngân hàng ngày phát triển mở rộng, mà đòi hỏi ngân hàng đưa chiến lược phân phối phù hợp để đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng cách tốt Chiến lược phân phối chủ yếu đưa định việc lựa chọn kênh phân phối - công cụ đưa sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng lựa chọn kênh phân phối truyền thống đại kết hợp hai kênh nhằm bổ trợ cho Sự mở rộng CVTD phụ thuộc nhiều vào chiến lược phân phối ngân hàng BIDV vốn có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch rộng khắp điều thuận lợi Tuy nhiên bên cạnh BIDV cần đưa vào sử dụng kênh phân phối đại cách phổ biến theo xu hướng tất yếu ngành ngân hàng mục tiêu đại hoá BIDV Các kênh phân phối đại bao gồm: Các chi nhánh tự động hố hồn tồn; Chi nhánh nhân viên (Chi nhánh lưu động); ngân hàng điện tử (E-Banking); ngân hàng qua mạng (SmartBanking) - Chiến lược truyền thông: Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp chi nhánh phải nằm chiến lược quảng bá hình ảnh hệ thống BIDV Nghĩa là, BIDV trước hết cần thiết lập kế hoạch truyền thông quảng bá sản phẩm sản phẩm cho vay tiêu dùng (sản phẩm mà khách hàng có suy nghĩ khó tiếp cận với ngân hàng vốn có truyền thống cho vay dự án lớn BIDV) Trong chiến lược này, BIDV cần xác định rõ thông tin, thông điệp mà ngân hàng đưa lên kênh truyền thông như: Truyền hình, báo chí, đài phát thanh, banner, …nhằm thu hút khách hàng cách hiệu Thực tế ngân hàng TMCP trọng đến việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc doanh có BIDV Việc lựa chọn thông tin sử dụng kênh truyền thơng cần phải có phận chun trách có khoản ngân sách dành cho hoạt động cách thích đáng Ngồi BIDV cải tiến nhận diện thương hiệu để dễ dàng triển khai, trọng tạo ấn tượng để gia tăng tính cạnh tranh phương tiện truyền thơng đại chúng, mạng xã hội… Song song với quảng bá kênh truyền thông, BIDV cần phải tự quảng bá sản cách tiếp thị sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ 65 nhân viên ngân hàng Điều quan trọng nhân viên ngân hàng phải có kiến thức sản phẩm cho vay tiêu dùng dịch vụ kèm cách thích đáng, để nhận biết nhu cầu khách hàng, phác hoạ thuận lợi mà sản phẩm BIDV mang lại cho KH - Chiến lược Marketing hỗn hợp: Theo chiến lược ngân hàng cần phải đưa định ưu tập trung đầu tư vào chiến lược nhiều so với chiến lược khác bốn chiến lược nêu Điều phụ thuộc vào mục đích tiếp cận thị trường ngân hàng sản phẩm ngân hàng “mới” thị trường Để mở rộng hoạt động CVTD, BIDV cần trọng trước hết chiến lược quảng bá truyền thơng thơng qua khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng Cần ý rằng, khách hàng trước ngân hàng tổng cơng ty lớn (giờ tập đồn) có đội ngũ lao động lớn nguồn thu nhập ổn định, tiếp thị khách hàng doanh nghiệp cần phải kèm với tiếp thị khách hàng cá nhân Ngoài ra, khách hàng tiềm thị trường thu hút kênh truyền thông khác cách phù hợp Tiếp theo chiến lược sản phẩm, phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm đầu tư phát triển sản phẩm Tuy nhiên, tuỳ giai đoạn mà ngân hàng đưa chiến lược phù hợp 3.3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở thêm nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh Thực chế thơng thống đào tạo đơn vị - Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh địa bàn - Thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khốn thí điểm - Xây dựng phát triển đội ngũ cán bán lẻ đam mê, nhiệt huyết, bán hàng chuyên nghiệp, thân thiện, bên cạnh nghiên cứu xây dựng quy định cụ thể cách 66 thức chăm sóc khách hàng cán bán lẻ để triển khai đồng toàn hệ thống 3.3.1.5 Đảm bảo chất lượng chương trình cơng nghệ BIDV tiếp tục đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ đại đồng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung mở rộng CVTD nói riêng Ngân hàng tập trung triển khai dự án công nghệ thông tin, dự án phầm mềm, dự án nâng cao lực hạ tầng hỗ trợ hoạt động CVTD theo định hướng: - Hỗ trợ cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ, xây dựng sản phẩm có tính tự động hóa cao, thân thiện với KH theo hướng giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch KH - Nâng cao việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin quản lý, khai thác thông tin KH làm sở xây dựng sản phẩm, phục vụ tốt yêu cầu từ KH, đẩy nhanh tiến độ dự án CRM - Nghiên cứu, nắm bắt làm chủ xu hướng công nghệ đại với mục đích đa dạng hóa kênh sản phẩm dịch vụ, đáp ứng linh hoạt, kịp thời nhu cầu KH - Đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ, phát triển CNTT an toán, bảo mật, đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng KH phát triển dịch vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện văn quy chế hoạt động CVTD quy định có liên quan Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM Từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình CVTD Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho NHTM, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều 67 kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc TCTD phải báo cáo khách hàng mình, thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Để CIC thực trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, NHNN nên quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên nữa, đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ Hệ thống sở liệu thiết lập mạng lưới tổ chức tín dụng, NHNN giữ vai trị điều tiết chung người đứng thu thập quản lý thơng tin tín dụng khách hàng Các TCTD tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên họ có đầy đủ thơng tin khách hàng cần liên kết, trao đổi thông tin lẫn để bên có lợi Trong cần ý đến số điểm sau: - Cần có quy định cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng yêu cầu ngân hàng phải minh bạch thông tin việc cho vay tính lãi với khách hàng để đảm bảo tính cơng giao dịch - Cần tạo tảng cho việc thiết lập chế kiểm soát bảo mật thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Việc thiết lập chế ý nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng mà cịn sử dụng lâu dài xuất loại hình tín dụng Bên cạnh CIC, nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép TCTD khai thác thơng tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất TCTD Ngân hàng Nhà nước cho phép cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng TCTD để toán nợ vay đến hạn mà không trả 3.3.3 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, hồn thiện hệ thống văn pháp luật Theo đánh giá nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị Việt Nam thuận lợi, song hệ thống văn pháp luật cịn rườm rà, chí cịn chưa có văn quy định rõ ràng Do đó, nhà đầu tư gặp nhiều khó khăn vấn đề quy trình, thủ 68 tục tính thống quy định Hoạt động CVTD Việt Nam chưa có Luật riêng điều chỉnh mà thường dựa theo Luật chung nhiều gây khó khăn cho NH việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động CVTD mở rộng phát triển Muốn vậy, trước hết Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nước mà công nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng TMCP nói chung BIDV nói riêng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm…, ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ Thứ hai, ổn định tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư…Việc ổn định mơi trường Kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường Xem xét phê duyệt ban hành thêm gói tín dụng ưu đãi mua nhà cho đối tượng khách hàng sau gói tín dụng 30.000 tỷ hết hiệu lực vào ngày 01/06/2016 Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho NH, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc công bố thông tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nước khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục 69 KẾT LUẬN Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng tiêu dùng họ Trong năm tới đây, hoạt động CVTD tiếp tục đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng khoản mục mang lại lợi nhuận lớn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống cho thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Vì thế, mở rộng cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu thời đại Với mục đích nghiên cứu khóa luận tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thể kiến nghị nhằm giúp BIDV Đông Đô mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tiến trình hội nhập nâng cao lực cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn, Khóa luận tập trung giải số nội dung sau: Thứ nhất, khóa luận đưa lý luận chung liên quan mở rộng CVTD NHTM, quan niệm, cần thiết phải mở rộng CVTD Đồng thời, khóa luận ba nhóm tiêu phản ánh hoạt động mở rộng CVTD nhân tố ảnh hưởng để thấy tầm quan trọng nhân tố đến việc mở rộng CVTD Thứ hai, khóa luận giới thiệu chung NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô khái quát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình dư nợ cho vay chi nhánh Sau đó, khóa luận vào vào phân tích thực trạng mở rộng CVTD Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 thông qua việc phân tích nhóm tiêu phản ánh quy mơ, chất lượng, kết CVTD nêu chương Từ đó, khóa luận đưa đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn cần khắc phục trình mở rộng CVTD BIDV Đông Đô Những nguyên nhân khách quan, chủ quan sở để định hướng giải pháp cụ thể để góp phần mở rộng CVTD chi nhánh chương khóa luận Thứ ba, sở thực trạng nghiên cứu tình hình mở rộng CVTD dựa tồn tại, nguyên nhân phân tích chương 2, khóa luận xây dựng hệ thống giải pháp góp phần mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh BIDV Đơng Đơ Cuối cùng, khóa luận đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 70 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam tạo điều kiện để mở rộng CVTD NHTM nói chung BIDV Đơng Đơ nói riêng Những giải pháp kiến nghị khóa luận tài liệu mà chi nhánh tham khảo cho việc giải khó khăn mở rộng cho vay tiêu dùng Em hy vọng ý kiến đóng góp khóa luận hồn thiện vào thực tế Do hạn chế nhiều mặt thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc thực tiễn… nên khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy đóng góp ý kiến để khố luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Giáo trình, sách Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội Giáo trình Ngân hàng thương mại (2013), Trường Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Commercial Banking (1999), Edward W.Reed Ph.D and Edward K.Gill Ph.D, Prentice – Hall Commercial Bank Management (1999), Peter S Rose, Mc Graw – Hill Giáo trình Quản trị ngân hàng (2002), TS Hồ Diệu, NXB Thống kê B Tài liệu Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2013 – 2015 Dữ liệu gốc loanmonth ngày 31/12/2013, 31/12/2014 31/12/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô Cẩm nang hướng dẫn quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV (2014) – Lưu hành nội C Các văn pháp luật 10 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 11 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ngày 21 tháng 01 năm 2013 12 Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2013 quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ D Các website 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn 15 Tạp chí Tài chính: Tapchitaichinh.vn 72 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Hà Nội, ngày 01 tháng 02 năm 2016 BÁO CÁO HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ GIAI ĐOẠN 2013-2015 I TỔNG QUAN SỐ LIỆU HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ GIAI ĐOẠN 2013-2015 Đơn vi ̣: tỷ đồng,%,KH,thẻ,chiế c 2013 TT Chỉ tiêu Chi tiêu hiêụ quả Thu nhâ ̣p ròng từ hoa ̣t động NHBL II Chỉ tiêu quy mô Huy động vố n dân cư Huy đô ̣ng vố n dân cư cuố i kỳ Huy đô ̣ng vố n dân cư BQ Tín dụng bán lẻ 2014 2015 KH TH % HT KH TH % HT KH TH % HT 75 65.20 87 % 83.6 91.28 109 % 126.2 117.5 93 % 3,480 3,565 4,070 4,260 5,780 5,588 3,150 3,425 3,900 3,927 4,996 4,942 615 585 740 767 104 % 950 1,203 544 540 607 590 97% 823 949 8.41 6.09 10.0 11.5 15.16 16.0 6.067 6.181 2.100 2.432 0.990 1.640 0.164 0.138 84% 0.069 0.06 87% I Dư nơ ̣ TDBL cuố i kỳ Dư nơ ̣ TDBL biǹ h quân Tổ ng thu DVBL (12 dòng SP) Thu phí dich ̣ vu ̣ thẻ Thu dich ̣ vu ̣ toán 95 % 99 % 72 % 5.031 2.046 0.9 1.472 Thu phí WU 0.125 0.130 Phí hoa hồ ng bảo hiể m bán lẻ 0.093 0.077 Thu phí BSMS 102 % 109 % 43 % 164 % 104 % 83 % 73 105 % 101 % 115 % 102 % 116 % 166 % 8.858 2.23 2.101 0.140 97 % 99 % 12 7% 11 5% 10 6% Phi tin ́ du ̣ng cá nhân III Phí quản lý tài khoản cá nhân Thu khác(NQ, bảo lãnh, môi giới, tư vấ n ) Chỉ tiêu chấ t lươ ̣ng Tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u bán lẻ Tỷ lê ̣ nơ ̣ nhóm II bán lẻ Thu nơ ̣ HTNB cá nhân Chỉ tiêu SLSP (tăng IV mới từ đầ u năm) Số lươ ̣ng CIF cá nhân Số lươ ̣ng thuê bao BSMS KH sử du ̣ng SP TTHĐ online Số lươ ̣ng KH sử du ̣ng IBMB BIDV Online và mobile BIDV business Số lượng thẻ phát hành Số lươ ̣ng thẻ ghi nơ ̣ nô ̣i điạ Số lươ ̣ng thẻ ghi nơ ̣ quố c tế Số lươ ̣ng thẻ tín du ̣ng quố c tế Số lươ ̣ng POS 0.202 0.144 0.448 0.652 2.140 2.43% 2.45% 3.24% 7.18% 71 % 146 % 0.162 116 % ko đạt Ko đạt 0.596 13 % 31 % 87 % 0.298 184 % 0.598 0.762 0.882 0.016 2.104 2.51% 2.24% Đạt 3.60% 2.92% Đạt 7.00% 5.48% Đạt 6.80% 3.00% Đạt 2.50 2.894 116 % 2.10 2.955 14 1% 5,809 9,875 9,374 9,258 3,144 8,291 6,467 10,33 202 4,377 2,672 6,957 2,242 6,710 3,550 8,943 55 144 170 % 264 % 2167 % 52,000 6,896 21,645 6,689 1,242 1,077 120 1,097 20 43 8,000 5,240 66 % 2,000 9,675 484 % 9,848 7,373 4,000 13 0% 3,100 2,974 96% 2,567 2,839 1,094 821 755 626 83% 1,169 1161 180 126 111 165 149 % 914 % 215 % 75 % 70 % 299 % 262 % 99 % 16 0% 26 0% 25 2% 75 % 11 1% 99 % 112 Về tín dụng: - Qua số liệu thống kê thấy tín dụng bán lẻ đà phát triển hướng Năm 2013, tiêu thuộc mảng tín dụng bán lẻ khơng hồn thành, dư nợ tín dụng cuối năm đạt 95.3% só với kế hoạch đề Tuy nhiên, bước sang năm 2014, dư nợ tín dụng cuối năm hồn thành vượt mức kế hoạch đề đạt 130.5 % tăng trưởng so với năm 2013 30,71% (tương đương với số tuyệt đối 180 tỷ) Tính đến hết năm 2015, dư nợ bán lẻ chi nhánh hoàn thành 126% kế hoạch đề ra,tăng trưởng so với năm 2014 57,05% (tương đương số tăng tuyệt đối 437 tỷ) - Chất lượng tín dụng tương đối ổn định qua năm 2014, 2015 Các tiêu tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ nhóm ln đạt kế hoạch giao 74 - Về tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế: chi nhánh Đơng Đơ ln nêu cao điển hình top chi nhánh đứng đầu phong trào phát hành thẻ tín dụng dư nợ thẻ tín dụng tồn hệ thống Chi nhánh xếp thứ chương trình thi đua BIDV tơi u Dư nợ thẻ tín dụng ổn định thường chiếm 3-5%/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh xác định thẻ tín dụng sản phẩm mũi nhọn cần đẩy mạnh triển khai thời gian tới - Cơ cấu dư nợ khơng có nhiều thay đổi giai đoạn vừa qua, dự nợ tập trung chủ yêu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà (chiếm tỷ trọng 58-64%) - Trong nửa đầu năm 2015, Chi nhánh phát triển cho vay nhóm Khách hàng thu nhập thấp, có khó khăn nhà mua nhà dự án thuộc gói cho vay 30.000 tỷ Đối với dự án cho vay thương mại, Chi nhánh bắt đầu triển khai cho vay nhóm sản phẩm Nhà/Biệt thự dự án nghỉ dưỡng Nha Trang Đà Nẵng Phú Quốc Tập đoàn Vingroup làm chủ đầu tư nhiên, mức lãi suất không cạnh tranh so với Techcombank áp dụng lãi suất 0% năm - Từ cuối năm 2014 đến sang đầu năm 2015, sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp quan tâm triển khai hiệu Chi nhánh Đối với sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng, Chi nhánh tập trung phát triển cho vay khách hàng nhận lương qua tài khoản, khách hàng CBCNV Doanh nghiệp có quan hệ lâu dài Chi nhánh, khách hàng có uy tín thu nhập tốt nhiên không nhận lương qua BIDV đồng thời đẩy mạnh hợp tác với Công ty Vinaconex Mec hỗ trợ cho vay khách hàng xuất lao động… - Mặt khác, tỷ trọng dư nợ tín dụng chưa đồng phòng, tập trung chủ yếu phòng KHCN, PGD GrandPlaza, PGD Trung Hòa Tuy nhiên, dư nơ PGD GrandPlaza tập trung chủ yếu sản phẩm cầm cố thấu chi sổ tiết kiệm Bên cạnh năm 2015 ghi nhận tăng trưởng tín dụng PGD Vĩnh Hồ, đặc biệt phát triển sản phẩm cho vay nhà Về Phi tín dụng: - Huy động vốn dân cư ln ổn định giai đoạn vừa qua, hồn thành gần hoàn thành kế hoạch giao Mặt khác, sách khách hàng cá nhân áp dụng hỗ trợ chi nhánh nhiều công tác chăm sóc, quản lý, trì phát triển nguồn huy động vốn khách hàng quan trọng - Các tiêu số lượng sản phẩm (số lượng CIF, số lượng TT hóa đơn Online, Số lượng BSMS, số lượng BIDV Online) ln hồn thành hồn thành vượt mức kế hoạch giao Riêng sản phẩm tốn hóa đơn Online, IBMB lọt top chi nhánh điển hình q năm 75 I KHĨ KHĂN, VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG  Về sản phẩm dịch vụ: Một số chương trình sản phẩm tín dụng chưa đủ hấp dẫn Việc hoàn thiện chế, quy trình, thủ tục cho vay bán lẻ theo hướng đơn giản, thuận tiện cho KH chậm Thêm vào đó, Hội sở ban hành thay nhiều cơng văn quy trình sản phẩm nhiên thời gian ban hành lúc gây khó khăn cho cán việc nghiên cứu áp dụng  Chính sách khách hàng chi nhánh Hiện BIDV chưa có sách rõ ràng liên quan đến khách hàng thuộc mảng tín dụng Trong điểm đầu dòng tiền hoạt động ngân hàng, lợi nhuận mang lại tương đương khách hàng tiền gửi  Công nghệ hỗ trợ bán hàng theo dõi sau bán hàng Hiện nay, ngân hàng chưa có phần mềm hỗ trợ cán cán quản lý khách hàng việc soan thảo giấy tờ, thủ tục có liên quan, việc đánh máy thủ công khiến cho công việc đơn giản trở nên nhiều thời gian dễ xảy say sót hơn, mặt khác chương trình chưa có tính liên kết nhiều với Việc tra cứu thơng tin khách hàng phần mềm cịn chậm, thiếu xác cập nhật thơng tin khách hàng, cịn hạn chế việc cung cấp thơng tin sử dụng sản phẩm tín dụng khách hàng II CÁC GIẢI PHÁP, ĐỀ XUẤT Hiện nay, ngân hàng khác địa bàn Hà Nội đưa sách lãi suất cho vay ưu đãi dành cho khách hàng, miễn giảm lãi suất năm đầu nên góp phần tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ Do vậy, cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất cạnh tranh, nhiều sách ưu đãi với sản phẩm tín dụng bán lẻ để nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng phù hợp nhu cầu thực tế khách hàng Mặt khác, đề nghị HSC có định hướng chung tổng thể cho chi nhánh, tránh cạnh tranh không cần thiết chi nhánh hệ thống, làm bán lẻ không đồng nghĩa với việc phát triển lẻ tẻ, manh mún - Tích cực tiếp thị thẻ tín dụng tới khách hàng có số dư tiền gửi lớn nằm nhóm khách hàng thân thiết khách hàng quan trọng theo phương hướng kết hợp công tác chúc mừng sinh nhật tặng quà khách hàng kèm theo tiếp thị sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế - Các phịng đẩy mạnh triển khai bán chéo sản phẩm, phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ác đơn vị đổ lương theo Gói Bán lẻ Ưu việt - Bên cạnh giải pháp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin để xây dựng chương trình tự học tự kiểm tra nghiệp vụ cho cán 76 chủ động học tập, nắm nghiệp vụ, xây dựng chương trình hỗ trợ soạn thảo giấy tờ, thủ tục ngân hàng để triển khai áp dụng vào thực tế cơng việc nhanh chóng chuyển nghiệp 77