Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay là hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng, trong đó cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cho vay dựa trên mục đích sử dụng Cùng với cho vay kinh doanh, CVTD đóng góp vào nguồn thu nhập chính của ngân hàng CVTD được hiểu là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, như mua sắm nhà ở, ôtô, tivi, và các nhu cầu khác.
Cho vay tiêu dùng (CVTD) ở Việt Nam cách đây 20 năm còn là khái niệm mới, nhưng trong 3 năm qua, nó đã trở thành mục tiêu phát triển của nhiều tổ chức tín dụng (TCTD), đặc biệt là các TCTD ngoài nhà nước Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã cải thiện đời sống người dân, kéo theo nhu cầu chi tiêu ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng và CVTD Việc mở rộng CVTD thể hiện sự gia tăng quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển nhanh chóng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã khẳng định vị thế quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, với dịch vụ ngân hàng dần đi vào đời sống và sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay đóng vai trò thiết yếu trong phát triển kinh tế xã hội, giúp lưu thông dòng tài chính và tạo thu nhập cho NHTM Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, buộc họ phải nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực CVTD Theo thống kê, CVTD đã tăng từ 2,3% tổng dư nợ vào cuối năm 2010 lên 6,8% vào cuối năm 2015, với tổng dư nợ CVTD hiện nay tăng trưởng trung bình 20%/năm Tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%, và tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng là 5,6%.
Việt Nam hiện có dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt khoảng 1,5 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 7,3% Nhờ vào cơ cấu dân số trẻ và nền kinh tế phát triển ổn định, nhu cầu tiêu dùng tại đây đang gia tăng mạnh mẽ Điều này thu hút sự quan tâm từ cả ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài, cũng như các ngân hàng liên doanh Do đó, việc nắm bắt tình hình và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết cho các ngân hàng thương mại hiện nay.
BIDV, một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đang nỗ lực phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và đã được công nhận là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam Vào ngày 18/03/2016, Hội đồng quản trị BIDV đã ban hành nghị quyết số 727/NQ-BIDV nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018, đặc biệt chú trọng vào việc mở rộng cho vay tại các chi nhánh và phòng giao dịch Nhận thức được tiềm năng của công tác tín dụng, tôi, một sinh viên thực tập tại BIDV-CN Đông Đô, thấy rằng để chi nhánh này vươn lên dẫn đầu về tăng trưởng tín dụng, cần có những bước đi mới mẻ và rõ ràng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng Điều này đã thúc đẩy tôi nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô: Thực trạng và giải pháp.”
Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu các vấn đề cơ bản liên quan đến cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để hiểu rõ hơn về sự phát triển của lĩnh vực này Việc mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng mà còn góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững của các NHTM trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, nhằm rút ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của chúng Qua đó, bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động và những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt trong quá trình phát triển dịch vụ.
- Đưa ra các nhóm giải pháp, kiến nghị để thực hiện mở rộng CVTD thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Kết hợp các phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, quy nạp và so sánh dựa trên số liệu thống kê của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô để đưa ra những đánh giá chính xác và sâu sắc về hoạt động của ngân hàng.
Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Đã có thời kỳ, cho vay tiêu dùng ít được các ngân hàng thương mại quan tâm Theo quan điểm của các nhà quản trị ngân hàng thời bấy giờ thì các khoản CVTD có giá trị nhỏ, lẻ, phân tán và hàm chứa nhiều rủi ro Tuy nhiên, với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn tín dụng, đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển các sản phẩm mới bên cạnh các sản phẩm truyền thống vốn đã bị chia sẻ thị phần bởi các đối thủ cạnh tranh Trong khi đó, nhu cầu về tiêu dùng khi nền kinh tế phát triển tăng trưởng một cách mạnh mẽ Nắm bắt được nhu cầu này của thị trường, các nhà quản trị ngân hàng nhận ra rằng CVTD không chỉ tạo ra được lợi thế cạnh tranh cho NH mà nó còn mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho NH và việc phát triển hoạt động CVTD là một giải pháp kinh doanh khôn ngoan và hợp quy luật kinh tế Tín dụng tiêu dùng được hình thành và phát triển từ việc giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán tại thời điểm hiện tại của người tiêu dùng CVTD được định nghĩa như sau: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng (cá nhân và hộ gia đình) sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một phương thức nhất định trong một khoảng thời gian nhất định nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống (như mua nhà, cải tạo nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, chi phí chữa bệnh, học tập…) [2]
1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng
Đối với người tiêu dùng:
Xã hội và nền kinh tế thế giới đang phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng về các sản phẩm tiện ích và hiện đại Tuy nhiên, không phải ai cũng có khả năng tự trang trải mọi nhu cầu của mình Dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) đã ra đời, giúp khách hàng tiếp cận các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp cần thiết.
6 hợp cấp thiết như nhu cầu về giáo dục và y tế
CVTD giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Các ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế Để duy trì và cải thiện vị thế cạnh tranh, ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và chất lượng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
KH với nhiều lợi thế hơn các đối thủ khác Một trong những dịch vụ đó là CVTD
- CVTD là một trong những dịch vụ tài chính giúp các NH mở rộng quan hệ với
KH, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho NH
- CVTD tạo điều kiện giúp NH đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH
Đối với nền kinh tế:
CVTD cung cấp cho người dân khả năng tiếp cận các tiện ích trước khi họ tích lũy đủ tiền, đặc biệt trong những tình huống chi tiêu khẩn cấp như giáo dục và y tế Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu và xây dựng nền tài chính vững mạnh cho quốc gia Thị trường CVTD không chỉ tạo sự sôi động cho nền kinh tế mà còn thúc đẩy sản xuất, cung cấp nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó góp phần tăng GDP Bên cạnh đó, CVTD còn giúp giải quyết nhiều vấn đề xã hội như tạo ra công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, cải thiện mức sống và giảm tệ nạn xã hội.
Mặt khác, CVTD còn góp tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả NH và khách hàng
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
Tùy theo tiêu thức và mục đích, cho vay tiêu dùng có thể được phân chia thành nhiều hình thức khác nhau Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay, cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại chính.
Cho vay bảo đảm bằng uy tín là hình thức cho vay phổ biến, thường được thực hiện qua việc cho vay lương hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, dựa trên việc đảm bảo bằng lương, còn gọi là tín chấp Hình thức này chủ yếu áp dụng cho những khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định.
7 ổn định; phù hợp với những món vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn và trung hạn
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản (CVTD) thường yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB), thường là các khoản nợ dài hạn với thanh toán định kỳ như mua trả góp Ngân hàng cho vay dựa trên cam kết của người vay về việc trả một khoản tiền cố định hàng tháng từ thu nhập hoặc kinh doanh TSĐB có thể là tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu bền của khách hàng, hoặc đảm bảo từ bên thứ ba cho khách hàng.
NH hoặc tài sản hình thành từ tiền vay b, Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
CVTD trả góp là hình thức cho vay trong đó người vay thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Nguồn thu nhập, thường là lương của người vay, được sử dụng làm đảm bảo cho khoản vay này Hình thức vay này phổ biến với các khoản vay có giá trị lớn, khi thu nhập thường xuyên không đủ để thanh toán toàn bộ số tiền vay trong một lần.
CVTD trả một lần là hình thức cho vay mà khách hàng chỉ cần thanh toán cho ngân hàng một lần duy nhất khi đến hạn Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay nhỏ với thời gian ngắn, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời như chi phí y tế, du lịch hoặc mua sắm.
CVTD tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Các hình thức phổ biến của CVTD tuần hoàn bao gồm cho vay theo thẻ tín dụng và cho vay thấu chi Khi vay theo thẻ tín dụng, khách hàng sẽ được cấp thẻ với một số dư tối đa để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ.
CVTD gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh từ các công ty bán lẻ đã cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm của CVTD gián tiếp bao gồm việc giảm rủi ro cho ngân hàng, tăng khả năng tiếp cận vốn cho người tiêu dùng và hỗ trợ các doanh nghiệp bán lẻ trong việc quản lý dòng tiền.
+ Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD
+ Ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay
+ Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác
+ Trong trường hợp quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp
Nhược điểm của CVTD gián tiếp:
Ngân hàng không trực tiếp tương tác với người tiêu dùng khi thực hiện bán chịu, dẫn đến việc thiếu kiểm soát từ phía ngân hàng trong quá trình này Sự kiểm soát đối với người tiêu dùng chỉ được thực hiện thông qua các công ty bán lẻ, điều này có thể gây ra những rủi ro nhất định cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.
+ Kỹ thuật nghiệp vụ có tính phức tạp cao
Các phương thức CVTD gián tiếp:
Tài trợ truy đòi toàn bộ:
Khi công ty bán lẻ bán các khoản nợ tiêu dùng cho ngân hàng, họ cam kết thanh toán toàn bộ nợ nếu người tiêu dùng không thanh toán đúng hạn Tài trợ truy đòi giúp hạn chế trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ này, chỉ giới hạn trong một mức độ nhất định tùy thuộc vào các điều khoản đã thỏa thuận giữa ngân hàng và công ty.
Tài trợ miễn truy đòi:
Sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không
Tài trợ có đòi lại:
Ngân hàng có khả năng chuyển nhượng phần nợ chưa thanh toán cho các công ty bán lẻ, kèm theo các tài sản đã được thụ đắc trong một khoảng thời gian nhất định.
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu, buộc các doanh nghiệp phải mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường Mở rộng hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) không chỉ liên quan đến quy mô mà còn đến chất lượng và kết quả hoạt động Cụ thể, mở rộng CVTD là việc ngân hàng áp dụng các giải pháp để tăng quy mô cho vay, duy trì tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp, đồng thời đa dạng hóa các hình thức cho vay Mục tiêu là gia tăng thu nhập cho ngân hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay, phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) ra đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân khi khả năng tài chính chưa đủ, cho phép họ tiêu dùng trước và trả tiền sau Sự phát triển của CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho từng cá nhân mà còn tạo ra những tác động tích cực cho toàn xã hội.
Xã hội đang phát triển và đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, dẫn đến nhu cầu chi tiêu tăng cao Do đó, xu hướng vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến trong cộng đồng.
Trước đây, ngân hàng chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, theo sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng đã mở rộng và đa dạng hóa để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Trong bối cảnh kinh tế biến động khó lường và rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng gia tăng, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành xu hướng tất yếu Điều này không chỉ phản ánh sự tiến bộ của xã hội mà còn là chiến lược và mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong một nền kinh tế thị trường mở cửa và hội nhập.
- Với ưu thế nhanh, gọn, đơn giản, thuận tiện, vay tiêu dùng ngày càng đưa người dân tiếp cận gần hơn với nguồn vốn vay
Với sự phát triển công nghệ, dịch vụ thanh toán qua thẻ đã trở nên phổ biến và người dân ngày càng quen thuộc với việc chi trả qua tài khoản Nhu cầu học tập, chữa bệnh và du lịch nước ngoài tăng cao tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng thông qua cho vay qua thẻ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Mức thu nhập dân cư ngày càng cao thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thẻ tín dụng của ngân hàng, nhờ vào tính an toàn, tiện lợi và tiết kiệm thời gian, đặc biệt khi sử dụng cho việc chữa bệnh, du học và thanh toán trực tuyến.
Mở rộng CVTD không chỉ làm tăng cầu hàng hóa mà còn thúc đẩy sản lượng và tạo ra nhiều cơ hội việc làm, góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
Khảo sát thực tiễn cho thấy, việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng (CVTD) trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường hiện nay Tính đến đầu năm, sự phát triển của CVTD không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
Năm 2016, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Hoa Kỳ đạt khoảng 4.100 tỷ USD, tương đương 23% GDP, trong khi Anh đạt 16%, Đức 10,5%, Pháp 9,8%, Italia 8,7% và Tây Ban Nha 8,6% GDP Tại Việt Nam, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng hiện chỉ đạt hơn 6%, nhưng theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, con số này có thể tăng lên 10% GDP (trên 10 tỷ USD/năm) vào năm 2020 Sự gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng không chỉ giúp các doanh nghiệp sản xuất mở rộng quy mô và sản lượng, mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân trong nền kinh tế.
- Mở rộng CVTD còn góp phần hạn chế tín dụng đen cho nền kinh tế
CVTD là hình thức vay mượn đặc thù, chủ yếu dựa trên tín chấp với thủ tục giấy tờ đơn giản Tuy nhiên, độ rủi ro của các khoản vay trong hình thức này thường cao hơn so với các loại hình vay khác.
Ngân hàng có 16 loại thức tín dụng khác nhau, và để bù đắp rủi ro, lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng (CVTD) thường cao hơn lãi suất chung Nếu lãi suất CVTD bị ép xuống mức thấp, các ngân hàng sẽ không cho vay vì lợi nhuận không đủ bù đắp chi phí vốn, chi phí quản lý và rủi ro Điều này có thể dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng đen, như cho vay nặng lãi Do đó, mở rộng CVTD là biện pháp hiệu quả và cần thiết để hạn chế tín dụng đen.
Việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), đặc biệt là công nghệ tài chính (CVTD), là xu hướng tất yếu phù hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong khu vực và toàn cầu Hoạt động này không chỉ phục vụ cho cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ mà còn giúp các ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh và phát triển thị trường sản phẩm mục tiêu, từ đó tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng
Mức gia tăng các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng
Để thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) với đặc điểm là số lượng món vay lớn và giá trị nhỏ, ngân hàng cần chú trọng đến lãi suất, chi phí và sự đa dạng của sản phẩm Các dịch vụ ngân hàng dễ bị sao chép và thay thế bởi những sản phẩm tốt hơn, trong khi việc phát triển sản phẩm CVTD mới tốn nhiều thời gian, công sức và chi phí Do đó, ngân hàng nên tập trung vào giai đoạn đầu của vòng đời sản phẩm để mở rộng danh mục CVTD, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong muốn đa dạng của khách hàng.
Khách hàng (KH) gia tăng sự gắn bó với ngân hàng (NH) sẽ thúc đẩy NH phát triển các sản phẩm mạnh mẽ hơn Điều này không chỉ phản ánh khả năng mở rộng quy mô của NH mà còn mở rộng phạm vi hoạt động của KH trong lĩnh vực công nghệ tài chính (CVTD).
Mức gia tăng lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Số lượng khách hàng là tổng số người thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, con số này phản ánh số lượng khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Mức gia tăng số lượng KH = Số lượng KH năm (t) - Số lượng KH năm (t-1)
Chỉ tiêu này càng lớn càng phản ánh khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng càng nhiều, càng kích thích cho NH
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1 Nhân tố khách quan
1.3.1.1 Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng nhất trong mọi tổ chức kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Trong tín dụng tiêu dùng, nhiều yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay, bao gồm đạo đức, năng lực pháp lý, khả năng tài chính và tài sản đảm bảo.
- Đạo đức và trình độ của khách hàng:
Nhân tố đạo đức trong đánh giá khách hàng (KH) bao gồm năng lực pháp lý và độ tín nhiệm, thể hiện qua thiện chí trả nợ và việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Học vấn của KH cũng quan trọng, giúp họ lựa chọn sản phẩm ngân hàng phù hợp Ngay cả khi KH có khả năng trả nợ, nếu đạo đức không tốt, ngân hàng vẫn có thể không thu hồi được nợ Sự gia tăng nợ xấu và khoản nợ quá hạn không chỉ làm giảm khả năng thu hồi mà còn gây tốn kém cho ngân hàng trong việc xử lý nợ và trích lập dự phòng rủi ro Để giảm chi phí, ngân hàng có thể phải thu hẹp quy mô cho vay Ngược lại, cho vay đối với KH tốt và có thiện chí sẽ nâng cao lợi nhuận, uy tín và thu hút nguồn vốn huy động, tạo điều kiện mở rộng cho vay trong tương lai.
Khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều được đảm bảo hoàn trả bằng thu nhập của người vay.
Trong tương lai, việc nhập thường xuyên của khách hàng sẽ tăng lên, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khi thu nhập của khách hàng cao, khả năng trả nợ sẽ ít ảnh hưởng đến các hoạt động sinh hoạt khác và tình hình tài chính gia đình, làm cho khoản tín dụng trở nên an toàn hơn Điều này giúp ngân hàng giảm chi phí quản lý rủi ro tín dụng và tập trung nguồn lực vào việc mở rộng cho vay cho khách hàng.
- Tài sản đảm bảo và uy tín của người bảo lãnh:
TSĐB là yếu tố quan trọng trong việc ngân hàng xét duyệt cho vay, với giá trị TSĐB cao giúp người vay có khả năng vay lớn hơn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với các khoản vay không có TSĐB, uy tín và khả năng tài chính của bên bảo lãnh sẽ ảnh hưởng quyết định cho vay, vì bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm nếu khách hàng không trả nợ TSĐB cũng đóng vai trò như "phao cứu sinh" khi khách hàng gặp khó khăn tài chính Do đó, giá trị TSĐB và uy tín của người bảo lãnh tốt sẽ cải thiện khả năng thu hồi nợ, từ đó giảm chi phí và rủi ro cho ngân hàng Việc gia tăng rủi ro và chi phí thu hồi nợ sẽ trực tiếp tác động đến chất lượng cho vay, ảnh hưởng đến quyết định mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay của ngân hàng.
Trình độ phát triển của nền kinh tế là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động chi tiêu tiêu dùng (CVTD) Ở các nước phát triển, hạ tầng kinh tế hiện đại giúp người dân dễ dàng chi tiêu qua thẻ thay vì tiền mặt, với hầu hết các điểm bán hàng đều chấp nhận thẻ Điều này dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của CVTD qua hình thức phát hành thẻ tại các ngân hàng Người dân thường coi CVTD của ngân hàng là nguồn tài trợ chính cho nhu cầu tiêu dùng, thay vì dựa vào bạn bè hay người thân Ngược lại, ở các nền kinh tế phát triển thấp, hoạt động CVTD bị hạn chế do các yếu tố khách quan.
Chu kỳ và mức độ ổn định của nền kinh tế là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) Khi nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm và sản xuất mở rộng, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng ngân hàng Trong một môi trường kinh tế ổn định, không có khủng hoảng, người dân sẽ cảm thấy tự tin hơn trong việc vay mượn và chi tiêu.
Người lao động cảm thấy yên tâm về công việc và lạc quan về tương lai Điều này dẫn đến xu hướng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của họ, nhằm đạt được mức sống mong muốn.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài trợ hiệu quả, giúp cá nhân và hộ gia đình tin tưởng vào khả năng chi trả nợ trong tương lai để nâng cao chất lượng cuộc sống Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái và bất ổn, sự thiếu lạc quan gia tăng, đặc biệt khi tỷ lệ thất nghiệp cao, khiến người dân hạn chế vay mượn từ NH Thay vào đó, họ có xu hướng tích lũy tài chính hơn là chi tiêu, dẫn đến sự thu hẹp quy mô cho vay tiêu dùng (CVTD).
Nhiều yếu tố xã hội tác động đến hoạt động chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, bao gồm thói quen và tập quán sinh hoạt của người dân, trình độ dân trí, tâm lý cộng đồng, trật tự xã hội, cũng như xu hướng gia tăng dân số ở khu vực đô thị.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng Nhiều người thường lao động chăm chỉ và tiết kiệm trong thời trẻ, chỉ hướng đến việc tận hưởng thành quả và cải thiện đời sống khi đã có đủ điều kiện Do đó, họ thường không có thói quen vay mượn, đặc biệt là vay từ ngân hàng, cho các mục đích như mua sắm, du lịch hay giải trí Việc giới thiệu sản phẩm CVTD đến nhóm đối tượng này sẽ không mang lại hiệu quả tích cực trong việc mở rộng dịch vụ của ngân hàng.
Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt tại Việt Nam, đặc biệt ở các nước đang phát triển, hạn chế việc cho vay qua thẻ tín dụng Điều này không chỉ do trình độ phát triển kinh tế mà còn liên quan đến tâm lý và thói quen của người dân Những người có học vấn và thu nhập cao thường vay nhiều hơn để nâng cao mức sống Việc tiếp cận nhóm khách hàng này sẽ thúc đẩy phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng quy mô cho vay Thêm vào đó, xu hướng đô thị hóa và di dân từ nông thôn ra thành phố làm gia tăng dân số đô thị, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng.
- Môi trường chính trị pháp luật:
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều bị chi phối bởi các quy định pháp luật, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nơi yêu cầu một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đầy đủ Ngân hàng không chỉ phải tuân thủ các luật pháp chung mà còn phải tuân theo luật ngân hàng và các cam kết quốc tế Một hệ thống pháp luật rõ ràng và khuyến khích cạnh tranh sẽ tạo ra môi trường hoạt động lành mạnh, giúp ngân hàng mở rộng cho vay Ngược lại, một hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ cản trở sự phát triển của các ngân hàng, dẫn đến những rủi ro trong việc xử lý vi phạm và tạo cơ hội cho lừa đảo Bên cạnh đó, môi trường chính trị ổn định sẽ thu hút đầu tư trong và ngoài nước, đồng thời tạo sự ổn định cho người tiêu dùng, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của các tổ chức kinh tế, bao gồm ngân hàng Sự ổn định này không chỉ ảnh hưởng tích cực đến hoạt động mở rộng cho vay mà còn đảm bảo sự phát triển lâu dài của ngành ngân hàng.
- Các đối thủ cạnh tranh:
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các đối thủ không ngừng đa dạng hóa kinh doanh và ra mắt sản phẩm mới để thu hút khách hàng Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, đặc biệt là từ các tổ chức tài chính, càng làm gia tăng áp lực cho hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng và các sản phẩm tín dụng Những đối thủ này có lợi thế của người đi sau, khiến cho cuộc cạnh tranh trở nên gay gắt hơn Do đó, việc nắm bắt và phát huy những ưu thế của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu thị trường là rất quan trọng, giúp thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng và mở rộng quy mô hoạt động cung ứng dịch vụ.
- Chính sách tín dụng CVTD:
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng Với tầm quan trọng và
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn hoạt động cấp tín dụng Chính sách này không chỉ phản ánh cương lĩnh tài trợ mà còn giúp tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời Các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng, bao gồm quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo và phạm vi, đều được quy định rõ ràng trong chính sách tín dụng.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.2: Các bước thực hiện quy trình CVTD tại BIDV Đông Đô
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ
CBTD phụ trách KHCN sẽ tiến hành phỏng vấn khách hàng để xác định loại dịch vụ mà họ yêu cầu Sau đó, đội ngũ sẽ hướng dẫn khách hàng về các tiêu chuẩn cho vay của BIDV và đánh giá xem yêu cầu vay vốn của khách hàng có phù hợp hay không.
Tại bước này, CBTD đã thu thập đầy đủ thông tin chi tiết về khách hàng, bao gồm thu nhập, tài sản và tình trạng việc làm, để đưa ra quyết định "từ chối" nếu cần thiết và thông báo ngay cho khách hàng Nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng về các tài liệu cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
CBTD phụ trách KHCN tiếp nhận và xem xét bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo tính hoàn thiện và hiệu lực của các tài liệu Nếu hồ sơ chưa đáp ứng yêu cầu, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện Ngược lại, nếu hồ sơ đáp ứng đủ tiêu chí, CBTD sẽ trình hồ sơ vay vốn cho Trưởng phòng tín dụng cá nhân để phê duyệt khoản vay.
Trưởng phòng tín dụng cá nhân có quyền quyết định đối với các đề xuất vay vốn trong thẩm quyền của mình Nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền, Trưởng phòng sẽ gửi hồ sơ trở lại cho CBTD để thông báo cho khách hàng Trong trường hợp khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt, đề xuất sẽ được trình Giám đốc chi nhánh để ra quyết định.
Khách hàng vay vốn lần đầu thường thiếu hiểu biết về các giấy tờ cần thiết, do đó, nếu cán bộ tín dụng không hướng dẫn cụ thể, khách hàng sẽ mất nhiều thời gian và chi phí để chuẩn bị hồ sơ Điều này không chỉ gây khó khăn cho khách hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng thu hút và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nếu ngân hàng (NH) đánh giá sai nhu cầu của khách hàng (KH) và cho vay vượt mức cần thiết, điều này không chỉ vi phạm nguyên tắc cấp tín dụng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả sử dụng vốn vay Việc quản lý khoản vay sẽ tốn thêm chi phí, dẫn đến lợi nhuận giảm Khi chi phí gia tăng, NH có thể phải xem xét thu hẹp quy mô cho vay.
Bước 2: Thẩm định khách hàng vay vốn và phương án kinh doanh
- CBTD chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau:
+ Thẩm định về năng lực pháp lý của KH
Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, năng lực hoạt động và uy tín của khách hàng là rất quan trọng Đồng thời, cần thẩm định hiệu quả và tính khả thi của phương án kinh doanh mà khách hàng đề xuất.
+ Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
+ Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của NH
Việc thẩm định khách hàng (CBTD) chính xác là rất quan trọng, bởi nếu thông tin bất cân xứng dẫn đến đánh giá sai về khách hàng, ngân hàng có thể cho vay cho những khách hàng không đủ khả năng trả nợ Hậu quả là khách hàng không trả được nợ, gây ra nợ quá hạn và nợ xấu, làm ngân hàng không thu hồi được gốc lãi của khoản vay Điều này không chỉ làm tăng chi phí quản lý nợ mà còn khiến ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro, từ đó thu hẹp quy mô các khoản vay tiêu dùng.
Bước 3: Lập “Báo cáo đề xuất tín dụng”
- CBTD lập Báo cáo đề xuất tín dụng để trình Trưởng phòng tín dụng ký phê duyệt khoản vay
Bước 4: Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng
Chấp thuận cấp tín dụng bao gồm việc soạn thảo "Hợp đồng tín dụng" và "Hợp đồng bảo đảm tiền vay" để trình ký kết với khách hàng Đồng thời, cần lập "Biên bản giao nhận giấy tờ thế chấp, cầm cố" theo quy định của BIDV Các bước tiếp theo bao gồm thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định hiện hành.
“Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố” bàn giao hồ sơ gốc TSBĐ cho Kho quỹ
- Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động quyết định cách thức thông báo tới
KH (bằng văn bản, email, điện thoại…) trong đó nêu rõ lí do từ chối cấp tín dụng
- CBTD chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho CBTD quản lý giải ngân cùng với các hướng dẫn cho việc giải ngân
- CBTD quản lý giải ngân bảo đảm rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ
Nếu tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tín dụng tại BIDV được sử dụng làm tài sản cầm cố, cán bộ quản lý giải ngân sẽ yêu cầu phòng quản trị phong tỏa tài khoản, nhằm đảm bảo khách hàng không thể rút tiền từ tài khoản này.
Nếu bạn sử dụng tiền gửi tại ngân hàng khác làm tài sản cầm cố, cần thông báo cho ngân hàng đó và nhận thư xác nhận từ họ.
- Thực hiện giải ngân và thu phí tín dụng (nếu có) và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định của BIDV
Bước 6: Giám sát tín dụng
Một khoản vay ban đầu được đánh giá là tốt có thể dễ dàng chuyển thành khoản
Sự thay đổi trong điều kiện chính trị, xã hội và các chính sách kinh tế qua từng thời kỳ, kết hợp với hiệu quả giám sát sau giải ngân kém, đã dẫn đến việc ngân hàng không kịp thời phát hiện và xử lý các vấn đề phát sinh Kết quả là ngân hàng gặp khó khăn trong việc tự bảo vệ trước những tình huống xấu đi, gia tăng nguy cơ tổn thất Điều này khiến ngân hàng phải tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí để khắc phục rủi ro, có thể dẫn đến việc thu hẹp quy mô cho vay tín dụng.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải tỏa Tài sản bảo đảm
Khi khách hàng không thể trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn theo hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị, CBTD quản lý giải ngân sẽ phối hợp với CBTD để xem xét và đề xuất điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ Cấp duyệt vay sẽ là cấp có quyền điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ.
Khi một khoản vay được phân loại là nợ xấu, toàn bộ số tiền vay, bao gồm cả nợ gốc và lãi suất, sẽ được chuyển sang trạng thái nợ quá hạn Khoản vay này sau đó sẽ được bàn giao cho bộ phận xử lý nợ xấu tại chi nhánh và sẽ chịu sự kiểm soát của Ban Quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng BIDV.
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán khoản vay, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng và giải tỏa tài sản bảo đảm cho khách hàng Tuy nhiên, nếu khách hàng không tự nguyện thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng sẽ phải tìm kiếm nguồn bù đắp để xử lý nợ cho khách hàng thông qua việc thanh lý bắt buộc.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trên cơ sở định hướng phát triển hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam năm
Năm 2016, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Đông Đô đã xác định các chỉ tiêu và mục tiêu hoạt động rõ ràng Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong năm nay tập trung vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, cải thiện dịch vụ khách hàng và mở rộng thị trường.
Chi nhánh Đông Đô xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa trên tiềm năng và thế mạnh truyền thống, đồng thời xác định vai trò trong mục tiêu chung của ngành Năm 2015, chi nhánh phấn đấu đạt lợi nhuận bình quân nhóm I của hệ thống BIDV, đảm bảo thu nhập cho cán bộ, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động cũng như thị phần Chi nhánh cam kết tăng trưởng bền vững, tạo đà cho những năm tiếp theo, đồng thời duy trì cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả, góp phần vào công tác cổ phần hóa của BIDV.
BIDV Đông Đô cam kết duy trì hiệu quả kinh doanh và tiếp tục tăng trưởng lợi nhuận Chi nhánh sẽ tăng cường dịch vụ truyền thông, nhằm nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận Để đạt được điều này, BIDV Đông Đô sẽ tiếp cận và triển khai các dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời tích cực thực hiện các hoạt động tiếp thị để gia tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh.
Chủ động tái cấu trúc nguồn huy động và sử dụng vốn là cần thiết để đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý Việc này không chỉ giúp chuyển dịch theo hướng tích cực mà còn tiệm cận với các chuẩn mực quốc tế.
Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp giúp kiểm soát hiệu quả các hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch và an toàn Chế độ báo cáo thông tin chất lượng tạo cơ sở cho các chỉ đạo được thực hiện kịp thời và thông suốt.
Tiếp tục cải cách và nâng cao năng lực quản trị điều hành, chúng ta cần kiên quyết và hiệu quả trong việc thực hiện phân cấp, phân quyền đúng quy chế Đồng thời, tăng cường tính kỷ cương và kỷ luật là yếu tố quan trọng để đạt được mục tiêu này.
Phát huy vai trò sáng tạo trong việc phân công nhiệm vụ theo chỉ đạo của Hội sở chính là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh Tập trung quyết liệt vào việc hoàn thành đồng bộ các mục tiêu, chỉ tiêu và nhiệm vụ trong kế hoạch kinh doanh năm 2016 sẽ giúp đạt được thành công bền vững.
- Duy trì tỷ lệ tăng trưởng năm 2016 không thấp hơn so với các chỉ tiêu bình quân của cụm động lực phía Bắc
Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, hệ thống cần đạt lợi nhuận sau thuế bình quân/người ở nhóm I, đồng thời đảm bảo thu nhập của cán bộ chi nhánh cao hơn so với năm 2015.
Khai thác hiệu quả toàn diện các hoạt động nhằm gia tăng nguồn thu, kiểm soát chi phí hợp lý và hoàn thành kế hoạch chênh lệch thu chi, lợi nhuận trước thuế, từ đó cải thiện thu nhập cho cán bộ công nhân viên.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
BIDV Đông Đô đang lên kế hoạch mở rộng các hình thức cho vay với phương thức khoa học hơn, đồng thời hạn chế cho vay đầu cơ, đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản Ngân hàng sẽ mở rộng đối tượng và địa bàn cho vay tiêu dùng, kèm theo việc nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thời gian chờ của khách hàng và thời gian phục vụ của nhân viên Mục tiêu cũng bao gồm việc đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng duy trì dưới 3%.
Củng cố thị trường và tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng một cách an toàn và hiệu quả Đa dạng hóa các loại hình cho vay bằng cách áp dụng thêm những hình thức cho vay mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả và triển khai các chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng tiềm năng và khách hàng lâu năm.
Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng nhằm tin học hóa các quy trình thanh toán, truyền thông tin và quản lý hồ sơ, giúp đơn giản hóa thủ tục cho vay và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng kiện toàn đội ngũ cán bộ chuyên môn, đảm bảo có trình độ cao và tinh thần phục vụ tốt, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo an toàn trong giao dịch.
55 trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt.