Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vân cơ tỉnh phú thọ,

.002654 11Iliiii Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002654 t c VIỆT NAM B ộ GIẢO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO ĨỌ C VIỆN NGÂN HÀNG TRIỆU THỊ PHƯƠNG NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TAI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VÂN Cơ TỈNH PHỦ THO LUẬN VĂN THẠC s l KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 w NGÂN HÀNG NH À NƯỚ C VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO m H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G T R IỆU TH Ị PH Ư Ơ N G NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VÂN Cơ TỈNH PHÚ THỌ C huyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É Người hướng dẫn khoa học: PG S.TS T R Ư Ơ N G Q U Ó C C Ư Ờ N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÀMTHÔNGTIN- THƯVIỆN sê : .Ị i / i i i 2) - H À 1NỤ1 - lố m LỜI CA M Đ O A N Tác giả luận văn: Tôi, Triệu Thị Phương, học viên cao học khóa 2014-2016, chun ngành tài ngân hàng, trường Học Viện Ngân Hàng, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, năm 2016 TÁC GIẢ Triệu Thị Phương MỤC LỤC MỞ ĐẬU CHƯƠNG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 TÍN DỤNG TRUNG V À DÀI HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại4 1.1.2 Đặc điểm, phân loại, vai trị tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2 C H Ấ T LƯ Ợ N G C Ủ A TÍN D Ụ N G TRƯ N G V À D À I HẠN TRO N G NGÂN H ÀN G THƯƠNG M Ạ I 12 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng trung dài hạn 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 14 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 1.3 K IN H N G H IỆM NÂNG C A O C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN DỤNG TRU N G V À D ÀI HẠN T Ạ I M ỘT SỐ CH I NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG N GH IỆP V À PH ÁT T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM T R ự C TH U Ộ C C H I NHANH TỈNH PHÚ THỌ V À B À I HỌC K IN H N GH IỆM ÁP D ỤN G CHO CH I NHÁNH V Â N C 26 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam trực thuộc chi nhánh tỉnh Phú Thọ 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VÂN c TỈNH PHÚ THỌ.31 2.1 TÓ N G Q U AN V Ề N GÂN HÀNG NÔNG N GH IỆP V À PH ÁT T R IỀN NÔNG THÔN V IỆ T NAM - CH I NHÁNH V Â N c TỈN H PHÚ THỌ 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Đặc điểm cẩu tổ chức quản lý 31 2.1.3 Quy trình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú T h ọ 34 2.2 T H Ự C T R Ạ N G C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN D ỤN G TRU N G V À D À I HẠN T Ạ I N G Â N H ÀN G NÔNG N G H IỆP V À PH ÁT T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM - CH I NHÁNH V Â N c TỈNH PHÚ T H Ọ 38 2.2.1 Tình hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Vân Cơ tỉnh Phú Thọ 38 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Vân Cơ tỉnh Phú Thọ 41 2.3 ĐÁNH G IÁ C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN D ỤN G TRU N G V À D À I HẠN T Ạ I A G R IB A N K - C H I NHÁNH V Â N c TỈN H PHÚ T H Ọ 50 2.3.1 Thành tựu đạt 50 2.3.2 Những tồn hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú T h ọ 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VÂN c TỈNH PHÚ THỌ 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PH ÁT T R IỂ N KIN H DOANH V À s ự CẦ N T H IẾ T PHẢI NÂNG C A O C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN D Ụ N G TRU N G V À D À I HẠN T Ạ I N GÂN H ÀN G NÔNG N G H IỆP V À PH ÁT T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM- C H I NHÁNH V Â N c TỈN H PHÚ T H Ọ 57 3.1.1 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ 57 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Pú T h ọ 58 3.2 M Ộ T SỐ G IẢ I PHÁP NHẰM NÂNG C A O C H Ấ T LƯ Ợ N G TÍN DỤNG T R U N G V À D À I HẠN T Ạ I NGÂN HÀNG NÔNG N GH IỆP V À PH ÁT T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM- C H I NHÁNH V Â N c TỈN H PHÚ T H Ọ 59 3.2.1 Giải pháp cân đối nguồn vốn huy động cho v a y 59 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn 65 3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 68 3.2.5 Giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương cấp việc ký kết hợp đông dịch vụ bán phân 70 3.2.6 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xâu 73 3.2.7 Chú trọng cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn i 76 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội b ộ 78 3.2.9 Nâng cao chất lượng thông tin 79 3.2.10 Một số giải pháp hỗ trợ khác 81 3.3 K IẾ N N G H Ị 82 3.3.1 Kiến nghị ủ y ban tỉnh Phú T h ọ 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú T h ọ 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 D A N H M ỤC K Ý H IỆU , C H Ữ V IẾT TẮ T N guyên nghĩa V iết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh T&DH Trung dài hạn TCTD Tổ chức tín dụng D A N H M Ụ C BẢ N G BIỂU, s ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015: 39 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 45 Bảng 2.5: Tình hình nợ có khả vốn T&DH giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 2.6: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 47 Bảng 2.7: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 48 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 38 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ trung dài hạn phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2013-2015 43 Biểu đồ 2.4: Tình hình lợi nhuận trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 49 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank- Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ 32 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO), ngành Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày lớn nhu cầu khách hàng vấn đề cấp thiêt đặt cho Ngân hàng thương mại (NHTM) Một nghiệp vụ bản, đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM nguồn sinh lợi nhuận nhiều nghiệp vụ tín dụng Vì muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển địi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Tuy nhiên, hoạt động lại ân chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn (T&DH) Với đặc điểm vê nguôn vôn, thời hạn, lãi suât hoạt động tin dụng T&DH mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song mức độ rủi ro lại lớn nhiêu so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Do đó, bên cạnh việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín dụng T&DH việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH vấn đề cấp thiết đặt cho Ngân hàng Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ bước hội nhập vào xu thể phát triển chung toàn ngành Bởi vậy, Chi nhánh cần phải nâng cao chât lượng hoạt động kinh doanh đe ton va phat triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, chất lượng tín dụng T&DH Chi nhánh trọng, song số hạn chế, chưa đạt mục tiêu đề chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiêu cơng tác Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ, lựa chọn đê tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phủ Thọ” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ M ục đích nghiên cứu Mục tiêu bản, xuyên suốt đề tài tìm giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng T&DH; từ nâng cao chất lượng hoạt động Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ Từ mục tiêu đó, mục tiêu nghiên cửu xác định là: - Làm rõ chất vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH; - Phân tích đánh giá tình hình thực trạng chất lượng tín dụng T&DH nhằm khẳng định thành công hạn chế đề tài nghiên cứu Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ; - Đe xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng T&DH Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ Đ ối tư ọn g phạm vi nghiên cứu - Đổi tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng T&DH Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ Với đối tượng này, đề tài sâu nghiên cứu vấn đề lý luận tiến hành khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng T&DH với việc đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng T&DH Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ - Phạm vi nghiên cítru: Luận văn tập trung nghiên cứu chât lượng tín dụng T&DH Cụ thê: + v ề nội dung: Nghiên cứu chất lượng tín dụng T&DH giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại + v ề không gian: Giới hạn Agribarik - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ + v ề thời gian: Nghiên cứu từ năm 2013 đến hết năm 2015 P hương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp chủ yếu: > Phương pháp thu thập liệu 74 Cần thực phân loại nợ định kỳ (Sử dụng hệ thống xếp hạng nội bộ) để xác định chất lượng tín dụng làm cợ sở trích lập khoản dự phịng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trên sở chi nhánh xây dựng sách cụ thể cho khách hàng như: Mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, trì theo mức cũ hạn chế, ngừng quan hệ tín dụng Cán tín dụng phải thường xun theo sát tình hình thực tể khách hàng trình quản lý khoản vay, đôn đốc thu nợ, lãi hạn, kiểm tra chât lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành quy chế, quy định thủ tục cho vay, phối họp khách hàng gặp khó khăn để tìm biện pháp tháo gỡ, khơng để nợ q hạn, nợ xấu phát sinh lớn Để tăng hiệu công tác kiểm tra khoản nợ trách nhiệm công việc, định kỳ chi nhánh nên phân công cán tín dụng khác (khơng phải người trực tiếp thẩm định, đề xuất phê duyệt cho vay, phân cơng quản lý khoản vay) lãnh đạo phịng tín dụng, tùy tính chất phức tạp khoản vay thực việc kiểm tra độc lập cán tín dụng phụ trách khoản vay để tránh tình trạng cán cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh cách nhìn chủ quan, phiến diện cán tín dụng tình trạng khách hàng sử dụng nguồn vốn sai mục đích Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp kịp thời Đối với khoản nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh cịn cao, ngun nhân làm giảm chất lượng tín dụng Vì vậy, cần trọng cơng tác quản lý nợ xấu, nợ hạn Với khoản nợ hạn ngân hàng xử lý cách linh hoạt không nên cứng nhắc Đối với khách hàng bị nợ hạn chủ yếu yếu tố khách quan tác động mà ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng có thê áp dụng sách hỗ trợ cho khách hàng để họ có điều kiện tổ chức lại, khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển kinh doanh như: Cho vay thêm, gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Nếu khách hàng thua lô kinh doanh 75 nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Bên cạnh đó, ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh, hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay để tăng sức mạnh tài cho khách hàng Đối với các-khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác chi nhánh phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, chi nhánh khai thác tài sản thể chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho chi nhánh, giá thấp dự kiến nghĩa chi nhánh bị thua lỗ tính mặt lâu dài khơng thiệt hại vê tài sản khơng mât chi phí quản lý, khơng nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu nhât + Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo chi nhánh thơng báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh tốn Nếu khách hàng khơng tự nguyện, thiếu thiện chí bất hợp tác việc xử lý nợ tiến hành kê biên phát mại tài sản thể chấp Việc phát mại TSBĐ phải thực theo nguyên tắc phương châm khách quan, minh bạch, không gây ồn ào, không tạo tâm lý bất ổn làm giảm giá khó bán TSBĐ + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại chi nhánh tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yêu cảnh sát kinh tê, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xêp nguôn trả nợ Khởi kiện khách hàng vay khơng có thiện chí trả nợ, có hành vi tâu tán, cất giấu tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trôn nợ 76 Để công tác quản lý nợ hiệu hơn, ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro chuyên trách để quản trị rủi ro tín dụng, thực phân loại khoản vaý theo mức độ rủi ro, xây dựng hạn mức tín dụng khách hàng, ngành kinh tế, khu vực có giải pháp xử lý khoản vay có vấn đề Việc thành lập phận chuyên trách giảm tải khối lượng công việc cho cán tín dụng phụ trách cán tín dụng phụ trách phải đảm nhiệm tất cáo công việc sau cho khoản vay: từ việc tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay, tìm kiếm thơng tin, đánh giá thẩm định, đăng ký tài sản bảo đảm, giải ngân vốn vay, theo dõi giám sát khách hàng, tư vân, hướng dân khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu việc thu nợ gốc, lãi, việc phát mại tài sản, làm thủ tục khởi kiện Do vậy, việc lập phận góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau vay vổn (quản lý nợ) giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu khâu không phần quan trọng việc định chất lượng tín dụng(tơt hay xâu) ngân hàng [8] 3.2.7 Chú trọng cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn Cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro ln giữ vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức sản xuất kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng Như ta biết thực nghiệp vụ tín dụng (cho vay) ngân hàng ln cố gắng phân tích yếu tố người vay cho độ an toàn cao Và nhìn chung ngân hàng quyêt định cho vay thấy rủi ro tín dụng khơng xảy Tuy nhiên việc xét tính ngun tắc khơng nhà kinh doanh tài ba có thê dự đốn xác vấn đề xảy Khả hoàn trả tiền vay khách hàng bị thay đổi nhiều nguyên nhân Hơn khả phân tích tín dụng nhiêu cán ngân hàng hạn chế Do quan điểm quản lý toàn ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi đề phịng, hạn chế Ngân hàng phải dự báo rủi ro tiêm ân sở có biện pháp 77 phịng ngừa hữu hiệu Khi cơng tác đuợc thực tốt rủi ro tín dụng đuợc hạn chế chất luợng tín dụng đuợc nâng cao Và riêng hoạt động tín dụng trung, dài hạn cơng tác phải đuợc quan tâm nhiều khoản tín dụng trung, dài hạn thuờng có thời gian kéo dài khả xảy rủi ro lớn rủi ro xảy xảy tổn thất lớn cho ngân hàng (các khoản tín dụng trung, dài 'hạn thuờng có giá trị lớn) khơng có nêu rủi ro tín dụng xảy ảnh huởng đến nhiều lĩnh vục, nhiều ngành ảnh huởng tới phát triển kinh tế đất nuớc Qua theo dõi, giám sát tình hình khách hàng, diễn biến thị truờng, cán tín dụng phải dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng T&DH đê có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay T&DH lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng đuợc đảm bảo nhiêu Từ chất luợng tín dụng đuợc nâng cao Việc dự báo phải đuợc thực liên tục thuờng xuyên không truớc đua phán mà suốt trình giải ngân vôn đên thu hêt nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, cán tín dụng cần tính tốn phuơng án lạc quan nhất, phuơng án bình thuờng, phuơng án xau xảy giả định diễn biến thị truờng Đê an toàn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thuờng dùng lấy phuơng án sản xuất xấu để xem xét Nếu phuơng án trả đuợc nợ lãi vay ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán phần yên tâm khoản vay đuợc duyệt Trong điều kiện nay, tín dụng T&DH chấp bảo lãnh cho việc vay vốn khách hàng (chủ yêu doanh nghiệp) đặc biẹt la doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải đảm bảo nguyên tăc chap hanh nghiêm chỉnh sách Nhà nuớc, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo nhung không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, bảo lãnh “bùa hộ mệnh” cho vay, 78 khơng thể coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc cho vay thê chấp, bảo lãnh nói riêng hình thức tín dụng T&DH nói chung ngân hàng cần thực quy định cho vay phải dựa sở dự án lực thực doanh nghiệp dựa vào tài sản bảo đảm Đồng thời, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá, phân loại nợ, đánh giá khoản nợ theo khoản nợ có tổn thất khác nhau, định lượng rủi ro tín dụng xảy ra, thực việc trích lập dự phịng cụ thể quy định đê có biện pháp bù đắp tổn thất khó có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro Chi nhánh chủ động xây dựng quỹ phòng dự phịng bù đắp rủi ro Nhưng khơng xem quỹ có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy 3.2.8 Tăng cưịng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội công tác quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu Sự phát triển hoạt động tín dụng có hoạt động tín dụng trung, dài hạn, đồng thời muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ngày phải nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Nếu hoạt động tín dụng mà mở rộng mà ngân hàng không quan tâm tới cơng tác kiêm tra, kiểm sốt nội ngân hàng gặp phải rủi ro hoạt động tín dụng, nợ hạn, nợ xấu tăng lên Trong năm vừa qua công tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng ln thực tốt góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong năm tới ngân hàng cần phát huy tổ chức thực tôt công tác kiêm tra, kiêm sốt Đối với hoạt động tín dụng để đạt hiệu cơng tác kiêm tra, kiêm sốt nội cần phải thực đầy đủ, theo giai đoạn cụ thể, kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay: q trình xem xét trước cho vay xem có vi 79 phạm qui định ngân hàng hay khơng, hay có điều khơng họp lý hay khơng, hồ sơ vay vốn khách hàng có đủ tài liệu cân thiêt chưa Kiểm tra cho vay: trình xem xét trình thực việc thẩm định phán tín dụng cán tín dụng có điều sai sót hay khơng, q trình thực có theo thủ tục, qui trình tín dụng hay khơng Kiểm tra sau ‘khi cho vay: trình xem xét tính hợp lệ, hợp pháp thơng qua rà sốt lại hồ sơ chứng từ hồ sơ cho vay thực hiện, thực kiểm tra trình trả nợ khách hàng cho ngân hàng có thời hạn hay khơng, qui trình xử lý cán tín dụng khoản nợ hạn, nợ xấu Nếu thực tốt điều này, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có bước phát triển theo phương châm ngân hàng 3.2.9 Nâng cao chất lưọng thông tin Hiện nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khơng tìm cách để xác định liệu thơng tin hay sai Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khơng đảm bảo tính đắn xác Vì vậy, vai trị thơng tin tín dụng nói chung tín dụng T&DH nói riêng quan trọng Trong kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những năm nhiêu thơng tin xác, kịp thời có nhiều hội thành cơng NHTM hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin u tơ cạnh tranh chủ u, định thành công hay thất bại ngân hàng Muôn thực tơt cơng việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiểm thơng tin khách hàng từ nguồn Thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời định đắn có hiệu cao Điều góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin tín dụng lấy từ nguồn sau: - Thơng tin trực tiếp từ khách hàng thông qua vấn, quan sát, tìm hiểu 80 trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nguồn thông tin rât quan trọng, phản ánh ý thức người vay lực sản xuất - Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao - Thông tin-từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị thê uy tín doanh nghiệp thị trường - Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá Trước nhiều nguồn thông tin vậy, để có thơng tin xác phục vụ hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh cần: + Chủ động tích cực việc khai thác thông tin thực cần thiết cho việc thẩm định dự án đầu tư, tránh thu thập cách tràn lan, dàn trải không trọng tâm vấn đề + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiêu Nói chung thơng tin có thê lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiêu, nhanh tốc độ cao, đánh giá xác Ngân hàng nên thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng để thu thập thông tin cách thường xuyên hơn, thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có + Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích, xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách cần có định hướng phù họp cho đối tượng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao + Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan Vậy ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân 81 hàng hệ thống ngân hàng ngồi nước để có tiếp thu, kê thừa thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.10 M ột số giải pháp hỗ trọ’ khác > Tham gia bảo hiểm tín dụng: Đây giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp áp dụng phổ biển nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiêp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho ngân hàng Để sử dụng tốt hình thức này, phía ngân hàng cần có sách ưu tiên vôn cho vay, lãi suât đôi với doanh nghiệp, cá nhân mua bảo - Để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động ngân hàng trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tô chức bảo hiêm chuyên nghiệp, nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiêp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt ngân hàng mua bảo hiểm đâu? Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiên gửi thuộc Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững ngân hàng > Triển khai chương trình đổi cơng nghệ: Cơng nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Để triển khai đề án chương trình đổi cơng nghệ cần phải có đạo cụ thê, tuyên đào tạo cán có chun mơn thực Cơng nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định đắn, tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh 82 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói ủ y ban tỉnh Phú Thọ - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kê hoạch đao tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới> cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiêm tra sau đâu tư, sau câp phép nhằm nắm bắt đầy đủ tình hình đầu tư doanh nghiệp để quản lý việc đầu tư theo mục đích dự án, đơn đốc tiến độ tháo gỡ vướng mắc đầu tư doanh nghiệp Chỉ đạo thực công tác dồn điền đổi thửa, hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biển, tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thương hiệu, sản phẩm đặc trưng tỉnh - Chỉ đạo Sở Tài nguyên môi trường thành phố Việt Trì thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo nội dung đơn đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch đảm bảo - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chương trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyên sử dụng đât nhân dân doanh nghiệp, đe cac ngan hàng tránh rủi ro nhận tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đât cho nhân dân đôi với địa phương chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, khơng để xảy tình trạng diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất - Chỉ đạo quan, ban, ngành có Hên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiên vay - Chỉ đạo thực có hiệu công tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng ngân hàng gắn với triên khai xây dựng nông thôn - Tăng cường kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp 83 luật thuế, pháp luật kế toán thống kê để minh bạch hóa sơ liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các qúan, ngành phổi họp với ngân hàng tăng cường cung câp thông tin đê giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tinh Phú Thọ Trong thời gian tới, Agribank nên tăng cường đạo huy động vốn T&DH giúp cho chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ nói riêng Agribank nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng T&DH Đẩy mạnh huy động nguồn vổn đô thị thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp nông thơn, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuât khâu Agribank xem xét có thêm nhiều văn chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chât lượng tín dụng theo tình hình kinh tê đê làm sở cho cac chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Tăng cường thơng tin tín dụng T&DH cho chi nhánh hệ thống Agribank nói chung chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ nói riêng Agribank có ưu thê so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng T&DH Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nghề lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác ngồi hệ thổng Với thơng tin giúp cho chi nhánh Agribank định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH Agribank phối họp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tông thê theo khu vực địa bàn đê có thê nghiên cứu đưa nhiêu sản phâm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù đê chiêm lĩnh thị trường Nghiên cứu phát tnên cac san phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khu vực nông nghiệp, nơng thơn Mở rộng 84 chương trình hoạt động Marketing, PR sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đê hình ảnh thương hiệu cua ngan hang cang khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lượng phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao khả phục vụ khách hàng tốt nhằm tăng nhanh nguồn thu ngồi tín dụng vị cạnh tranh Agribank Việt Nam Hô trợ vê công nghệ kỹ thuật, phát tnên sơ hạ tầng cho chi nhánh tạo điêu kiện nhanh chóng đại hóa hoạt đọng ngan hang nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật m arketing để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tôt công việc Thực tông kêt cong tac tin dụng qua năm đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tông họp thành học, phô biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm Tổ chức tốt hoạt động tổ chức đoàn thể, phát động phong trào thi đua đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc động viên cán công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ năm K ẾT L U Ậ N C H Ư Ơ N G Từ thực trạng chất lượng tín dụng T&DH chi nhánh chương 2, chương luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên đế phát huy đa hiệu pháp thực te thi ln cần có chung tay góp sức bên liên quan Do đo, chương cung đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Agribank cấp quyền 85 K ẾT LU Ậ N Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng ln địi hỏi cấp thiết thời đại, đặc biệt điều kiện ngành kinh doanh ngân hàng cạnh tranh gay gắt trở thành mối quan tâm hàng đàu nhà kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH yêu cầu tất yếu sống NHTM giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Agribank -Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ qua năm, luận văn hồn thành nhiệm vụ, gồm có: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trường Trên sở hoạt động tín dụng T&DH Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ, luận văn phân tích làm rõ thực trạng hoạt động, vê chât lượng nêu lên nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng T&DH chi Agribank - Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ Qua phân tích luận văn nêu bật tồn tập trung xung quanh vấn đề chi phối đến chất lượng tín dụng T&DH Từ phân tích thực trạng đó, luận văn xây dựng giải pháp cụ thể hoạt động ngân hàng đê hoàn thiện quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Agribank -Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, quan quản lý Nhà nước Agribank thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn tồn hệ thơng, từ cơng tác tín dụng ngày tốt hiệu - an tồn Trong q trình hồn thành luận văn mình, tơi nhận giúp đỡ bảo tận tình Thầy giáo hướng dẫn TS.Trương Quốc Cường - Trường Học Viện Ngân Hàng, Thư viện trường Học Viện Ngân Hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, bạn bè, đồng nghiệp Agribank -Chi nhánh Vân Cơ Tỉnh Phú Thọ 86 Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, vấn đề rộng phức tạp cộng với trình độ lực nên chắn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm tới lĩnh vực nhằm tiếp tục hoàn thiện đê tài nghiên cứu luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng thieơng mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Văn Luân, Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2007), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Đại học Quốc Gia, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài chỉnh - Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nhật Trường (2009), Họat động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam giải pháp, http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoat-dong-tindung-trong-cac-ngan-hang-thuong-mai-o-viet-nam-hien-nay-giai-phap-*910 35965.html, ngày 14/7/2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phủ Thọ (2013, 2014, 2015), Bảo cáo tồng kết hoạt động kinh doanh (2013,2014,2015), Phú Thọ 10 Các Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (www.agribank.com.vn) Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn) 11 Quyết định sổ 1627/2001/QĐ-NHNN quy định việc ban hành quy chế cho vay tỏ chức tín dụng đơi với khách hàng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001 12 Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương plĩảp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng dể xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013