HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÓI
1.1.1 Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay
A Hoạt động cho vay của NHTM
NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác (Khoản 3, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12).
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích nhất định trong thời gian thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định (Khoản 16, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12)
Cho vay là hoạt động quan trọng và mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, chiếm tỉ trọng đáng kể trong tổng tài sản của NHTM, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động cho vay được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu và quản lý Mỗi nhóm khách hàng có những cách phân loại cụ thể nhằm tối ưu hóa nhu cầu của họ Căn cứ theo đối tượng khách hàng, cho vay được chia thành cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Khóa luận này sẽ tập trung nghiên cứu sâu hơn về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM.
Bảng 1 1: Các hoản mục trong bảng cân đối tài sản NHTM
1 Ngân quỹ 1 Vốn huy động
2 Cho vay 2 Vốn đi vay
3 Đầu tư tài chính 3 Nghiệp vụ tạo vốn khác
4 Tài sản có khác 4 Vốn tự có
B Hoạt động cho vay KHCN a Khái niệm cho vay KHCN
Cho vay KHCN là hoạt động cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho cá nhân, nhằm hỗ trợ các mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Theo Luật số 47/2010/QH12, đối tượng cho vay KHCN bao gồm khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rằng tổ chức không có tư cách pháp nhân như hộ gia đình, tổ hợp tác, và doanh nghiệp tư nhân không đủ điều kiện vay vốn Chỉ có cá nhân là chủ hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân mới được vay vốn cho nhu cầu sử dụng của chính họ Tóm lại, đối tượng khách hàng cá nhân chỉ là những người đại diện cho chính mình hoặc nhu cầu vốn của hộ gia đình, tổ hợp tác, và hộ kinh doanh.
Khách hàng vay vốn phải là cá nhân từ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật, hoặc từ 15 đến dưới 18 tuổi nhưng không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Ngân hàng sẽ xem xét và quyết định cho vay đối với những dự án có mục đích hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi và khả năng tài chính để trả nợ, theo quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
1.1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay KHCN
A Theo nhu cầu vay vốn a Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh là hình thức tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính không thuộc về nhu cầu đời sống Hình thức vay này bao gồm vốn cho nhu cầu cá nhân và vốn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ.
- Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Cho vay hợp vốn là hình thức mà hai hoặc nhiều tổ chức tín dụng cùng phối hợp cho vay đối với khách hàng, nhằm thực hiện một dự án hoặc phương án vay vốn cụ thể.
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho khách hàng để hỗ trợ nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ trong năm Hình thức này áp dụng cho các cây lưu gốc và cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận để tiếp tục sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nhưng không vượt quá thời gian của hai chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Cho vay theo hạn mức là hình thức mà tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng về một mức dư nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian này, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện cho vay từng lần Hằng năm, tổ chức tín dụng sẽ xem xét và điều chỉnh lại mức dư nợ tối đa cũng như thời gian duy trì mức dư nợ này.
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là hình thức mà tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo nguồn vốn cho khách hàng trong phạm vi mức cho vay đã được thỏa thuận.
Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán cho phép tổ chức tín dụng cho khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản của họ Khách hàng được cấp một mức thấu chi tối đa để thực hiện các giao dịch thanh toán, và mức thấu chi này sẽ được duy trì trong thời gian tối đa là một năm.
Cho vay quay vòng là hình thức tín dụng mà tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá một tháng Khách hàng có thể sử dụng dư nợ gốc từ chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ tiếp theo, tuy nhiên, tổng thời gian cho vay không được vượt quá ba tháng.
- Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
Khi đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền lựa chọn trả nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay.
+ Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;
+ Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN
Tăng trưởng được hiểu là sự gia tăng quy mô sản lượng của một hiện tượng trong một khoảng thời gian nhất định Để đánh giá sự tăng trưởng, chúng ta so sánh sản lượng ở các thời điểm liên tục trong một giai đoạn, từ đó xác định tốc độ tăng trưởng Tốc độ này phản ánh mức độ gia tăng sản lượng nhanh hay chậm so với thời điểm ban đầu.
Phát triển trong phép biện chứng duy vật chỉ quá trình vận động và biến đổi của sự vật theo chiều hướng đi lên, từ trình độ thấp đến cao hơn Khái niệm tăng trưởng chỉ phản ánh sự biến đổi đơn thuần về lượng mà không đề cập đến sự nâng cao về chất Sự khác biệt cơ bản giữa phát triển và tăng trưởng nằm ở chỗ phát triển bao hàm cả sự thay đổi về chất lẫn lượng, trong khi tăng trưởng chỉ tập trung vào sự gia tăng về lượng.
Mặc dù tăng trưởng và phát triển có sự khác biệt, nhưng chúng lại có mối liên hệ chặt chẽ: tăng trưởng là điều kiện cần thiết cho sự phát triển, trong khi phát triển tạo ra những cơ hội tăng trưởng mới, thường với quy mô và tốc độ lớn hơn Đây là mối quan hệ quy luật trong quá trình phát triển.
Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân không chỉ tập trung vào việc tăng quy mô và doanh số, mà còn cần nâng cao chất lượng hoạt động, đảm bảo tăng trưởng an toàn và bền vững Mục tiêu này nhằm tạo ra giá trị kinh tế và xã hội cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế, đồng thời xây dựng nền tảng vững chắc để đáp ứng tốt hơn nhu cầu trong tương lai.
1.2.1.2 c n thiết phát tri n hoạt động cho vay đối với KHCN Để xem xét sự cần thiết của phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN, khóa luận xin tiếp cận từ lợi ích mang lại cho các chủ thể liên quan trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc thiết kế danh mục sản phẩm và dịch vụ đặc trưng để thu hút khách hàng trở thành yêu cầu thiết yếu Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là giải pháp thuyết phục nhất để đáp ứng nhu cầu đa dạng Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, do đó, để đảm bảo an toàn và bền vững, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đặc biệt chú trọng vào hoạt động cho vay đối với KHCN.
Sự tăng trưởng và hội nhập kinh tế toàn cầu đã cải thiện đời sống và thu nhập của người dân, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao Thói quen tiêu dùng của người dân cũng đã có sự chuyển biến rõ rệt Khi các ngân hàng mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân, khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của mình Dưới áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng, khách hàng có nhiều lựa chọn để sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả, mang lại lợi ích tối đa cho họ.
C Đối với nền kinh tế
Việc phát triển cho vay đối với khu vực kinh tế cá nhân không chỉ hỗ trợ sản xuất mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa, mở rộng kinh doanh và hội nhập quốc tế Điều này tạo động lực nâng cao năng suất lao động và tạo ra việc làm cho người dân Từ đó, có thể khẳng định rằng phát triển hoạt động cho vay KHCN là yếu tố cần thiết giúp nền kinh tế đạt được cả mục tiêu kinh tế và xã hội.
1.2.2 Tiêu ch đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN
1.2.2.1 Nhóm ti u chí phản ánh s t ng trư ng quy mô hoạt động
A Tăng trưởng doanh số cho vay đối với KHCN
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số tín dụng mà ngân hàng đã phát ra trong một khoảng thời gian nhất định, không tính đến việc các khoản vay đã được thu hồi hay chưa Thông thường, doanh số cho vay được xác định theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm.
- Đo lường sự tăng trưởng doanh số cho vay đối với KHCN theo số tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay KHCN năm (t)
= Tổng doanh số cho vay KHCN năm (t)
- Tổng doanh số cho vay
Chỉ tiêu cho vay KHCN cao cho thấy sự mở rộng về lượng, phản ánh nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và tạo ra nhiều cơ hội phát triển tín dụng cho ngân hàng.
- Đo lường sự tăng trưởng doanh số cho vay KHCN theo số tương đối:
Tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN năm (t) =
Tăng trưởng doanh số cho vay
KHCN năm (t) x 100 % Tổng doanh số cho vay KHCN năm
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu càng cao và tăng trưởng liên tục cho thấy tốc độ gia tăng doanh số cho vay KHCN năm sau so với năm trước, đồng thời phản ánh tiềm năng phát triển của hoạt động cho vay này trong tương lai.
- Đo lường sự tăng trưởng doanh số cho vay KHCN về tỷ trọng:
Tỉ trọng doanh số cho vay
Doanh số cho vay KHCN năm (t) x 100 % Tổng doanh số cho vay năm (t)
Chỉ tiêu cho vay KHCN của ngân hàng ngày càng cao và có xu hướng tăng qua các năm, cho thấy ngân hàng đang tập trung vào việc mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực kinh doanh.
B Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng còn cho vay tại một thời điểm nhất định, đồng thời cũng là khoản tiền mà ngân hàng cần thu hồi.
Dư n = Dư n đầu ì + Doanh số cho vay trong ì – Doanh số thu n trong ì
- Đo lường sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo số tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng dư n cho vay KHCN năm (t)
Chỉ tiêu giá trị tăng trưởng doanh số cho vay phản ánh sự mở rộng và chú trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy rằng các ngân hàng đang tích cực phát triển dịch vụ cho vay để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
- Đo lường sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo số tương đối:
Tốc độ tăng dư n cho vay KHCN năm (t) =
Tăng trưởng dư n cho vay KHCN năm (t) x 100 % Tổng dư n cho vay KHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và xem xét tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng.
- Đo lường sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN về tỷ trọng:
Tỉ trọng dư n cho vay KHCN năm (t) =
Dư n cho vay KHCN năm (t) x 100 % Tổng dư n cho vay năm (t)
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
1.3.1 Kinh nghiệm của một số NHTM trên thế giới
Trong bối cảnh kinh tế biến động, lĩnh vực bán lẻ tiếp tục được xem là tiềm năng và mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng Nhiều ngân hàng trên thế giới đã thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) Tuy nhiên, mỗi thị trường cần áp dụng các chiến lược khác nhau để đạt được mục tiêu Khóa luận này sẽ tập trung vào ba ngân hàng nước ngoài đã có hoạt động tín dụng bán lẻ thành công tại Việt Nam, nhằm nâng cao tính ứng dụng của nghiên cứu.
Bài viết “ANZ, HSBC, Citibank: Đánh giá chất lượng dịch vụ qua phản hồi của khách hàng” trên buzzmetric.com phân tích khảo sát dịch vụ khách hàng từ 1/1/2015 đến 30/9/2015 của ba ngân hàng lớn ANZ, HSBC và Citibank tại Việt Nam Kết quả cho thấy cả ba ngân hàng này nhận được nhiều phản hồi tích cực và tiêu cực từ khách hàng, trong khi ngân hàng Standard Chartered chủ yếu nhận ý kiến trung lập (99%) Do đó, bài viết tập trung vào việc so sánh chất lượng dịch vụ của ANZ, HSBC và Citibank.
ANZ là ngân hàng hàng đầu của Úc tại Châu Á, với sự hiện diện tại 14 lãnh thổ trong khu vực Là một trong những ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993, ANZ đã ghi dấu ấn mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, mặc dù đã bán mảng dịch vụ bán lẻ cho ngân hàng ShihanBank vào cuối năm 2017 ANZ đã nhận được nhiều giải thưởng ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, nhờ vào các sản phẩm tín dụng đa dạng và lãi suất hấp dẫn, cùng với chất lượng dịch vụ cao và thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng Năm 2011, ngân hàng được The Asian Banker trao giải “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực châu Á”, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của sản phẩm vay mua nhà và sự tập trung vào nhu cầu khách hàng Sản phẩm vay này cho phép khách hàng tái vay khoản tiền đã thanh toán trước đó trong gói vay mua nhà của mình.
ANZ đã xây dựng thành công hệ thống kiểm soát rủi ro, coi đây là chỉ số đánh giá năng lực nhân viên Đồng thời, ANZ Việt Nam phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân nhằm củng cố vị thế dẫn đầu trên thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay mua nhà và thẻ tín dụng.
ANZ Việt Nam đã chọn phân khúc khách hàng cao cấp và triển vọng tại các đô thị lớn, khai thác thế mạnh chuyên môn để cung cấp giải pháp tài chính tổng thể và cá nhân hóa Đội ngũ Quan hệ Khách hàng được đào tạo bài bản sẽ liên lạc chặt chẽ với khách hàng, phân tích nhu cầu tài chính, đầu tư và bảo vệ của họ, từ đó hợp tác với chuyên gia tài chính của ngân hàng để giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của từng khách hàng.
Theo khảo sát của BuzzMetrics, ANZ dẫn đầu về lượng thảo luận nhưng cũng có tỷ lệ thảo luận tiêu cực cao nhất (38%), trong khi tỷ lệ tích cực chỉ đạt 20% Mặc dù thẻ tín dụng của ANZ được đánh giá tích cực nhờ nhiều chương trình khuyến mãi (9%), nhưng thông tin không rõ ràng về các chương trình này lại góp phần vào phản hồi tiêu cực (11%) Các sản phẩm cá nhân hóa của ANZ gặp phải phê bình về mức phí dịch vụ cao, không hợp lý với nhiều khách hàng có thu nhập trung bình khá tại Việt Nam (12%) Ngoài ra, khách hàng còn phản ánh về việc nhận quá nhiều cuộc gọi từ nhân viên telesales (8%), thái độ phục vụ không chuyên nghiệp (5%) và các vấn đề liên quan đến internet banking/mobile banking (2%).
HSBC Việt Nam đã thành công trong việc chuyển đổi từ phục vụ khách hàng nước ngoài sang tập trung vào khách hàng Việt Nam, với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” Tập đoàn này cam kết sử dụng nguồn nhân lực đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong nước.
HSBC hoạt động tại 28 quốc gia, áp dụng nguồn nhân lực linh hoạt và nhạy bén để tối ưu hóa công tác kinh doanh, quản trị rủi ro và vận hành tại từng thị trường Việc tận dụng hiểu biết địa phương từ nhân lực địa phương và kinh nghiệm của các chuyên gia nước ngoài giúp HSBC đạt được hiệu quả tích cực, đặc biệt trong bối cảnh thị trường lao động quốc tế ngày càng mở rộng và khoảng cách giữa các quốc gia ngày càng thu hẹp.
HSBC đã thay đổi chiến lược khách hàng mục tiêu và xây dựng đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp, giúp nâng cao khả năng bán hàng và giới thiệu sản phẩm ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính cá nhân như cho vay cá nhân và thẻ tín dụng Sản phẩm HSBC Premier được thiết kế cho khách hàng cao cấp, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và ngân hàng quản lý tài chính toàn cầu, cùng với thẻ tín dụng Premier Master được chấp nhận rộng rãi Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, thẻ tín dụng của HSBC thu hút khách hàng nhờ các ưu đãi độc đáo như chương trình RedWeekend, mang lại giảm giá từ 30-50% tại các cửa hàng hàng đầu Chính sách cho vay linh hoạt cho phép khách hàng lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần HSBC hoạt động dựa trên 5 nguyên tắc kinh doanh nòng cốt, hỗ trợ tối đa cho chính sách tín dụng, bao gồm năng lực hoạt động hiệu quả, nguồn vốn mạnh, chính sách cho vay khôn khéo và kỷ luật nghiêm ngặt.
Công nghệ đã mang lại những thay đổi đáng kể trong quy trình thẩm định từ xa của các ngân hàng Một ví dụ điển hình là HSBC, hợp tác với Oracle và IBM, đã phát triển hệ thống thẩm định GWIS dành cho khách hàng cá nhân Hệ thống này, cùng với các phần mềm hỗ trợ, đã nâng cao hiệu quả trong việc thẩm định hồ sơ khách hàng cá nhân, đặc biệt là với những hồ sơ đơn giản, giúp quá trình phê duyệt diễn ra nhanh chóng hơn.
Hệ thống máy tính hoàn toàn tự động hóa quy trình, chỉ yêu cầu phê duyệt thủ công cho các hồ sơ phức tạp Tại Việt Nam, HSBC chỉ cần một trung tâm thẩm định tại TP HCM để phục vụ kịp thời và chính xác cho tất cả khách hàng trên toàn quốc Điều này giúp giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo sự tăng trưởng ổn định, bền vững cho ngân hàng.
Theo khảo sát của BuzzMetrics, HSBC được khách hàng đánh giá cao nhờ thái độ phục vụ tốt (7%), nhiều chương trình trả góp hấp dẫn (4%) và phí gửi tiền/chuyển tiền hợp lý (3%) Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với tỷ lệ thảo luận tiêu cực cao liên quan đến thái độ phục vụ không chuyên nghiệp (10%) và các vấn đề tiêu cực tại các chi nhánh nước ngoài (10%).
Vào những năm 70, Citibank đã tiên phong ra mắt CITICARD (1976) và trở thành ngân hàng đầu tiên triển khai công nghệ ATM 24/7, giúp Citigroup trở thành đơn vị phát hành thẻ lớn nhất tại Hoa Kỳ và toàn cầu, hiện diện ở hơn 90 quốc gia Ngân hàng này đã mở rộng kênh phân phối tự động và phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến như Phonebanking, Internetbanking và Contact center, mang lại dịch vụ vượt trội với chi phí hợp lý Citibank tối ưu hóa công nghệ thông tin hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và luôn chú trọng đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin khách hàng trong quá trình giao dịch.
Citibank tập trung vào lĩnh vực bán lẻ qua việc phát hành thẻ tín dụng, cung cấp dịch vụ chất lượng cao tại Việt Nam dựa trên kinh nghiệm phong phú của mình.
Citibank Việt Nam đã ra mắt thẻ tín dụng tích lũy dặm bay đầu tiên, nhắm đến đối tượng khách hàng có thu nhập cao và thường xuyên đi du lịch, với nhiều lợi ích hấp dẫn từ 50 hãng hàng không khác nhau.
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCP Á CHÂU –
2.1.1 Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 24/4/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Tp Hồ Chí Minh ngày 13/5/1993 ACB chính thức hoạt động từ ngày 04/6/1993 và niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31/10/2006, với cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch từ ngày 21/11/2006.
Tập đoàn ACB bao gồm Ngân hàng và các công ty con, với cấu trúc tổ chức gồm Hội sở, chi nhánh và phòng giao dịch Hội sở của ngân hàng được chia thành 9 khối khác nhau, đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ nhu cầu khách hàng.
Tổng giám đốc quản lý 11 phòng, trung tâm và văn phòng trực thuộc, bao gồm các đơn vị chuyên biệt như Trung tâm Thẻ, Trung tâm ATM, và Phòng Chuyển tiền nhanh Western Union Bên cạnh đó, còn có Trung tâm Telesales và Trung tâm Dịch vụ khách hàng 24/7 (Contact Center 24/7) để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
ACB đã không ngừng mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, với 350 chi nhánh và phòng giao dịch tại 47 tỉnh thành tính đến ngày 31/12/2016 Ngân hàng hiện có 9.822 nhân viên, khẳng định vị thế vững chắc trong top đầu khối ngân hàng thương mại cổ phần Với nhiều năm hoạt động, ACB nổi bật với năng lực tài chính mạnh mẽ, kinh nghiệm dày dạn và tiềm năng tăng trưởng lớn.
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành tiền thân là ACB – Chi nhánh Chùa Hà được thành lập vào 17/5/2005 với giấy phép hoạt động kinh doanh số:
0113011770 ngày 27/04/2006 do Sở kế hoạch và đầu tư TP Hà Nội cấp Ngày 21/07/2014, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã đưa vào hoạt động trụ sở mới Chi Nhánh
Hà Thành, tọa lạc tại Tầng 2+3 tòa nhà Báo Sinh Viên Ô D29, Khu đô thị mới Cầu Giấy, Phường Yên Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội, do bà Trịnh Thị Lê Huyền làm người đại diện pháp lý Ngoài ra, ACB cũng có chi nhánh tại đây.
Hà Thành có 11 phòng giao dịch khác trên địa bàn Hà Nội
Tương tự các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống ACB, Chi nhánh
Hà Thành hoạt động với các chức năng chủ yếu:
Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng
Tài trợ xuất nhập khẩu
Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union
Kinh doanh ngoại tệ, vàng
Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa
Chiết khấu các chứng từ có giá do ACB phát hành
Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card)
Dịch vụ ngân hàng điện tử
ACB Hà Thành liên tục nỗ lực phát triển toàn diện, áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh Mục tiêu chính là phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận, đồng thời củng cố vị thế của ACB trong thị trường tài chính ngân hàng.
2.1.2 C c u tổ ch c hoạt động của ACB – Chi nhánh Hà Thành
Cơ cấu tổ chức của ACB – Chi nhánh Hà Thành được chia thành các phòng ban khác nhau và được mô tả bằng sơ đồ dưới đây:
S đồ 2 1: C c u tổ ch c hoạt động của chi nhánh
Nguồn: Phòng hành chính ACB – Chi nhánh Hà Thành
Tư vấn tài chính cá nhân
PFC – 1: Nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân
CA – 01: Nhân viên Phân tích tín dụng cá nhân
DSA: Nhân viên bán hàng trực tiếp
RM/RO/RA: Giám đốc/Chuyên viên/Nhân viên Quan hệ khách hàng doanh nghiệp
CA – 02: Nhân viên Phân tích tín dụng doanh nghiệp
KSV TD: Kiểm soát viên tín dụng
KSV GD: Kiểm soát viên giao dịch
Loan CSR: Nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay Teller: Giao dịch viên
CSR: Nhân viên dịch vụ khách hàng
Bộ phận vận hành, hỗ trợ nghiệp vụ
TD, hỗ trợ nghiệp vụ
Trưởng phòng vận hành giao dịch ngân quỹ
Bộ phận tổ chức hành chính
2.1.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2 1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đơn vị: triệu đồng
Theo nguồn vốn huy động
Tiền gửi của khách hàng 1,047,300 1,426,631 1,960,691 379,331 36.22 534,060 37.43
Nhận vốn tài trợ, ủy thác 0 45,088 0 45,088 100 -45,088 -100
Theo đối tư ng hách hàng
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh 2014 – 2016
A Tổng nguồn vốn huy động
Nhìn vào số liệu bảng 2.1 ta thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn
Từ năm 2014 đến 2016, chi nhánh Hà Thành của ngân hàng ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng nhờ vào việc khai thác hiệu quả thế mạnh cạnh tranh của thương hiệu Bằng cách thực hiện đúng chiến lược chung của ngân hàng, chi nhánh này đã thu hút thành công nguồn vốn nhàn rỗi từ cả dân cư lẫn các tổ chức kinh tế.
Năm 2015, nguồn vốn huy động của ACB tăng 406,913 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 32.35% so với năm 2014 Sang năm 2016, nguồn vốn này tiếp tục tăng lên 450,448 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 27.06% so với năm 2015, tuy có giảm nhẹ so với giai đoạn 2014-2015 Để đạt được kết quả này, ACB đã duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh và chủ động xây dựng các sản phẩm phù hợp cho từng phân khúc khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng phát huy lợi thế thương hiệu và mạng lưới rộng khắp, kèm theo cơ chế khuyến khích nội bộ nhằm nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng Năm 2016, ACB thành lập Phòng Ngân hàng Ưu tiên và đẩy mạnh huy động từ thẻ cũng như payroll, đồng thời chú trọng tạo nền tảng cho các chiến lược tăng trưởng huy động không kỳ hạn trong tương lai.
B Cơ cấu nguồn vốn huy động Để phân tích rõ hơn sự biến động trong nguồn vốn huy động của ACB – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 – 2016, khóa luận đi sâu vào cơ cấu hình thành nên các nguồn huy động đó Cơ cấu nguồn vốn huy động được chia theo các theo tiêu thức, khía cạnh khác nhau giúp khóa luận có cái nhìn nhiều chiều, khách quan nhất về sự tăng trưởng vốn của chi nhánh, nguồn vốn vào thực sự tăng, nguồn vốn nào giảm và nguyên nhân chủ yếu tác động đến chỉ tiêu tổng nguồn vốn huy động của ACB – Chi nhánh Hà Thành
Cơ cấu nguồn vốn huy động ACB – Chi nhánh Hà Thành thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2 2: C c u nguồn vốn huy động Đơn vị: %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Theo nguồn vốn huy động
- Tiền gửi của khách hàng 83.25 85.69 92.69
- Tiền gửi của các TCTD khác 15.35 10.54 5.65
- Phát hành giấy tờ có giá 1.40 1.06 1.66
- Nhận vốn tài trợ, ủy thác đ u tư 0.00 2.71 0.00
Theo đối tư ng hách hàng
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh 2014 – 2016 a Theo nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của ACB – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 - 2015 đến chủ yếu từ tiền gửi của khách hàng (đều > 80%) và tăng dần qua các năm Năm
Năm 2015, tổng nguồn vốn tăng 379,331 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 2.44% so với năm 2014 Đến năm 2016, nguồn vốn tiếp tục tăng 534,060 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 7% so với năm 2015 Việc duy trì tỷ trọng lớn và sự tăng trưởng ổn định qua các năm cho thấy đây là nguồn vốn tương đối bền vững, điều này là dấu hiệu tích cực cho sự phát triển kinh tế.
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) khác tại chi nhánh ACB đã giảm liên tục, với mức giảm 4.81% vào năm 2015 và 4.89% vào năm 2016 Sự giảm này có thể được xem là tích cực nếu ACB đang thực hiện chính sách giảm nguồn huy động này nhằm tiết kiệm chi phí và phát triển các kênh huy động khác Tuy nhiên, điều này cũng có thể là dấu hiệu không tốt cho mối quan hệ giữa ACB và các TCTD khác.
Chi nhánh Hà Thành của ACB huy động vốn chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá và nhận vốn tài trợ, ủy thác đầu tư Tuy nhiên, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ và không thường xuyên, phản ánh sự đa dạng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng theo từng đối tượng khách hàng.
Nguồn vốn huy động từ cá nhân tại ngân hàng ACB đã tăng từ 64.8% năm 2014 lên 66.1% năm 2015 và tiếp tục tăng 69.8% năm 2016, cho thấy sự ổn định và giảm rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hồi phục Tỷ trọng này phù hợp với mục tiêu của ACB trong việc trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, đánh dấu một dấu hiệu khả quan trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh Hà Thành.
Nguồn vốn huy động có kì hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn của chi nhánh giai đoạn
Từ năm 2014 đến 2016, nguồn vốn có mức ổn định trên 90%, nhưng hiện tại đang có xu hướng giảm Ngược lại, nguồn vốn không kỳ hạn tăng trưởng, cụ thể là 1.41% vào năm 2015 và 2% vào năm 2016 Điều này cho thấy chi nhánh đang thực hiện hiệu quả chiến lược phát triển nguồn vốn không kỳ hạn nhằm tiết kiệm chi phí lãi suất cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu bằng VND, chiếm trên 90% do chính sách chống đô-la hóa của Chính phủ, với lãi suất huy động USD giảm xuống 0%/năm Mặc dù nguồn vốn huy động bằng VND có xu hướng giảm, nhưng nguồn vốn bằng ngoại tệ đã tăng nhẹ 0.98% trong giai đoạn 2014 – 2015, giúp chi nhánh phát triển nguồn vốn ngoại tệ Tuy nhiên, sau đó, nguồn vốn ngoại tệ lại giảm 3.25% trong giai đoạn 2015 – 2016.
Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2 3: Tình hình dư n t n dụng của chi nhánh Đơn vị: triệu đồng
Theo đối tư ng hách hàng
Nguồn: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh 2014 – 2016
A Tổng dư nợ tín dụng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
2.2.1 Quy trình về cho vay đối với KHCN tại chi nhánh
2.2.1.1 Đối tượng và điều kiện vay vốn Đối tượng cho vay của ACB – chi nhánh Hà Thành là các cá nhân thỏa mãn các điều kiện sau:
Quốc tịch Người Việt Nam Độ tuổi Nam: 22 – 60, Nữ: 22 – 55
(độ tuổi tối đa bao gồm thời gian vay)
- HKTT/KT3 cùng tỉnh/thành phố với nơi có trụ sở ACB
Để đủ điều kiện vay vốn từ ACB, bạn cần cư trú trong cùng tỉnh hoặc thành phố nơi ACB có chi nhánh cho vay, hoặc cách trụ sở ACB tối đa 50 km.
Chức vụ/ngành nghề Đối với KH làm việc trong lĩnh vực an ninh quốc phòng chỉ cho vay từ cấp thiếu úy trở lên
Thời gian công tác tại cơ quan hiện tại
- ≥ 12 tháng hoặc ≥ 6 tháng + kinh nghiệm ổn định ≥ 18 tháng trong lĩnh vực ngành nghề đang công tác (không bao gồm thời gian công tác tại cơ quan hiện tại)
-Đối với KH là lao động phổ thông: thời gian công tác tại cơ quan/tổ chức hiện tại ≥ 5 năm
- Không có nợ Nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Không có nợ Nhóm 3 – Nhóm 5 trong vòng 24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Không có nợ đã bán cho VAMC/ nợ xử lý rủi ro tín dụng trong vòng 24 tháng gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt
- Tại Hà Nội/ TP HCM: 7 triệu
- Khu vực còn lại: 5 triệu
Chi phí dự phòng ≥ 10% nghĩa vụ trả nợ Điện thoại Có điện thoại liên lạc
Cam kết đồng trả nợ
Chỉ áp dụng cho khách hàng có gia đình, việc tính toán khả năng trả nợ cần xem xét thêm thu nhập của người hôn phối Người hôn phối không chỉ là đồng trả nợ mà còn ký xác nhận trong Giấy cam kết về việc trả nợ.
Nguồn: Định hướng chính sách và quy định sản ph m ACB
2.2.1.2 Các hình thức cho vay
Theo phương thức bảo đảm tiền vay:
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại ACB cho phép khách hàng vay vốn với nghĩa vụ trả nợ được đảm bảo thông qua tài sản cầm cố, thế chấp hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra, khách hàng cũng có thể được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, tạo thêm sự an tâm trong quá trình vay vốn.
ACB cung cấp dịch vụ cho vay không cần bảo đảm tài sản, chủ động lựa chọn khách hàng vay Đặc biệt, ngân hàng hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình nghèo thông qua hình thức cho vay có bảo lãnh tín chấp từ các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội Phương thức hoàn trả linh hoạt, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính.
- Vay trả một lần: Khoản cho vay thanh toán một lần gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn
- Vay trả định kì: Khoản cho vay thanh toán gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi hàng kì (tháng, quý, năm)
- Vay trả tuần hoàn: Ngân hàng chỉ thu lãi và cho phép khách hàng được giữ lại dư nợ gốc để tái tục sử dụng
Theo mục đích sử dụng vốn:
Vay tiêu dùng là hình thức vay linh hoạt, bao gồm vay tín chấp, vay có tài sản đảm bảo phục vụ nhu cầu đời sống, vay cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá Ngoài ra, còn có các loại vay để mua xe ô tô và vay cho du học, đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng.
- Vay mua nhà: Vay mua nhà – đất, vay xây dựng – sửa chữa nhà, vay mua căn hộ dự án
-Vay kinh doanh: Cơ ngơi bền vững, vay hỗ trợ vốn kinh doanh, vay đầu tư tài sản cố định, vay bổ sung vốn lưu động
2.2.1.3 Quy trình cho vay KHCN tại chi nhánh
S đồ 2 2: Quy trình cho vay KHCN tại chi nhánh
Mô hình cho vay lẻ
Cho vay lẻ: Là hình thức cho vay đối với từng KHCN không thông qua việc tiếp cận cơ quan/tổ chức nơi KHCN đó công tác
Mô hình cho vay nhóm
Cho vay nhóm là hình thức cho vay thông qua việc tiếp cận các cơ quan, tổ chức để triển khai sản phẩm tín dụng của ACB đến cán bộ công nhân viên Quy trình tín dụng tại ACB – chi nhánh Hà Thành tương đồng với các ngân hàng khác, nhưng nổi bật với hai mô hình cho vay lẻ và cho vay nhóm Hai mô hình này giúp ACB phân loại khách hàng và xác định rủi ro hiệu quả hơn Trong mô hình cho vay lẻ, việc khai thác thông tin khách hàng gặp khó khăn, do đó, quyết định được đưa lên Hội Sở ngay từ bước thẩm định Trong khi đó, mô hình vay nhóm giúp xác định thông tin khách hàng dễ dàng hơn.
CC24/7và Chi nhánh được quy định cho vay tín chấp
Thực hiện tập trung tại Hội sở
Thực hiện tập trung tại Hội Sở
Giải ngân và quản lý KV
Thực hiện bởi Trung tâm Cho vay tiêu dùng
Phòng QLN tổ chức mô hình thu nợ tập trung tại các Trung tâm Cho vay tiêu dùng → thực hiện toàn bộ quy trình
-TT cho vay: theo thẩm quyền phê duyệt
Riêng thu nợ tập trung phê duyệt tại KPP
Giải ngân và quản lý KV
Thực hiện bởi KPP bán hàng
KPP phối hợp với Phòng QLN để thực hiện
Quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay tại chi nhánh được thực hiện một cách minh bạch và linh hoạt, giúp rút ngắn thời gian xử lý Nhân viên kinh doanh chủ động tìm kiếm khách hàng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với các bộ phận như giao dịch viên và khách hàng doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng tín dụng được duy trì.
Quy trình cho vay tại ngân hàng ACB hiện đang gặp một số hạn chế, bao gồm việc đối tượng khách hàng được cho vay còn hạn chế và đội ngũ chuyên viên chưa đủ kinh nghiệm, với chỉ 3/8 người là chuyên viên chính Mặc dù việc kết hợp bán hàng để tìm kiếm khách hàng là tích cực, nhiều đề xuất tín dụng vẫn bị từ chối do không phù hợp với chính sách của ngân hàng hoặc do thiếu sót trong thẩm định Điều này dẫn đến mâu thuẫn giữa bộ phận Front Office và Back Office, gây tốn kém thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng Bên cạnh đó, quy trình thu nợ cũng chưa thống nhất, với thời gian thông báo ngắn hạn từ phòng quản lý nợ gây khó khăn cho cả nhân viên và khách hàng Để đảm bảo quyền lợi của khách hàng và phát triển cho vay KHCN, ACB cần khắc phục những hạn chế này.
2.2.1.4 Các sản ph m cho vay KHCN tại chi nhánh
Sản ph m Nhu cầu áp dụng
Cơ ngơi bền vững Phục vụ đam mê mở rộng đầu tư tài sản: mở rộng trụ sở kinh doanh hoặc đầu tư thêm một địa điểm khác
Vay hỗ trợ vốn kinh doanh
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ tài chính cho khách hàng có nhu cầu vốn kinh doanh trung và dài hạn Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn các mức góp hàng năm tăng dần, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh doanh của mình.
Để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu đầu tư tài sản, chúng tôi cung cấp nguồn vốn cho việc mua máy móc thiết bị (MMTB), phương tiện vận tải (PTVT) phục vụ sản xuất kinh doanh, mua nhà đất, cũng như xây dựng và sửa chữa nhà xưởng, kho bãi, văn phòng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và kinh doanh nhà trọ.
Vay bổ sung vốn lưu động
Để hỗ trợ khách hàng trong việc bổ sung nguồn vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chúng tôi cung cấp các giải pháp tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm nhiên liệu và nguyên vật liệu cần thiết.
Vay mua nhà – đất Nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng thanh toán các chi phí cho mục đích mua/ nhận chuyển nhượng nhà ở, đất ở
Vay xây dựng – sửa chữa nhà
Nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng thanh toán các chi phí cho mục đích xây dựng, sửa chữa/ trang trí nội thất nhà ở
Vay mua căn hộ dự án
Thỏa mãn ước mơ sở hữu căn hộ cao cấp tại các dự án bất động sản có liên kết với ACB
Vay tiêu dùng kinh hoạt Đáp ứng nhanh tất cả các nhu cầu vốn của bạn, không giới hạn trong các sản phẩm vay hiện có của ACB
Vay tiêu dùng tín chấp Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình không cần thế chấp tài sản
Vay phục vụ nhu cầu đời sống có
Hỗ trợ thanh toán các chi phí cho nhu cầu đời sống của cá nhân và gia đình
Vay cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá là giải pháp tài chính linh hoạt, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vay tiền để chi trả cho các khoản chi tiêu tiêu dùng và sinh hoạt của bản thân hoặc gia đình.
Vay mua xe ô tô Tài trợ mua xe ô tô mới và xe ô tô đã qua sử dụng
Hỗ trợ thanh toán chi phí du học cho sinh viên quốc tế, bao gồm chi phí sinh hoạt và các khoản chi phí phát sinh cho thân nhân, người giám hộ hoặc người phụ thuộc đi cùng.
2.2.1.5 Lãi suất hiện hành áp dụng
Lãi suất cho vay được điều chỉnh linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ quy định của ACB cũng như các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Lãi suất vay vốn thường không được công khai mà phụ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng ACB đã công bố mức lãi suất trần và lãi suất sàn, giúp các chi nhánh xác định lãi suất hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì tính cạnh tranh trên thị trường.
Sau đây là bảng mức lãi suất cao nhất và thấp nhất ACB Hà Thành đang áp dụng:
M c lãi su t cao nh t và th p nh t
Tài sản nhóm 1 Tài sản nhóm 2
Lãi su t cho vay tối đa
+ Khoản vay trung dài hạn 12.50 14.00
+ Không có TSBĐ (không áp dụng với SP đặc biệt)
LSCV tối đa có TSBĐ - Nhóm II trung dài hạn cộng (+) 3.00%
Lãi su t cho vay tối thiểu(*)
+ Khoản vay trung dài hạn 9.50 10.40
+ Không có TSBĐ LSCV tối thiểu có TSBĐ - Nhóm II trung dài hạn cộng
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH ACB HÀ THÀNH
2.3.1.1 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, thu lãi cho vay và số lượng KHCN t ng trư ng tốt qua các n m
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2014 –
Năm 2016 đánh dấu sự gia tăng thu lãi từ cho vay, khi chi nhánh Hà Thành và ACB nỗ lực mạnh mẽ để phát triển tín dụng bán lẻ ACB đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng, bao gồm chính sách hạ lãi suất và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đồng thời, thủ tục hồ sơ vay vốn tại ACB cũng được đơn giản hóa tối đa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Khách vay sau khi hoàn thiện hồ sơ có thể nộp tại phòng giao dịch ACB hoặc được nhân viên ACB hỗ trợ thu nhận hồ sơ tại nhà Với thời gian xem xét hồ sơ nhanh chóng trong vòng 24 giờ, khách hàng sẽ nhận được kết quả cho vay Đặc biệt, để cập nhật thông tin về tiến độ giải quyết hồ sơ, người vay có thể gọi đến tổng đài ContactCenter 24/7 để được hỗ trợ chi tiết Chính sách của ACB đã thành công khi số lượng khách hàng cá nhân tìm đến chi nhánh tăng trưởng đều đặn, giúp chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay và phát triển các dịch vụ khác.
2.3.1.2 Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tương đối tốt
Tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn trong hoạt động cho vay KHCN của ACB rất thấp, cho thấy chất lượng tín dụng được đảm bảo tốt Trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi nhưng vẫn còn nhiều bất ổn, ACB nổi bật với việc tuân thủ quy trình tín dụng nghiêm ngặt, thẩm định khách hàng hiệu quả, và quản lý khoản vay chặt chẽ Những yếu tố này không chỉ giúp hạn chế tối đa nợ xấu mà còn tạo động lực phát triển cho hoạt động cho vay KHCN trong những năm tới.
2.3.1.3 Chất lượng phục vụ khách hàng của nhân vi n được đánh giá cao
Theo khảo sát của sinh viên, khách hàng đánh giá cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên ACB – Chi nhánh Hà Thành ACB chú trọng đào tạo chuyên môn và phong cách làm việc chuyên nghiệp cho nhân viên Nhân viên tại chi nhánh luôn chủ động tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ thân thiết Khách hàng đến với ACB cảm nhận được dịch vụ tốt, tạo thiện cảm và có xu hướng tiếp tục sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
2.3.2.1 Tỷ trọng doanh số cho vay và thu lãi cho vay KHCN đang có xu hướng bị thu hẹp quy mô
Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2014 – 2016 tăng chậm hơn so với các loại cho vay khác, dẫn đến tỷ trọng doanh số cho vay KHCN bị thu hẹp và thu nhập từ lãi cho vay cũng giảm Đối với ngân hàng định hướng bán lẻ như ACB, kết quả này của chi nhánh Hà Thành cho thấy sự sai lệch trong chiến lược Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc tỷ trọng doanh số cho vay KHCN giảm là dấu hiệu xấu, cho thấy ACB có thể đang mất thị phần bán lẻ vào tay các ngân hàng khác.
2.3.2.2 Nhiều sản ph m cho vay KHCN chưa th c s thu hút
Ngân hàng ACB đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay cá nhân, nhưng doanh số cho vay của nhiều sản phẩm lại rất hạn chế, chỉ tập trung vào một vài sản phẩm phổ biến Sự biến động trong số dư của các sản phẩm này cũng rất ít, có thể do việc đa dạng hóa sản phẩm của ACB, đặc biệt tại chi nhánh Hà Thành, chưa đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, nhân viên quản lý khách hàng có thể không tìm được sản phẩm phù hợp, dẫn đến việc ghi nhận vào một sản phẩm bất kỳ.
2.3.2.3 Đội ngũ nhân vi n quan hệ KHCN tại chi nhánh còn thiếu nhiều kinh nghiệm
Đội ngũ nhân viên QHKHCN tại chi nhánh ACB Hà Thành còn trẻ, năng động và nhiệt huyết, nhưng thiếu kinh nghiệm do số lượng nhân viên có kinh nghiệm ít và không có cơ hội đào tạo tập trung Việc hướng dẫn chủ yếu từ những nhân viên ít kinh nghiệm gặp nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng công việc Thêm vào đó, chế độ đãi ngộ chưa tốt dẫn đến việc nhân viên thường xuyên chuyển công tác, gây tốn thời gian và chi phí cho chi nhánh trong việc tìm kiếm và đào tạo nhân lực, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN.
2.3.2.4 Hoạt động Maketing chưa được chú trọng đúng mức
Chi nhánh Hà Thành của ACB tọa lạc tại khu vực đông dân cư và tiềm năng, nơi có nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác Tuy nhiên, do thiếu nhân lực, hoạt động marketing của chi nhánh chưa được chú trọng, dẫn đến việc nhiều người chưa nắm rõ thông tin về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại đây Điều này càng khó khăn hơn khi chi nhánh phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh có chiến lược marketing hiệu quả hơn.
2.3.2.5 Công nghệ của ngân hàng chưa phát tri n
Theo khảo sát, nhiều sinh viên chưa biết đến các sản phẩm công nghệ cao của ACB như ACB Online Những công cụ này giúp giảm tải công việc cho QHKHCN, cho phép khách hàng thanh toán nợ trực tuyến trên các thiết bị kết nối internet mà không cần đến chi nhánh.
2.3.3.1 Các nguy n nhân khách quan
Trong giai đoạn 2014 – 2016, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phục hồi và tăng trưởng, nhưng vẫn vận hành theo mô hình cũ, chủ yếu dựa vào đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) và xuất khẩu Mặc dù thu nhập của người dân đã cải thiện, nhưng vẫn ở mức thấp, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng chỉ đủ đáp ứng nhu cầu cơ bản mà không vượt quá mức thu nhập.
Người dân Việt Nam, đặc biệt là ở miền Bắc, thường có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng Họ vẫn chưa quen với việc sử dụng các sản phẩm tín dụng và công nghệ cao.
Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay hiện nay còn tồn tại nhiều bất cập, chồng chéo và mâu thuẫn Mặc dù có sự ra đời liên tục của các văn bản mới nhằm khắc phục những yếu điểm của văn bản cũ, nhưng điều này lại gây khó khăn cho nhân viên chi nhánh trong việc tiếp cận và triển khai các thay đổi của pháp luật vào thực tế.
Cùng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) mới, ACB – Chi nhánh Hà Thành đang đối mặt với thách thức lớn từ các ngân hàng này Những NHTMCP này không chỉ có khả năng phản ứng nhanh với thị trường mà còn cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng, tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ cho chi nhánh.
2.3.3.2 Các nguy n nhân chủ quan
Sự phối hợp giữa các bộ phận phòng khách hàng cá nhân của chi nhánh và Hội sở còn lỏng lẻo, dẫn đến việc thu thập và tiếp nhận thông tin từ Hội sở mất nhiều thời gian Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tìm hiểu, phân tích và áp dụng thông tin vào thực tế Đặc biệt, các văn bản chuyển đổi quy chế mới của ACB theo yêu cầu của NHNN chưa chi tiết từng hoạt động, và bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách đều ảnh hưởng đến nhiều hoạt động liên quan khác của chi nhánh.
Chất lượng hoạt động marketing của ACB còn hạn chế và chưa tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác Điều này khiến ACB gặp khó khăn trong việc thu hút sự chú ý của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác trên địa bàn, nơi có nhiều hoạt động và chiến lược quảng bá chuyên nghiệp, được đầu tư bài bản.
XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI VIỆT NAM
3.1.1 Phân t ch môi trường kinh doanh của hoạt động cho vay đối với KHCN trong giai đoạn hiện nay
Năm 2017, nền kinh tế Việt Nam dự báo tiếp tục tăng trưởng nhờ nhu cầu tín dụng cho đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản Tuy nhiên, kinh tế toàn cầu đang đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm nguy cơ chủ nghĩa bảo hộ và khả năng thất bại của hiệp định TPP, có thể ảnh hưởng đến xuất khẩu và dòng vốn FDI Hơn nữa, sức khỏe tài chính và năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn còn hạn chế.
Thị trường năng lượng dự báo sẽ phục hồi vào năm 2017 nhờ vào thỏa thuận cắt giảm sản lượng dầu của OPEC Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều yếu tố bất ổn, đặc biệt là giá dầu có thể bị ảnh hưởng tiêu cực nếu đồng USD tăng mạnh Giá xăng dầu là yếu tố đầu vào quan trọng của nền kinh tế, có tác động lớn đến lạm phát, do đó, diễn biến thị trường năng lượng có thể ảnh hưởng đến lãi suất huy động và cho vay.
Theo Thông tư 06/2016 (sửa đổi Thông tư 36/2014), tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn đã giảm từ năm 2016 và sẽ tiếp tục giảm trong năm 2018, điều này tạo áp lực lên thanh khoản và tín dụng của ngân hàng Do đó, ACB cần tập trung cải thiện cơ cấu tài sản và nguồn vốn, ưu tiên đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn và kiểm soát dư nợ trung - dài hạn.
3.1.2 Xu hướng phát triển hoạt động cho vay của các NHTM Việt Nam
Xu hướng chính trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là tập trung vào phát triển cho vay bán lẻ, nhờ vào hiệu quả lợi nhuận cao và tiềm năng tăng trưởng lớn trong lĩnh vực này.
Mảng bán lẻ ngân hàng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào dân số đông đảo lên tới 93 triệu người và mức độ phổ cập tài chính ngân hàng còn thấp, đặc biệt ở khu vực nông thôn Dư nợ cho vay tiêu dùng hiện chỉ chiếm khoảng 8% tổng dư nợ, với tiềm năng tăng trưởng trung bình trên 20% trong những năm tới Sự gia tăng quy mô và số lượng doanh nghiệp SME, được hỗ trợ bởi các chính sách của Chính phủ, tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng khai thác Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng đang định hướng tín dụng vào phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản, mở ra một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng.
Xu hướng hiện nay là tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng và nguồn vốn, đồng thời tăng vốn tự có nhằm cải thiện các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Các quy định của Ngân hàng Nhà nước ngày càng thắt chặt, hướng tới các tiêu chuẩn quốc tế để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Trong năm 2017, các ngân hàng cần giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay dưới 40% vào đầu năm 2018 Ngoài ra, việc tăng vốn tự có là cần thiết để đảm bảo tỷ lệ CAR đáp ứng quy định về hệ số rủi ro cho vay bất động sản là 200% từ đầu năm 2017, đồng thời đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tổng tài sản thông qua chia cổ tức bằng cổ phiếu, thưởng cổ phiếu và phát hành trái phiếu kỳ hạn dài.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
3.2.1 Định hướng phát triển chung của ACB – Chi nhánh Hà Thành
Trong giai đoạn 2017 – 2018, ACB – Chi nhánh Hà Thành đã không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc phân tích và hiểu rõ hơn về khách hàng, đồng thời thực hiện bán chéo sản phẩm và dịch vụ cho nhóm khách hàng mục tiêu Năm 2017, ACB đã triển khai các định hướng chung nhằm đạt được sự hài lòng của khách hàng, đảm bảo kết quả tài chính bền vững, quản lý rủi ro an toàn và hiệu quả trong hoạt động, cùng với việc duy trì đạo đức kinh doanh.
- Tiếp tục đẩy mạnh, phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng ACB đang triển khai chiến lược ngân hàng số, nhằm thúc đẩy văn hóa sáng tạo và nghiên cứu, áp dụng các mô hình công nghệ tài chính Fintech tiên tiến.
ACB sẽ tiếp tục tái cấu trúc mạng lưới phòng giao dịch và mở rộng các chi nhánh tại những thị trường tiềm năng, nhằm nâng cao vị thế của ngân hàng cũng như cải thiện quy mô và lợi nhuận tại các thị trường trọng điểm.
- Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh tế toàn chi nhánh
3.2.2 Định hướng đối với việc phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại ACB – Chi nhánh Hà Thành
Để duy trì và phát huy mức tăng trưởng doanh số cho vay, mục tiêu đặt ra là tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đạt 32%, trong khi dư nợ cho vay KHCN phấn đấu đạt 35%.
Cơ cấu thu nhập của ACB đã chuyển dịch đúng hướng sang bán lẻ, với chi nhánh Hà Thành được giao chỉ tiêu thu nhập lãi từ cho vay KHCN năm 2017 tăng 17%, đánh dấu sự phục hồi sau hai năm sụt giảm tỷ trọng.
Mở rộng kênh phân phối và bán hàng trực tiếp là cách hiệu quả để tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đồng thời duy trì và phát triển mối quan hệ tín dụng tốt với khách hàng hiện tại.
Tổ chức chương trình đào tạo chuyên sâu cho nhân viên mới, nâng cao kỹ năng bán hàng một cách chuyên nghiệp và thực hiện các bài đánh giá năng lực chuyên môn định kỳ.
Để duy trì chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng ACB cam kết giữ tỉ lệ nợ xấu dưới 2% Ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng định kỳ mỗi 3 tháng Ngoài ra, ACB cũng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định hiện hành.
Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm và bán thêm các dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm ngân hàng điện tử ACB Online Cung cấp tư vấn và hướng dẫn chi tiết để khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ACB Online một cách hiệu quả nhất.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.3.1 Hoàn thiện c c u tổ ch c và quản lý
Chi nhánh Hà Thành của ACB cần tiếp tục củng cố đội ngũ nhân sự quản lý và nâng cao vai trò của giám đốc chi nhánh để tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh Mục tiêu là xây dựng hệ thống quản trị điều hành vững mạnh, có khả năng giám sát và kiểm soát rủi ro tốt, từ đó thúc đẩy tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân hiệu quả Đồng thời, việc đảm bảo chất lượng tín dụng là rất quan trọng, nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo đúng chính sách của ACB.
Việc đồng bộ hóa và truyền đạt thông tin từ Hội sở đến Chi nhánh cần diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, giúp người nhận dễ dàng tiếp cận và triển khai thông tin Điều này sẽ củng cố vai trò điều hành của Hội.
Sở và chi nhánh Hà Thành cần phát triển thành các tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với đội ngũ quan hệ khách hàng độc lập, nhưng vẫn duy trì kết nối thường xuyên với các phòng ban Việc hoàn thiện cơ cấu quản lý và quy trình cho vay cá nhân sẽ giúp ngân hàng đáp ứng nhanh chóng yêu cầu thời gian của khách hàng, đồng thời tạo dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại Điều này sẽ thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng trong giai đoạn tới.
ACB cần thường xuyên theo dõi và cập nhật các biến động của thị trường kinh tế, đồng thời dự đoán các thay đổi chính sách từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc này giúp ACB đưa ra các biện pháp điều chỉnh kịp thời, hướng dẫn cụ thể và truyền đạt thông tin một cách nhanh chóng và chính xác từ Hội.
Sở xuống Chi nhánh giúp Chi nhánh có sự chuẩn bị và triển khai kịp thời ACB trước
Khi áp dụng các chính sách mới, ACB cần thông báo trước cho các Chi nhánh để họ có thời gian chuẩn bị và thích ứng Bộ phận Hành Chính nên được giao nhiệm vụ nhắc nhở và giám sát việc kiểm tra Mail nội bộ, đặc biệt khi có sự thay đổi liên quan đến trách nhiệm và công việc của từng phòng ban.
Để nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng, cần hoàn thiện khâu thu nợ với việc bố trí thời gian hợp lý hơn và tạo điều kiện cho các bộ phận liên quan chủ động thực hiện Hội Sở không chỉ nên gửi thư nhắc nhở chuyên viên QHKH về thời gian trả nợ của khách hàng, mà còn cần thông báo cho phòng Hành Chính để đôn đốc công việc và phân công trách nhiệm cho nhân viên khác khi cần thiết.
3.3.2 Hoàn thiện và phát triển sản ph m tại chi nhánh
ACB nên hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường uy tín để tiến hành khảo sát và phân tích dữ liệu lịch sử, nhằm đánh giá nhu cầu và xu hướng sử dụng dịch vụ tín dụng của khách hàng hiện tại và tương lai Đối với các sản phẩm đã triển khai, ACB cần dựa vào kết quả phân tích nhu cầu để xác định những vấn đề mà sản phẩm hiện tại chưa đáp ứng được, từ đó cải thiện các điểm yếu này.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, các ngân hàng cần chú trọng vào cả ba giai đoạn trước, trong và sau bán hàng Nhân viên dịch vụ khách hàng nên thực hiện các cuộc gọi định kỳ để chăm sóc khách hàng, đồng thời gửi phiếu điều tra ngay tại quầy giao dịch và qua các kênh liên lạc khác nhằm thu thập ý kiến và nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, việc tham khảo các sản phẩm đang được ưa chuộng từ các ngân hàng cạnh tranh trong cùng phân khúc sẽ giúp chi nhánh có cái nhìn khách quan và cải thiện dịch vụ của mình.
ACB đã thực hiện báo cáo tổng hợp và phân tích sau khi thu thập các phiếu điều tra, gửi kịp thời về Hội Sở Điều này hỗ trợ bộ phận phát triển sản phẩm bán lẻ cùng với các chuyên gia xác định đúng hướng đi tiếp theo.
Bộ phận phát triển sản phẩm bán lẻ cần gửi văn bản đến Chi nhánh để tham khảo ý kiến, vì Chi nhánh là đơn vị hiểu rõ nhất nhu cầu của khách hàng Sau khi thu thập ý kiến từ Chi nhánh, bộ phận này sẽ trình lên cấp trên để được phê duyệt.
Khi có sự thay đổi về sản phẩm, cần gửi văn bản hướng dẫn chi tiết đến các chi nhánh Điều này đảm bảo rằng tất cả nhân viên liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đều nắm rõ và hiểu đúng về sản phẩm.
Để khách hàng nhận biết sự đổi mới của sản phẩm, cần thực hiện các hoạt động marketing và truyền thông hiệu quả Tất cả nhân viên liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần được đào tạo kỹ năng tư vấn và truyền đạt thông tin về sản phẩm mới Trong quá trình nghiên cứu và phát triển sản phẩm, việc tạo ra sản phẩm đáp ứng chính xác nhu cầu đa dạng của khách hàng là thách thức lớn ACB nên tập trung vào việc cung cấp các gói sản phẩm tài chính cá nhân toàn diện, bao gồm tiền gửi, vay vốn, chuyển tiền, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm phục vụ từng đối tượng khách hàng Sản phẩm mới không chỉ mang lại nhiều tiện ích mà còn giúp giảm bớt số lượng sản phẩm, tránh tình trạng có sản phẩm được ưa chuộng và sản phẩm ít người dùng, từ đó giảm chi phí quản lý và tổng hợp doanh số.
ACB giới thiệu gói sản phẩm “Cho vay đặc biệt” nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân toàn diện, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng qua ngân hàng điện tử ACB Online Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch qua Internet và điện thoại thông minh, giúp tiết kiệm thời gian liên lạc với nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo tính xác thực, sản phẩm này yêu cầu thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng.
Ba nhóm khách hàng gồm khách hàng ưu tiên, khách hàng cấp tín dụng thông thường và khách hàng cấp tín dụng hạn chế sẽ có các hạn mức tín dụng khác nhau dựa trên mức độ rủi ro Khách hàng ưu tiên được hưởng nhiều dịch vụ và chương trình khuyến mãi hơn so với các nhóm khác Sản phẩm này cũng đảm bảo việc xác thực thông tin qua việc liên kết trực tiếp với các cơ quan nhà nước.
Sản phẩm công nghệ cao này kết nối trực tiếp với hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng, cho phép tự phân tích và trả kết quả nhanh chóng Mặc dù có mức phí cao hơn các sản phẩm khác, nhưng nó giúp ngân hàng tăng doanh thu và tạo “đẳng cấp” cho người sử dụng Do đó, cần có sự tư vấn chuyên nghiệp từ nhân viên bán hàng để khách hàng hiểu rõ giá trị sản phẩm.