Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam agribank thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên: HỒNG VŨ HÀ Lớp: TTQTA Khóa: 14 Khoa: NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng năm 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên: HOÀNG VŨ HÀ Lớp: TTQTA Khóa: 14 Khoa: NGÂN HÀNG GVHD: NGƢT.PGS.TS TƠ KIM NGỌC Hà Nội, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em, hướng dẫn hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn NGƯT.PGS.TS Tô Kim Ngọc Những nội dung nghiên cứu đề tài trung thực, số liệu phục vụ việc phân tích tổng hợp từ nhiều nguồn khác có ghi trích dẫn nguồn phần phụ lục Nếu phát có gian lận em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Hội đồng nhà trường Hà Nội, ngày tháng Sinh viên Hoàng Vũ Hà năm 2015 LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa Ngân hàng, Học viên Ngân hàng với đồng ý giáo viên hướng dẫn NGƯT.PGS.TS Tô Kim Ngọc, em thực nghiên cứu đề tài khóa luận “Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank: Thực trạng giải pháp” Để hồn thành khóa luận này, em nhận hỗ trợ vô đáng quý, quan tâm giúp đỡ tận tình nhà trường, thầy cơ, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giảng viên, cán khoa Ngân hàng nói riêng Học viện Ngân hàng nói chung dành tất tri thức tâm huyết để truyền đạt cho chúng em kiến thức vô quý báu thời gian học tập trường Và đặc biệt, em khơng thể hồn thành khóa luận khơng có hướng dẫn tận tâm giáo viên hướng dẫn – NGƯT.PGS.TS Tô Kim Ngọc Em xin chân thành cảm ơn Cơ, vô bận rộn với công tác nhà trường, Cô dành thời gian định hướng, chỉnh sửa khuyết điểm cịn hạn chế khuyến khích em hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn anh chị phịng Thanh tốn quốc tế - Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giúp đỡ bảo tận tình cho em trình tìm hiểu thực tế ngân hàng Sinh viên Hoàng Vũ Hà KÝ TỰ VIẾT TẮT STT Nguyên văn Ký hiệu viết tắt NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước KDNT Kinh doanh ngoại tệ TTQT Thanh toán quốc tế Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 10 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Các bảng biểu, sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình kinh doanh ngoại tệ NHTM 13 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình mua bán ngoại tệ thị trường liên ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình mua bán ngoại tệ nội NHNo & PTNT Việt Nam 36 Biểu đồ 1.1 Khối lượng giao dịch hàng ngày thị trường ngoại hối toàn cầu phân theo loại nghiệp vụ Biểu đồ 2.1 Diễn biến tỷ giá giao dịch bình quân liên ngân hàng giai đoạn 2011 – nửa đầu năm 2014 39 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng khách hàng tham gia dịch vụ kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 43 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 Bảng 1.1 Phương pháp yết tỷ giá giá trị chuẩn hợp đồng tương lai Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – 2014 31 Bảng 2.2 Tổng dư nợ tỷ lệ nợ xấu NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – 2014 32 Bảng 2.3 Quy định hoạt động KDNT mà NHNo&PTNT Việt Nam phép thực 34 Bảng 2.4 Doanh số kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 38 44 11 Bảng 2.5 Tỷ trọng giá trị giao dịch theo nghiệp vụ NHNo & PTNT giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 40 Bảng 2.6 Thị phần tương đối số NHTM so với NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 46 Bảng 2.7 Doanh số hoạt động toán quốc tế NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 50 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: ĐẶC ĐIỂM KINH DOANH NGOẠI TỆ VÀ ĐIỀU KIỆN KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I.1 ĐẶC ĐIỂM KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA NHTM I.1.1 Khái niệm kinh doanh ngoại tệ I.1.2 Vai trò hoạt động kinh doanh ngoại tệ I.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ NHTM I.1.4 Quy trình kinh doanh ngoại tệ NHTM 12 I.2 ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA NHTM 16 I.2.1 Điều kiện môi trường kinh doanh 16 I.2.2 Điều kiện phía thân ngân hàng 18 I.3 KINH NGHIỆM KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHNO & PTNT VIỆT NAM 21 I.3.1 Kinh nghiệm kinh doanh ngoại tệ số NHTM 21 I.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHNo & PTNT Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 26 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM 27 II.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 27 II.1.1 Những nghiệp vụ chủ yếu 27 II.1.2 Mức độ rủi ro kinh doanh ngoại tệ hệ thống quản trị rủi ro kinh doanh ngoại tệ 27 II.1.3 Vị trí hoạt động kinh doanh ngoại tệ toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng 28 II.1.4 Cơ cấu thị phần hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHTM 28 II.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM 29 II.2.1 Mô hình tổ chức kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam 29 II.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam 30 II.2.3 Hệ thống quản trị rủi ro kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam 46 II.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM 48 II.3.1 Những kết đạt 48 II.3.2 Những tồn cần tháo gỡ 50 II.3.3 Nguyên nhân tồn 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 55 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM 56 III.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ CỦA NHNO & PTNT VIỆT NAM 56 III.1.1 Bối cảnh chung 56 III.1.2 Định hướng kinh doanh chung NHNo & PTNT Việt Nam 57 III.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh ngoại tệ 58 III.2 GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM 60 III.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 III.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 III.3.2 Kiến nghị với NHNN 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 74 KẾT LUẬN 75 LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Hịa vào xu hội nhập kinh tế quốc tế nước ta, hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng đa dạng hóa Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống huy động, cho vay… kinh doanh ngoại tệ hoạt động mang lại lợi nhuận khơng nhỏ, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Chính thế, hoạt động ngân hàng quan tâm trọng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank (sau gọi tắt NHNo & PTNT) với lợi ngân hàng dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam vốn, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng… có đầy đủ tiềm sở để trở thành ngân hàng đầu lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên số liệu công bố cho thấy NHNo & PTNT chưa thực tận dụng lợi sẵn có này: kết kinh doanh ngoại tệ năm vừa qua có tăng trưởng không đáng kể, chiếm thị phần không lớn ngân hàng khác có quy mơ tương đương Vietcombank, Vietinbank… nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho mục đích cá nhân tốn khách hàng ngày lớn Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài “Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank: Thực trạng giải pháp” để thực nghiên cứu nhằm tìm nguyên nhân tồn đưa vài giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT, nâng cao vị ngân hàng lĩnh vực tương lai II Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động kinh doanh ngoại tệ chương I đánh giá thực trạng hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam chương II, mục đích cuối đề tài đóng góp vài giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam III Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam, tồn nguyên nhân chúng 62 Tại chi nhánh, dựa vào báo cáo thực tế kiểm tra thực tế chi nhánh có doanh số phát sinh hoạt động tốn quốc tế lớn để có kế hoạch phân tách phận Thanh tốn quốc tế khỏi phịng Kinh doanh ngoại tệ thành lập phòng riêng Tại chi nhánh khác, phân chia nhiệm vụ rõ ràng giao dịch viên thực toán quốc tế giao dịch viên thực kinh doanh ngoại tệ - Quản lý chặt chẽ hạn mức kinh doanh ngoại tệ Hạn mức công cụ quản lý rủi ro tỷ giá NHTM có NHNo & PTNT Hiện hạn mức sử dụng kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT hạn mức trạng thái ngoại tệ Tổn thất dự kiến ngân hàng kinh doanh ngoại tệ phụ thuộc vào yếu tố: trạng thái ngoại tệ biến động tỷ giá Trạng thái ngoại tệ khác tỷ giá biến động ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Với việc ấn định hạn mức trạng thái ngoại tệ, ngân hàng kiểm soát phần rủi ro tỷ giá Vì ngân hàng quan tâm đến việc ấn định hạn mức Theo quy định thông tư 07/2012/TT-NHNN, hạn mức trạng thái tối đa mà NHTM trì 20% vốn tự có Tại Sở giao dịch, hạn mức trạng thái cấp cho phòng Kinh doanh ngoại tệ hạn mức cho nghiệp vụ Như trình giao dịch, để xác định hạn mức trạng thái kịp thời, ngân hàng cần xây dựng công cụ hỗ trợ việc cảnh báo vượt hạn mức hệ thống giao dịch trực tuyến, giúp cho giao dịch viên phận kiểm soát quản lý trạng thái giao dịch cách kịp thời Tại chi nhánh, hạn mức trạng thái ngoại tệ cấp theo quý, điều gây khó khăn cho hoạt động chi nhánh việc khó kiểm sốt khoảng thời gian dài Để thuận tiện, cần nghiên cứu để bổ sung thêm số hạn mức hợp lý khoa học phù hợp hạn mức trạng thái ứng với kỳ hạn tuần, tháng Hạn mức cho phép kiểm soát trạng thái loại ngoại tệ mà giao dịch viên phép giao dịch kỳ hạn ngắn định Đồng thời cuối kỳ hạn ngắn này, số dư trạng thái ngoại tệ cần chi nhánh tập hợp, hạch toán tập trung Sở giao dịch để Sở kiểm sốt, phát có biện pháp nhắc nhở chi nhánh có trạng thái ngoại tệ rủi ro 63 III.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Hoạt động kinh doanh ngoại tệ hoạt động phức tạp, ảnh hưởng diễn biến khó lường trước thị trường Vì địi hỏi cán nhân viên kinh doanh ngoại tệ phải am hiểu chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, không ngừng trau dồi bổ sung kiến thức; đồng thời phải biết sử dụng vận hành thiết bị công nghệ đại phục vụ cơng việc Một ví dụ dễ thấy: NHNo & PTNT quy định điều kiện giao dịch viên thực giao dịch hệ thống giao dịch hối đoái trực tuyến nội Real-time sau: - Có đại học tài – ngân hàng – kinh tế có năm kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng đại học chuyên ngành phải có năm kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng - Có trình độ tiếng anh C (hoặc tương đương) trở lên Điều kiện cao hẳn so với điều kiện tuyển chọn giao dịch viên thông thường quầy toán mà ngân hàng thường đưa Như vậy, thấy đội ngũ cán nhân viên thực hoạt động kinh doanh ngoại tệ phải người có kinh nghiệm trình độ cao Do nhiệm vụ trước mắt lâu dài NHNo & PTNT phải đề sách tuyển chọn phát triển nguồn nhân lực hợp lý - Hồn thiện đổi cơng tác tuyển dụng NHNo & PTNT thường không mở đợt tuyển dụng tập trung cơng khai bỏ qua nhiều ứng viên tiềm Giải pháp đưa là, ngân hàng tiến hành đợt tuyển dụng Thực tập sinh tập trung cho đối tượng sinh viên sắp, trường nhằm đào tạo sớm ứng viên có tiềm năng, tố chất, nhiệt tình với công việc; tổ chức tuyển dụng công khai quy mơ lớn tồn hệ thống nhằm thu hút quan tâm ý nhiều đối tượng Ngân hàng cần xây dựng quy trình tuyển dụng khoa học hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng việc Quy trình thi tuyển nên bổ sung thêm kiểm tra ngoại ngữ, tư logic, IQ, kỹ làm việc nhóm… thay thi viết kiểm tra nghiệp vụ đơn - Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên 64 Chú trọng đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu lĩnh vực kinh doanh, nhạy bén với biến động thị trường nước quốc tế cách: + Cử nhân viên có lực đào tạo chuyên sâu ở nước nước nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ, chun mơn giỏi làm nịng cốt cho nguồn nhân lực tương lai + Tổ chức hội thảo, tọa đàm có mời chuyên gia giàu kinh nghiệm nước tham gia để trau dồi kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên + Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học Có chế độ khen thưởng nhân viên xuất sắc có biện pháp kỷ luật, đào tạo lại nhân viên yếu + Ngoài tổ chức lớp kỹ nghiệp vụ, cần tổ chức chương trình tập huấn kỹ giao tiếp với khách hàng, lớp văn hóa doanh nghiệp nhằm nâng cao tác phong làm việc cán nhân viên, mang đến hài lòng cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng + Ngoài ra, hai nghiệp vụ kỳ hạn hốn đổi có tần suất phát sinh khơng cao nên nhiều chi nhánh, cán nhân viên chưa quen thuộc nghiệp vụ này, giới hạn khả giới thiệu tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ Vì giải pháp đưa nhanh chóng triển khai cơng tác khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh từ đánh giá chi nhánh cần bổ sung thêm kiến thức nghiệp vụ, tổ chức thêm nhiều khóa học nghiệp vụ lưu động đến tận chi nhánh, đặc biệt chi nhánh cấp thấp - Có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích người lao động Thực chế độ tiền lương, phụ cấp, trợ cấp thỏa đáng, công nhằm thu hút, giữ chân người tài Chính sách lương thưởng linh hoạt cán nhân viên hồn thành tốt cơng việc, có đóng góp lớn cho hoạt động chung ngân hàng thưởng nóng nhân viên kinh doanh tốt quý, năm; tăng lương trước thời hạn nhân viên có thành tích xuất sắc Ngồi cần kết hợp phong trào hoạt động tổ chức ngân hàng 65 Đồn, Đảng, Cơng đồn tổ chức hoạt động tập thể hội thao, dã ngoại… để động viên đoàn kết gắn bó nhân viên, phận ngân hàng Bên cạnh khuyến khích lương, thưởng, ngân hàng cần nâng cao tính tự giác, tinh thần kỷ luật cán nhân viên III.2.4 Đầu tƣ nâng cao hạ tầng công nghệ Sự tiến khoa học kỹ thuật, cạnh tranh từ phía ngân hàng đối thủ, nhu cầu nắm bắt thông tin nhanh chóng diễn biến biến thất thường thị trường… yếu tố tác động đến cần thiết phải nâng cao sở hạ tầng, trang thiết bị công nghệ đại tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, với đặc thù thị trường ngoại tệ có tính cạnh tranh cao, độ khoản lớn, có tính tồn cầu, thị trường mở cửa 24h/24h, lẽ thơng tin thị trường phải tức thời đòi hỏi giảm thiểu thời gian giao dịch Như thấy hoạt động kinh doanh ngoại tệ, công nghệ thông tin đóng vai trị cịn cao Tại NHNo & PTNT, để nâng cao hạ tầng công nghệ, ngân hàng cần: Tại Sở giao dịch, trung tâm đầu mối toàn hệ thống, đại diện cho ngân hàng tham gia vào thị trường liên ngân hàng thị trường nước ngồi, cần trọng đầu tư nâng cao chất lượng sở hạ tầng cơng nghệ Tại Sở nên có hai hệ thống chạy song song: hệ thống quản trị hoạt động kinh doanh ngoại tệ đặt phòng Kinh doanh ngoại tệ hệ thống hạch toán kế toán đặt phịng Kế tốn Mục đích việc vận hành hai hệ thống tạo sở đối chiếu liệu, tránh nhầm lẫn, sai sót xảy Hơn điều giúp cho việc kiểm sốt tức thời nhanh chóng khơng cần phải đợi khoảng thời gian để tập hợp báo cáo số liệu trước Tại chi nhánh chi nhánh cấp thấp, cần trang bị thêm trang thiết bị đại nối mạng internet, tạo điều kiện cho chi nhánh có sở phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện, hạn chế việc giao dịch qua giấy tờ trước Ngân hàng nên bổ sung hình phê duyệt nóng chi nhánh (trên hình hiển thị tỷ giá hành), từ kiểm sốt việc nhập sai tỷ giá giao dịch viên hình tỷ giá cơng bố cho khách hàng số chi nhánh 66 Ngân hàng cần tích cực hồn thành cơng tác thí điểm đưa vào vận hành đại trà hệ thống giao dịch hối đối trực tuyến nội Real-time tồn hệ thống Hệ thống Real-time cơng nghệ mới, có tác dụng hỗ trợ kết nối tỷ giá Reuters, xác nhận giao dịch hối đoái tự động kết nối hạch toán IPCAS Ưu điểm hệ thống đẩy nhanh tốc độ chất lượng giao dịch mua bán nội bộ, đảm bảo kịp thời nhu cầu ngoại tệ chi nhánh Sở giao dịch Điều góp phần khiến cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ hệ thống NHNo & PTNT nhanh chóng, an tồn hiệu III.2.5 Đa dạng hóa loại ngoại tệ Hiện nay, NHNo & PTNT chủ yếu mua bán, cho vay, huy động, dự trữ, toán quốc tế chủ yếu ngoại tệ mạnh thị trường USD, EUR, JPY USD chiếm tỷ trọng lớn Điều dễ hiểu USD đồng ngoại tệ mạnh chấp nhận toán phổ biến tất thị trường Tuy nhiên, cấu nguồn ngoại tệ tập trung vào đồng USD gây nhiều rủi ro cho ngân hàng tỷ giá USD/VND biến động mạnh tạo khoản lỗ lớn kinh doanh ngoại tệ Vì vậy, đa dạng hóa loại ngoại tệ kinh doanh điều vô cần thiết giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà giúp phân tán rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh ngoại tệ + Tiếp thị đến doanh nghiệp xuất nhập khẩu, tư vấn cho họ ký kết hợp đồng toán loại tiền tệ khác đưa biểu tỷ giá cạnh tranh để đồng thời vừa nâng cao chất lượng mức độ an toàn toán khách hàng vừa tăng thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ + Tư vấn cho khách hàng toán qua Trung Quốc chủ động ký kết hợp đồng USD CNY để có biện pháp dự phịng cho thời điểm khơng thu xếp USD toán + Áp dụng tỷ giá, mức phí linh hoạt, có sách ưu đãi, tặng thưởng khách hàng mua bán ngoại tệ USD Tuy nhiên, tiến hàng đa dạng hóa danh mục ngoại tệ kinh doanh ngân hàng phải tính đến nhu cầu loại ngoại tệ khác khách hàng đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập – nhóm khách hàng thường phát sinh giao dịch có giá trị lớn, không đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm việc thiếu hụt 67 khoản ngoại tệ trước mắt dẫn đến việc khách hàng bỏ sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác, xa uy tín ngân hàng lịng khách hàng Vì vậy, thiết lập danh mục ngoại tệ kinh doanh, việc đưa đánh giá phân tích biến động tỷ giá, đánh giá khả mình, tương quan trạng thái ngoại tệ NHNo & PTNT cịn cần phải phân tích, điều tra kỹ nhu cầu thị trường III.2.6 Mở rộng phát triển nghiệp vụ có liên quan nhằm khai thác triệt để nguồn ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ bị ảnh hưởng ảnh hưởng đến nhiều hoạt động liên quan, hoạt động tốn quốc tế tín dụng hai hoạt động có liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vì ngân hàng cần có phân bổ phát triển hợp lý để hoạt động hỗ trợ phát triển - Hoạt động toán quốc tế Nhà nhập muốn toán với đối tác nước ngồi khơng có sẵn ngoại tệ đến ngân hàng mua ngoại tệ để tốn, cịn nhà xuất nhận tiền hàng ngoại tệ muốn chuyển đổi thành nội tệ đến ngân hàng bán ngoại tệ Vì thế, hoạt động tốn quốc tế phát triển hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển theo ngược lại Để phát triển hoạt động toán quốc tế, NHNo & PTNT cần có chiến lược tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cách: + Nghiên cứu áp dụng mức phí linh hoạt theo đối tượng khách hàng, loại dịch vụ thời điểm thích hợp + Phối hợp với phịng ban, đặc biệt phòng Marketing để giới thiệu quảng bá số sản phẩm dịch vụ đến rộng rãi đối tượng khách hàng, đặc biệt dịch vụ chuyển tiền cá nhân + Thực quảng bá chương trình khuyến mại tặng quà cho khách hàng lễ đặc biệt - Hoạt động tín dụng Khi khách hàng vay ngoại tệ để toán hợp đồng mua bán ngân hàng sử dụng nguồn ngoại tệ sẵn có vay, nguồn ngoại tệ kết hoạt động mua bán ngoại tệ Ngược lại khách hàng trả nợ cho ngân hàng, khách hàng có 68 thể mua ngoại tệ ngân hàng để trả cho hợp đồng tín dụng Như việc cho vay ngoại tệ phần ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ Để phát triển hoạt động cho vay ngoại tệ, biện pháp thực ưu đãi tỷ lệ ký quỹ, lãi suất khách hàng đánh giá tốt kèm với việc theo dõi sát tình hình thực hợp đồng khách hàng nhằm đảm bảo khả trả nợ - Hoạt động huy động vốn Ngoài ra, hoạt động huy động vốn ngoại tệ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ Nguồn vốn huy động nguồn cung cấp ngoại tệ cho hoạt động liên quan kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế cho vay ngoại tệ Hoạt động huy động vốn ngoại tệ ngân hàng chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi nguồn kiều hối, hai nguồn có tiềm ngân hàng cần đưa nhiều biện pháp để khai thác triệt để + Ký hợp đồng đại lý với tổ chức tín dụng để chi trả toán nguồn kiều hối chuyển qua tổ chức + Có chương trình quảng bá dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng để thu hút khách hàng + Xây dựng phổ biến quy trình gửi nhận tiền qua kênh Western Union đến chi nhánh, phịng giao dịch tồn hệ thống để cán nhân viên tư vấn cho khách hàng lựa chọn kênh kênh chuyển tiền thường xuyên lâu dài + Khi khách hàng đến nhận tiền kiều hối ngân hàng, nhân viên có biện pháp quảng bá khuyến khích khách hàng gửi, bán lại khoản cho ngân hàng với tỷ giá cạnh tranh III.2.7 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Cơng tác chăm sóc, tiếp thị sản phẩm NHNo & PTNT đến với khách hàng công việc vô quan trọng, quan tâm hài lịng khách hàng yếu tố tác động trực tiếp đến doanh số hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị Với lịch sử hình thành lâu đời, mạng lưới hoạt động rộng rãi, có uy tín cao ngành ngân hàng, NHNo & PTNT có nhiều điểm thuận lợi để thu hút nhiều đối tượng 69 khách hàng thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên, hoạt động có đạt hiệu cao, quảng bá đến nhiều đối tượng khách hàng hay không phụ thuộc lớn vào chiến lược marketing ngân hàng + Ngân hàng cần tổ chức khảo sát thăm dò ý kiến, hài lòng khách hàng việc sử dụng dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngân hàng, qua nhận biết mặt cịn yếu kém, biện pháp đổi mới, nâng cao hiệu phục vụ khách hàng + Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chương trình kiện phối hợp với kênh truyền thơng đại chúng thực phóng sự, clip quảng cáo nhằm giới thiệu, quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng + Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức chương trình khuyến mãi, tặng thưởng, thi thu hút hứng thú khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng + Khi cung cấp sản phẩm tín dụng, tốn quốc tế với khách hàng, ngân hàng nên giới thiệu đến dịch vụ, sản phẩm hỗ trợ sau cho vay, toán với ưu đãi thời gian thủ tục, chi phí, tạo thuận tiện cho khách hàng so với việc sử dụng nhiêu dịch vụ nhiều ngân hàng khác + Ngân hàng cần tổ chức chuyến khảo sát thực tế làng nghề, khu cơng nghiệp qua đánh giá tiềm doanh số xuất nhập khẩu, nhằm đưa sách ưu đãi dành riêng cho khu vực để thu hút việc toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ hay chuyển tiền kiều hối qua ngân hàng + Mặt khác, ngân hàng cần trọng bồi dưỡng cho cán nhân viên, cắt cử cán nhân viên có lực am hiểu sản phẩm tiếp thị nhằm nâng cao tầm nhận thức khách hàng - Phát triển dịch vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng Vai trị việc tư vấn nhằm giảm thiểu rủi ro mang lại nhiều lợi ích đến cho khách hàng, giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ sử dụng nhắc nhở khách hàng điểm cần thiết thường bị bỏ sót Ví dụ doanh nghiệp xuất nhập mua bán ngoại tệ cho mục đích tốn giới thiệu tư vấn cho họ sử dụng hợp đồng phái sinh để phòng ngừa rủi ro tỷ giá So sánh việc sử dụng sản 70 phẩm để giúp khách hàng thấy lợi ích chi phí sử dụng sản phẩm, từ khách hàng chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu điều kiện Ngân hàng cần thường xuyên liên hệ xác nhận với khách hàng, nhắc nhở khách hàng tiến độ việc thực hợp đồng phái sinh để đảm bảo việc mua bán diễn thỏa thuận NHNo & PTNT đề sách tặng quà lễ đặc biệt khách hàng lâu năm trung thành với ngân hàng Một giải pháp nhằm nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng NHNo & PTNT ký hợp đồng thuê cơng ty dịch vụ ngồi đóng giả khách hàng đến giao dịch trực tiếp ngân hàng mà không thông báo cho nhân viên chi nhánh biết, qua đánh giá tác phong cán nhân viên ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng có phù hợp, đảm bảo hay khơng Giải pháp áp dụng số NHTM nhiên NHNo & PTNT chưa III.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để hồn thiện, thực thành công hiệu giải pháp nêu trên, không cần nỗ lực tâm thân NHNo & PTNT mà cần quan tâm hỗ trợ phối hợp đồng quan ban ngành, đặc biệt Chính phủ NHNN Sau em xin đề xuất vài kiến nghị Chính phủ NHNN sau: III.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh ngoại tệ nói riêng để hoạt động thơng suốt hiệu phạm vi nước cần đặt mơi trường pháp lý an tồn chặt chẽ Bởi lẽ hành lang pháp lý lỏng lẻo tạo hội cho cá nhân tổ chức có điều kiện lách luật nhằm thực hành vi đầu kinh doanh trái pháp luật, thu lợi bất ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức cá nhân khác Thị trường ngoại tệ thường xuyên biến động dẫn đến tỷ giá thay đổi thất thường, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động kinh doanh nước vị VND Mặt khác, tới chuẩn bị gia nhập vào khối cộng đồng kinh tế ASEAN, việc tuân theo hiệp định chung cộng đồng bước dỡ bỏ hàng rào thuế quan 71 nước thành viên, tiến tới sử dụng đồng tiền chung v.v… bên cạnh hội lớn gây nhiều thách thức Việt Nam – vốn nước có xuất phát điểm kinh tế phát triển thấp so với quốc gia khác khu vực Điều cần thiết Chính phủ phải xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đồng bộ, bảo hộ kinh tế nội địa đủ độ mở để hoạt động kinh doanh phát triển Đồng thời cần cải cách quy trình thủ tục giấy tờ theo hướng giảm khối lượng thủ tục bàn giấy, tăng cường giải thủ tục hành qua máy móc thiết bị công nghệ nối mạng internet nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ, tăng tốc độ chất lượng quy trình - Có biện pháp hỗ trợ xuất nước Chính phủ cần triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ xuất nước đặc biệt mặt hàng chủ lực nước ta cà phê, cao su, hồ tiêu, thủy hải sản… cách ưu đãi thuế quan mặt hàng này, ký kết hiệp định ưu đãi thuế khu vực, thị trường xuất nước ta để tăng sản lượng xuất từ tăng thu ngoại tệ; khuyến khích, cho vay doanh nghiệp sơ chế hàng nông lâm thủy sản để doanh nghiệp nghiên cứu đầu tư công nghệ sản xuất sản phẩm chế biến sẵn xuất – mặt hàng có giá cao sản phẩm sơ chế… Đồng thời cần có sách hạn chế nhập mặt hàng xa xỉ phẩm, mặt hàng mà thân nước ta tự sản xuất sản xuất nhiều muối, đường Một nghịch lý hộ diêm dân, nhà máy đường không bán hàng, khơng xuất người dân nước lại phải sử dụng sản phẩm nhập này; hay việc nước ta phải xuất dầu thô với giá thấp nhập xăng dầu thành phẩm với giá cao Để hạn chế nhập mặt hàng cần đề nhiều sách tăng thuế cách hợp lý mặt hàng xa xỉ phẩm nay, hỗ trợ nhà máy chế biến, sở lọc dầu tạo sản phẩm có chất lượng cao Một điểm cần lưu ý phải có sách phù hợp việc nhập mặt hàng để gia công lắp ráp, tránh việc biến Việt Nam thành bãi rác giới - Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi Chính phủ cần có sách nhằm tăng cường thu hút vốn đầu tư nước dạng trực tiếp hay gián tiếp từ tổ chức, quốc gia, khu vực giới cách cải thiện môi trường đầu tư; đưa chế ưu đãi thu hút đầu tư hình thành mạng lưới liên kết sản xuất, kinh doanh, ngành cơng nghiệp hỗ trợ để hình thành 72 chuỗi giá trị; điều chỉnh việc thu hút dự án đầu tư theo hướng chuyển từ thiên số lượng trước sang trọng nhiều đến hiệu thu hút nâng cao chất lượng đầu tư; tận dụng tối đa nguồn vốn đầu tư nước để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng đại hiệu quả; sửa đổi, bổ sung thể triển khai áp dụng nghiêm hệ thống quy định yêu cầu bắt buộc công nghệ, chuyển giao công nghệ, thu hút, đào tạo kỹ cho lao động nước đặc biệt lao động có kỹ thuật, tay nghề cao… - Có sách thu hút nguồn kiều hối Những năm gần đây, lượng kiều hối đổ nước ta ngày lớn, giữ vai trò quan trọng đời sống kinh tế đất nước, nước phát triển Việt Nam Đầu tiên, kiều hối bù đắp cho thiếu hụt nguồn ngoại tệ nước, bù đắp cho căng thẳng thị trường ngoại hối, làm lành mạnh cán cân toán quốc tế, từ góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Tiếp theo, kiều hối nước ta đa phần Việt kiều hay người lao động nước gửi cho người thân, khoản tiền giúp nâng cao đời sống nhân dân nước, góp phần cải thiện vấn đề sức khỏe giáo dục người dân… Để thu hút nguồn kiều hối từ nước ngồi đổ về, Chính phủ cần đưa sách ưu đãi việc gửi/nhận kiều hối, khuyến khích người dân bán lại kiều hối cho ngân hàng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ phận kiều hối chuyển vào Việt Nam qua đường không thức Bởi lẽ luật pháp nước ta cho phép mang ngoại tệ vào Việt Nam phạm vi 5,000 USD khai báo III.3.2 Kiến nghị với NHNN - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ NHNN cần xem xét chỉnh sửa, bổ sung, ban hành cách sách tạo hành lang pháp lý đủ rộng để ngân hàng nội địa cạnh tranh với ngân hàng nước hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đồng thời, NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý, loại bỏ quy định chồng ch o, gây khó khăn cho ngân hàng việc thực NHNN cần ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ bản, quy tắc sở cho nghiệp vụ phái sinh phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam, đặc biệt nghiệp vụ quyền chọn nghiệp vụ tương lai, tạo khung sở thống điều 73 hành hoạt động Việt Nam, tránh tình trạng nghiệp vụ mới, doanh số ít, không phổ biến mà số ngân hàng tự ý làm theo quy định riêng mình, gây khó khăn việc kiểm sốt giải có cố xảy - Điều hành sách tỷ giá cách linh hoạt, hợp lý Chính sách tỷ giá NHNN cần theo kịp chí đốn trước diễn biến thị trường, phản ánh cung cầu ngoại tệ thị trường đồng thời kiểm soát yếu tố gây áp lực đến tỷ giá, điều hành theo hướng nâng cao vị VND, khuyến khích người dân bán ngoại tệ cho ngân hàng, tránh tình trạng găm giữ ngoại tệ giảm tình trạng “đơla hóa” kinh tế NHNN cần thu hẹp khoảng cách tỷ giá thức tỷ giá thị trường chợ đen, tạo sở thu hẹp giao dịch thị trường xử phạt nặng trường hợp vi phạm thu đổi ngoại tệ trái ph p Thường xuyên kiểm tra quầy thu đổi ngoại tệ cấp phép, phối hợp với quan công an kiểm tra quầy giấy phép nhằm phát sớm có biện pháp xử lý vi phạm NHNN cần thận trọng việc xem xét nên giữ nguyên chế độ neo tỷ giá cố định với đồng USD hay đổi sang neo tỷ giá với rổ tiền tệ chuẩn Thực tế việc neo tỷ giá với rổ tiền tệ chuẩn gồm số đồng tiền mạnh có tỷ trọng giao dịch lớn nhiều quốc gia thực thành công nhiên x t môi trường Việt Nam chiều hướng số đồng tiền EUR, JPY có chiều hướng biến động mạnh, cộng thêm tâm lý cất giữ đồng USD người dân khiến cho khoản đồng tiền thị trường Việt Nam không lớn, gây khó khăn cho việc chuyển đổi chế độ tỷ giá - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng, đảm bảo mơi trường kinh doanh an tồn, bền vững NHNN nên thành lập đoàn tra kiểm tra bất thường hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng với tần suất thường xuyên hơn, tránh tình trạng sai phạm bị cơng khai tra kiểm tra 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trên sở lý luận chung trình bày chương I trình tìm hiểu thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014, thành tựu, tồn nguyên nhân chúng chương II, chương III đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng tương lai Đồng thời chương III trình bày số kiến nghị Chính phủ NHNN việc quản lý vĩ mơ kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngoại tệ nói riêng, từ tạo tảng, mơi trường cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT hoạt động cách an toàn, bền vững 75 KẾT LUẬN Hịa theo xu hướng tồn cầu hóa, hoạt động thương mại đầu tư quốc tế liên tục mở rộng, đòi hỏi hoạt động kinh doanh ngoại tệ dịch vụ kèm hệ thống NHTM ngày phải phát triển hồn thiện Với nhận định đó, em thực đề tài khóa luận “Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank: Thực trạng giải pháp” Qua trình bày, khóa luận thực số điểm sau: - Về mặt lý luận: hệ thống hóa vấn đề lý luận kinh doanh ngoại tệ, vai trị kinh tế thân ngân hàng, phân loại nghiệp vụ ngoại tệ theo tính chất giao dịch thị trường nội dung kinh doanh Tìm hiểu điều kiện tác động đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHTM, bao gồm nhân tố khách quan kinh tế nhân tố chủ quan nội hoạt động ngân hàng - Về thực trạng: phân tích thực trạng kinh doanh ngoại tệ hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo & PTNT nói riêng giai đoạn 2011 – nửa đầu năm 2014, tìm hiểu tồn hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng nguyên nhân chúng - Về mặt giải pháp: đề xuất số giải pháp cho NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời đưa kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm quản lý vĩ mô hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tạo sở phát triển hoạt động NHNo & PTNT Qua việc nghiên cứu đề tài này, em hi vọng số giải pháp gợi ý thiết thực cho NHNo & PTNT đưa vào ứng dụng thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng tương lai TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Tài quốc tế; NXB Thống kê, 2012 Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên NHNo & PTNT Việt Nam năm 20112013 Báo cáo hoạt động Thanh toán quốc tế & Kinh doanh ngoại tệ NHNo & PTNT Việt Nam năm 2011-2013 nửa đầu năm 2014 Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng Vietcombank, Vietinbank… năm 2011- 2014 Nguyễn Thị Chiến: Luận án Tiến sĩ kinh tế “Những giải pháp mở rộng nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối ngân hàng thương mại Việt Nam”; Học viện Ngân Hàng, 2002 Phan Thị Thanh Thủy: Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Thực trạng giải pháp quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngoại tệ Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam”; Học viện Ngân Hàng, 2013 TS Hoàng Thế Thỏa: Bài báo “Thị trường ngoại tệ giai đoạn 2011 – 2013: Thuốc đắng giã tật”; website Ngân hàng Nhà nước, 26/09/2013 Bank for International Settlements: Triennial Central Bank Survey 2013, Sep 2013 The Forex Exchange Committee: Management of Operational Risk in Foreign Exchange, Nov 2004, revised Nov 2010 Website http://wikipedia.org http://sbv.gov.vn http://agribank.com.vn http://cafef.vn Các trang web ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, Eximbank, HSBC…