Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây thành phố hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TUẤN ANH MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TUẤN ANH MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÊ HÙNG SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Thành phố Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Tuấn Anh MỤC LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ .6 1.1.2 Các hình thức hoạt động kinh tế hộ .8 1.1.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 10 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại kinh tế hộ 10 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .10 1.2.2 Cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại .11 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay kinh tế hộ 15 1.3.2 Nội dung tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay kinh tế hộ Ngân hàng thương mại 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay kinh tế hộ .22 1.3.4 Điều kiên mở rộng cho vay kinh tế hộ…………………………………… 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI 29 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 30 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 32 2.2 Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội .40 2.2.1 Các sở pháp lý hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây .40 2.2.2 Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 46 2.3 Đánh giá nhu cầu vay vốn kinh tế hộ NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây .56 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội .59 2.4.1 Kết đạt cho vay phát triển kinh tế hộ 59 2.4.2 Một số hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂNKINH TẾ HỘ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY THÀNH PHỐ HÀ NỘI 66 3.1 Những đề xuất 66 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ khu vực ngoại thành Hà Nội thời gian tới .66 3.1.2 Định hướng chung hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam 67 3.1.3 Nhu cầu vay vốn kinh tế hộ địa bàn thời gian tới .68 3.1.4 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 73 3.2.1 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 73 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 74 3.2.3 Giải pháp nhân 76 3.2.4 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương .78 3.2.5 Mở rộng kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 79 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 82 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .82 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, quận, huyện 83 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 83 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình .84 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa HSX : Hộ sản xuất HTX : Hợp tác xã KTH : Kinh tế hộ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động .33 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng 34 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 35 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Hà Tây 37 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh từ 2010-2012 39 NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 39 Bảng 2.6 Kết cho kinh tế hộ vay vốn địa bàn Hà Tây 47 Bảng 2.8 Kết cho vay kinh tế hộ qua tổ vay vốn .49 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo kỳ hạn 50 Bảng 2.10 Dư nợ kinh tế hộ phân theo phương thức cho vay 51 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 53 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay kinh tế hộ theo địa bàn 54 Bảng 2.13 Tình hình hạn kinh tế hộ NHNo&PTNT Hà Tây 55 Bảng 2.14 Mục đích vay vốn hộ gia đình 57 Bảng 2.15 Số tiền vay hộ gia đình 57 Bảng 3.1 Mục đích vay vốn hộ gia đình thời gian tới 68 Bảng 3.2 Số tiền vay hộ gia đình thời gian tới 69 Biểu đồ 2.1 Nguyên nhân ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh tế hộ .58 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 32 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng 43 Sơ đồ 2.3 Mạng lưới cho vay kinh tế hộ 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, tồn diện sau thực cơng chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thành phần kinh tế hộ mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ trợ giúp vốn NHTM Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế, thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động Hơn hai mươi năm qua, thực chủ trưởng, đường lối đổi Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội có nhiều thành tựu việc góp phần phát triển thị trường vốn tín dụng phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nông thôn địa phương Với việc xác định nơng nghiệp, nơng thơn thị trường chính, kinh tế hộ đối tượng chủ yếu để mở rộng tín dụng, hoạt động tín dụng thương mại với chế linh hoạt sách ưu tiên phát triển, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây trở thành trung tâm cung ứng vốn tín dụng chủ yếu cho kinh tế hộ địa bàn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế hộ bộc lộ nhiều hạn chế gặp phải khơng khó khăn vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng nên hiệu tín dụng thấp, hoạt động tín dụng đứng trước nguy có nhiều rủi ro dẫn đến phát triển khơng bền vững mạng lưới phục vụ Hơn bối cảnh nay, tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, việc mở rộng tín dụng cần thiết khó khăn Trước vấn đề trên, đề tài: "Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội" mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực đề tài, tác giả nghiên cứu tìm hiểu tài liệu, sách, cơng trình nghiên cứu viết kinh tế hộ, cho vay kinh tế hộ vấn đề việc vay vốn, phát triển kinh tế hộ như: Bài viết: “Phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế Việt Nam nay” Thạc sỹ Đinh Văn Quảng Tạp chí Dân Số Phát Triển nêu rõ khái niệm kinh tế hộ, vai trò kinh tế hộ phát triển kinh tế, Việt Nam Bài viết nêu lên cần có sách khuyến khích phát triển kinh tế hộ Đảng Nhà nước, không cho thấy vai trị việc tiếp cận tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ Bài viết: “Kinh tế hộ gia đình nơng thơn Việt Nam góc nhìn phát triển bền vững” tác giả Mai Thị Thanh Xuân Bài viết tập trung phân tích, đánh giá thành tựu số bất cập lớn phát triển bền vững kinh tế hộ, từ kiến nghị giải pháp khắc phục nhằm thúc đẩy kinh tế hộ khu vực nông thôn phát triển theo hướng hiệu quả, bền vững Đề tài “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Nhơn” (2012), luận văn Thạc sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Thanh, ĐH Kinh tế, ĐH Đà Nẵng, đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình cấp tín dụng đơn vị, qua xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cấp tín dụng, đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng NHNo&PTNT huyện An Nhơn Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” (2011), luận văn Thạc sỹ kinh tế tác giả Ngơ Ngọc Hồng, ĐH Kinh tế, ĐH Đà Nẵng, đề tài dùng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê tiêu đo lường đánh giá thực trạng cung tín dụng NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Nhờ phân tích thực trạng đánh giá kết cung tín dụng, từ phân tích tiềm mở rộng cung tín dụng hộ sản xuất Qua nghiên cứu tài liệu cho thấy rằng, tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu cho kinh tế hộ có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế, cần có cần có sách khuyến khích phát triển kinh tế hộ Đảng Nhà nước, hỗ trợ vốn tín dụng từ phía Ngân hàng thương mại Tuy nhiên chưa có tài liệu nghiên cứu vấn đề khó khăn viếp cận tín dụng kinh tế hộ, việc mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Với đề tài "Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Thành phố Hà Nội", đề tài tương đối mới, chưa nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, tác giả chọn đề tài để thực nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ kinh tế - Chuyên ngành Kinh tế phát triển Câu hỏi nghiên cứu: - Tại kinh tế hộ tiếp cận tín dụng lại khó khăn? (lý từ phía kinh tế hộ lý phía ngân hàng) - Thực trạng tiếp cận tín dụng kinh tế hộ NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây, khả đáp ứng NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây thời gian qua nào? - Làm để mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ chi nhánh? Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng tới mục tiêu sau đây: - Hình thành khung lý thuyết nghiên cứu mở rộng tín dụng kinh tế hộ sở vận dụng lý luận đặc trưng kinh tế hộ, vận dụng lý luận tín dụng kinh tế hộ - Phân tích đánh giá thực trạng việc đầu tư cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, sở đánh giá kết đạt được, 77 thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Hà Tây coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: Thứ nhất: Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán công nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán cơng nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu cơng việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khơn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá Phải lấy hiệu cơng tác đóng góp thực tế cán làm thước đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ 78 Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết cơng việc Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị phần 3.2.4 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phƣơng Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế – xã hội đến 79 xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương qui mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng nâng cao Nhận thức rõ điều trên, năm qua, NHNo Hà tây tranh thủ giúp đỡ Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ban lãnh đạo huyện, xã, quan ban ngành đồn thể cấp Điều góp phần không nhỏ thành công công tác tín dụng ngân hàng Tuy nhiên muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương ngồi việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo Hà tây nên trích phần tỷ lệ hoa hồng định hỗ trợ phần bù đắp chi phí huyện, xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc nội dung thoả thuận thống cấp lãnh đạo 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng a Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản l trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá … Nếu HSX sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích 80 phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho HSX có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn CBTD phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp hộ việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn b Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm thực tốt 81 công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản hao mịn hữu hình hay vơ hình, Ngân hàng phải u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng vay sau c Giảm nợ xấu CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải tồn đầu tư tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng đầu tư vào chương trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm người lao động 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Thứ nhất: Song hành với việc đề chủ chương, đường lối sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nhà nước cần tăng cường công tác đạo thực cách sát hiệu để chủ trương đường lối thực vào thực tiễn phát huy hiệu Bên cạnh Nhà nước cần thường xuyên thực 82 công tác kiểm tra, giám sát trình thực hiện, kiên xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, cố tình thực sai, thực chưa để mưu lợi cá nhân Thứ hai: Nhà nước cần xem xét điều chỉnh, bổ sung vấn đề chưa phù hợp hệ thống bảng giá số mặt hàng, mặt hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn Ngồi mức giá đất chuẩn qui định khơng phản ánh tình hình thực tiễn thị trường, thấp nhiều so với thực tế Điều làm cho giá trị tài sản chấp, cầm cố quyền sở hữu đất nhỏ, làm giảm khả chấp để vay mức vốn lớn Thứ ba: Nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa hoàn thành diễn với tốc độ chậm Sự chậm trễ gây khó khăn lớn cho hộ Ngân hàng việc vay vốn Trong thời gian tới đề nghị cấp có thẩm quyền nhanh chóng tiến hành cấp sổ đỏ cho nhân dân Thứ tư: Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trường ổn định để hộ yên tâm sản xuất Hiện thị trường đầu không ổn định, thương lái lạm dụng tình trạng khó khăn vốn người nơng dân nên o ép, hạ giá khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gặp nhiều khó khăn Nhà nước nên thành lập thêm công ty xuất nhập sở hữu Nhà nước hoạt động xuất mặt hàng nông sản thủ công mỹ nghệ để đảm bảo tiêu thụ sản phẩm đầu cho hộ sản xuất Thứ năm: Định hứng cho HSX chánh tình trạng sản xuất dàn chải khơng tập trung, đẩy mạnh làng nghề, thường xuyên tổ chức giao lưu để hộ tìm giải pháp tốt cho hoat động sản xuất kinh doanh mình, tìm phương hướng sản xuất, tìm khách hàng… 3.3.2 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội, quận, huyện Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng 83 Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tối đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho kinh tế hộ quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đường lối, sách Đảng Nhà nước Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng chi nhánh Hà Tây: đẩy nhanh tiến độ xây trụ sở mới, tăng cường nguồn vốn mua sắm 84 tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm … thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây địa bàn hoạt động Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để CBTD chi nhánh loại 3, Phòng Giao dịch trực tiếp tham gia lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ kiến thức Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách ưu đãi cho vay hộ sản xuất hỗ trợ cho Chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng; Có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, khơng phân chia địa bàn cho vay Ban hành quy định, sách kịp thời để điều chỉnh biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình thẩm định tín dụng Để cho q trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, hộ sản xuất cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, cơng tác tài chính, ngân quĩ thông tin khác yêu cầu Đây việc làm cần thiết để CBTD xem xét xem dự án đầu tư có hiệu hay khơng tránh thất tài sản, vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khơng có tính khả thi Thứ hai: Nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng sử dụng vốn mục đích, khơng sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lường trước phải hợp tác cách toàn diện với 85 Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hoàn thành nghĩa vụ tài cho Ngân hàng mức tối đa Thứ ba: Quá trình tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trường sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác người lao động 86 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế hộ khơng ngừng phát triển đóng góp khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế hộ đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Vì vai trò mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế hộ cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế hộ trở thành đối tượng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay kinh tế hộ góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế hộ, dư nợ tín dụng khơng ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế hộ Tuy nhiên số hạn chế định mở rộng cho vay kinh tế hộ thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng cịn nhiều thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q hội đồng, Q thầy người quan tâm để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh 2) Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 3) Nguyễn Khánh Ngọc, Vũ Quốc Tồn (2011), “Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trị chủ đạo thị trường tín dụng nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.53-57 4) Đinh Văn Quảng (2003), “Phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế Việt Nam nay”, Tạp chí Dân số Phát Triển, (23) 5) Trịnh Thế Thường, Đỗ Thị Ngọc Anh (2011), “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp-nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 12/2011(23), tr.41-45 6) Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 7) NHNo&PTNT Hà Tây (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội 8) NHNo&PTNT Hà Tây (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng kinh tế hộ NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội 9) NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/07/2010 Về việc ban hành Quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn, Hà Nội 10) Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 11) UBND Thành phố Hà Nội (2011), Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội đến năm 2020, định hướng đến năm 2030, Hà Nội 12) Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 ngân hàng BIDV CN Hà Tây 13) Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 ngân hàng Vietinbank CN Hà Tây PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY PHIẾU KHẢO SÁT (Ý kiến khách hàng nhu cầu tín dụng dành cho đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân) Kính gửi: Quý khách hàng Agribank Hà Tây chân thành cám ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Để cải tiến đáp ứng nhu cầu tín dụng dành cho đối tượng khách hàng hộ sản xuất cá nhân Agribank, mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát đây: Các thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật tuyệt đối I THÔNG TIN CHUNG Tên chủ hộ: ……………………………………… Ngày vấn: …………… Địa chỉ:………….………………………… Nghề nghiệp:…………………………………… Giới tính:  Nam  Nữ Q1 Anh (chị) vui lòng cho biết tuổi chủ hộ? Q2 Anh (chị) vui lòng cho biết tính chất hộ gia đình anh (chị) là? 1. Sản xuất nông nghiệp 2. Kinh doanh thương mại  Khác Q3 Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) có thành viên? Q4 Anh (chị) vui lịng cho biết số lao động gia đình anh (chị) bao nhiêu? Q5 Anh (chị) vui lòng cho biết, thu nhập trung bình tháng gia đình anh (chị) bao nhiêu? Q6 Anh (chị) vui lòng cho biết, chi tiêu trung bình tháng gia dình anh (chị) bao nhiêu? Q7 Anh (chị) vui lịng cho biết, tháng gia đình anh (chị) tiết kiêm đƣợc bao nhiêu? II PHẦN NỘI DUNG CHÍNH Phần Về thực trạng vay vốn (lần vay gần nhất) Q8 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) có tham gia hoạt động vay vốn tín dụng ngân hàng khơng?  Có  Khơng Q9 Q13 Q9 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) tham gia vay vốn ngân hàng nào?  Tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây  Khác NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Q10 Anh (chị) vui lịng cho biết mục đích vay vốn gia đình anh chị là? 1. Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) 2. SX, Kinh doanh 3. KD bất động sản 4. Khác (du học, khám chữa bệnh,…) Q11 Anh (chị) vui lòng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) vay? Q12 Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) vay bao lâu? 1. < =12 tháng 2. > 12 – 60 tháng 3. > 60 tháng Phần Về nhu cầu vay vốn tới Q13 Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng thời gian tới hay không?  Có  Khơng 14 Anh (chị) vui lòng cho biết GĐ anh (chị) muốn vay vốn NH nào?  Tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây  Khác NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Q15 Anh (chị) vui lịng cho biết mục đích vay vốn tín dụng gia đình thời gian tới là? 1. Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) 2. SX, Kinh doanh 3. KD bất động sản 4. Khác (du học, du lịch,…) Q16 Anh (chị) vui lịng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) muốn vay? Q17 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) muốn vay thời gian bao lâu? 1. < =12 tháng 2. > 12 – 60 tháng 3. > 60 tháng Q18 Theo anh (chị) nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn gia đình anh (chị) ngân hàng? ( xếp hạng theo mức độ) Rất không ảnh hưởng 2.Không ảnh hưởng Trung bình Ảnh hưởng Rất ảnh hưởng Nhân tố Lãi suất tiền vay Thủ tục vay vốn Phong cách phục vụ giao dịch viên Tài sản đảm bảo Mạng lưới giao dịch Uy tín ngân hàng Qui mô ngân hàng Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng 10 Loại hình ngân hàng Một lần xin trân trọng cảm ơn hợp tác giúp đỡ Quý khách hàng NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY