NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
Những vấn đề chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tại Việt Nam, doanh nghiệp được phân loại dựa trên quy mô vốn và số lượng lao động, theo Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa cụ thể.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn, tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Quy định về loại hình Doanh nghiệp theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
( Nguồn: Điều 3 Nghị định 56/2009/NĐ – CP về trợ giúp phát triển DNV&N)
1.1.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay, Việt Nam có khoảng 500 nghìn doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Các doanh nghiệp SME đóng góp khoảng 40% GDP và thu hút 51% lực lượng lao động, cho thấy vai trò quan trọng của họ trong nền kinh tế DNV&N sở hữu những đặc điểm nổi bật, khẳng định vị thế không thể thiếu trong sự phát triển kinh tế quốc gia.
- Thứ nhất là thiếu vốn, quy mô hoạt động nhỏ bé:
Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ở Việt Nam có quy mô nhỏ và nguồn vốn hạn hẹp, dẫn đến khó khăn trong hoạt động sản xuất và kinh doanh Những hạn chế về mặt bằng, công nghệ và năng lực, cùng với việc thiếu thông tin, khiến cho nhiều DNV&N gặp khó khăn trong việc phát triển Mặc dù DNV&N chiếm tới 97,5% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, nhưng vốn đăng ký của họ chỉ chiếm khoảng 30% tổng số vốn kinh doanh của tất cả các doanh nghiệp.
Do nguồn vốn hạn chế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) tại Việt Nam thường ưu tiên các ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng, thay vì các ngành công nghiệp nặng đòi hỏi nhiều vốn đầu tư Theo Cục Xúc tiến Thương mại (2015), khoảng 43% DNVN hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, 24% trong thương mại và phân phối, trong khi phần còn lại tập trung vào dịch vụ và nông nghiệp.
- Thứ ba là năng lực cạnh tranh của các DNV&N còn quá yếu, kém:
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường về giá cả, uy tín và thương hiệu, cũng như lực lượng lao động có tay nghề cao Mặc dù số lượng DNV&N đăng ký thương hiệu đã tăng lên trong thời gian gần đây, nhưng vẫn chiếm tỷ lệ rất nhỏ, dẫn đến những thiệt hại lớn cho một số doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp xuất khẩu ra thị trường quốc tế.
- Thứ tư là DNV&N khó thu hút được các nhà quản lý và lao động giỏi:
Với quy mô sản xuất nhỏ và sản phẩm tiêu thụ hạn chế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) gặp khó khăn trong việc thu hút nhân lực có trình độ chuyên môn cao do chế độ lương không hấp dẫn và sự thiếu ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Thứ năm, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) phải đối mặt với nhiều thách thức từ môi trường bên ngoài, bao gồm sự quản lý của Nhà nước qua Luật Doanh nghiệp và các chính sách thuế, tín dụng thương mại, giáo dục đào tạo và việc làm Những bất cập trong các chính sách này cùng với tình trạng rối loạn của thị trường, như thiếu thông tin, thị trường vốn bất ổn và hàng lậu tràn lan, đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNV&N.
1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo các số liệu thống kê, tỷ lệ đóng góp của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) vào nền kinh tế là rất đáng kể, cho thấy vai trò quan trọng của họ trong sự phát triển kinh tế.
- DNV&N giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế và các vấn đề vĩ mô như thất nghiệp, lạm phát, và tăng trưởng GDP Theo số liệu của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, DNV&N ở Việt Nam đóng góp khoảng 35% - 40% GDP, 35% tổng giá trị sản lượng công nghiệp, và 71% tổng khối lượng luân chuyển hàng hóa hàng năm Ngoài ra, các DNV&N còn góp phần bảo tồn các làng nghề truyền thống và phát huy giá trị văn hóa dân tộc trong quá trình phát triển kinh tế.
Góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, khu vực và thành phần kinh tế nhằm tạo ra một cơ cấu kinh tế đổi mới và thích ứng cao hơn.
DNV&N hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực, góp phần tạo ra sự chuyển dịch vốn trong quá trình trao đổi buôn bán Điều này không chỉ thúc đẩy công nghiệp hóa - hiện đại hóa mà còn tăng cường tỷ trọng đóng góp của các ngành thương mại và dịch vụ, giúp chuyển dịch nền kinh tế theo hướng phát triển công nghiệp.
- DNV&N giúp khai thác tiềm năng phong phú về vốn trong dân cư để đầu tư vào sản xuất kinh doanh
Sự gia tăng của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) với khả năng hoạt động hiệu quả đã khuyến khích người dân đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vì chỉ giữ tiền trong ngân hàng hoặc mua vàng như trước đây DNV&N đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương, vì chúng hiện diện ở hầu hết các khu vực, giúp tạo ra việc làm nhanh chóng cho lao động địa phương và thúc đẩy sản xuất tại chỗ.
- DNV&N cung cấp đa dạng hóa sản phẩm cho thị trường
DNV&N hoạt động trong nhiều ngành nghề sản xuất và cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu trong nước và thúc đẩy xuất khẩu Với lợi thế về ngành nghề thủ công truyền thống, các DNV&N đã khai thác tối đa tiềm năng để sản xuất và gia công chế biến các sản phẩm phục vụ cho thị trường xuất khẩu.
1.1.4 Vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Nhu cầu vốn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh đang trở thành vấn đề quan trọng cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm chủ động hội nhập vào kinh tế toàn cầu.
- Các nguồn cung cấp vốn cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Nguồn vốn tín dụng từ các Ngân hàng và các tổ chức tài chính khác
Chất lƣợng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM
nghiệp có nhu cầu vốn gấp
Nguồn vốn từ hỗ trợ của Chính phủ và các tố chức quốc tế khác
Nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) được hình thành từ Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ phát triển DNV&N và một số quỹ khác, cùng với sự hỗ trợ đáng kể từ các tổ chức quốc tế như IMF, World Bank và ADB với lãi suất thấp và thời gian trả nợ dài Tuy nhiên, không phải tất cả doanh nghiệp đều nhận được hỗ trợ này; chỉ những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, trong lĩnh vực ưu đãi đầu tư và đáp ứng các yêu cầu hỗ trợ mới có thể tiếp cận nguồn vốn.
Mặc dù Chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng, nhưng vấn đề về vốn của các DNV&N vẫn gặp nhiều khó khăn và chưa được giải quyết một cách nhanh chóng.
1.2 Chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM
1.2.1 Tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ trở lại với người sở hữu, thường là lớn hơn so với ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay và trả nợ giữa ngân hàng và các nhà sản xuất, kinh doanh, thể hiện tính linh hoạt cao khi cho vay mượn tiền tệ Ngân hàng có khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, đáp ứng nhu cầu vay từ các khoản nhỏ cho chi tiêu gia đình đến các khoản lớn phục vụ sản xuất và mở rộng kinh doanh Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, cung cấp vốn kịp thời và linh hoạt cho sự phát triển kinh tế - xã hội.
Tín dụng là một trong những nghiệp vụ chính của ngân hàng, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận và nguồn thu chủ yếu Tuy nhiên, khi thực hiện cho vay, ngân hàng luôn phải đối mặt với rủi ro và khó khăn trong việc thu hồi các khoản vay, điều này yêu cầu ngân hàng phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.
10 hiện tốt quy trình cho vay, giám sát hiệu quả các khoản vay, có nhƣ vậy mới nâng cao đƣợc hiệu quả, chất lƣợng cho vay
1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
- Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng được phân thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động cho các doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, cũng như mở rộng xây dựng các công trình nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung cấp cho Doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất, kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
- Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản vay, có các loại tín dụng sau:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức tín dụng trong đó các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp tương đương Các hình thức tín dụng có bảo đảm bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức vay vốn mà không yêu cầu tài sản thế chấp, chỉ dựa vào tín chấp của khách hàng Loại hình này thường dành cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài và minh bạch với ngân hàng Để được vay tín dụng không có bảo đảm, khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định, uy tín cao trong việc trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi, cùng với dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ.
1.2.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là điều tất yếu, và các doanh nghiệp này cần vốn tín dụng ngân hàng để khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn cũng như tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của khu vực DNV&N mà còn tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng, góp phần đổi mới chính sách tiền tệ và hoàn thiện các cơ chế về tín dụng, thanh toán và ngoại hối.
- Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các DNV&N được liên tục
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ để tồn tại và phát triển trong cạnh tranh Không có doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho sản xuất kinh doanh, vì vậy vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ đầu tư cơ bản và mua sắm máy móc Điều này giúp thúc đẩy quá trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục.
- Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNV&N
Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần tuân thủ hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, bất kể hiệu quả kinh doanh Do đó, các doanh nghiệp phải có phương án sản xuất khả thi để không chỉ thu hồi đủ vốn mà còn sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn và đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng Trong quá trình cho vay, ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân, buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
- Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNV&N
Trong nền kinh tế thị trường hiếm doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất
Nguồn vốn vay là công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc hạn chế về vốn tự có khiến cho sản xuất trở nên khó khăn, vì nếu sử dụng hết vốn tự có, giá vốn sẽ tăng cao và sản phẩm sẽ khó được thị trường chấp nhận Để đạt hiệu quả cao, doanh nghiệp cần có cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay, nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.
- Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNV&N
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp phải nỗ lực vượt trội để tồn tại Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), việc chiếm ưu thế cạnh tranh gặp nhiều khó khăn do hạn chế về nguồn lực Hiện nay, xu hướng của các DNV&N là tăng cường liên doanh, tập trung vốn đầu tư và hiện đại hóa kỹ thuật nhằm nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc tích lũy vốn tự có hạn chế khiến doanh nghiệp cần nhiều thời gian để phát triển, dẫn đến mất cơ hội đầu tư Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp quan trọng giúp DNV&N mở rộng sản xuất và phát triển kinh doanh hiệu quả.
1.2.2 Chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Khái quát về lịch sử hình thành và hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển và mô hình tổ chức của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
2.1.1.1 Lịch sử hình thành của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh
VCB CN Hà Tây, thành lập vào ngày 03/04/2009, là một phần của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và đã được Nhà nước công nhận là Doanh nghiệp hạng I Năm 2012, ngân hàng này vinh dự nhận Huân chương Lao động Hạng Ba từ Chủ tịch nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam.
VCB CN Hà Tây được thành lập để phục vụ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và các dịch vụ tài chính, ngân hàng tại tỉnh Hà Tây cũ Hiện nay, trụ sở chính của VCB CN Hà Tây tọa lạc tại Lô HH03, Điểm tiểu thủ công nghiệp Làng nghề Vạn Phúc, Hà Đông, Hà Nội.
CN Hà Tây cũng là đầu mối quản lý thêm 2 Phòng giao dịch: PGD Quang Trung (80 Quang Trung, Hà Đông) và PGD Nam Thanh Xuân (231 Trần Phú, Hà Đông)
Vietcombank Hà Tây tự hào là chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nổi bật với hệ thống công nghệ hiện đại và các sản phẩm dịch vụ tự động hóa cao như thanh toán điện tử liên ngân hàng, VCB – Internet Banking, VCB – Mobile Banking, và VCB – SMS Banking Ngân hàng còn sở hữu hệ thống ATM Connect 24 và dịch vụ Money Gram Với định hướng phát triển bền vững, Vietcombank Hà Tây chú trọng đào tạo và thu hút nhân tài nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình và chuyên nghiệp.
2.1.1.2 Mô hình tổ chức của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
Tại thời điểm hiện tại thì cơ cấu của VCB CN Hà Tây đƣợc bố trí nhƣ sau:
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng khách hàng bán lẻ
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng hành chính nhân sự - ngân quỹ
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của VCB – CN Hà Tây
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của VCB – CN Hà Tây từ 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Kế hoạch Thực tế Kế hoạch Thực tế Kế hoạch Thực tế Huy động vốn
(Nguồn: Báo cáo KQHDKD của VCB – CN Hà Tây từ 2013 – 2015)
Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh VCB CN Hà Tây luôn đạt kết quả khá tốt
Năm 2015, tổng số vốn huy động đạt 2005 tỷ đồng, vượt 105,25% kế hoạch và tăng 29,77% so với năm 2014 tại Hà Nội Mức tăng trưởng huy động vốn của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong năm này là 21,84% so với năm trước Điều này cho thấy sự đóng góp đáng kể của Vietcombank Chi nhánh Hà Tây vào sự tăng trưởng chung của toàn địa bàn trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay của VCB CN Hà Tây từ 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
VND USD VND USD VND USD
(Nguồn: Báo cáo KQHDKD của VCB – CN Hà Tây từ 2013 – 2015)
Năm 2015, VCB CN Hà Tây đã tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đồng thời kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ Đến cuối năm 2015, tổng dư nợ quy VND đạt 1.525 tỷ đồng, tăng 130,44% so với năm 2014, cho thấy tăng trưởng tín dụng của ngân hàng này tương đối tốt, vượt trội hơn so với mức tăng 20,61% của các TCTD trên toàn địa bàn Hà Nội.
Về cơ cấu tín dụng, cho vay bằng VND năm 2015 vẫn đạt tỷ trọng cao hơn so với cho vay bằng ngoại tệ Cụ thể:
- Dƣ nợ cho vay bằng VND năm 2015 đạt 803 tỷ đồng, chiếm 52,66% tổng dƣ nợ
- Dƣ nợ cho vay bằng ngoại tệ năm 2015 đạt 722 tỷ đồng, chiếm 47,34% tổng dƣ nợ
Công tác tín dụng tại VCB CN Hà Tây đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng, nhờ vào đội ngũ cán bộ tín dụng năng động và sáng tạo, luôn chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng.
Năm 2015, tỷ lệ sử dụng vốn sinh lời của VCB CN đạt gần 90% tổng nguồn vốn, với đầu tư tín dụng chiếm khoảng 76%.
Năm 2015, Hà Tây đã thực hiện đúng định hướng tăng trưởng tín dụng, hoàn thành xuất sắc kế hoạch với dư nợ tín dụng đạt 1.525 tỷ đồng, trong đó cho vay khách hàng cá nhân đạt 416 tỷ đồng, tăng 16,85% so với năm 2014 Sự nỗ lực trong việc tăng trưởng tín dụng, kết hợp với việc chú trọng chất lượng tín dụng, đã giúp VCB CN Hà Tây kiểm soát tốt tỷ lệ nợ quá hạn.
Nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 của VCB CN Hà Tây chỉ đạt 0,92%, tương đương với mức dư nợ quá hạn đạt 14 tỷ đồng
- Thanh toán xuất nhập khẩu
Kim ngạch thanh toán XNK của VCB CN Hà Tây năm 2015 đạt 134 triệu USD, tăng 8,94% so với năm 2014, trong đó:
Kim ngạch thanh toán nhập khẩu đạt 82 triệu USD, tăng 9,33% so với năm 2014 Trong đó, thanh toán qua L/C đạt 73,25 triệu USD, tăng 12,35% so với năm trước, trong khi thu và chuyển tiền chỉ đạt 8,75 triệu USD, giảm 10,71%.
Kim ngạch thanh toán xuất khẩu đạt 52 triệu USD, tăng 8,33% so với năm 2014 Trong đó, thanh toán L/C đạt 17,4 triệu USD, tăng 12,98% so với năm trước, và thu chuyển tiền đạt 34,6 triệu USD, tăng 6,13% so với năm 2014.
Bảo lãnh: đạt tầm 12 tỷ dồng, trong đó giải tỏa bảo lãnh đạt 14,5 tỷ đồng, dƣ nợ bảo lãnh là 45 tỷ đồng
Với uy tín là thương hiệu hàng đầu trong hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu, VCB CN Hà Tây đã khẳng định vị thế là địa chỉ tin cậy cho dịch vụ thanh toán quốc tế tại Hà Tây cũ và Hà Nội.
Với công nghệ ngân hàng hiện đại, VCB CN Hà Tây đã đảm bảo thanh toán chính xác và kịp thời cho khách hàng trong năm 2015 Hoạt động thanh toán điện tử liên ngân hàng và IBT ONLINE đã đạt kết quả cao về cả số lượng và chất lượng.
- Doanh số IBPS đạt 20245 tỷ đồng, tăng 27,41% so với năm 2014
- Doanh số IBT online đạt 19478 tỷ đồng, tăng 17,46% so với năm 2014
- Doanh số thanh toán bù trù đạt 7082 tỷ đồng, tăng 8,16% so với năm 2014
- Công tác quản lý kho quỹ
Năm 2015, khối lượng tiền mặt qua quỹ Ngân hàng đạt 12.931 tỷ VND và 294 triệu USD, tăng 3.311 tỷ đồng so với năm 2014 Ngân hàng đã phát hiện và thu giữ 167 tờ tiền giả với tổng mệnh giá 8 triệu đồng, đồng thời trả lại 256 món tiền thừa cho khách hàng, tổng trị giá 287,70 triệu đồng, trong đó VNĐ cao nhất là 50 triệu đồng và ngoại tệ cao nhất là 1000 USD Ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc các quy chế về thu chi tiền mặt và quản lý quỹ, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho kho quỹ và tài sản, không xảy ra sai sót nào trong quá trình vận chuyển và giao nhận tiền.
2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Nhờ nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hà Tây, lợi nhuận hàng năm luôn vượt kế hoạch, mang lại thu nhập ngày càng cao và ổn định cho nhân viên.
Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận của VCB CN Hà Tây giai đoạn 2013 - 2015
Lợi nhuận chưa tính dự phòng rủi ro của VCB CN Hà Tây trong giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng tăng liên tục qua các năm Cụ thể, lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro cho thấy sự khác biệt rõ rệt, với mức tăng 39,4% trong năm 2014 so với năm 2013, và tiếp tục tăng 30,1% vào năm 2015 so với năm 2014.
Thực trạng chất lƣợng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
Trong thời gian qua, Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Hà Tây đã đặc biệt chú trọng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế tại khu vực Hà Tây cũ Với đặc điểm là vùng đất giáp thủ đô và nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, phần lớn các doanh nghiệp mới thành lập tại đây có quy mô vừa và nhỏ VCB CN Hà Tây luôn nắm bắt tình hình và coi trọng việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này.
Trong giai đoạn 2013 – 2015, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có mối quan hệ với VCB CN Hà Tây đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan và lợi nhuận cao Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp và người lao động mà còn cho ngân hàng VCB CN Hà Tây không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực DNV&N, với nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay được cải thiện.
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
- Sự tuân thủ theo cơ sở pháp lý, nguyên tắc và quy trình tín dụng
Trong giai đoạn 2013 – 2015, VCB CN Hà Tây đã chấp hành nghiêm chỉnh và tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật của Nhà nước về tín dụng
VCB luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình cho vay, đặc biệt chú trọng vào việc kiểm tra mục đích vay vốn và giám sát việc sử dụng vốn vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhờ vậy, tình hình nợ quá hạn và nợ xấu đã có những cải thiện rõ rệt.
- Chính sách quản trị điều hành, chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng
Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại tại Hà Tây cũ đang thắt chặt tín dụng để kiểm soát nợ xấu, VCB CN Hà Tây đã chọn một hướng đi khác biệt bằng cách mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Trong ba năm qua, chi nhánh đã tổ chức các lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao chuyên môn cho cán bộ, đồng thời xây dựng hình ảnh năng động và sáng tạo Việc cử cán bộ tín dụng đến quầy tư vấn cho khách hàng bán lẻ cho thấy chiến lược này là hợp lý, tạo cơ hội thu hút một lượng lớn khách hàng DNV&N tiềm năng.
- Mức độ thỏa mãn nhu cầu tài trợ của khách hàng và chi phí cho vay
Qua khảo sát các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn, lãi suất cho vay của VCB Chi nhánh Hà Tây được đánh giá là tương đối thấp Mức lãi suất này không chỉ phù hợp với nhu cầu của khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa mà còn cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Đáng chú ý, lãi suất cho vay của VCB luôn thấp hơn cả Vietinbank và BIDV.
Mức độ thỏa mãn nhu cầu tài trợ của khách hàng DNV&N tại VCB CN Hà Tây vẫn chưa đạt yêu cầu, do điều kiện vay vốn còn cao và khắt khe Bên cạnh đó, giá trị tài trợ vốn vay trên tài sản đảm bảo cũng thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác.
2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
- Về Doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ là tiêu chí quan trọng phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, đồng thời chỉ ra những hạn chế trong quá trình cho vay.
Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng DSTN đối với DNV&N Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Số tiền Chênh lệch Số tiền Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp dư nợ từ 2013 -2015 của Phòng KHBL) 9,5
Qua bảng 2.3 ta thấy, Doanh số thu nợ của VCB CN Hà Tây từ năm 2013 sang
Năm 2014, doanh thu thu nợ đã tăng mạnh, đạt 702.467 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 79,58% Tuy nhiên, đến năm 2015, doanh thu này lại giảm 54.027 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 5,55% so với năm 2014.
So sánh DSTN của VCB CN Hà Tây với các ngân hàng lớn khác:
Bảng 2.4 DSTN đối với DNV&N tại một số ngân hàng lớn trên địa bàn Hà Tây cũ năm 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu VCB Hà Tây Vietinbank Hà Tây BIDV Hà Tây
Tỷ trọng so với VCB
Báo cáo tổng hợp dư nợ của Phòng KHBL VCB Hà Tây, Vietinbank Hà Tây và BIDV Hà Tây năm 2015 cho thấy tình hình tín dụng tại khu vực này Các số liệu từ các ngân hàng này cung cấp cái nhìn tổng quan về mức độ cho vay và tình hình tài chính của khách hàng Sự phát triển của dư nợ tín dụng tại Hà Tây có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế địa phương, ảnh hưởng đến khả năng đầu tư và phát triển của doanh nghiệp.
DSTN của Vietinbank Hà Tây và BIDV Hà Tây cao hơn so với VCB Hà Tây, với DSTN của Vietinbank đạt 101,50% so với DSTN của VCB.
BIDV tại Hà Tây có tỷ lệ thấp hơn một chút, đạt 101% so với VCB Hà Tây So với DSCV, mức chênh lệch giữa DSTN của hai ngân hàng lớn này so với VCB CN Hà Tây là không đáng kể Điều này phần nào khẳng định hiệu quả trong công tác thu hồi.
31 nợ của VCB Hà Tây nhìn chung đang có bước cải thiện và tốt hơn so với Vietinbank
Hà Tây và BIDV Hà Tây
- Về dư nợ và cơ cấu dư nợ:
Qua 3 năm, từ 2013 đến 2015, VCB CN Hà Tây đã quan tâm và thực hiện nhiều hơn các chính sách ƣu đãi, mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tƣợng khách hàng là DNV&N, do đó tỷ trọng cho vay DNV&N đang có xu hướng tăng dần trong tổng dƣ nợ của Chi nhánh Nhìn vào bảng 2.8 và biểu đồ sẽ cho thấy rõ đƣợc điều này
Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay các DNV&N và dƣ nợ cho vay nền kinh tế tại VCB Hà
Bảng 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay đối với DNV&N so với cho vay đối với nền kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Dƣ nợ cho vay nền kinh tế 1.328,521 1.169,098 1.525
Dƣ nợ cho vay các DNV&N
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp dư nợ của phòng KHBL và BCKQHĐKD của VCB CN Hà
Dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVN) có xu hướng tương đồng với dư nợ cho vay của nền kinh tế, ghi nhận sự giảm sút vào năm 2014 nhưng lại tăng trưởng trở lại vào năm 2015 Nguyên nhân chủ yếu là do doanh số tiêu thụ nội địa (DSTN) năm 2014 tăng nhanh, trong khi đó, doanh số cho vay (DSCV) năm 2015 cũng tăng lên và vượt qua DSTN của năm này.
Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) so với tổng dư nợ cho vay nền kinh tế hiện chỉ khoảng 28%, cho thấy tiềm năng cho vay cho DNV&N là rất lớn Để khai thác cơ hội này, các ngân hàng cần triển khai những chính sách mới nhằm thu hút thêm khách hàng và tăng cường dư nợ cho vay.
So sánh tỷ trọng dƣ nợ cho vay đối với DNV&N của VCB CN Hà Tây với 2 ngân hàng lớn khác:
Bảng 2.6 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNV&N của một số ngân hàng trên địa bàn
Hà Tây cũ năm 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu VCB Hà Tây Vietinbank Hà Tây BIDV Hà Tây
Dƣ nợ cho vay nền kinh tế 1525 1628,53 1.598,6
Dƣ nợ cho vay các
Theo báo cáo tổng hợp dư nợ của Phòng KHBL VCB Hà Tây, Vietinbank Hà Tây và BIDV Hà Tây năm 2015, tổng dư nợ đạt 27,18.
Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
khách hàng, thẩm định dự án, marketing, tƣ vấn cho khách hàng là DNV&N ngày càng tốt và hiệu quả hơn
2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay, ta thấy:
Doanh số thu nợ của VCB CN Hà Tây đã đạt kết quả khả quan và dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định trong những năm tới, với 77% khách hàng DNV&N hài lòng với dịch vụ Đặc biệt, 62% doanh nghiệp muốn sử dụng dịch vụ tại chi nhánh này thay vì ngân hàng khác nhờ vào thái độ phục vụ tận tình và sự hỗ trợ nhiệt tình từ nhân viên VCB CN Hà Tây đã tổ chức nhiều hội thảo với ngân hàng và tổ chức nước ngoài trong 3 năm qua để học hỏi kinh nghiệm quản lý và quảng bá hình ảnh, từ đó mở rộng cơ hội cho vay cho DNV&N và các đối tượng khác.
Trong năm 2014, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) giảm so với năm 2013, nhưng đã có sự phục hồi vào năm 2015 Đặc biệt, 93% DNV&N vay tại VCB CN Hà Tây rất hài lòng với lãi suất ưu đãi và uy tín của ngân hàng, là lý do chính khiến họ chọn vay tại đây Hơn nữa, 72% doanh nghiệp cảm thấy hài lòng với sự hỗ trợ và tư vấn từ cán bộ ngân hàng, giúp họ lựa chọn sản phẩm vay phù hợp và làm cho các dự án trở nên khả thi hơn.
Vòng quay vốn tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đã cải thiện rõ rệt qua các năm, cho thấy số vòng chu chuyển vốn ngày càng lớn Điều này dẫn đến thời gian thu hồi vốn được rút ngắn, khẳng định chất lượng cho vay tại Chi nhánh đang ngày một tốt hơn.
Từ năm 2013 đến 2015, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đã giảm đáng kể, với mức thấp hơn so với Vietinbank Hà Tây và BIDV Hà.
Chi nhánh Tây đã đạt hiệu quả cao trong công tác giám sát và thu hồi nợ, với nợ xấu giảm mạnh, không xuất hiện trong năm 2014 và 2015 Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng của Chi nhánh rất tốt.
Vào ngày thứ năm, tỷ lệ Dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đang có xu hướng giảm, trong khi lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNV&N lại tăng lên, đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của Chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), nhưng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng của các doanh nghiệp này vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ Hoạt động cho vay đối với DNV&N vẫn chưa tương xứng với khả năng của Ngân hàng, điều này cần được cải thiện để hỗ trợ tốt hơn cho sự phát triển của doanh nghiệp.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tại ngân hàng hiện còn thấp, trong khi cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) vẫn chiếm tỷ trọng cao và không giảm Khảo sát cho thấy 95% DNV&N cho rằng điều kiện vay vốn tại chi nhánh là cao, chủ yếu yêu cầu thế chấp Hơn nữa, 97% không hài lòng với giá trị cho vay so với TSĐB, và 35% cho rằng thủ tục vay tại VCB CN Hà Tây còn chậm và mất thời gian.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại các chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm khoảng 80% tổng dư nợ Điều này cho thấy sự phát triển hạn chế trong cho vay trung và dài hạn Đặc biệt, trong số các khoản vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), tỷ lệ vay ngắn hạn lên đến 78%.
Nguy cơ phát sinh nợ xấu trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) vẫn còn tồn tại do ảnh hưởng từ nợ quá hạn Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể và không có nợ xấu vào năm 2015, việc mở rộng cho vay mà không giám sát chặt chẽ có thể dẫn đến những hệ lụy tiêu cực Do đó, việc theo dõi nguyên nhân và giải quyết triệt để các khoản nợ quá hạn là rất cần thiết để ngăn chặn rủi ro nợ xấu.
Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Chính sách tín dụng của Ngân hàng đã được điều chỉnh và bổ sung, tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của nền kinh tế thị trường trong nước và khu vực.
Để cải thiện khả năng cho vay của ngân hàng, cần hoàn thiện cơ chế và thủ tục pháp lý, đồng thời cải cách quy trình hành chính theo hướng tinh giản hơn Hiện nay, quy trình cho vay và cấp tín dụng vẫn còn rườm rà, làm chậm quá trình xét duyệt vay vốn Đáng chú ý, 76% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đã sử dụng dịch vụ của chi nhánh mà chưa từng vay vốn, trong khi 38% trong số đó cho biết đã được giới thiệu vay vốn tại ngân hàng khác hoặc không tìm thấy gói sản phẩm vay nào phù hợp với điều kiện của mình tại VCB CN Hà Tây Đặc biệt, 78% DNV&N đã từng vay vốn tại ngân hàng thuộc loại hình doanh nghiệp nhà nước.
Chính sách về tài sản đảm bảo (TSĐB) hiện tại chưa đủ linh hoạt, dẫn đến việc khách hàng chỉ có thể vay từ 50% đến 70% giá trị TSĐB, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Dù ngân hàng đã chấp nhận TSĐB là động sản, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) vẫn không thể tận dụng hết tiềm năng tài sản của mình để phát triển sản xuất Khảo sát cho thấy 95% DNV&N cho rằng điều kiện vay vốn tại chi nhánh quá cao, chủ yếu yêu cầu thế chấp, và 97% không hài lòng với giá trị cho vay so với TSĐB Thêm vào đó, 35% khách hàng cho rằng quy trình cho vay tại VCB CN Hà Tây còn chậm và phức tạp.
Ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến chiến lược Marketing và chưa xây dựng được bộ phận chuyên trách cho công tác này Việc quảng bá và giới thiệu sản phẩm nhằm tăng uy tín và thị phần vẫn chưa hiệu quả Dù duy trì được mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng để thu hút khách hàng mới Theo khảo sát, chiến dịch marketing của Ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu khách hàng tự tìm hiểu qua website, trong khi thông tin về sản phẩm cho vay đối với DNV&N chỉ đạt dưới 60% qua các kênh điện thoại, email và tư vấn tại quầy.
Nhiều doanh nghiệp hiện nay áp dụng phương án và chiến lược kinh doanh ngắn hạn, chủ yếu hoạt động theo mùa vụ và chạy theo xu hướng số đông Điều này dẫn đến việc thiếu chiến lược phát triển lâu dài, dễ gây thua lỗ và không đạt hiệu quả cao Hơn nữa, sự thiếu thuyết phục trong kế hoạch kinh doanh cũng khiến họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Định hướng phát triển của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây sẽ được xây dựng thành một ngân hàng thương mại cổ phần lớn mạnh, dẫn đầu tại khu vực Hà Tây cũ Ngân hàng cam kết giữ vững uy tín, thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả và tài chính lành mạnh Đặc biệt, chi nhánh sẽ áp dụng công nghệ cao và phát triển kinh doanh đa chức năng, từng bước nâng cao ảnh hưởng trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần và trên thị trường liên ngân hàng.
Dưới đây là bảng chi tiết về kế hoạch, mục tiêu thực hiện trong năm 2016 của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây:
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu trong kế hoạch kinh doanh năm 2016
STT Chỉ Tiêu TH 2015 KH 2016 Tăng Trưởng
2 Dƣ nợ cho vay KH (tỷ đồng) 1.525 1.835,5 20,33%
3 HĐV từ nền kinh tế (tỷ đồng) 2.005 2.430 21,20%
4 Lợi nhuận trước thuế(tỷ đồng) 85 93,5 10,00%
9 Tỉ lệ nợ quá hạn 9,6% Tối đa 7%
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây sẽ tập trung vào việc đổi mới các lĩnh vực trọng tâm trong năm 2016 và những năm tiếp theo để hoàn thành các mục tiêu đề ra.
- Thứ nhất, đổi mới mạnh mẽ công tác khách hàng – nhiệm vụ trung tâm, xuyên suốt
Để duy trì thị phần với khách hàng truyền thống và mở rộng phát triển khách hàng mới, cần tập trung vào việc phục vụ khách hàng hiệu quả, đảm bảo kinh doanh an toàn và khai thác các ngành có triển vọng tốt.
Đẩy mạnh công tác phân khúc khách hàng để phát triển và đa dạng hóa dịch vụ,
45 phù hợp với từng phân khúc, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng
Đa dạng hóa, linh hoạt về sản phẩm, tăng cường bán chéo sản phẩm
Xây dựng các công cụ quản trị hỗ trợ bán hàng, tập trung quản lí bán theo mô hình mới
- Thứ hai, tăng trưởng tín dụng đạt mức 20,33%
Ứng dụng các công cụ quản trị rủi ro để xây dựng chiến lƣợc quản lí danh mục tín dụng chủ động
Ban hành các chính sách định hướng tín dụng theo ngành hàng
Kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng, khống chế tỉ lệ nợ xấu ở mức < 0,7%
Tập trung mọi nguồn lực để thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lí DPRR
- Thứ ba, tiếp tục tăng trưởng huy động vốn ở mức 21,20% và chuyển dịch cơ cấu huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đƣợc đảm bảo cân đối phù hợp với nhu cầu vốn và định hướng phát triển của ngân hàng
Để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư, cần chú trọng thu hút các nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước.
- Thứ tư, tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm toán nội bộ
Kiện toàn chức năng kiểm tra, kiểm toán và giám sát theo tiêu chuẩn quốc tế tốt nhất, nhằm nâng cao hiệu quả và tính hiệu lực của hoạt động ban kiểm tra nội bộ Triển khai một cách toàn diện để đảm bảo sự minh bạch và trách nhiệm trong quản lý.
- Thứ năm, hoàn thiện và triển khai các quy trình, quy chế nội bộ
Để tạo động lực mạnh mẽ trong toàn Chi nhánh, cần triển khai hiệu quả các quy chế và quy định về quản lý cán bộ, xếp hạng chi nhánh, cùng với bộ tiêu chuẩn đạo đức.
Tiếp tục cải tiến và hoàn thiện các quy trình, quy chế nhằm cụ thể hóa kết quả từ các sáng kiến trong các dự án nâng cao năng lực như Basel 2, KPI, và CTOM.
; (ii)Các mảng nghiệp vụ vốn, bán lẻ, tài chính kế toán, tín dụng, tổ chức cán bộ và quản trị nhân sự
- Thứ sáu, chú trọng vào công tác đào tạo
Tiển khai đồng bộ các giải pháp để thực hiện thành công đề án cấu trúc lại hoạt động đào tạo đến 2020
Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đào tạo theo: Khung đào tạo chuẩn, khảo thí và thi tay nghề đối với 1 số vị trí nghiệp vụ
Xây dựng nền tảng cho việc triển khai đào tạo trực tuyến E-learning, đồng thời phát triển thư viện và tài nguyên hỗ trợ cho công tác đào tạo, nghiên cứu khoa học và phổ biến các sáng kiến.
- Thứ bảy, phát triển công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin cần theo kịp xu hướng cách mạng số trong ngành ngân hàng, bao gồm các lĩnh vực như di động, mạng xã hội và điện toán đám mây Việc này sẽ giúp VCB CN Hà Tây xây dựng nền tảng vững chắc, từ đó tạo ra những đột phá trong kinh doanh.
3.1.2 Định hướng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
VCB CN Hà Tây không chỉ tuân thủ các định hướng phát triển chung của toàn hệ thống mà còn đề ra những chiến lược cụ thể trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), nhằm khẳng định vị thế vững mạnh của mình.
Mục tiêu tăng trưởng dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đạt 31,23% sẽ được kết hợp với việc cải thiện khả năng quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cho các khoản vay dành cho DNV&N.
Vào thứ hai, cần chấp hành nghiêm túc các quy chế cho vay và thực hiện phân tích, đánh giá định kỳ đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) để xây dựng mối quan hệ lâu dài và hiệu quả với họ.
Vào thứ ba, cần triển khai các biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ nhằm kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) duy trì ở mức 0% Đồng thời, mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn của DNV&N xuống còn 6,1% cũng cần được thực hiện một cách hiệu quả.
Vào thứ Ba, chúng tôi sẽ xây dựng chiến lược quảng bá nhằm củng cố hình ảnh của Ngân hàng VCB Chi nhánh Hà Tây, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài và sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng nội địa.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
NHTMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tây
Cùng với sự gia tăng nhanh chóng của tín dụng từ các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các ngân hàng thương mại đang chú trọng hơn đến việc quản lý và điều hành tín dụng một cách hiệu quả.
Giải pháp nâng cao chất lƣ ợng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) đang ngày càng phát triển Mỗi ngân hàng cần tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình để đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro và đạt mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng VCB CN Hà Tây đã chú trọng đến chất lượng cho vay, kiên quyết từ chối cho vay đối với khách hàng không đủ điều kiện Dựa trên thực trạng cho vay tại VCB CN Hà Tây và sự hướng dẫn của TS Hà Thị Sáu, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh.
3.2.1 Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với các DNV&N
Tại VCB CN Hà Tây, hạn mức cho vay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản đảm bảo, nhưng do quy mô nhỏ và giá trị tài sản cầm cố thấp, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thiếu vốn Để thúc đẩy hoạt động cho vay, ngân hàng cần tìm ra giải pháp phù hợp, không chỉ tập trung vào tài sản thế chấp mà mở rộng các biện pháp bảo đảm khác Ngân hàng có thể xem xét tính khả thi của dự án, phát triển cho vay tín chấp dựa trên uy tín và kết quả hoạt động của doanh nghiệp, hoặc cho vay khi có sự đảm bảo từ bên thứ ba là các doanh nghiệp lớn đáng tin cậy Tuy nhiên, việc mở rộng hạn mức cho vay cũng tiềm ẩn rủi ro cao hơn, do đó cần có biện pháp giám sát và quản lý rủi ro hiệu quả để nâng cao chất lượng cho vay.
Để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cho việc mua sắm máy móc, thiết bị của doanh nghiệp, Chi nhánh cần chú trọng hơn đến quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tăng cường công tác thẩm định và tái thẩm định.
48 giúp cho các DNV&N có nhiều cơ hội hơn trong công việc tiếp cận với các nguồn vốn trung dài hạn
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và tái thẩm định
Công tác thẩm định và tái thẩm định đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng cần tập trung vào hai nội dung chính trong quy trình thẩm định để đảm bảo hiệu quả và độ tin cậy của các khoản vay.
- Thẩm định khách hàng: Xem xét các thông tin chung về khách hàng Ngân hàng cần chú ý ngiên cứu một số vấn đề nhƣ:
Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra hồ sơ xin vay của khách hàng, bao gồm việc xác minh tư cách pháp lý và lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp được phép hoạt động.
Khi vay vốn, doanh nghiệp cần kiểm tra mục đích vay có phù hợp với ngành nghề hoạt động của mình hay không Đối với các khoản vay ngoại tệ, cần xác định rằng việc cho vay tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối.
Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động cùng khả năng tài chính của khách hàng là bước quan trọng trong quá trình cho vay Ngân hàng cần xem xét báo cáo tài chính thường niên của doanh nghiệp, kết hợp với các tiêu chí đánh giá cụ thể Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành chấm điểm doanh nghiệp để xác định năng lực tài chính, từ đó lựa chọn phương thức cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
Cán bộ tín dụng cần hiểu rõ thực tế và đánh giá năng lực quản lý, điều hành của doanh nghiệp vay vốn Họ cũng cần phân tích mô hình tổ chức và nghiên cứu các đối tác của doanh nghiệp để đánh giá uy tín trong quan hệ với khách hàng trên thị trường.
Tài sản thế chấp đóng vai trò quan trọng như nguồn thu thứ hai của ngân hàng khi doanh nghiệp không thể trả nợ Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu này Vì vậy, ngân hàng cần linh hoạt trong việc thẩm định tài sản thế chấp để hỗ trợ khách hàng tốt hơn.
- Thẩm định dự án đầu tư: Nội dung này mang tính quyết định đến khả năng khách hàng có đƣợc vay vốn hay không
Dự án không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua lãi suất vay mà còn tạo ra lợi ích kinh tế cho toàn xã hội Cán bộ tín dụng cần chú ý đến các chỉ tiêu quan trọng như vòng quay vốn và mức tăng tiêu thụ hàng hóa khi sản phẩm được ra mắt Bên cạnh đó, khả năng ảnh hưởng đến môi trường cũng là yếu tố cần xem xét trong quá trình thẩm định dự án.
Khả năng thích ứng của phương án sản xuất của khách hàng với môi trường kinh doanh là yếu tố quan trọng cần xem xét, bao gồm các yếu tố như cung – cầu, giá cả và thị hiếu Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng không yêu cầu sự hoàn hảo tuyệt đối từ dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) mà nên tư vấn và hỗ trợ để DNV&N hoàn thiện dự án Cán bộ tín dụng cũng có thể gợi ý doanh nghiệp đề xuất các phương án dự phòng, giúp cả doanh nghiệp và ngân hàng giảm thiểu rủi ro, từ đó xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ hơn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong ngành ngân hàng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên môn vững vàng, sự nhạy bén và đạo đức nghề nghiệp Do đó, lãnh đạo cần đổi mới phong cách làm việc, sửa chữa sai lầm và liên tục nâng cao trình độ bản thân Các chi nhánh ngân hàng cần định hướng đào tạo và tuyển chọn nguồn nhân lực phù hợp với nhu cầu kinh doanh của mình.
Cán bộ quản lý điều hành không chỉ cần nắm vững kiến thức chuyên môn mà còn phải liên tục phát triển khả năng lãnh đạo Việc học hỏi và nâng cao trình độ là rất quan trọng để đáp ứng tốt nhu cầu công việc hiện tại.
Đội ngũ cán bộ tín dụng tại VCB CN Hà Tây được tạo điều kiện để học hỏi, nâng cao kiến thức và tích lũy kinh nghiệm, đồng thời chú trọng đến ý thức đạo đức nhằm hoàn thành công việc xuất sắc Ngân hàng cũng đã có những thay đổi rõ rệt trong công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và các cán bộ trực tiếp.
Chi nhánh cần cử nhân viên tham gia các khóa học nâng cao về quản lý tín dụng và phòng ngừa rủi ro Việc này nhằm cập nhật thông tin mới nhất, phục vụ hiệu quả cho công tác thẩm định và chuyên môn.