Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhtmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hà tây,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CH ẤT LƢỌNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƢONG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Họ tên sinh viên : BÙI THỊ THU TRANG Lớp : NHM – K15 Khóa : 2012 - 2016 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 201 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CH ẤT LƢỌNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƢONG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Họ tên sinh viên : BÙI THỊ THU TRANG Lớp : NHM – K15 Khóa : 2012 - 2016 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : TS HÀ TH Ị SÁU Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học TS Hà Thị Sáu Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa công bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tơi thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, viết khóa luận sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung khóa luận Trƣờng Học viện Ngân hàng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền tơi gây q trình thực (nếu có) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VCB CN Hà Tây Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hà Tây PGD Phòng giao dịch KHBL Khách hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc DSTN Doanh số thu nợ DSCV Doanh số cho vay TDNH Tín dụng ngân hàng DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức VCB – CN Hà Tây .25 Bảng 2.1 Kết huy động vốn VCB – CN Hà Tây từ 2013 – 2015 .25 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay VCB CN Hà Tây từ 2013 – 2015 26 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trƣởng DSTN DNV&N 30 Bảng 2.4 DSTN DNV&N số ngân hàng lớn địa bàn Hà Tây cũ năm 2015 30 Bảng 2.6 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNV&N số ngân hàng địa bàn Hà Tây cũ năm 2015 .32 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ chia theo thời hạn .32 Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNV&N theo tài sản đảm bảo .33 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn nợ xấu DNV&N 34 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNV&N ngân hàng địa bàn Hà Tây cũ năm 2015 35 Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng 35 Bảng 2.12 Dự phòng rủi ro DNV&N VCB CN Hà Tây .36 Bảng 2.13 DPRR DNV&N số ngân hàng địa bàn Hà Tây cũ năm 2015 36 Bảng 2.14 Lợi nhuận từ cho vay DNV&N 37 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2016 44 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận VCB CN Hà Tây giai đoạn 2013 - 2015 28 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay DNV&N dƣ nợ cho vay kinh tế VCB Hà Tây từ 2013 - 2015 31 Biều đồ 2.3 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay DNV&N .34 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1 Những vấn đề chung Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ .5 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ .6 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Vốn Doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2 Chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ .12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ .17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 24 2.1 Khái quát lịch sử hình thành hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 24 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển mơ hình tổ chức NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .24 2.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 25 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .28 2.2.1 Các tiêu định tính 29 2.2.2 Các tiêu định lƣợng .30 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 38 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 44 3.1 Định hƣớng phát triển NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 44 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .44 3.1.2 Định hƣớng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 46 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣ ợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Hà Tây 46 3.2.1 Hoàn thiện chế cho vay DNV&N 47 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tái thẩm định 48 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 49 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro .50 3.2.5 Hồn thiện sách tín dụng 51 3.2.6 Tạo nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu DNV&N 52 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát 53 3.3 Kiến nghị 53 3.3.1 Đối với Chính phủ .53 3.3.2 Đối với NHNN 54 3.3.3 Đối với NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam .55 3.3.4 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ .56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ thực sách mở cửa kinh tế vào năm 1986 nay, kinh tế Việt Nam có bƣớc phát triển nhanh chóng đầy triển vọng GDP không ngừng đƣợc cải thiện, đời sống ngƣời dân ngày nâng cao hơn, hết vị kinh tế, trị Việt Nam đƣợc biết đến khẳng định mắt nƣớc khu vực giới Đặc biệt sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI (2011) thống quan điểm: “Phát triển kinh tế thị trƣờng, định hƣớng xà hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh phân phối” Trong bƣớc chuyển kinh tế Việt Nam ngày trở nên phát triển hơn, đóng góp to lớn vào phát triển chung đất nƣớc Có thể khẳng định rằng, phát triển đó, đóng góp Doanh nghiệp tƣ nhân, Doanh nghiệp nhà nƣớc Doanh nghiệp vừa nhỏ đáng kể Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ, với động, hoạt động nhiều lĩnh vực, số lƣợng đông đảo góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân GDP, giảm lạm phát, giải vấn đề việc làm, giúp thực điều chỉnh sách kinh tế vĩ mơ… Mặc dù vậy, điều kiện kinh tế thực hội nhập hóa tồn cầu hóa cách tồn diện nhƣ nay, Doanh nghiệp Việt Nam phải đối diện với thách thức, khó khăn vơ lớn Đó thiếu hụt vốn, lạc hậu công nghệ, cạnh tranh mẫu mã, chất lƣợng sản phẩm, thiếu linh hoạt, chất lƣợng lao động cịn thấp Trƣớc tình hình đó, để nâng cao sức cạnh tranh, đóng góp Doanh nghiệp, việc mở rộng phát triển hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ yêu cầu tất yếu Nhìn nhận vấn đề này, Đảng Nhà nƣớc ta có nhiều sách nhằm khuyến khích mở rộng phát triển loại hình Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, có nhiều ƣu từ phía Nhà nƣớc, nhƣng Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn nhƣ trình độ lao động cịn thấp, cơng nghệ lạc hậu, chậm đổi mới, khả cạnh tranh hàng hoá, dịch vụ chƣa cao Nguyên nhân chủ yếu khó khăn xuất phát từ tiềm lực tài cịn hạn chế Thiếu vốn luôn trở ngại lớn cho khả mở rộng hoạt động phát triển loại hình doanh nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Xuất phát từ thực trạng có khơng đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM nhƣ: Thực trạng cho vay DNV&N NHTM Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Bình Tân bạn Mai Ngọc Phƣơng Thy (SV Trƣờng ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh) viết năm 2010, Mở rộng cho vay DNV&N VP Bank – Chi nhánh Hà Nội bạn Vũ Thị Thúy Vân (SV Trƣờng ĐH Ngân hàng) viết năm 2008, Thực trạng cho vay DNV&N NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức bạn Phan Quốc Hùng (SV Trƣờng ĐH Ngân hàng) viết năm 2013, Giải pháp nâng chất lƣợng cho vay DNV&N NHTMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội (SV Trƣờng ĐH Thăng Long) viết năm 2008,… Hầu hết viết nêu đƣợc lý luận cung cho vay DNV&N NHTM đồng thời đƣa đƣợc thực trạng, rõ đƣợc hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng mà nghiên cứu Tuy nhiên đa phần viết đƣợc nghiên cứu từ giai đoạn trƣớc năm 2009 nên số liệu chƣa cập nhật hoàn cảnh kinh tế - xã hội có nhiều thay đổi Hơn viết chủ yếu nêu thực trạng cho vay, phần giải pháp đề cập đƣợc đến mở rộng cho vay doanh số, riêng chất lƣợng cho vay chƣa đƣợc đề cập đến chƣa có giải pháp cụ thể với hạn chế Từ năm 2010 đến nay, có nhiều thay đổi kinh tế nƣớc giới, NHTM có giai đoạn thăng trầm, từ năm 2012 sau tiến hành tái cấu ngành ngân hàng có bƣớc phát triển Đặc biệt mở rộng Ngân hàng lớn Mục tiêu nghiên cứu Với khóa luận em nghiên cứu hoạt động cho vay NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2013 – 2015, viết nhằm đƣa lý luận chung chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM, sở phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây để đƣa đánh giá cuối dựa đánh giá, hạn chế đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay giúp cho DNV&N có nhiều hội công việc tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tái thẩm định Làm tốt công tác thẩm định tái thẩm định yếu tố quan trọng nhằm đảm bảo nâng cao chất lƣợng cho vay Công tác thẩm định ngân hàng bao gồm hai nội dung chủ yếu sau: - Thẩm định khách hàng: Xem xét thông tin chung khách hàng Ngân hàng cần ý ngiên cứu số vấn đề nhƣ:  Kiểm tra hồ sơ xin vay khách hàng: Ngân hàng cần kiểm tra tƣ cách pháp lý, ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đƣợc phép hoạt động  Kiểm tra mục đích vay vốn: Xem xét mục đích vay vốn có phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp đƣợc phép hoạt động DN vay vốn ngoại tệ phải xem xét khoản vay đảm bảo việc cho vay phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hay khơng?  Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động khả tài khách hàng: xem xét báo cáo tài thƣờng niên DN vay kết hợp với tiêu chí đánh giá ngân hàng, cán tín dụng tiến hành chấm điểm doanh nghiệp để từ đánh giá lực tài doanh nghiệp đồng thời xác định phƣơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng  Cán tín dụng cần phải nắm rõ thực tế, đánh giá lực điều hành, quản lý, lực lí sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức doanh nghiệp vay vốn, nghiên cứu bạn hàng doanh nghiệp qua đánh giá đƣợc uy tín doanh nghiệp quan hệ với khách hàng thị trƣờng  Tài sản chấp: Đây nguồn thu thứ hai ngân hàng trƣờng hợp doanh nghiệp không trả đƣợc nợ Tuy nhiên DNV&N, họ khó đáp ứng đƣợc yêu cầu Do đó, ngân hàng cần phải linh hoạt việc thẩm định tài sản chấp khách hàng - Thẩm định dự án đầu tư: Nội dung mang tính định đến khả khách hàng có đƣợc vay vốn hay khơng 48  Hiệu kinh tế xã hội mà dự án đem lại: Hiệu kinh tế mà dự án đem lại tiền lãi khoản vay Bên cạnh lợi ích kinh tế mà dự án trực tiếp đem lại cho ngân hàng, cán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích kinh tế mà dự án đem lại cho toàn xã hội Một số tiêu cần ý thẩm định nhƣ vòng quay vốn, mức tăng tiêu thụ hàng hóa xã hội, sản phẩm dự án tung khả ảnh hƣởng môi trƣờng dự án nhƣ  Khả kích ứng phƣơng án sản xuất khách hàng môi trƣờng kinh doanh: yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng nhƣ: cung – cầu, giá cả, thị hiếu,… yếu tố quan trọng cần phải đƣợc quan tâm xem xét thẩm định Vì thế, q trình thẩm định, cán tín dụng khơng thể địi hỏi, u cầu hồn hảo tuyệt đối dự án DNV&N nhƣng nên có tƣ vấn, giúp đỡ để DNV&N hồn thiện dự án Cán tín dụng gợi ý hay yêu cầu doanh nghiệp đề xuất vài phƣơng án dự phịng Làm nhƣ doanh nghiệp lẫn ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro, từ hai hợp tác với xây dựng mối quan hệ chặt chẽ 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời ln đóng vai trị vơ quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh Đặc biệt, hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng q nhiều rủi ro vai trị ngƣời lại đƣợc đề cao phát huy Cán tín dụng phải có đầy đủ kiến thức, nắm vững trình độ chun mơn, nhanh nhạy có tƣ cách đạo đƣc, kiến thức xã hội sâu rộng Bởi mà từ cấp lãnh đạo cần phải đổi tác phong làm việc, cụ thể hơn, xác hơn, sẵn sàng sửa chữa sai lầm, tự nâng cao trình độ thân,… Chi nhánh cần có định hƣớng đào tạo, tuyển chọn sử dụng nguồn nhân lực cho phù hợp với nhu cầu - Đối với cán quản lý điều hành: Ngoài việc am hiểu kiến thức chuyên môn, đội ngũ lãnh đạo cần trau dồi khả lãnh đạo mình, ln biết học hỏi, nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu cơng việc - Đối với đội ngũ cán tín dụng: Cán tín dụng đƣợc tạo điều kiện học hỏi, trau dồi kiến thức, tích lũy kinh nghiệm nhƣ ý thức đạo đức để hồn thành cơng việc đƣợc xuất sắc VCB CN Hà Tây có thay đổi rõ rệt công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, cho cán trực tiếp 49 làm công tác thẩm định Tuy nhiên, Chi nhánh cần thƣờng xuyên cử ngƣời học lớp nâng cao nghiệp vụ quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro để đảm bảo cập nhật thông tin nhằm phục vụ cho cơng tác chun mơn - Ngồi cần phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm: cần có rách rịi quyền hạn, trách nhiệm cán trình cấp tín dụng, có nhƣ nâng cao đƣợc ý thức trách nhiệm nhƣ tạo điều kiện tối đa thể khả cán Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng xây dựng môi trƣờng làm việc sach, lành mạnh, thân thành viên - Xây dựng chế độ đãi ngộ để bảo vệ tối đa lợi ích cán bộ: cán tín dụng cần đƣợc hƣởng chế độ ƣu đãi khen thƣởng thích hợp, tạo động lực thi đua cơng việc, đồng thời cần có chế dộ kỷ luật nghiêm khắc nhằm đảm bảo kỷ cƣơng, lề lối tác phong làm việc 3.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Chi nhánh cần nắm bắt đày đủ thông tin khách hàng đẻ làm sở thiết lập mối quan hệ với khách hàng Đồng thời, góp phần giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, thông tin doanh nghiệp thu thập từ nguồn khác nhƣ: vấn trực tiếp, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thơng tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin Đối với VCB CN Hà Tây, việc thu thập thông tin chủ yếu thu thập thơng qua báo cáo tài chính, thơng tin cung cấp từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm tốn kém, nhiên độ xác chƣa cao khơng đáng tin cậy Do đó, để đẩy mạnh hoạt dộng cho vay DNV&N VCB CN Hà Tây cần phải mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin từ nguồn khác nhƣ: - Thông tin điều tra trực tiếp từ sở sản xuất kinh doanh: Nắm bắt đƣợc nhịp độ sản xuất chung doanh nghiệp, bạn hàng, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, mối quan hệ nội doanh nghiệp, từ cán tín dụng đốn đƣợc thơng tin mà cần khai thác đƣợc có đủ độ tin cậy, xác hay khơng - Thơng tin thu thập từ bên ngồi: Chi nhánh thu thập thêm thơng tin từ tổ chức tín dụng, đối thủ cạnh tranh, bạn hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề Qua xác định đƣợc vị uy tín doanh 50 nghiệp thị trƣờng Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập phận lƣu trữ thông tin doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác thơng tin khách hàng Khi có đƣợc thơng tin cần thiết, ngân hàng cần tiến hành phân tích thông tin để hỗ trợ cho việc đƣa định cho vay 3.2.5 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng ln đóng vai trị dẫn dắt hoạt động tín dụng ngân hàng Và VCB CN Hà Tây thế, sách tín dụng phù hợp tạo định hƣớng cho cán thẩm định có chuẩn xác để hoàn thành tốt chuyên mơn Ngồi việc quản lý, cảnh báo vấn đề liên quan đến nợ xấu, nợ hạn giúp cho chi nhánh nắm bắt tốt hơn, củng cố nâng cao chất lƣợng cho vay DNV&N Chi nhánh cần xem xét rà soát số tiêu sau: - Thứ nhất, sách khách hàng: Chính sách khách hàng phải đảm bảo giúp chi nhánh xác định đƣợc thị trƣờng mục tiêu ngân hàng, cân đối khả quy mô ngân hàng  Tiến hành phân đoạn thị trƣờng, xác định đối tƣợng trọng điểm chi nhánh để xác định hƣớng kinh doanh Cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu tƣ, dựa vào đặc điểm khách hàng để cung cấp dịch vụ cho phù hợp khách hàng  Cần tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng lớn  Tiến hành phân loại khách hàng cách thƣờng xuyên nhằm củng cố trì mối quan hệ với khách hàng nhƣ đánh giá khách hàng cách xác Thứ hai, bảo đảm tiền vay: Vấn đề tài sản đảm bảo vấn đề vƣớng mắc cần có đạo đắn sách để đáp ứng yêu cầu tình hình mới, muốn mở rộng đối tƣợng khách hàng DNV&N sang doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh Trong thời gian qua, hoạt dộng đảm bảo tín dụng VCB CN Hà Tây số bất cập nhƣ: Việc định giá tài sản chấp cịn gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín chấp chƣa phổ biến, phát mại tài sản đảm bảo cịn chậm khó khăn,… Mặc dù vậy, VCB CN Hà Tây coi tài sản đảm bảo công cụ hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro cho vay Và để hoạt động đạt hiệu cao, chi nhánh cần đề giải pháp nhằm phát huy tối 51 đa công dụng tài sản đảm bảo việc hạn chế rủi ro cho vay, đặc biệt khu vực quốc doanh Cụ thể VCB CN Hà Tây cần ý vấn đề sau: cần thực nghiêm túc nguyên tắc nội dung tài sản bảo đảm NHNN đề ra, xác định giá trị củ tài sản chấp, phát triển hình thức tín chấp phù hợp với phát triển hội nhập kinh tế 3.2.6 Tạo nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu DNV&N Để tạo đƣợc mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng ngồi việc đa dạng hóa phƣơng thức cho vay ngân hàng cần tạo nhiều dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay Từ tạo tiện ích cho khách hàng vừa giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng Các DNV&N có đặc điểm đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiếp cận đối tƣợng khách hàng mà có hoạt động cho vay khơng khơng đủ sức để thu hút Các dịch vụ hỗ trợ khác triển khai nhƣ: tốn khơng dùng tiền mặt, tƣ vấn lựa chọn cơng nghệ, lựa chọn nhà cung cấp,… mở rộng, đẩy mạnh hình thức tài trợ thƣơng mại khác: Chiết khấu số giấy tờ có giá, dịch vụ ứng tiền, bảo lãnh,… Đối với ngành ngân hàng, việc tạo sản phẩm dịch vụ khó khăn, xây dựng chiến lƣợc sản phẩm hấp dẫn nghĩa càn tạo khác biệt việc thực sản phẩm dịch vụ truyền thống Bên cnahj nghiệp vụ chính, khách hàng có khả đƣợc cung cáp thêm số dịch vụ tiện ích khác, đƣợc ngân hàng tƣ vấn đầu tƣ vào lĩnh vực có khả mang lại lợi nhuận lớn Những dịch vụ phụ kèm với nghiệp vụ thúc đẩy mối quan tâm doanh nghiệp đén với ngân hàng tận tụy, giúp đơc nhiệt thành ngân hàng, đồng thời tạo đƣợc uy tín, niềm tin doanh nghiệp ngân hàng Bởi sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm dễ bị đối thủ cạnh tranh chép, khơng có khác biệt, lợi cạnh tranh ngân hàng bị triệt tiêu Vì thế, bên cạnh việc đổi mới, sáng tạo cách thức thực sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể chiến lƣợc kinh doanh mình, để vừa trì lâu dài lợi khác biệt đem lại vừa làm cho khách hàng thấy rõ lợi ích mà họ đƣợc hƣởng từ đổi 52 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát Trong năm qua, VCB CN Hà Tây coi trọng công tác này, hoạt động kiểm tra, kiểm soát hữu hiệu, khắc phục hạn chế đƣợc phần tƣợng vi phạm nghiêm trọng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình dộ cán tín dụng Vì vậy, phải tăng cƣờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động chi nhánh, nhiệm vụ phận giám sát đánh giá tình hình hoạt động cho vay nói chung, để đƣa biện pháp cần thiết nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy Tất cán lãnh đạo, nhân viên ngân hàng phải nhận thức đầy đủ tạo điều kiện cho đội ngũ kiểm sốt viên hồn thành nhiệm vụ hiệu đẩy mạn hoạt động cho vay với DNV&N VCB CN Hà Tây cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần có sách ƣu đãi, hỗ trợ cho DNV&N, đặc biệt ƣu tiên với doanh nghiệp thành lập Bằng cách, Nhà nƣớc bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp nhận đƣợc nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, kêu gọi, đề nghị thành phần kinh tế khác đầu tƣ vào Song song với Nhà nƣớc cần thực hỗ trợ đào tạo thêm cho DNV&N cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý, nâng cao chất lƣợng cán cho DNV&N… - Chính phủ cần hồn thiện sở, thủ tục pháp lý thuận lợi để Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay Ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thơng thống cho DNV&N có điều kiện phát huy nội lực, nhƣ tận dụng đƣợc nguồn lực nhàn rỗi khác kinh tế Cùng với thành lập, cho đời nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Với hình thức này, DNV&N có dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần phải có tài sản chấp, giúp DNV&N mở rộng đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh - Chính phủ cần có thay đổi thủ tục cấp giấy tờ chứng nhận quyền sửu dụng đất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp giải nhu cầu mặt sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp sớm có mặt để tiến hành xây dựng 53 nhà xƣởng, không làm hội kinh doanh doanh nghiệp - Chính phủ cần có biện pháp để phát huy tốt vai trị kiểm toán Kiểm toán nội cách nâng cao vai trò, phối hợp đồng hoạt động kiểm tốn nội với loại hình kiểm tốn khác Tiến hành cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực kiểm toán quốc tế 3.3.2 Đối với NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý nhà nƣớc tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ hỗ trợ cho Chính phủ việc thực sách liên quan đến tiền tệ nhƣ: phát hành tiền tệ, thực sách tỷ giá, lãi suất, thực quản lý dự trữ ngoại tệ soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng… Do đó, vai trị định hƣớng NHNN quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng đƣợc diễn thông suốt lành mạnh - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện xây dựng, củng cố sách cho vay DNV&N, nhƣ loại hình doanh nghiệp khác - Nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin đƣợc phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng - Nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Từ Ngân hàng Nhà nƣớc có đánh giá an tồn hay khơng an tồn hệ thống NHTM NHNN cần kiên xử lý sai phạm trình hoạt động NHTM để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHNN cần phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin hoạt động NHTM để kịp thời tháo gỡ, xử lý khó khăn, vƣớng mắc, thúc đẩy phát triển lành mạnh bền vững NHTM - NHNN cần quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng, từ NHTM dùng làm mục tiêu phấn đấu nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Các hệ thống tiêu cần phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng phƣơng diện: chất lƣợng khách hàng, khả sử dụng vốn, hiệu hoạt động tín dụng thơng qua tiêu lợi nhuận, đồng thời phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu để Ngân hàng xác định đƣợc mục tiêu 54 hoạt động nhƣ lợi nhuận - NHNN cần có sách giúp cho doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn, giảm lãi suất cho vay phù hợp vay trung hạn Tuy nhiên, phải đồng thời giảm bớt thủ tục không cần thiết nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn - NHNN cần có biện pháp, sách để bảo vệ doanh nghiệp nƣớc trƣớc cạnh tranh gay gắt Doanh nghiệp FDI, họ đƣợc hỗ trợ vay vốn từ nƣớc ngaoaif với lãi suất thấp (từ – 5%/ năm) doanh nghiệp Việt Nam ta phải vay vốn với lãi suất dao động từ -10%/năm, doanh nghiệp xuất phải vay Việt Nam đồng với mức lãi suất cao 3.3.3 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần thực nghiên cứu để đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho DNV&N nói riêng doanh nghiệp khác nói chung dễ dàng tiếp cận đƣợc vốn vay Ngân hàng - Cần sớm hoàn thiện quy trình cho vay DNV&N theo hƣớng đơn giản, khoa học, để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn DNV&N đối tƣợng khác - Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng nữa, chun nghiệp hóa đội ngũ cán công tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích đánh giá dự án lớn - Đẩy mạnh tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay,trong quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng - Xây dựng hoàn thiện phận phân tích, đánh giá, cập nhập thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực Bộ phận trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng Qua sớm đƣa đƣợc cảnh báo rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm tính xác thông tin 55 3.3.4 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ Hợp đồng tín dụng doanh nghệp ngân hàng hợp đồng thể mối quan hệ chiều sở có lợi cho hai bên Vì vậy, bên cạnh kiến nghị với ngân hàng càn có kiến nghị DNV&N Cụ thể nhƣ sau: - Thứ nhất, doanh nghiệp cần có trách nhiệm, hoạt động tích cực hơn, đổi phƣơng thức quản lý, tổ chức, điều hành để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu đồng thời phát triển vốn - Thứ hai, cần xác định rõ mục tiêu hoạt động sản xuất kinh doanh từ đề phƣơng án đầu tƣ khả thi - Thứ ba, DNV&N nên tận dụng nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao chất lƣợng, hạ gái thành, đa dạng hóa mẫu mã sản phẩm,… từ nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng - Thứ tƣ, cần thực nghiêm chỉnh chế độ hạch toán, kế toán, báo cáo tài trung thực, xác, coi trọng ngƣời lao động, thƣờng xun nâng cao trình độ tay nghề có hình thức khen thƣởng, kỷ luật phù hợp để tối đa hóa suất lao động nhƣ tận dụng đƣợc nhân tài đem lại kết sản xuất kinh doanh tốt cho doanh nghiệp - Thứ năm, cần tận dụng phát huy hoạt động tài trợ từ ngân hàng, không tài trợ tài mà hỗ trợ phi tài để có đƣợc dự án khả thi hơn, bạn hàng tốt hơn, hay danh mục đầu tƣ hiệu hơn,… 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa lý luận chung chất lượng cho vay DNV&N NHTM chương 1, qua việc phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNV&N NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây để đưa đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng cho vay DNV&N, chương em đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNV&N NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 57 KẾT LUẬN Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây không ngừng phấn đấu, phát triển để xứng đáng chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trƣờng hoạt động Ngân hàng trở nên động thể rõ nét qua việc đa dạng hóa khách hàng, mở rộng thị trƣờng sang khu vực Sự gia tăng nhanh chóng DNV&N chứng tỏ vai trị tích cực, hứa hẹn nhiều tiềm cho phát triển toàn kinh tế nới chung cho NHTM nói riêng Hoạt động cho vay DNV&N đạt đƣợc kết khả quan, tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Doanh nghiệp Mặc dù vậy, trình hoạt động nghiệp vụ, Ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, vƣớng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải đƣợc vấn đề này, cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ngân hàng, quan hữu quan DNV&N với nhau, có nhƣ hoạt động cho vay Ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao, kích thích phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo tăng trƣởng ổn định kinh tế Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, em nhận thấy hoạt động cho vay DNV&N bên cạnh thành cơng bƣớc đầu thu đƣợc tồn nhiều hạn chế, đặc biệt chất lƣợng khoản vay Do đó, hy vọng rằng, với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” phần giúp Chi nhánh cải thiện đƣợc chất lƣợng cho vay, tiếp tục phát triển trở thành đơn vị hàng đầu địa bàn Hà Nội Do kiến thức thân hạn chế thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cán tín dụng chi nhánh để viết đƣợc hoàn chỉnh 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng (2014), Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Đại học KTQD Peter S.rose, Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài Federic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trƣờng Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng, giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ Luật Doanh nghiệp 2005 số 51/2001/QH10 ngày 25/12/2001 Luật Doanh nghiệp 2014 số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 Báo cáo Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây từ năm 2013 đến năm 2015 Báo cáo tổng hợp Dƣ nợ từ 2013 - 2015 phòng Khách hàng bán lẻ VCB CN Hà Tây 10 Báo cáo tổng hợp Dƣ nợ Vietinbank Hà Tây năm 2015 11 Báo cáo tổng hợp Dƣ nợ BIDV Hà Tây năm 2015 12 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 13 Một số Website : Tổng cục thống kê : www.gso.com.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: www.sbv.vn Ngân hàng TMCP Ngoai thƣơng Việt Nam: www.vietcombank.com.vn Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam: www.vnsme.com.vn 14 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ PHIẾU KHẢO SÁT Về chất lượng cho vay DNV&N VCB – CN Hà Tây Tên Doanh nghiệp: Loại hình Doanh nghiệp:  Cơng ty TNHH  Cơng ty Cổ phần DNNN Khác Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng?  Chuyển tiền  Internet Banking  SMS Banking  Khác Điều khiến bạn ƣu tiên sử dụng dịch vụ Ngân hàng?  Hệ thống mạng lƣới rộng khắp, sẵn có  Sự phục vụ tận tình, thái độ niềm nở cán bộ, nhân viên  Không gian làm việc Ngân hàng thoải mái, tiện nghi  Trình độ cơng nghệ cao, tốc độ nhanh  Khác (xin ghi rõ) DN cảm thấy nhƣ sử dụng dịch vụ Ngân hàng?  Rất hài lòng  Hài lòng  Khơng hài lịng  Khác (xin ghi rõ) Nếu DN chƣa hài lòng, vui lòng cho biết lý do?  Thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên  Không gian làm việc Ngân hàng chƣa đem lại thoải mái  Trình độ cơng nghệ kém, tốc độ chậm  Khác (xin ghi rõ) DN biết đến sản phẩm cho vay KHDN Ngân hàng thông qua?  Tờ rơi, quảng cáo, áp phích,…  Mạng internet (website, kênh mạng xã hội,…)  Email (thông qua email khách hàng ký dịch vụ Intrenet Banking với Ngân hàng)  Điện thoại (Tin nhắn SMS tự động Ngân hàng gửi tới Cán bộ, nhân viên Ngân hàng gọi điện giới thiệu, tƣ vấn,…)  Do đƣợc cán tƣ vấn trực tiếp quầy giao dịch  Khác DN vay vốn Ngân hàng chƣa?  Chƣa  Đã (vui lòng ghi số lần): 8.1 Nếu chƣa, vui lòng cho biết lý do?  DN chƣa có nhu cầu  Đã đƣợc giới thiệu vay vốn Ngân hàng khác  Ngân hàng chƣa có gói vay phù hợp với DN (điều kiện cho vay cao, bắt buộc phải có TSĐB, giá trị cho vay TSĐB thấp,…)  Khác (xin ghi rõ) Nếu vay vốn Ngân hàng, DN vui lòng trả lời câu hỏi tiếp theo? 8.2.1 DN sử dụng sản phẩm vay vốn Ngân hàng?  Cho vay ngắn hạn  Tài trợ vốn lƣu động  Tài trợ dự án  Khác (xin ghi rõ) 8.2.2 Lý khiến DN lựa chọn vay Ngân hàng?  Chính sách lãi suất ƣu đãi  Thủ tục, quy trình cho vay nhanh gọn, giải ngân nhanh  Cán bộ, nhân viên tƣ vấn nhiệt tình  Khác (xin ghi rõ) 8.2.3 Trong quy trình cho vay Ngân hàng, cịn điểm mà DN bạn chƣa hài lòng?  Thái độ, phục vụ cán bộ, nhân viên  Thủ tục rƣờm rà, tốn thời gian  Các điều kiện cho vay cao, chủ yếu chấp  Giá trị cho vay TSĐB thấp  Khác (xin ghi rõ) Đề xuất kiến nghị DN Ngân hàng đề Ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng? 8.2 Xin trân trọng cảm ơn Quý Doanh nghiệp!