LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
Theo Điều 4, khoản 7 của Luật Doanh Nghiệp 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản, có trụ sở giao dịch và được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp được phân chia thành nhiều loại hình khác nhau, tùy thuộc vào cách tiếp cận Dựa vào quy mô, doanh nghiệp có thể được chia thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) Mỗi quốc gia sẽ có các tiêu chí riêng để phân loại doanh nghiệp, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và sự phát triển trong từng giai đoạn.
Việt Nam đang thực hiện chính sách phát triển đa dạng hóa các thành phần kinh tế, nhằm khai thác và phát huy tiềm năng sẵn có Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng góp tỷ trọng lớn và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của đất nước.
Theo Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Phân loại DNV&N theo khu vực kinh tế ở Việt Nam
DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP
DNV&N hiện diện trong hầu hết các lĩnh vực và thành phần kinh tế của nền kinh tế thị trường Việt Nam, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty tư nhân và hợp tác xã Các doanh nghiệp này được phép lựa chọn ngành nghề kinh doanh trong các lĩnh vực như Nông – Lâm – Ngư nghiệp, Công nghiệp, Xây dựng và Thương mại, phù hợp với quy định của Nhà nước Tất cả DNV&N đều được đảm bảo quyền kinh doanh bình đẳng trước pháp luật trong mọi lĩnh vực kinh tế trên toàn quốc.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) nổi bật với tính linh hoạt và khả năng thích ứng cao, nhờ vào quy mô sản xuất nhỏ và cơ cấu tổ chức đơn giản Điều này cho phép DNV&N dễ dàng chuyển hướng sang các ngành nghề khác khi nhận thấy cơ hội lợi nhuận Cấu trúc gọn nhẹ cũng giúp chủ doanh nghiệp quản lý và giám sát hiệu quả hơn, tiết kiệm chi phí và hạn chế sai lệch thông tin Hơn nữa, DNV&N có khả năng chuyển đổi địa điểm sản xuất một cách nhanh chóng và nắm bắt nhu cầu địa phương, từ đó tối ưu hóa năng lực và đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) nổi bật với khả năng thu hồi vốn nhanh chóng nhờ quy mô nhỏ về vốn và lao động, cùng với mô hình quản lý đơn giản và linh hoạt Điều này giúp họ dễ dàng thích ứng và phát triển trong môi trường kinh tế hiện nay.
Với quy mô nhỏ và vốn đầu tư ban đầu thấp, các doanh nghiệp có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng, từ đó giảm thiểu tình trạng ứ đọng vốn trong quá trình tái sản xuất.
Năng lực quản lý và điều hành của chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) vẫn còn hạn chế, thường xuất phát từ mối quan hệ sẵn có với các kênh cung ứng trên thị trường Nhiều doanh nghiệp hoạt động theo mô hình gia đình, dẫn đến sự không rõ ràng trong việc phân chia chức năng giữa các bộ phận Hơn nữa, một số chủ doanh nghiệp chưa được đào tạo chính quy và thiếu kiến thức pháp lý cần thiết để điều hành hiệu quả.
Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) hiện nay còn hạn chế do công nghệ đổi mới chưa đồng bộ và lạc hậu Quy mô nhỏ, cơ sở vật chất yếu kém và trình độ tay nghề thấp dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao và năng suất lao động thấp DNV&N gặp khó khăn trong việc thu hút nhà quản lý và lao động có tay nghề cao vì không thể trả lương hấp dẫn Hơn nữa, việc tiếp cận thông tin của doanh nghiệp còn chậm chạp, làm giảm tính cạnh tranh và tạo rào cản cho sản phẩm khi tiếp cận thị trường, đặc biệt là thị trường xuất khẩu.
1.1.3 Vai trò của DNV&N trong nền kinh tế
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu trong nền kinh tế, hoạt động đa dạng và phong phú ở hầu hết các lĩnh vực.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút lao động, giải quyết áp lực xã hội về việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với sự phân bổ rộng rãi ở các vùng miền và sự đa dạng trong ngành nghề, DNV&N không yêu cầu trình độ cao, từ đó tạo ra nhiều cơ hội việc làm và tăng thu nhập cho người lao động Sự gia tăng về số lượng và chất lượng của DNV&N cho thấy nếu nhận được sự hỗ trợ thích hợp từ Nhà nước và các tổ chức kinh tế xã hội, khả năng đóng góp của loại hình kinh tế này vào sự phát triển kinh tế sẽ ngày càng lớn hơn.
DNV&N cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường trong nước và xuất khẩu Khi xã hội phát triển, nhu cầu cuộc sống của con người ngày càng gia tăng, các DNV&N có khả năng cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tiện lợi, phục vụ nhu cầu dân sinh Ngoài các ngành nghề truyền thống, còn có sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ hiện đại mới.
DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp lớn, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế thị trường Sự phát triển của lực lượng DNV&N sẽ thúc đẩy nền kinh tế vững chắc và tăng cường khả năng hội nhập vào thương mại quốc tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) tận dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có, huy động vốn từ nhiều nguồn nhàn rỗi trong cộng đồng Với số lượng lớn và phân tán tại nhiều địa phương, DNV&N có khả năng khai thác lao động, nguyên vật liệu và sản phẩm phụ địa phương Điều này không chỉ giúp tạo ra ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng mà còn thúc đẩy chuyên môn hóa trong nền kinh tế.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM
1.2.1 Hoạt động cho vay của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa NHTM được hiểu là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Nhiệm vụ cơ bản của NHTM là huy động và sử dụng vốn, hoạt động như cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, tập trung vốn từ những nơi nhàn rỗi và phân bổ vào những nơi thiếu hụt.
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Các hoạt động cơ bản của NHTM:
Hoạt động huy động vốn trong ngân hàng, hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng giá trị nguồn vốn trên bảng cân đối kế toán Các hình thức huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác, và vay vốn ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương.
Hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng (TCTD) là việc sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng, tạo thành mối quan hệ vay mượn giữa bên vay và bên cho vay Trong đó, cho vay đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM).
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền cung cấp các phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, cũng như dịch vụ thanh toán quốc tế khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Ngoài ra, NHTM còn thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
1.2.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM
Có nhiều cách để phân loại các hình thức cho vay tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng
- Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, nhằm bổ sung kịp thời vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ Loại hình cho vay này giúp doanh nghiệp có thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, nhằm mục đích cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, đầu tư vào các nhà máy mới, và phát triển hạ tầng Loại hình cho vay này còn hỗ trợ cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
- Căn cứ vào hình thức bảo đảm:
Cho vay bảo đảm bằng tài sản bao gồm việc cầm cố và thế chấp tài sản của khách hàng vay, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cũng như bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản bao gồm các hình thức cho vay dựa trên uy tín của người vay, uy tín của bên thứ ba, và cho vay theo chỉ định của Chính phủ.
- Căn cứ vào hình thức cho vay: Cho vay gián tiếp và cho vay trực tiếp
Căn cứ vào phương thức cho vay, có nhiều hình thức như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay trả góp Mỗi hình thức cho vay này phù hợp với nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng, giúp họ linh hoạt trong việc quản lý nguồn vốn và thực hiện các kế hoạch đầu tư.
- Căn cứ theo đối tượng khách hàng:
+ Cho vay theo đối tượng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội,…
Cho vay theo mục đích sử dụng vốn là hình thức cho vay dành cho các tổ chức tài chính nhằm đảm bảo thanh khoản, bao gồm cho vay tiêu dùng và cho vay thương mại.
+ Cho vay theo lĩnh vực kinh tế: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, dịch vụ,…
1.2.2 Hoạt động cho vay DNV&N của NHTM
1.2.2.1 Khái niệm cho vay đối với DNV&N
Cho vay là một phần quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò lớn trong việc sử dụng vốn Rủi ro trong ngân hàng thường tập trung vào danh mục cho vay, và so với các tài sản khác, khoản cho vay có tính thanh khoản kém hơn, vì không thể chuyển đổi thành tiền mặt cho đến khi đến hạn Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là việc bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) là hình thức mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp một khoản tiền cho DNV&N để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Theo thỏa thuận, DNV&N có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho khoản vay này.
1.2.2.2 Các phương thức cho vay đối với DNV&N
Cho vay từng lần là phương thức cho vay phổ biến của ngân hàng, thích hợp cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc dự án Ưu điểm nổi bật là ngân hàng có thể chủ động sử dụng vốn và thu lãi cao nhờ vào việc tách biệt các món vay thành các hồ sơ khác nhau.
Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNV&N
Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng các biện pháp cải tiến và đổi mới trong quy trình cấp tín dụng Điều này không chỉ giúp nhiều DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng mà còn tăng doanh số cho vay và thu nhập cho ngân hàng Hơn nữa, việc này còn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn của ngân hàng.
Mở rộng cho vay đối với DNV&N được biểu hiện ở hai mặt định tính và định lượng:
- Định lượng: Sự gia tăng số lượng các DNV&N có quan hệ tín dụng cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, số dư nợ,…
Chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng được đánh giá qua nhiều yếu tố, bao gồm việc giảm tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi, tăng thu nhập từ việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), cũng như nâng cao công tác thẩm định dự án và quản trị rủi ro tín dụng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay DNV&N a) Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Số lượng DNV&N mới có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng trong năm nay
Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng trong năm trước đó
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng, đồng thời cho thấy sự biến động trong số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) có quan hệ tín dụng với ngân hàng Doanh số cho vay đối với DNV&N cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Doanh số cho vay DNV&N là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm.
Mức tăng trưởng doanh số cho vay DNV&N là chênh lệch giữa doanh số cho vay DNV&N của năm nay so với năm trước đó
Mức tăng doanh số cho vay đối với
Tổng doanh số cho vay đối với DNV&N năm nay
Tổng doanh số cho vay đối với DNV&N năm trước
Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) được thể hiện qua sự tăng trưởng doanh số cho vay, cho thấy sự phát triển hợp lý và bền vững phù hợp với định hướng chung của nền kinh tế và chiến lược của ngân hàng Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm cụ thể, đồng thời thể hiện khả năng hoạt động và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng.
Sự gia tăng dư nợ tín dụng = Dư nợ tín dụng năm nay – Dư nợ tín dụng năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh việc mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNV&N
Dư nợ tín dụng năm nay đối với DNV&N - Dư nợ tín dụng năm trước đối với DNV&N
Dư nợ tín dụng năm trước đối với DNV&N
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ mở rộng quy mô cho vay nhanh hay chậm
+ Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNV&N:
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNV&N Dư nợ tín dụng đối với
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) trong tổng dư nợ của ngân hàng, cho thấy mức độ ưu tiên mà ngân hàng dành cho DNV&N so với các đối tượng khác.
Các khoản tín dụng ngân hàng được phân chia theo thời hạn cho vay thành ba loại chính: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Cơ cấu dư nợ này giúp xác định rõ ràng các loại hình tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn không thể xác định một cách rõ ràng là mở rộng cho vay hay không Sự chuyển dịch giữa dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cần phải linh hoạt và hợp lý, tùy thuộc vào từng điều kiện và thời điểm, nhằm đáp ứng sự thay đổi của thị trường và nhu cầu khách hàng Điều này cũng phản ánh chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ an toàn tín dụng và chất lượng hoạt động của ngân hàng Khi tỷ lệ nợ quá hạn cao, ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều thách thức trong kinh doanh, bao gồm nguy cơ mất vốn và khả năng thanh toán kém, dẫn đến việc bị đánh giá có chất lượng tín dụng thấp.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ nhóm 3,4,5
Nợ xấu là những khoản vay không thể thu hồi hoặc chỉ thu hồi được một phần nhỏ Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng tốt.
+ Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng:
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng = Thu nhập từ tín dụng đối với DNV&N
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng cao cho thấy sự quan trọng của tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) cũng như ngân hàng, phản ánh mức độ đóng góp lớn của hoạt động này vào tổng thu nhập của ngân hàng.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay DNV&N
Việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) không chỉ có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế Sự thành bại của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng mở rộng cho vay DNV&N, vì vậy đây là một yêu cầu thường xuyên Để thực hiện hiệu quả điều này, cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay cho DNV&N.
1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan từ ngân hàng
Thứ nhất, chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng ngân hàng là hệ thống các quy định và chủ trương định hướng cho hoạt động tín dụng, nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho khách hàng theo quy định của NHNN Đây là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng nhất, giúp ngân hàng đưa ra hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút khách hàng và khuyến khích họ trả nợ đúng hạn Chính sách tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng, bao gồm các yếu tố như chính sách khách hàng, tài sản đảm bảo và chính sách lãi suất.
Thứ hai, chấp hành quy định thể chế tín dụng:
Việc tuân thủ quy định thể chế tín dụng của các cán bộ tín dụng (CBTD) là yếu tố quyết định đến khả năng thực hiện các chỉ tiêu định tính trong đánh giá khoản vay Mỗi CBTD cần phải tuân theo Luật các tổ chức tín dụng cũng như các quy định tín dụng cụ thể của từng ngân hàng khi thực hiện cho vay.
Đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) là yếu tố then chốt quyết định chất lượng tín dụng tại ngân hàng Họ tham gia vào toàn bộ quy trình cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định, giải ngân, giám sát và thu hồi nợ Một CBTD giỏi với đạo đức nghề nghiệp tốt có khả năng đánh giá chính xác sự phù hợp của khoản vay, tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh và xác định tính trung thực của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn và hạn chế rủi ro tín dụng.
Thứ tư, kiểm tra, thanh tra, giám sát:
Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
2.1.1 Đặc điểm tự nhiên - kinh tế xã hội huyện Đông Anh Đông Anh là huyện nằm phía Đông - Bắc thủ đô Hà Nội Hệ thống sông Hồng và sông Đuống là ranh giới hành chính của huyện với nội thành, diện tích tự nhiên là 18.230 ha Đông Anh là huyện lớn thứ hai của Hà Nội sau Sóc Sơn Toàn huyện có 23 xã và 1 thị trấn với dân số trên 331.000 người
Năm 2015, kinh tế huyện ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với giá trị sản xuất ước đạt 41.535,9 tỷ đồng, tăng 10% so với năm 2014 Trong đó, ngành Công nghiệp - xây dựng cơ bản tăng 10,5%, Thương mại - dịch vụ tăng 12%, và Nông lâm nghiệp - thủy sản tăng 3% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực với tỷ trọng ngành Công nghiệp - xây dựng cơ bản chiếm 63,5%, Thương mại - dịch vụ 24%, và Nông lâm nghiệp - thủy sản giảm xuống 12,5% An ninh chính trị được giữ vững, góp phần ổn định đời sống nhân dân.
2.1.2 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng trên địa bàn huyện Đông Anh
Đông Anh, huyện thuộc Đồng bằng Bắc Bộ, sở hữu cơ sở hạ tầng giao thông vững chắc với hệ thống đường liên huyện và liên xã được xây dựng kiên cố Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân và các ngân hàng Ngoài ra, sự khôi phục và phát triển của nhiều ngành nghề tiểu thủ công đã tận dụng hiệu quả lao động trong thời gian nông nhàn, mở ra cơ hội cho ngân hàng mở rộng kinh doanh một cách hiệu quả.
Kinh tế huyện đang trên đà tăng trưởng với cơ cấu kinh tế chuyển biến tích cực, đặc biệt là việc chuyển đổi đất chua mặn sang nuôi trồng thủy hải sản, giúp nâng cao năng suất cho nông dân Sự phát triển này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều ngành đã mạnh dạn áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, mang lại hiệu quả kinh tế cao Đồng thời, nhận thức của nông dân về việc đưa giống mới năng suất cao vào trồng trọt và chăn nuôi ngày càng tăng, góp phần vào việc đầu tư vốn hiệu quả.
Đông Anh là huyện có tiềm năng phát triển công, nông, diêm nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực đồ gỗ thủ công mỹ nghệ Tuy nhiên, các dự án sản xuất chủ yếu quy mô nhỏ, thị trường đầu ra không ổn định và giá cả tăng liên tục đã ảnh hưởng đến thu nhập của người lao động, gây khó khăn trong huy động vốn và đầu tư tín dụng ngân hàng Hơn nữa, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác như Ngân hàng Công Thương và các Quỹ tín dụng nhân dân cũng làm gia tăng áp lực Nhiều doanh nghiệp trong ngành sản xuất đồ gỗ mỹ nghệ gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, thiếu khí đốt dẫn đến gián đoạn sản xuất, chi phí đầu vào tăng, và thiếu kinh nghiệm kinh doanh đã làm doanh thu giảm sút, nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
2.1.3 Khái quát hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
2.1.3.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Hơn 20 năm trước, một chủ trương quan trọng của nhà nước đã chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chịu trách nhiệm quản lý, trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện nhiệm vụ kinh doanh Nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã quyết định sự ra đời của nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Đông Anh có nguồn gốc từ chi điếm Ngân hàng Nhà nước huyện Đông Anh, được thành lập vào năm 1959 Đến cuối năm 1960, chi nhánh này được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước huyện Đông Anh, và vào năm 1978, chính thức mang tên Ngân hàng Nhà nước huyện Đông.
Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Đông Anh, nằm tại khu vực Ga Đông Anh, đã được chuyển về xã Vân Nội trong thời kỳ chiến tranh Mỹ leo thang Sau khi đất nước thống nhất, ngân hàng này chuyển đến xã Uy Nỗ, thị trấn Đông Anh Hiện tại, NHNo&PTNT Đông Anh hoạt động như một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Hà Nội, được thành lập theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 26/3/1988 của Thống đốc NHNN Việt Nam, dựa trên sự chuyển đổi từ ngân hàng Nhà nước.
Vào ngày 24/12/1990, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh được thành lập theo quyết định số 1103/NH-QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, trở thành một trong 13 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội Đến tháng 10 năm 1996, ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đông Anh, dựa trên quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc NHNN Việt Nam, nhằm thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trước đó.
NHNo&PTNT Đông Anh hoạt động trong bối cảnh kinh tế - xã hội với nhiều thành tựu quan trọng trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ Huyện Đông Anh, với dân số đông và điều kiện tự nhiên thuận lợi, mang đến cả cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc huy động vốn là nền tảng để mở rộng tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong sự sống còn của ngân hàng Là một thành viên của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Đông Anh không chỉ thực hiện tốt các chính sách chung mà còn xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc thù địa phương Ngân hàng đặc biệt chú trọng đầu tư tín dụng cho hộ nghèo, giúp họ có vốn khởi nghiệp nhằm vượt qua khó khăn Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Đông Anh cũng trao học bổng cho sinh viên nghèo có thành tích học tập xuất sắc, từ đó tạo dựng hình ảnh gần gũi và thân thiện trong lòng người dân địa phương.
2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức tại NHNo& PTNT chi nhánh Đông Anh
Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh hoạt động tại huyện Đông Anh với đội ngũ hơn 180 cán bộ nhân viên Đây là một chi nhánh cấp một, hạng hai, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được xây dựng theo quy chế tổ chức và hoạt động của ngân hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 1377/QĐ-HĐQT ngày
24/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh hiện nay
2.1.3.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Đông Anh đã ghi nhận sự phát triển ấn tượng trong hoạt động kinh doanh Với tôn chỉ “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”, ngân hàng cam kết mang lại sự thịnh vượng và phát triển bền vững cho cả khách hàng và bản thân mình Là chi nhánh cấp một, NHNo&PTNT Đông Anh đã nỗ lực hết mình để thực hiện mục tiêu chung của NHNo&PTNT Việt Nam Hiện tại, chi nhánh tự hào là ngân hàng lớn nhất và có quy mô ngày càng phát triển tại huyện Đông Anh.
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp Đối với các ngành trong nền kinh tế, vốn tự có giữ vai trò quan trọng, trong khi vốn đi vay chỉ là nguồn bổ sung Đặc biệt, đối với ngân hàng, vốn tự có càng trở nên thiết yếu.
Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với mô hình “đi vay để cho vay” có sự khác biệt khi vốn đi vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Vốn huy động chủ yếu là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ được quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Huy động vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng, mà còn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Đông Anh đã tăng cường huy động vốn qua nhiều hình thức và sản phẩm đa dạng như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn và phát hành kỳ phiếu Chi nhánh mở rộng các điểm huy động vốn tại khu vực trung tâm, thu hút lượng khách hàng gửi tiền ngày càng tăng Trong những năm qua, ngân hàng đã huy động được khối lượng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhờ vào các biện pháp huy động phù hợp và chính sách khách hàng hiệu quả Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng thu hút tiền gửi từ doanh nghiệp bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo nhanh chóng, chính xác và thuận tiện, giúp nguồn vốn huy động luôn ổn định và tăng trưởng đều qua các năm.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng (%) Nguồn vốn huy động 3.041.227 100 3.460.346 100 4.403.736 100
1 Tiền gửi không kỳ hạn 293.127 9,64 288.942 8.35 421.693 9.58 1.1 Tiền gửi thanh toán 292.792 9,63 286.755 8.29 418.509 9.5
2 Tiền gửi có kỳ hạn 2.748.100 90,36 3.171.404 91,65 3.982.043 90,42 2.1 Tiền gửi TK ≤ 12𝑇 2.118.244 69,65 2.470.902 77.91 2.909.142 73.06 2.2 Tiền gửi TK trên 12T 629.856 20,71 700.502 22.09 1.072.901 26.94
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015
Tiền gửi không kỳ hạnTiền gửi có kỳ hạn
Thực trạng mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh (giai đoạn 2013 – 2015)
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, là đối tượng khách hàng tiềm năng Nhằm hỗ trợ DNV&N vay vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Đông Anh đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi trong những năm qua Kết quả là số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng tại chi nhánh tăng lên, đồng thời chất lượng tín dụng cũng được cải thiện đáng kể.
2.2.1 Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Bảng 2.5: Số lượng DNV&N có quan hệ với chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: doanh nghiệp
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số lượng khách hàng DN 196 210 240
Số lượng khách hàng DNV&N 178 191 219
Số lượng khách hàng DN lớn 18 19 21
Tỷ trọng số DNV&N / Tổng số DN (%) 90,82 90,95 91,25
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng số lượng khách hàng DNV&N của chi nhánh
Số lượng khách hàng DNV&N là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, với tỷ lệ chiếm trên 90% trong tổng số khách hàng tại chi nhánh Đến hết năm 2015, có 219 khách hàng DNV&N, chiếm 91,25% tổng số doanh nghiệp, cho thấy chi nhánh đã tập trung vào nhóm khách hàng này theo chính sách của Chính phủ nhằm hỗ trợ DNV&N vượt qua khó khăn Việc cho vay cho nhóm khách hàng này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro nhờ các khoản vay nhỏ lẻ mà còn khẳng định DNV&N là khách hàng chiến lược của chi nhánh Chi nhánh đã tích cực tìm hiểu và quảng bá các phương thức cho vay phù hợp, qua đó nhiều DNV&N đã tin tưởng lựa chọn chi nhánh là nơi vay vốn.
Mặc dù số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) tăng lên, nhưng mức tăng này vẫn chưa đạt được sự đáng kể Trong bối cảnh Đông Anh là một huyện kinh tế trọng điểm của Hà Nội với tốc độ gia tăng DNV&N cao, sự tăng trưởng này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của khu vực.
Khách hàng doanh nghiệp lớn cần được chú trọng với các chính sách phù hợp nhằm gia tăng sự quan tâm và thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này không chỉ giúp mở rộng đối tượng khách hàng mà còn tạo dựng mối quan hệ bền vững và lâu dài với họ.
2.2.2 Doanh số cho vay và thu nợ đối với DNV&N
- Doanh số cho vay DNV&N:
Bảng 2.6: Doanh số cho vay DNV&N giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Doanh số cho vay DNV&N 2.774.404 4.406.764 4.956.202 Tổng doanh số cho vay 5.418.757 7.624.159 8.679.863
Tỷ trọng DSCV DNV&N/Tổng DSCV (%) 51,21 57,80 57,10
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.5: Tình hình doanh số cho vay DNV&N giai đoạn 2013 – 2015
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) từ năm 2013 đến 2015 đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2014, doanh số cho vay tăng 1.632.360 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 58,84% so với năm 2013 Đến năm 2015, doanh số cho vay tiếp tục tăng thêm 549.438 triệu đồng.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã tăng 12,47% so với năm 2014, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế trong những năm gần đây Sự khuyến khích phát triển hoạt động của các doanh nghiệp đã dẫn đến việc giải ngân tín dụng linh hoạt và nhanh chóng hơn, từ đó thúc đẩy doanh số cho vay tăng trưởng và tạo điều kiện cho DNV&N mở rộng sản xuất kinh doanh.
Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) tại chi nhánh đã cải thiện, chiếm hơn 50% tổng doanh số cho vay, cho thấy sự nỗ lực đáng ghi nhận Việc tập trung vào cho vay DNV&N là hướng đi đúng đắn, tuân thủ chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh DNV&N phát triển mạnh mẽ trong những năm qua Tuy nhiên, chi nhánh cần thực hiện thêm các biện pháp để nâng cao doanh số cho vay đối tượng khách hàng này, nhằm khai thác tối đa tiềm năng của mình.
- Doanh số thu nợ đối với DNV&N:
Doanh số thu nợ là yếu tố quan trọng, thể hiện chất lượng cho vay của ngân hàng và đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, có lợi nhuận Ngoài việc mở rộng doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng cũng chú trọng đến việc thực hiện thu nợ một cách hiệu quả và bền vững.
Bảng 2.7: Tình hình thu nợ DNV&N giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng (%) Theo thời hạn cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Doanh số thu nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã có sự cải thiện tích cực từ năm 2013 đến 2015, với mức tăng 61,43% trong năm 2014, đạt 1.572.408 triệu đồng so với năm trước đó Năm 2015, doanh số thu nợ tiếp tục tăng 13,15%, tương ứng với 543.559 triệu đồng so với năm 2014 Sự gia tăng này không chỉ phản ánh chất lượng kinh doanh của DNV&N đã được cải thiện, mà còn tạo niềm tin cho chi nhánh về khả năng tài chính của các doanh nghiệp Điều này mở ra cơ hội cho việc mở rộng cho vay trong tương lai Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chú trọng đến công tác thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, cho thấy nỗ lực trong việc quản lý nợ vay hiệu quả.
Trong giai đoạn 2013 – 2015, doanh số thu nợ của chi nhánh vượt trội so với doanh số cho vay, cho thấy sự hiệu quả trong việc thu hồi nợ Nguyên nhân chính là do tỷ lệ lớn các khoản vay ngắn hạn dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) tại chi nhánh.
2.2.3 Dư nợ cho vay DNV&N
2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay đối với DNV&N
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh Mọi ngân hàng đều cần chú trọng đến dư nợ để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững.
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNV&N giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tỷ trọng dư nợ DNV&N/Tổng dư nợ (%) 47,35 42,62 43,82
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay DNV&N giai đoạn 2013 – 2015
Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) tại chi nhánh ngân hàng ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, cho thấy DNV&N là khách hàng chính Sự gia tăng dư nợ DNV&N qua các năm phần lớn do số lượng khách hàng này tăng lên Chi nhánh đã tập trung vào phân khúc DNV&N, khai thác những cơ hội mà thị trường này mang lại Cơ cấu dư nợ được cân đối hợp lý, tuy nhiên, với mức dư nợ cao, ngân hàng cần phân tích chặt chẽ chất lượng tín dụng của DNV&N để giảm thiểu rủi ro.
Tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) so với tổng dư nợ đã giảm từ 47,35% năm 2013 xuống 42,62% năm 2014, nhưng đã tăng nhẹ lên 43,82% năm 2015 Những khó khăn của nền kinh tế vĩ mô, như thị trường suy giảm, hàng hóa ứ đọng và nợ xấu gia tăng, đã khiến chi nhánh ngần ngại đầu tư vào DNV&N Đồng thời, với vai trò chính trị của mình và chính sách tam nông của Chính phủ, chi nhánh đã tập trung vào việc cho vay hộ sản xuất và cá nhân, dẫn đến tỷ trọng cho vay DNV&N giảm.
Dư nợ DNV&NTổng dư nợ
2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNV&N theo thời hạn cho vay
Bảng 2.9: Tình hình cho vay DNV&N theo thời hạn giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 1.511.341 97,75 1.785.462 98,06 2.023.879 96,32 Trung, dài hạn 34.787 2,25 35.268 1,94 77.332 3,68 Tổng dư nợ DNV&N 1.546.128 100 1.820.730 100 2.101.211 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn giai đoạn 2013 – 2015
Ngắn hạnTrung, dài hạnTổng dư nợ DNV&N
Dựa trên số liệu và biểu đồ, có thể thấy rằng các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) chủ yếu là ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn đều tăng qua các năm, nhưng dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế Cụ thể, đến cuối năm 2015, dư nợ ngắn hạn tăng 238.417 triệu đồng so với năm 2014, chiếm tới 96,32% tổng dư nợ cho vay DNV&N, cho thấy các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn trung và dài hạn từ ngân hàng.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) chủ yếu sử dụng vay ngắn hạn, với dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm trên 95% tổng dư nợ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất như mua nguyên vật liệu và chi trả lương Đặc điểm của các DNV&N thường là quy mô sản xuất nhỏ, dẫn đến việc họ chỉ muốn vay ngắn hạn để giải quyết thiếu hụt tạm thời Hơn nữa, chi nhánh hạn chế cho vay trung dài hạn do nguồn vốn chủ yếu huy động từ ngắn hạn, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro bởi vòng quay vốn dài và thời gian thu hồi lâu Các khoản vay trung, dài hạn chủ yếu phục vụ cho đầu tư thiết bị, công nghệ và xây dựng cơ sở hạ tầng, nhưng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn vẫn thấp Nhiều DNV&N chưa đáp ứng được điều kiện cho vay trung dài hạn, trong khi các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm kiềm chế lạm phát đã làm tăng lãi suất tiền gửi, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn và chỉ có thể cho vay ngắn hạn.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
Định hướng về hoạt động cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông
NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT
Việt Nam, vì vậy phương hướng hoạt động của chi nhánh cũng có những mục tiêu tổng quát theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, đó là:
NHNo&PTNT cần trở thành lực lượng chủ đạo trong cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước Cần mở rộng hoạt động một cách an toàn, bền vững về tài chính, đồng thời áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để cung cấp dịch vụ thuận lợi cho doanh nghiệp và cư dân Việc nâng cao khả năng sinh lời và phát triển nguồn nhân lực có sức cạnh tranh sẽ giúp thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh phấn đấu đạt mục tiêu mở rộng cho vay năm
2016 an toàn và hiệu quả Một số nội dung chính được chi nhánh định hướng thực hiện trong năm tới:
Tập trung nguồn vốn vào tăng trưởng tín dụng, ưu tiên lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn để đảm bảo cung cấp đầy đủ nguồn lực cho Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) với tiêu chí an toàn và hiệu quả nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý, đồng thời giúp tháo gỡ khó khăn và thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh.
Chủ động nắm bắt tình hình và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, địa phương cần phân tích và đánh giá các thế mạnh, hạn chế trong ngành nông nghiệp Đồng thời, xác định nhu cầu vốn của từng ngành nghề để đưa ra giải pháp mở rộng cho vay phù hợp, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để tối ưu hóa việc tuyên truyền các chính sách cho vay và sản phẩm dịch vụ, cần tận dụng sự ủng hộ từ cấp ủy, chính quyền địa phương cùng với sự hợp tác của các tổ chức chính trị, xã hội.
Agribank Đặc biệt quan tâm đến mở rộng cho vay các doanh nghiệp mới để giữ vững thị phần
Tổ chức phân tích tình trạng dư nợ để chủ động giải quyết khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Đồng thời, công khai hồ sơ thủ tục và lãi suất vay vốn để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin.
Tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ tín dụng và nhân viên liên quan nhằm cập nhật các cơ chế tín dụng, quy trình thẩm định và hướng dẫn cho vay mới Mục tiêu là nâng cao chất lượng và kỹ năng thẩm định, kiểm tra giám sát, cũng như quản lý rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Cần tăng cường kiểm tra và giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo không bị sai mục đích Việc phát hiện kịp thời các khó khăn và vướng mắc trong quá trình cho vay là rất quan trọng nhằm xử lý hiệu quả các vấn đề phát sinh.
Một số giải pháp mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
3.2.1 Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay
Việc tổ chức quy trình cho vay là rất quan trọng trong cơ chế thị trường hiện nay, giúp ngân hàng chủ động và hiệu quả trong kinh doanh Thực hiện quy trình cho vay hợp lý giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro, từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời, giảm thiểu thiệt hại Mặc dù các chi nhánh dựa vào chính quyền địa phương để tổ chức cho vay nhằm hạn chế rủi ro, nhưng chỉ những đơn vị uy tín và có trách nhiệm mới đạt được hiệu quả Ngược lại, các đơn vị thiếu trách nhiệm sẽ gặp khó khăn trong hoạt động cho vay, làm tăng rủi ro trong việc thu hồi vốn.
Một số giải pháp cụ thể:
Dựa trên đặc điểm đường lối kinh tế của huyện, cần xác định hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, phát triển các vùng chuyên canh và làng nghề, cũng như các dự án kinh tế tương lai Đồng thời, cần xem xét các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, cùng với tình hình biến động chính trị hiện tại.
Để đảm bảo quy trình cho vay hợp lý, cần phối hợp với các chính quyền địa phương và đoàn thể để kiểm tra hệ thống thông tin về khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Việc đánh giá các tiêu chí như khả năng kinh doanh, lao động, khả năng tài chính và nhu cầu vay vốn là rất quan trọng Điều tra này cần được thực hiện liên tục để nắm bắt tình hình cụ thể, từ đó giúp các cán bộ tín dụng (CBTD) điều chỉnh quy trình cho vay một cách hiệu quả.
- Phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng trong việc thực hiện quy trình tín dụng trong cho vay
Đối với cán bộ tín dụng (CBTD), việc thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng trước và trong quá trình cho vay là rất quan trọng để chủ động xử lý các phát sinh Cần xác định đầy đủ và chính xác hồ sơ vay vốn một cách hợp pháp Đặc biệt, việc giám sát vốn vay là khâu then chốt trong quy trình tín dụng, giúp ngân hàng nắm bắt thông tin chính xác về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Điều này không chỉ duy trì hiệu quả hoạt động cho vay mà còn đảm bảo phù hợp với chính sách và mục tiêu định hướng đã đề ra CBTD cần theo dõi và giám sát rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay.
Đối với kế toán, việc kiểm tra kỹ lưỡng các hồ sơ và chứng từ liên quan là rất quan trọng để đảm bảo độ tin cậy trước khi ghi sổ sách và lập các phiếu chi, phiếu chuyển khoản cũng như nhập dữ liệu lưu trữ Đối với thủ quỹ, người cuối cùng trao tiền cho khách hàng, cần thực hiện kiểm tra lại tính chính xác và hợp lệ của các chứng từ để đảm bảo xuất tiền một cách chính xác.
Thường xuyên kiểm tra các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) sau khi cho vay là cần thiết để theo dõi việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Việc kiểm tra này có thể thực hiện định kỳ hoặc đột xuất nhằm nhắc nhở việc trả nợ và xử lý các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay Sau khi kiểm tra, cần phân loại các khoản vay thành hai nhóm: khoản vay tốt và khoản vay có vấn đề.
+ Các khoản vay tốt: là các khoản vay được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận
Các khoản vay có vấn đề thường liên quan đến việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, trả nợ không đúng hạn và vi phạm các điều khoản trong hợp đồng cho vay Tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, khách hàng vay tiền cần báo cáo với ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Để thực hiện vay vốn hiệu quả, các chi nhánh cần nghiên cứu kỹ lưỡng hoạt động của các đơn vị địa phương Việc tập trung cho vay ở những đơn vị uy tín sẽ nâng cao hiệu quả cho vay Đối với các đơn vị khác, cần cử cán bộ xuống làm việc trực tiếp với chính quyền địa phương và tiếp xúc với các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Đồng thời, khuyến khích đưa ra các điều kiện đảm bảo khi vay vốn nhằm tạo niềm tin cho các doanh nghiệp.
3.2.2 Thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn tín dụng
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh là một tổ chức tín dụng lâu đời, có lợi thế về điều kiện tự nhiên và kinh tế của huyện Đông Anh Mặc dù có nhiều tiềm năng để mở rộng kinh doanh và thu hút khách hàng, chi nhánh vẫn chưa khai thác triệt để các thế mạnh của mình để phát triển nguồn tín dụng một cách hiệu quả nhất.
Một số giải pháp cụ thể:
Để nâng cao tiện ích cho khách hàng, chúng tôi sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động tại các địa phương xa trụ sở chi nhánh, đồng thời thiết lập thêm nhiều điểm giao dịch tại những khu vực đông dân cư Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc rút và gửi tiền.
Nâng cao thái độ làm việc của cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng, giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và thân thiện trong quá trình thực hiện các giao dịch tại ngân hàng.
Để nâng cao hiểu biết cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), cần định kỳ tổ chức các lớp tập huấn Bên cạnh đó, các chi nhánh có thể thực hiện cuộc gọi trực tiếp đến DNV&N để giới thiệu về các sản phẩm cho vay và lợi ích từ việc vay vốn, nhằm thu hút khách hàng hiệu quả.
DNV&N là nhóm khách hàng lớn của ngân hàng, bao gồm nhiều ngành nghề như nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ Với trình độ dân trí và hiểu biết kinh doanh đa dạng, ngân hàng cần điều chỉnh các phương thức cho vay phù hợp với từng lĩnh vực Chẳng hạn, trong nông nghiệp và ngư nghiệp, ngân hàng nên phát triển các phương án cho vay ngắn hạn, hỗ trợ người nông dân trong việc mua giống, thức ăn chăn nuôi và áp dụng các chính sách khuyến khích vay vốn cho doanh nghiệp.
Ngân hàng cần tập trung vào việc cho vay có trọng điểm, nhắm đến các khách hàng thuộc các ngành có tiềm năng lớn và phát triển bền vững Để giảm thiểu rủi ro, nguyên tắc quan trọng là tiến hành kinh doanh một cách thận trọng, do đó ngân hàng phải lựa chọn khách hàng một cách kỹ lưỡng Hiện tại, ngân hàng nên tiếp tục đầu tư vào các tiểu ngành hoạt động hiệu quả như sản xuất đồ thủ công mỹ nghệ và kinh doanh vật liệu xây dựng, nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing là hoạt động quan trọng hàng đầu đối với mọi doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng Một chiến dịch marketing hiệu quả giúp ngân hàng nổi bật với các ưu đãi so với đối thủ Đặc biệt, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) còn thiếu hiểu biết về quy trình vay vốn, dẫn đến sự ngần ngại trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Để thúc đẩy cho vay DNVN, ngân hàng cần tăng cường quảng bá và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng một cách hiệu quả.
Thứ nhất, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, chủ động tìm kiếm khách hàng, giữ vững mối quan hệ với những khách hàng sẵn có
Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tao ra hành lang pháp lý an toàn, đồng bộ cho các DNV&N
Chính phủ và các ban ngành cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống pháp luật để phù hợp với kinh tế thị trường, tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng và thông thoáng cho doanh nghiệp Các văn bản pháp quy và chính sách cần nhất quán và hợp lý, đảm bảo sân chơi công bằng cho mọi loại hình doanh nghiệp Điều này sẽ giúp doanh nghiệp yên tâm hoạt động, thu hút nhà đầu tư và ngân hàng sẵn sàng cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) mở rộng sản xuất, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Nhà nước cần ban hành các văn bản pháp luật rõ ràng về DNV&N, kèm theo các biện pháp khuyến khích và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, môi trường chính trị xã hội phải ổn định Chính sách về kết cấu hạ tầng như quy hoạch vùng kinh tế, khu đô thị, khu công nghiệp và giao thông cần có tính ổn định và lâu dài, đồng thời phải được thông báo công khai để doanh nghiệp có thể hoạch định chiến lược kinh doanh khả thi.
Thứ hai, Nhà nước cần đưa ra những chính sách nhằm hỗ trợ các hoạt động của
Nhà nước cần ban hành các chính sách phù hợp với đặc thù của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), bao gồm chính sách tài chính, ưu đãi đầu tư, thuế, đất đai, và khoa học công nghệ, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững cho các doanh nghiệp này.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) gặp khó khăn trong việc mở rộng sản xuất do thiếu đất Quy trình xin cấp hoặc thuê đất thường phức tạp, cản trở sự phát triển của họ Do đó, cần cải cách thủ tục hành chính liên quan đến giao đất và chuyển nhượng quyền sử dụng đất Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy phép xây dựng cần được thực hiện nhanh chóng để doanh nghiệp có thể hoạt động sớm Trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, DNV&N cần nắm bắt công nghệ hiện đại để nâng cao năng suất và sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc đổi mới công nghệ đòi hỏi vốn lớn, điều này trở thành thách thức đối với các DNV&N có tài chính hạn chế Vì vậy, Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ để tạo điều kiện cho DNV&N trong việc đổi mới công nghệ.
Một thách thức lớn mà doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thường đối mặt là sự thiếu công bằng trong các thông lệ và điều kiện cạnh tranh trên thị trường nội địa Do đó, cần thiết phải có các chính sách từ Nhà nước nhằm đảm bảo sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế.
Cần điều chỉnh chế độ kế toán để phù hợp với yêu cầu và năng lực quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), nhằm hỗ trợ việc công khai tài chính hàng năm Điều này sẽ giúp củng cố lòng tin của các đối tác trong quan hệ kinh doanh.
Thứ ba, Nhà nước khuyến khích thành lập các tổ chức tài chính tư vấn, hỗ trợ cho các DNV&N
Các tổ chức tư vấn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) thông qua cung cấp thông tin về thị trường, giá cả, đầu tư, lập kế hoạch và dự án sản xuất kinh doanh Nhà nước đã có những chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức này hoạt động, từ đó giúp DNV&N đạt được hiệu quả cao hơn Để giải quyết khó khăn về vốn cho DNV&N, bên cạnh việc khuyến khích các thể chế tài chính, cần thiết lập các thể chế chuyên cung cấp tín dụng cho họ.
Thành lập các công ty tài chính và phát triển dịch vụ cho thuê tài chính sẽ cung cấp nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn an toàn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) có phương án kinh doanh khả thi Việc phát triển thị trường tài chính cùng với chính sách hỗ trợ từ Nhà nước sẽ giúp DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn lớn, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thành lập quỹ bảo lãnh và quỹ hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) nhằm cung cấp hỗ trợ tài chính thông qua lãi suất ưu đãi hoặc bảo lãnh vay vốn Mục tiêu là đảm bảo rằng các DNV&N không gặp khó khăn về vốn, giúp họ duy trì hoạt động và tránh tình trạng phải đóng cửa.
Có thể thành lập một ngân hàng chuyên biệt nhằm phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), có thể gọi là Ngân hàng phát triển DNV&N Ngân hàng này sẽ có nhiệm vụ cung cấp tín dụng để hỗ trợ và phát triển các DNV&N trong việc thành lập, cải tạo hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh.
Thứ tư, cần nâng cao hơn nữa vai trò của các Hiệp hội DNV&N và các Trung tâm thông tin trợ giúp các DNV&N
Tăng cường vai trò của các tổ chức hỗ trợ sẽ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N) Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cùng Hiệp hội DNV&N cần đại diện cho doanh nghiệp trước chính quyền, tham gia xây dựng chính sách phù hợp với nhu cầu thực tế Đồng thời, bảo vệ lợi ích hợp pháp của doanh nghiệp, tạo cơ hội giao lưu và trao đổi kinh nghiệm Các khoá đào tạo và hội thảo cũng nên được tổ chức để giúp doanh nghiệp nắm bắt xu hướng mới của thị trường.
Cần phát triển các trung tâm tư vấn và hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNV&N), vì đội ngũ quản lý của họ còn yếu kém và thiếu thông tin cũng như khả năng tiếp cận thị trường Việc thành lập các trung tâm này là cần thiết để cung cấp thông tin, giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh Do đó, việc cung cấp thông tin một cách nhanh chóng sẽ tối ưu hóa hoạt động của doanh nghiệp.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN đóng vai trò quản lý vĩ mô và định hướng chiến lược cho các NHTM trong việc mở rộng cho vay đối với DNV&N Để phù hợp với sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này, NHNN cần quy định cơ chế cho vay riêng, đồng thời cải cách thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi hơn Việc ban hành văn bản cần đảm bảo một hành lang pháp lý đồng bộ và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường Trong thời gian tới, NHNN cũng cần rà soát lại các văn bản đã ban hành để phù hợp hơn với tình hình thực tế.
NHNN cần phát triển và ban hành một hệ thống chỉ số chuẩn mực rõ ràng nhằm đánh giá và so sánh chất lượng của các tổ chức tín dụng (TCTD) Điều này sẽ giúp các TCTD thực hiện thống nhất trong toàn ngành cũng như ở từng đơn vị.
Để nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, NHNN cần triển khai các chính sách khuyến khích việc thành lập và phát triển các trung tâm chuyên cung cấp thông tin ngành nghề, bao gồm cả trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và các phòng thông tin tín dụng tại các NHTM Những trung tâm này sẽ cung cấp thông tin tài chính quan trọng, góp phần hoàn thiện hệ thống thông tin tài chính quốc gia, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong quá trình thẩm định doanh nghiệp vay vốn.