Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thanh xuân thực trạng và giải pháp,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌCVIỆT VIỆN NGÂN NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC NAM BỘHÀNG GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - - HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỀ TÀI: CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MẠI CỔ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN: VÀ GIẢI Họ THỰC tên sinh TRẠNG viên : Ngô ThịPHÁP Thủy Tiên Mã sinh viên : 16A4000686 Giảng viên hƣớng dẫn: TS Bùi Tín Nghị Lớp : K16NHM Họ tên sinh viên: Ngô Thị Thủy Tiên Khoa : Ngân Hàng Mã sinh viên: 16A4000686 Giảng viên hƣớng dẫn : TS Bùi Tín Nghị Lớp: K16NHM Nội -05 2017 Hà Nội,Hà tháng năm 2017 Lời cảm ơn Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị cơng tác chi nhánh nói chung anh chị cán phịng kế tốn giao dịch nói riêng hướng dẫn tận tình thầy – TS Bùi Tín Nghị, em có thêm hiểu biết hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn Những kiến thức thực tế giúp em hoàn thành khố luận có thêm kinh nghiệm thực tế Song kiến thức hiểu biết cịn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cô cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân, khách hàng chi nhánh giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn - thầy giáo Bùi Tín Nghị hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Sinh viên thực Ngô Thị Thủy Tiên Lời cam đoan Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân Tác giả khố luận Ngơ Thị Thủy Tiên Danh mục chữ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước HĐV Huy động vốn ATM Máy rút tiền tự động NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng công thương GTCG Giấy tờ có giá HSC Hội sở TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TCTC Tổ chức tài VCSH Vốn chủ sở hữu TGTK Tiền gửi tiết kiệm Danh mục bảng biểu: Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua năm 27 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh 29 Bảng 3: Tổng nguồn vốn huy động qua năm 32 Bảng 4: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 33 Bảng 5: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền 35 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 36 Bảng 7: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng 37 Bảng 8: Cơ cấu tiền gửi dân cư theo thời gian 39 bảng 9: Cơ cấu nguồn tiềnguửi TCKT theo thời gian 40 Bảng 10: Chi phí trả lãi bình qn 42 Bảng 11: Chênh lệch thu chi lãi qua năm 43 Bảng 12: Chi phí lãi 44 Bảng 13: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn quy mô 45 Bảng 14: Khả đáp ứng nhu cầu cho vay theo kì hạn 46 Bảng 15: Khả đáp ứng nhu cầu cho vay vốn theo loại tiền 47 Bảng 16: Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi ngân hàng 49 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 1: Tăng giảm nguồn vốn qua năm 28 Biểu đồ 2: Tăng giảm dư nợ cho vay 30 Biểu đồ 3: Quy mơ tình hình thực kế hoạch huy động vốn 34 Biểu đồ 4: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng 38 Biểu đồ 5: Tăng giảm tiền gửi dân cư theo kì hạn 39 Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn tiền gửi TCKT theo thời gian 41 Mục lục Lời cảm ơn Lời cam đoan Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .3 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM .3 1.2 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .7 1.2.1 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.2 Vốn chủ sở hữu .7 1.2.1.3 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi 1.2.1.4 Nguồn vốn vay nghiệp vụ vay vốn NHTM 11 1.2.1.5 Các nguồn vốn khác 13 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 15 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn 15 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 16 2.2.3 Chi phí huy động vốn .16 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 18 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 2.3.1 Nhân tố chủ quan 19 2.3.1.1 Chính sách lãi suất .19 2.3.1.2 Uy tín ngân hàng 20 2.3.1.3 Trình độ chun mơn cán nhân viên 20 2.3.1.4 Công nghệ 20 2.3.1.5 Các hình thức huy động vốn 21 2.3.1.6 Marketing ngân hàng 21 2.3.2 Nhân tố khách quan .21 2.3.2.1 Môi trƣờng kinh tế .21 2.3.2.2 Tâm lý dân cƣ .22 2.3.2.3 Sự cạnh tranh từ đối thủ 22 Kết luận chƣơng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 24 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân .24 1.1 Vài nét hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 24 1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban ngân hàng TMCPCT - chi nhánh Thanh Xuân 25 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 27 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 28 1.3.3 Các hoạt động khác 30 Thực trạng huy động vốn NHCT chi nhánh Thanh Xuân 32 2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn 32 2.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 32 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 35 2.2 2.1.2.1 Cơ cấu NVHĐ phân theo loại tiền 35 2.1.2.2 Cơ cấu NVHĐ theo kỳ hạn 36 2.1.2.3 Cơ cấu NVHĐ theo đối tƣợng khách hàng 37 Chi phí huy động vốn .42 2.2.1 Chi phí trả lãi 42 2.2.2 Chi phí phi lãi 44 2.3 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 45 2.3.1 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn quy mô 45 2.3.2 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 46 2.3.3 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn lãi suất 47 2.3.4 Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn loại tiền 47 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn NHCTVN - chi nhánh Thanh Xuân 47 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 48 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 49 2.4.2.1 Hạn chế .49 2.4.2.2 Nguyên nhân .50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN .52 3.1 Định hƣớng phát triển NHCT Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thƣơng- Chi nhánh Thanh Xuân 54 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 54 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý .55 3.2.3 Hoàn thiện phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 56 3.2.4 Mở rộng mạng lƣới, tiết kiệm thời gian giao dịch .57 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng 58 3.2.6 Đẩy mạnh sách marketing ngân hàng 58 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 59 3.2.8 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 60 3.2.9 Không ngừng đổi công nghệ chi nhánh 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với phủ .61 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc .62 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thƣơng Việt Nam 63 Kết luận chƣơng 65 Kết luận 66 Tài liệu tham khảo LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn NHTM ngày trở nên quan trọng Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Thanh Xuân, em chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân: Thực trạng giải pháp” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống vấn đề huy động vốn - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân - Đưa giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khóa luận “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân” - Phạm vi nghiên cứu: tập trung phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học Bố cục khóa luận Về kết cấu,ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chương: Chƣơng : Những vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Thanh Xuân Chƣơng : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng chi nhánh Thanh Xn Trong q trình nghiên cứu, cố gắng cịn nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, thời gian nghiên cứu nên trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy cô giáo, ban lãnh đạo anh chị, cô cán Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân để viết tốt Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị, cô cán Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân giúp đỡ em thời gian thực tập Đồng thời em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Bùi Tín Nghị - người tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân Năm 2017 hội cho kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng tiếp tục tăng trưởng phát triển Tuy chi nhánh nhiều thiếu sót chi nhánh hoạt động tốt hệ thống kế hoạch kinh doanh NHCT giao cho cao.Vì để đạt kế hoạch đề toàn nhân viên chi nhánh nỗ lực từ đầu năm Trên sở kế hoạch NHCT giao cho, vào thực tế đặc thù điều kiện kinh tế xã hội năm tới chi nhánh đề số tiêu thực năm 2017 tiêu huy động vốn tiêu coi trọng Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% so với thực năm 2016 Dư nợ cho vay kinh tế: hoàn thành kế hoạch giao Hạn chế nợ xấu mức thấp Lợi nhuận kinh doanh: hoàn thành tiêu giao Đứng trước bối cảnh kinh tế với tiêu giao, NHCT chi nhánh Thanh Xuân có định hướng để phát triển cơng tác huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn: Duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định Thực tốt sách khách hàng, trì ổn đinh khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng giao dịch chi nhánh Duy trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn 53 Tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, tiềm đặc biệt nguồn tiền giá rẻ, giảm bớt lãi suất đầu vào Tiếp tục đẩy mạnh HĐV từ dân cư, đặc biệt khuyến khích người dân gửi tiền với kỳ hạn dài với lãi suất ưu đãi Tăng cường quảng cáo, tiếp thị sản phẩm huy động vốn Nâng cao chất lượng huy động vốn phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ toán thẻ, toán online 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thƣơng- Chi nhánh Thanh Xn 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Các sản phẩm ngân hàng khơng có khác biệt, hình thức khác chất Để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn chi nhánh cần đa dạng hình thức huy động vốn như: Tự động gửi tiết kiệm trích từ khoản lương: Nhiều doanh nghiệp trả lương cho cán nhân viên qua tài khoản ATM mở ngân hàng Khách hàng trả lương không sử dụng hết chuyển phần sang để gửi tiết kiệm có kì hạn với lãi suất cao Vì ngân hàng thỏa thuận với khách hàng từ đầu hợp đồng “ khách hàng có đồng ý trích phần lương để gửi tiết kiệm hay không” tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Gửi tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân: 54 Hình thức sử dụng cho khách hàng gửi tiết kiệm có nhu cầu lấy lãi định kỳ để chi tiêu họ rút tiền từ tài khoản cá nhân thông qua thẻ ATM Như khách hàng thời gian chờ đợi lâu ngân hàng Hình thức tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm: Hình thức tặng cho người gửi tiền hưởng quyền lợi chế độ bảo hiểm định ngồi sách lãi suất, bảo hiểm tiền gửi thơng thường Hình thức tiết kiệm hưu trí: Hình thức dành cho người có thu nhập ổn định, cán viên chức nhà nước, muốn tiết kiệm khoản tiền định để hưu sử dụng hàng tháng khoản lương hưu Với hình thức hàng tháng họăc quý,… tùy theo khả thu nhập người gửi gửi số tiền định thời hạn định 10, 15, 20 năm… Tài khoản tiết kiệm du học: Hiện có nhiều gia đình có mong muốn cho du học nước ngồi Ngồi cho vay du học, ngân hàng giới thiệu cho khách hàng hình thức gửi tiết kiệm du học em ngồi ghế nhà trường Khách hàng gửi VNĐ ngoại tệ Nếu có nhu cầu cần chuyển đổi từ VNĐ sang ngoại tệ ngân hàng áp dụng mức tỷ giá ưu đãi cho khách hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Chính sách lãi suất hợp lý linh hoạt yếu tố quan trọng công tác huy động vốn Bởi ngoại trừ tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất cịn nguồn vốn có kì hạn nhạy cảm với lãi suất đặc biệt khoản tiền gửi lớn có thời hạn dài chủ nhân khoản tiền thường quan tâm đến mức sinh lời khoản tiền Hiện nay, NHNN quy định nghiêm ngặt trần lãi suất huy động để hạn chế tình trạng ngân hàng thi chạy đua lãi suất huy động, đẩy lãi suất cho vay lên cao, gây 55 khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn Bản thân chi nhánh cần xây dựng cho sách lãi suất hợp lý theo hướng: Một là, xây dựng lãi suất theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Hai là, lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến, có khuyến khích dân chúng gửi tiền Ba là, điều chỉnh lãi suất tiền gửi theo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn, lãi suất đầu phải lớn lãi suất đầu vào cách hợp lý vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng lợi ích khách hàng Bốn là, chi nhánh nên có sách ưu đãi lãi suất khách hàng có giao dịch thường xuyên qua chi nhánh khách hàng có tiền gửi quy mơ lớn Khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài hạn gửi ban đầu Đối với khoản tiền gửi trung dài hạn ngân hàng nên tăng lãi suất để hấp dẫn người gửi tiền mục đích nhóm khách hàng lãi suất Năm là, phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 3.2.3 Hoàn thiện phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Người dân Việt Nam cịn thói quen tiêu dùng tiền mặt, toán qua ngân hàng chưa phổ biến Đặc biệt đối tượng khách hàng người dân lao động bình thường chí cán bộ, nhân viên văn phịng việc tốn qua ngân hàng đơi cịn thấy bất tiện, khó hiểu Ví dụ việc sử dụng thẻ ATM, chủ thể sử dụng để rút tiền mặt mà khơng sử dụng hết tính khác thẻ toán, chuyển tiền, gửi tiết kiệm… Để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh có thể: 56 - Mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng, bố trí thêm máy ATM điểm đông dân cư Ngân hàng cần khuyến khích khách hàng tốn qua ngân hàng hình thức tích lũy điểm thưởng, bốc thăm trúng thưởng, ưu đãi thời gian toán lãi suất cho chủ thẻ tín dụng… - Chi nhánh nên mở rộng hợp tác, phát triển thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ toán ngân hàng, đặc biệt trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, trạm xăng,… 3.2.4 Mở rộng mạng lƣới, tiết kiệm thời gian giao dịch Đối với hoạt động huy động vốn giải pháp coi giải pháp trọng tâm Thực tế mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết khả quan Chi nhánh Thanh Xuân với mạng lưới giao dịch rộng khắp, tập trung khu vực đông dân cư có nhiều doanh nghiệp, sở sản xuất tạo lợi định cho chi nhánh Hiện chi nhánh có 15 phòng giao dịch hoạt động hiệu Trong thời gian tới chi nhánh nên mở rộng mạng lưới kinh doanh theo hướng: Có thể thành lập thêm, nâng cấp số phòng giao dịch khu dân cư tập trung nhất, đặc biệt khu đô thị khu chung cư Với phòng giao dịch hoạt động hiệu quả, chi nhánh xem xét để mở rộng mặt bằng, đầu tư trang thiết bị đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Còn phòng giao dịch hoạt động chưa tốt, chi nhánh cần đạo lãnh đạo phịng có biện pháp xử lý kịp thời, cắt giảm bớt nguồn lực không cần thiết để hỗ trợ cho phòng giao dịch hoạt động hiệu Chi nhánh cần đầu tư, sửa chữa, nâng cấp lắp đặt thêm máy ATM điểm đông dân cư Một số khách hàng phàn nàn máy ATM ngân hàng thường xuyên bị lỗi giao dịch, nuốt thẻ gây bất tiện cho khách hàng họ phải đến ngân hàng để kiểm tra, thơng báo lấy lại thẻ 57 3.2.5 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng Lượng khách hàng truyền thống chi nhánh ln ln trì ổn định Để tiếp tục trì gia tăng lượng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, thời gian tới chi nhánh cần trọng tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Mỗi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phải phục vụ chu đáo, hướng dẫn nhiệt tình Theo khảo sát chi nhánh khách hàng đến giao dịch yêu cầu gì, nhân viên ngân hàng làm chưa có tư vấn, hỗ trợ Đơi giao dịch viên cịn có thái độ chưa mực khách hàng hỏi dịch vụ ngân hàng nhiều lần Do vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần có đạo, hướng dẫn cụ thể đến nhân viên để thay đổi tác phong cách ứng xử giao dịch với khách hàng Mỗi nhân viên việc xử lý theo yêu cầu khách hàng cần đóng vai trị nhà tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ ngân hàng Khi mà cơng tác chăm sóc khách hàng hồn thiện hình ảnh, uy tín ngân hàng tự khắc nâng cao, khách hàng an tâm, tin tưởng giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh sách marketing ngân hàng Tầm quan trọng hoạt động marketing ngân hàng ln biết đến, mang ý nghĩa quan trọng NHTM Đó cơng cụ hữu hiệu, khơng thể thiếu nhằm giúp cho ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thời gian vừa qua hoạt động marketing chi nhánh thực chưa đặc biệt trọng tâm lý ngân hàng công thương Việt Nam trước ngân hàng nhà nước nên nhiều người, hay doanh nghiệp biết đến Tuy nhiên thời gian gần có nhiều doanh nghiệp thành lập họ hướng tới dịch vụ ngân hàng chi nhánh cần quan tâm tuyên truyền nhiều 58 không thương hiệu Vietinbank mà chủ yếu sản phẩm tiện ích gây mối thiện cảm khách hàng Chi nhánh sử dụng hình thức quảng cáo thương hiệu dán áp phích, băng rơn trụ sở phịng giao dịch để gây ý biết đến vị trí chi nhánh phòng giao dịch Đồng thời tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí … Ngồi chi nhánh cần có chương trình giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ chi nhánh xác định nhân viên tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ chi nhánh Để quảng bá thương hiệu chi nhánh tài trợ cho chương trình, hoạt động văn hóa nghệ thuật, thể thao tham gia hoạt động từ thiện ủng hộ lũ lụt, hỗ trợ người nghèo, xây nhà tình nghĩa, trao học bổng cho sinh viên,… Bên cạnh chi nhánh cần tích cực điều tra nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thói quen, chu kì sinh hoạt họ để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức Hiểu biết thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa sách hợp lý huy động vốn lãi suất tương ứng phát triển sản phẩm tiện ích kèm hấp dẫn Chi nhánh nên thành lập phịng marketing để chun mơn hóa cơng tác thị trường, khách hàng xúc tiến hoạt động kinh doanh, có phận làm cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh giúp ban lãnh đạo đưa đưa chiến lược kinh doanh hiệu 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Định hướng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng định đến chiến lược huy động ngân hàng Sự cân đối nguồn huy động sử dụng vốn tiêu chí để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, ngân hàng tiến hành cân đối vốn kinh doanh cho thời kỳ cụ thể qui mô cấu nguồn vốn, chủ động điều hành áp dụng sách huy động để 59 đáp ứng nhu cầu vốn cách chủ động Mặt khác, ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn vốn tín dụng ngân hàng sử dụng có hiệu góp phần đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân, tăng thu nhập cho cá nhân doanh nghiệp, điều đồng nghĩa với việc gia tăng vốn nhàn rỗi kinh tế, đối tượng huy động ngân hàng 3.2.8 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ quy chế, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.9 Không ngừng đổi công nghệ chi nhánh Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm thay đổi mặt NHTM Chi nhánh cần ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để phục vụ nhu cầu giao dịch tiền tệ nước Đa dạng hóa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tốn nhanh chóng, xác với mức phí giao dịch rẻ Đầu tư nâng 60 cấp, lắp đặt thêm máy ATM điểm giao dịch lớn,các khu trung tâm kinh tế, đa dạng nữ loại thẻ… đảm bảo cho khách hàng sử dụng thuận tiện 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Các quản quản lý nhà nước đặc biệt phủ có vai trò chủ yếu quan trọng việc thực hoạt động quốc gia, điều hành hoạt động kinh tế Tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, có nhiều biến động, thách thức đồng thời có nhiều mối quan hệ phát sinh địi hỏi phải điều chỉnh có quản lý phủ, hệ thống pháp luật Do Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm luật pháp phải thực quán triệt để lĩnh vực ngân hàng Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường kinh tế ổn định tăng trưởng cao tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu đem lại thu nhập cao cho cá nhân tổ chức, nhờ tiền gửi cá nhân tổ chức NHTM tăng lên, làm nâng cao khả thu hút vốn NHTM mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn Để làm điều đó, Chính phủ phải có sách kinh tế đắn tạo điều kiện cho tất nghành nghề, lĩnh vực cạnh tranh lành mạnh phát triển Chính phủ cần kiểm sốt điều chỉnh lạm phát, ổn định thị trường tài tiền tệ, chế độ tỷ giá, lãi suất Nhà nước cần can thiệp vào thị trường mức độ định để kiểm sốt thị trường, trì tốc độ tăng trưởng, quản lý tốt kinh tế, ổn định tỷ giá hối đối nhằm nâng cao uy tín ngân hàng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng, để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, thu hút tối đa nguồn vốn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước Ngoài ra, cần thúc thị trường tài nước phát triển để tạo hội cho NHTM đa dạng hóa phương thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ: 61 Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật Tuy số bất cập nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, cịn gây khó khăn cho hoạt động số ngân hàng Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ quan ban nghành tiếp tục xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa bổ sung luật NHNN, luật tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, bảo đảm bình đẳng ngân hàng, tổ chức tài chính, bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư Đồng thời, cần có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng phát triển kinh tế Tạo lập môi trường xã hội ổn định: Môi trường xã hội ổn định tạo dựng tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân với hoạt động ngân hàng Yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa ảnh hưởng đến cách thức loại hình huy động vốn Hiện hầu hết người dân quen sử dụng tiền mặt, công cụ tốn đại phổ biến khơng ưu tiên sử dụng Vì vậy, Nhà nước Chính phủ nên có biện pháp tích cực phối hợp NHTM để tạo thói quen tiêu dùng mới, đại, hiệu cho kinh tế, trước hết tạo thêm nhiều việc làm cho người dân để họ có mức sống ổn định sách thực dễ dàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc NHNN ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bởi vậy, NHNN cần có sách hợp lý cách thức điều hành đắn để tác động tích cực đến NHTM NHNN đưa sách lãi suất phù hợp thời kỳ: Lãi suất cơng cụ quan trọng ngân hàng huy động vốn Để giúp ngân hàng có lãi suất hợp lý để đảm bảo thu hút đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh 62 NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Trong giai đoạn hồi phục kinh tế sau khủng hoảng, NHNN đưa sách giảm lãi suất huy động, khống chế trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay Điều thách thức cho ngân hàng việc huy động vốn hội để chứng tỏ lĩnh vị thị trường Tuy nhiên lãi suất khơng thể giảm nhiều gây hoang mang cho người dân NHNN cần thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất tỷ lệ lạm phát để kịp thời điều chỉnh Ổn định tỷ giá: Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi tỷ giá biến động theo hướng giảm giá VNĐ, khách hàng rút tiền gửi VNĐ để đầu tư vào ngoại tệ mạnh ngoại tệ tăng giá, khách hàng ạt rút ngoại tệ để bán thị trường hưởng chênh lệch giá Vì vậy, NHNN cần ban hành chế điều hành tỷ giá hoàn thiện sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt Đẩy mạnh tái cấu trúc ngân hàng: Sự phát triển ạt hệ thống ngân hàng Việt Nam bộc lộ yếu điểm tỷ lệ nợ xấu tăng cao, khoản thấp, tỷ lệ bất cân xứng kỳ hạn tiền gửi tiền vay… Do vấn đề tái cấu trúc ngân hàng trờ nên cần thiết hết NHNN cần tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ, hướng dẫn quản lý chặt chẽ trình tái cấu NHTM cần nhà nước hỗ trợ tái cấu Nâng cao chất lượng công tác dự báo: NHNN cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường để kịp thời dự báo, điều chỉnh sách cho phù hợp với thay đổi Bên cạnh cần điều hành tốt sách tiền tệ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, tỷ giá 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thƣơng Việt Nam NHCT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh 63 doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để phát triển nữa, NHCT cần có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, nước khu vực giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh đắn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực văn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao - Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên HSC, chi nhánh để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản phẩm, dịch vụ đại, an tồn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng,… - Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt khác, đại hóa hệ thống công nghệ thông tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử,… nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh - Mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng thơng qua tất hình thức quảng cáo - Chấn chỉnh kịp thời cá nhân, chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu quả, để khách hàng phàn nàn nhiều 64 Kết luận chƣơng Trên sở đưa vấn đề huy động vốn phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHCT chi nhánh Thanh Xuân, chương khóa luận đề cập đến nội dung sau: - Đưa mục tiêu, định hướng hoạt động năm tới ngân hàng công thương Chi nhánh Thanh Xuân - Từ hạn chế nguyên nhân phân tích chương 2, chương đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Các giải pháp có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nên trình thực cần tiến hành đồng có thống toàn chi nhánh đem lại hiệu tốt - Một số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện giúp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cụ thể Ngân hàng công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 65 Kết luận Qua nghiên cứu tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại cụ thể NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân thấy, v tư việc cung ứng đủ vốn cho kinh tế yêu cầu cấp thiết nghiệp phát triển đất nước, nguồn vốn đầu vào quan trọng mang tính định tăng trưởng kinh tế Các NHTM đặt mục tiêu lên hàng đầu khơng ngừng tìm kiếm đa dạng hóa phương thức huy động vốn nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để huy động tối đa nguồn vốn Là chi nhánh NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Thanh Xn ln cố gắng nỗ lực hồn thành mục tiêu mà NHTMCP Công thương Việt Nam giao cho Qua thời gian thực tập tìm hiểu em nhận thấy chi nhánh có uy tín nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp vào phát triển kinh tế chung quận Thanh Xuân phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hệ thống NHTM Việt Nam nói chung năm qua Do trước biến động kinh tế, cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ, chi nhánh cần phải tiếp tục cố gắng công tác huy động vốn để khẳng định vị thị trường Trong q trình nghiên cứu đề tài khóa luận, có nhiều cố gắng trình độ hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết nội dung mặt hình thức Tuy nhiên em hy vọng vấn đề nghiên cứu đề xuất đóng góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động HĐV ngân hàng công thương chi nhánh Thanh Xuân 66 Tài liệu tham khảo Báo cáo kinh doanh NHTM cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 2014, 2015, 2016 Báo cáo thường niên, báo cáo kiểm tốn tài có hợp vietinbank 2014, 2015, 2016 Sổ tay huy động vốn NHCT Việt Nam Luật tổ chức tín dụng 2010 Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà nhà xuất trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình tiền tệ ngân hàng GS.TS Nguyễn Văn Tiến Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư Giáo trình tiền tệ ngân hàng PGS-TS Tô Kim Ngọc, Nhà xuất Thống Kê Tạp chí ngân hàng 10 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 11 “Nâng cao hiệu huy động vốn NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm” Phan Thị Thanh Thủy, ĐH Kinh Tế Quốc Dân, luận văn thạc sĩ 2009 12 Khóa luận về: “ tăng cường hiệu huy động vốn NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long” 13 “Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại”, Ths Mai Thị Quỳnh Như, tạp chí kinh tế 2014 14 Một số tài liệu tham khảo khác Các website: http://cafef.vn/ http://tapchicongthuong.vn/ http://finance.vietstock.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://vneconomy.vn/ http://www.vietinbank.vn 67