Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG NGUYỄN HỒNG NHUNG HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SỸ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG NGUYỄN HỒNG NHUNG Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã ngành : 8340101 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO THANH BÌNH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Nhung i LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu đòi hỏi nỗ lực thân giúp đỡ của Trường Đai học Mở Hà Nội đặc biệt giảng viên hướng dẫn luận văn TS Đào Thanh Bình Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Thăng Long gia đình tạo điều kiện, hỗ trợ suốt trình tác giả làm luận văn Hà Nội, ngày 05 tháng 04 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Nhung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.2 Tổng quan nguồn vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Phân loại đặc điểm nguồn vốn ngân hàng thương mại 16 1.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Tổ chức huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.3 Hệ thống tiêu chí tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại……………………………………………………………… ……………… 28 1.4 Các nhân tố ảnh hương đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 33 1.4.1 Nhân tố khách quan 33 1.4.2 Nhân tố chủ quan 39 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 iii 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thăng Long 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 44 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ máy tổ chức quản lý 45 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Agribank Thăng Long 48 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017……………………………………………………………………………… 49 2.2 Thực trạng huy động vốn Agribank Thăng Long 52 2.2.1 Kết huy động vốn theo tính chất nguồn huy động theo kỳ hạn 52 2.2.2.Kết hoạt động huy động vốn theo tiêu đánh giá 57 2.2.3 Rủi ro huy động 69 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Thăng Long 70 2.3.1 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn 70 2.3.2 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 74 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long đến năm 2022 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 76 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 77 3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn có kỳ hạn rõ ràng cho giai đoạn 77 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 79 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 82 3.2.4 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 86 3.2.5 Các giải pháp khác 88 iv 3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 90 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Thăng Long NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long Agribank Ngân hàng No&PTNT Việt Nam BHXHVN Công ty bảo hiểm xã hội Việt Nam HO Hội sở KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn LS Lãi suất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT- XH Tổ chức kinh tế - xã hội TCTD Tổ chức tín dụng VIP Quan trọng ( khách hàng quan trọng) vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tăng trưởng dư nợ Agribank Thăng Long (2015-2017) 50 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Long (2015-2017) 51 Bảng 2.3: Huy động vốn nội tệ Agribank Thăng Long (2015-2017) 40 Bảng 2.4: Huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Thăng Long (2015-2017) 55 Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn (2015-2017) 58 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn Agribank Thăng Long (2015-2017) 62 Bảng 2.7: Điều chuyển vốn HO Agribank Thăng Long (2015-2017) 62 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi/Quy mơ nguồn vốn huy động (2015-2017) 64 Bảng 2.9: Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn (2015-2017) 66 Bảng 2.10: Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn (2015-2017) 67 Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào, đầu (2015-2017) 57 Biểu đồ: Hiệu lao động theo quy mô nguồn vốn huy động (2015-2017) 61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Thăng Long 45 vii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn ngân hàng thương mại thuộc tính, chức NHTM, có nhiều cơng trình nghiên cứu, từ lý thuyết mang tính hàn lâm, đến nghiên cứu ứng dụng cho hệ thống NHTM cho ngân hàng cụ thể Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác nên vốn huy động khâu có tính định hoạt động kinh doanh NHTM Vì vậy, NHTM trọng công tác huy động vốn Đối với nước có thị trường tài phát triển NHTM thường thuận lợi huy động vốn ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động đa dạng phân khúc thị trường khác với chi phí vốn thấp Trong đó, nước có thị trường tài phát triển thấp Việt Nam huy động vốn thường gặp nhiều khó khăn tiềm lực kinh tế nội không cao, thị trường tài thiếu đa dạng linh hoạt khiến chi phí huy động vốn tăng lên, điều đặt NHTM trước thách thức kinh doanh Từ “chạy đua” tăng lãi suất huy động năm trước cho thấy thực tế NHTM Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn việc mở rộng nguồn vốn huy động đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày tăng lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Một cách khái quát khẳng định để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung NHTM phải việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Nhưng vốn huy động NHTM từ nhiều nguồn khác chúng chịu chi phối nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, NHTM tùy điều kiện hoàn cảnh mà đề biện pháp nhằm huy động nguồn cho phù hợp Từ đặc điểm nên thời điểm huy động vốn NHTM đặt nhiệm vụ ưu tiên phải tìm giải pháp phù hợp để đặt mục tiêu vụ Dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy mô, cấu vốn, ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng.Thông qua dịch vụ cung ứng, ngân hàng nắm bắt ngày cao nhu cầu khách hàng Để thu hút nhiều khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, Agribank Thăng Long nên nghiên cứu, triển khai thêm hình thức sau: - Dịch vụ tư vấn đầu tư: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất… Đối với loại hình dịch vụ này, Agribank Thăng Long nên mở rộng để vừa trở thành công cụ quảng cáo, vừa tạo nềm tin vững cho khách hàng có nhu cầu - Dịch vụ tư vấn tài chính: nhiều ngân hàng phải giúp đỡ khách hàng lập báo cáo tài chính, phân tích tài chính… - Dịch vụ nhà: Trình độ dân trí nước ta chưa cao, người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn đến tận ngân hàng để gửi tiền Agribank Thăng Long nên cử cán đến tận nơi để làm thủ tục gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu - Chú trọng đến dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng Đây giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu thời đại mới, giúp cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn, đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hình thức huy động tạo nguồn vốn ổn định phục vụ cho phát triển lâu dài Chi nhánh điều cần xây dựng phát huy 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Quan tâm đến công tác tiếp thị ngân hàng Hiện nay, trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội việc tiếp thị ngân hàng với khách hàng trở 82 nên tuyệt đối quan trọng Vì vậy, cơng tác thu hút vốn muốn hoàn thành tốt mục tiêu đề ngân hàng cần phải tích cực việc nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng Từ đó, giúp ngân hàng đưa sách hợp lý sản phẩm vốn lãi suất tương ứng, đưa vào thực loại hình dịch vụ phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội Việc tìm hiểu thị trường phòng dịch vụ phụ trách, nhiên ngân hàng nên đưa thêm hỗ trợ kinh nghiệm thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán tín dụng, cán kế tốn cho phòng dịch vụ Các cán người hiểu rõ nhu cầu, nguyện vọng khách hàng để đứng tư vấn cho phòng dịch ban giám đốc việc xác định thị trường, cung cách thực hiện, triển khai dịch vụ làm thỏa mãn khách hàng ngân hàng Việc làm giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh quan trọng với ngân hàng khác công tác thu hút vốn - Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Trong mắt khách hàng, uy tín ngân hàng đánh giá dựa kết tài ngân hàng chất lượng công tác phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tiện ích thỏa mãn người sử dụng dịch vụ, thời gian phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, thái độ phục vụ… Vì vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tín lòng khách hàng, ngân hàng cần quan tâm, thực củng cố nhiều mảng cụ thể: + Mở rộng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng hoạt động quan trọng để hỗ trợ trình làm việc hoạt động khác ngân hàng Do vậy, Agribank Chi nhánh Thăng Long cần không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để nâng cao suất hoạt động Thời gian qua, ngân hàng tiến hành mở rộng, đại hóa mạng lưới ATM địa bàn Hà Nội, giúp cho khách hàng thêm thuận tiện 83 rút tiền Ngoài ra, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cách tối đa, ngân hàng cần thực công tác sau để nhanh chóng cải thiện chất lượng dịch vụ Cụ thể: Hướng dẫn tư vấn cho khách hàng: Agribank Chi nhánh Thăng Long cần đạo tạo cán phòng dịch vụ thêm động có lực chuyên môn để chuyên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nên sử dụng loại hình dịch vụ hợp lý gửi tiền với mục đích họ Ngoài ra, ngân hàng dựa am hiểu mình, ngân hàng nên đưa dịch vụ phục vụ khách hàng như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở dịch vụ ngân hàng trực tuyến: dịch vụ bao gồm Internet Banking, SMS Banking, E-Mobile Banking… Điều gia tăng nhiều thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, nắm bắt thơng tin thị trường tài Trong thời đại khoa học ngày nay, việc làm cần thiết yếu tố quan trọng gia tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngồi dịch vụ trên, Agribank Chi nhánh Thăng Long thực thêm nhiệm vụ làm bảo lãnh phát hành, giữ hộ ủy nhiệm quyền thừa kế tài sản…để thu phí dịch vụ thu hút nhiều khách hàng + Phương thức phục vụ khách hàng: Trong giao dịch vấn đề thủ tục giấy tờ cần cải tiến theo hướng nhanh gọn, đơn giản hiệu Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh Thăng Long chuyển sang hình thức giao dịch cửa, nhân viên kế toán quầy giao dịch thực nghiệp vụ với khách hàng, điều mang đến cho khách hàng cảm giác nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian thoải mái + Công tác truyền thơng, quảng cáo: Trong kinh doanh cơng tác truyền thông, quảng cáo quan trọng để thực mục tiêu phát triển lâu dài ngân hàng cần làm cho khách hàng biết tới hoạt động dịch vụ mình, giúp họ thấy giao dịch với ngân hàng 84 họ lợi ích Chính uy tín, chất lượng dịch vụ tạo dựng ngân hàng giúp ngân hàng có nhiều khách hàng tiến hành giao dịch an tâm đầu tư Do vậy, yếu tố quan trọng tạo nên lợi ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác giúp tiết kiệm chi phí, có chi phí thu hút vốn Và muốn làm điều ngân hàng cần tiến hành thật tốt công tác truyền thông, báo cáo Hiện nay, Agribank Chi nhán Thăng Long cần thực tốt cơng tác qua biện pháp sau: - Truyền thông dịch vụ ngân hàng qua báo chí, tivi, đài phát thanh, baner quảng cáo phường khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ đời ngân hàng, đặc biệt sản phẩm trọng tâm, đem lại nhiều lợi ích, hấp dẫn khách hàng - Một cách truyền thơng, quảng cáo có hiệu cho ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt thơng qua phục vụ nhiệt tình, chu đáo cán công nhân viên khách hàng - Ngân hàng tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng cách thường xuyên để lắng nghe đóng góp, nguyện vọng khách hàng xây dựng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thêm gắn bó Ngồi ra, thời gian tới, ngân hàng nghiên cứu thêm sử dụng công tác tài trợ phương tiện quảng cáo đắc lực Nếu làm tốt công tác truyền thông quảng cáo này, ngân hàng củng cố vị địa bàn Hà Nội Tại Agribank Chi nhánh Thăng Long nay, việc quảng bá, giới thiệu Marketing chưa có sách cụ thể, vào thực tế, để đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi khu dân cư, tổ chức tín dụng Việc Marketing ngân hàng thơng qua pano, áp phích, tờ rơi quảng cáo quầy standee đáp ứng đủ cho khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch chi nhánh biết đến hình thức huy động, chương trình tiết kiệm dự thưởng… 85 Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing việc phối hợp với loa phát phường, quận nơi có trụ sở quận lân cận nhằm giúp người biết đến chương trình huy động vốn Agribank Việt Nam nói chung Agribank Chi nhánh Thăng Long nói riêng để tăng nguồn vốn huy động, tăng hội bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm kinh doanh có hiệu 3.2.4 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Quan điểm cổ điển hoạt động ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm đề cao vị trí ngân hàng, hạ thấp vai trò khách hàng Với quan điểm đại lại hồn tồn trái ngược Quan điểm đại cho tiền gửi dành cho ngân hàng Điều có nghĩa khách hàng vị trí trung tâm quan hệ ngân hàng – khách hàng ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng tin cậy để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Đặc biệt, địa bàn quận Đống Đa lại có nhiều trụ sở, Chi nhánh NHTM lớn, nhỏ khác Vì vậy, cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên Chi nhánh Chi nhánh Thăng Long phải hiểu rủi ro lớn xảy khơng tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng hay để dành cho tương lai 86 - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng nhân viên ngân hàng: + Làm việc riêng khách hàng phải chờ + Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng + Khơng tư vấn xác khách hàng cần Chi nhánh Thăng Long nên tổ chức thường xuyên khóa đào tạo, tọa đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ cần phải có, bao gồm: kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, tính lịch sự, kính trọng tính linh hoat Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có hai quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần phải nhớ: + Quy tắc 1: Khách hàng + Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai xem lại quy tắc Chi nhánh phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động khơng quận Đống Đa mà nơi khác, báo giấy, tạp chí, báo mạng, đài phát thanh… Trước đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mại cho khách hàng, ngân hàng phải có hình thức tun truyền, thơng báo ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng Chi nhánh Thăng Long phải có thách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho kháchhàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách 87 hàng Ngoài ra, Chi nhá Thăng Long phải giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, VPBank, BIDV… Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn cách thụ động vay dễ dàng Chính sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu phần tạo nên mạnh, tạo nét riêng Chi nhánh Thăng Long Bên cạnh sách mang tính lý thuyết, mang đậm dấu ấn Cẩm nang văn hóa Agribank, Agribank Chi nhánh Thăng Long cần phân loại khách hàng có theo khách hàng nội bộ, khách hàng VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng…để có sách chăm sóc phù hợp, tạo thân thiện, an tâm cho khách hàng đến gửi tiền Agribank Chi nhánh Thăng Long tăng tính gắn kết chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Đảm bảo nguồn tiền ổn định phát triển từ khách hàng có 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Cần phải thực giải pháp nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên quan tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Phòng điện tốn đầu mối xử lý, tiếp nhận thông tin liên quan đến công nghệ từ NH cấp Và liên hệ với đơn vị đối tác việc cài mua phần mềm phục vụ cho công việc chi nhánh + Hiện nay, Hội sở ngân hàng có máy ATM, có số phòng giao dịch có, số phòng chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử 88 hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Hơn nữa, thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường công tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Khi huy động vốn việc sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định 89 quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Chi nhánh Thăng Long đánh giá không cao gia tăng đột biến nợ xấu nợ hạn cấu nguồn vốn vay Vì vậy, Chi nhánh Thăng Long cần phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án ngân hàng chủ động tìm nguồn vay khơng phải thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Agribank Chi nhánh Thăng Long nên có mức lãi suất linh hoạt tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tùy theo loại tiền tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay Chi nhánh phải cẩn trọng, coi an tồn tiêu chí hàng đầu Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Chi nhánh Thăng Long cần có biện pháp bảo đảm tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh có lòng tự trọng, Chi nhánh với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh khơng trả nợ Chi nhánh phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật… Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Thăng Long sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh,… Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Khi Chi nhánh có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, Chi nhánh nên giữ dạng “tài sản lỏng” tiền gửi NHNN, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Trong q trình hoạt động, Agribank Chi nhánh Thăng Long tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa để vượt qua Chi 90 nhánh Thăng Long cần vào tình hình, điều kiện cụ thể Chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nguồn vốn ngân hàng Khi xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, Chi nhánh cần xác định tiêu cụ thể, khoa học Những vấn đề giải tốt, đề nghị Chi nhánh tiếp tục phát huy Còn hạn chế tồn tại, Chi nhánh xem xét giải pháp đề để giải Những biện pháp cần thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầu đủ nguyên tắc trên, tức phải bám sát vào tình hình ngân hàng, Chi nhánh, yếu tố thị trường… Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động Chi nhánh Chi nhánh tự giải vấn đề ngồi phạm vi Chi nhánh Thăng Long khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có đề xuất, kiến nghị sau: Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Agribank Chi nhánh Thăng Long Do vậy, để giúp cho Chi nhánh tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, Agribank Việt Nam cần có sách cụ thể: - ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với Chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Agribank phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để Chi nhánh hướng định - Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược ngắ hạn, trung hạn, dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ Chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh, theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ 91 trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểm Chi nhánh Có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn, nhằm phát huy vai trò trụ sở - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, điều hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường Lãi suất yếu tố tác động mạnh đến cơng tác huy động vốn ngân hàng cần xử lý theo hướng “Cơ chế cạnh tranh linh hoạt” Trên sở trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn, cho phép Chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Như đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất với NHTM khác địa bàn, hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho Chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng q tải Có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán lãnh đạo Chi nhánh, phòng giao dịch cho tương xứng với nhiệm vụ giao Từ đó, sớm hội nhập với ngân hàng khu vực thê giới Bởi thực tiễn chứng minh, hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ cán nhân viên ngân hàng Cho nên, việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, phẩm chất tốt để rèn luyện, thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cương vị lãnh đạo, nắm trách nhiệm lớn - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị Chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế - Hồn thiện chế khốn tài cho Chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thức đẩy hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển 92 - Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin… Đồng thời giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết, giúp cho việc giao dịch với khách hàng trở nên gọn nhẹ, nhanh chóng thuận tiện Tiếp tục đổi trang thiết bị, quy trình hoạt động, tăng cường đầu tư sở vật chất song song với việc đào tạo, tập huấn cho cán nhân viên sở cách sử dụng đề phát huy tối đa công trang thiết bị Sau đó, điều chuyển cán Chi nhánh cấp để trực tiếp hướng dẫn, đảm bảo tính thống đồng quy trình Kết luận chương: Thị trường nguồn vốn huy động NHTM ngày có cạnh tranh gay gắt Các NHTM đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi với khuyến mại, lợi ích đa dạng, phong phú kết hợp với mức lãi suất cao để thu hút tăng tính hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Thăng Long cần vào tình hình điều kiện cụ thể Chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đặc biệt công tác huy động vốn sản phẩm dịch vụ Cùng với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài thời gian tới Chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới Chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Agribank Việt Nam nói chung Agribank Chi nhánh Thăng Long nói riêng 93 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có bước phát triển đáng kể Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn, phục vụ cho công đổi đại hóa đất nước Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, ngồi nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu Chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh… Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trò quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Là Chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua Agribank Chi nhánh Thăng Long bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Thăng Long Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn luận giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề liên quan tới nguồn vốn NHTM, đề cập chi tiết tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 95 phân tích nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động huy động vốn đồng thời luận giải tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Thăng Long qua tìm tồn tại, xác định nguy tiềm ẩn phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn tới hoạt động huy động vốn chưa hiệu Thứ ba, luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Thăng Long Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Agribank, NHNN Chính phủ việc đề mục tiêu, chiến lược phát triển thị trường tài tiền tệ nói chung khung pháp lý cho việc phát triển hoạt động huy động vốn 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2016), Báo cáo thường niên năm 2015, Hà Nội Agribank (2017), Báo cáo thường niên năm 2016, Hà Nội Agribank (2018), Báo cáo thường niên năm 2017, Hà Nội Agribank Thăng Long (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016, Hà Nội Agribank Thăng Long (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017, Hà Nội Agribank Thăng Long (2018), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng nhiệm vụ năm 2018, Hà Nội Lê Vinh Danh(1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng tại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 12 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 13 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 97 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 74 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long đến... nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 44 iii 2.1 Tổng quan ngân