CHO VAY H ộ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất
1.1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận Theo đó, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng cam kết.
Cho vay hộ sản xuất là dịch vụ ngân hàng cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động sản xuất Các lĩnh vực sử dụng vốn bao gồm sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng và dịch vụ.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn, giúp nâng cao đời sống và mở rộng quy mô sản xuất Chính sách tín dụng hộ sản xuất không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ người dân thực hiện các chính sách của Chính phủ.
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất
Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
Tính chất thời vụ trong cho vay hộ sản xuất gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật trong nông nghiệp, đồng thời ảnh hưởng đến các lĩnh vực và ngành nghề mà ngân hàng cung cấp vốn.
Mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng đến thời điểm cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng Khi ngân hàng tập trung cho vay vào các đối tượng có yếu tố mùa vụ như cây trồng hoặc vật nuôi nhất định, việc cho vay cần được tổ chức vào một thời điểm cụ thể trong năm Thông thường, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay và giải ngân vào đầu vụ, và đến cuối vụ, khi hộ sản xuất thu hoạch sản phẩm, ngân hàng sẽ thu hồi nợ.
Chu kỳ sinh sống của động thực vật ảnh hưởng đến thời hạn các khoản vay của ngân hàng Thời gian này phụ thuộc vào giống cây trồng, vật nuôi và quy trình sản xuất Việc xác định thời hạn vay phù hợp với chu kỳ phát triển của động thực vật giúp ngân hàng dễ dàng giám sát, giải ngân hợp lý và thu hồi nợ hiệu quả.
Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, với nguồn thu nhập chủ yếu từ việc bán nông sản và các sản phẩm chế biến từ nông sản như hoa quả, cây trồng và vật nuôi Sản lượng sản phẩm mà các hộ sản xuất tạo ra đóng vai trò quyết định trong khả năng trả nợ của họ Tuy nhiên, sản lượng nông sản lại phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên, bao gồm đất đai, mưa gió, khí hậu và nguồn nước.
Thời tiết có ảnh hưởng lớn đến giá cả hàng hóa nông sản, khi thời tiết thuận lợi, sản lượng thu hoạch tăng cao, dẫn đến nguồn cung dồi dào Điều này có thể khiến các hộ sản xuất bị ép giá, làm cho giá nông sản giảm sút, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
Chi phí tổ chức cho vay cao đối với hộ sản xuất là một thách thức lớn cho ngân hàng, vì quy mô các khoản cho vay thường nhỏ Ngân hàng phải đầu tư nhiều cho một đồng vốn, bao gồm chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí thẩm định, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn, cùng với chi phí phòng ngừa rủi ro.
Số lượng khách hàng là các hộ sản xuất thường đông và phân bố rộng rãi, vì vậy ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay và thu hồi nợ bằng cách thiết lập thêm chi nhánh và tổ cho vay tại các huyện, xã Điều này dẫn đến việc gia tăng chi phí hoạt động của ngân hàng.
Rủi ro trong cho vay hộ sản xuất là rất lớn, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan khó lường Do đó, chi phí phòng ngừa rủi ro cho đối tượng này thường cao hơn so với các ngành khác.
Do tính chất kinh doanh của hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông dân, có mức độ rủi ro cao, nên chi phí dự phòng rủi ro thường lớn hơn so với các ngành nghề khác.
Phân loại cho vay hộ sản xuất
1.1.3.1 Theo phương thức cho vay
* Phương thức cho vay trực tiếp
Cho vay trực tiếp là hình thức tín dụng mà khách hàng trực tiếp giao dịch với ngân hàng để vay vốn và hoàn trả nợ Hình thức này có thể diễn ra dưới dạng quan hệ song phương hoặc đa phương Các hình thức cho vay trực tiếp bao gồm nhiều lựa chọn khác nhau, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
Cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất tại trụ sở, chi nhánh là hình thức mà đại diện hộ sản xuất đến ngân hàng để nộp hồ sơ vay vốn Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận và thẩm định hồ sơ, đồng thời ngân hàng sẽ trực tiếp giải ngân, giám sát và thu hồi nợ Phương pháp này giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng nhanh chóng, tạo thuận lợi cho quyết định cho vay và giám sát chặt chẽ hơn.
Mặc dù phương pháp này mang lại nhiều lợi ích, nhưng nó cũng có nhược điểm như làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng và tạo áp lực lớn cho cán bộ tín dụng Việc phải xử lý khối lượng công việc lớn có thể dẫn đến giảm chất lượng công việc.
Phương thức hợp đồng tín dụng này có sự tham gia của nhiều bên, bao gồm hộ sản xuất, ngân hàng và bên thứ ba Bên thứ ba có thể là các tổ chức cung cấp vật tư, nguyên liệu hoặc hàng hóa cho hộ sản xuất, trong khi ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm giải ngân và thanh toán cho các bên này Ngoài ra, bên thứ ba cũng có thể là các đơn vị bao tiêu sản phẩm, có nghĩa vụ trả nợ thay cho hộ sản xuất khi ngân hàng đã cho vay trực tiếp.
Phương pháp cho vay hộ sản xuất, tương tự như phương pháp trực tiếp, phù hợp với các khoản vay trung và dài hạn cho cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm và trang trại Ngoài ra, phương pháp này còn áp dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh nông nghiệp.
Cho vay theo tồ hợp tác vay vốn
Tổ hợp tác vay vốn là hình thức hợp tác giữa từ 10 đến 40 hộ sản xuất, với các thành viên thường có điểm chung như cùng thôn, cùng loại cây trồng, vật nuôi hoặc sản xuất mặt hàng tương tự Việc thành lập tổ phải dựa trên sự tự nguyện của các thành viên, và tổ trưởng được bầu ra để đại diện pháp lý trong các giao dịch với Ngân hàng.
Theo quy định cho vay của Ngân hàng, mỗi hộ gia đình cần làm giấy đề nghị vay vốn riêng biệt Tổ sẽ họp để xem xét các điều kiện và thống nhất số tiền vay cho từng hộ Sau đó, tổ trưởng gửi toàn bộ giấy đề nghị và các giấy tờ liên quan đến Ngân hàng Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra, thẩm định và thông báo số tiền cho vay cho từng hộ và cả tổ Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho các hộ.
Tổ trưởng là người theo dõi và thu hồi nợ giúp Ngân hàng, trong khi các thành viên trong tổ chịu trách nhiệm hoàn trả số tiền vay Phương pháp này cho phép Ngân hàng cho vay nhiều khách hàng cùng lúc, giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng nhờ vào việc giảm số lượng hồ sơ thẩm định, từ đó rút ngắn thời gian cho vay và giảm chi phí nghiệp vụ Hơn nữa, phương pháp này tạo thuận lợi cho khách hàng trong thủ tục vay mượn và trả nợ, đồng thời nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm đối với Ngân hàng thông qua sự giám sát từ tổ trưởng Khách hàng cũng sẽ chú trọng hơn đến việc sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tạo không khí đoàn kết giữa các thành viên trong tổ vay vốn.
Nhược điểm của phương pháp này là chỉ phù hợp với các khoản vay phát sinh đồng thời Nếu quản lý không chặt chẽ, tổ trưởng có thể thu nợ từ các thành viên nhưng không trả lại cho Ngân hàng, mà sử dụng cho mục đích cá nhân, gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
Cho vay theo to Hên danh, tồ liên đới vay vốn
Tổ liên danh và tổ liên đới vay vốn được thành lập tương tự như tổ hợp tác vay vốn, trong đó tổ trưởng thu thập giấy đề nghị vay của các thành viên và lập danh sách Cán bộ tín dụng phối hợp với tổ trưởng để thẩm định hộ vay, hướng dẫn làm hồ sơ và kiểm tra việc sử dụng vốn Ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp cho từng hộ sản xuất và thu nợ khi đến hạn Mỗi thành viên chịu trách nhiệm với khoản nợ chung của tổ, và nếu có thành viên không trả nợ đúng hạn, các thành viên khác sẽ phải gánh chịu trách nhiệm liên đới Trong trường hợp chậm trả nợ cũ, ngân hàng sẽ ngừng cấp tín dụng mới cho tổ.
Phương pháp này thích hợp cho các khoản vay trung và dài hạn, với số tiền lớn cần tập trung vốn Ưu và nhược điểm của phương pháp này tương tự như phương pháp cho vay qua tổ hợp tác vay vốn.
Cho vay thông qua tổ vay vốn lưu động
Theo phương thức này, các tổ vay vốn lưu động được thành lập tại những nơi có chi nhánh Ngân hàng cấp 4 hoạt động, đặc biệt ở các làng xã vùng sâu, nơi có dân cư thưa thớt và khó tiếp cận vốn đầu tư ngân hàng Tổ vay vốn bao gồm cán bộ tín dụng, kế toán và thủ quỹ, có nhiệm vụ thông báo lịch hoạt động, hướng dẫn hồ sơ vay, thẩm định, giải ngân và thu nợ, lãi khi đến hạn từ các hộ vay vốn.
Phương thức này giúp Ngân hàng tiếp cận linh hoạt hơn với khách hàng tiềm năng, mở rộng khu vực cho vay và thúc đẩy tăng trưởng dư nợ.
Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức sản xuất nông nghiệp thông qua các tô chức trung gian.
Cho các tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho các hộ sản xuất
Các tổ chức trung gian, như công ty chế biến nông sản, công ty xuất nhập khẩu thủy hải sản, công ty chế biến gạo, đường và đồ hộp, nhận tín dụng từ Ngân hàng để hỗ trợ vốn cho các hộ sản xuất Trong mùa thu hoạch, các công ty này sẽ thu mua sản phẩm từ hộ sản xuất và thu hồi các khoản tín dụng đã ứng trước đó, sau đó trả lại cho Ngân hàng.
Ngân hàng cho vay dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và phương án tài chính của doanh nghiệp Quyết định cho vay còn phụ thuộc vào hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng Đối với hộ sản xuất, việc ứng vốn là quyền quyết định của ngân hàng.
Vai trò của tín dụng hộ sản xuất
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chủ thể sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu về vốn Thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, cản trở việc mở rộng sản xuất và áp dụng công nghệ mới, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm Hệ quả là nền kinh tế hàng hóa sẽ phát triển chậm chạp.
Hộ sản xuất cần sự hỗ trợ từ ngân hàng để phát triển mạnh mẽ hơn Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho quá trình phát triển sản xuất.
Hộ sản xuất thường xuyên cần nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu trong quá trình sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế phát triển hiện nay Dù chưa thu được tiền từ việc bán sản phẩm, họ vẫn phải trang trải các chi phí cần thiết Ngoài ra, việc phát triển và mua sắm thiết bị cũng gặp khó khăn do thiếu nguồn vốn, dẫn đến sản xuất chỉ ở mức độ hạn hẹp.
Nguồn vốn lớn từ ngân hàng giúp hộ sản xuất nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tài chính, với khả năng huy động vốn dễ dàng hơn so với các hộ sản xuất Điều này thúc đẩy quá trình tích tụ vốn cho nông nghiệp, cho phép các hộ mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế Để cạnh tranh trong thị trường khốc liệt, các hộ sản xuất cần nâng cao năng lực sản xuất, hiện đại hóa thiết bị và áp dụng công nghệ mới, điều này đòi hỏi nguồn vốn lớn mà ngân hàng có thể cung cấp Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng, các hộ có thể mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện chất lượng, giảm giá thành và tăng lợi nhuận, từ đó thúc đẩy quá trình tích tụ vốn và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn.
Khi thiếu vốn, các hộ sản xuất chỉ có thể trồng một số loại cây và nuôi một số loại vật nuôi nhất định, hạn chế khả năng mở rộng sản xuất Tuy nhiên, khi nhận được nguồn vốn vay từ ngân hàng, họ có thể đưa vào sản xuất các giống cây trồng mới, từ đó thay đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi Họ cũng có thể mở rộng sang các lĩnh vực mới như thương mại dịch vụ hoặc phục hồi các làng nghề truyền thống Thêm vào đó, việc phát triển mô hình trang trại và xây dựng các vùng chuyên canh sẽ mang lại hiệu quả cao hơn Nhờ đó, cơ cấu kinh tế nông thôn sẽ được chuyển dịch mạnh mẽ, phát huy tối đa nội lực của các hộ sản xuất và khai thác hiệu quả tiềm năng về lao động và đất đai.
Để có được khoản tín dụng, hộ sản xuất cần đáp ứng các yêu cầu từ ngân hàng và sử dụng hiệu quả nguồn vốn hiện có Ngân hàng sẽ giám sát quá trình hoạt động và sản xuất của hộ, vì vậy hộ sản xuất phải tận dụng tối đa khả năng để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ, tiết kiệm chi phí và tăng nhanh vòng quay vốn Qua đó, hộ sản xuất sẽ phát huy nội lực một cách hiệu quả, góp phần cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân, nâng cao dân trí và ổn định tình hình kinh tế-xã hội.
Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp các hộ sản xuất nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng thu nhập, mà còn cải thiện đời sống và tạo ra nhiều việc làm, từ đó giảm tỷ lệ thất nghiệp và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng Chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước sẽ đạt được thành công hơn nữa khi đời sống người dân được nâng cao Sự sung túc này cũng nâng cao nhận thức của các hộ, góp phần cải thiện dân trí tại địa phương, giữ vững an ninh trật tự và đẩy lùi tệ nạn xã hội, bao gồm cả cho vay nặng lãi.
Hộ sản xuất thường gặp khó khăn về vốn, nhưng khi người dân tiếp cận dễ dàng hơn với vốn ngân hàng, họ không còn phải vay với lãi suất cao từ những nguồn khác Điều này giúp tăng hiệu quả sản xuất và giảm thiểu các tệ nạn xã hội có thể phát sinh do tình trạng thiếu vốn.
Tín dụng hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, mang lại lợi ích cho ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh tế quốc gia Mở rộng tín dụng này không chỉ hỗ trợ các hộ sản xuất mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất
LÝ LUẬN CO BẢN VÊ MỎ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH
1.1 CHO VAY H ộ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niêm, đăc điểm hô sản xuất
1.1.1.1 Khái niêm hô sản xuất
Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu Đây là đơn vị kinh tế tự chủ, có thể bao gồm các thành viên trong một gia đình hoặc nhiều gia đình không cùng huyết thống, được thành lập nhằm mục đích sản xuất và kinh doanh.
Luật dân sự năm 2005 định nghĩa hộ sản xuất là hộ gia đình có tài sản chung, nơi các thành viên cùng nhau đóng góp công sức cho hoạt động kinh tế chung Hộ sản xuất có thể hoạt động trong các lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp hoặc các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, và là chủ thể trong các quan hệ dân sự liên quan.
Chủ hộ là đại diện cho hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự, phục vụ lợi ích chung của hộ Cha mẹ hoặc thành viên đã thành niên có thể trở thành chủ hộ, và họ có quyền ủy quyền cho một thành viên khác làm đại diện trong các quan hệ dân sự Giao dịch do người đại diện thực hiện sẽ phát sinh quyền và nghĩa vụ cho toàn bộ hộ sản xuất Luật dân sự cũng quy định rõ về tài sản của hộ sản xuất tại điều 109.
Các thành viên trong hộ gia đình có quyền sở hữu và sử dụng tài sản chung dựa trên thỏa thuận Đối với tài sản là tư liệu sản xuất và tài sản chung có giá trị lớn, sự đồng ý của tất cả các thành viên từ 15 tuổi trở lên là cần thiết Đối với các loại tài sản chung khác, quy định về việc quyết định cũng cần được thực hiện theo sự đồng thuận của các thành viên.
THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM - NAM ĐỊNH
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH
2.1 ĐẶC ĐIÈM, TÌNH HÌNH KINH TÉ TỈNH NAM ĐỊNH
2.1.1 Vị trí địa lý, dân cư
Nam Định, tỉnh nằm ở phía Nam đồng bằng Bắc Bộ, tiếp giáp với Thái Bình ở phía Đông, Ninh Bình ở phía Tây, vịnh Bắc Bộ ở phía Nam và Hà Nam ở phía Bắc Tỉnh này bao gồm 9 huyện và 1 thành phố, được chia thành 15 phường và 201 xã Địa hình chủ yếu là đồng bằng ven biển, với bãi bồi ở phía Đông Nam và một số đồi núi thấp ở phía Tây Bắc Nam Định có hệ thống giao thông phát triển sớm, là trung tâm kinh tế, thương mại và du lịch của đồng bằng Bắc Bộ, với các tuyến quốc lộ như quốc lộ 10 dài 34km và quốc lộ 21 dài 85,6km, cùng nhiều tỉnh lộ tổng chiều dài lên đến 433km.
Thành phố Nam Định, nằm trong châu thổ sông Hồng, là trung tâm kinh tế và chính trị của tỉnh, với tổng diện tích tự nhiên 4.681 ha và dân số 251.146 người Trên địa bàn thành phố có 78.298 hộ, trong đó có 1.760 hộ nghèo, chiếm 2,25% Nam Định bao gồm 25 xã phường và 581 thôn xóm cùng tổ dân phố.
Ngày 28 tháng 11 năm 2011 Thủ tướng Chính phủ có quyết định số 2106/QĐ- TTg về việc công nhận Thành phố Nam Định là đô thị loại 1 trực thuộc tỉnh Thành phố Nam Định được UBND tỉnh Nam Định quan tâm đầu tư nhiều dự án cơ sở hạ tầng cho phát triển thành phố Tình hình an ninh chính trị trên địa bàn thành phố tiếp tục được ổn định.
Kinh tế Nam Định đang đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến khó khăn trong đời sống của người dân và thu ngân sách của thành phố giảm sút.
2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định
Tình hình kinh tế - xã hội các năm trước và những tháng đầu năm 2015 của tỉnh Nam Định vẫn duy trì và ổn định.
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế cơ bản Tỉnh Nam Định
Chỉ tiêu Đ/vị tính Năm 2015
1/ Giá trị s x Công nghiệp Tỷ đồng 50.320
2/ s x nông nghiệp, lương thực Ngàn tấn 1020
Nguôn: Niên giảm thông kê tỉnh Nam Định năm 2015
Trên địa bàn thành phố Nam Định trong các năm lại đây các ngành công nghiệp, tiếu thủ công nghiệp, thưcmg mại, du lịch phát triển khá mạnh:
Ngành công nghiệp ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân 16,5% mỗi năm, trong khi ngành xuất khẩu đạt mức tăng trưởng 19,4% hàng năm Ngành thương mại - du lịch cũng có sự phát triển với tốc độ 9,23% mỗi năm Đối với nông nghiệp, sản xuất lương thực đạt năng suất bình quân khoảng 69 tạ/ha, tăng 0,8 tạ/ha so với vụ xuân trước.
2012), sản lượng thóc đạt 647 ngàn tấn.
Bên cạnh các chỉ tiêu kinh tế của địa phương tạo ra nhiều cơ hội thuận lợi, chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức.
Từ cuối năm 2012 đến 2015, nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là tỉnh Nam Định, chịu tác động nặng nề từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, ảnh hưởng đến công tác huy động và cho vay của các chi nhánh Cuộc khủng hoảng đã làm thu hẹp thị trường tiêu thụ hàng hóa, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất khẩu, dẫn đến khó khăn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nông dân Hệ quả là tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và thu nhập của người dân giảm mạnh.
Trong năm qua, kinh tế địa phương đã phục hồi và ổn định, dẫn đến nhu cầu thu hút vốn đầu tư tăng cao Điều này tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho những người có tiền, làm giảm tỷ trọng hộ dân sử dụng dịch vụ của Chi nhánh cung cấp.
2.2 TỐNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM - NAM ĐỊNH
2.2.1 Qúa trình thành lập, phát triển và CO’ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định
2 2 1 1 Q uá trình hình thành và p h á t triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành Nam - Nam Định (Agribank Thành Nam - Nam Định) được thành lập vào ngày 08 tháng 07 năm 2005, theo quyết định số 321/QĐ/HĐQT-TCCB, với biên chế ban đầu là 43 người, chủ yếu có trình độ đại học Chi nhánh hoạt động chủ yếu tại Thành phố Nam Định, với trụ sở được bàn giao từ Công ty vàng bạc đá quý tỉnh Nam Định Quy mô hoạt động bao gồm 01 trụ sở chính, 01 phòng giao dịch và 02 bàn huy động vốn, được trang bị cơ sở vật chất mới Tuy nhiên, nguồn vốn huy động ban đầu chỉ đạt hơn 26 tỷ đồng, với dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng, chủ yếu phục vụ hộ gia đình và cá nhân Để vượt qua khó khăn, Agribank Thành Nam - Nam Định đã tập trung vào việc tiếp thị và xác định khách hàng là những người bạn đồng hành của ngân hàng.
- Quá trình phát triển của Agribank Thành Nam - Nam Định chia ra làm 3 giai đoạn:
Giai đoạn 2005 - 2008, Agribank Thành Nam - Nam Định đã nỗ lực vượt qua khó khăn trong những ngày đầu thành lập, đồng thời mở rộng mạng lưới khách hàng Những thử thách này đã giúp ngân hàng khẳng định vị thế và duy trì sự tồn tại trong cơ chế thị trường.
Giai đoạn từ 2009 đến 2012 đánh dấu sự tăng tốc trong việc tạo ra những bước đột phá quan trọng trong hoạt động kinh doanh, nhằm phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập ngày càng gia tăng.
Từ năm 2013 đến nay, tình hình kinh tế toàn cầu và kinh tế Việt Nam đã tác động mạnh mẽ đến tỉnh Nam Định Trong giai đoạn này, mục tiêu chính là duy trì sự ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng.
Agribank Thành Nam - Nam Định hoạt động theo mô hình chi nhánh cấp 3, trực thuộc Agribank Việt Nam Chi nhánh này tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Agribank tỉnh Nam Định, cũng như sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các hoạt động kinh doanh tiền tệ và ngân hàng trong khu vực.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định
- Tên viết tắt: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành Nam - Nam Đinh
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development - Branch (or transaction Office) Thanh Nam Certifies.
- Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thành Nam - Nam Định
- Tên thương hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Trụ sở chính: số 05 Phan Bội Châu - thành phố Nam Định- tỉnh Nam Định Agribank Thành Nam - Nam Định là đại diện pháp nhân của
NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc Agribank Tỉnh Nam Định.
Agribank Thành Nam - Nam Định thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam.
Agribank Thành Nam - Nam Định xác định việc tạo vốn là nền tảng thiết yếu cho sự phát triển kinh doanh của ngân hàng, với mục tiêu xây dựng nguồn vốn vững chắc và tăng trưởng cả VND và ngoại tệ Để đảm bảo khả năng thanh toán và tăng trưởng tín dụng bền vững, ngân hàng cần huy động nguồn vốn ổn định từ địa phương, chủ yếu là từ nguồn vốn dân cư Huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng cho các hoạt động tín dụng tiếp theo Trong những năm qua, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thành Nam đã chú trọng đến công tác huy động vốn với phương châm “đi vay để cho vay”, đa dạng hóa nguồn vốn từ nhiều sản phẩm huy động khác nhau Việc xác định nguồn vốn nội tệ VND là quyết định và huy động vốn ngoại tệ cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng phát triển kinh tế của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân sản xuất kinh doanh tại Nam Định.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM
3.2.1.1 Thực hiện p h â n tích và p h â n lo ạ i khách h àn g H S X làm tiền đ ề đ ể hoạch định và thự c th i chính sách khách h àn g p h ù hợp
Ngân hàng cần phát triển một chiến lược khách hàng dựa trên việc đánh giá và phân loại từng khách hàng cũng như các nhóm khách hàng cụ thể Điều này sẽ giúp ngân hàng áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp cho từng nhóm, từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ và tạo sự hài lòng cho khách hàng.
Hiện nay trong hộ sản xuất đã hình thành ba nhóm hộ chính:
- Nhóm hộ sản xuất hàng hóa lớn, hộ kinh tế trang trại.
- Nhóm hộ sản xuất hàng hóa với quy mô nhỏ.
- Nhóm hộ còn trong tình trạng sản xuất tự cung tự cấp, sản phẩm làm ra chưa gắn với thị trường, hầu hết là những hộ nghèo.
3.2.1.2 G iải p h á p m ở rộn g số lư ợ n g khách h àn g
Để tối ưu hóa lợi nhuận, cần đa dạng hóa đối tượng vay vốn, nhắm đến các hộ sản xuất trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng và dịch vụ Những nhóm khách hàng này không chỉ tiềm năng mà còn có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp.
- Dựa vào Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ để mở rộng cho vay, nâng dần số lượng cho vay hộ sản xuất.
- Ưu tiên hộ sản xuất có đăng ký kinh doanh và có quy mô kinh doanh có mức độ trung bình trở lên.
Để hỗ trợ hộ sản xuất, cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn vay thông qua quy trình và thủ tục đơn giản, nhanh chóng về hồ sơ, đồng thời vẫn tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Cán bộ ngân hàng tại Chi nhánh cần cải thiện kỹ năng giao dịch, đặc biệt là trong việc tiếp xúc với khách hàng Sự niềm nở và đón tiếp nhiệt tình sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm và dễ chịu khi thực hiện giao dịch.
Các thủ tục hành chính nên được thực hiện nhanh chóng để giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Nhân viên cần nắm vững thông tin về sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới, nhằm giúp khách hàng hiểu rõ và chính xác nhất về những gì họ quan tâm.
- Ngoài ra, ngân hàng có thể mở thêm các sản phấm, dịch vụ mới, không chỉ thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mà còn giữ vững những
“thượng đế” hiện tại, để họ có thể có thêm nhiều sự lựa chọn.
Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách và sản phẩm mới cho các hộ sản xuất có quan hệ tín dụng lâu năm, như cho vay với lãi suất thấp hơn, mở rộng hạn mức tín dụng, ưu tiên số vốn vay và thời hạn cho vay linh hoạt Việc đa dạng hóa các kỳ hạn trả nợ, từ một tháng đến một quý, giúp giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới cho ngân hàng.
3.2.2.1 Đ a d ạn g hóa ngành n gh ề và lĩnh vực kinh doanh
Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để xây dựng các kế hoạch ưu tiên cho vay theo từng lĩnh vực và ngành nghề phù hợp với định hướng phát triển của khu vực Việc xác định rõ các lĩnh vực có điều kiện thuận lợi cho phát triển là rất quan trọng, nhằm phân bổ hạn mức cho vay một cách hợp lý, tránh tình trạng cho vay tràn lan và gây lãng phí nguồn lực.
Ngân hàng không chỉ hỗ trợ lãi suất mà còn có thể nới lỏng các quy định vay vốn cho hộ sản xuất, như vốn tự có và tỉ lệ tài sản đảm bảo Họ cũng cung cấp tư vấn trực tiếp về thông tin thị trường và kỹ thuật Ngoài ra, ngân hàng có thể tài trợ cho các hội chợ, triển lãm và trưng bày sản phẩm, giúp giới thiệu sản phẩm và thu hút sự chú ý, từ đó nâng cao khả năng tiêu thụ.
3.2.2.2 M ở rộ n g p h ư ơ n g th ứ c và kỳ hạn cho vay m
- Nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với KH truyền thống,
Khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ một năm trở lên và có uy tín sẽ được ưu tiên trong việc vay vốn Đặc biệt, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ và xây dựng sẽ hưởng lợi từ vòng quay vốn nhanh, giúp hạn chế thủ tục hồ sơ và giảm thiểu chi phí.
- Cho vay trả góp đối với hộ mua sắm TSCĐ như máy móc thiết bị
3.2.2.3 Đ a d ạn g hình thứ c bảo đảm tiền vay
- Cho vay tín chấp đối với những dự án, phương án khả thi hoặc tín chấp một phần đối với những khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống.
- Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản.
- Cho vay trả góp trên cơ sở đảm bảo bằng hợp đồng nhận thầu; TSĐB hình thành trong tương lai như nguyên vật liệu, hàng hóa,
Khi xem xét quyết định cho vay, không nên chỉ tập trung vào tài sản đảm bảo (TSBĐ) mà cần chú trọng đến tính khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất, cũng như năng lực tài chính và uy tín của khách hàng.
3.2.3.1 Chính sách lã i su ấ t tiền vay, p h í ngân h àn g
Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn dành cho khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng và đặc biệt là những khách hàng mới Những khách hàng này thường có uy tín cao tại các ngân hàng khác và sở hữu khả năng tài chính vững mạnh.
Phân loại khách hàng lớn (VIP) là một chiến lược quan trọng, đặc biệt đối với những khách hàng có số dư tiền vay lớn và khối lượng giao dịch thanh toán cao Đối với nhóm khách hàng này, cần cung cấp mức ưu đãi hấp dẫn về lãi suất vay cùng với các loại phí dịch vụ để thu hút và giữ chân họ.
3.2.3.2 H oàn thiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay hiện tại còn nhiều bất cập và cần được cải thiện Đề xuất của tôi là rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay: đối với vay ngắn hạn, giảm từ 5 ngày xuống còn 3 ngày; và đối với vay trung dài hạn, giảm từ 15 ngày xuống còn 10 ngày, tính từ thời điểm ngân hàng nhận đủ hồ sơ.
- Nên giảm bớt thẩm quyền của CBTD, nhằm hạn chế tiêu cực đối với khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng như:
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để hướng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ và phân tích đánh giá năng lực tài chính Thẩm định phương án, dự án của khách hàng và đề xuất phê duyệt món vay.
+ Bộ phận quản lý tín dụng, quản trị rủi ro
Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay là bước quan trọng để đề xuất phê duyệt món vay cho khách hàng Sau khi món vay được phê duyệt, cần tiếp nhận hồ sơ từ CBTD, kiểm tra giới hạn tín dụng và tính pháp lý của hồ sơ Tiếp theo, lập hợp đồng thế chấp và vay vốn, thực hiện các giao dịch bảo đảm Cuối cùng, tiến hành giải ngân và quản lý nợ một cách hiệu quả.
- Xây dựng thời gian cụ thể từng bước công việc, thời gian cho một khoản vay theo từng bộ phận.
3.2.3.3 Tăng cư ờ n g h oạt đ ộn g cồ đ ộn g truyền thông, chăm sóc khách hàn g hộ sản x u ấ t
- Hoàn thiện công tác quảng cáo, tiếp thị về Agribank Chi nhánh Thành
Nam nên mở rộng quảng cáo dưới rất nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình,, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet
+ Thời điểm quảng cáo cũng nên được chú trọng vào những ngày lễ, Tốt, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng,
+ Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ về marketing cho nhân viên như: Mời các chuyên gia marketing giỏi về giảng dạy.
- Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
+ Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch sự khi giao dịch sẽ tạo cho khách hàng sự thoải mái.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với cơ quan chính quyền các cấp
Để đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế, đặc biệt là thị trường tài chính và tiền tệ, cần có những dự báo và chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng trước những biến động của thị trường toàn cầu.
Để hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đảm bảo sự đồng bộ và thống nhất trong các văn bản quy phạm pháp luật, tránh tình trạng chồng chéo Cần thiết quy định rằng báo cáo tài chính của các tổ chức kinh tế phải được kiểm toán khi vay vốn tại ngân hàng Hơn nữa, để đảm bảo tính trung thực của số liệu, cần áp dụng các biện pháp chế tài đối với doanh nghiệp cố tình gian lận và che giấu sự thật trong các báo cáo tài chính.
Chính phủ cần thiết lập quy định nhằm tăng cường sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán, công ty tư vấn và ngân hàng Việc này sẽ đảm bảo rằng các ngân hàng thương mại nhận được thông tin chính xác và cập nhật, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho công tác thẩm định tín dụng.
Toà án và các cơ quan thực thi pháp luật cần tích cực hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý các vụ kiện và thi hành án để đảm bảo tiến độ nhanh chóng và hiệu quả.
Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn.
Để hỗ trợ các hộ sản xuất tiêu thụ sản phẩm hiệu quả hơn và giúp Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nước cần triển khai chính sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào Đồng thời, cần áp dụng các ưu đãi thuế như thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập cho doanh nghiệp khi họ bao tiêu sản phẩm của các hộ sản xuất, nhằm thúc đẩy quá trình tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng.
Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần được hỗ trợ trong việc cho vay hộ sản xuất, thông qua việc giảm thuế thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất Điều này sẽ giúp ngân hàng có khả năng giảm lãi suất cho vay, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất và phát triển kinh tế.
Các tỉnh, thành phố cần chỉ đạo các ngành và cấp quản lý giảm thuế và lệ phí cho hộ sản xuất, nhằm khuyến khích tăng gia sản xuất Đồng thời, cần hạn chế thủ tục rườm rà và tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ trong việc xin xác nhận giấy tờ liên quan đến vay vốn một cách nhanh chóng.
Quy hoạch chi tiết và định hướng phát triển các khu vực theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể giúp ngân hàng nắm bắt thông tin hiệu quả và tiến hành đầu tư vốn một cách chính xác.
Các cơ quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh cần thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ các đối tượng đăng ký, đặc biệt về vốn và tư cách pháp lý Trong trường hợp phát hiện sai phạm, cần áp dụng biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro đạo đức từ phía khách hàng.
Xác nhận tính chính xác và đầy đủ thông tin pháp lý khi các hộ dân xin vay vốn ngân hàng là rất quan trọng Đồng thời, cần đôn đốc các hộ sản xuất thực hiện việc trả nợ đúng hạn để duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng.
Hướng dẫn các hộ sản xuất xây dựng phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư phù hợp với định hướng phát triển của địa phương nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Để duy trì sự ổn định tài chính cho các ngân hàng, NHNN cần áp dụng các hạn chế pháp lý đối với các định chế tài chính, bao gồm việc giới hạn dư nợ tín dụng và quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn trong cho vay dài hạn Ngoài ra, cần thiết lập cơ chế xử phạt đối với việc không tuân thủ báo cáo nợ quá hạn và cho vay vượt quá 15% vốn tự có.
Hệ thống thông tin tín dụng hiện nay chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thông tin của các ngân hàng Để cải thiện tình hình, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần quy định bắt buộc các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin tín dụng đầy đủ, bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay trả và tài sản đảm bảo Việc áp dụng mã số tín dụng cho khách hàng cá nhân cũng cần được xem xét để hỗ trợ ngân hàng trong quản lý rủi ro tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh kiểm tra tại các tổ chức tín dụng, cần tăng cường giám sát, ngăn ngừa và cảnh báo kịp thời các rủi ro tín dụng Việc cải cách thanh tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hóa là cần thiết, với việc hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng và các chi cục tại một số khu vực Đồng thời, cần thay đổi phương thức tiếp cận và quy trình nghiệp vụ thanh tra giám sát để đạt được hiệu quả cao hơn.
Để nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), cần cải thiện khả năng đối phó với vấn đề thông tin bất cân xứng, từ đó nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và các dữ liệu liên quan đến hoạt động ngân hàng từ các tổ chức tín dụng và cơ quan thông tin trong và ngoài nước Mặc dù CIC đã cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng, nhưng chất lượng và số lượng thông tin vẫn chưa đáp ứng yêu cầu, hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.