Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành nam tỉnh nam định,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng y i ■V 002347 L V 0 ! ,; ; > Ví B O G IÁ O D Ụ C V À © A O T Ạ O ARK: Vl^fv NGÂN HÀNG THƯƠNG TRÀN * MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẦN XUẤT TẠ ĩ NGẤN HANÍ NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHẢNH THẢNH NAM TÍNH NAM BỊNH LUẬN VẤN THẠC: SI KI N il Tí' * H N ỗ i “ í.-I I n F NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIÊN NGÂN HANG KHOA SAll DẠI HO' TRẦN THỊ MINH THƯƠNG MỎ RỘNG CHO VAY Hộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN SÍ: LV -iM5r Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học giáo viên hướng dẫn TS Đặng Huy Việt Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng đế bảo vệ học vị Những thông tin sử dụng luận văn tác giả khác trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn Nam Định, ngày ọs tháng4 năm 2016 m r • lác giả Trần Thị Minh Thưong DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Thành Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Định Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NV Nguồn vốn QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TT Tỷ trọng M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN c BẢN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 CHO VAY Hộ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .3 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất 1.1.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 10 1.1.4 Vai trị tín dụng hộ sản xuất 18 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 21 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất 21 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất 26 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH 31 2.1 ĐẶC ĐIỀM, TÌNH HÌNH KINH TẾ TỈNH NAM ĐỊNH 31 2.1.1 Vị trí địa lý, dân cư 31 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định 32 2.2 TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM - NAM ĐỊNH .33 2.2.1 Qúa trình thành lập, phát triển cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định 33 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định giai đoạn 2012-2015 37 2.2.3 Kết hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định giai đoạn 2012 - 2015 43 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI NHÁNH THÀNH NAM 47 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay Hộ sản xuất 47 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất 54 2.3.3 Thực trạng tăng trưởng kết tài 59 2.4 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH THÀNH NAM NAM ĐỊNH 60 2.4.1 Những thành công hạn chế .60 2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng 65 KÉT LUẬN CHƯONG .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH 69 3.1 Cơ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 69 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam .69 3.1.2 Định hướng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam 69 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay Hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam 71 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM 72 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 72 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 73 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất 74 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất .76 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 78 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Đối với quan quyền cấp 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 84 3.3.4 Đối với hộ sản xuất .84 KÉT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 32 Bảng 2.2: sổ liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 2012-2015 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng từ năm 2012-2015 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 2012-2015 45 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank Thành Nam 47 Bảng 2.6: Kết cho HSX vay vốn Agribank Chi nhánh Thành Nam 49 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Agribank Thành Nam 51 Bảng 2.8: Phân tích nhóm nợ cho vay HSX phân theo nhóm nợ 55 Bảng 2.9: Phân tích so sánh nợ xấu cho vay HSX phân theo nhóm nợ 56 Bảng 2.10: Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 59 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ tín dụng xét theo thành phần kinh tế Agribank Thành Nam - Nam Định giai đoạn 2012-2015 48 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biễu diễn cấu dư nợ cho vay HSX xét theo thời hạn cho vay Agribank Thành Nam - Nam Định 2012-2015 53 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tỷ trọng nợ xấu cho vay HSX AgribankThành Nam - Nam Định giai đoạn 2012 - 2015 58 \ r Sơ đô 2.1: Cơ câu mạng lưới tô chức Agribank Thành Nam - Nam Định 37 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh tế hộ “thị trường” đầy tiềm mà biết mở rộng phát huy tối đa hiệu đầu tư, vốn cho mô hình góp phần lớn cho hoạt động sản xuất phát triển kinh tế hộ, từ tạo chuyển biến tích cực khác mặt xã hội địa bàn Hơn xuất phát từ tình hình thực tế địa phương chiến lược phát triển toàn ngành, Chi nhánh xác định mục tiêu lâu dài thành phần kinh tế hộ sản xuất chủ yếu Xuất phát từ lý đó, tác giả chọn đề tài luận văn UMỞ rộng cho vay hộ sản xuất Ngăn hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam Tỉnh Nam Định” để nghiên cứu với mong muốn gợi giải pháp để tăng cường cho vay hộ sản xuất phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an toàn, đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích lý luận cho vay hộ sản xuất -Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh, từ rút mặt được, hạn chế nguyên nhân -Đề xuất giải pháp, khuyến nghị để khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn sở lý luận thực tiễn liên quan đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 2015 Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử; Các phương pháp sử dụng trình thực bao gồm: - Phương pháp thống kê, so sánh - Phân tích diễn giải tong hợp - Sử dụng số liệu từ báo cáo thống kê, tư liệu, tài liệu tác giả liên quan phân tích suy luận Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục chữ viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo phụ lục; Luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Thành Nam tỉnh Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Thành Nam tỉnh Nam Định 74 bày sản phẩm giới thiệu sản phẩm, thu hút ý, từ tiêu thụ sản phẩm tốt 3.2.2.2 M rộn g p h n g thứ c kỳ hạn cho vay m - Nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng KH truyền thống, KH có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ năm trở lên, có uy tín, khách hàng SXKD thương mại, dịch vụ, xây dựng có vịng quay vốn nhanh, hạn chế thủ tục hồ sơ, giảm thiểu chi phí - Cho vay trả góp hộ mua sắm TSCĐ máy móc thiết bị 3.2.2.3 Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay tín chấp dự án, phương án khả thi tín chấp phần khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống - Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản - Cho vay trả góp sở đảm bảo hợp đồng nhận thầu; TSĐB hình thành tương lai nguyên vật liệu, hàng hóa, - Khơng nên coi trọng TSBĐ tiền vay yếu tố định cho vay tính khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất, lực tài chính, uy tín khách hàng 3 G iả i p h p v ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ c h o v a y hộ sả n x u ấ t 3.2.3.1 Chính sách lãi su ất tiền vay, p h í ngân hàng - Có sách ưu đãi lãi với KH truyền thống, KH tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) - Nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dư tiền vay lớn, khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất vay loại phí dịch vụ 3.2.3.2 H oàn thiện quy trình cho vay Quy trình cịn nhiều điểm chưa hợp lý Bản thân có ý kiến đề 75 nghị hồn thiện quy trình cho vay sau: - Rút ngắn thời gian phê duyệt vay: ngắn hạn từ ngày xuống ngày, trung dài hạn từ 15 ngày xuống 10 ngày (kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) - Nên giảm bớt thẩm quyền CBTD, nhằm hạn chế tiêu cực khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng như: + Cơng việc CBTD: • Trực tiếp tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay vốn • Kiểm tra hồ sơ • Phân tích đánh giá lực tài chính, thẩm định phương án, dự án khách hàng • Đề xuất phê duyệt vay + Bộ phận quản lý tín dụng, quản trị rủi ro • Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay (chuyển cho CBTD để có sở đề xuất phê duyệt vay) • Tiếp nhận hồ sơ từ CBTD sau vay phê duyệt, kiểm tra giới hạn tín dụng, tính pháp lý hồ sơ • Lập họp đồng chấp, vay vốn, giao dịch bảo đảm • Thực giải ngân quản lý nợ - Xây dựng thời gian cụ thể bước công việc, thời gian cho khoản vay theo phận 3.2.3.3 Tăng cường hoạt động cồ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản x u ấ t - Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị Agribank Chi nhánh Thành Nam nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình,, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet + Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tốt, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, + Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho nhân viên như: Mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch tạo 76 cho khách hàng thoải mái + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm KH cảm thấy an tồn, tin tưởng + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.3.4 H ỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản x u ấ t - Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro - Khai thác có hiệu hoạt động thông tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng đế phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng G iả i p h p tă n g c n g k iểm s o t rủi ro tr o n g c h o v a y H ộ sả n x u ấ t - Từng cán Chi nhánh tổng kết đánh giá cơng tác tín dụng năm, kết thực cho vay theo chương trình, sản phẩm tín dụng, đối tượng khách hàng phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm; Khảo sát nhu cầu, xác định thị trường, sở xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng HSX, triển khai chương trình cho vay phù họp, có hiệu đảm bảo tăng trưởng từ đầu năm - Tiếp tục thực quán sách định hướng đầu tư tín dụng: Tập trung ưu tiên đẩy mạnh cho vay cho khu vực kinh tế Nông nghiệp Nông thôn, mở rộng thị phần phương diện tăng trưởng dư nợ tăng số lượng khách hàng; Đẩy mạnh cho vay HSX HSX có dự án, phương án khả thi, khả tài tốt, triển khai có hiệu sản phẩm tín dụng mới, rút ngắn thời gian xử lý khoản cấp tín dụng 77 - Xây dựng định hướng ngành chiến lược KH; sàng lọc khách hàng có, khai thác KH lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin HSX - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng HSX - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng HSX thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn - Rà sốt, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phưong tiện tài chính, thấm định tài sản bảo đảm nợ vay, Xây dựng phương án xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn theo tinh thần văn số 208/NHNo-KHDN ngày 14/01/2015 Tổng giám đốc, đồng thời chi nhánh tiếp tục tổ chức phân tích chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng khoản nhóm 1, nợ nhóm 2, khoản nợ cấu theo định 780, khoản nợ tiềm ẩn, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; Xây dựng phương án, tìm giải pháp đôn đốc, thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro như: Niêm phong phát mại tài sản đảm bảo, chủ động báo cáo với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật, kể khởi kiện tòa khách hàng chây ỳ, khơng hợp tác có ý định tẩu tán tài sản chấp, trốn tránh trách nhiệm trả nợ; Kiên xử lý cán thiếu trách nhiệm để xẩy nợ xấu - Thực phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định Rà soát đánh giá mức độ ảnh hưởng, khoản nợ phải chuyển nhóm thực phân loại nợ theo CỈC thực thông tư 09 NHNN thời điểm 31/3/2015, chủ động có biện pháp xử lý không để nợ xấu phát sinh đột biến làm tăng trích dự phịng rủi ro, ảnh hưởng đến khả tài 78 C c g iả i p h p h ỗ trọ’ 3.2.5.1 G iải p h p th ị tru ồn g tiêu thụ sản p h ấ m nâng cao khả thôn g tin, d ự bảo th ị trư ờng Thường xuyên cập nhật giá thị trường, thông tin sản phẩm, xu hướng tới khách hàng 3.2.5.2 G iải p h p nân g cao ch ất lư ợng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực họp lý - Trong thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2014 vấn đề đạo đạo đức cán giai đoạn đặc biệt quan tâm Do Agribank Thành Nam - Nam Định có lực lượng lao động 45 cán trải rộng địa bàn thành phố xã lân cận, năm năm trở lại chi nhánh dần trẻ hóa đội ngũ cán để thay cho đội ngũ cán trước nghỉ hưu Tuy nhiên, từ nảy sinh vấn đề đạo đức cán bộ, Ban giám đốc cán Agribank Thành Nam cần phải kiểm điểm xem xét chỉnh đốn cán có biếu sai lệch, sinh hoạt bừa bãi, có mối quan hệ khơng lành mạnh để có biện pháp giám sát bố trí cơng việc hợp lý Do trọng lựa chọn, bố trí cán tín dụng có đạo đức, lực, kinh nghiệm giải pháp quan trọng hàng đầu Agribank, lẽ yếu tố khách quan tác động, rủi ro chủ quan ngân hàng xét cho cùng, yếu tố người Trên sở tiêu chuẩn hố cán tín dụng, chi nhánh xếp, bố trí lại cán Lựa chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh, trung thực, nhiệt tình cơng tác, tâm huyết với ngành; có lực chuyên môn vững vàng phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ đảm đương cơng tác chuyên môn điều tra, thấm định dự án, đưa định đắn, khách quan trình xét duyệt cho vay 79 - Bên cạnh đó, cán tín dụng phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, sách ban hành Muốn Agribank phải liên tục đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; đào tạo kiến thức cần thiết quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế cho đội ngũ cán làm công tác quản trị rủi ro gắn liền với lộ trình triển khai dự án chương trình ứng dụng đồng thời cung cấp thơng tin để cán nắm bắt xử lý vào tình cụ thể 3.2.5.3 N ăn g cấp m hình quản trị rủ i ro nhằm đáp ứ ng y ê u cầu thự c tế quản trị rủ i ro Thời gian qua, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thành Nam - Nam Định có nhiều bước tiến đáng kể với nhiều tích cực xây dựng mơ hình quản trị rủi ro sách tín dụng, danh mục tín dụng bước kiểm sốt Tuy nhiên cịn nhiều hạn chế cần có giải pháp điều chỉnh, khắc phục Giải pháp trước mắt ngắn hạn kiện toàn phận thấm định Chi nhánh, đảm bảo độc lập cấp tín dụng quản lý khoản vay, theo thành lập phận thẩm định chi nhánh loại I, II III nhằm tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước cho vay cần thiết Hiện mơ hình bị trùng lặp phận chưa có rõ ràng trách nhiệm quyền lợi, không tách bạch người cấp tín dụng người quản lý khoản vay, thơng thường phận chi nhánh loại III, điều mang lại thuận tiện định cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng nhiên Ngân hàng khơng kiểm sốt kiểm sốt khơng chặt chẽ khơng có minh bạch kiểm sốt lẫn trước định cấp tín dụng 80 - Tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác độc lập chức như: Bộ phận quan hệ khách hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị ), phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ ), phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi) Việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận nhằm đảm bảo tính khách quan đánh giá chất lượng công việc, phát kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng - Thành lập phận quản lý nợ có vấn đề từ Trụ sở đến Chi nhánh, phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quyền cấp Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo, cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đối thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thấm định tín dụng Thứ tư, Tồ án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng cơng tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng 81 Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Thứ năm, để hộ sản xuất sản xuất tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nước cần có sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào cho hộ sản xuất, sách ưu đãi thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp họ nhận bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất, để đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phấm - Hỗ trợ cho Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cho vay hộ sản xuất, giảm thuế thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất, để Ngân hàng giảm lãi suất cho vay - Chỉ đạo ngành, cấp tỉnh, thành phổ giảm loại thuế, lệ phí hộ sản xuất nhằm khuyến khích họ tăng gia sản xuất, hạn chế thủ tục rườm rà, tạo điều kiện cho hộ xin xác nhận giấy tờ liên quan vay vốn cách nhanh chóng - Quy hoạch chi tiết, định hướng khu vực phát triển tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề để ngân hàng nắm bắt thông tin, tiến hành đầu tư vốn - Chỉ đạo quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng đăng ký kinh doanh mặt vốn đăng ký kinh doanh, tư cách pháp lý, Nếu có sai phạm hoạt động cần đưa biện pháp xử lý, nhằm hạn chế rủi ro mặt đạo đức khách hàng gây - Xác nhận thực tế, đối tượng, đầy đủ điều kiện mặt pháp lý hộ xin vay vốn Ngân hàng, đôn đốc hộ sản xuất trả nợ hạn cho Ngân hàng - Hướng dẫn hộ sản xuất lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phù họp với định hướng chung địa phương, để hộ sản xuất đạt hiệu 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nhằm giúp trì ổn định tài ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn có chế xử phạt không tuân thủ báo cáo nợ hạn, cho vay hem 15% vốn tự có Thứ hai, vấn đề thơng tin tín dụng: Bên cạnh kết đạt hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đe nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo hệ thống thơng tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân đế hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra chỗ tố chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Đe thực tốt điều này, cần khẩn trương cải cách tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có chi cục số khu vực Đồng thời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong tâm thơng tin tín dụng giúp ngân hàng đối phó với vần đề thơng tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung 83 cấp thơng tin đáp ứng u cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp lãnh thố Việt Nam Trên sở CIC xắp xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phịng tránh rủi ro + Thơng tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ tổ chức tín dụng nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư.(Hiện cung cấp dư nợ đến thời điểm tra cứu mà không cung cấp tổng hạn mức cấp (một) khách hàng) 84 3.3.3 Đối vói ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đe nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam xây dựng, thay đổi chế quản lý nội Ngân hàng, nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động, tăng cường giám sát nội bộ, xây dựng tiêu đánh giá hiệu làm việc cán Ngân hàng, tăng cường công tác đào tạo cán có trình độ chun mơn cao, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, để việc đánh giá, thẩm định cho vay phương án sản xuất kinh doanh, dự án cách chuẩn xác, hạn chế rủi ro mặc đạo đức Ngân hàng thường xuyên đưa cán cao cấp đến địa bàn, đặc biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tăng tính khách quan, cơng minh Việc thử nghiệm, áp dụng hình thức quản lý tín dụng hộ sản xuất nên thực hiện, tiến hành tập trung quyền phán tín dụng chi nhánh cấp tỉnh, sau thành cơng áp dụng lên hội sở chính, xây dựng sách vị rủi ro, đảm bảo sách cho vay đạt hiệu Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cán Ngân hàng cách phù họp, khoa học, nhằm hỗ trợ cho cán đe họ có the n tâm làm việc Ngồi ra, Ngân hàng lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xuyên bám sát tính hình địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống Ngân hàng 3.3.4 Đối vói hơ sản xuất Hộ sản xuất đối tượng trực tiếp sử dụng đồng vốn cho vay từ phía Ngân hàng Do đó, để nâng cao khả sản xuất mình, đề nghị hộ 85 sản xuất thực số việc sau: - Thường xuyên tiếp thu, nâng cao kiến thức pháp luật, thị trường, khoa học công nghệ thông qua buổi tập huấn địa phương tổ chức, tích lũy kinh nghiệm để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, đảm bảo thu nhập khả tài để trả nợ cho Ngân hàng - Chủ động việc lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, cung cấp thông tin pháp lý, tài cách trung thực, xác cho Ngân hàng để Ngân hàng đưa lời tư vấn phù hợp - Trong trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội, không phép mang tư tưởng lừa đảo Ngân hàng 86 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nơng nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Mơi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Mở rộng cho vay hộ sản xuất khơng có nghĩa cho vay tràn lan Mở rộng trọng cho vay hộ sản xuất, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất phải đảm bảo an toàn khoản cho vay hộ sản xuất Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Thành Nam thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Thành Nam, đề tài thực nội dụng chủ yếu sau: 87 Trình bày lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất hoạt động ngân hàng Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Hộ sản xuất Agribank Chi nhánh Thành Nam Nam Định năm 2012 - 2015 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc phát triển mở rộng cho vay hộ sản xuất, tìm nguyên nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh việc mở rộng cho vay HSX, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý hội đồng, quý Thầy, Cơ để luận văn hồn chỉnh hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội: Tô Ngọc Hung (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter, S.R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Agribank chi nhánh Thành Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012 đến 2015 Agribank chi nhánh Thành Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tỏng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm 2012 đến 2015 Agribank Việt Nam, Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triến nông thôn Việt Nam 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Tạp chí ngân hàng năm 2012 đến 2015