Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh nam định,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Họ tên sinh viên : Hoàng Thị Minh Chi Lớp : K16-NHI Khóa : 2013-2017 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng 05 năm 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Định, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng phòng ban tạo điều kiện cho em thực tập nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy thầy cô trường Học viện Ngân hàng suốt bốn năm qua, đặc biệt em xin cảm ơn PGS.TS Lê Văn Luyện trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Trong q trình viết khóa luận, cố gắng thời gian thực tập không dài, kiến thức thực tế cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận ý kiến góp ý thầy cô anh chị cán Ngân hàng No&PTNT Nam định để khóa luận em hồn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, em trực tiếp thực hướng dẫn giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện Các số liệu, nội dung nghiên cứu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Định Sinh viên thực Hoàng Thị Minh Chi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Tên bảng, biểu sơ đồ TT Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh Nam Định Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2016 Trang 26 29 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn Agribank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014 -2016 31 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Nam Định 32 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Agribank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014-2016 33 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay 34 Bảng 2.4 Cơ cấu nhóm nợ Agribank chi nhánh Nam Định 36 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Nam Định Bảng 2.5 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014-2016 37 37 10 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 38 11 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 39 12 Sơ đồ 2.2 Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Nam Định 40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM .3 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM rủi ro tín dụng .5 1.2.1 Vai trị đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Rủi ro tín dụng NHTM 1.2.3 Quản lý rủi ro tín dụng NHTM 18 1.3 Hạn chế rủi ro tín dụng NHTM 19 1.3.1 Quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng 19 1.3.2 Nội dung biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hạn chế rủi ro tín dụng 22 Chương 25 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 25 TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 25 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định 25 2.1.1 Khái lược trình phát triển Chi nhánh NHNo Nam Định 25 2.1.2 Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo Nam Định 26 2.1.3 Kết hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định 28 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 30 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định 30 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 36 2.3 Thực trạng quản lý hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 40 2.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro sử dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định 40 2.3.2 Các hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định 43 2.3.3 2.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng dã sử dụng 50 Đánh giá kết quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 Chương 55 GIẢI PHÁP CHO HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 55 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định .55 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 55 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 55 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 56 3.2.1 Xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng 56 3.2.2 Cơ cấu lại phịng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng 58 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 58 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin nội 59 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn 60 3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng trình độ, rèn luyện phẩm chất, hạn chế rủi ro đạo đức cán 60 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ: 61 3.3 Một số kiến nghị điều kiện để thực giải pháp .62 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 63 KẾT LUẬN .65 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) – Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, có nhiều đóng góp tích cực phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, bên cạnh thành đáng ghi nhận Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Nam Định cịn khơng gặp khó khăn, hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng mang tính tổng hợp, có liên quan đến nhiều ngành, nhiều nghề, nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng khác Vì vậy, biến động kinh tế nói chung hay lĩnh vực nói riêng nhiều trực tiếp gián tiếp tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng Những rủi ro tín dụng mà ngân hàng thường gặp phải khó khăn kinh tế, sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn,… Bởi việc tìm giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo Ngân hàng Từ nhận thức thân trình học tập qua thực tế thực tập NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định, em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khóa luận - Hệ thống hóa làm sâu sắc thêm lý luận rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại - Đánh giá, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định năm qua biện pháp quản lý rủi ro tín dụng nói chung biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng chi nhánh, kết đạt hạn chế cần khắc phục - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu rủi ro tín dụng sách, biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tập trung khảo sát, nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng biện pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận chủ yếu phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh phân tích, tổng hợp hồi quy dựa tảng lý luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn hoàn cảnh địa phương Trên sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, gắn với chế sách kinh tế thực tế hoạt động ngân hàng điều kiện thực tế thời kỳ Kết cấu khóa luận Kết cấu lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận bố cục làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định Chương 3: Giải pháp cho hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế, kênh dẫn vốn gián tiếp lớn nhất, cầu nối người thừa vốn người cần vốn Hoạt động NHTM phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.2 Những hoạt động NHTM Trong kinh tế thị trường, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại phong phú đa dạng, với phát triển khoa học kỹ thuật, kinh tế xã hội, hoạt động ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi Nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại thực nhận tiền gửi hoạt động cho vay, thực nghiệp vụ toán Các ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, xem cầu nối người có vốn người cần vốn, kênh chuyển tải vốn từ người tiết kiệm đến người có hội đầu tư Tuy nhiên, mục đích cuối ngân hàng thương mại lợi nhuận Trên thực tế, để thu lợi nhuận ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền thu vay, đầu tư cung cấp số dịch vụ tài nhằm kiếm lợi Như vậy, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ chuyển hóa lượng tài sản nhàn rỗi khơng Mỗi cán tín dụng thường chịu trách nhiệm quản lý, cho vay khoảng 500 đối tượng khách hàng Do để tránh tượng tải cán tín dụng khiến cho việc thẩm định khơng sát sao, chi nhánh đẩy mạnh cho vay thông qua tổ vay vốn Qua giảm thiểu gánh nặng cho cán tín dụng tránh trường hợp thẩm định chưa kĩ ảnh hưởng đến định cấp tín dụng, hạn chế phần rủi ro tín dụng 2.4 Đánh giá kết quản lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 2.4.1 Những kết đạt Agribank ngân hàng thương mại chủ lực cho vay phát triển nông nghiệp – nơng thơn hộ nơng dân, đóng vai trị hàng đầu thực sách tam nơng – chương trình xây dựng nơng thơn Đảng Chính phủ Thực theo đạo Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nam Định, Agribank chi nhánh Nam Định tiếp tục trọng triển khai chương trình, sách tín dụng trọng điểm theo hướng mở rộng tín dụng đơi với an tồn nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn cho phát triển kinh tế tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Đến năm 2016, thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh ổn định, tăng trưởng tín dụng mức phù hợp với khả hấp thụ vốn kinh tế, chất lượng tín dụng tiếp tục đảm bảo  Hoạt động tín dụng theo mơ hình quản trị phân quyền thực theo đạo ban giám đốc chi nhánh Việc phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng phân bổ cho cấp bậc cán có đủ kinh nghiệm, khả phán xét tính quán nhằm đánh giá chuẩn xác mức độ rủi ro  Chi nhánh thường xuyên rà soát hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, quy trình thẩm định phê duyệt, quy trình xử lý tài sản bảo đảm song song với việc cải tiến quy trình giám sát tín dụng, xây dựng chế thu hồi nợ, từ cải thiện chất lượng tín dụng ngày chặt chẽ  Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro sát với tình hình thực tế, đủ để bù đắp tổn thất nhóm nợ, đảm bảo mức nợ xấu nằm kiểm sốt ngân hàng, góp phần giảm thiểu, hạn chế xảy rủi ro 52  Công tác phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Hoàn thành tốt tiêu kế hoạch nợ xử lý rủi ro Nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ (0,12%) tổng dư nợ  Thực tốt, nghiêm túc đầy đủ quy định NHNN hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định dự trữ bắt buộc, dự phòng tín dụng, hạn mức cho vay… 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Những hạn chế, tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác quản trị rủi ro Agribank chi nhánh Nam Định tồn nhiều hạn chế cần khắc phục:  Chất lượng cơng tác tín dụng cần phải tiếp tục củng cố Tuy tỷ lệ nợ xấu nằm mức cho phép Agribank mức nợ xấu năm 2016 Agribank chi nhánh Nam Định tăng 7,3 tỷ đồng so với năm 2015, hoạt động tín dụng cịn chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro: nợ tiềm ẩn thuộc nhóm 1, nhóm chiếm 6,65% dư nợ doanh nghiệp (dư 87,535 triệu đồng, tăng 4,622 triệu đồng so với 31/12/20152), lãi phải thu nội bảng, ngoại bảng lớn phát sinh tăng so với đầu năm Nếu khơng có biện pháp xử lý ngăn chặn kịp thời nguy chuyển thành nợ xấu năm 2017 lớn  Tại chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý rủi ro song chưa có phận quản lý rủi ro mà chủ yếu nằm Phòng tín dụng, có tượng vừa đá bóng vừa thổi cịi hiệu khơng cao  Một số khách hàng doanh nghiệp vay nhiều tổ chức tín dụng, khó quản lý giám sát khoản vay Khi bị chuyển nhóm nợ tổ chức tín dụng khác Agribank bị chuyển nhóm theo CIC  Tại địa bàn nơng thơn, nhiều cán tín dụng chưa động việc khai thác thị trường, thụ động việc cho vay, ỉ lại việc giới thiệu khách hàng Tổ vay vốn Đối với khách hàng doanh nghiệp, khả tiếp cận nhiều hạn chế, cán tín dụng chưa tích cực xuống địa bàn, thiếu tính động giao tiếp, thu hút khách hàng khiến dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trường không cao Theo tài liệu tổng kết hoạt động kinh doanh công tác thi đua Agribank Nam Định 53  Cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chưa thực sâu sát, hầu hết tồn phát thông qua công tác Thanh tra, kiểm tra, kiểm toán Cán làm cơng tác quản lý rủi ro cịn thiếu chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý rủi ro 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế (1) Trình độ thao tác nghiệp vụ nhiều bất cập, ý thức trách nhiệm phận cán chưa cao Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chưa động việc khai thác thị trường Thụ động việc cho vay, trông chờ ỉ lại việc giới thiệu khách hàng Tổ vay vốn (2) Việc thu thập thơng tin cịn gặp nhiều khó khăn Hệ thống thơng tin không đầy đủ, không kịp thời ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cán tín dụng, từ đưa định tín dụng khơng xác (3) Cơng tác giám sát khoản nợ sau cho vay tiến hành chưa hiệu Ngân hàng thường trọng đến công tác trước cho vay việc giám sát sau cho vay dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoạt động kinh doanh khơng hiệu nên khơng có khả trả nợ ngân hàng (4) Nền kinh tế - xã hội nước có chuyển biến tích cực chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế thấp Hoạt động kinh doanh đứng trước nhiều khó khăn, thách thức; khả tài khả trả nợ gốc lãi tiền vay ngân hàng bị giảm sút (5) Cơng tác điều hành, cho vay cịn theo lối cũ: chạy tiêu vào ngày cuối tháng, cuối quý Chưa quan tâm mức đến việc bán chéo sản phẩm, quản trị rủi ro chưa hiệu quả, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC chưa đạt yêu cầu (6) Do lực quản lý, lực tài khách hàng thấp dẫn dến chất lượng khoản vay Nhiều khách hàng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng khơng có ý định trả nợ 54 Chương GIẢI PHÁP CHO HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Với thành kinh tế đạt năm qua, Agribank chi nhánh Nam Định cần củng cố, ổn định, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh; nâng cao khả cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân góp phần xây dựng nông thôn - Tiếp tục triển khai cung ứng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn – hiệu - bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, cân đối nguồn vốn sử dụng nguồn vốn Duy trì tỷ lệ nợ xấu mức hợp lý, lành mạnh hóa cải thiện khả tài chính, ổn định đời sống cán viên chức, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định NHNN tiêu chuẩn quốc tế - Đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng suất lao động, tăng doanh thu, mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng - Một số tiêu cụ thể: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 15% Tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn tổng dư nợ Tối đa 35% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ Duy trì năm 2016 Số lượng khách hàng vay vốn Tăng 5%-7% so với năm 2016 Tỷ lệ thu hồi nợ bán cho VAMC 50% giá bán 55 - Về thị trường khách hàng: + Thị trường đầu tư: tiếp tục thực nghiêm túc định hướng đầu tư: ưu tiên nguồn vốn cho hộ gia đình, cá nhân khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân + Bên cạnh phục vụ tốt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi Tìm hiểu nhu cầu phát triển, hội kinh doanh, khó khăn vướng mắc khách hàng Đồng thời sàng lọc khách hàng kinh doanh hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn + Tăng trưởng dư nợ phải đảm bảo mục tiêu chất lượng, an toàn hiệu vốn vay cho ngân hàng khách hàng - Về cơng tác cho vay: + Tập trung rà sốt nâng cao chất lượng công tác đầu tư, lựa chọn sàng lọc khách hàng để tăng trưởng dư nợ đảm bảo an tồn, hiệu + Phân cơng cán thường xuyên bám sát địa bàn điều tra, tiếp nhận nhu cầu lựa chọn khách hàng, mở rộng tăng dư nợ, mở rộng thị phần tín dụng + Tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn tất khoản vay Tập trung liệt thu hồi nợ xử lý rủi ro, rà soát cụ thể khoản vay xử lý + Phối hợp chặt chẽ tổ chức đồn thể quần chúng, quyền địa phương khai thác khả chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân để mở rộng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân thông qua tổ vay vốn + Thông qua cho vay nơng nghiệp nơng thơn, tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank, triển khai có hiệu chương trình khuyến mại sản phẩm dịch vụ, mở rộng dịch vụ có tính liên kết, hệ thống gắn với mở rộng tín dụng như: mở tài khoản, mở thẻ, nhắc nợ đến hạn, thu hộ tiền điện, bảo hiểm xe máy,… 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 3.2.1 Xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng không sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để 56 đảm bảo an tồn cho ngân hàng Do ngân hàng cần nghiên cứu khách hàng để xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, đắn có hiệu - Thực theo định hướng, đạo Agribank, tiếp tục trì cấp tín dụng nhóm khách hàng truyền thống cá nhân, hộ sản xuất, đồng thời nâng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả tài thị trường đầu đảm bảo - Thường xuyên phân tích thị trường, phân khúc khách hàng, mở rộng diện khách hàng để phân tán rủi ro, tránh đầu tư tập trung vào nhóm khách hàng lớn mà đầu tư đa dạng, hạn chế đầu tư vào lĩnh vực nhạy cảm như: chứng khoán, bất động sản… - Đối với khách hàng hộ tư nhân cá thể, thực mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn để giảm áp lực cho cán tín dụng - Áp dụng biện pháp bảo đảm chắn nhóm khách hàng khơng thuộc đối tượng miễn tín chấp theo Nghị định 55 Tài sản bảo đảm tiền vay phải dễ bán, dễ phát mại khơng có tranh chấp Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro tín dụng - Thực tốt sách ưu đãi với khách hàng, chăm sóc tốt khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có tình hình tài tốt, có uy tín cao Đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng kinh doanh đạt hiệt cao, vay vốn đảm bảo, phù hợp với điều kiện khả cung ứng vốn ngân hàng - Tư vấn cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Khi xem xét hồ sơ vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh giấy tờ có liên quan, cán tín dụng nên tìm hiểu trao đổi hiểu biết mình, đóng góp ý kiến có lợi cho khách hàng đồng thời đem lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng: + Cơ cấu kỳ hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ + Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp + Xét miễn, giảm lãi tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản dẫn đến khó khăn tài đủ điều kiện theo quy định Agribank 57 Thực tốt sách khách hàng, ngân hàng tạo mối quan hệ gần gũi khách hàng với ngân hàng, từ giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng để có chiến lược phù hợp, kịp thời 3.2.2 Cơ cấu lại phịng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng  Tại chi nhánh cần thiết lập phịng quản lý rủi ro tạo tính chuyên biệt, độc lập khách quan định tín dụng, thực nhiệm vụ như: + Tổng hợp tình hình rủi ro tín dụng, thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin khách hàng địa bàn tỉnh + Đề xuất giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng lên ban lãnh đạo + Tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh, thẩm định lại khoản vay có vấn đề nghi vấn Cụ thể, tổ chức lại phịng tín dụng chi nhành thành phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro Chức phòng quan hệ khách hàng tiếp nhận đề nghị cấp tín dụng, cịn phịng quản lý rủi ro thực thẩm định, điều tra, phân tích mức độ rủi ro khoản vay xử lý nợ xấu theo định giám đốc chi nhánh 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng - Tổ chức tập huấn cho cán làm cơng tác tín dụng thực cho vay theo chế cho vay NHNN: Thông tư 39/2016/TT-NHNN thay cho Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN trước - Đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra hồ sơ cho vay, hồ sơ đảm bảo nợ vay + Kiểm soát cho vay: kiểm tra hoạt động giải ngân tiền mặt qua chuyển khoản ( kiểm sốt dịng tiền) + Kiểm soát sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích khách hàng, kiểm tra bảo đảm nợ vay, khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng vay vốn 58 - Xây dụng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để đảo bảo vốn vay sử dụng mục đích, qua đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn chặn chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng + Kiểm tra tuân thủ quy chế, sách cho vay phịng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh + Kiểm tra phong cách chăm sóc, phục vụ khách hàng cán tín dụng + Định kỳ tháng kiểm tra hoạt động cho vay chi nhánh lần thay năm lần để phát sớm dấu hiệu rủi ro vay, từ có biện pháp xử lí kịp thời, hạn chế rủi ro xảy + Ngoài việc kiểm tra bề mặt hồ sơ, cán phải kiểm tra tình hình thực tế khách hàng - Phân cấp, phân quyền cấp tín dụng phải phù hợp với điều chỉnh cấu tổ chức quy trình tín dụng, đảm bảo chi nhánh có mơi trường thuận lợi cho phát triển, kiểm soát nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin nội - Thực hiện, đẩy nhanh tiến độ hồn thành cơng nghệ tin học, áp dụng phần mềm tin học đại góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng - Phát triển phần mềm luân chuyển chứng từ Với chức này, cán cần có thẻ input liệu đầu vào để truy cập toàn tập tin, chứng từ luân chuyển lưu trữ sever, thơng qua phận có liên quan nắm bắt sử dụng thơng tin chung Tính giúp giảm thiểu thời gian giao dịch, nâng cao độ xác hồ sơ, thông tin khách hàng cán chi nhánh - Xây dựng tổ chuyên trách thực quản lí, thu thập, xử lí thơng tin theo danh mục đầu tư, lĩnh vực cho vay, thơng tin tài phi tài khách 59 hàng… giúp phịng kế hoạch có sở để đánh giá, phân tích danh mục đầu tư phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn - Trước hết cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn như: chấn chỉnh lại thiếu sót bước trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng hành vi lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng - Thường xuyên theo dõi biến động nhóm nợ: nợ tiềm ẩn nhóm 1, nhóm 2, khoản nợ có khả chuyển nhóm cao theo thơng báo CIC Từ tìm giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu phát sinh - Tổ chức phân tích chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC nợ tiềm ẩn rủi ro; xây dựng thực phương án xử lý, thu hồi cụ thể khoản nợ Phân công trách nhiệm, triển khai đồng giải pháp xử lý, thu hồi nợ, không để nợ xấu phát sinh Thực biện pháp tháo gỡ khó khắn khách hàng có khả phục hồi sản xuất kinh doanh theo đạo Chính phủ, NHNN nhằm giảm nhanh trình xử lý nợ xấu - Duy trì đổi hoạt động Ban xử lý thu hồi nợ xấu chi nhánh, thực kiên biện pháp xử lý thu hồi khoản nợ tiềm ẩn chuyển thành nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC 3.2.6 Đào tạo bồi dưỡng trình độ, rèn luyện phẩm chất, hạn chế rủi ro đạo đức cán Yếu tố người vô quan trọng hoạt động kinh tế nào, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu hay khơng phải tùy thuộc vào đội ngũ cán tín dụng có đủ lực phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ý thức tinh thần trách nhiệm hay khơng Do đó, Agribank chi nhánh Nam Định phải luôn quan tâm bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng: - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ cán làm cơng tác tín dụng chun mơn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, văn chế tín dụng, kiến thức kinh tế; nâng cao kỹ thẩm định quản lý khoản vay, đảm bảo đồng vốn tín dụng đầu tư an toàn, hiệu 60 - Đối với cán tuyển dụng cần đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cách khoa học, Tùy vị trí tuyển dụng mà cán đào tạo nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ngân hàng trung tâm đào tạo Đặc biệt, với cán làm công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay, nên tuyển dụng người có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng vấn đề kinh tế, trị xã hội, có khả phân tích, đánh giá dự án, phương án khả thi nắm bắt dấu hiệu rủi ro tiềm tàng xảy - Thường xun đơn đốc cán tín dụng, tích cực cơng tác điều tra thị trường, điều tra thơng tin khách hàng, nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh để kịp thời xử lý vấn đề, vướng mắc phát sinh - Thực rà sốt, đánh giá lực, trình độ cán lãnh đạo cấp theo định kỳ, để có phương án đào tạo, luân chuyển phù hợp nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh; thực tốt công tác quy hoạch, đánh giá bổ nhiệm, bổ nhiệm lại cán bộ, bố trí, xếp vị trí cơng tác phù hợp với lực, trình độ cán - Áp dụng hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời Cán tín dụng làm tốt, nhiệt tình, đạt tiêu dự nợ cao, rủi ro thấp cần phải khen thưởng để động viên khuyến khích, phát huy tính sáng tạo ý thức trách nhiệm Còn cán cố ý làm trái quy trình nghiệp vụ, nhận hối lộ, tham nhũng, sử dụng thông tin nội nhằm mưu lợi cá nhân, ngân hàng cần có hình thức xử lý nghiêm minh, bồi thường thiệt hại bị truy cứu trách nhiệm hình 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ: - Phối hợp chặt chẽ với tổ chức Đảng, Cơng đồn, Đồn niên, phát huy sức mạnh đoàn kết, đồng thuận hệ thống; tổ chức phong trào thi đua, khuyến khích động viên, khen thưởng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ; tích cực chủ động xây dựng tốt mối quan hệ với cấp ủy, quyền, đồn thể địa phương Qua đó, vừa để tranh thủ ủng hộ, tạo đồng thuận, hỗ trợ việc triển khai thực nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng; vừa tăng cường quảng bá, xây dựng phát triển bền vững thương hiệu Agribank địa bàn - Triển khai có hiệu cơng nghệ thơng tin, đại hóa ngân hàng, nâng cao hiệu quản trị điều hành, đảm bảo chi nhánh hoạt động liên tục, tránh tụt hậu với phát triển nhanh chóng cơng nghệ 61 - Đẩy mạnh cung ứng sản phẩm ngồi tín dụng, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động hệ thống thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng (dịch vụ thu hộ tiền điện; chi lương cho tổ chức, đoàn thể; mua sắm trực tuyến…), dịch vụ thẻ, ứng dụng điện thoại (E-mobile banking) 3.3 Một số kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt an toàn hoạt động tín dụng; tạo mơi trường kinh tế ổn định góp phần bảo đảm hiệu vốn tín dụng mà NHTM cung cấp cho kinh tế Phối hợp Bộ, Ngành có liên quan để hồn thiện thủ tục pháp lý thức tạp như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quyền sở hữu tài sản đất, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng… - Nhà nước cần ý phát triển đồng thị trường tài chính, cải thiện mơi trường đầu tư bao gồm đầu tư nước vào kinh tế khu vực ngân hàng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước - Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro - Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buốc với tất doanh nghiệp , quan kiểm tốn chịu trách nhiệm tính xác, minh bạch cơng tác kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có cở sở đưa định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng; tăng cường cơng tác tra, kiểm tra kiểm sốt từ phía NHNN, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng lẫn chất lượng bảo đảm việc kiểm soát hệ thống NHTM đạt hiệu cao hành vi vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải xử lý cách nghiêm túc, triệt để - Tiếp tục điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng linh hoạt, hiệu quả, điều hành sách tiền tệ chủ động linh hoạt phối hợp với sách kinh tế tài khóa sách kinh tế vĩ mơ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý 62 - Thực giải pháp điều hành tăng trưởng tín dụng phù hợp, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin đầy đủ, xác khách hàng Ngồi cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để ngân hàng thương mại thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao lực giám sát hệ thống cán tra, giám sát NHNN Cán thực tra, giám sát có khả phân tích rủi ro, đánh giá mức độ xác định nguyên nhân xảy rủi ro để đưa cảnh báo, kiến nghị thích hợp kịp thời - Triển khai sử dụng công cụ phái sinh tín dụng phịng ngừa, hạn chế rủi ro Đồng thời có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro công cụ phái sinh việc tăng cường hoạt động giám sát thị trường 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Cần xây dựng lại hệ thống tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng khách hàng cách thiết thực khoa học - Cần xây dựng hệ thống thu thập, phân tích quản lý thông tin đầy đủ, thường xuyên cập nhật, lưu trữ tồn thơng tin khách hàng, dự án đầu tư thông tin quản lý nội - Thiết lập quy trình phân tích tín dụng khoa học, giúp hạn chế rủi ro tính tốn bù đắp xảy rủi ro - Thiết lập lại quy trình giải ngân, khắc phục tình trạng hệ thống cảnh bảo không giải ngân quy trình trước chưa hồn thiện đầy đủ - NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có hội trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 63 - Tạo môi trường thể chế nội minh bạch, lành mạnh hiệu Xây dựng mối liên kết, hỗ trợ chi nhánh, phòng ban tạo thống trình triển khai sách mục tiêu chiến lược kinh doanh - Tăng cường công tác tra, giám sát từ xa nhằm cung cấp thông tin cần thiết, cảnh bảo sớm cố để chi nhánh có biện pháp khắc phục 64 KẾT LUẬN Agribank Nam Định coi quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng cơng tác quản trị có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Song kết đạt chưa thực mong muốn Do vậy, để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Định đạt nhiều thành tựu, kinh doanh có hiệu nữa, góp phần vào phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu để tạo thành cơng Thực mục tiêu, nội dung phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành vấn đề sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng; nội dung, biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến việc hạn chế rủi ro tín dụng - Đánh giá tổng quan hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Agribank chi nhánh Nam Định năm gần Tập trung phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank qua: mơ hình quản lý tín dụng, hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng: chế sách quản lý tín dụng, phân loại nợ kiểm sốt rủi ro… Từ đánh giá thành tựu đạt đưa mặt cịn hạn chế ngun nhân - Đưa định hướng chung cho hoạt động kinh doanh cho hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đưa số giải pháp thực tiễn có tính khả thi xuất phát từ việc khắc phục hạn chế, nguyên nhân chủ quan Agribank chi nhánh Nam Định 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, NXB Lao động – xã hội, năm 2016 Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê Sách “Công nghệ Ngân hàng dành cho nước phát triển vụ kinh tế nước Ngân hàng giới”, 2001 Sổ tay tín dụng ngân hàng Agribank Báo cáo tổng kết hoạt động hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Nam Định giai đoạn 2014-2016 Một số văn pháp luật có liên quan: - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN: Quyết định NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - Thơng tư 02/2013/TT-NHNN: Thơng tư quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước - Nghị định 55/2015/NĐ-CP: Nghị định Chính phủ ban hành sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Thông tư 39/2016/TT-NHNN: Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng http://www.agribank.com.vn/ http://www.dankinhte.vn/ http://www.nlv.gov.vn/ 10 http://www.sbv.gov.vn/ 11 http://www.cic.org.vn 12 http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2016/05/10460/agribank-nam-dinh cho-vay-ho doi-thay-kinh-te.aspx 66