Tiếp cận tài chính vi mô tại trung quốc, bangladesh và philippines bài học kinh nghiệm cho việt nam,

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐẶNG THU THỦY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI TRUNG QUỐC, ĐẦU BANGLADESH VÀMỞ PHILIPPINES – BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM Tính cấp thiết đề tài Tăng trưởng bền vững cho mục tiêu hướng tới hầu hết quốc gia giới Chính phủ nước bắt đầu quan tâm đến vấn đề tiếp cận tài (TCTC) đời sống kinh tế xã hội bao gồm việc mở rộng hướng tiếp cận toàn cầu đến nhiều lĩnh vực nhằm thúc đẩy nhu cầu tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý tới tất phân khúc dân số giới TCTC thơng qua hoạt động tài vi mơ (TCVM) cho nhiệm LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ vụ thiết thực việc mở rộng hướng tiếp cận dịch vụ tài nhằm cải thiện sinh kế, thực xóa đói giảm nghèo (XĐGN) cho người dân Theo Nhóm Tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP) “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính bản đáp ứng nhu cầu của người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm ” [34] Trước yêu cầu phát triển kinh tế xã hội điều hiện nay, hội cho cộng đồng dân cư nghèo, nhóm xã hội dễ bị tổn thương tiếp cận dịch vụ tài cịn nhiều hạn chế Tiếp cận TCVM, lý luận thực tiễn nước HÀ NỘI – năm 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI ĐẶNG THU THỦY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI TRUNG QUỐC, BANGLADESH VÀ PHILIPPINES – BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế Mã số: 62.31.01.06 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS TS Nguyễn Quang Thuấn PGS.TS Đỗ Văn Đức HÀ NỘI, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận án cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng Tất cả số liệu trích dẫn Luận án đều có ng̀n gốc xác rõ ràng Những phân tích của Luận án chưa cơng bố cơng trình khác ngồi báo/bài viết hội thảo của tơi báo/bài viết hộ thảo của và đồng tác giả nêu danh mục công trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến Luận án Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này Tác giả Luận án Đặng Thu Thủy i MỤC LỤC Trang Lời cam đoan …………………………………………………………………… i Mục lục ………………………………………………………………… ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt ……………………………… iii Danh mục bảng …………………………………………………… v Danh mục hình vẽ biểu đồ, sơ đồ ………………………………………… vii MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………… CHƯƠNG I: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN ……………………………………………………………… 1.1 Tình hình nghiên cứu vấn đề ………………………………………………… 1.2 Những điểm thống vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu ………… Tiểu kết chương I ……………………………………………………………… CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ 2.1 Tài vi mơ tổ chức tài vi mơ 2.2 Tiếp cận tài vi mơ ………………………… 2.3 Cơ sở thực tiễn tiếp cận tài vi mơ ………………………… Tiểu kết chương II ……………………………………………………………… CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG VÀ KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC, BANGLADESH, PHILIPPINES VỀ TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ ……… 3.1 Tổng quan hệ thống tổ chức tài vi mơ Trung Quốc, Bangladesh, Philippines 3.2 Thực trạng tiếp cận tài vi mô Trung Quốc, Bangladesh Philippine 3.3 Kinh nghiệm tiếp cận tài vi mơ Trung Quốc, Bangladesh Philippines… Tiểu kết chương III……………………………………………………………… 10 10 21 22 23 23 29 39 46 47 47 56 81 93 CHƯƠNG IV: TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH VI MƠ TRÊN CƠ SỞ CÁC BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA TRUNG QUỐC, BANGLADESH VÀ PHILIPPINES 4.1 Tiếp cận tài vi mơ Việt Nam …………………………… 4.2 So sánh tiếp cận tài vi mơ Việt Nam với tiếp cận tài vi mô Trung Quốc, Bangladesh Philippines ……………………………………… 4.3 Mục tiêu, quan điểm yêu cầu phát triển tài vi mơ Việt Nam …… 4.4 Định hướng tăng cường tiếp cận tài vi mơ Việt Nam ……………… 4.5 Giải pháp tăng cường tiếp cận tài vi mơ Việt Nam………………… 4.6 Kiến nghị ……………………………………………………………………… Tiểu kết chương IV……………………………………………………………… 121 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC BÀI BÁO NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO ……… …………………………………………… PHỤ LỤC ………………… ………………… ………………………………… 148 151 153 164 ii 95 95 125 127 133 143 146 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh ADB Asian Development Bank AFI Alliance for Financial Inclusion Agribank Agribank ASA ATM BRAC BSP CBRC CEP CGAP GDP GNP ISS MRA M7MFI NGO NHNN NHTM OSS POBC QTDND TCTC TCVM Thanh Hoa MFI TYM USD VBSP Association for Social Advancement Automated teller machine Tiếng Việt Ngân hàng Phát triển Châu Á Liên minh tổ chức tiếp cận tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiệp hội hỗ trợ xã hội The Bangko Sentral ng Pilipinas China Banking Regulatory Commission Capital aid fund for employment of the poor The Consultative Group to Assist the Poor Gross Domestic Product Gross National Product Institutional self-sufficiency Microcredit Regulatory Authority M7 Microfinance Institution Non-governmental organization Operational self-sufficiency People's Bank of China Thanh Hoa Microfinance Institution Tym Fund Máy rút tiền tự động Tổ chức TCVM BRAC Ngân hàng Trung ương Philippines Ủy ban giám sát quản lý tài sản Nhà nước Trung Quốc Quỹ Hỗ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Nhóm Tư vấn hỗ trợ người nghèo Tổng sản phẩm nước Tổng sản phẩm quốc gia Tự vững thể chế Cơ quan Giám sát tín dụng vi mơ Bangladesh Tổ chức TCVM TNHH M7 Các tổ chức phi phủ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tự vững hoạt động Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Quỹ tín dụng nhân dân Tiếp cận tài Tài vi mơ Tổ chức TCVM TNHH Thanh Hóa Vietnam Bank for Social policy iii Tổ chức TCVM Tình thương Đồng la Mỹ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam VMFWG VNĐ WB XĐGN Vietnam microfinance working group Vietnam dong World Bank iv Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam Việt Nam đồng Ngân hàng giới Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 Bảng 3.14 Bảng 3.15 Tác động tài vi mô Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài vi mơ Ưu điểm hạn chế tổ chức cung cấp tài vi mơ Các tiêu đánh giá mức độ tiếp cận tài vi mô (theo Hulme cộng sự) Các tiêu đánh giá mức độ tiếp cận tài vi mơ So sánh số mơ hình hoạt động tài vi mơ Sự phát triển ngành tài vi mơ Trung Quốc Sự phát triển ngành tài vi mô Bangladesh Sự phát triển ngành tài vi mơ Philippines Tổng tài sản tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu tổ chức tài vi mơ Trung Quốc, Bangladesh Philippines (20102014) So sánh đặc điểm pháp lý, quy định tổ chức tài vi mơ Trung Quốc, Bangladesh Philippines Số liệu cung ứng dịch vụ tài Trung Quốc (2010-2014) Số liệu cung ứng dịch vụ tài Bangladesh (2010-2014) Số liệu cung ứng dịch vụ tài Philippines (2010-2014) Số lượng tổ chức cung ứng tài vi mơ Trung Quốc (2008-2014) Sản phẩm dịch vụ tổ chức tài vi mơ Trung Quốc Mức độ tiếp cận, khoản vay khoản huy động tổ chức tài vi mơ Trung Quốc (2010-2014) Giá trị cho vay tiết kiệm tổ chức tài vi mơ Trung Quốc năm 2010-2014 Số lượng tổ chức, chi nhánh tài vi mơ Bangladesh (2010-2014) Sản phẩm dịch vụ tổ chức tài vi mơ Bangladesh Mức độ tiếp cận, khoản vay khoản huy động tổ chức tài vi mơ Bangladesh (2010-2014) v Trang 25 27 27 35 35 42 47 48 49 51 54 58 61 61 63 64 65 67 70 71 72 Bảng 3.16 Bảng 3.17 Bảng 3.18 Bảng 3.19 Bảng 3.20 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Bảng 4.3 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Bảng 4.6 Bảng 4.7 Bảng 4.8 Bảng 4.9 Bảng 4.10 Bảng 4.11 Bảng 4.12 Bảng 4.13 Bảng 4.14 Giá trị cho vay tiết kiệm tổ chức tài vi mơ Bangladesh năm 2010-2014 Số lượng tổ chức tài vi mô Philippines (2010-2014) Sản phẩm dịch vụ tổ chức tài vi mơ Philippines Mức độ tiếp cận, khoản vay khoản huy động tổ chức tài vi mơ Philippines (2010-2014) Giá trị cho vay tiết kiệm tổ chức tài vi mơ Philippines năm 2010-2014 Số lượng tổ chức cung ứng tài vi mô Việt Nam (2010-2014) Sản phẩm dịch vụ tổ chức tài vi mơ Việt Nam Mức độ tiếp cận, khoản vay khoản huy động tổ chức tài vi mơ Việt Nam (2010-2014) Mức độ tiếp cận top tổ chức tài vi mơ Việt Nam năm 2014 Số lượng khách hàng nữ số tổ chức tài vi mơ tiêu biểu Việt Nam năm 2014 Giá trị cho vay tiết kiệm tổ chức tài vi mơ Việt Nam năm 2010-2014 Bảng thống kê mô tả số liệu nghiên cứu Giả thuyết cho biến mơ hình Phân tích hồi quy (sơ bộ) Sự thích ứng với mơ hình (sơ bộ) Phân tích hồi quy (cuối) Sự thích ứng với mơ hình (cuối) Mơ hình hồi quy phụ (cuối) Bảng đối chiếu giả thiết với kết mơ hình hồi quy vi 73 76 76 78 79 100 101 102 104 105 106 109 112 114 114 114 115 115 116 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Hình 3.7 Hình 3.8 Hình 4.1 Hình 4.2 Hình 4.3 Hình 4.4 Hình 4.5 Nhiệm vụ tổ chức tài vi mơ Chỉ tiêu đánh giá mức độ tiếp cận tài vi mơ (theo Zeller) Tăng trưởng GDP ba quốc gia Trung Quốc, Bangladesh Philippines (2006-2014) Tiếp cận dịch vụ tài ba quốc gia Trung Quốc, Bangladesh Philippines (2014) Tỷ lệ khách hàng nữ tổ chức tài vi mơ Trung Quốc (2010-2014) Tỷ lệ trì khách hàng vay tổ chức tài vi mô Trung Quốc (2010-2014) Tỷ lệ khách hàng nữ tổ chức tài vi mơ Bangladesh (2010-2014) Tỷ lệ trì khách hàng vay tổ chức tài vi mơ Bangladesh (2010-2014) Tỷ lệ khách hàng nữ tổ chức tài vi mơ Philippines (2010-2014) Tỷ lệ trì khách hàng vay tổ chức tài vi mơ Philippines (2010-2014) Phân loại đơn vị cung cấp tài vi mơ Việt Nam Phân đoạn thị trường tài vi mơ Việt Nam Tỷ lệ trì khách hàng vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam (2010-2014) Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCVM Trung Quốc, Bangladesh, Philippines Việt Nam (20102014) Dư nợ cho vay bình quân khách hàng số dư tiết kiệm bình quân khách hàng Trung Quốc, Bangladesh, Philippines Việt Nam (2013 2014) vii Trang 29 34 56 57 66 68 73 74 78 80 96 97 107 122 124 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tăng trưởng bền vững cho mục tiêu hướng tới hầu hết quốc gia giới Chính phủ nước bắt đầu quan tâm đến vấn đề tiếp cận tài (TCTC) đời sống kinh tế xã hội bao gồm việc mở rộng hướng tiếp cận toàn cầu đến nhiều lĩnh vực nhằm thúc đẩy nhu cầu tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý tới tất phân khúc dân số giới TCTC thông qua hoạt động tài vi mơ (TCVM) cho nhiệm vụ thiết thực việc mở rộng hướng tiếp cận dịch vụ tài nhằm cải thiện sinh kế, thực xóa đói giảm nghèo (XĐGN) cho người dân Theo Nhóm Tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP) “TCVM là việc cung cấp các dịch vụ tài chính bản đáp ứng nhu cầu của người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm ” [34] Trước yêu cầu phát triển kinh tế xã hội điều hiện nay, hội cho cộng đồng dân cư nghèo, nhóm xã hội dễ bị tổn thương tiếp cận dịch vụ tài cịn nhiều hạn chế Tiếp cận TCVM, lý luận thực tiễn nước ngồi Việt Nam cho thấy có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, XĐGN, nâng cao chất lượng sống người dân nước phát triển Tại Việt Nam, TCTC thông qua hoạt động TCVM giai đoạn đầu phát triển có thành tựu định, đóng góp cho việc phát triển kinh tế, XĐGN, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn cá nhân, hộ nghèo, doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên vấn đề tiếp cận TCVM Việt Nam nhiều hạn chế từ phía người cung cấp người thụ hưởng, gây cản trở cho việc phát triển tồn ngành Cụ thể, người dân nghèo, người có thu nhập thấp chưa thực chủ động việc tiếp cận tổ chức TCVM để vay vốn thiếu hiểu biết nhận thức khơng đầy đủ TCVM Bên cạnh đó, tổ chức TCVM phải đối mặt với nhiều rào cản pháp luật, quy định, quy tắc việc cung ứng sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng Những nghiên cứu thực tiễn quốc tế để rút kinh nghiệm giúp Việt Nam Ngân hàng làng xã Hợp tác xã tín dụng tương trợ nơng thơn Các công ty cho vay Dự án TCVM XĐGN 10 a NHTM 2006 Toàn quốc Dân cư doanh nghiệp nhỏ/vi mơ Có Vài nghìn lên đến trăm nghìn Yuan 2006 Tồn quốc Nơng dân thành viên doanh nghiệp Khơng Vài nghìn Yuan 2006 Tồn quốc Dân cư doanh nghiệp nhỏ/vi mơ Có Vài nghìn lên đến trăm nghìn Yuan 2004 Tồn quốc Nghèo, thu nhập trung bình/thấp Khơng Vài nghìn Yuan 2005 Hơn 10 tỉnh thành Cơng dân Khơng Vài chục nghìn Yuan : Tính theo phương pháp số dư giảm dần Nguồn: World Microfinance Forum Geneva (2010) [110] 167 21% 0.9-2.3 lần lãi suất 0.9-2.3 lần lãi suất 0.9-2.3 lần lãi suất Thấp lãi suất Khoảng 20% Có Khơng Có Khơng Khơng Khơng Có Có Có Có PHỤ LỤC 2b So sánh nhà cung ứng dịch vụ tài vi mơ Trung Quốc – Tình hình hoạt động STT Loại tổ chức Số lượng khách hàng hoạt động NGO 150 nghìn Khơng giới hạn nam giới Hơn triệu Yuan Khơng đồng Có thể - Chủ yếu nam giới Vài chục triệu Yuan Nói chung khơng tốt Không thể 70 triệu Chủ yếu nam giới Vài trăm triệu Yuan Vài trăm nghìn Chủ yếu nam giới Gần chục triệu Yuan Vài trăm nghìn Chủ yếu nam giới Vài trăm nghìn 10 Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc Hợp tác xã tín dụng nơng thơn Ngân hàng thương mại thị Cơng ty tín dụng vi mơ Ngân hàng làng xã Hợp tác xã tín dụng tương trợ nơng thơn Các công ty cho vay Dự án TCVM XĐGN NHTM Giới tính khách hàng Giá trị khoản vay; Giải ngân Yuan Chất lượng danh mục Khả đạt đến bền vững Không đồng Không đồng Không đồng Vài tăm triệu Yuan Tốt Có thể Chủ yếu nam giới 2-3 trăm triệu Yuan Nói chung tốt Xu hướng tốt Vài trăm nghìn Chủ yếu nam giới Vài triệu Yuan Nói chung tốt Khó Vài trăm nghìn Chủ yếu nam giới Vài triệu Yuan - - Vài chục nghìn Chủ yếu nam giới - - Chủ yếu nam giới Vài triệu Nguồn: World Microfinance Forum Geneva (2010) [110] 168 Khơng thể Hồn tồn tốt Dựa vào trợ cấp Tốt Có PHỤ LỤC Những nhà cung cấp dịch vụ tài vi mơ Philippines Hệ thống tổ chức TCVM Philippines, phân thành nhóm chính: (i) Nhóm ngân hàng: có hoạt động TCVM (chủ yếu ngân hàng nông thôn ngân hàng tiết kiệm) cung cấp sản phẩm vụ tín dụng nông nghiệp, cho vay doanh nghiệp nhỏ nhà ở; khách hàng ngân hàng thường khơng có tài sản chấp yêu cầu đơn giản BSP có hướng dẫn văn cụ thể để giúp ngân hàng đánh giá danh mục đầu tư giám sát hoạt động, quản lý rủi ro, chất lượng tài sản khoản vay ngân hàng (ii) Nhóm hợp tác xã tín dụng: tổ chức hoạt động cộng đồng cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng thành viên tổ chức Tổ chức tiến hành cung cấp khoản vay tới thành viên việc cung ứng dịch vụ phục vụ lợi ích thành viên tổ chức (những người sở Hợp tác xã nguồn vốn đóng góp), phần khoản vay giữ lại khoản tiết kiệm Nhóm Hợp tác xã tín dụng tn thủ chịu giám sát Cơ quan phát triển hợp tác xã (iii) Nhóm tổ chức NGO nhóm tổ chức cung cấp khoản tín dụng nhỏ cho doanh nghiệp vi mô, khách hàng thành viên sử dụng hình thức cho vay cá nhân cho vay theo nhóm, chí kết hợp hai phương pháp Nhóm tổ chức khơng nhận tiền gửi từ tổ chức công từ khách hàng thành viên Các NGO phải đăng ký chịu giám sát từ Ủy ban giao dịch chứng khoán (SEC) 169 Loại hình tổ chức TCVM Định hướng Cơ quan giám sát Thương mại, dịch vụ Ngân hàng Trung ương tài tới cơng Philippines chúng Thương mại, dịch vụ Ngân hàng Trung ương Ngân hàng tài tới cơng Philippines nông nghiệp chúng Thương mại, dịch vụ Ngân hàng Trung ương Ngân hàng tài tới cơng Philippines hợp tác xã chúng khuyến khích tiết Cơ quan phát triển hợp tác xã kiệm tiền gửi Hợp tác xã thành viên nhằm tín dụng tạo thành quỹ vay Tập trung vào mục Khơng có quan hay đơn vị đích xã hội/phát triển giám sát cụ thể; Ủy ban giao cộng đồng dịch chứng khốn chịu trách NGOmục đích thương nhiệm cấp giấy phép cho TCVM mại; trọng đến NGO hoạt động tổ lợi ích khách chức thức hàng Ngân hàng tiết kiệm Nguồn: Charitonenko, 2003 [97] 170 Nguồn quỹ chủ yếu Hoạt động phép hoạt động Nhận tiền gửi, cho vay Hình thức cho vay Vốn chủ sở hữu, Cá nhân khoản vay thương mại, tiền gửi Vốn chủ sở hữu, Nhận tiền gửi, Cá nhân khoản vay thương cho vay mại, tiền gửi Vốn chủ sở hữu, Nhận tiền gửi, Cá nhân khoản vay thương cho vay mại, tiền gửi Vốn tiền gửi Vốn đóng Cá nhân thành viên, góp/ khoản khoản vay thương tiết kiệm từ mại thành viên khác Khoản vay thương Cho vay; tiết Nhóm cá mại kiệm bắt nhân buộc(với mục đích bù trừ tồn dư) PHỤ LỤC Số liệu cung ứng dịch vụ tài Trung Quốc, Bangladesh Philippines (2010–2014) Chỉ tiêu Theo mật độ bao phủ tổ chức Số chi nhánh ngân hàng 100.000 người Số chi nhánh ngân hàng 1.000 km2 Số chi nhánh HTX tài tổ chức tín dụng 100.000 người Số chi nhánh HTX tài tổ chức tín dụng 1.000 km2 Số lượng chi nhánh tổ chức TCVM 100.000 người Số lượng chi nhánh tổ chức TCVM 1.000 km2 Số máy ATM 100.000 người Số máy ATM tính 1.000 km2 Sử dụng dịch vụ tài Số lượng tài khoản Số người gửi tiền ngân hàng 1.000 người Số người gửi tiền hợp tác xã tài tổ chức tín dụng Trung Quốc 2012 2013 2014 Bangladesh 2012 2013 2014 Philippines 2012 2013 2014 7.72 7.85 n.a 7.84 8.19 n.a 19.31 22.42 23.68 9.11 9.26 9.59 64.75 67.50 70.47 17.26 18.32 19.56 5.52 4.87 4.36 171.78 171.95 171.00 0.26 0.24 0.22 6.51 5.77 5.18 0.55 0.52 0.48 n.a 0.70 0.79 33.48 26.77 26.36 n.a n.a n.a n.a n.a n.a 142.85 117.72 118.51 1.12 1.18 1.21 37.51 44.26 46.74 55.39 55.03 65.49 4.89 46.99 6.33 52.05 9.24 79.31 19.31 41.00 22.42 48.73 23.68 52.64 13.23 14.96 17.04 532.40 576.37 591.52 445.28 443.08 461.88 2.85 3.03 3.37 85.84 86.49 92.49 1.93 1.92 1.62 1,417.31 1,448.01 1,468.24 171 1.000 người Số người gửi tiền tổ chức TCVM 1.000 người Số người vay tiền ngân hàng 1.000 người Số hộ gia đình vay tiền ngân hàng 1.000 người Số lượng người vay tiền tổ chức TCVM 1.000 người Số tài khoản tiền gửi ngân hàng 1.000 người Số tài khoản tiền gửi HTX tài tổ chức tín dụng 1.000 người Số tài khoản tiền gửi tổ chức TCVM 1.000 người Số tài khoản cho vay ngân hàng 1.000 người Số tài khoản cho vay HTX tài tổ chức tín dụng 1.000 người Số tài khoản cho vay tổ chức TCVM 1.000 người Khối lượng của tài khoản Dư nợ tiền gửi ngân hàng (% GDP) Dư nợ tiền gửi HTX tài n.a n.a n.a 229.40 224.58 224.68 n.a n.a n.a 271.71 292.58 317.90 85.13 85.65 81.34 n.a n.a n.a 268.10 288.50 313.25 67.95 67.34 67.32 n.a n.a n.a n.a n.a n.a 179.82 175.81 173.77 n.a n.a n.a 35.89 40.26 45.20 560.49 600.10 626.75 497.57 529.54 538.11 6.96 7.33 8.08 85.84 86.49 92.49 5.87 5.04 4.61 n.a n.a n.a 229.40 224.58 262.01 n.a n.a n.a n.a n.a n.a 90.64 93.84 86.43 n.a n.a n.a n.a n.a n.a 85.84 86.49 92.49 n.a n.a n.a n.a n.a n.a 179.82 175.81 173.77 n.a n.a n.a 136.38 138.32 137.28 51.22 52.02 51.19 38.15 44.97 45.89 13.27 12.87 11.74 0.40 0.35 0.42 0.09 0.07 0.06 172 tổ chức tín dụng (% GDP) Dư nợ tiền gửi tổ chức TCVM (% GDP) Dư nợ cho vay ngân hàng (% GDP) Dư nợ cho vay HTX tài tổ chức tín dụng (% GDP) Dư nợ cho vay tổ chức TCVM (% GDP) 0.03 0.05 0.07 0.71 0.78 0.79 n.a n.a n.a 87.71 89.54 0.92 41.50 38.48 37.10 20.94 22.50 24.91 8.64 8.23 7.57 0.17 0.16 0.13 0.06 0.04 0.04 1.11 1.39 1.48 2.00 2.14 2.09 0.03 0.04 0.07 Nguồn: IMF, Financial Access Survey (2014) 173 PHỤ LỤC Các giai đoạn phát triển sản phẩm dịch vụ Bangladesh Các sản phẩm dịch vụ mà tổ chức TCVM cung cấp tới phân đoạn thị trường khác Bangladesh thể qua bước biến đổi cụ thể: Giai đoạn Giai đoạn Giai đoạn Giai đoạn Giai đoạn Giai đoạn Giai đoạn Nội dung cụ thể Biến thể theo mẫu Ngân hàng Grameen (đặc biệt tín dụng giải ngân mở rộng tiếp cận cộng đồng) Các tổ chức NGO Quỹ Palli Karma-Sahayak Foundation phát triển mạnh việc nhân rộng mơ hình Ngân hàng Grameen, hướng tới việc tiếp cận công đồng cách bền vững Phân khúc thị trường tập trung vào tiếp cận tài (bao gồm người nghèo, nghèo vùng địa lý khác nhau) Mở rộng loại hình sản phẩm, dịch vụ tài tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm (con người vật ni), dịch vụ chuyển tiền Cung ứng tài vào chuỗi giá trị đưa thêm sản phẩm phi tài vào doanh nghiệp siêu nhỏ (nơng nghiệp phi nơng nghiệp) Các dịch vụ tài kèm với dịch vụ khác (cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe gián tiếp, giáo dục tài chính…) Nguồn: Mohammad Alamgir Hossain (2015) [71] 174 PHỤ LỤC Số lượng ngân hàng phân bổ theo khu vực Philippines (2006-2015) Khu vực Nhóm ngân hàng tiết kiệm Vùng National Capital (NRC) Vùng I (Ilocos Region) Vùng II (Cagayan Valley) Vùng III (Central Luzon) Vùng IV-A (CALABARZON) Vùng IV-B (MIMAROPA) Vùng V (Bicol region) Vùng VI (Western Visayas) Vùng VII (Central Visayas) Vùng VIII (Eastern Visayas) Vùng NIR (Negros Island Region) Vùng IX (Zamboanga Peninsula) /Western Mindanao Vùng X (Northern Mindanao) Vùng XI (Davao region)/Southern Mindanao Vùng XII (SOCCSKSARGEN)/Central Mindanao Vùng XIII (Caraga) Cordillera Administrative region (CAR) Tổng 2006 Trụ sở Chi nhánh Tổng 2010 Trụ sở Chi nhánh Tổng 2015a Trụ sở Chi nhánh 555 38 147 261 13 31 61 105 9 37 13 13 12 - 518 37 134 248 12 29 55 98 9 558 57 21 163 245 30 40 72 114 19 10 34 1 10 12 - 524 56 20 153 233 28 39 67 107 19 10 544 96 74 222 408 52 74 78 122 32 53 38 29 12 515 95 72 213 396 50 73 75 117 32 51 38 30 28 - 30 28 29 33 - 29 33 71 67 1 70 66 105 98 - 30 29 11 11 - 11 36 15 35 15 175 Autonomous region Muslim Mindanao Nhóm ngân hàng nông nghiệp hợp tác xã Vùng National Capital (NRC) Vùng I (Ilocos Region) Vùng II (Cagayan Valley) Vùng III (Central Luzon) Vùng IV-A (CALABARZON) Vùng IV-B (MIMAROPA) Vùng V (Bicol region) Vùng VI (Western Visayas) Vùng VII (Central Visayas) Vùng VIII (Eastern Visayas) Vùng NIR (Negros Island Region) Vùng IX (Zamboanga Peninsula) /Western Mindanao Vùng X (Northern Mindanao) Vùng XI (Davao region)/Southern Mindanao Vùng XII (SOCCSKSARGEN) /Central Mindanao Vùng XIII (Caraga) Cordillera Administrative region (CAR) Autonomous region Muslim Mindanao (ARMM) 1 - 1 69 194 147 333 455 48 90 138 135 52 38 28 64 34 101 142 22 45 77 54 26 16 41 130 113 232 313 26 45 61 81 26 22 102 187 153 369 590 113 131 208 167 69 76 22 52 34 88 128 24 34 67 43 25 15 80 135 119 281 462 89 97 141 124 44 61 75 170 158 337 531 120 181 176 138 49 56 67 18 40 31 78 104 22 29 40 27 16 27 15 57 130 127 259 427 98 152 136 111 33 29 52 105 88 46 21 59 67 166 141 40 18 126 123 144 117 32 11 112 106 66 21 45 86 17 69 69 11 58 70 43 19 19 51 24 - 148 70 19 19 129 51 - 103 75 11 18 92 57 a : số liệu 2015 (tính đến 9.9.2015) Nguồn: Trung tâm số liệu giám sát; Khu vực kiểm tra giám sát của Ngân hàng Bangladesh 176 PHỤ LỤC Gói sản phẩm Tương trợ gia đình TYM Với phương châm nắm bắt rủi ro áp lực tài mà phụ nữ nghèo thường gặp phải để thiết kế sản phẩm tài đáp ứng tốt nhu cầu thành viên TYM Mặt khác sản phẩm thiết kế phải phù hợp với mức thu nhập thành viên TYM để đảm bảo họ đóng góp Hiện nay, Dự án cung cấp gói sản phẩm Tương trợ Gia đình đến tồn thể khách hàng TYM Gói sản phẩm gồm sản phẩm: Tương trợ sống Tương trợ vốn vay Tương trợ Cuộc sống: Sản phẩm Tương trợ Cuộc sống dùng để hỗ trợ cho khách hàng gia đình họ không may gặp rủi ro ốm đau phải nằm viện, phẫu thuật; khách hàng, chồng họ không may qua đời  Điều kiện tham gia: Là khách hàng TYM  Mức đóng góp: 1.000đ/tuần  Quyền lợi: - Với khách hàng phải nằm viện, phẫu thuật; chồng, qua đời: Mức hưởng tối đa 1.000.000đ - Với khách hàng qua đời: Mức hưởng tối đa 3.000.000đ Tương trợ vốn vay: Sản phẩm Tương trợ vốn vay đời với mục đích giảm gánh nặng trả nợ vốn vay gia đình thành viên thành viên khơng may qua đời, đồng thời hỗ trợ phần tài giúp gia đình thành viên vượt qua khó khăn  Điều kiện tham gia: Là khách hàng TYM  Mức đóng góp: 0,4%/năm tính tổng vay  Quyền lợi: Được bảo hiểm toàn số vốn vay Cụ thể khách hàng 177 qua đời được: - Xóa số vốn cịn nợ TYM - Nhận lại số tiền gốc khoản vốn nợ mà khách hàng trả Nguồn:http://tymfund.org 178 PHỤ LỤC Kiểm định phương sai sai số thay đổi (Heteroscedasticity test) Tác giả sử dụng White test để kiểm định tính đa cộng tuyến liệu có tồn mơ hình Tác giả đặt: H0: Khơng có phương sai sai số thay đổi H1: Có phương sai sai số thay đổi  Nếu P value > 0.05 khơng bác bỏ H0 kết luận khơng có phương sai sai số thay đổi  Nếu P value < 0.05 bác bỏ H0 khơng bác bỏ H1 Phương trình White test viết dạng: OSS = C Avarage Avarage2 Operation Operation2 Par Par2 OSS = α0 + α1Avarage + α2Avarage2 + α3Operation + α4Operation2 + α5Par + α6Par2 + Ɛ Criteria F-statistic Heteroscedasticity test Value 0.427652 P value 0.853179 Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả (2016) Theo nghiên cứu ta thấy kết P value 0.853179 > 0.05, tác giả không bác bỏ H0 kết luận khơng có phương sai sai số thay đổi mơ hình khơng thể có xảy vấn đề đa cộng tuyến 179 PHỤ LỤC Kiểm định tính chuẩn sai số ngẫu nhiên (Normality test) Tác giả sử dụng Jarque-Bera để kiểm định tính đa cộng tuyến liệu có tồn mơ hình Tác giả đặt: H0: Sai số ngẫu nhiên tuân theo phân phối chuẩn H1: Sai số ngẫu nhiên không tuân theo phân phối chuẩn  Nếu P value > 0.05 khơng bác bỏ H0 kết luận sai số ngẫu nhiên tuân theo phân phối chuẩn  Nếu P value < 0.05 bác bỏ H0 khơng bác bỏ H1 Normality test Jarque-Bera P value 4.161948 0.124809 Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả (2016) Theo nghiên cứu ta thấy kết P value 0.124809 > 0.05, tác giả không bác bỏ H0 kết luận sai số ngẫu nhiên tuân theo phân phối chuẩn khơng thể có xảy vấn đề đa cộng tuyến mơ hình 180 PHỤ LỤC 10 Kiểm định ổn định mơ hình (Stability test) Tác giả sử dụng Ramsey Reset test để kiểm định ổn định mơ hình Kiểm định nhằm xem xét mơ hình có bỏ sót biến khơng H0: Mơ hình khơng bỏ sót biến H1: Mơ hình bỏ sót biến  Nếu P value > 0.05 khơng bác bỏ H0 kết luận mơ hình khơng bỏ sót biến  Nếu P value < 0.05 bác bỏ H0 không bác bỏ H1 F-statistic 1.942431 Stability test P value 0.17504 Nguồn: Kết quả nghiên cứu của tác giả (2016) Theo nghiên cứu ta thấy kết P value 0.17504 > 0.05, tác giả không bác bỏ H0 kết luận mơ hình khơng bỏ sót biến khơng thể có xảy vấn đề đa cộng tuyến mơ hình 181