Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam trực, nam định,

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O DỤ C V À Đ À O TẠ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VĂN NHÂN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRựC, NAM ĐỊNH C huyên ngành: T ài - N gân hàng M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌCíTS.ĐẬNG HUY VIỆT H Ọ C V iỆ N N G Â N H A N G TRUNG TẦM THÔNG T IN -T H Ư VIÊN S o : u /,.í HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xỉn cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng tơi Các sổ liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N P ham V ăn N hân LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm cm thầy cô Ban giám hiệu, giảng viên, cán T rường Học V iện N gân H àng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức hỗ trợ chu đáo trình học tập V ới tình cảm trân trọng, tác giả xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đổi với T S Đ ặ n g H u y V iệ t người thầy trực tiếp hư ớng tác giả hoàn thành luận văn X in trân trọng cảm ơn lãnh đạo N gân hàng N ông nghiệp Phát triến N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện Nam Trực N am Đ ịnh, đồng nghiệp, gia đình bạn bè quan tâm , giúp đỡ, tạo điều kiện đế tác giả hoàn thành luận văn T rong trình thực luận văn, cố gắng tránh thiếu sót Rất m ong nhận ý kiến góp ý thầy cô, bạn học viên anh chị cán N gân hàng N ông nghiệp Phầt triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Đ ịnh để luận văn hoàn thiện X in trân trọng cảm ơn! nn r • T c g ia Phạm V ăn N hân MỤC LỤC L Ờ I C A M Đ O A N .1 L Ờ I C Ả M Ơ N D A N H M Ụ C C H Ữ C Á I V I Ế T T Ắ T D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s Đ Ồ M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: TỔNG QUAN VÊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH N G H I Ệ P N H Ỏ V À V Ừ A C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 10 1.1 H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TRO N G N Ề N K IN H T Ế 10 1.1.1 Khái niệm , đặc điếm doanh nghiệp nhỏ v a 10 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 16 1.2 N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G MẠI VÀ H O Ạ T ĐỘ N G CH O V A Y CỦA N G Ầ N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 18 1.2.1 Các khái n iệ m 18 1.2.2 N guyên tắc cho vay điều kiện vay v ố n 19 1.2.3 C ác loại hình cho v a y 20 1.2.4 Q uy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ v a .22 1.3 M Ở R Ộ N G CH O VAY D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A CỦA N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 24 1.3.1 Khái n iệm 24 1.3.2 Q uan điếm m rộng cho v a y 24 1.3.3.Sự cần thiết m rộng cho vay D N N V V 25 1.3.4 N ội dung m rộng cho vay D N N V V 29 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho v a y .33 1.4 CÁ C N H Â N TÔ Ả N H H Ư Ở N G Đ ẾN M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G CHO V A Y C Ủ A N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI ĐỐI VỚ I CÁC D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ VÀ V Ừ A 33 1.4.1 N hân tố chủ quan từ phía ngân h n g 33 1.4.2 N hân tố chủ quan từ phía doanh nghiệp nhỏ v a 36 1.4.3 Các nhân tố khách quan k h c 38 TÓM TẮT CHƯƠNG .40 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G C H O V A Y D O A N H N G H I Ệ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N N A M T R ự C N A M Đ ỊN H 2.1 T Ổ N G Q U A N VỀ N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP V À PH Á T TR IỂN N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - CHI N H Á N H H U Y Ệ N N A M T R ự C N A M Đ Ị N H 41 2.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội huyện Nam Trực, tỉnh N am Đ ịn h 41 2.1.2 Tổng quan A gribank Chi nhánh huyện N am Trực Nam Đ ịn h 42 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển A gribank Chi nhánh huyện Nam Trực N am Đ ịn h 43 2.2 TÌN H H ÌN H H O Ạ T Đ Ộ N G CỦ A NG Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T TR IỂN N Ô N G TH Ô N V IỆT N A M - CHI N H Á N H HU YỆN N A M TR Ự C N A M Đ ỊN H TR O N G GIAI Đ O Ạ N 2015-2019 .47 2.2.1 H oạt động huy động v ố n 47 2.2.2 H oạt động cho v a y .48 2.3 TH Ự C TR Ạ N G M Ở RỘ N G CH O V A Y ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI A G R IB A N K CHI N H Á N H H U Y ỆN N A M T R ự C N A M Đ ỊN H 52 2.3.1 Các văn pháp lý quy định hoạt động cho vay D oanh nghiệp nhỏ vừa A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 52 2.3.2 Quy trình cho vay D oanh nghiệp nhỏ vừa A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 52 2.3.3 T hực trạng m rộng cho vay D oanh nghiệp nhỏ vừa A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 54 2.4.Đ Á N H GIÁ T H Ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G CH O V A Y CÁC D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - CHI N H Á N H H U Y ỆN N A M T R ự C N A M Đ ỊN H 62 2.4.1 N hững kết đạt đ ợ c 62 2.4.2 N hững hạn chế tồn t i 64 2.4.3 N guyên nhân hạn ch ế 67 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 72 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P M Ỏ R Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ư A T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R I É N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H IN H Á N H H U Y Ệ N N A M T R ự C N A M Đ Ị N H 73 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G TR O N G M Ở RỘ N G CHO V A Y ĐỐI VỚI D O A N H N G H IỆP N H Ỏ VÀ V Ừ A TẠI N G Â N HÀ NG N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T TR IỂN N Ô N G TH Ô N V IỆ T N A M - CHI N H Á N H H U Y ỆN N A M T R ự C N A M Đ ỊN H .73 3.1.1 Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện N am Trực đến năm 2020, định hướng đến 73 3.1.2 Đ ịnh hướng mục tiêu phát triển m rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am -chi nhánh huyện Nam Trực N am Đ ịnh giai đoạn 2 -2025 77 3.2 GIẢI PHÁP M Ở RỘN G CHO V A Y ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V Ừ A TẠI NGÂN HÀNG NÔ NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NA M - CHI NH Á N H HUYỆN N A M T R ự C NAM Đ ỊN H .79 3.2.1 Á p dụng lãi suất cho vay linh hoạt phù h ợ p 79 3.2.2 N âng cao trình độ đội ngũ cán ngân h n g 80 3.2.3 T vấn cho D oanh nghiệp trình sử dụng v ố n 81 3.2.4 Đ ảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn v ố n 82 3.2.5 X ây dựng chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.6 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụ ngân h n g 85 3.2.7 H ình thành phịng tín dụng doanh nghiệp nhỏ v a 86 3.2.8 N âng cao chất lượng hệ thống thông tin tín d ụ n g 87 3.2.9 Đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào N gân h àng 87 3 K IÉ N N G H Ị 88 3.3.1 K iến nghị A gribank V iệt N a m 88 3.3.2 K iến nghị với A gribank Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịn h 89 3.3.3 K iến nghị với ủ y ban nhân dân tỉnh Nam Đ ịnh 89 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ v a 90 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 91 K Ế T L U Ậ N 92 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C H Ữ C Á I V IẾ T T Ắ T N g u y ề n n g h ĩa V iế t tắ t A gribank N gân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn DN D oanh nghiệp DNNVV D oanh nghiệp nhỏ vừa KH K hách hàng NH N gân hàng NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N gân hàng thương mại TC TD Tô chức tín dụng D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s Đ Ồ B ảng 1.1: Tiêu chí phân loại D N N V V m ột số quốc gia giới 11 B ảng 1.2: Tiêu chí phân loại D N N V V V iệt N a m 12 B ảng 2.1: N guồn vốn giai đoạn 2015-2019 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 47 B ảng 2.2: Báo cáo dư nợ tín dụng N gân hàng N ông nghiệp Phát triến N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh giai đoạn 20152 ,.49 B ảng 2.3: s ố DN có quan hệ tín dụng với N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 55 B ảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ đổi với D N N V V giai đoạn 20152019 Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam - chi nhánh huyện N am Trực Nam Đ ịn h 56 B ảng 2.5: Dư nợ D N N V V phân theo ngành - lĩnh vực kinh tế giai đoạn 2015-20 ĩ N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h .58 B ảng 2.6: D nợ cho vay D N N V V theo thời hạn giai đoạn 2015-2019 N gân hàng N ông nghiệp Phát triến N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực Nam Đ ịn h 60 B ảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn D N N V V giai đoạn 2015-2019 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 61 B ảng 2.8: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay D N N V V tổng lợi nhuận ngân hàng A gribank chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h 62 Sơ đồ 2.1 Tổ chức A gribank CN huyện N am Trực N am Đ ịn h 433 81 pháp luật, thông tin p h ủ A gribank CN N am Trực Nam Định có chế độ thưởng phạt, sáng kiến cần khuyến khích, khen thưởng kịp thời Gắn lợi ích vói hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, m rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi Cán tín dụng giỏi tư vấn giúp doanh nghiệp xây dựng cá dự án phát triển kinh doanh bảo đảm tính khả thi cao để đầu tư vốn cho doanh nghiệp kiểm tra giám sát việc thực dự án, thu hồi vốn lãi hạn V iệc nâng cao chất lượng tín dụng cần có chiến lược thực lâu dài liên tục, khơng thể nóng vội làm thời gian ngắn Việc đào tạo phải tổ chức thường niên tạo thói quen học tập, học hỏi, tư nhanh, liên tục trau dồi kiến thức cho nhân viên ngân hàng 3.2.3 T vấn cho D oanh nghiệp trình sử dụng vốn H iện nay, dư n ợ khách hàng Doanh nghiệp A gribank CN huyện N am Trực tỉnh Nam Đ ịnh chưa nhiều đạt 22.970 triệu đồng chiếm 1,8% tổng dư nợ Tuy nhiên, việc cán tín dụng sau cho vay cần tư vấn cho doanh nghiệp trình sử dụng vốn điều cần thiết V iệc trước hết m ột biện pháp kiểm tra lại phưong án kinh doanh khách hàng xem có q trình thẩm định hay khơng, có sử dụng vốn vay sai mục đích hay khơng Tuy nhiên, đế cán tín dụng tham gia tư vấn cho doanh nghiệp trình sử dụng vốn m ột cách hiệu quả, không bị sai lầm kinh doanh thân cán tín dụng cần trau dồi kiến thức ngành nghề doanh nghiệp sản xuất tình hình biến động thị trường Có thể nói bước chiến lược, tạo mẻ việc giám sát khách hàng quản lý hướng vốn vay lại trọng nhiều đển lực cá nhân cán tín dụng A gribank CN N am Trực N am Định 82 cần phải đào tạo cán m ình để đáp ứng nhu cầu 3.2.4 Đ ảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn N H TM nói chung Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định nói riêng muốn phát triển hoạt động cho vay cơng tác huy động vốn phải tiến hành có hiệu để ngân hàng chủ động nguồn vốn cho vay, tránh trường họp ngân hàng phải ‘ ’vay, m ượn’ ’ vổn Đe thu hút nguồn vốn ngân hàng cần thực biện pháp: M rộng nhiều hình thức huy động tiết kiệm Để làm phong phú loại hình dịch vụ ngân hàng m rộng lựa chọn cho khách hàng, A gribank CN Nam Trực N am Định cần phát hành loại hình tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi toán khác như: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng, dịch vụ tiết kiệm g ia , Bên cạnh đẩy m ạnh huy động từ dân cư việc huy động nguồn vốn từ đối tượng khác như: tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính, cơng ty có nguồn tiền nhàn rỗi, dự án O D A phải m ạnh có chế rõ ràng Bên cạnh A gribank chi nhánh Nam Trực, Nam Định cần m ạnh việc tuyên truyền, quảng bá hình thức qua kênh thông tin đại chúng qua đài phát xã, huyện kết hợp với việc tuyên truuyền qua hệ thống m àng lưới to vay vốn - tiết kiệm địa phương M rộng thêm m ạng lưới huy động với thủ tục đơn giản, lãi suất tiết kiệm, đảm bảo cho ngân hàng khách hàng, đồng thời m ang tính cạnh tranh thị trường Agribank N am Trực Nam Định cần chủ động trì áp dụng mức lãi suất huy động có tính cạnh tranh mức hợp lý đế đảm bảo an toàn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra, lãi suất quy định theo tuần, tháng, năm với mức lãi suất tăng dần để đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng nhằm trì lượng khách hàng quan hệ giao dịch, bên cạnh lơi kéo 83 khách hàng cịn lựa chọn ngân hàng khác Chú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng: A gribank CN Nam Trực Nam Định cần tăng cường đào tạo cho đội ngũ giao dịch viên quầy giao dịch G iao dịch viên m ặt ngân hàng, họ tuyển đầu việc tiếp xúc phục vụ khách hàng Họ đem đến định việc quảng bá hình tượng ngân hàng Họ người định đến hình ảnh ngân hàng m khách hàng nói chung khách hàng D N N V V nói riêng Bên cạnh đó, Agribank CN Nam Trực Nam Định cần nâng cao chất lượng việc phục vụ khách hàng đơn cử việc đặt quây sách báo, cung cấp nước uống, k ẹ o , cho khách hàng thời gian chờ đợi đến lượt giao dịch tránh việc gây ức chế cho khách hàng phải chờ đợt thịi gian dài Ngồi ngân hàng cần phát triển, trọng đến công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng qua hệ thống thông tin truyền thông địa phương qua loa phát huyện, xã, th ô n , Đ oi với khách hàng có tiền g i lớn, thường xun ơn định ngân hàng cần có n h ũng sách ưu đãi định A gribank CN Nam Trực N am Đ ịnh cần dành quan tâm đặc biệt đến khách hàng có tiền gửi lớn để giữ chân khách hàng đồng hành với ngân hàng thời gian dài H iện tại, A gribank CN Nam Trực N am Đ ịnh chưa trọng đến vấn đề dẫn đến khách hàng có so sánh định A gribank CN N am Trực N am Đ ịnh với TCTD khác huyện có lãi suất gửi tiết kiệm cao hơn, cách chăm sóc khách hàng ân cần, chu đáo khâu giao dịch lẫn khâu chăm sóc khách hàng A gribank C N N am Trực N am Đ ịnh cần trọng quan tâm hom tới việc xác định p h o n g tục tập qn, thói quen hay tơn giáo 84 Do địa bàn huyện N am Trực gồm 20 xã 01 thị trấn với phong tục tập quán từ ng vùng m iền khác nhau, ví dụ địa bàn xã Đ ồng Sơn phần lớn người dân bán phở, kinh doanh xa đến dịp cuối năm cũ đầu năm thường có khoản tiền thu nhập tiến hành gửi tiết kiệm lớn; địa bàn thị trấn N am G iang địa bàn tập trung khu vực làng nghề sản xuất kinh doanh lượng tiền gửi dân chúng A gribank N am Trực N am Định cần nghiên cứu kỹ vấn đề để đưa quan tâm khai thác hợp lý cho địa bàn khác Đ ổi vớ i cán tín dụng: Đ ặt tiêu huy động tiết kiệm m ột n hữ ng tiêu chí xếp loại lư ong cản đ ể đảm bảo nguồn vốn p h ụ c vụ m rộng cho vay D NNVV A gribank CN Nam Trực N am Đ ịnh cần đưa chế khoán tiêu huy động vốn tiết kiệm Cán tín dụng phần nòng cốt tiếp xúc với địa phương ngân hàng, cán tín dụng có nhiều lợi việc tiếp thị, huy động tiền gửi tiết kiệm Phổi hợp quyền địa phương, hệ thống tổ vay vốn để tổ chức tuyên truyền vận động người dân tham gia gửi tiền vào ngân hàng qua nhiều hình thức: dán tờ rơi tất điểm công cộng đông người qua lại, qua hệ thống truyền địa phương từ thôn, đội, xã đến truyền huyện, qua hội nghị sở địa phương, qua hệ thống tổ trưởng tổ vay vốn - tiết kiệm qua tuyên truyền cán ngân hàng 3.2.5 X ây dự ng chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa C hi n h n h cần đơn g iả n hóa thủ tục cho va y tạo điêu kiện cho doanh n g h iệp nắm b ắ t đư ợ c c hội kinh doanh M uốn vậy, cán tín dụng cần hư ng dẫn cụ thể cho khách hàng n h ữ ng g iấy tờ , th ủ tục cần th iế t để hoàn tất hồ sơ vay vốn tro n g thời gian ngắn n h ất n h n g phải đảm bảo v đủ n g u y ên tắc tín dụng Tích cực đẩy m ạnh hoạt động quảng cáo p h n g tiện thông tin 85 đại chủng như: Đ ài p h t xã, huyện, họp hội doanh nghiệp địa p h n g Đ ây hình thức quảng cáo tương đối hiệu có chi phí thấp m thơng qua phấm dịch vụ sách N gân hàng nhanh chóng đến với khách hàng giúp họ nắm bắt thông tin cần thiết Đặc biệt A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Định cần nắm bắt lợi việc quan hệ với quyền địa phương đế tuyên truyền qua hệ thống thơng tin cấp huyện, xã Cán tín dụng cần p h ả i chủ động g iớ i thiệu sản phâm , m ời khách hàng vay vốn ngân hàng Do đặc thù huyện N am Trực, phần lớn D N N V V xuất thân hộ sản xuất gia đình sau thành lập doanh nghiệp nên có m ột phận doanh nghiệp vay vổn A gribank CN N am Trực N am Đ ịnh hình thức vay cá nhân Cán tín dụng cần chủ động tiếp cận khách hàng để thu thập thông tin hướng dẫn khách hàng đủ điều kiện vay D N N V V chuyển hình thức vay vốn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần chủ động tiếp xúc D N N V V khác địa bàn để có thêm khách hàng 3.2.6 Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm , dịch vụ ngân hàng Đ a dạng hóa sản phâm , dịch vụ ngân hàng A gribank CN N am Trực N am Đ ịnh cần đa dạng hóa hình thức cho vay để làm giảm thiểu tính rủi ro vốn lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, phục vụ khép kín hoạt động cho khách hàng, tạo tin tưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng sản phấm ngân hàng H ơn việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài khách hàng tồn diện có sách cho vay vốn tốt hơn, 86 đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng an toàn, quan hệ khách hàng - ngân hàng bền chặt hom A g rib a n k C hi nhánh huyện Nam Trực N am Đ ịnh cần tạo liên kêt sản p h ẩ m dịch vụ, liên kết hoạt động chi nhánh với ngân hàng khác Vì khách hàng chi nhánh có trụ sở địa phương hoạt động rộng khắp nước nên việc triển khai nắm bắt thơng tin gặp khơng khó khăn Đổi tượng khách hàng đa dạng, nhu cầu thông tin khách hàng, nhu cầu trao đổi nghiệp vụ, với lợi so sánh ngân h n g T ất vấn đề cần thiết phải phối họp, hỗ trợ A gribank Chi nhánh N am Trực N am Đ ịnh ngân hàng khác A gribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định cần tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng giao dịch khách hàng với ngân hàng như: Tiện ích chuyển tiền liên ngân hàng, nhận tốn tiền điện thoại, nạp thẻ điện thoại nhà m n g qua hệ thống internet banking, tạo mối quan hệ khách hàng với ngân hàng bền vững 3.2.7 H ình thành phịng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa H oạt động cho vay D N N V V cần có chuyên nghiệp khó đạt hiệu cao thiếu chuyên xử lý hoạt động vay vốn doanh nghiệp Do đó, việc thành lập Phịng tín dụng D N N V V lẽ tất yếu N ghiên cứu kinh nghiệm cho vay D N N V V N H TM giới cho thấy cần phải phân loại theo nhóm khách hàng: Các doanh nghiệp lớn, D N N V V khách hàng cá nhân, tương ứng với nhóm khách hàng phận chịu trách nhiệm từ việc nghiên cứu sản phẩm đến việc cung cấp tín dụng quản lý khoản vay Đ ối với A gribank chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh cần thành lập Phịng tín dụng D N NVV phù hợp theo xu phát triển thành phần kinh tế địa bàn theo tiêu chuẩn A gribank V iệt N am quy định: 87 - B ố trí nhân viên trẻ, thực có lực chun m ơn nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp, nhạy bén với công việc yêu cầu hoạt động kinh doanh chế thị trường - N goài tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ bản, phải nắm pháp luật, đặc biệt luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp - Có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ, tin học 3.2.8 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin ln vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Thông tin phải cập nhật xử lý nhanh chóng, xác chất lượng thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược tín dụng Nắm bắt kịp thời thông tin ngân hàng phân tích, đánh giá định hướng rủi ro xảy ra, ngân hàng dự báo, dự đốn trước tín hiệu biến động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biến động thị trường giúp ngân hàng đưa định đầu tư đắn tránh rủi ro m dự án sản xuất gặp phải N gân hàng cần thu thập thông tin từ khách hàng, từ Hội sở, từ trung tâm tín dụng (C IC ) từ phương tiện thông tin đại chúng k h c Đê việc thu thập xử lý thơng tin kịp thời, xác A gribank cần thành lập m ột nhóm tư vấn thơng tin tín dụng có chức thu thập, phân tích thông tin khách hàng, kinh tế, thị trường, thơng tin pháp lu ật có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.9 Đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngần hàng C ông nghệ đại m ột yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng C hính cơng nghệ đại, hấp dẫn thu hút khách hàng đến với N gân hàng, tiêu thức để N gân hàng thể hình ảnh m ình hệ thống ngành nghề nói chung hệ thống N gân hàng nói riêng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào 88 N gân hàng thiết thực cần thiết N hận thức rõ dịch vụ quan trọng A gribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Đ ịnh không ngừng ứng dụng đổi m ới trang thiết bị công nghệ đại vào chi nhánh đê đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh M ặt khác chi nhánh thường xuyên quan tâm đến xây dựng ứng dụng phần m ềm đại nhât tạo m ối quan hệ tốt với đơn vị công nghệ tin học đê có hơ trợ kịp thời cần thiết 3.3 K IẾN N G H Ị 3.3.1 Kiến nghị đối vó i A gribank V iệt Nam H ợp tác với hiệp hội D N N V V V iệt N am đê ký kêt thỏa thuận nguyên tăc phối hợp thông tin doanh nghiệp, đào tạo giới thiệu sản phẩm Xây dựng chiến lược kinh doanh có định hướng phù họp với DNNVV, xây dựng cẩu cho vay DNNVV phù họp với cấu chung ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng vay, m rộng thị phần cho vay D N N V V A gribank cần đa dạng hóa sản phẩm , tiện ích giao dịch cho khách hàng D N N V V nghiên cứu sản phẩm mới, phát triển sản phẩm đạo chi nhánh thực triển khai sản phẩm m ột cách có hiệu quả: C huyển tiền m obile banking, internet banking hệ thông, dịch vụ thu hộ tiền điện, thu hộ tiền nước, nộp thuế, cần sớm ban hành quy định thấu chi Các D N N V V sử dụng vượt số dư có tài khoản tiền gửi m ình m ột hạn mức thỏa thuận N gân hàng A gribank Việt N am cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NH N N văn khác đông thời đưa văn hoạt động nội đạo sát hoạt động chi nhánh, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống A gribank cần có biện pháp tra, giám sát, trợ giúp chi nhánh cần thiết Y cầu chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết 89 hoạt động kinh doanh chi nhánh báo cáo tài khác 3.3.2 K iến nghị vói A gribank Chi nhánh tỉnh Nam Định Đề nghị A gribank Chi nhánh tỉnh N am Định thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, kiểm tra chuyên đề để giúp cho A gribank chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh khắc phục hạn chế, sai sót, đạt kết tốt hoạt động kinh doanh Tổ chức thi chuyên m ôn thường niên cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý Đa dạng hóa sản phấm dịch vụ: chuyến khoản ngoại m ạng qua hệ thống M obile B anking, Internet Banking, dịch vụ thu hộ tiền nước, tiền điện, nộp thuế qua m n g T hường xuyên tố chức, phối hợp tố chức hội thảo với doanh nghiệp, m hội nghị khách hàng doanh nghiệp nhằm tìm hiếu nhu cầu, ưu thể khó khăn doanh nghiệp để trao đổi, khắc phục khó khăn quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ủ y ban nhân dân tỉnh Nam Đ ịnh ủ y ban nhân dân cấp tỉnh dành quỹ đất thực biện pháp khuyến khích xây dựng khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừ a thuê làm m ặt sản xuất, kinh doanh di dời khỏi nội thành, nội thị ủ y ban nhân dân cấp tỉnh dành tỷ lệ định cho DNNVV thực họp đồng đơn đặt hàng để cung cấp m ột số hàng hóa, dịch vụ cơng Đe nghị Sở tài ngun mơi trường sớm hồn thiện thủ tục cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp cụm công nghiệp Đ ồng Côi để doanh nghiệp dùng làm tài sản bảo đảm chấp vay vốn ngân hàng 90 3.3.4 K iến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa T ăng cường hoạt động hiệp hội đế D N N V V trao đối, giúp đỡ lẫn phát triến kinh doanh H iệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa cần tạo khung pháp lý đầy đủ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh lành m ạnh sản xuất kinh doanh hành lang pháp luật cho hội viên Tăng cường tiếp xúc hiệp hội D N N V V với hiệp hội khác hay tổ chức kinh tế khác để tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp G iúp DN N V V có thơng tin đầy đủ thị trường nước, tổ chức hội thảo, tọa đàm, hội chợ triến lãm với mục đích trao đổi, hợp tác, giúp đỡ lẫn doanh nghiệp Nắm bắt thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thành viên, thu thập ý kiến doanh nghiệp hội viên bất cập chể, sách, vướng mắc sản xuất kinh doanh Trên sở đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo mơi trường sản xuất kinh doanh thơng thống 91 TÓ M T Ắ T chương T rong C hương III, luận văn đưa định hướng, m ục tiêu m rộng cho vay D N N V V thời gian tới Trên sở đó, tác giả đề cập đến giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay D N N V V chi nhánh Tuy nhiên, đê đạt kêt tơt nhất, giải pháp đưa cần thực đồng quan nhà nước có hỗ trợ từ phía N gân hàng nhà nước, Hiệp hội D N N V V , nỗ lực thân DN NVV Với việc đề giải pháp kiên nghị trên, hy vọng A gribank Chi nhánh huyện Nam Trực ngày trở thành ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt địa bàn huyện N am Trực, điểm đến tin cậy doanh nghiệp địa bàn; góp phần đáng kể vào phát triển huyện N am Trực nói riêng tỉnh N am Đ ịnh nói chung tiên trình phát triên kinh tê đất nước 92 K Ế T LUẬN C ác doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp vai trị quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế giới Sự kiện V iệt Nam tham gia H iệp định TPP, AEC hàng loạt H iệp định tự thương mại đa phương, song phương m hội cho doanh nghiệp V iệt Nam sản xuất kinh doanh tiêu thụ hàng hóa Tuy nhiên, D N N V V V iệt N am gặp nhiều khó khăn vốn, công nghệ, thiết bị, nhân lực, quản trị điều hành thị trường sản phẩm gặp nhiều khó khăn, rào cản lớn vốn thách thức lớn cho doanh nghiệp V iệt N am trình phát triể n D N N V V tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cịn hạn chế quy m ô vốn nhỏ, chiến lược kinh doanh chưa rõ ràng, bị động thị trường tiêu thụ, tính m inh bạch tài chưa cao, lực quản trị điều hành hạn chế M ặc dù ngành ngân hàng có nhiều nỗ lực hỗ trợ vốn D N NVV , tăng trưởng dư nợ cho vay khối D N N V V năm sau cao năm trước m ức cho vay khiêm tốn Bộ phận DNNVV phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng, góp phần to lớn vào tăng trưởng kinh tế, giải việc làm cho hàng triệu lao đ ộ n g N hận thấy tiềm to lớn đó, nhiều N gân hàng, đặc biệt N H TM cổ phần sức tăng cường khai thác phận khách hàng này, họ thực nhiều sách ưu đãi để thu hút ngày nhiêu D N N V V tham gia sử dụng vốn ngân hàng A gribank chi nhánh huyện Nam Trực N am Đ ịnh vậy, có nỗ lực việc đáp ứng m ột cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh D N N V V địa bàn, thê qua tăng trưởng kinh tế cho vay dư nợ khoản vay Tuy nhiên, tồn nguyên nhân gặp phải lại nhân tố cản trở việc m rộng quan hệ tín dụng N gân hàng với DNNVV Vì để phát huy 93 hết tiềm vai trò DNNVV Việt N am cần trợ giúp Đ ảng, N hà nước A gribank V iệt Nam thân D N N W Q ua trình nghiên cứu đề tài " Mỏ' rộng cho vay đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn V iệt Nam - Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Đ ịnh", nhận thấy việc m rộng cho vay D N N V V hướng đúng, phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xạ hội đất nước Đe tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đưa m ột số giải pháp kiến nghị với ban ngành liên quan từ khẳng định việc m rộng hoạt động cho vay đổi với DNNVV m ột chiến lược quan trọng, việc làm cấp thiết Đ iều khơng giúp cho ngân hàng m rộng quy m kinh doanh m cịn góp phân thúc đẩy phát triển toàn kinh tế DNNVV 94 TÀ I LIỆU T H A M K H Ả O Chi cục thống kê huyện N am Trực tỉnh N am Đ ịnh, B áo cáo doanh nghiệp hàng năm H uyện ủ y N am Trực - Đ ảng tỉnh N am Đ ịnh, Báo cảo tổng kết công tác năm 2019 Phùng Thế Đ ông, N guyễn Thị H ồng N hâm , Đ a dạng hóa nguồn vốn thức cho doanh nghiệp nhỏ vừa: K ỉnh nghiệm quốc tế gợ i ỷ cho Việt N am , T ạp chí K inh tế D ự báo, s ố 10 (692), tháng 4/2019 Phùng Thế Đ ông: G iải p h p h ỗ trợ tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt N am , Tạp chí C ơng Thương, s ố 6, T háng 4/2019 Lê A nh Văn, Đ ổi m ới sách ho trợ doanh nghiệp nhỏ vừa đế nâng cao n ă n g lực cạnh tranh, Viện Nghiên cứu C hiến lược thương hiệu cạnh tranh, 2017 PG S- TS Hồ Sỹ H ùng (09/07/2017) H ỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa — chìa khóa đ ể p h t triển kinh tế tự chủ, N handan.com THS H oàng M ạnh H ùng (2019), K inh nghiệm quốc tế sách h ỗ trợ doanh nghiệp nhò vừa học cho Việt Nam , tapchinganhang.gov.vn Luật doanh nghiệp, L uật tổ chức tín dụng, V ăn hơp 20/V B H N -N H N N ngày 22/05/2014, Thông tư 39/2016/TT-N H N N ngày 30/12/2016 Nghị định /2 0 1/NĐ-CP phủ trợ giúp phát triển DNVVN 10 Q uyết định 493/2005/Q Đ -N H N N ngày 22/04/2005 Thống đốc NH N N 11 Nghị định 39/2018/N Đ -C P ngày 11 tháng năm 2018 Quy định chi tiết m ột số điều luật hồ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 95 12 C ục phát triển doanh nghiệp nhỏ ( Small B usiness A dm innistration - SBA): B áo cáo kế hoạch giai đoạn 2018-2022 13 Bộ K H & Đ T, Cục phát triển doanh nghiệp : Sách trắng doanh nghiệp nhỏ v a V iệt N am năm 2017 14 N gân hàng N N & P T N ông thôn chi nhánh N am Trực N am Đ ịnh, Báo cảo tổng kết 05 năm (2015-2016-2017-2018-2019), Các công văn, quy định m ột số tài liệu khác 15 N guyễn Đ ình H ương (2002), Giải p h p p h t triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt N am , N X B C hính Trị 16 Tạp chí N gân hàng, Thị trường tài - tiền tệ, Tài doanh nghiệp số năm 2019 17 PG S.TS N guyễn V ăn Tiến (2007), Giáo trình N gân hàng Thương mại, N X B T hống kê 18 M ột số w ebsite :http://doanhnghiep.com vn/; http://baophapluat.vn/; http://tapchitaichinh.vn/; w w w sbv.gov.vn/; http://tcdcpl.m oi.gov.vn/; http://vcci com vn.;http://w w w agribank.com vn/http://nam truc nam dinh.gov vnhttp://tailieu.ttbd.gov.vn