Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam trực, nam định,

H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T R O N G N Ề N

Khái niệm , đặc điếm doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Hệ thống doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, được coi là "cỗ máy tạo việc làm" và là yếu tố chính trong phát triển kinh tế Với quy mô nhỏ và vừa, DNNVV có khả năng thích ứng nhanh chóng với các thay đổi của nền kinh tế, giúp nền kinh tế trong nước ứng phó hiệu quả với biến động Tuy nhiên, do quy mô hạn chế, DNNVV gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn Do đó, cần có chính sách hỗ trợ từ Chính phủ để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững và tham gia tích cực vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội.

M ỗi nền kinh tế khác nhau lại có những quan điểm khác nhau về

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định dựa trên mức độ phát triển kinh tế, bối cảnh văn hóa và mục đích phân loại của từng quốc gia Các tiêu chí định lượng để xác định DNNVV thường thay đổi theo điều kiện cụ thể và thời kỳ phát triển của mỗi nước Vì lý do này, khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa không mang tính chất cố định hay học thuật bắt buộc, mà thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với thực tiễn.

B ả n g 1.1: T iêu c h í p h â n loại D N N V V tạ i m ộ t số q u ố c gia tr ê n th ế giới

“N guôn: K h á i niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa — tailieu.ttbd.gov.vn ngày

Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại D N N V V tại V iệt N am

C ó số la o đ ộ n g th a m g ia B H X H b ìn h q u â n n ă m k h ô n g q u á 10 n g ư ờ i

C ó số la o đ ộ n g th a m g ia B H X H b ìn h q u â n n ă m k h ô n g q u á 1 0 0 n g ư ờ i

“N guôn: Đ iêu 6,7, 8, 9, 10, 11 N g h ị định sô 3 9 /2 0 18/N Đ -C P ngày 1 1 /0 3 /2 0 1 8 ”

DNNVV là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận Các doanh nghiệp này có quy mô nhất định, được xác định dựa trên các tiêu chí như vốn, lao động có đóng bảo hiểm xã hội, doanh thu và giá trị gia tăng trong từng thời kỳ tại quốc gia.

1.1.1.2 Đ ặc điểm doanh n gh iệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng khởi nghiệp nhờ vào vốn đầu tư ban đầu không lớn và số lượng lao động thấp Các doanh nghiệp này thường tận dụng nguồn lực sẵn có như nhà cửa, xưởng sản xuất và nhân lực để hoạt động trong các ngành nghề truyền thống, thương mại, dịch vụ và công nghiệp Điều này giúp giảm suất đầu tư và tăng khả năng thu hồi vốn nhanh chóng Hơn nữa, DNNVV có thể xoay vòng vốn kinh doanh nhanh, thường huy động vốn từ các nguồn không chính thức như bạn bè và người thân, tạo sự đa dạng trong loại hình sở hữu.

D N N V V là loại hình doanh nghiệp có nhiều hình thức khác nhau như

Doanh nghiệp (DN) có thể được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau, bao gồm DN có vốn đầu tư nước ngoài, DN nhà nước, DN tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và hợp tác xã Mỗi loại hình kinh doanh này mang đến những đặc điểm và quy định riêng, góp phần vào sự đa dạng của môi trường kinh doanh.

DNNVV hoạt động trên nhiều lĩnh vực, giúp đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong nền kinh tế Với quy mô nhỏ, DNNVV thường chỉ hoạt động tại một địa phương, tận dụng nguồn lao động và nguyên vật liệu giá rẻ Điều này dẫn đến việc các DNNVV chuyên môn hóa cao trong sản xuất, cung cấp sản phẩm chất lượng tốt với chi phí thấp, từ đó tạo ra giá thành phù hợp với người tiêu dùng Nhờ vậy, DNNVV góp phần ổn định thị trường và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Tính n ă n g đ ộ n g và lỉnh hoạt cao

Do hoạt động với quy mô nhỏ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự năng động và khả năng thích ứng cao với những biến động của môi trường kinh tế Với hệ thống tổ chức và quản lý gọn nhẹ cùng cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn, chủ doanh nghiệp thường trực tiếp chỉ đạo, giúp DNNVV dễ dàng kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này cho phép họ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người tiêu dùng và thị trường, cũng như phản ứng kịp thời với những thay đổi về chính sách thuế, tài chính và tín dụng.

Tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam, vốn ban đầu thường là vốn chủ sở hữu của chủ doanh nghiệp, dẫn đến năng lực tài chính hạn chế Điều này gây ra nhiều khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh do thiếu vốn Nguồn vốn chủ yếu được huy động từ các nguồn phi chính thức như gia đình, bạn bè và khách hàng, khiến cho vốn của doanh nghiệp thường nhỏ lẻ và thời gian vay mượn ngắn hạn.

K hả năn g quản lý, điều hành ho ạ t động sản xuấtkinh doanh của D N N V V còn nhiều hạn chế

C ác chủ doanh nghiệp thường là những lao động phổ thông, kỹ th u ật viên, kỹ sưtự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp Phần lớn những

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN N V V) thường xuất phát từ các xưởng sản xuất và hộ gia đình, nơi mà chủ sở hữu không chỉ quản lý doanh nghiệp mà còn tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phát triển sản phẩm Mặc dù trình độ quản lý còn hạn chế, nhiều chủ doanh nghiệp vẫn dựa vào kinh nghiệm và mối quan hệ lâu năm thay vì thuê chuyên gia để nâng cao năng lực quản lý Điều này dẫn đến việc khả năng quản lý và điều hành của các DN N V V thường không được đánh giá cao, khiến họ yếu thế hơn so với các doanh nghiệp nước ngoài.

N g ư ờ i lao đ ộ n g có trình độ chưa cao

Các D N N V V nói chung thường không cạnh tranh được với các D N lớn về việc tuyển dụng các lao động có trình độ cao do khả năng hạn chê vêtài chính

D N N V V thường tuyển dụng lao động giá rẻ tại địa phương và đào tạo họ thông qua phương pháp cầm tay chỉ việc Hệ thống đào tạo này dẫn đến việc tay nghề của người lao động không cao, khiến họ chỉ có khả năng tham gia vào các công đoạn sản xuất sản phẩm đại trà.

D N N V V th ư ờ n g g ặ p nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức

Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn chính thức do thiếu các điều kiện cần thiết như tài sản đảm bảo, chứng từ kế toán và sổ sách Một trong những nguyên nhân chính là việc nhiều doanh nghiệp trốn thuế bằng cách làm sai lệch sổ sách kế toán, dẫn đến lợi nhuận báo cáo thấp Hệ quả là khả năng vay vốn từ ngân hàng thương mại bị giảm sút Do đó, họ thường phải tìm kiếm nguồn vốn phi chính thức từ bạn bè và người thân để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Trang th iết bị, cô n g nghệ chưa theo kịp cô n g nghệ hiện hành

Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường tận dụng cơ sở vật chất cũ như máy móc, thiết bị và nhà xưởng để tiếp tục sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, các thiết bị kỹ thuật phục vụ sản xuất thường lạc hậu, nhiều máy móc đã hư hại và xuống cấp, dẫn đến tình trạng mất an toàn lao động và không đảm bảo năng suất Bên cạnh đó, thói quen tư duy và hạn chế về đầu tư cũng góp phần vào vấn đề này.

Đầu tư vào thiết bị máy móc vẫn còn hạn chế, dẫn đến tình trạng chắp vá trong công nghệ Hệ quả là năng suất lao động giảm, chất lượng sản phẩm không đạt yêu cầu so với các sản phẩm cạnh tranh, chi phí đầu vào tăng cao, khiến giá thành khó có thể cạnh tranh trên thị trường.

Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không chú trọng đến việc đầu tư và đổi mới trang thiết bị do yêu cầu vốn lớn, dẫn đến việc sử dụng công nghệ lỗi thời Hệ quả là sản phẩm tạo ra có chất lượng chưa cao, trong khi chi phí sản xuất vẫn đáng kể.

Sự cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường đang giảm sút rõ rệt, đặc biệt là thiếu tính kinh tế theo quy mô, điều mà các doanh nghiệp lớn thường có Ngoài ra, các doanh nghiệp nhỏ còn gặp nhiều hạn chế trong công tác marketing, quảng cáo và giới thiệu sản phẩm, cũng như thiếu kinh nghiệm kinh doanh Do đó, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên thị trường là tương đối thấp.

1.1.2 V ai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối v ó i nền kinh tế

Vai trò của doanh nghiệp nhỏ v à vừa đối với nền kinh tế

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) có nhiều lợi thế so với doanh nghiệp lớn, nhờ vào sự phát triển nhanh chóng về quy mô Sự gia tăng đáng kể số lượng các DNVV đã góp phần tăng cường tính cạnh tranh và năng động của nền kinh tế.

H ỗ trợ đ ắc lực cho D oanh nghiệp có quy mô lớn, là c ơ sở hình thành lên các d oanh n g h iệp lón, n h ữ ng tập đoàn kỉnh tế hù n g m ạnh

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng tiếp cận sâu vào các ngóc ngách của thị trường, hỗ trợ các doanh nghiệp lớn trong việc mở rộng tầm ảnh hưởng Đồng thời, với sự phát triển công nghệ và mức độ chuyên môn hóa cao, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong thị trường sơ cấp, cung cấp nguyên liệu đầu vào cho các hoạt động sản xuất.

Doanh nghiệp lớn đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mạng lưới hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh không chỉ cho từng doanh nghiệp mà còn cho toàn bộ nền kinh tế Việt Nam.

D N N V V g ó p p h ầ n tro n g việc p h â n p h ố i thu nhập trong nền kinh tế

Trong nền kinh tế, các doanh nghiệp lớn thường tập trung tại các trung tâm kinh tế lớn, trong khi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) lại phát triển mạnh tại các địa phương Khả năng sản xuất phân tán và sử dụng lao động tại chỗ của các DN NVV đã giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngoài ra, việc tận dụng nguồn lao động nông nhàn của các DN NVV đã tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho người dân, góp phần làm giảm chênh lệch thu nhập giữa các bộ phận dân cư Điều này dẫn đến sự phát triển tương đối đồng đều giữa các vùng miền và cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau.

N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI V À H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A

Các khái n iệ m

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh khác theo quy định của pháp luật về tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.

Thời hạn cho vay được xác định là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày sau khi tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng, cho đến ngày khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi suất theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho DNNVV với mục đích và thời gian cụ thể theo thỏa thuận Hình thức này yêu cầu DNNVV hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định đã được thống nhất.

N guyên tắc cho vay và điều kiện vay v ố n

1.2.2.1 N gu yên tắc cho vay

Các điều kiện vay vốn tại TCTD :

- M ục đích vay vốn họp pháp.

- K hách hàng nhận và sử dụng tiền vay đúng m ục đích đã được ký kết trong H ọ p đồng tín dụng

- T h an h toán nợ gốc, lãi vay và các chi phí khác đúng thời gian đã ký kết trong H ọp đồng tín dụng

D N N V V vay vốn tại N gân hàng cầnđáp ứ ng được các tiêu chuẩn sau:

Khách hàng được định nghĩa là pháp nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

- CÓ m ục đích sử dụng vốn không vi phạm các quy định của pháp luật.

- P h u ơ n g án, d ự án đầu tư có khả năng sinh lời đảm bảo cho khả năng thanh toán nợ gốc, lãi của khách hàng trong thời hạn vay vốn.

Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư và phương án phục vụ đời sống phù hợp với quy định pháp luật.

- Có khả n ăn g chấp hành quy định về bảo đảm tiền vay cho khoản vay tại các TCTD

C ác loại hình cho v a y

1.2.3.1 Căn c ứ vào th ờ i hạn cho vay

Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn như sau:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 12tháng.

- C ho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12tháng và tối đa óOtháng.

- C ho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

1.2.3.2 Căn c ứ vào m ụ c đích s ử dụ n g vốn

Cho vay sả n x u ấ t kinh doanh Đ ây là loại hình cho vay m à K hách hàng sử dụng tiền vay để tiến hành sản xuất, kinh doanh.

C ho vay tiêu dùng là loại cho vay m à tiền vay tham gia vào quá trình tiêu dùng, phục vụ đời sổng của khách hàng.

1.2.3.3 Căn c ứ vào biện p h á p bảo đảm tiền vay

C ho vay có bảo đảm bằng tài sản

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng tài sản của mình, như bất động sản, động sản, hoặc giấy tờ có giá, để đảm bảo cho khoản vay tại các tổ chức tín dụng.

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà khách hàng không cần cung cấp tài sản để đảm bảo cho các tổ chức tín dụng Thay vào đó, khách hàng sử dụng uy tín cá nhân để vay vốn.

1.2.3.4 Căn c ứ vào p h ư ơ n g th ứ c cho vay

Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thống nhất về một mức vay cố định Khách hàng có trách nhiệm thanh toán khoản vay theo thời hạn đã được quy định trong hợp đồng.

Cho vay theo hạn m ức tín dụ n g

Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thống nhất về một hạn mức vay cố định Khách hàng có khả năng linh hoạt trong việc trả nợ và rút vốn trong suốt thời gian của HMTD.

C ho va y theo d ự án đầu tư

Khách hàng vay vốn để đầu tư vào dự án cần có một lượng vốn tự có nhất định Số vốn tự có này phải được giải ngân vào dự án trước khi ngân hàng tiến hành giải ngân số vốn vay.

Cho vay h ọ p vốn Đ ây là hình thức cho vay của nhiều T C TD cùng tham gia đầu tư vốn vào m ột k h ách hàng.

Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiền, trong đó khách hàng thanh toán nợ qua nhiều kỳ Mỗi kỳ, khách hàng trả một phần nợ gốc bằng nhau, cùng với lãi suất được tính dựa trên số nợ gốc.

Cho vay phi trả góp là hình thức cho vay cho phép khách hàng linh hoạt trong việc trả nợ, không bị ràng buộc bởi chu kỳ hay số tiền phải trả trong mỗi kỳ.

C ho va y theo hạn m ức tín d ụ n g d ự p h ò n g

Các tổ chức tín dụng cam kết sẵn sàng cung cấp vốn vay cho khách hàng trong giới hạn tín dụng đã được xác định Khách hàng và tổ chức tín dụng sẽ thỏa thuận về thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cũng như mức phí áp dụng cho hạn mức này.

Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong tài khoản thanh toán Khách hàng có thể sử dụng số tiền thấu chi để đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời, giúp linh hoạt trong việc quản lý chi tiêu.

C ác p h ư ơ n g thức cho vay khác:

Ngoài các hình thức cho vay đã đề cập, các tổ chức tín dụng còn cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau, phù hợp với tiêu chí và khẩu vị cho vay riêng biệt của từng tổ chức.

1.2.3.5 Căn c ứ vào tính ch ất luân chuyển vốn vay

Cho vay vốn cổ định là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng để đầu tư vào tài sản cố định, nhằm phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh.

Cho vay vốn lưu động là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng nhằm đầu tư vào chi phí nhân công, nguyên vật liệu và tài sản lưu động Mục đích của loại hình cho vay này là hỗ trợ quá trình sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn.

Q uy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Thu thập thông tin, tiếp xú c với khách hàng:

Nhân viên ngân hàng có trách nhiệm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thu thập thông tin cơ bản liên quan đến việc vay vốn, bao gồm nhu cầu vay, mục đích vay, thông tin về tài sản đảm bảo và thu nhập của khách hàng.

H ư ớ n g dẫn khách h à n g chuân bị hồ sơ thủ tục

T hông qua quá trình thu thập thông tin về khoản vay của khách hàng,

Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp một số hồ sơ và tài liệu chi tiết nhằm chứng minh các thông tin đã được cung cấp Các hồ sơ cần thiết bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ mục đích sử dụng vốn và hồ sơ tài sản đảm bảo.

Sau khi thu thập thông tin và yêu cầu khách hàng chuẩn bị hồ sơ tài liệu cần thiết, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khả năng vay vốn của khách hàng Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay.

Ngân hàng cần xác minh tính xác thực của thông tin khách hàng, đánh giá tính khả thi của phương án và dự án kinh doanh, cùng khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra quyết định đầu tư vốn hiệu quả.

Sau khi hoàn tất thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng và xin phê duyệt khoản vay từ các cấp có thẩm quyền.

T rong m ột số khoản vay có m ức vay vốn lớn hơn m ức cấp tín dụng của

Ngân hàng địa phương sẽ gửi hồ sơ xin vay vốn vượt cấp lên ngân hàng cấp trên có thẩm quyền gần nhất để tiến hành xem xét và quyết định cho vay.

Q uyết định cho vay và các thủ tục g iả i ngân

Sau khi khoản vay được phê duyệt, nhân viên ngân hàng sẽ hoàn thiện hồ sơ vay vốn của khách hàng để thực hiện thủ tục giải ngân.

Kiểm tra sau cho vay là một bước quan trọng để đảm bảo an toàn vốn vay Sau khi khách hàng nhận tiền vay, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm xác định liệu họ có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ xem xét phương án kinh doanh và sản xuất của khách hàng để đánh giá tiến độ thực hiện, từ đó đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng.

M Ở R Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆP N H Ỏ V À V Ừ A C Ủ A N G Â N

Khái n iệm

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại được định nghĩa là việc gia tăng doanh số và dư nợ, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và tăng số lượng khách hàng cũng như đối tượng khách hàng Quan trọng là trong quá trình này, ngân hàng vẫn phải đảm bảo chất lượng tín dụng.

1.3.2 Q uan điếm mỏ’ rộng cho vay

Mở rộng cho vay của ngân hàng là gia tăng dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp nhỏ và vừa, cả về quy mô lẫn chiều sâu, đồng thời đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng Để đạt được điều này, cần chú trọng đến chất lượng và hiệu quả của các khoản vay, nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu không có khả năng thu hồi và tăng thu nhập từ hoạt động cho vay.

D N N V V , nâng cao công tác thẩm định và quản trị rủi ro của dự án. về địn h lượng:

+ M ở rộng theo chiều rộng: L à sự tăng lên về quy m ô, đối tượng của các khoản vay như: số dư n ợ tăng lên, số khách hàng tăng lên.

Mở rộng theo chiều sâu là việc thay đổi chất lượng và cơ cấu hợp lý của các khoản vay, bao gồm việc phân bổ hợp lý giữa các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn Điều này cũng liên quan đến việc tối ưu tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa so với các thành phần kinh tế khác.

1.3 3 S ự cần thiết mỏ’ rộng cho vay đối với D N N V V

M ở rộ n g cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa g iú p ngân hàn g đa dạ n g hoá dan h m ục cho vay, p h â n tán rủi ro và tăng doanh thu và lợi nhuận

Mở rộng đối tượng khách hàng bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Việc không chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng nhất định sẽ bảo vệ ngân hàng khỏi những hậu quả xấu khi nhóm khách hàng đó gặp khó khăn.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có khoản vay nhỏ và dự án kinh doanh đa dạng, phân tán trong nhiều lĩnh vực kinh tế Đầu tư vào loại hình doanh nghiệp này giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong danh mục khoản vay Với quy mô nhỏ gọn và địa bàn hoạt động hẹp, ngân hàng dễ dàng quản lý việc sử dụng vốn và theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó có thể tư vấn hợp lý và chính xác khi doanh nghiệp cần hỗ trợ.

G iúp m ở rộ n g m ối quan hệ

Hoạt động đầu tư vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là phương thức kết nối hiệu quả giữa các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại (NHTM) Chất lượng cho vay tốt cho DNNVV không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng xây dựng các mối quan hệ sâu sắc và rộng rãi hơn với các đối tác.

D N N V V Đ ồ n g thời sẽ giúp ngân hàng dễ dàng kết hợp bán chéo sản phẩm ra thị trường Đ iều này có lợi cho cả hai phía.

G ia tă n g sứ c cạnh tranh của các N H trên thị trường

Nếu ngân hàng N H T M thực hiện hiệu quả nghiệp vụ cho vay D N N V V, họ sẽ xây dựng được một đội ngũ khách hàng trung thành, từ đó nâng cao uy tín và lợi nhuận Điều này sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.

M ở rộ n g D N N V V g iú p cân x ú n g với nguôn lực hiện có của N H

Ngân hàng chỉ nên mở rộng tín dụng khi có đủ nguồn lực cần thiết Nếu ngân hàng sở hữu nguồn lực dồi dào nhưng không mở rộng cho vay, sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, làm tăng chi phí và gây thiệt hại cho ngân hàng Các tiềm năng nguồn lực của ngân hàng bao gồm năng lực quản trị, năng lực nhân viên, khả năng tài chính, và cơ sở vật chất hạ tầng hiện tại rất lớn và đầy đủ.

1.3.3.2 Đ ứ n g trên g ó c độ của doanh n gh iệp nhỏ và vừa

G iúp các D N N V V có nhiều c ơ hội đ ể tiếp cận nguồn vốn vay đ ể p h á t triển, tă n g hiệu quả sả n x u ấ t kinh doanh của doanh nghiệp

Doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện đang phải đối mặt với tình trạng khát vốn, gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tài chính để mở rộng sản xuất và phát triển kinh doanh Việc huy động vốn từ các nguồn chính thức đang trở nên ngày càng khó khăn hơn.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không đủ điều kiện phát hành cổ phiếu hay trái phiếu ra công chúng, dẫn đến chi phí huy động vốn từ các tổ chức phi tài chính cao Do đó, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng trở thành nguồn cung cấp vốn chính cho DNNVV Tuy nhiên, khi vay vốn từ ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp này phải đối mặt với áp lực trả nợ, bao gồm cả nợ gốc và lãi suất Vì vậy, việc sử dụng vốn phải mang lại hiệu quả cao nhất cho doanh nghiệp Để đảm bảo tính khả thi của các dự án, DNNVV cần nghiên cứu thị trường và khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế của dự án.

G iúp làm tă n g khả nă n g cạnh tranh của D N N W

Một bước quan trọng trong quy trình đầu tư vốn của ngân hàng là kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Quá trình kiểm tra này diễn ra thường xuyên, yêu cầu các doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã ký kết với ngân hàng.

D N cần đ ư a ra những hoạch định chiến lược phù hợp đê có thê cạnh tranh được với các D N khác trên thị trường.

G iúp các D N N V V định hướng, chóp thời cơ kinh doanh

H iện nay, sự cạnh tranh trong thị trường ngày càng khốc liệt, các

Doanh nghiệp DN N V V cần liên tục tìm kiếm những cơ hội kinh doanh hiếm có để thúc đẩy sự phát triển Hoạt động cho vay DN N V V được xem là giải pháp vững chắc cho các doanh nghiệp, giúp họ nhanh chóng nắm bắt cơ hội mà không lo thiếu vốn.

Giúp D N N V V có c ơ hội tiếp cận, đổi m ới dây chuyền sản x u ấ t kỉnhdoanh

Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần đổi mới các dây chuyền sản xuất, tuy nhiên, điều này đòi hỏi phải có đủ vốn đầu tư Việc có nguồn vốn cần thiết sẽ giúp doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị mới và thuê nhân công để thực hiện quá trình đổi mới Trong bối cảnh năng lực tài chính hiện tại còn hạn chế, việc huy động vốn trở thành một thách thức lớn cho doanh nghiệp.

Do DNNVV không đủ khả năng tự cung ứng vốn, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trở thành giải pháp thiết yếu Giải pháp này hỗ trợ DNNVV trong việc tiếp cận và đổi mới dây chuyền sản xuất kinh doanh.

1.3.3.3 Đ ứ n g trên g ó c độ của nền kinh tế

Việc m ở rộ n g tín dụn g hợp lí s ẽ đem lại hiệu quả cho cả D N và N H

Doanh nghiệp (DN) có thể sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất và tạo ra sản phẩm mới trên thị trường Ngân hàng sẽ thu lợi từ các khoản vay này, và sự kết hợp chặt chẽ giữa DN và ngân hàng đã mang lại lợi nhuận cho xã hội, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Tạo ra đư ợc khối lư ợ n g việc làm lớn cho nền kinh tế

Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho v a y .33 1.4 C Á C N H Â N TÔ Ả N H H Ư Ở N G Đ Ế N M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O

o N ợ quá hạn và tỷ lệ n ợ quả hạn

Nợ quá hạn là tình trạng khi khách hàng không thanh toán toàn bộ số dư nợ lãi và gốc đúng hạn, và chưa được ngân hàng gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ.

Tỉ lệ nợ quá hạn = N ợ quá hạn của D N N V V /T ổng dư nợ D N N V V

Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là hai tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh, nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn cần được kiểm soát Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được coi là bình thường, trong khi tỷ lệ vượt quá 3% cần được xem xét kỹ lưỡng Tỷ lệ nợ quá hạn cao có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính và sự bền vững của ngân hàng.

1.4.1 N hân tố chủ quan từ phía ngân hàng

Q uy m ô nguồn vốn của ngân hàng

Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn tự có và vốn huy động Để mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có nguồn vốn mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Vì vậy, hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.

C hiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng triển khai các kế hoạch phù hợp theo từng giai đoạn Để đạt được các mục tiêu đề ra, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược đúng đắn, được cụ thể hóa qua các chính sách như chính sách tín dụng và chính sách khách hàng.

Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm các biện pháp nhằm điều chỉnh quy mô cho vay, từ việc mở rộng đến thu hẹp, để đạt được các mục tiêu đã đề ra.

Xây dự ng chính sách cho vay hợp lý, không vi phạm các quy định của

Ngân hàng nhà nước và pháp luật hiện hành đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay phù hợp với mức độ rủi ro và sự biến động của nền kinh tế Khi phát triển chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng phải thiết lập các chính sách cho vay hiệu quả, đáp ứng nhu cầu tối thiểu của doanh nghiệp nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.

Lãi suất là một yếu tố quan trọng mà khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), rất quan tâm khi vay vốn ngân hàng Là công cụ điều chỉnh hiệu quả nhưng nhạy cảm, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất phù hợp, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vừa không ảnh hưởng đến thu nhập của họ.

C ông tác thâm định khoản vay

Hoạt động tín dụng trong ngân hàng vừa mang lại nguồn thu nhập chính, vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể gây tổn thất Do đó, ngân hàng cần thực hiện thẩm định khoản vay một cách cẩn thận để đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.

Q uy trìn h cho vay củ a N H ảnh hư ởng đến thời gian từ lúc K H đưa ra nhu

Để đảm bảo khách hàng nhận được vốn vay một cách nhanh chóng và thuận tiện, N H cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý Quy trình này không chỉ phải đảm bảo an toàn và tính hợp pháp cho khoản vay mà còn cần rút ngắn thời gian và thủ tục, linh hoạt để tránh gây phiền hà cho khách hàng.

H iệ u quả công tác huy độ n g von

Công tác tín dụng được xem như tiền tuyến trong ngân hàng, trong khi công tác huy động vốn là hậu phương Hậu phương vững chắc là điều kiện cần thiết để tiền tuyến an tâm "chiến đấu" Để hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra hiệu quả, cần có nguồn vốn ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.

C ông tác thanh tra, kiêm tra

Công tác thanh tra và kiểm tra ngân hàng cần được thực hiện đồng thời với việc giám sát doanh nghiệp để đảm bảo tính khách quan và trung thực Việc này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro do các yếu tố chủ quan gây ra.

M ạ n g lưới chi nhánh ngân hà n g

Ngân hàng cần thiết lập một mạng lưới chi nhánh rộng khắp để khách hàng có thể dễ dàng thực hiện giao dịch và làm việc với ngân hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian di chuyển.

C ô n g tác tô chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay

Cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng và ngân hàng, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho đến khi hoàn tất quy trình cho vay Đạo đức và trình độ chuyên môn của họ ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Để phát triển hoạt động cho vay bền vững, cần một đội ngũ cán bộ vừa có chuyên môn cao vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt Họ phải có kinh nghiệm giao tiếp với khách hàng, nhanh nhạy và linh hoạt trong xử lý hồ sơ, đồng thời tuyệt đối không vòi vĩnh hay gây phiền hà cho khách hàng.

Các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn tập trung vào các phương thức cho vay truyền thống như cho vay dự án đầu tư, cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Tuy nhiên, những phương thức này đã trở nên cũ kỹ và không còn đáp ứng kịp thời sự phát triển của kinh tế thị trường Do đó, các ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng các phương thức cho vay đa dạng hơn, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

C ô n g nghệ, trang thiết bị ngân hà n g và chiến lược M arketing

Trong bối cảnh công nghệ thông tin bùng nổ, các quy trình và thủ tục của ngân hàng thương mại (NHTM) đang trở nên lạc hậu và chưa đáp ứng kịp thời với công nghệ 4.0 Để nâng cao hiệu quả hoạt động và mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, NHTM cần trang bị công nghệ và thiết bị mới, đồng thời theo kịp với sự phát triển của thế giới.

N hân tố chủ quan từ p h ía doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Do những đặc điểm chung của DNNVV còn nhiều hạn chế, điều này đã tạo ra một số yếu tố chủ quan từ phía DNNVV ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

D N N V V k h ô n g đủ điều kiện cho việc vay vốn ngân hàng

Do quy mô nhỏ và khả năng quản lý hạn chế của chủ doanh nghiệp, năng lực tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa thường yếu Hơn nữa, việc tự quản lý và tự làm chủ dẫn đến thông tin kế toán không đáng tin cậy, khiến doanh nghiệp khó đáp ứng các yêu cầu cơ bản để vay vốn ngân hàng.

N g u ồ n nhân lực y ế u kém, thiếu nguồn nhân lực ch ấ t lư ợ ng cao

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chưa xây dựng được quy trình sản xuất kinh doanh hợp lý, thiếu nguồn nhân lực ổn định và tay nghề cao Điều này dẫn đến khó khăn trong việc duy trì hoạt động sản xuất, tạo ra sản phẩm uy tín trên thị trường, từ đó làm giảm khả năng thuyết phục nhà đầu tư rót vốn vào hoạt động kinh doanh của họ.

D oanh nghiệp y ế u kém trong khâu d ự đoán các vấn đề kinh doanh, yêu kém trong quản lý, không chân thực trong việc cung câp thông tin

Do phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là doanh nghiệp dân doanh, các chủ doanh nghiệp thường vừa là người quản lý vừa là người quyết định hướng đi của doanh nghiệp Hầu hết các chủ doanh nghiệp không có bằng cấp về tài chính, dẫn đến việc họ dựa vào kinh nghiệm cá nhân để kinh doanh, từ đó dễ dàng đưa ra những quyết định sai lầm trong định hướng phát triển Thêm vào đó, thông tin tài chính của các DNNVV thường không chính xác và không minh bạch, khiến cho việc cung cấp thông tin không đáng tin cậy trong việc vay vốn, tạo ra rủi ro cho ngân hàng khi quyết định đầu tư.

D oanh nghiệp s ử d ụ n g vốn không đ ú n g mục đích xin vay

Nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng Việc này làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định thu nhập để trả nợ, không đúng với phương án và dự án kinh doanh đã cung cấp Hệ quả là vốn đầu tư của ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả đầu tư.

Uy tín của D N N W không cao

Những khách hàng uy tín luôn mong muốn có những giao dịch hiệu quả Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả không chỉ nâng cao khả năng trả nợ mà còn làm tăng khả năng được ngân hàng phê duyệt vay vốn Khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và đối tượng, khả năng nhận được tài trợ vốn sẽ cao hơn Đạo đức và uy tín trong kinh tế đóng vai trò quan trọng, là tiêu chí quyết định việc cấp vốn cho khách hàng.

1.4.3 C ác nhân tổ khách quan khác

Môi trường kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong một nền kinh tế ổn định, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp có thể thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho DNNVV mở rộng sản xuất và thị trường đầu tư Điều này dẫn đến gia tăng nhu cầu sử dụng vốn, từ đó kích thích hoạt động cho vay.

Ngân hàng phát triển sẽ đảm bảo rằng các doanh nghiệp đầu tư có lợi nhuận sẽ có khả năng thanh toán gốc và lãi đúng hạn Điều này giúp duy trì hoạt động cho vay của ngân hàng một cách liên tục và an toàn.

Nền kinh tế bất ổn sẽ cản trở sự phát triển toàn diện, khiến hoạt động của các doanh nghiệp bị thu hẹp và doanh thu giảm sút Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán nợ ngân hàng của các khách hàng vay vốn, đồng thời nhu cầu vay vốn cũng giảm đối với những khách hàng có ý định vay Hơn nữa, chất lượng tín dụng sẽ giảm do tình hình kinh tế của khách hàng khó có khả năng ổn định trong giai đoạn này.

N hân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, bao gồm tính đồng bộ, đầy đủ và thống nhất của hệ thống pháp luật, cũng như việc thực thi nghiêm túc các quy định pháp lý Pháp luật không chỉ là một phần thiết yếu trong việc điều tiết vĩ mô của Nhà nước mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng, nơi mà sự quản lý chặt chẽ từ các văn bản pháp luật là điều cần thiết.

Một xã hội với hành lang pháp lý vững chắc và môi trường chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển một cách bền vững và ổn định.

C ác c ơ chê, chính sách của N hà nước

Một nền kinh tế đang trên đà phát triển cần sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các cơ chế và chính sách của Nhà nước Điều này càng trở nên quan trọng trong bối cảnh hiện nay, khi mà sự phát triển kinh tế đòi hỏi những giải pháp linh hoạt và hiệu quả từ phía chính phủ.

D N N V V luôn được Đ ảng và C hính phủ quan tâm và đưa ra các chính sách ưu tiên góp phần cho D N N V V phát triển

C ác y ế u to bất khả kháng

Vay vốn doanh nghiệp có thể gặp nhiều rủi ro do thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh và đặc biệt là khủng hoảng kinh tế Những yếu tố này có thể gây ra sự biến động giá cả và lạm phát không lường trước, dẫn đến khó khăn trong hoạt động kinh doanh Kết quả là doanh nghiệp có thể đối mặt với nguy cơ mất vốn và không đủ khả năng trả nợ.

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh và các biến động kinh tế vượt quá tầm kiểm soát Những thay đổi này ảnh hưởng liên tục đến người vay, tạo ra cả cơ hội và thách thức Khi tác động của các yếu tố bất khả kháng trở nên nghiêm trọng, khả năng trả nợ của người vay suy giảm, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.

Trong luận văn, tác giả T rong C hư ơ ng I đã làm rõ lý luận cơ sở về việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời đưa ra những góc nhìn đa dạng về các khía cạnh liên quan đến vấn đề này.

T ình hình kinh tế- xã hội của huyện N am Trực, tỉn h N am Đ ịn h

Theo công thông tin điện tử của ƯBND huyện N am Trực, tỉnh Nam Định:

Huyện Nam Trực là một huyện đồng bằng thuộc tỉnh Nam Định, nằm ở cửa ngõ phía nam thành phố Nam Định Huyện này giáp với thành phố Nam Định ở phía bắc, huyện Trực Ninh ở phía nam, huyện Vũ Thư (tỉnh Thái Bình) ở phía đông, và huyện Vụ Bản cùng huyện Nghĩa Hưng ở phía tây Huyện có sông Hồng và sông Đào chảy qua, với trung tâm huyện cách trung tâm thành phố Nam Định khoảng 15 km.

Huyện có tổng diện tích 16.171 ha, chiếm 9,79% diện tích tự nhiên toàn tỉnh, bao gồm 11.579 ha đất nông nghiệp (71,61%), 4.522 ha đất phi nông nghiệp (27,96%) và 70 ha đất chưa sử dụng (0,43%) Dân số huyện đạt 193.180 người, sinh sống tập trung trong 125 thôn và 6 khu thuộc thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất Huyện phát triển sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp dựa trên các làng nghề truyền thống, với sản phẩm chủ yếu là phụ tùng xe đạp, xe máy, sắt thép, thiết bị điện, nông cụ, đồ kim loại gia dụng và gạch ngói Người dân Nam Trực nổi tiếng với sự cần cù, khéo léo, đã phát triển nhiều nghề truyền thống, trong đó có nghề rèn Vân Chàng.

N am Giang), nghề đúc đồng ở Đồng Quỹ (xã Nam Tiến), nghề làm bánh kẹo ở

Thượng N ông (xã Bình Minh) nổi bật với nghề trồng hoa cây cảnh, trong khi Vị Khê (xã Điền Xá) nổi tiếng với nghề trồng hoa Báo Đáp (xã Hồng Quang) là trung tâm của nghề làm hoa nhựa, còn xã Nam Thắng phát triển nghề trồng dâu nuôi tằm Tại Vũ Lao (Tân Thịnh), nghề xây dựng được biết đến rộng rãi, và xã Nam là điểm đến của nghề mộc truyền thống.

Cường N ăm 2019, trên toàn huyện có 340 doanh nghiệp đang hoạt động trong đó thành lập mới trong năm 2019 là 38 doanh nghiệp”

Trong giai đoạn 2015-2020, huyện Nam Trực đã đạt tốc độ tăng trưởng GDP 12,3%/năm, với tỷ trọng thu từ nông nghiệp chiếm 25,3%, công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp 40,5%, và thương mại dịch vụ 34,3% Nhờ vào công cuộc đổi mới công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Nam Định, huyện Nam Trực đã có những chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp và cụm công nghiệp hoạt động hiệu quả Cụ thể, Cụm công nghiệp Đồng Côi có 48 doanh nghiệp với hơn 2.000 lao động, Công ty TNHH Yamani thu hút 4.000 nhân công, và các nhà máy may như Nam Tiến và Đồng Sơn đã tuyển dụng 1.200 lao động, tạo thuận lợi cho các ngân hàng trong khu vực.

N hìn chung, tro n g quá trình phát triển giai đoạn 2015-2020, huyện N am

T rực đã chứng kiến sự chuyển biến mạnh mẽ trong nền kinh tế, tạo nền tảng vững chắc cho những năm tới với tốc độ phát triển cao và sự phát triển toàn diện trong nhiều lĩnh vực.

T ổng quan về A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h

T ên đầy đủ: N gân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện N am Trực tỉn h N am Đ ịnh

T ên tiếng Anh: A gribank N am T rue N am D inh Đ ịa chỉ: Tổ 11, T hị trấn N am G iang, huyện N am Trực, tỉnh N am Đ ịnh Đ iện thoại: 02283.827.070 Fax: 02283.827.070

W ebsite: agribanknam dinh.com vn hoặc agribank.com vn

Q uá trình hình thành và phát triển A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định là chi nhánh cấp 3 của hệ thống Ngân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn Việt Nam, trực thuộc

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định, được thành lập từ Agribank Chi nhánh huyện Nam Ninh sau khi huyện này chia tách vào ngày 01/04/1997 Ngân hàng thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại, bao gồm cung cấp dịch vụ thanh toán, huy động vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế, cũng như kinh doanh ngoại hối Trong hơn 20 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế, chính trị và xã hội của địa phương Tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên luôn nỗ lực hoàn thành kế hoạch, giữ vững và phát triển thị phần, hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh mạnh nhất trong hệ thống Agribank tỉnh Nam Định.

S ơ đồ 2.1 Tổ chức của A grib an k CN huyện Nam T rực Nam Đ ịnh

A gribank chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh có các phòng ban cùng các chức năng v à nhiệm vụ của mỗi bộ phận như sau: o G iám đốc

Giám đốc chi nhánh là người chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh Với quyền hạn được ủy quyền theo quy định của Agribank, giám đốc có khả năng ra quyết định trong phạm vi công việc của mình và phải báo cáo trực tiếp với Ban Giám đốc.

A gribank N am Định, đồng thòi chịu trách nhiệm trước các cơ quan pháp luật

Nhà nước quản lý trực tiếp các bộ phận như Phòng Kế hoạch Kinh doanh, Phòng Kế hoạch Tổng hợp, Phòng Kế toán Ngân quỹ, và ba Phòng Giao dịch Phó Giám đốc phụ trách tín dụng cũng thuộc hệ thống quản lý này.

L à người giúp việc cho G iám đốc, theo sự phân công và uỷ quyền của

Giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được phân công và ủy quyền; đồng thời trực tiếp quản lý Phòng Kế hoạch kinh doanh và công tác tín dụng, thực hiện kiểm tra và kiểm soát tại chi nhánh Phó Giám đốc phụ trách Kế toán ngân quỹ.

Người giúp việc cho Giám đốc có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ được Giám đốc phân công và uỷ quyền Họ chịu trách nhiệm trực tiếp trước Giám đốc về các công việc này, đồng thời quản lý và điều hành tất cả các hoạt động của Phòng Kế toán.

N gân quỹ và mọi hoạt động m ảng Ke toán N gân quỹ tại các Phòng giao dịch. o P h ò n g K e toán — N g â n quỹ

Q uản lý và giám sát toàn bộ tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng, tài khoản nội bộ chi nhánh.

Thực hiện công tác hoạch toán kế toán theo đúng quy định, theo dõi việc sử dụng vốn của chi nhánh.

Quản lý và thực hiện các nghiệp vụ giải ngân, thu nợ một cách hiệu quả; đảm bảo hồ sơ vay được lưu trữ đầy đủ và an toàn; kiểm tra tính khớp đúng giữa số liệu trên hệ thống và hồ sơ; đảm bảo mọi khoản cấp tín dụng tuân thủ quy trình tín dụng đã được quy định.

K iếm soát tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng quy trình.

Tham g ia vào quá trình thu nợ, thu lãi. o Tổ H ậ u kiểm (Thuộc P h òng K ế toán N gân quỹ)

Kiểm tra và đối chiếu tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của chứng từ kế toán là cần thiết để đảm bảo tính chính xác của các bút toán hạch toán đã hoàn thành Việc này được thực hiện tại các phân hệ nghiệp vụ trên hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng, nhằm phát hiện kịp thời các sai sót phát sinh Điều này không chỉ đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng mà còn cho Agribank.

Nghiên cứu và tư vấn cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, kế hoạch vốn và tín dụng Thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất, đồng thời phối hợp với các phòng ban liên quan để lập, theo dõi và đánh giá kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.

Là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng, chúng tôi không ngừng mở rộng mối quan hệ với khách hàng tại địa bàn Chúng tôi tiếp thị đầy đủ các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, phát triển kinh doanh hiệu quả và mở rộng thị phần của Chi nhánh.

Trực tiếp tiếp xúc và thẩm định khoản vay vốn của khách hàng bao gồm việc phân loại và chấm điểm khách hàng, thiết lập hồ sơ vay vốn, đánh giá tài sản đảm bảo, phân tích khả năng trả nợ và đề xuất cấp tín dụng Các phòng giao dịch liên quan bao gồm Phòng Giao dịch Mùng Ba Tháng Hai, Phòng Giao dịch Nam Hồng và Phòng Giao dịch Cầu Vòi.

T hực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi tiết kiệm , kỳ phiếu, và thanh toán thẻ; Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền.

M u a bán ngoại tệ, chi trả kiều hối.

N ghiệp vụ chuyến tiền và quản lý tài khoản.

Thẩm định trực tiếp từng khoản cấp tín dụng cho khách hàng bao gồm các bước quan trọng như phân loại và chấm điểm khách hàng, thiết lập hồ sơ vay vốn, thẩm định và định giá tài sản đảm bảo, cũng như phân tích khả năng trả nợ Dựa trên các kết quả này, đề xuất cấp tín dụng sẽ được thực hiện theo quyền phán quyết của các Phòng giao dịch, với mức phán quyết tối đa là 1.000.000.000 đồng cho mỗi khách hàng.

Quản lý và thực hiện các nghiệp vụ giải ngân và thu nợ một cách hiệu quả; đảm bảo lưu trữ hồ sơ vay một cách đầy đủ và an toàn; xác nhận số liệu trên hệ thống khớp với hồ sơ; đảm bảo rằng tất cả các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ quy trình tín dụng đã được quy định.

K iếm soát tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng quy trình.

Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi đối với các m ón vay tại Phòng giao dịch đó. o P h òng Tông hợp

Cơ quan có trách nhiệm quản lý hành chính và hỗ trợ Giám đốc trong công tác tổ chức, nhân sự, quy hoạch đào tạo và đề bạt cán bộ Nhiệm vụ bao gồm việc bố trí công việc cho từng cán bộ phù hợp với năng lực và trình độ của họ.

C ác công tác hành chính phục vụ cho q u á trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Trải qua quá trình 20 năm phát triến, A gribank Chi nhánh huyện N am

Ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định đã khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng tại địa phương, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của huyện Là ngân hàng dẫn đầu trong các tổ chức tín dụng, Agribank luôn đứng đầu về quy mô huy động vốn và cho vay, trở thành địa chỉ uy tín cho mọi khách hàng.

TÌN H H ÌN H H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À

H oạt động huy động v ố n

Trong giai đoạn 2015-2019, nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đã có sự biến động đáng kể Số liệu được trình bày trong bảng 2.1 cho thấy tổng nguồn vốn đạt hàng triệu đồng, với tỷ trọng phần trăm phản ánh sự phân bổ và tăng trưởng của các khoản vay, đầu tư trong khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Sự phát triển này không chỉ góp phần vào sự ổn định kinh tế địa phương mà còn thúc đẩy các hoạt động sản xuất nông nghiệp bền vững.

“N guôn: B áo cảo ho ạ t độ n g kỉnh doanh năm 2015-2016-2017-2018-2019 N gân hà n g N ô n g nghiệp và P h á t triên N ô n g thôn Việt N am - chỉ nhảnh huyện N am Trực N am Đ ịnh

Qua bảng báo cáo trên ta có thể thấy được sự tăng trưởng rõ rệt của

Ngân hàng C N huyện Nam Trực, Nam Định, đã có sự tăng trưởng đáng kể cả về quy mô lẫn cơ cấu nguồn vốn Đặc biệt, nguồn vốn chủ yếu đã chuyển dịch mạnh mẽ từ ngắn hạn sang trung và dài hạn Tổng nguồn vốn của ngân hàng này đã tăng đều qua các năm từ 2015 đến 2019, với sự gia tăng nổi bật vào năm 2016, khi nguồn vốn tăng từ 958.890 triệu đồng năm 2015 lên 2.072.631 triệu đồng năm 2016.

Từ năm 2015 đến năm 2019, nguồn vốn ngắn hạn giảm từ 68% xuống còn 40% tổng nguồn vốn, với giá trị tăng từ 645.661 triệu đồng lên 829.180 triệu đồng Ngược lại, nguồn vốn trung và dài hạn chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 307.229 triệu đồng (32% tổng nguồn vốn) năm 2015 lên 1.243.451 triệu đồng (60% tổng nguồn vốn) năm 2019, tương đương với mức tăng 936.222 triệu đồng Sự gia tăng đột biến này chủ yếu đến từ sự phát triển của nguồn vốn tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn từ năm 2015 đến 2019 Chi nhánh này luôn đứng đầu trong hệ thống Agribank về lượng vốn huy động, nhờ vào việc đổi mới trang thiết bị, cơ sở hạ tầng và phong cách phục vụ Uy tín của chi nhánh trong hệ thống ngân hàng được củng cố qua công tác tuyên truyền hiệu quả qua hệ thống truyền thanh của các thôn, đội, xã và huyện.

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định đã xây dựng được 450 tổ trưởng tổ vay vốn - tiết kiệm trên toàn bộ 20 xã và thị trấn, thể hiện sự nỗ lực cao độ của toàn thể cán bộ ngân hàng Điều này không chỉ khẳng định uy tín mà còn thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với Agribank tại khu vực này.

H oạt động cho v a y

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, một trong những mục tiêu quan trọng là tối ưu hóa việc sử dụng vốn huy động Trong đó, công tác cho vay đóng vai trò then chốt.

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, là một trong những ngân hàng hàng đầu về huy động vốn Để đạt hiệu quả cao nhất, đơn vị cần sử dụng nguồn vốn huy động một cách hợp lý.

“N guôn: B áo cáo kêt quả ho ạ t đ ộ n g kinh doanh năm 2015-2016-2017-2018-2019 N gân h à n g N ô n g nghiệp và P h á t triền N ô n g thôn Việt N am - chỉ nhảnh huyện N am Trực N am Đ ịnh

Trong giai đoạn 2015-2019, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh Agribank huyện Nam Trực tăng đều cả ở dư nợ ngắn hạn và trung hạn, với không có khoản cho vay từ 60 tháng trở lên Dư nợ ngắn hạn năm 2015 đạt 504.665 triệu đồng (chiếm 68%), tăng lên 933.448 triệu đồng (chiếm 73%) vào năm 2019, cho thấy tỷ trọng tăng 5% trong giai đoạn này Trong khi đó, dư nợ trung hạn cũng có sự tăng trưởng từ 32% năm 2015 lên 35% năm 2016 Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay vẫn có sự biến động không đồng đều, phản ánh sự dịch chuyển của dư nợ tại ngân hàng.

N am Đ ịnh luôn dưới 4% trên tổng dư n ợ cho thấy tổ n g dư n ợ cho vay

Dư nợ cho vay doanh nghiệp của A Gribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định vẫn còn khiêm tốn Năm 2015, cho vay doanh nghiệp đạt 22 tỷ đồng, chiếm 2,95% tổng dư nợ Sang năm 2016, con số này tăng lên 23,9 tỷ đồng nhưng tỷ trọng giảm còn 2,52% Năm 2017, cho vay doanh nghiệp tăng mạnh lên 15.571 tỷ đồng, tuy nhiên tỷ trọng chỉ tăng 1% lên 3,52% Đến năm 2018, cho vay doanh nghiệp đạt 34 tỷ đồng, giảm 5 tỷ đồng so với năm trước Năm 2019, dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm mạnh, chỉ còn 22,9 tỷ đồng do một số nguyên nhân.

DNNVV với số dư nợ lớn đã chuyển từ hình thức vay doanh nghiệp sang vay cá nhân do gặp khó khăn trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp.

T ổng dư nợ cho vay D N N V V tăn g qua các năm từ 2015-2017 như ng lại giảm liên tiếp trong 2 năm 2018-2019, bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay

D N N V V trên tống dư nợ cũng không có nhiều khả quan khi chỉ tăng từ 2,52% năm 2016 lên 3,52% năm 2017 sau đó lại giảm sâu xuống 1,8% năm

2019 N guyên nhân bởi ngân hàng chưa chú trọng đến việc cho vay D N N V V

Từ năm 2015, Agribank Chi nhánh Trực Ninh đã chú trọng đầu tư vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng kết quả vẫn chưa khả quan Do đó, ngân hàng cần thực hiện đổi mới và cải cách quy trình tín dụng, chủ động áp dụng các thủ tục cho vay và mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm tăng tỷ trọng cho vay trong tổng dư nợ và phát triển hoạt động tín dụng một cách hiệu quả hơn.

Kết quả kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định trong giai đoạn 2015-2019 cho thấy hoạt động cho vay đã phát triển mạnh mẽ, đồng thời duy trì sự ổn định và chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng cấp trên Agribank chú trọng vào cho vay cá nhân và hộ gia đình nhờ vào mạng lưới rộng khắp đến từng thôn xóm Công tác đầu tư vốn cho vay của Agribank được thuận lợi nhờ sự ủng hộ nhiệt tình từ Đảng và chính quyền địa phương, cùng với sự tin tưởng vào thương hiệu của ngân hàng.

A gribank đã thu hút đông đảo khách hàng nhờ sự nỗ lực và tâm huyết của toàn thể cán bộ công nhân viên Tại Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, hoạt động đầu tư tín dụng chủ yếu được thực hiện thông qua mô hình tổ nhóm, theo Quyết định số 67 của Chính phủ.

Nghị định 55 năm 2016 đã thay thế quy định tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho phép hộ gia đình vay tối đa 200 triệu đồng mà không cần thế chấp tài sản, với thủ tục đơn giản và thuận tiện Việc triển khai cho vay thông qua tổ vay vốn - tiết kiệm đã thực sự hoạt động hiệu quả, góp phần xã hội hóa hoạt động tín dụng tại nông thôn, nhận được sự ủng hộ từ người dân và chính quyền địa phương, thu hút ngày càng nhiều hộ vay qua các tổ nhóm Hiện tại, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đang tích cực thực hiện các chương trình này.

T H Ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I VỚ I D O A N H N G H IỆP

Các văn bản pháp lý quy định về hoạt động cho vay D oanh nghiệp nhỏ và vừ a tại A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ị n h

H iện nay, h o ạt động cho vay D oanh nghiệp nhỏ và vừ a tại A gribank

C hi nhánh huyện N am T rực Nam Đ ịnh được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật và quy định của A gribank V iệt N am sau:

L uật các T ổ chức tín dụng số 4 7 /2 0 10/Q H 12 ngày 16/06/2010.

Quyết định số 1225/QĐ-NHNN ngày 18/06/2019 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định và quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên quy định quy trình giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức và cá nhân trong việc tiếp cận nguồn vốn.

V à m ột số văn bản liên quan khác.

Q uy trình cho vay D oanh nghiệp nhỏ và vừ a tại A gribank Chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịn h

Từ khi Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa có nhu cầu vay vốn cho đến khi hoàn tất quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, doanh nghiệp cần trải qua các bước nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo việc vay vốn diễn ra thuận lợi và hiệu quả.

B ước 1: T iếp nhận, hướng dẫn, kiểm tra hồ sơ vay vốn.

Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định là rất quan trọng để xác định hạn mức tín dụng và điều kiện bảo đảm tiền vay Đây là bước quyết định để ngân hàng đánh giá khả năng thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp.

Bước 3: Soạn thảo tờ trình và gửi đến cấp trên có thẩm quyền để xem xét và quyết định cho vay Nếu được chấp thuận, hai bên sẽ thực hiện các thủ tục cần thiết để ký kết hợp đồng tín dụng.

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng và hoàn tất các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân theo cam kết đã thỏa thuận.

Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi quá trình thu nợ và lãi suất Trong thời gian này, các vấn đề phát sinh cũng sẽ được xử lý kịp thời.

Sau khi doanh nghiệp hoàn tất nghĩa vụ trả nợ và không còn nhu cầu vay vốn, hợp đồng tín dụng sẽ chấm dứt nếu không có vướng mắc nào Ngân hàng và doanh nghiệp sẽ thực hiện các thủ tục giải chấp tài sản theo quy định.

Quy trình cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa gồm 6 bước, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và quản lý khoản vay chặt chẽ Hồ sơ vay sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt tùy theo đặc điểm và nhu cầu vốn của khách hàng Thời gian xử lý khoản vay không quá 7 ngày cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày cho vay trung và dài hạn, tính từ khi ngân hàng nhận đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết.

Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định hiện nay là quy trình tập trung, trong đó một cán bộ tín dụng sẽ đảm nhiệm toàn bộ các bước từ tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn, kiểm tra, giải ngân đến theo dõi nợ và xử lý nợ Cán bộ này cũng thực hiện thẩm định tài sản và kiểm tra toàn diện khách hàng Đặc biệt, đối với các khoản vay trên 5 tỷ đồng, hồ sơ sẽ được trình lên phòng Khách hàng doanh nghiệp tỉnh.

2.3.3 T hực trạn g mỏ’ rộng cho vay D oanh nghiệp nhỏ và vừa tại

A grib an k Chi nhánh huyện Nam T rực Nam Định

Trong suốt 20 năm hoạt động, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đã không ngừng phát triển và luôn là đơn vị tiên phong trong các phong trào thi đua của Agribank tỉnh Nam Định cũng như trong toàn hệ thống Agribank Việt Nam Đứng trước những cơ hội và thách thức mới từ nền kinh tế hội nhập sâu rộng, cùng với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng khác, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực tiếp tục khẳng định vị thế và nỗ lực không ngừng để đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Trực Nam Định đang tiến hành chuyển đổi và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nhằm phục vụ mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt chú trọng đến các sản phẩm tín dụng và dịch vụ thanh toán.

2 3 3 L S ố lư ợ n g khách h à n g D oanh ngh iệp nhỏ và vừa có quan h ệ tín d ụ n g với A g rib a n k C h i nhánh N am Trực N a m Đ ịnh

B ản g 2.3: s ố D N có quan hệ tín dụng vói N gân hàng N ôn g nghiệp và

P hát triển N ôn g thôn V iêt Nam - chi nhánh huyên Nam T rưc Nam Đinh Đ ơn vị: D oanh nghiệp; tỷ trọng %

Tổng số DNNVV vay vốn 11 14 16 15 12

Tổng sổ DNNVV trên địa bàn huyện 222 236 276 302 340

Tỷ trọng tổng số DNNVV vay vốn/tổng số DNNVV trên địa bàn huyện (%) 4,95 5,93 5,79 4,96 3,52

“N guôn: B áo cáo h o ạ t độ n g kinh doanh năm 2015-2016-2017-2018-2019

N g â n h à n g N ô n g nghiệp và P hát triên N ô n g thôn Việt N am - chi nhánh huyện

Từ năm 2015 đến 2017, số lượng doanh nghiệp vay vốn tại CN đã tăng trưởng liên tục, với 11 doanh nghiệp vào năm 2015, 14 doanh nghiệp vào năm 2016 và 16 doanh nghiệp vào năm 2017 Tuy nhiên, vào năm 2018, số lượng doanh nghiệp vay vốn giảm xuống còn 15 và tiếp tục giảm xuống 12 doanh nghiệp vào năm 2019 Sự biến động này cho thấy xu hướng vay vốn của các doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh huyện Nam.

T rực N am Đ ịnh giai đoạn 2015-2019 chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số doanh nghiệp trên địa bàn huyện N am Trực: luôn ở mức dưới 6% , điều đó chứng tỏ

A gribank chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh có rất nhiều tiềm năng để m ở rộng cho vay D N N V V trong thời gian tới.

Năm 2019 đánh dấu năm thứ tư huyện ủy Nam Trực triển khai kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2015-2020, với các chỉ tiêu của Đại hội Đảng bộ huyện lần thứ XXV Huyện Nam Trực tiếp tục duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, đồng thời giảm tỷ trọng nông nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực cũng đã có những ưu tiên nhất định trong chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Hàng năm, Trực N am Đ ịnh tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp nhằm xây dựng mối quan hệ và mở rộng hoạt động cho vay Tại hội nghị, ngân hàng tìm hiểu những khó khăn mà khách hàng gặp phải, đặc biệt là vấn đề vay vốn do thiếu giấy tờ như sổ đỏ để làm chứng từ bảo đảm cho tài sản.

2.3.3.2 Tốc độ tăn g trư ở n g d ư n ợ đ ố i với các D oanh nghiệp nhỏ và vừa

B ảng 2.4: T ốc độ tăng trư ởn g d ư nọ’ đối v ó i các D N N V V giai đoạn 2015-

2019 của N gân hàng N ôn g nghiệp và P hát triển N ông thôn V iệt Nam - chi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh Đcm vị: triệu đồng; tỷ trọng %

“N guôn: B áo cáo H Đ K D năm 2015-2016-2017-2018-2019 N gân hà n g N ô n g nghiệp và P h á t triến N ô n g thôn Việt N am - ch i nhánh huyện N am Trực

Q u a b ả n g báo cáo trê n ta có th ế n h ìn bao q u át đ ư ợ c bứ c tran h tă n g trư ở n g d ư n ợ ch o vay D N N V V củ a A g rib a n k C N h u y ệ n N am T rự c

N am Đ ịn h tă n g nhẹ v à o năm 2 0 1 5 -2 0 1 6 , tă n g đ ộ t b iến vào giai đ o ạn

2 0 1 6 -2 0 1 7 sau đó g iảm sâu tro n g g iai đ o ạn 2 0 1 7 -2 0 1 9 D ư n ợ cho vay

D N N V V n ăm 2015 là 2 2.028 triệ u đồng, n ăm 201 6 là 2 3 9 0 6 triệ u đ ồ n g (+ 8 ,5 3 % ), n ăm 2 0 1 7 là 3 9 477 triệ u đ ồ n g (+ 6 5 ,1 3 % ), năm 20 1 8 là 3 4.370 triệu đ ồ n g (-1 2 ,9 4 % ), năm 2019 là 2 2 9 7 0 (-3 3 ,1 7 % ) T ỷ trọ n g d ư n ợ đối với D N N V V n ăm 2015 là 2 ,9 5 % , năm 2 0 1 6 là 2 ,5 2 % giảm so vớ i năm

Từ năm 2015, tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhà nước (DNNN) bắt đầu ở mức 0,43%, sau đó tăng lên 3,52% vào năm 2017 Tuy nhiên, tỷ lệ này đã giảm xuống 2,79% vào năm 2018 và tiếp tục giảm xuống 1,8% vào năm 2019 Sự biến động của tỷ trọng dư nợ DNNN không đồng đều qua các năm, với một mức tăng nhẹ từ 2015 đến 2016, đạt đỉnh vào năm 2017 trước khi giảm dần trong giai đoạn 2017-2019 Nguyên nhân của sự giảm này là do cả dư nợ của khối DNNN giảm và tổng dư nợ của toàn bộ hệ thống cũng có xu hướng giảm.

A g rib a n k C N N am T rự c N am Đ ịn h tăn g đều q u a các năm tro n g giai đoạn

D ư n ợ cho v ay D N N V V p h á t triển th eo d ạn g h ìn h kim tự th áp , tăn g d ần từ năm 2015 đến đỉn h điểm là năm 20 1 7 sau đó g iảm sâu tro n g 2 năm

Trong giai đoạn 2015-2019, tỷ trọng dư nợ của khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa chỉ chiếm hơn 3% trong tổng dư nợ, với phần lớn là cho vay cá nhân và hộ gia đình Khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc hoàn thiện thủ tục vay vốn, như thiếu sổ đỏ và yêu cầu cao từ ngân hàng, dẫn đến việc họ thường vay theo hình thức hộ gia đình Thủ tục hồ sơ yêu cầu của ngân hàng thường thiếu hoặc không chuẩn xác, gây trở ngại cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, khách hàng có định kiến rằng việc vay vốn tại Agribank sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc hoàn thiện thủ tục và nhận tiền vay Do đó, ngân hàng cần có cái nhìn toàn diện hơn về khách hàng, nhằm tạo cảm giác an toàn, tin tưởng và thoải mái hơn trong giao dịch.

2.3.3 3 D ư n ợ D oan h n gh iệp nhỏ và vừa p h â n theo ngành - lĩnh vực kinh tế

N hững kết quả đạt đ ư ợ c

Trong những năm gần đây, nền kinh tế thế giới đã trải qua nhiều biến động, gây ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế trong nước Giá nguyên liệu sản xuất tăng cao, giá vàng biến động nhanh chóng, và tỷ giá ngoại tệ cũng gia tăng Bên cạnh đó, dịch bệnh toàn cầu và thiên tai tại một số vùng miền đã tác động nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và xu hướng tiêu dùng của người dân Những yếu tố này đã dẫn đến những hệ lụy tiêu cực cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Dù gặp nhiều khó khăn, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định vẫn đạt được những kết quả tích cực trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

B ư ớc đầu quan tâm đến đổi tư ợng khách hàn g là D N N W

Theo sự vận động của nền kinh tế, theo chiến lược kinh doanh của

Gribank tại Việt Nam, cụ thể là Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, đã mở rộng quy mô và phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Hoạt động đầu tư vốn cho các doanh nghiệp này đã gia tăng đáng kể cả về quy mô lẫn số lượng.

Số lượng các D N N V V thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng từ

11 doanh nghiệp năm 2015 lên 16 doanh nghiệp năm 2017 v à vì m ột số lý do ngoài ý m uốn giảm x uống 12 doanh nghiệp năm 2019, về dư nợ cho vay, năm

2015 tỷ trọng cho vay D N N V V trong tổng dư n ợ của Chi nhánh là 2,95% với số dư là 22.028 triệu đồng N ăm 2019 số dư này là chiếm 1,8% tổng dư nợ.

Chi nhánh A Gribank tại huyện Nam Trực, Nam Định đã chủ động tiếp cận doanh nghiệp, giảm thiểu việc để doanh nghiệp tự tìm đến ngân hàng như trước đây Trước đây, nhiều doanh nghiệp thường ngại ngần trong việc thực hiện thủ tục tại A Gribank Chi nhánh huyện Nam Trực.

Nam Định đã trở lại giao dịch sau thời gian chờ đợi, bắt đầu với các giao dịch nhỏ như chuyển tiền và mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng cũng triển khai chiến lược từng bước, từ việc tiếp cận khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, đến mời gọi sử dụng dịch vụ và cuối cùng là tiếp cận đầu tư cho vay, đồng thời trả lương cho công ty qua tài khoản.

Các khoản cho vay đều được thẩm định kỹ lưỡng và kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tượng và an toàn cho ngân hàng Tỷ lệ sai sót trong quá trình cho vay được duy trì ở mức thấp, có thể chấp nhận được Việc đáp ứng kịp thời vốn ngắn hạn và cố gắng cung cấp nguồn vốn trung dài hạn giúp các doanh nghiệp tại huyện ổn định và phát triển, từ đó tìm được chỗ đứng vững chắc trên thị trường Trong những năm qua, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này.

Chi nhánh ngân hàng Gribank tại huyện Nam Trực, Nam Định đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu đầu tư, theo chính sách phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần.

Chất lượng tín dụng của DNNVV trong những năm qua không phát sinh nợ xấu, đảm bảo đủ vốn cho nhu cầu chi phí sản xuất kinh doanh và mua sắm máy móc thiết bị Điều này đã hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp và Agribank Chi nhánh huyện.

N am T rực N am Đ ịnh m ang lại hiệu quả cao.

Q uan hệ tín d ụ n g với khách hà n g D N N V V được cải thiện

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc xây dựng mối quan hệ tín dụng hiệu quả là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn tạo ra sự tin tưởng và gắn bó lâu dài với khách hàng.

Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định luôn chú trọng đến việc phát triển quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNW) Trong những năm qua, số lượng DNNW có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định mặc dù còn ít nhưng đã có sự gia tăng dần theo thời gian Đồng thời, Agribank cũng duy trì mối quan hệ bền chặt với các doanh nghiệp cũ, những đối tác đã có nhiều năm hợp tác với chi nhánh.

2.4.2.N h ữ n g hạn chế còn tồn tại

D ù đã có n h ữ n g cố gắng thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay

DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định đã đạt được một số thành tựu nhất định trong công tác cho vay Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục, khiến hoạt động cho vay chưa phát triển thành hoạt động cho vay mũi nhọn của chi nhánh.

C hưa thu h ú t đư ợc nhiêu các D N N W

T ỷ lệ dư n ợ cho vay của D N N V V của C N chiếm tỷ trọng thấp: năm

Năm 2019, tỷ lệ dư nợ của ngân hàng chỉ đạt 1,8%, với số lượng khách hàng doanh nghiệp rất thấp, chỉ có 12 doanh nghiệp vay vốn trong tổng số 340 doanh nghiệp nhỏ và vừa tại huyện Nam Trực (chiếm 3,52%) Huyện Nam Trực có nền kinh tế nông nghiệp truyền thống, do đó, khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng chưa có phòng khách hàng doanh nghiệp riêng, dẫn đến việc doanh nghiệp không được ưu tiên trong giao dịch, phải chờ đợi lâu và gặp nhiều thủ tục rườm rà Điều này khiến nhiều doanh nghiệp ngần ngại khi giao dịch tại Agribank và sẵn sàng tìm đến các ngân hàng khác để được phục vụ nhanh chóng hơn Hơn nữa, công tác tuyên truyền và tiếp thị của ngân hàng còn yếu, chưa quảng bá được hình ảnh và sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, khiến họ chưa nắm rõ thông tin về ngân hàng và các phương thức cho vay.

D N N W g ặ p khó khăn trong việc thế chấp vay vốn ngân hàng

M ột khoản vay vốn thông thường tại A gribank Chi nhánh huyện N am

Các tổ chức tín dụng tại Nam Định yêu cầu tài sản để đảm bảo cho khoản vay của khách hàng Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa cho rằng yêu cầu này gây khó khăn lớn cho họ Khi không có đủ tài sản thế chấp, các doanh nghiệp này thường phải tìm kiếm các hình thức bảo lãnh khác để có thể tiếp cận vốn vay.

P hương thức cho vay còn nghèo nàn

Chi nhánh Ngân hàng Gribank tại huyện Nam Trực, Nam Định chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện một số khoản vay theo hạn mức tín dụng và bảo lãnh, trong khi các phương thức cho vay khác vẫn chưa được triển khai.

Sản phâm , dịch vụ chưa đa dạng

Sản phẩm cho vay của Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định chưa đa dạng và thường chỉ áp dụng các sản phẩm thống nhất toàn hệ thống, dẫn đến việc không đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Do đó, nhiều doanh nghiệp vẫn phải tìm đến các nguồn vốn phi chính thức như vay nặng lãi hay "vay nóng" Việc này gây khó khăn trong quá trình tiếp cận và mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp.

L ã i su ấ t cho vay chưa linh ho ạ t và p h ù hợp

Hiện tại, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định và toàn bộ hệ thống Agribank đang áp dụng mức lãi suất chung theo quy định, phân chia thành lãi suất cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Điều này có thể làm giảm tính cạnh tranh trong lãi suất đối với khách hàng, vì trong kinh doanh, không thể đồng nhất mọi khách hàng mà cần dựa vào tình hình thực tế của từng khách hàng và từng lĩnh vực để đưa ra mức lãi suất phù hợp và linh hoạt nhất.

C ơ s ở vậ t chất, cô n g nghệ còn y ế u kém

Đ ỊN H H Ư Ớ N G T R O N G M Ở R Ộ N G C H O V A Y ĐỐ I VỚ I D O A N H

Q uy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện N am Trực đến năm 2020, định hướng đến 2 0 3 0

Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Nam Trực đến năm 2020, với định hướng đến năm 2030, được xây dựng dựa trên Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định Kế hoạch này đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất với các quy hoạch phát triển ngành, lĩnh vực đã được Ủy ban Nhân dân tỉnh phê duyệt.

Huyện Nam Trực đang phát triển mạnh mẽ với không gian kinh tế dọc theo hai tuyến giao thông chính, bao gồm quốc lộ 21 và tỉnh lộ 490C Hai tuyến đường này kết nối thành phố Nam Định với vùng kinh tế biển của tỉnh và khu công nghiệp dệt may Rạng Đông, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao thương và thu hút đầu tư.

Mạng lưới thương mại và dịch vụ được quy hoạch phát triển dọc theo Quốc lộ 21, Tỉnh lộ 490C, 487, 488 và 485B Quy hoạch xây dựng và phát triển trục đô thị sẽ tập trung vào thị trấn Nam Giang - Đồng Sơn.

Huyện X xác định chiến lược phát triển kinh tế với trọng tâm là phát triển công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, đồng thời ổn định và nâng cao giá trị sản xuất nông nghiệp Ngành công nghiệp sẽ tập trung vào các lĩnh vực thế mạnh như dệt may, da giày và cơ khí Bên cạnh đó, huyện cũng chú trọng phát triển nông nghiệp hàng hóa gắn liền với chế biến, nhằm nâng cao giá trị gia tăng cho các sản phẩm nông sản và thực phẩm.

Phát triển kinh tế cần gắn liền với việc giải quyết hiệu quả các vấn đề xã hội, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và giảm tỷ lệ nghèo đói Đồng thời, cần chú trọng đến các biện pháp bảo vệ môi trường tại các cụm công nghiệp, làng nghề, khu đô thị và vùng nông thôn.

Kết hợp phát triển kinh tế - xã hội với việc củng cố quốc phòng, an ninh và trật tự an toàn xã hội là rất cần thiết để đảm bảo ổn định an ninh nông thôn Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân mà còn tạo ra môi trường an toàn để phát triển bền vững.

Huyện Nam Trực, với lợi thế các ngành công nghiệp phát triển và vị trí giáp ranh thành phố Nam Định, đang hướng tới phát triển kinh tế theo mô hình công nghiệp, dịch vụ và nông nghiệp Huyện tập trung khai thác tiềm năng đất đai và kinh nghiệm trong thâm canh để nâng cao sản xuất nông nghiệp hàng hóa gắn liền với chế biến Đồng thời, Nam Trực chú trọng bảo vệ môi trường, nâng cao chất lượng giáo dục và chăm sóc sức khỏe nhân dân, đảm bảo an sinh xã hội, giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới Đến năm 2020, huyện Nam Trực đã đạt trình độ phát triển ở mức trung bình khá của tỉnh Nam Định.

Từ năm 2015 đến 2020, mục tiêu tăng trưởng giá trị sản xuất (theo giá 2010) đạt 12-13% mỗi năm, và từ năm 2021 đến 2030, mục tiêu này là 12,5% mỗi năm Đến năm 2020, cơ cấu kinh tế dự kiến sẽ gồm 60% ngành công nghiệp và xây dựng, 27% dịch vụ, và 13% nông lâm thủy sản, với giá trị sản xuất bình quân đầu người đạt 130-150 triệu đồng Đến năm 2030, cơ cấu kinh tế sẽ thay đổi thành 65% ngành công nghiệp và xây dựng, 28,5% dịch vụ, và 6,5% nông lâm thủy sản, với giá trị sản xuất bình quân đầu người đạt 380 triệu đồng.

+ về p h á t triển x ã hội và an ninh, quoc p h ò n g

Tỷ lệ tăn g dân số tự nhiên bình quân 0,8-1 % /năm ; giảm tỷ suất sinh bình quân 0,15-0,2% /năm ; giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân 1%/năm.

H àn g năm tạo việc làm cho 3.000 lượt người, đến năm 2020 tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề trên 60%

Tập trung vào việc xây dựng nông thôn mới, đến năm 2020, 70% số xã, thị trấn sẽ đạt đầy đủ tiêu chí nông thôn mới Đồng thời, thực hiện công tác chăm sóc và bảo vệ sức khỏe nhân dân, với mục tiêu tỷ lệ trẻ em dưới 5 tuổi suy dinh dưỡng giảm xuống dưới 13% và tỷ lệ bao phủ bảo hiểm y tế đạt trên 80% dân số Đến năm 2020, cơ bản thu gom và xử lý 100% rác thải sinh hoạt; 100% dân số khu vực đô thị và 80% dân số khu vực nông thôn sẽ được sử dụng nước sạch.

Củng cố và phát triển nền quốc phòng toàn dân, cùng với việc xây dựng thế trận an ninh nhân dân, là những yếu tố quan trọng để đảm bảo an ninh nông thôn và duy trì trật tự an toàn xã hội một cách vững chắc.

3.1.1.3 P hư ơng h ư ớ n g p h á i triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn hu yện N am Trực

Phương hướng phát triển doanh nghiệp (DN) và nông nghiệp (N) tại huyện Nam Trực gắn liền với chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, tập trung vào việc thực hiện chính sách phát triển kinh tế đa dạng Huyện tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và công dân đầu tư vào sản xuất kinh doanh Nhà nước sẽ tiếp tục áp dụng các chính sách khuyến khích đầu tư, đồng thời phát triển kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, tiểu chủ và tư nhân nhằm đạt được các mục tiêu trong quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội đến năm tới.

Năm 2020, phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của huyện Nam Trực Tuy nhiên, việc thúc đẩy sự phát triển này vẫn gặp nhiều thách thức cần được giải quyết.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú trọng đến các mặt hàng và ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên của huyện Sự phát triển này cần được tập trung vào cả chất lượng và số lượng, nhằm xây dựng một hệ thống DNNVV phát triển bền vững, đạt hiệu quả kinh tế cao Điều này không chỉ góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội mà còn tạo ra việc làm, tăng thu nhập và giải quyết các vấn đề về lao động cũng như phúc lợi cho người dân.

Để phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiệu quả, huyện Nam Trực cần xây dựng các phương hướng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế chung của toàn huyện Trong thời gian tới, huyện cần xác định những định hướng cơ bản nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV.

- Lựa chọn các ngành D N N V V có lợi thế để phát triển, phát triển

DNNVV cần phải điều chỉnh phù hợp với sự chuyển biến cơ cấu kinh tế theo ngành trong huyện Quy hoạch phát triển kinh tế của huyện Nam đặt mục tiêu đến năm 2020.

GIẢI PH ÁP M Ở RỘ N G CHO V A Y ĐỐI VỚI DO A N H NG HIỆP N H Ỏ VÀ

Á p dụng lãi suất cho vay linh hoạt và phù h ợ p

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do nguồn vốn đầu tư ban đầu hạn chế, khả năng tích lũy kém và chi phí cao Những yếu tố này khiến các ngân hàng ngần ngại khi cho DNNVV vay Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến tâm lý người đi vay, vì nó tác động trực tiếp đến lợi ích kinh tế của họ Do đó, cần có một cơ chế lãi suất phù hợp để hỗ trợ các DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Ngân hàng hiện nay đang áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp, nhưng chưa được chú trọng đầy đủ Để mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, Agribank CN Nam Trực Ninh Định cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của ngân hàng mà còn thu hút và giữ chân khách hàng Đối với khách hàng quen thuộc, có uy tín, có thể áp dụng lãi suất thấp hơn tùy thuộc vào lĩnh vực kinh doanh và mức độ rủi ro Ngoài ra, ngân hàng cần so sánh lãi suất với các ngân hàng khác để có chính sách cạnh tranh và linh hoạt Cơ chế lãi suất thỏa thuận cho phép cán bộ tín dụng điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng hồ sơ vay vốn Agribank cũng có thể giảm lãi suất hoặc đưa ra các ưu đãi khác về thời hạn và tổng giá trị khoản vay, đồng thời đa dạng hóa các loại hình lãi suất để phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng.

3.2.2 N âng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng

Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tương tác với khách hàng và thẩm định hồ sơ vay vốn, đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay Để mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vai trò của đội ngũ cán bộ tín dụng trở nên quyết định.

Cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ các phương thức cho vay, lãi suất và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay Đào tạo cán bộ là rất quan trọng và có nhiều phương pháp khác nhau như cử đi học tại các trường đại học chuyên ngành, trung tâm đào tạo ngân hàng tài chính, tổ chức hội thảo chuyên đề, và tham gia các lớp đào tạo ngắn hạn.

C ập nhật, bổ sung các kiến thức về vấn đề xuất nhập khẩu, các quy định của pháp luật, các thông tin của chính p h ủ

Gribank CN N am Trực Nam Định áp dụng chế độ thưởng phạt hợp lý, khuyến khích các sáng kiến và khen thưởng kịp thời Việc gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động giúp nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, đồng thời giảm thiểu nợ quá hạn và nợ khó đòi.

Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho doanh nghiệp xây dựng các dự án phát triển kinh doanh, đảm bảo tính khả thi cao để thu hút đầu tư Họ cũng thực hiện kiểm tra và giám sát quá trình thực hiện dự án, nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn và lãi đúng hạn.

Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần có chiến lược thực hiện lâu dài và liên tục, tránh việc nóng vội trong thời gian ngắn Việc tổ chức đào tạo thường niên sẽ giúp hình thành thói quen học tập, tư duy nhanh và liên tục trau dồi kiến thức cho nhân viên ngân hàng.

3.2.3 T ư vấn cho D oanh nghiệp trong quá trình sử dụ ng vốn

H iện nay, dư n ợ khách hàng D oanh nghiệp của A gribank C N huyện

Nam Trực, tỉnh Nam Định, hiện chỉ đạt 22.970 triệu đồng, chiếm 1,8% tổng dư nợ Điều này cho thấy cần thiết phải có sự tư vấn từ cán bộ tín dụng cho doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn sau khi vay.

Việc kiểm tra lại các phương án kinh doanh của khách hàng nhằm xác định tính chính xác trong quá trình thẩm định và tránh việc sử dụng vốn vay sai mục đích là rất quan trọng Để cán bộ tín dụng có thể tư vấn hiệu quả cho doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn, họ cần nâng cao kiến thức về ngành nghề sản xuất cũng như nắm bắt tình hình biến động của thị trường.

Bước đi chiến lược này tạo ra sự mới mẻ trong việc giám sát khách hàng và quản lý vốn vay, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của năng lực cá nhân cán bộ tín dụng Agribank CN Nam Trực Nam Định cần tập trung vào đào tạo cán bộ để đáp ứng nhu cầu này.

Đ ảm bảo sự tăng trư ở ng ổn định nguồn v ố n

Ngân hàng NHTM, đặc biệt là chi nhánh Agribank huyện Nam Trực, Nam Định, cần phát triển hoạt động cho vay thông qua việc huy động vốn hiệu quả Điều này giúp ngân hàng chủ động về nguồn vốn cho vay, tránh tình trạng phải đi vay mượn Để thu hút nguồn vốn, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp hợp lý.

Agribank Chi nhánh Nam Trực, Nam Định cần mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và cung cấp nhiều lựa chọn cho khách hàng Việc phát hành các sản phẩm tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn và phương thức gửi như tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng, và dịch vụ tiết kiệm tại gia là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cũng cần tăng cường huy động vốn từ các tổ chức tín dụng, công ty tài chính, và các nguồn vốn nhàn rỗi khác, bao gồm cả các dự án ODA Để nâng cao hiệu quả, Agribank cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng bá các hình thức huy động này qua các kênh thông tin đại chúng như đài phát thanh xã, huyện, kết hợp với hệ thống mạng lưới cho vay vốn - tiết kiệm tại địa phương.

Mở rộng mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản và lãi suất tiết kiệm không chỉ đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn tạo ra tính cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường.

Ngân hàng N am Trực N am Định cần chủ động duy trì lãi suất huy động cạnh tranh nhưng hợp lý, nhằm đảm bảo an toàn cho chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra Lãi suất sẽ được điều chỉnh theo từng tuần, tháng, năm với mức tăng dần để đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Điều này không chỉ giúp duy trì lượng khách hàng hiện tại mà còn thu hút những khách hàng mới đang tìm kiếm ngân hàng phù hợp.

C hú trọng đến chất lư ợng dịch vụ cu n g cấp cho khách hàng:

Ngân hàng C N N am Trực Nam Định cần chú trọng nâng cao đào tạo cho đội ngũ giao dịch viên tại các quầy giao dịch Giao dịch viên đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và phục vụ khách hàng, góp phần quảng bá hình ảnh của ngân hàng Họ là những người quyết định về ấn tượng của ngân hàng trong mắt khách hàng, đặc biệt là khách hàng D N N V V.

Agribank CN Nam Trực Nam Định cần cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách trang bị các quầy sách báo, cung cấp nước uống và kẹo cho khách trong thời gian chờ đợi giao dịch Điều này sẽ giúp giảm bớt sự ức chế cho khách hàng khi phải chờ lâu.

Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển và quảng bá sản phẩm, dịch vụ của mình đến khách hàng thông qua các kênh truyền thông địa phương như loa phát thanh tại huyện, xã, thôn Đối với những khách hàng có số tiền gửi lớn, thường xuyên và ổn định, ngân hàng cần áp dụng các chính sách ưu đãi hấp dẫn.

Ngân hàng Agribank CN Nam Trực Nam Định cần chú trọng hơn đến khách hàng có tiền gửi lớn để duy trì mối quan hệ lâu dài Hiện nay, ngân hàng chưa tập trung vào vấn đề này, dẫn đến việc khách hàng so sánh với các tổ chức tín dụng khác trong huyện, nơi có lãi suất gửi tiết kiệm cao hơn và dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình hơn trong cả giao dịch và hỗ trợ.

A g rib a n k C N N am Trực N am Đ ịnh cần chú trọng quan tâm hom tới việc xá c định p h o n g tục tập quán, thói quen hay tôn giáo.

Huyện Nam Trực bao gồm 20 xã và 1 thị trấn, với phong tục tập quán đa dạng từ nhiều miền khác nhau Tại xã Đồng Sơn, nhiều người dân tham gia kinh doanh phở và thường đi xa để buôn bán Vào dịp cuối năm và đầu năm mới, họ thường có khoản thu nhập đáng kể và thực hiện gửi tiết kiệm lớn.

Năm Giang là khu vực tập trung nhiều làng nghề sản xuất, nhưng lượng tiền gửi trong dân cư lại thấp Agribank Nam Trực, Nam Định cần nghiên cứu kỹ lưỡng vấn đề này để có những giải pháp phù hợp cho từng khu vực Đối với cán bộ tín dụng, việc đặt ra chỉ tiêu huy động tiết kiệm là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng cán bộ, nhằm đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Ngân hàng CN N am Trực N am Đ ịnh cần thiết lập các cơ chế khoán chỉ tiêu huy động vốn tiết kiệm để nâng cao hiệu quả trong việc thu hút tiền gửi Cán bộ tín dụng, với vai trò then chốt trong việc tiếp xúc với cộng đồng địa phương, có lợi thế lớn trong việc tiếp thị và huy động vốn Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và hệ thống tổ vay vốn, tổ chức các hoạt động tuyên truyền nhằm khuyến khích người dân gửi tiền Các hình thức tuyên truyền có thể bao gồm việc dán tờ rơi tại các điểm công cộng, sử dụng hệ thống truyền thanh từ thôn đến huyện, tổ chức hội nghị tại cơ sở và phát động các chương trình thông qua cán bộ ngân hàng.

X ây dựng chiến lược thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ v à vừ a

C h i n h á n h cầ n đơn g iả n hóa thủ tục cho v a y tạo đ iêu k iện cho d o a n h n g h iệp n ắ m b ắ t đ ư ợ c c ơ h ộ i kinh d o a n h

Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng về các giấy tờ và thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất, đồng thời đảm bảo tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc tín dụng.

Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh xã, huyện và các cuộc họp hội doanh nghiệp địa phương là một hình thức quảng cáo hiệu quả và tiết kiệm chi phí Qua đó, các sản phẩm dịch vụ và chính sách của ngân hàng sẽ nhanh chóng được truyền tải đến khách hàng, giúp họ nắm bắt những thông tin cơ bản và cần thiết Đặc biệt, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định cần tận dụng lợi thế quan hệ với chính quyền địa phương để tuyên truyền qua hệ thống thông tin cấp huyện và xã.

C án bộ tín dụn g cần p h ả i chủ đ ộ n g đ i g iớ i thiệu sản phâm , m ời khách h à n g va y vốn ngân hàn g

Tại huyện Nam Trực, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) xuất phát từ các hộ sản xuất gia đình, dẫn đến việc một số doanh nghiệp đang vay vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Trực Nam Định dưới hình thức vay cá nhân Do đó, cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận và thu thập thông tin từ những khách hàng này, đồng thời hướng dẫn họ nếu đủ điều kiện vay.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng thay đổi hình thức vay vốn Đồng thời, cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp xúc với các DNNVV khác trong khu vực để thu hút thêm khách hàng mới.

Cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm , dịch vụ ngân h à n g

Đ a dạn g hóa sản phâm , dịch vụ của ngân hàng

Ngân hàng CN N am Trực N am Đ ịnh cần đa dạng hóa các hình thức cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro vốn trong kinh doanh ngân hàng, đồng thời tạo sự tin tưởng và thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm Việc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ sẽ giúp ngân hàng theo dõi tình hình hoạt động sản xuất và tài chính của họ một cách toàn diện, từ đó xây dựng chính sách cho vay hiệu quả hơn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh an toàn và củng cố mối quan hệ bền chặt với khách hàng.

A g rib a n k C hi nhánh huyện N am Trực N am Đ ịnh cần tạo s ự liên kêt các sả n p h ẩ m dịch vụ, liên kết h o ạ t độn g của chi nhánh vớ i ngân hàng khác

Khách hàng của chi nhánh có trụ sở tại địa phương nhưng hoạt động trên toàn quốc gặp khó khăn trong việc nắm bắt thông tin Đối tượng khách hàng đa dạng với nhu cầu thông tin và trao đổi nghiệp vụ phong phú, cùng với lợi thế so sánh giữa các ngân hàng Do đó, việc phối hợp và hỗ trợ giữa các bên là rất cần thiết để giải quyết những vấn đề này.

A g rib an k Chi nhánh N am T rực N am Đ ịnh và các ngân hàng khác.

A gribank Chi nhánh huyện Nam Trực N am Định cần tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng trong các giao dịch của khách hàng với ngân hàng n hư:

Tiện ích chuyển tiền liên ngân hàng, thanh toán tiền điện thoại và nạp thẻ điện thoại qua hệ thống internet banking không chỉ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mà còn góp phần xây dựng mối quan hệ bền vững giữa khách hàng và ngân hàng.

H ình thành phòng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đòi hỏi sự chuyên nghiệp để đạt hiệu quả cao Việc xử lý các hoạt động vay vốn của doanh nghiệp cần được thực hiện một cách chuyên môn hóa Do đó, việc thành lập Phòng tín dụng dành riêng cho DNNVV là điều cần thiết.

Nghiên cứu kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng thương mại trên thế giới cho thấy cần phân loại khách hàng thành ba nhóm: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng cá nhân Mỗi nhóm khách hàng sẽ có các bộ phận riêng chịu trách nhiệm từ nghiên cứu sản phẩm đến cung cấp tín dụng và quản lý khoản vay Đối với Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định, việc thành lập Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ là cần thiết để phù hợp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế địa phương và theo tiêu chuẩn của Agribank Việt Nam.

Bố trí nhân viên trẻ có năng lực chuyên môn vững vàng, kỹ năng tác nghiệp tốt, nhạy bén với công việc và đáp ứng yêu cầu của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường là rất quan trọng.

- N goài nhữ ng tiêu chuẩn về kiến thức nghiệp vụ cơ bản, phải nắm chắc pháp luật, đặc biệt luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp.

- Có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ, tin học.

N âng cao chất lượng hệ thống thông tin tín d ụ n g

Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, yêu cầu phải được cập nhật và xử lý nhanh chóng, chính xác Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược tín dụng, giúp ngân hàng phân tích và đánh giá rủi ro Việc nắm bắt kịp thời thông tin cho phép ngân hàng dự báo biến động trong hoạt động sản xuất kinh doanh và thị trường, từ đó đưa ra quyết định đầu tư hợp lý và giảm thiểu rủi ro cho các dự án sản xuất.

Ngân hàng cần thu thập thông tin từ khách hàng, Hội sở, trung tâm tín dụng (CIC) và các phương tiện thông tin khác để đảm bảo việc thu thập và xử lý thông tin kịp thời, chính xác Để thực hiện điều này, Agribank cần thành lập một nhóm tư vấn thông tin tín dụng có chức năng thu thập và phân tích thông tin liên quan đến khách hàng, kinh tế, thị trường và các quy định pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đ ầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào N gân h à n g

Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng khẳng định hình ảnh của mình trong hệ thống ngành nghề Đầu tư và ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến là yếu tố cần thiết để ngân hàng nâng cao dịch vụ và tạo sự hấp dẫn đối với khách hàng.

N gân h àn g là thiết thực và cần thiết N hận thức rõ về dịch vụ quan trọng này

Chi nhánh ngân hàng Gribank tại huyện Nam Trực, Nam Định không ngừng ứng dụng và đổi mới trang thiết bị công nghệ hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng xây dựng và áp dụng phần mềm tiên tiến nhất, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với các đơn vị công nghệ thông tin để nhận được sự hỗ trợ kịp thời khi cần thiết.

3.3.1 K iến nghị đối v ó i A grib an k V iệt Nam

H ợp tác với hiệp hội D N N V V V iệt N am đê ký kêt thỏa thuận nguyên tăc về phối hợp thông tin về doanh nghiệp, đào tạo và giới thiệu sản phẩm

Xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết Cần thiết lập cơ cấu cho vay DNNVV tương thích với cơ cấu chung của ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa đối tượng vay Mở rộng thị phần cho vay DNNVV sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm và tiện ích giao dịch cho khách hàng doanh nghiệp, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới Đồng thời, ngân hàng cũng cần chỉ đạo các chi nhánh thực hiện triển khai các sản phẩm này một cách hiệu quả.

Chuyển tiền qua mobile banking và internet banking ngoài hệ thống, cùng với dịch vụ thu hộ tiền điện, nước và nộp thuế, cần có quy định rõ ràng về thấu chi Các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ được phép sử dụng số tiền vượt quá số dư tài khoản gửi của mình trong một hạn mức đã được thỏa thuận.

Ngân hàng Agribank Việt Nam cần triển khai kịp thời các văn bản và quyết định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời ban hành các văn bản nội bộ để chỉ đạo sát sao hoạt động của các chi nhánh Điều này nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đồng bộ trong toàn hệ thống.

Một tổ chức cần thiết lập các biện pháp thanh tra và giám sát để hỗ trợ các chi nhánh khi cần Đồng thời, các chi nhánh phải có trách nhiệm thường xuyên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo tài chính liên quan.

3.3.2 K iến nghị v ó i A grib an k Chi nhánh tỉnh N am Đ ịnh Đ ề nghị A g rib an k Chi nhánh tỉnh N am Đ ịnh thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn, kiểm tra chuyên đề để giúp cho A gribank chi nhánh huyện

N am Trực N am Đ ịn h khắc phục những hạn chế, sai sót, đạt kết quả tố t hơn trong hoạt động kinh doanh.

Tổ chức các cuộc thi chuyên môn hàng năm cho cán bộ nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ và tạo cơ sở cho việc bố trí cán bộ hợp lý hơn Đồng thời, cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như chuyển khoản ngoại mạng qua hệ thống Mobile Banking, Internet Banking, dịch vụ thu hộ tiền nước, tiền điện, và nộp thuế qua mạng.

Chúng tôi thường xuyên tổ chức và phối hợp các hội thảo với doanh nghiệp, cũng như mở hội nghị khách hàng để nắm bắt nhu cầu, ưu thế và khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Mục tiêu là tạo cơ hội trao đổi và tìm giải pháp khắc phục những khó khăn trong quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng.

3.3.3 Kiến nghị vớ i ủ y ban nhân dân tỉnh Nam Đ ịnh ủ y ban nhân dân cấp tỉnh dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dự ng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ và v ừ a thuê làm m ặt bằng sản xuất, kinh doanh hoặc di dời ra khỏi nội thành, nội thị. ủ y ban nhân dân cấp tỉnh dành tỷ lệ nhất định cho các DN N V V thực hiện các họp đồng hoặc đơn đặt hàng để cung cấp m ột số hàng hóa, dịch vụ công. Đe nghị Sở tài nguyên m ôi trư ờng sớm hoàn thiện thủ tục cung cấp giấy chứ ng nhận quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp tại cụm công nghiệp Đ ồng Côi để các doanh nghiệp dùng làm tài sản bảo đảm thế chấp vay vốn tại ngân hàng.

3.3.4 K iến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừ a

T ăng cường hoạt động của hiệp hội đế các D N N V V có thế trao đối, giúp đ ỡ lẫn nhau cùng phát triến kinh doanh.

Hội doanh nghiệp nhỏ và vừa cần thiết lập một khung pháp lý toàn diện và hợp lý, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật cho các thành viên.

Tăng cường sự kết nối giữa hiệp hội DNNVV với các hiệp hội và tổ chức kinh tế khác nhằm củng cố mối quan hệ hợp tác kinh doanh với các doanh nghiệp.

Góp phần cung cấp thông tin đầy đủ về thị trường trong và ngoài nước, tổ chức các hội thảo, tọa đàm và hội chợ triển lãm nhằm thúc đẩy sự trao đổi, hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các doanh nghiệp.

Nắm bắt thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp NVV thành viên là cần thiết để thu thập ý kiến và phản ánh những bất cập trong cơ chế, chính sách Việc nhận diện những vướng mắc trong sản xuất kinh doanh sẽ giúp đề xuất các giải pháp tháo gỡ, từ đó tạo ra một môi trường sản xuất kinh doanh thông thoáng và thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp.

K iến nghị với ủ y ban nhân dân tỉnh Nam Đ ịn h

Ủy ban nhân dân cấp tỉnh đã dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm tạo điều kiện cho họ thuê mặt bằng sản xuất, kinh doanh hoặc di dời ra khỏi nội thành Đồng thời, ủy ban cũng dành tỷ lệ nhất định cho các doanh nghiệp Nhà nước và tư nhân thực hiện các hợp đồng hoặc đơn đặt hàng cung cấp hàng hóa, dịch vụ công Đề nghị Sở Tài nguyên Môi trường sớm hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp tại cụm công nghiệp Đồng Côi, để họ có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo thế chấp vay vốn tại ngân hàng.

Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

T ăng cường hoạt động của hiệp hội đế các D N N V V có thế trao đối, giúp đ ỡ lẫn nhau cùng phát triến kinh doanh.

Hội doanh nghiệp nhỏ và vừa cần thiết lập một khung pháp lý toàn diện và hợp lý, nhằm đảm bảo sự cạnh tranh công bằng và hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật cho các thành viên.

Tăng cường kết nối giữa hiệp hội DNNVV với các hiệp hội và tổ chức kinh tế khác nhằm thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp.

G iúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thông tin đầy đủ về thị trường trong và ngoài nước, tổ chức hội thảo, tọa đàm và hội chợ triển lãm nhằm thúc đẩy sự trao đổi, hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau giữa các doanh nghiệp.

Nắm bắt thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp NVV thành viên và thu thập ý kiến từ các doanh nghiệp hội viên là rất quan trọng Điều này giúp nhận diện những bất cập trong cơ chế, chính sách cũng như những vướng mắc trong quá trình sản xuất kinh doanh Dựa trên những thông tin này, cần đề xuất các giải pháp tháo gỡ nhằm tạo ra một môi trường sản xuất kinh doanh thông thoáng và thuận lợi hơn.

Luận văn T r o n g C hư ơ ng III đã trình bày những định hướng và mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tương lai Tác giả cũng đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh Để đạt được kết quả tốt nhất, các giải pháp này cần được thực hiện đồng bộ giữa các cơ quan nhà nước và nhận được sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước cũng như Hiệp hội.

D N N V V , sự nỗ lực của bản thân các D N N V V

Với các giải pháp và kiến nghị đã được đề ra, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực hy vọng sẽ trở thành ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất trong khu vực, là điểm đến tin cậy cho doanh nghiệp địa phương, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của huyện Nam Trực.

T rực nói riêng và tỉnh N am Đ ịnh nói chung trong tiên trình phát triên kinh tê đất nước.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế toàn cầu Sự tham gia của Việt Nam vào các hiệp định như TPP, AEC và nhiều hiệp định tự do thương mại khác mở ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và tiêu thụ hàng hóa Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phát triển.

Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển, bao gồm khó khăn về vốn, công nghệ, thiết bị và nhân lực Quản trị và điều hành thị trường sản phẩm cũng gặp phải nhiều rào cản lớn, trong đó vấn đề về vốn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp Việt Nam.

DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng do quy mô vốn nhỏ và chiến lược kinh doanh chưa rõ ràng Họ cũng bị động trong việc tiêu thụ sản phẩm, thiếu minh bạch về tài chính và năng lực quản trị điều hành còn hạn chế.

Ngành ngân hàng đã nỗ lực hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với mức tăng trưởng dư nợ cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước Tuy nhiên, tổng mức cho vay vẫn còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của DNNVV.

Bộ phận DNNVV đang phát triển mạnh mẽ, đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm cho hàng triệu lao động Nhận thấy tiềm năng to lớn này, nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đang tích cực khai thác nhóm khách hàng này bằng cách triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Nam Trực đã nỗ lực đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn, thể hiện qua sự tăng trưởng trong cho vay và dư nợ Tuy nhiên, những tồn tại và nguyên nhân hiện tại đang cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng với các DNNVV Để phát huy tiềm năng và vai trò của các DNNVV tại Việt Nam, cần có sự hỗ trợ từ Đảng, Nhà nước Agribank Việt Nam, cùng với sự nỗ lực từ chính các DNNVV.

Q ua quá trình nghiên cứu đề tài " Mỏ' rộng cho vay đối vói doanh nghiệp nhỏ và vừa tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn

Chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định nhận thấy việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hướng đi đúng, phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Đề tài đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, đưa ra giải pháp và kiến nghị với các ban ngành liên quan, khẳng định rằng việc mở rộng cho vay cho DNNVV là chiến lược quan trọng và cấp thiết Điều này không chỉ giúp các ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh mà còn thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế và hỗ trợ DNNVV.

1 Chi cục thống kê huyện N am Trực tỉnh N am Đ ịnh, B áo cáo doanh nghiệp h à n g năm.

2 H uyện ủ y N am T rực - Đ ảng bộ tỉnh N am Đ ịnh, B áo cảo tổ n g kết công tác năm 2019.

3 Phùng T hế Đ ông, N guyễn Thị H ồng N hâm , Đ a dạ n g hóa nguồn vốn chính thức cho doanh nghiệp nhỏ và vừa: K ỉnh nghiệm quốc tế và g ợ i ỷ cho Việt N am , T ạp chí K inh tế và D ự báo, s ố 10 (692), th án g 4/2019.

4 P hùng T hế Đ ông: G iải p h á p h ỗ trợ tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt N am , T ạp chí C ông Thương, s ố 6, T háng 4/2019.

5 Lê A nh V ăn, Đ ổ i m ớ i chính sách ho trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa đ ế n â n g cao n ă n g lực cạnh tranh, Viện N ghiên cứu C hiến lược thương hiệu và cạnh tranh, 2017.

6 PG S- TS Hồ Sỹ H ùng (09/07/2017) H ỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa — chìa khóa đ ể p h á t triển nền kinh tế tự chủ, N handan.com vn

7 TH S H oàng M ạnh H ùng (2019), K inh nghiệm quốc tế về chính sách h ỗ trợ doanh nghiệp nhò và vừa và bài học cho Việt N am , tapchinganhang.gov.vn

8 L uật doanh nghiệp, L uật các tổ chức tín dụng, V ăn bản hơp nhất 20/V B H N -N H N N ngày 22/05/2014, Thông tư 39/2016/T T -N H N N ngày 30/12/2016.

9 Nghị định 9 0 /2 0 0 1/NĐ-CP của chính phủ về trợ giúp phát triển

10 Q uyết định 493/2005/Q Đ -N H N N ngày 22/04/2005 của T hống đốc

11 N ghị định 3 9 /2 0 1 8/N Đ -C P ngày 11 tháng 3 năm 2018 Q uy định chi tiết m ột số điều củ a luật hồ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.