T Ố N G QUAN C H O VAY H ộ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG
Khái niệm hộ sản xuất và cho vay HSX, mở rộng cho vay HSX
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình Thành phần của hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình viên, và hộ nông, lâm trường viên.
1.1.1.2 Khái niệm cho vay H SX
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi Điều này được quy định tại khoản 1, Điều 2, Chương 1 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
Cho vay HSX là việc ngân hàng cho vay các HSX để đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
1.1.1.3 Khái niệm mở rộng cho vay HSX
Hoạt động cho vay hiệu quả và mở rộng cho vay cần gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế và ngân hàng Đây là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại, không chỉ tăng cường nguồn vốn cho nền kinh tế mà còn nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, như nợ xấu và khả năng không thu hồi được khoản vay Do đó, việc mở rộng cho vay phải đảm bảo kiểm soát và giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Sau khi đã nghiên cứu các khái niệm về mở rộng cho vay HSX, của các công
6 trình nghiên cứu có cùng đề tài nghiên cứu mở rộng, thì tác giả đưa ra khái niệm về mở rộng cho vay HSX:
Mở rộng cho vay hộ sản xuất không chỉ tăng số lượng khách hàng mà còn nâng cao quy mô cho vay Tuy nhiên, việc này vẫn cần đảm bảo kiểm soát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro và hạn chế phát sinh các khoản nợ xấu trong quá trình mở rộng.
Đặc điểm cho vay HSX
Tính chất thời vụ ảnh hưởng đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật
Tính chất này ảnh hưởng trực tiếp đến chu kỳ sinh trưởng và phát triển của động thực vật, cũng như ngành nghề mà ngân hàng cho vay Do đó, đây là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi quyết định thời hạn khoản vay cho khách hàng.
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và khả năng trả nợ
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng lớn đến sự phát triển sản xuất của các hộ, với điều kiện môi trường thuận lợi giúp tăng sản lượng và hạn chế dịch bệnh cho động, thực vật, từ đó cải thiện thu nhập và khả năng trả nợ ngân hàng Ngoài ra, dựa vào yếu tố thời tiết, các hộ có thể điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo ra sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, góp phần tăng thu nhập và nâng cao khả năng trả nợ.
Chi phí tổ chức cho vay cao đối với đối tượng cho vay là hộ sản xuất (HSX) do ngân hàng phải đầu tư một khoản lớn cho mỗi đồng vốn Giá trị các khoản cho vay thường nhỏ nhưng lượng khách hàng lại rất lớn, trải dài từ đồng bằng, miền núi đến hải đảo Việc mở rộng cho vay đồng nghĩa với việc phát triển mạng lưới cho vay và thu nợ, bao gồm việc mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh, các tổ lưu động và cho vay tại xã, từ đó làm tăng thêm chi phí.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, luôn tồn tại nhiều rủi ro mà cả hộ sản xuất và ngân hàng đều khó có thể dự đoán Vì vậy, việc trích lập dự phòng rủi ro trong lĩnh vực này thường cao hơn so với các ngành nghề khác.
Phân loại cho vay HSX
1.1.3.1 Theo phương thức cho vay
Có một số phưong thức cho vay thường được áp dụng:
* Phương thức cho vay trực tiếp
Mối quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng diễn ra khi khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng để thực hiện thủ tục xin vay Hình thức cho vay này có thể là song phương hoặc đa phương, với nhiều hình thức khác nhau thường được áp dụng.
Cho vay trực tiếp tại điểm giao dịch ngân hàng là hình thức song phương, trong đó đại diện hộ sản xuất nộp hồ sơ vay tại trụ sở hoặc chi nhánh ngân hàng Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện thẩm định, giải ngân, giám sát và thu hồi nợ Ưu điểm của hình thức này là ngân hàng nhanh chóng thu thập thông tin sơ yếu về khách hàng, từ đó giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và đưa ra quyết định giải ngân hiệu quả hơn.
Nhược điểm của việc sử dụng thông tin khách hàng là nó chỉ phản ánh một chiều của luồng thông tin Do đó, các cán bộ tín dụng cần thẩm định lại thông tin trong hồ sơ mà khách hàng cung cấp để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.
- Cho vay đa phương (ba bên)
Hợp đồng vay vốn có sự tham gia của nhiều bên, bao gồm HSX, Ngân hàng và bên thứ ba, như các tổ chức cung ứng vật tư, nguyên liệu và hàng hóa Bên thứ ba sẽ thực hiện việc giải ngân và thanh toán cho các đối tượng này Ngoài ra, bên thứ ba cũng có thể là các đơn vị bao tiêu sản phẩm của HSX, với trách nhiệm trả nợ thay cho HSX khi ngân hàng đã cho vay trực tiếp.
Phương pháp này cũng như phương pháp trực tiếp cho vay HSX phù họp với các khoản vay trung và dài hạn.
- Cho vay theo tổ họp tác vay vốn
Tổ hợp tác vay vốn là hình thức hợp tác giữa từ 10 đến 40 hộ sản xuất, trong đó các thành viên thường có điểm chung như cùng thôn, xóm hoặc ngành nghề kinh doanh Sự hình thành tổ hợp tác vay vốn dựa trên sự đồng thuận của các thành viên, nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong việc tiếp cận nguồn vốn.
8 thành viên tham gia và tổ trưởng được bầu dựa trên sự tín nhiệm của các thành viên
Tổ trưởng là người đại diện pháp lý trong quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Theo quy trình, mỗi hộ gia đình sẽ làm giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng, sau đó tổ chức họp để xét duyệt số tiền vay Tổ trưởng sẽ gửi hồ sơ của các thành viên, từ đó, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ kiểm tra và thông báo số tiền cho vay cho từng hộ và cả tổ Ngân hàng sẽ giải ngân qua tổ trưởng, người sẽ theo dõi và thu hồi nợ Mỗi hộ sản xuất (HSX) có trách nhiệm hoàn trả số tiền vay đúng quy định Ưu điểm của quy trình này là ngân hàng có thể cho vay nhiều khách hàng cùng lúc, giúp CBTD giảm tải khối lượng hồ sơ thẩm định, rút ngắn thời gian cho vay và giải ngân, đồng thời giảm chi phí nghiệp vụ.
Nhược điểm của việc quản lý không hiệu quả là tổ trưởng có thể lạm dụng quyền hạn, dẫn đến việc thu nợ từ các thành viên mà không hoàn trả ngay, sử dụng số tiền đó cho mục đích cá nhân, gây thất thoát vốn của ngân hàng.
- Cho vay theo tổ liên danh, tổ liên đới vay vốn
Tổ hợp tác vay vốn được thành lập với sự tham gia của các thành viên, trong đó tổ trưởng nhận giấy đề nghị vay vốn và lập danh sách thành viên CBTD cùng tổ trưởng sẽ thẩm định hộ vay và hướng dẫn thủ tục hồ sơ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng thực hiện giải ngân trực tiếp cho từng hộ và thu hồi nợ khi đến hạn Mỗi thành viên chịu trách nhiệm về khoản nợ của toàn tổ, và nếu một thành viên không trả nợ, các thành viên khác phải gánh chịu trách nhiệm liên đới Trường hợp chậm trả nợ, ngân hàng sẽ ngừng cấp tín dụng mới cho tổ.
Phương pháp này phù hợp với các khoản vay trung và dài hạn, yêu cầu vốn lớn và tập trung Ưu điểm của phương pháp là giảm bớt khối lượng hồ sơ thẩm định, giúp đưa ra quyết định nhanh chóng Khách hàng cũng tránh được các thủ tục không cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn trả lãi và nợ gốc.
Khách hàng chậm trả nợ cũ sẽ dẫn đến việc ngân hàng ngừng cấp vốn cho các khoản tín dụng mới Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến những hộ gia đình thực hiện nghiêm túc các quy định trả nợ của ngân hàng.
- Cho vay thông qua tổ vay vốn lưu động
Tổ vay vốn lưu động của ngân hàng được thành lập nhằm hỗ trợ người dân ở các làng, bản vùng sâu, vùng xa, nơi chưa có phòng giao dịch ngân hàng Tổ chức này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua việc thông báo lịch hoạt động, hướng dẫn hồ sơ vay, thẩm định và giải ngân khoản vay, cũng như thu nợ và lãi khi đến hạn Phương thức này mang lại cơ hội tiếp cận vốn cho các hộ dân ở những khu vực khó khăn, nơi ngân hàng chưa hiện diện.
Ngân hàng tiến hành cho vay thông qua các tổ chức trung gian.
Các tổ chức trung gian, như công ty xuất nhập khẩu thủy hải sản, nhận tín dụng từ ngân hàng để ứng vốn cho các hộ sản xuất Khi đến vụ thu hoạch, họ sẽ mua sản phẩm từ các hộ sản xuất, thu hồi khoản tín dụng đã ứng và hoàn trả vốn vay cho ngân hàng.
Ngân hàng quyết định cho vay dựa trên phương án sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, cùng với hình thức cho vay áp dụng Việc ứng vốn cho hộ sản xuất (HSX) là quyền của doanh nghiệp, dựa trên thỏa thuận với HSX Doanh nghiệp không chỉ tài trợ vốn mà còn chuyển giao quy trình trồng trọt, chăn nuôi, và giống cây trồng, vật nuôi mới nhằm đảm bảo chất lượng nguyên liệu đầu vào Để tín dụng HSX đạt hiệu quả, ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với điều kiện cụ thể.
1.1.3.2 Theo thời hạn cho vay a/ Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng, nhằm tài trợ cho sự thiếu hụt tạm thời về vốn. b/ Cho vay trung và dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn cho vay lần lượt là từ 12 đen 60 tháng và hên 60 tháng.
1.1.3.3 Theo sự tín nhiệm của khách hàng với Ngân hàng a/Thế chấp tài sản: những rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh là điều khó có thể dự đoán được, vì thể khi tài trợ vốn cho khách hàng, ngân hàng luôn cần
Vai trò của tín dụng HSX
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vốn cho các chủ thể sản xuất kinh doanh, giúp họ giải quyết nhanh chóng tình trạng thiếu hụt vốn Khi không đủ vốn, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, việc mở rộng sản xuất sẽ bị cản trở và không thể áp dụng công nghệ mới để nâng cao chất lượng sản phẩm Do đó, sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa sẽ diễn ra chậm chạp Tín dụng đóng vai trò thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bền vững.
Hiện nay, việc cho khách hàng trả nợ sau trong giao dịch mua bán ngày càng phổ biến nhờ vào mối quan hệ lâu dài và uy tín giữa các đối tác Tuy nhiên, nhà cung cấp đang bị chiếm dụng vốn, trong khi nhu cầu vốn để duy trì hoạt động sản xuất là rất lớn Do đó, nguồn tài trợ từ ngân hàng là cần thiết để giúp hộ sản xuất (HSX) đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh thuận lợi Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tích tụ vốn cho nông nghiệp, giúp HSX mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế hộ Để cạnh tranh hiệu quả, các HSX cần nâng cao trình độ, hiện đại hóa thiết bị và áp dụng công nghệ mới, điều này càng làm tăng nhu cầu về nguồn vốn ngân hàng Với sự hỗ trợ tài chính, các hộ sản xuất có thể mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm giá thành, từ đó tăng lợi nhuận và thúc đẩy quá trình tích tụ vốn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn.
Khi thiếu vốn, hộ sản xuất (HSX) sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như trong việc áp dụng và thử nghiệm các mô hình mới Việc được ngân hàng tài trợ nguồn vốn sẽ giúp các HSX có cơ hội thử nghiệm các loại hình sản xuất mới, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững.
12 hình thức kinh doanh mới và tiên tiến có thể giúp phát triển hoạt động kinh doanh, mở rộng sản xuất sang các lĩnh vực như thương mại dịch vụ và phục hồi các làng nghề truyền thống Các mô hình trang trại và vùng chuyên canh cây trồng có giá trị kinh tế cao cũng là những hướng đi tiềm năng Việc phát huy lợi thế của hộ sản xuất, khai thác hiệu quả tiềm năng lao động và đất đai là rất quan trọng Để nhận được nguồn vốn từ ngân hàng, các hộ sản xuất cần đáp ứng yêu cầu và tối đa hóa nội lực của mình Ngân hàng sẽ theo sát quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để đảm bảo thu hồi vốn hiệu quả, từ đó giúp các hộ sử dụng nguồn vốn một cách tối ưu Cuối cùng, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân sẽ góp phần nâng cao dân trí và ổn định tình hình kinh tế - xã hội.
Nguồn vốn tài trợ kịp thời từ ngân hàng đã giúp các hộ sản xuất tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống Sự gia tăng công ăn việc làm tại các vùng không chỉ giải quyết tình trạng thất nghiệp mà còn nâng cao đời sống kinh tế-xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước sẽ đạt được thành công hơn Cùng với việc nâng cao đời sống, dân trí của người dân cũng được cải thiện, góp phần ổn định tình hình an ninh và trật tự xã hội, đồng thời đẩy lùi tệ nạn xã hội, đặc biệt là cho vay nặng lãi tại địa phương.
Trong những năm gần đây, Đảng và Nhà nước đã nỗ lực mạnh mẽ trong việc ngăn chặn nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi tại các địa phương Việc tháo gỡ khó khăn trong tiếp cận vốn ngân hàng đã giúp giảm tình trạng người dân tìm đến các tổ chức cho vay tín dụng đen, đồng thời khuyến khích họ tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, vai trò của tín dụng hợp tác xã (HSX) trở nên vô cùng quan trọng trong việc phát triển kinh tế.
Rủi ro trong hoạt động cho vay đối với HSX
Ngân hàng đang ngày càng chú trọng vào việc hỗ trợ vốn đầu tư cho kinh tế Hệ thống Sở giao dịch (HSX) Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, cơ chế hiện tại vẫn còn nhiều bất cập cần được khắc phục.
Quy định về thế chấp, cầm cố và bảo lãnh vay vốn hiện đang thiếu sự đồng bộ giữa các văn bản pháp luật, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc áp dụng Việc xử lý tài sản thế chấp cũng gặp nhiều trở ngại do sự không thống nhất này.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay có rủi ro cao cho ngân hàng, đặc biệt khi người vay không có khả năng trả nợ Các tổ chức đoàn thể thường gặp khó khăn trong việc phối hợp với ngân hàng để tìm ra các biện pháp xử lý và khắc phục tình huống này.
M Ở R Ộ N G C H O VAY HSX TẠ I NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng cho vay hộ sản xuất
1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô cho vay
Chỉ tiêu số 1: về số lượng HSX vay vốn.
HSX đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước, vì vậy ngày càng nhận được sự quan tâm và hỗ trợ từ nhà nước cũng như các tổ chức tín dụng.
Số lượng hộ sản xuất (HSX) có nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng, cùng với sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với HSX.
Mức tăng(giảm) số HSX = số lượng HSX năm(t) - số lượng HSX năm (t-1) Mức tăng (giảm) số HSX vay vốn >0, tức là cho vay HSX đã được mở rộng.
Mức tăng (giảm) số HSX vay vốn