Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh nam định,

Bộ GĨÁO BỤC VÀ ĐÀO TẠO sỉ ỌC VIỆN NGÂN HÀNG 6M 6R H M SM SX 9fr0fr00A1 ỈC VIỆT NAM TRAN THI TRANG RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUÁT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHẢNH TỈNH NAM BỊNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM B ộ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ TRANG MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH PH Ư ƠN G HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIÊN Số': L \) c 4 G H Nôi - 2020 m L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu hướng dẫn giảng viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thanh Phương, thầy chỉnh sửa, góp ý chi tiết nội dung luận văn qua gặp mặt trao đổi trực tiếp thông qua email Qua lần góp ý chi tiết, tỉ mỉ thầy, cần bổ sung, chỉnh sửa thêm nội dung, giúp luận văn tơi hồn thiện Các số liệu thu thập giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định, cán nghiệp vụ phòng Hộ sản xuất để tơi có nhìn chân thực hoạt động tín dụng HSX CN, từ đánh giá kết hạn chế cần cải thiện Những thông tin sử dụng luận văn tác giả khác tơi trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn H N ộ i, n g y th n g năm 2 Tác giả rw-* _ Ã rf - 1 • r p _ _ T rân T hị T rang 11 M ỤC LỤC L Ờ I M Ở ĐẦU CH Ư ƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ M Ở RỘNG CH O VAY H ộ SẢN XUẤT TẠ I NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M Ạ I 1.1 T Ố N G QUAN C H O VAY H ộ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất cho vay HSX, mở rộng cho vay HSX 1.1.2 Đặc điểm cho vay HSX 1.1.3 Phân loại cho vay HSX .7 1.1.4 Vai trị tín dụng HSX .11 1.1.5 Rủi ro hoạt động cho vay HSX 13 1.2.M Ở RỘ N G CH O VAY HSX TẠI NGÂN HÀNG THƯ ƠN G M Ạ I 13 1.2.1 Mở rộng cho vay HSX 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất 13 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất 17 1.3 KINH NGHIỆM VÈ CHO VAY HSX CỦA M Ộ T SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI AGRIBANK CN TỈNH NAM ĐỊNH 19 M ộ t s ố k i n h n g h i ệ m t h ự c t i ễ n B i h ọ c k i n h n g h i ệ m đ ổ i v i A g r i b a n k C N t ỉ n h N a m Đ ị n h K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 2 C H Ư ƠNG T H ự C TRẠNG M Ở RỘ N G CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆ P VÀ PH ÁT TR IẺN NÔNG TH Ô N CH I NHÁNH TỈN H NAM Đ ỊN H 23 2.1 ĐẶC Đ IỂM , TÌN H H ÌN H KINH TÉ TỈN H NAM Đ ỊN H 23 V ị tr í đ ị a l ý , d â n c , đ i ề u k i ệ n t ự n h i ê n , t ìn h h ì n h k i n h t ể x ã h ộ i 2.2 TỔNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NG HIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM Đ ỊN H 24 2 Q ú a t r ìn h t h n h l ậ p , p h t t r iể n v c c ấ u t ổ c h ứ c N g â n h n g n ô n g n g h i ệ p v Ill phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định 24 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh kểt đạt ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh CN tỉnh Nam Định giai đoạn 2017-2019 28 2.3 T H ự C TRẠNG M Ở RỘNG CH O VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PH ÁT T R IỂN NÔNG THÔN C H I NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 35 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay Hộ sản xuất .35 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản x u ất 43 2.3.3 Thực trạng tăng trưởng kết tài 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ TH ựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH TỈNH NAM Đ ỊN H 50 2.4.1 Kết đạt 50 2.4.2 Hạn chế 51 2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay H S X 53 KÉT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 57 3.1 C SỞ ĐÈ XUẤT GIẢI PH Á P 57 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am 57 3.1.2 Định hướng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịnh 57 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay HSX ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịnh 59 3.2 G IẢ I PH Á P M Ở R Ộ N G C H O VAY H ộ SẢN XUẤT T Ạ I NGÂN HÀNG NÔ NG N G H IỆ P VÀ PH Á T T R IỂ N NÔNG T H Ô N C H I NHÁNH TỈN H NAM Đ ỊN H 59 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác cán tín dụng 60 IV 3.2.3 Đa dạng phương thức, kỳ hạn, hình thức bảo đảm tiền v a y 62 3.2.4 Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh .62 3.2.5 Nâng cao chất lượng, kiểm soát, xử lý nợ x ấ u 63 3.2.6 Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng H S X 63 3.2.7 Tăng cường hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng .64 3.3 KIÉN NGHỊ 64 3.3.1 Đối với quan quyền cấp 64 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am 67 3.3.4 Đối với H SX 67 KÉT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 V DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam Agribank CN tỉnh Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Định Nam Chi nhánh tỉnh Nam Định CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên DN Doanh nghiệp HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại N H TM C P Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh NV Nguồn vốn QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TT Tỷ trọng VI DANH MỤC S ĐÒ, BẢNG, BIẺU ĐỎ Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank tỉnh Nam Đ ịnh 28 Báng Bảng 2.1: số liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 2017-2019 30 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng từ năm 2017-2019 32 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh Agribank CN Tỉnh Nam Định giai đoạn -2 34 Bảng 2.4: sổ hộ cho vay HSX Agribank CN Tỉnh Nam Định giai đoạn 20172019 35 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Hộ sản xuất giai đoạn 2017-2019 Agribank CN Tỉnh Nam Định 36 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank tỉnh Nam Định giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay HSX Agribank CN tỉnh Nam Định giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.8: Kết cho HSX vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịnh 39 Bảng 2.9: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Agribank CN tỉnh Nam Định giai đoạn 2017-2019 40 Bảng 2.10: sổ liệu dư nợ cho vay HSX địa bàn trực thuộc Agribank CN tỉnh Nam Định giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.11: Phân tích nhóm nợ cho vay HSX phân theo nhóm n ợ 44 Bảng 2.12: sổ liệu tổng nợ xấu Chi nhánh Tỉnh Nam Định giai đoạn 20172019 46 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu HSX Agribank, BIDV, Vietinbank, VCB địa bàn tỉnh Nam Định giai đoạn 2017- 2019 47 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay HSX Agribank, BIDV, Vietinbank, VCB địa bàn tỉnh Nam Định giai đoạn 2017- 2019 48 Bảng 2.15: Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 49 V ll B iểu đồ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ tín dụng xét theo thành phần kinh tế Agribank tỉnh Nam Định giai đoạn 2017 - 2019 38 B iểu đồ 2.2: B iểu đồ thể tỷ trọng nợ xấu cho vay H SX A gribank tỉnh N am Đ ịnh giai đoạn - 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) NHTM nhà nước có sức ảnh hưởng lớn hệ thống ngành ngân hàng Agribank khơng ngừng cố gắng làm trịn sứ mệnh vừa hồn thành nhiệm vụ trị đảm bảo kinh doanh an tồn, hiệu Khơng ngừng khẳng định vị thị trường tài nông nghiệp, nông thôn với sứ mệnh giao Với hướng riêng gắn bó với thị trường nơng thôn, với sản xuất nông nghiệp nông dân, hoạt động tín dụng Agribank thật phát huy hiệu quả, có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn, thúc đẩy kinh tế đất nước Trong hoạt động tín dụng hoạt động kinh tế hộ cho thấy sức hút mà biết tận dụng hội để mở rộng phát huy tối đa hiệu đầu tư, vốn với mơ hình đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng Do để kích thích phát triển hoạt động kinh tế hộ, cần phải mở rộng đối tượng HSX tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Từ tình hình thực tế địa phương chiến lược phát triển toàn ngành, Agribank CN tỉnh Nam Định xác định mục tiêu mũi nhọn thành phần kinh tế HSX hoạt động tín dụng chi nhánh Nhu cầu vổn dùng cho hoạt động phát triển sản xuất kinh doanh HSX lớn, làm để hộ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng? Thấu hiểu khó khăn vướng mắc đó,tác giả chọn đề tài luận văn “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngăn hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhảnh Tỉnh Nam Định” để nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Tổng quan nghiên cứu Hiện thành phần kinh tế HSX thành phần kinh tế chủ yếu nước ta, đối tượng chủ lực nghiệp phát triển kinh tế đất nước, lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nơng thơn.Chính vậy, đề tài cho vay HSX thu hút nhiều quan tâm nhiều công trình nghiên cứu đời 59 3.1.3 Định hưó’ng mở rộng cho vay HSX ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh tinh Nam Định - Mở rộng hoạt động cho vay HSX cách vững chắc, an toàn, bền vững quản trị tốt rủi ro khoản cho vay - Tăng trưởng dư nợ cho vay HSX tăng từ 5% - 7% so với năm trước; số lượng khách hàng tăng lên từ 3% - 5%; nợ xấu cho vay CN cho vay HSX cần trì, nhiên trước diễn biến phức tạp thị trường, với tình hình hoạt động kinh doanh khó khăn ảnh hưởng dịch covid-19, nhiều hộ tạm ngừng sản xuất chuyển sang hướng mới, thử thách khó khăn phía trước lớn CN muốn trì tỷ lệ nợ xấu mức ổn định giai đoạn 2017-2019 - Việc tìm kiểm khách hàng khó khăn thời buổi cạnh tranh khốc liệt TCTD khó, việc níu chân khách hàng lại, tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn khó hơn, họ đóng tài khoản ngân hàng, khó để ngân hàng thuyết phục khách hàng quay trở lại Vì chi nhánh cần phải quan tâm chăm sóc đối tượng khách hàng truyền thống đơi với tiếp cận khách hàng mới, trọng nhóm đổi tượng khách hàng tiềm nhóm khách hàng HSX, gắn việc cho vay với nâng cao chất lượng cho vay - T rong giai đoạn 2020-2023, C N tỉnh N am Đ ịnh cố gắng phấn đấu n ân g thị phần hoạt động cho vay H SX chung tăng tối thiểu 2% /năm đển hết năm 2023 nắm giữ tối thiểu 32% thị phần chung so với T C T D khác địa bàn toàn tỉnh; Thị phần hoạt động cho vay H SX địa bàn đô thị loại tăn g tối thiểu 5% /năm đến hết năm 2023 nắm giữ tối thiểu 35% thị phần địa bàn đô thị loại 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 3.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay - Cắt giảm quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay HSX không cần thiết, giảm 60 thiểu giấy tờ khách hàng phải ký, đảm bảo đầy đủ thủ tục pháp lý, quy định Agribank pháp luật Có kiến nghị tham gia góp ý Ban Hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp để từ thống mẫu văn bản, giảm thiểu thủ tục cho khách hàng -Trong trình tạo lập hồ sơ, cần ý khâu đánh giá khả tài dựa khoản thu nhập khách hàng, công tác chưa quan tâm mức, chủ yếu khách hàng tự kê khai, thiếu giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, chưa đảm bảo tính xác thơng tin Do vậy, q trình lập hồ sơ cán tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định việc phải nắm rõ địa bàn phụ trách cịn cần phải trì mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương - nơi cung cấp quản lý khoản vay nhằm có thơng tin nhanh, kịp thời, xác khách hàng trước định cho vay - Việc chấm điểm xếp hàng tín dụng cần phải quan tâm nữa, đánh giá, xếp hạng khách hàng xác, để từ định giải ngân Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng từ làm phân loại khách hàng, áp dụng sách tín dụng phù họp cho loại đối tượng khách hàng - Thành lập phận chuyên thẩm định, xử lý hồ sơ khách hàng, trưởng phịng phó phòng người CBTD trực tiếp phụ trách hồ sơ thẩm định tài sản, tính tốn tính khả thi dự án, để lập hồ sơ trình Phó giám đốc phụ trách xem xét, phê duyệt 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác cán tín dụng - Nâng cao trình độ lực cán tác nghiệp hình thức đào tạo chỗ, đào tạo chức khuyến khích cán tự học chun mơn ngoại ngữ, vi tính để bảo đảm nhân tố cơng việc ngoại giao - Quy định trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian công tác phận quan hệ khách hàng, kiên xử lý, thuyên chuyển cán sang phận khác cán thiểu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chun mơn Ln có ln chuyển cơng tác cán sau có thời gian cơng tác mảng tín dụng khoảng năm, để giảm thiểu rủi ro xảy 61 - Có chế khuyến khích hợp lý cho cán tín dụng sở theo hướng có suất lao động cao, quản lý dư nợ cho vay HSX lớn, nợ xấu thấp, làm nhiều lợi nhuận thu nhập cao; cán tín dụng liên quan khoản vay có nợ xấu, nợ XLRR cao có thu nhập thấp Điều động, bổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chon người có đủ đức, đủ tài để điều hành, xử lý công việc - Cơng tác xếp CBTD: Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng, bố trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất theo hướng chun mơn hóa Phân công cán phụ trách đia bàn cụ phù hợp với trình độ, mức độ am hiểu địa bàn nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt - Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán kiến thức bổ trợ trình làm việc: liên quan đến kinh tế sản xuất, kiến thức pháp luật, thông qua buổi làm việc thực tế với HSX tiêu biểu Định kỳ hàng tháng, hàng q có chương trình học tập, tổng kết chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên, ngân hàng với khách hàng, chi nhánh loại II có phối họp với đứng chịu trách nhiệm tổ chức CBTD ngồi trang bị kiến thức nghiệp vụ cịn cần trang bị thêm kỹ mềm: + Kỹ chăm sóc khách hàng: CBNV chủ động tìm kiếm khách hàng, nắm vững kiến thức sản phẩm ngân hàng, có kỹ định mảng marketing để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích thông minh ngân hàng Nghiệp vụ cần nắm có hiểu biết lĩnh vực thực tế sống, để xử lý tình khách hàng so sánh với ngân hàng khác, tìm điểm vượt trội, ưu ngân hàng mình, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank + Kỹ tìm hiểu thơng tin: CBTD phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng, sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro + Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thơng tin, 62 số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng + Kỹ tổng họp: tất liệu thu nhận CBTD phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó, khả quan trọng để CBTD định thực hồ sơ trình giải ngân 3.2.3 Đa dạng phưong thức, kỳ hạn, hình thức bảo đảm tiền vay - Giá trị tài sản đảm bảo cần thiết quan trọng khoản vay có đảm bảo tài sản, nhiên điều kiện cần Điều kiện đủ để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay nguồn thu nhập nơng hộ, nguồn thu nhập định đến khả trả nợ khách hàng đến hạn Nguồn thu nhập khách hàng nguồn thu nhập từ hoạt động sản x u ấ t, kinh doanh, Vì CN cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay: + Cho vay tín chấp đổi với dự án, phương án khả thi tín chấp phần khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống, sau thực thẩm định hồ sơ, hiệu khả thi dự án + Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản + Cho vay trả góp sở đảm bảo họp đồng nhận thầu; TSĐB hình thành tương lai nguyên vật liệu, hàng hóa, - Cho vay trả góp hộ mua sắm TSCĐ máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, để phục vụ cho hoạt động sxkd khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh - Ngân hàng phối họp với quyền địa phương, tùy theo địa bàn đế có kế hoạch ưu tiên lĩnh vực, ngành nghề cho vay, phù họp với định hướng địa phương Ngân hàng cần xác định rõ lĩnh vực ưu tiên có điều kiện thuận lợi hỗ trợ đem lại hiệu kinh tế cao để tập trung hỗ trợ khách hàng Tránh gây tượng phân bổ hạn mức cho vay không họp lý, nguồn vốn cho vay đầu tư chưa hiệu - Không đơn hỗ trợ mặt lãi suất, ngân hàng nới lỏng 63 quy định hộ có nhu cầu vay vốn, vốn tự có, tỉ lệ tài sản đảm bảo, , tư vấn cho hộ sản xuất thông tin thị trường, xu hướng biến động thị trường thời gian tới để kịp thời phán đốn xử lý, kỹ thuật, Ngân hàng tài trợ cho buổi hội chợ, trưng bày hàng hóa, nơng sản vừa thu hút khách du lịch đến để tìm hiểu văn hóa, di tích mảnh đất Thành Nam, vừa tạo sức hút truyền thông, nâng cao giá trị hình ảnh Ngân hàng Nơng nghiệp, giới thiệu sản phẩm,ứng dụng tiện ích đến với khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng, kiểm soát, xử lý nợ xấu - Tổ chức quản lý chặt chẽ nợ xấu, trì theo dõi, giám sát thường xuyên cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro Chủ động có phương án, lộ trình xử lý từ chuyển nợ nhóm áp dụng triệt để biện pháp tránh để tượng nợ xâu phát sinh Báo cáo kịp thời Trụ sở Agribank để xem xét xử lý trường họp để phát sinh nợ xấu - Thường xuyên tổ chức, đánh giá tác động dịch bệnh covid-19, bám sát đối tượng khách hàng HSX bị ảnh hưởng để kịp thời có phương án tháo gỡ khó khăn theo quy định, giảm thiểu nợ xấu phát sinh - Kiểm tra, giám sát thường xuyên với khoản vay vượt quyền theo định kỳ, tập trung giám sát, kiểm tra dòng tiền khoản vay, tài sản bảo đảm khoản vay - Tiếp tục đẩy mạnh, tăng cường tính hiệu việc sử dụng dịch vụ AMC để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu 3.2.6 Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền vói khách hàng HSX - Những khách hàng giao dịch lâu năm CN, ngân hàng cần có sách ưu đãi họ đến giao dịch, có ưu đãi lãi suất có điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng dịch covid-19 - Hỗ trợ khách hàng q trình hồn thiện hồ sơ vay vốn, đảm bảo tiến độ giải ngân - Quan tâm, chăm sóc, giới thiệu sản phẩm phù họp, tiện ích đến khách 64 hàng, ưu đãi phí thực giao dịch 3.2.7 Tăng cường hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm mói Ngân hàng - Ngoài kênh quảng bá truyền thống phương tiện truyền thông: Tivi, báo, loa đài, treo băng rôn, CN tạo trang chủ Facebook Agribank CN tỉnh Nam Định, vận động toàn thể CBNV tích cực tương tác, chia sẻ nhằm đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm ngân hàng đảm bảo tuân thủ theo quy định pháp luật theo quy định Agribank Đây trang mạng xã hội nhận nhiều quan tâm, nhiều người dân sử dụng, tốc độ lan truyền thông tin nhanh từ kênh hiệu để khách hàng nắm bắt để biết thơng tin sản phẩm, qua ngân hàng kịp thời khuyến cáo khách hàng chiêu thức lừa đảo tinh vi, cố khách hàng nên lưu ý, giải đáp thắc mắc, hỗ trợ khách hàng cách nhanh chóng,làm hình ảnh Agribank lịng cơng chúng - Trực tiếp in postcard thiết kế trang trọng lịch có chứa ngắn thơng tin sản phẩm mới, q trình giao dịch tư vấn, gửi giới thiệu đến với khách hàng - Thực roadshow chạy xe đạp có chiến dịch quảng bá sản phẩm Ngân hàng,vừa vận động người nâng cao sức khỏe, vừa tăng cường quảng bá sản phẩm đến khách hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói quan quyền cấp Thứ nhất, cần có kể hoạch hành động, đạo kịp thời cấp quyền nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ đế phát triển bền vững trước biến động khó lường kinh tế giới tình hình dịch bệnh Covid-19 Thứ hai, hồn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Thứ ba, Chính phủ cần dưa quy định để phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo 65 điều kiện cho hệ thống NHTM có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thứ tư, để HSX sản xuất tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ hạn, Nhà nước cần có sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào cho HSX, sách ưu đãi thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp họ nhận bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất, để đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phẩm - Hỗ trợ cho Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cho vay HSX, giảm thuế thu nhập từ tín dụng HSX, để ngân hàng giảm lãi suất cho vay, cấu lại kỳ hạn khoản nơ,gia hạn thời gian trả nợ trước tình hình dịch bệnh covid 19 ảnh hưởng xấu đến nên kinh tế - Chỉ đạo ngành, cấp tỉnh, thành phố có thẩm quyền giảm loại thuế, lệ phí HSX nhằm tạo động lực thúc đẩy họ tăng gia sản xuất Hạn chế thủ tục rườm rà, tạo điều kiện cho hộ xin xác nhận giấy tờ liên quan vay vốn cách nhanh chóng - Quy hoạch chi tiết, định hướng khu vực phát triển tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề để ngân hàng nắm bắt thông tin, tiến hành đầu tư vốn - Chỉ đạo quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng đăng ký kinh doanh mặt vốn đăng ký kinh doanh, tư cách pháp lý, Nếu có sai phạm hoạt động cần đưa biện pháp xử lý, nhằm hạn chế rủi ro mặt đạo đức khách hàng gây - Xác nhận thực tể, đối tượng, đầy đủ điều kiện mặt pháp lý hộ xin vay vốn Ngân hàng, đôn đốc hộ sản xuất trả nợ hạn cho Ngân hàng - Hướng dẫn hộ sản xuất lập phương án SXKD, dự án đầu tư phù hợp với định hướng chung địa phương, để hộ sản xuất đạt hiệu 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Một là, kiến nghị với NHNN áp dụng lãi suất ưu tiên theo Thông tư 66 39/2016/TT-NHNN áp dụng cho vay hoạt động sxkd; cho vay ngắn hạn phục vụ tiêu dùng, đời sống cho vay đẩy lùi tín dụng đen áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Hai là, thông tin tín dụng: Bên cạnh kết đạt hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD việc khai báo dầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo hệ thống thơng tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý RRTD Ba là, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC giúp TCTD xử lý vấn đề thơng tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mong đợi TCTD mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng, hạn chế rủi ro TCTD Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin CIC + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phịng tránh rủi ro + Thơng tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ TCTD nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư 67 Bốn là, Agribank thực sách cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55 thực sách NHNN, Chính phủ Vì vậy, đề nghị NHNN có sách ưu đãi Agribank như: Cho phép Agribank tính hệ số vốn an tồn tối thiểu (CAR) tính dư nợ cho vay khơng có tài sản bảo đảm lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định 55 vào nhóm tài sản có rủi ro hệ số 50% thay 100% quy định Năm là, NHNN trình thủ tướng phủ đạo bộ, ngành, quyền địa phương cấp chung tay, tích cực phối họp, khơng để tình trạng Ngân hàng đơn độc xử lý nợ xấu 3.3.3 Đối vói ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thường xuyên đưa CBNV đến địa bàn, đặc biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, sử dụng vốn vay có mục đích so với hồ sơ theo báo cáo Chi nhánh, trao đổi với ban lãnh đạo khó khăn vướng mắc trình vay vốn, để Agribank kịp thời điều chỉnh, tháo gỡ khó khăn khách hàng Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cho vay CBNV sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, để họ n tâm cơng tác, cơng hiến, tạo động lực cho cán làm việc Các Ban, Trung tâm TSC đầu mối nâng cao công tác rà soát, triển khai quản lý loại rủi ro dự thảo văn cần sửa đổi, bổ sung, thay thế, ban hành và/hoặc đề xuất thuê đơn vị Tư vấn thực triển khai giải pháp quản lý rủi ro phù họp với quy định Thông tư 13 3.3.4 Đối vói HSX HSX đối tượng trực tiếp sử dụng đồng vốn cho vay từ phía Ngân hàng Do đó, để nâng cao khả sản xuất mình, đề nghị hộ sản xuất thực số việc sau: - Thường xuyên tiếp thu, nâng cao kiến thức pháp luật, thị trường, khoa học công nghệ thông qua buổi tập huấn địa phương tổ chức, tích lũy kinh nghiệm 68 để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, đảm bảo thu nhập khả tài để trả cho ngân hàng - Chủ động việc lập phương án SXKD, dự án đầu tư, cung cấp thông tin pháp lý, tài cách trung thực, xác cho ngân hàng từ đưa lời tư vấn phù hợp - Trong trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội, không sử dụng vốn vào mục đích vi phạm pháp luật, có ý định lừa đảo, chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng 69 KÉT LUẬN Kinh tể HSX phần vô quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, HSX dần hịa vào phát triển kinh tế, vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước ta Nhu cầu vốn HSX đánh giá cịn lớn, có tiềm phát triển nữa, cần trọng vào đầu tư để thúc đẩy phát triển Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng , địi hỏi Agribank cần phải chuyển mình, tạo nên khác biệt hóa sản phẩm cung cấp cho HSX, đối tượng khách hàng chủ lực CN Tỉnh Nam Định Vì vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Mở rộng cho vay hộ sản xuất khơng có nghĩa khơng có chọn lọc đối tượng khách hàng, mở rộng để lấy số lượng Mở rộng trọng cho vay hộ sản xuất, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất phải đảm bảo an toàn, chất lượng khoản cho vay hộ sản xuất Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh CN Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Tỉnh Nam Định thời gian qua, từ khẳng định thành tựu đạt mặt hạn chể, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất CN Tỉnh Nam Định, đề tài thực nội dụng chủ yếu sau: 70 Trình bày lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất hoạt động ngân hàng Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Hộ sản xuất Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định năm 2017-2019 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc phát triển mở rộng cho vay hộ sản xuất, tìm nguyên nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh việc mở rộng cho vay HSX, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chỉnh, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter, S.R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Tô Ngọc Hưng (2009), Ngăn hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Giao thơng vận tải, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2014),Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao động- Xã hội Theo Cổng thông tin Điện tử Thành phố Nam Định, “Lịch sử hình thành, vịtríđịalývàvai trịcủaThànhphốNamĐịnh” http://thanhpho.namdinh.gov.vn/ 10 Hương Giang, “Hội nghị sơ kết hoạt động kinh doanh tháng đâu năm triển khai nhiệm vụ tháng cuối năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Pháttriển Nông thôn”,ngày 15-16/07/2020 https://www.agribank.com.vn/ 11 Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định (2017,2018,2019), Báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh năm 2017đến 2019 12 Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định (2017,2018,2019), Báo cáo tổng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm 2017 đến 2019 13 Báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh VCB, BIDV,Vietinbank Nam Định từ năm 2017 đến 2019 14 A gribank V iệt Nam, Các văn hành liên quan đến cơng tác 72 tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam 15 Ngân hàng Nhà nước (2013),Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 trích lập dự phòng rủi ro TCTD 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017,2018,2019), Tạp chí ngân hàng năm 2017 đến 2019 17 Nguyễn Văn Nhất,“Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Ngọc Hồi Tỉnh Kon Turn” Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nang, 2012 18 Huỳnh Công Nguyên,“Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tỉnh Gia Lai ' Luận văn Thạc sĩ Đại hock Đà Nang, 2013 19 Dương Nhật Linh,“Mở rộng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang” Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương mại,2016 20 Lê Thanh Hòa, “Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình” Luận văn Thạc sĩ Đại học Huế,2018 21 Trần Linh Na, “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình” Luận văn Thạc sĩ Đại học Huế,2018 22 Nguyễn Thị Mến, “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện ứ n g Hòa” Luận văn Thạc sĩ Đại học Đà Nẳng,2019 23 Phương án xử lý nợ xấu năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 73