Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện giao thủy, tỉnh nam định,

p O ttjH f — NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thư viện - Học viện Ngân Hàng S i r ự ỉ / U Ị/ìf/\/ U&ị Ả LV.004126 I n —IU I y N G Ô Q UA NG HUY C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N HÀNG NÔNG NGHIỆP ị V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G THƠN VIỆT N A M - CHÍ NHÁNH I H U Y Ệ N G IA O T H Ủ Y , TỈNH N A M ĐINH L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • BỘ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG • k ic k NGÔ QUANG HUY C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ồ N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N G IA O T H Ủ Y , T Ỉ N H N A M Đ ỊN H C h u y ê n n g n h : T ài ch ín h - N gân h àn g M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G DẪN K H O A H Ọ C : P G S T S N guyễn T h ù y D n g H Ọ C V ụ N N G Ầ N H Ả :.G TRUNG TÂM THỐNG TIN - THƯ VIỆN b-V: ư.ÌỮMlầ H À N Ộ I - 2020 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng, không trùng lặp với đề tài khác Hà Nội, ngày tháng rri r năm 2020 • T ác gia Ngô Q u a n g H uy MUC LUC • • M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG 1: T Ổ N G QƯANCHÁT LƯỢNG T ÍN DỤNG KHÁCH H À N G C Á N H Â N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 1.1.1 K hái niệm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 1.1.2 Đ ặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 13 1.1.3 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 15 1.2 C hất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá n h ân 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đổi với khách hàng cá n h ân .8 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 24 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G K H Á C H H À N G C Á N H Â N T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N G IA O T H Ủ Y , T ỈN H N A M Đ ỊN H 30 2.1 Tổng quan N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Đ ịnh 30 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triển N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am —Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Định 30 2.1.2 C cấu tổ chức N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am —Chi nhánh huyện Giao Thủy, tỉnh Nam Đ ịnh 31 2.1.3 T ình hình hoạt động N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Đ ịnh .34 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Đ ịn h 37 2.2.1 Phân tích tiêu định tín h 37 2.2.2 Phân tích tiêu định lư ợ n g 43 2.3 Đ ánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh Nam Đ ịn h 49 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 49 2.3.2 H ạn chế nguyên nhân 51 3.1 Đ ịnh hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Đ ịn h 55 3.1.1 Đ ịnh hướng phát triển N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh N am Đ ịnh .55 3.1.2 Đ ịnh hướng tín dụng khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am — Chi nhánh huyện G iao Thủy, tỉnh Nam Đ ịnh 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện Giao Thủy, tỉnh N am Đ ịnh 60 3.2.1 N hóm giải pháp khảo s t .60 3.2.2 N hóm giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng Chi n h n h 61 3.2.3 N hóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 63 3.2.4 N hóm giải pháp củng cổ nâng cao chất lượng nguồn nhân l ự c 64 3.2.5 N hóm giải pháp khác 65 3.3 M ột số kiến nghị đổi với quan chức n ă n g 66 3.3.1 phía C hính p h ủ 66 3.3.2 phía ngân hàng nhà n c 70 3.3.3 v ề phía N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam .75 K Ế T L U Ậ N 76 TÀI LIỆU TH A M K H Ả O 78 DANH MỤC SO ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: C cấu tổ chức N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn huyện G iao T h ủ y 32 B ảng 2.1: Tổng kết kết khảo sát chất lượng dịch vụ, tín dụng Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt Nam huyện G iao T hủy năm 42 B ảng 2.2: D n ợ cho v a y 44 B ảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng khách hàng cá nhân từ năm 2017 - 2019 46 Sơ đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2015 - 47 B ảng 2.4: tỷ lệ trích lập dự phòng từ năm 2017 - 49 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT NHTM N gân hàng thương mại NHNN N gân hàng N hà nước HSX H ộ sản xuất A gribank N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn NHNo N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn KHCN K hách hàng cá nhân M Ở ĐẦU T ín h c ấp th iế t củ a đề tài: Thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương m ại (N H TM ) liên tục thành lập m rộng m ạng lưới hoạt động dẫn đến cạnh tranh N H TM ngày gay gắt N hằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn VN nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cho vay khách hàng cá nhân m ột sản phẩm dịch vụ N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện G iao Thủy cung cấp cho khách hàng M ục tiêu nghiên cứu đánh giá khái quát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện G iao Thủy thời gian qua, đồng thời đề m ột số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thời gian tới Đ ối với m ột quốc gia có 80% dân số nơng dân V iệt Nam việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ m ột vai trị vơ quan trọng để thực m ục tiêu cơng nghiệp hóa điện đại hóa nơng nghiệp nơng Đối tượng khách hàng N H T M cơng ty, doanh nghiệp m cịn có thành phần cá nhân, hộ gia đình M ột m ặt họ người cho ngân hàng vay tiền, m ột m ặt họ người vay tiền hệ thống N H TM Do hệ thống N H TM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ chất lượng tín dụng thật trở thành vấn đề N H TM đặc biệt quan tâm , m ang tính chất sống cịn đổi với tồn phát triển N H TM làm tăng khả cung cấp dịch vụ, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, gia tăng khả sinh lợi sản phâm N hằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh, thời gian qua, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam (N gân hàng N ông nghiệp Phát triến nơng thơn chi nhánh huyện Giao T hủy) nói chung chi nhánh thành viên nói riêng nghiên cứu cho đời nhiều sản phấm dịch vụ với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, cho vay khách hàng cá nhân m ột sản phẩm dịch vụ quan trọng Do đó, tơi chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng Ngăn hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam —Chi nhánh huyện Giao Thủy, Nam Định” với m ong m uốn đánh giá khái quát thực trạng C hất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện G iao Thủy thời gian qua, từ đề xuất m ột số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thời gian tới T ổ n g q u a n nghiên u : C hất lượng tín dụng khách hàng cá nhân m ột m ột vấn đề nghiên cứu cần thiết, đến có nhiều nghiên cứu chuyên sâu vấn đề L iên quan đến C hất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, qua tìm hiểu, tác giả thấy có m ột số nghiên cứu tiêu biểu sau: -T rư ơng Q uốc Thái ( 2015 - Luận án Thạc sỹ H ọc viện tài ): “N âng cao chất lượng tín dụng N gân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn V iệt N am - chi nhánh Tràng A n” Phân tích đánh giá thực trạng phát triển chất lượng tín dụng N gân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am - chi nhánh T ràng An Đe xuất giải pháp có tính thực tiễn cao để hồn thiện q trình cho vay nhằm nâng cao chất lương tín dụng - D ương Thanh Phương(2014- Luận án Thạc sỹ Đại Học Thăng Long): “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh H ồng Q uốc V iệt” Tác giả đề cập 64 n ữ chiếm tỷ lệ cao (gần 70% / tổng cán cơng nhân viên quan) nên cịn có hạn chế việc học tập, nâng cao trình độ tin học Trong thời gian tới, ngân hàng cần bước trẻ hoá đội ngũ cán bộ, m lớp để đào tạo m ột cách để tất cán sử dụng thành thạo khai thác triệt để phần m ềm giao dịch; quản lý, ứng dụng trang thiết bị m áy móc cơng nghẹ có hiệu quả, năm tới với hình thức tốn khơng dùng tiền m ặt ưu tiên phát triển m ột cách rộng rãi Theo ý kiến chủ quan tác giả chi nhánh nên thành lập thêm m ột phòng phận M arketing chuyên nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường m ục tiêu, đề định hướng hoạt động m ột cách bản, với đội ngũ cán nhạy bén, có đủ lực trình độ đế ngày m rộng thêm thị phần m ình N h ó m g iả i p h p c ủ n g c ố v n â n g c a o c h ấ t lư ọ n g n g u n n h â n lự c T rong m ọi hoạt động nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng người ln nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng N hận thức tầm quan trọng nhân tố "con người", ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Đe nâng cao chất lượng cán bộ, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề sau: - C ông tác tuyến dụng: Việc tuyến dụng phải thực m ột cách khách quan, nghiêm túc thận trọng Tuyến chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuấn rõ ràng N hững tiêu chuấn đế tuyến chọn cán ngân hàng bao gồm: + Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng; + Có kiến thức chuyên m ơn giỏi; 65 + N hiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc - Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên chi nhánh phát huy hết lực, N gân hàng N ông nghiệp Phát triến nông thôn huyện G iao Thủy phải tổ chức phân công m áy nhân m ột cách hợp lý, cụ the, rõ ràng xác với m ặt m ạnh nhân người N gân hàng phải phân định rõ trách nhiệm , quyền hạn vị trí - Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán chi nhánh: Đây công tác phải B an giám đốc ngân hàng quan tâm mức Ban giám đốc phải khuyến khích nhân viên thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên m ôn Việc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo nghiệp vụ, cán đào tạo phải lực phải phát huy hiệu đào tạo cho chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Theo cá nhân tác giả, biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu Ban giám đốc, Ban chấp hành cơng đồn chi nhánh phải quan tâm đến cán có hồn cảnh khó khăn để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm cơng tác Hay chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng cơng việc N h ó m n h ữ n g g iả i p h p k h c Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Đây biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn ngân hàng suốt q trình sử dụng vốn tín dụng hay nói cách khác hình thức đảm bảo khả thu hồi nợ thứ ngân hàng 66 T heo quy định có phưcmg pháp bảo đảm tiền vay như: Thế chấp; cầm cố tài sản, chấp tài sản bên thứ 3, chấp tài sản hình thành từ vốn vay (áp dụng cho cho vay trung, dài hạn) Khi thực đảm bảo tín dụng chi nhánh cần phải tiến hành nghiêm túc việc nhận tài sản chấp G iá trị tài sản chấp phải đảm bảo yếu tố pháp lý, dễ chuyển nhượng phải lớn giá trị tiền vay khách hàng Do vậy, chi nhánh cần định giá tài sản m ột cách hợp lý đế tính tốn m ức cho vay m ột cách xác H ơn cần lập hồ sơ vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ thấy khách hàng khả trả nợ N ếu buộc phải xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng cần xử lý nhanh chóng hợp lý Đ ẩy m ạnh cơng tác thơng tin tun truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng C ơng tác tuyên truyền phổ biến chế tín dụng, thủ tục, điều kiện vay vốn chi nhánh đưa tới tận thơn xóm Do chi nhánh cần phải phát huy kết đạt đồng thời tích cực m rộng cơng tác thơng tin tầng lớp nhân dân (vì chi nhánh trọng đến hộ nông dân - khách hàng lâu năm chi nhánh) để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh tơ chức tín dụng khác địa bàn 3 M ộ t số k iến n g h ị đ ố i v ó i c c c q u a n c h ứ c n ă n g 3 p h ía C h ín h p h ủ Ban hành, bo sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến DN nhằm loại bỏ m âu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật; X ây dựng hệ thống quy định cụ thê với chế tài xử phạt nghiêm m inh việc góp vốn kinh doanh thành lập DN, ngành nghề 67 kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách DN; Sửa đoi ban hành luật quy định nhằm xây dựng m ột khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thấm định tín dụng ngắn hạn nói riêng để tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức m ình Bên cạnh đó, cần trì sách kinh tế qn đảm bảo cho m trường kinh tế ổn định; Hồn thiện hệ thống kế tốn, kiểm tốn Ngồi quan chức N hà nước cần phải thực m ột số kiến nghị tích cực sau: - Giảm thiếu can thiệp sâu vào hoạt động N gân hàng, nâng cao tính tự chủ cho Ngân hàng thông qua m ột số biện pháp cụ thể sau: + Hạn chế khoản cho vay theo định; + N âng cao tính tự chủ công tác nhân cho ngân hàng thương m ại V iệt Nam; + Nâng cao tính tự chủ tài cho ngân hàng thương mại Việt N am - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng N goài cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành m ang tính pháp lý cao; - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách m ạnh m ẽ lại doanh nghiệp Nhà nước đế phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp; - Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triến m ạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp; 68 N hà nước với chức điều tiết v ĩ mơ kinh tế có vai trò quản lý h o ạt động kinh tế m ột sách N hà nước có ảnh hư ng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng H iện nay, nước ta khu vực nông nghiệp chiếm m ột tỷ trọng lớn N hà nước cần phải đưa sách đe hỗ trợ phát triển nơng nghiệp, nông thôn vùng dân trí cịn nghèo lại chịu ảnh hưởng nhiêu thiên tai hạn hán, bão lụt ảnh hưởng lớn tới m ùa m àng sống người dân địa bàn chi nhánh hoạt động C hính N hà nước cần tạo sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nơng thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, kinh tế biển, phát triển chăn n u i Đe thực điều trước hết N hà nước cần phải có dự án lớn để hỗ trợ vùng, miền, xây dựng sở hạ tầng, hệ thống đê điều, giao thông thuận lợi để khuyến khích đầu tư Có sách ưu đãi thuế tìm đầu cho sản phẩm nông n g h iệp H iện việc tạm ngừng thu thuế nông nghiệp m ột sách vơ đắn, giúp nơng dân cải thiện đời sống Do vậy, thời gian tới N hà nước nên tiếp tục nghiên cứu biện pháp đế hỗ trợ nơng dân bước xố đói giảm nghèo nâng cao dân trí Hơn nữa, đặc điếm ngành nghề nên nơng dân có việc làm đên vụ, N hà nước cần m lớp làm nghề truyền thống, giúp nông dân tận dụng thời gian m ình có hiệu đồng thời bảo tồn giá trị truyền thống dân tộc giảm gánh nặng lên thành phố hết vụ nơng dân thường ạt kéo lên thành phố để kiếm việc làm Nhà nước cần xem xét m iễn giảm thuế vài năm tới cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, có hệ thống N gân hàng nơng nghiệp có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trưởng quy mô đe hoạt động N gân hàng N hà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ, điều tiết thu nhập thoả đáng cho hệ thống N gân hàng nông nghiệp 69 như: v ấ n đề dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập từ nghiệp vụ kinh doanh cho N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn Việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo nợ vay theo luật đất đai phịng thuộc sở tài ngun mơi trường, phịng tài ngun mơi trường cịn nhiều ách tắc, không đáp ứng kịp thời nhu cầu đăng ký để vay vốn khách hàng Thực tế sơ vật chất đội ngũ cán phòng đăng ký chưa đủ để hoạt đ ộ n g .Đe nghị N hà nước nên có thơng tư văn hướng dẫn thực đồng phù họp thực tiễn nhằm tạo hội cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng m ột cách nhanh chóng, thuận tiện N hà nước nên u cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí chứng thư hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ khác có liên quan đến vấn đề vay vốn M ặc dù lệ phí nhỏ với nhiều hộ cảm thấy không thoải họ nghĩ suất tiền m khơng biết có vay vốn hay khơng Từ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng m ột số hộ, cho dù họ cần vốn Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh, chương tác giả đưa nhóm giải pháp đế giải pháp triến khai thực tiễn hoạt động, tác giả đề xuất m ột số kiến nghị Chính phủ, N gân hàng N hà nước N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện G iao Thủy V iệt N am nhằm hướng tới m ục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Giao T hủy N am Định 70 3.3.2 v ề phía ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tăng cường vai trò giám sát, tra N gân hàng N hà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra C ông tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng H iện tượng tra tràn nan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lý triệt để sai phạm hệ thống N H TM , dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do đế hoàn thiện nâng cao vai trị tra Ngân hàng trung ương cần phải quan tâm tới vấn đề sau: - Bám sát hoạt động tín dụng N H TM để sớm phát ngăn chặn kịp thời nhũng sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiếm tra, kiếm toán nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; - Đối nâng cao chất lượng tra đặc biệt tra chỗ; - Tăng cường đội ngũ cán tra, thực biện pháp đe chuyển cán giỏi chuyên m ôn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua việc tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, m inh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống N gân hàng N ông nghiệp Phát triên nông thôn V iệt N am nói chung chi nhánh huyện G iao Thủy nói riêng 71 3.3.2.2 Cho p h é p hệ thong N gân hàng thương m ại N hà nước p h é p thực x lý nợ Pháp luật cho phép N H TM chủ động thu nợ thực tế ngân hàng khơng có quyền xử lý trực tiếp tài sản chấp N goài N H T M bị thiệt hại việc thực thi pháp luật có vụ án xét xử nhiều tháng chưa có án đế thi hành, án có hiệu lực pháp luật lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép N H TM thu nợ ngay, tức chuyển từ chế hành “N gân hàng kiện để thu nợ ” sang “Ngân hàng đương nhiên xử lý tài sản để thu nợ” M ột vấn đề m nhà kinh tế phân tích đưa hệ thống ngân hàng ta cịn q lỏng lẻo hoạt động phải có m ột sửa đoi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có m ột hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật N hà nước phải phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỉ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng M ột hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.3.2.3 Tiếp tục đẩy nhanh q trình p h ầ n hóa ngân hàng thương m ại N hà nước Kể từ có Nghị Hội nghị Ban chấp hành T rung ương Đ ảng lần th ứ 10, Khóa X, việc niêm yết cổ phiếu N H TM cổ phần trung tâm giao dịch chứng khốn cổ phần hóa N H TM N hà nước bắtt đầu có hội trở thành thực G iải pháp cổ phần hóa m ột phận N H TM N hà nước trước hết cho phép huy động m ột khối lượng vốn lớn nước để tăng vốn điều lệ ngân hàng (qua khai thông nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng N H T M N hà nước), đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế việc trông chờ 72 Cấp bổ sung vốn từ ngân sách N hà nước khó khăn Đ iều có nghĩa giảm gánh nặng cho ngân sách N hà nước, khơng thể cịn tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đ ồng thịi cho phép tăng thêm lực cạnh tranh N H TM N hà nước, thúc đại hóa, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chuyên m ôn cán bộ, nhân viên ngân hàng Chắc chắn nhiều nhà đầu tư nước ngồi tìm kiếm hội m ua cổ phần m ột số NH TM N hà nước V iệt Nam T heo đó, họ chuyến giao cơng nghệ đại, kĩ quản trị điều hành tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn m ực quốc tế H ơn tăng thành phần sở hữu N H T M N hà nước làm m inh bạch hoạt động, việc cấp tín dụng Đ ây kinh nghiệm nước trước m cần phải học hỏi Hiện việc tồn đọng vốn ngân hàng m ột việc đáng báo động M uốn khơi thơng nguồn vốn điều quan trọng phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu tư để tăng cường khoản vay Đây m ột vấn đề khơng phải riêng hệ thống ngân hàng giải m phụ thuộc nhiều vào sách C hính phủ M ột mơi trường kinh doanh N hà nước tạo ảnh hưởng đến quvết định đầu tư doanh nghiệp Chỉ nhu cầu đầu tư gia tăng ngân hàng tìm lời giải tốn cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tự tìm cách cho m ình việc khuyến khích nhà đầt tư vay tiền, m rộng sản xuất nâng cao trang thiết bị cơng nghệ Hiện C hính phủ cổ phần hóa m ột số N H TM N hà nước N gân hàng đầu tư phát triển BID V , N gân hàng C ông thương V iettin Bank, N gân hàng ngoại thương V ietcom B ank, M ột điều dễ nhận thấy sau cổ phần hóa, N H TM N hà nước hoạt động m ột cách hiệu hơn, có nhiều đóng góp phát triển kinh tế đất nước T rong 73 cịn lại N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt N am chưa phần hóa được, m ột khó khăn xu hướng cạnh tranh, m cửa thị trường tài hội nhập quốc tế V iệt N am 3.3.2.4 N â n g cao quy m ô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng qc gia (CIC) T rong hoạt động tín dụng, địi hỏi phải thực an tồn - hiệu - bền vững ln tiềm ấn rủi ro Đây khơng phải địi hỏi hệ thống N gân hàng Việt Nam , m nỗi lo chung hoạt động N gân hàng khu vực toàn cầu m kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc N hà nước tiếp tục m rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia cần thiết Vì nguyên nhân sau: - M ột là, giúp cho N gân hàng T rung ương có thêm thơng tin cần thiết đe thực chức quản lý giám sát hoạt động tố chức tín dụng nước; - Hai là, giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tích cực thơng tin khơng tích cực Thơng tin tích cực giúp N gân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, không bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Thông tin tiêu cực giúp N gân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu Việc chia sẻ thơng tin giúp cho tố chức tín dụng, đặc biệt tố chức tín dụng nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng - Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thơng tin lưu trữ Trung tâm thơng tin tín dụng Hệ thống thông tin giúp loại trừ ý tưởng không lành m ạnh m ột số khách hàng không tốt đồng thời vay 74 nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ khơng qua m ặt hệ thống chia sẻ thông tin ngân hàng Từ góp phần cao tư cách đạo đức doanh nghiệp - Bốn là, có thêm thơng tin từ quan Thơng tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy m ạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, điều đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lương Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Ở V iệt N am m ặc dù thơng tin tín dụng chưa phải có từ lâu, nhiên trở thành người bạn đồng hành khơng thể thiếu tổ chức tín dụng, yếu tố đầu vào, m ột nguồn thông tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng T rong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mơ hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế Đen bình quân hàng tháng cung cấp 4.500 lượt thơng tin, đạt bình qn cung cấp 200 lượt thông tin/ngày làm việc, tăng 20 lần so với năm 2000 Đồng thời Trung tâm thông tin tín dụng cịn cung cấp hàng trăm báo cáo thơng tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thơng tin khoản vay lớn vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng cho Thống đốc Thanh tra N gân hàng N hà nước, c ấ p quyền truy cập, khai thác trang W eb-CIC cho 600 khách hàng, chủ yếu tố chức tín dụng chi nhánh N gân hàng N hà nước Đạt kết quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo N gân hàng Nhà nước, phối họp tích cức đơn vị thuộc N H N N 75 tổ chức tín dụng Đặc biệt phối hợp tích cực Cục C ơng nghệ Tin học N gân hàng Có nói chặng đương phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thơng tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch m rộng khai thác trang W eb-CIC năm 2003 in đậm dấu ấn thành Công nghệ tin học V tương lai Cơng nghệ thơng tin có vai trị định chất lượng thơng tin tín dụng đặt m ột sách quán, quản lý chặt chẽ Hiện Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng vào hoạt động tốt, nhiên tồn bất cập phí m ua thơng tin khách hàng tương đói cao số lượng khách hàng Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn G iao Thủy lớn (trên 12.000 khách hàng) nên việc tra cứu thông tin hệ thống CIC hạn chế Vì Nhà nươc cân có sách hơ trợ họp lý nhăm giảm chi phí m ua thơng tin tín dụng cho NHTM 3.3.3 phía Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến ng h iệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Thứ ba, hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh 76 K Ế T LUẬ N T rong giai đoạn nào, thời kỳ nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu giai đoạn Khi m kinh tế thị trường có biến chuyển khó lường trước vấn đề quan tâm Đối với hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn huyện G iao Thuỷ nói riêng, đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng m ột truyền thống quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Vì cơng tác cho vay thu nợ hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp thiết từ tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở số liệu thực tế tình hình hoạt động qua năm nêu lên thực trạng công tác cho vay thu nợ chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện G iao Thuỷ Từ chun đề đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên để đạt kết m ong m uốn chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh nhân viên chi nhánh với hỗ trợ N hà nước, N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngành, cấp T rong việc thực tốt chiến lược kinh tế xã hội nói chung chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm , cho vay thu nợ thân chi nhánh hệ thống N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh N am Đ ịnh nói riêng Đây m ột đề tài khơng mới, nhiên phức tạp địi hỏi phải nghiên cứu chuyên sâu, liên quan đến lý luận thực tiễn M ặc dù thân có nhiều cố gắng, thời gian có hạn, kiến thức kinh nghiệm thân cịn có mặt hạn chế nên luận văn không tránh khỏi 77 thiếu sót, chưa đạt kết cao m ong m uốn có vấn đề chư a đề cập đến Do tác giả m ong nhận góp ý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn để tác giả hồn thiện thêm kiến thức m ột cách sâu rộng Tác giả m ong qua đề tài góp phần cho mục tiêu nâng cao hiệu chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng N ơng nghiệp Phát triến nông thôn huyện G iao Thuỷ N am Định Q ua tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo PG S.TS N guyễn Thùy D ương nhiệt tình hướng dẫn, Ban giám đốc đồng nghiệp chi nhánh N gân hàng N ông nghiệp Phát triên nông thôn huyện Giao Thủy Nam Định giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! 78 TÀ I LIỆU T H A M K H Ả O T ô N gọc H ưng (2009), N gân hàng thương m ại, NX B Thống kê, H Nội K iều Hữu T hiện, N guyễn T rọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, NX B G iao thơng vận tải, H Nội Phan Thị Thu H (2009), Q uản trị ngân hàng thương mại, NX B G iao thông vận tải, H Nội N guyễn M inh K iều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NX B Thống kê Thành phố H C hí M inh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB K hoa học kỹ thuật, H Nội Paul, A.s (1997), K inh tế học, NX B C hính trị Quốc Gia, H Nội Peter, S.R (2001), Q uản trị ngân hàng thương m ại, NXB Tài chính, H Nội A gribank chi nhánh huyện Giao T hủy Nam Đ ịnh (2017,2018,2019), Báo cáo tổng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm 2017 đến 2019 A gribank V iệt Nam , Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển nông thôn V iệt Nam 10 N gân hàng N hà nước V iệt N am (2017,2018,2019), Tạp chí ngân hàng năm 2017 đến 2019 C ác website: 11 A gribank.com 12 thuvienphapluat.vn 13 tapchitaichinh.vn 14 tapchicongthuong.vn