Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bình giang hải dương,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - ĐỒNG THỊ VÂN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - ĐỒNG THỊ VÂN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam- chi nhánh huyện Bình Giang Hải Dương” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chƣa dùng bảo vệ để lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn, trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Đồng Thị Vân Anh LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, tổ chức, cá nhân, anh chị động viên, khuyến khích gia đình, bạn bè đồng nghiệp Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc xin đƣợc bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới : Đảng ủy, Ban giám hiệu, thầy giáo trƣờng Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý báu hết lịng giúp đỡ tơi thời gian học trƣờng Cô giáo PGS.TS Nguyễn Thuỳ Dƣơng ngƣời hết lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn anh chi em, bạn bè đồng nghiệp công tác Agribank chi nhánh huyện Bình Giang hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Đồng Thị Vân Anh i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 4.2 Các phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 5.1 Một số cơng trình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 5.2 Kết luận CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng 10 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 ii 1.2.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK BÌNH GIANG 23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK BÌNH GIANG 23 2.1.1 Đặc điểm địa bàn huyện Bình Giang 23 2.1.2 Quá trình thành lập phát triển Agribank Bình Giang 24 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Agribank Bình Giang 24 2.1.4 Mơ hình tổ chức quản lý Agribank Bình Giang 25 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BÌNH GIANG 27 2.2.1 Hệ thống văn chất lƣợng tín dụng Agribank Bình Giang 27 2.2.2 Chất lƣợng tín dụng Agribank Bình Giang theo tiêu 31 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH GIANG 47 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 47 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH GIANG 52 3.1 QUAN ĐIỂM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 52 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK BÌNH GIANG 53 3.2.1 Định hƣớng hoạt động KD đến năm 2022 53 3.2.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng 53 iii 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK BÌNH GIANG 54 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 67 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 67 3.4.2 Đối với Agribank Agribank tỉnh Hải Dƣơng 67 3.4.3 Đối với quyền cấp huyện, cấp xã 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Số Tên bảng bảng Trang 2.1 Phân cấp định cấp tín dụng hệ thống Agribank 27 2.2 Dƣ nợ Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 32 2.3 Nợ hạn Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 36 2.4 Tổng dƣ nợ có nợ hạn Agribank Bình Giang giai 37 đoạn 2016-2018 2.5 Nợ xấu Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 37 2.6 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế Agribank Bình Giang 38 giai đoạn 2016-2018 2.7 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng Agribank Bình Giang 38 giai đoạn 2016-2018 2.8 Nợ có khả vốn ( Nợ nhóm 5) Agribank Bình 39 Giang giai đoạn 2016-2018 2.9 Nợ có khả vốn ( Nợ nhóm 5) tổng nợ xấu 40 Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 2.10 Kết trích lập dự phòng 40 2.11 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian Agribank Bình Giang giai 41 đoạn 2016-2018 2.12 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank Bình 42 Giang giai đoạn 2016-2018 2.13 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank Bình Giang 43 giai đoạn 2016-2018 2.14 Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2016-2018 44 2.15 Số ý kiến đánh giá khách hàng thủ tục cho vay 45 2.16 Kết sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn 46 v DANH MỤC ĐỒ THỊ, HÌNH, SƠ ĐỒ Số sơ đồ Tên đồ thị, hình, sơ đồ Đồ thị Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Bình Giang 25 2.2 Quy trình tín dụng Agribank Bình Giang 28 2.1 2.2 2.3 Dƣ nợ theo thời gian Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank Bình Giang giai đoạn 2016-2018 33 34 35 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CLTD Chất lƣợng tín dụng 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 DNNN DNNQD DNVVN DSCV DSTN HĐTD HĐTV KD NH NHNN NHTM NVHĐ PGD SXKD TCTD TD TMCP TG TGCKH TGKKH TGTCKTXH TSBĐ UBND TPKT VAMC XLRR Doanh nghiệp Nhà nƣớc Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hoạt động tín dụng Hội đồng thành viên Kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn huy động Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Thƣơng mại cổ phần Tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân Thành phần kinh tế Công ty quản lý tài sản Xử lý rủi ro 62 biện pháp giải dứt điểm vụ việc Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy vi tính, tạo thói quen thƣờng trực cho cán thẩm định quản lý khoản vay đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo đến hạn tới trực tiếp chủ hộ vay cách kịp thời, để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Bên cạnh việc thƣờng xuyên theo dõi, giảm sát khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng, Ngân hàng cần phải trọng đến công tác phân loại nợ cách hợp lý, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thực cơng tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề biện pháp phòng ngừa, hạn chế có hiệu Trên sở phân loại nợ hợp lý, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro Một biện pháp quan trọng việc thực trích lập dự phịng hợp lý, tn thủ theo quy định NHNN Agribank 3.3.5 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun môn, cán nhân viên ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngƣời nhân tố quan trọng định đến thành công Đối với ngân hàng nhân tố ngƣời có ý nghĩa then chốt đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh, có hoạt động tín dụng Để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro để thực đƣợc mục tiêu kinh doanh đặt ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, dạn dày kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cao để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trƣờng Thực tế Agribank Bình Giang chi nhánh ngân hàng loại II Do đội ngũ cán nhân viên có trình độ học vấn đại học đại học 63 chiếm tỷ lệ cao chủ yếu cán trẻ Do vậy, việc nâng cao chất lƣợng cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nề nối làm việc để phù hợp với phức tạp biến đổi thƣờng xuyên kinh tế thị trƣờng việc mang tính cấp thiết Một cán thẩm định quản lý khoản vay có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có am hiểu tình hình kinh tế thị trƣờng họ có khả hồn thành công việc cách tốt Đặc biệt hoạt động tín dụng, cán có chun môn giỏi với kinh nghiệm đƣa đƣợc kết thẩm định có chất lƣợng từ tham mƣu tƣ vấn cho ban giám đốc giúp nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ nhƣ phổ biến triển khai kịp thời văn liên quan đến hoạt động tín dụng đến tồn thể cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Từ đó, giúp họ có đủ kiến thức chuyên môn nhƣ kiến thức thị trƣờng nhằm phục vụ cho công việc Ngân hàng nên tổ chức buổi học tập kinh nghiệm cho cán với ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng hệ thống; Nó khơng giúp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ mà cịn giúp cho họ học tập đƣợc nhiều kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác giáo dục tƣ tƣởng trị đạo đức nghề nghiệp, nhƣ phong cách làm việc cán thẩm định quản lý khoản vay Trƣớc cạnh tranh gay gắt từ chi nhánh NHTM khác địa yếu tố quan trọng giúp cho ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng phong cách thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên quán triệt tới toàn thể cán cung cách thái độ phục vụ cán ngân hàng, đặc biệt cán thẩm định quản lý khoản vay 64 Ngồi việc sử dụng, bố trí cán phải đảm bảo yêu cầu lực, trình độ, học vấn cho vị trí cụ thể, đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thực việc luân chuyển cán cách hợp lý Hiện hoạt động luân chuyển cán Ngân hàng diễn cách đồng bộ, nguyên tắc Ngân hàng ấn định thời hạn luân chuyển địa bàn công tác cán thẩm định quản lý khoản vay năm/lần, chƣa cách làm hiệu Bởi lẽ, đối tƣợng cho vay khách hàng chủ yếu đối tƣợng nhỏ lẻ, có phân tán rộng, việc nắm bắt tình hình địa bàn hoạt động cán thẩm định quản lý khoản vay cần nhiều thời gian, đó, với khoảng thời gian năm/lần cán chƣa thật tìm hiểu hết địa bàn bị luân chuyển tới địa bàn khác việc tìm hiểu địa bàn lại vạch xuất phát, gây khó khăn trong cơng tác nhƣ hiệu làm việc họ Do đó, ngân hàng cần tham mƣu với ngân hàng cấp có quy định linh hoạt việc luân chuyển cán bộ, nên ln chuyển cán họ khơng hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần thƣờng xuyên có hoạt động kiểm sốt nội bộ, đánh giá chất lƣợng làm việc cán Việc đánh giá không diễn nội ngân hàng mà cần phải thu thập ý kiến khách hàng Từ đây, ngân hàng có đƣợc đánh giá khách quan hiệu cán Để nâng cao đƣợc lực công tác nhƣ có đánh giá xác ngân hàng phải xây dựng cho nhƣ đề xuất với ngân hàng cấp cần có hệ thống tiêu đánh giá cụ thể, toàn diện khách quan Hơn thế, ngân hàng cần phải hoàn thiện chế khoán tiền lƣơng, giao khoán tới cán cụ thể, để từ tốn tiền lƣơng xác, theo phƣơng châm “ hƣởng lƣơng theo kết công việc, làm nhiều hƣởng nhiều làm hƣởng ít” 65 3.3.6 Tăng cƣờng sở vật chất ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo đến với khách hàng Nhằm hỗ trợ việc nâng cao chất lƣợng khoản cấp tín dụng đồng thời giúp cho ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín, vị củng cố sức cạnh tranh việc mà ngân hàng cần quan tâm hồn thiện nâng cao sở vật chất ngân hàng Hiện Agribank Bình Giang nhƣ tất ngân hàng khác toàn hệ thống Agribank ứng dụng thành cơng chƣơng trình IPCAS để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế nhƣ tốc độ truyền tải thông tin chậm, hay xảy nghẽn mạng vào ngày đầu tháng cuối tháng… Để giảm thiểu hạn chế ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy vi tính, hệ thống mạng đƣờng truyền Ngồi ra, máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác cán nhƣ máy in, máy fax, máy đếm tiền… cần thƣờng đƣợc kiểm tra để sửa chữa đổi cách kịp thời tạo điều kiện tốt cho công tác cán bộ, từ giúp cho nhân viên ngân hàng giải nhanh chóng giao dịch với khách hàng Ngân hàng nên thành lập phận kỹ thuật có trình độ tốt, chun trách việc bảo dƣỡng, sữa chữa máy móc, thiết bị nhƣ hệ thống kỹ thuật ngân hàng; Tránh việc hỏng hóc xảy lại phải chờ ngân hàng tỉnh điều ngƣời sửa chữa, gây thời gian nhƣ làm giảm hiệu cho hoạt động ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên thƣờng xuyên tuyên truyền qua phƣơng tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thôn, xã Đồng thời qua đó, giới thiệu đƣợc dịch vụ mình, sách ƣu đãi ngân hàng ngƣời gửi lẫn ngƣời vay, tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch khách hàng đến với ngân hàng Ngân hàng cần kết hợp với đài, báo thôn, xã 66 tuyên truyền quảng cáo hoạt động sách ƣu đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn khách hàng nâng cao đƣợc hiểu biết nhƣ ý thức trách nhiệm hộ việc vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả nợ cho ngân hàng Điều góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Cùng với việc tăng cƣờng, mở rộng sản phẩm tín dụng mới, ngân hàng cần mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ tích hợp nhiều tiện ích nhƣ máy ATM, dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ kiều hối, mua bán ngoại tệ… góp phần hồn thiện, khép kín quy trình tín dụng, ngân hàng triển khai thực giải ngân, thu nợ lãi qua tài khoản ngân hàng, đó, việc mở rộng phát triển dịch vụ giúp cho đồng vốn vay đến với khách hàng nhanh chóng, an tồn, thỏa mãn tốt nhu cầu vốn khách hàng 3.3.7 Phối hợp chặt chẽ với quyền, ban ngành, đồn thể địa bàn Các cấp quyền địa phƣơng có vai trị quan trọng đầu tƣ tín dụng Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến việc xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trƣờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có liên quan đến quyền địa phƣơng Thực tế, ngân hàng trì đƣợc mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng hoạt động tín dụng họ đƣợc mở rộng hiệu tín dụng ngày đƣợc nâng cao Ngân hàng với quyền địa phƣơng, đồn thể địa phƣơng tiến hành điều tra, phân loại khách hàng để thiết lập hồ sơ vay vốn theo khu, xã Sau điều tra, phân loại khách hàng, cán ngân hàng tiến hành tiếp cận để nắm bắt thơng tin cần thiết, từ xây dựng chƣơng trình, kế hoạch đầu tƣ vốn phù hợp với hộ vay Bên cạnh đó, Ngân hàng kết hợp với Phịng khuyến nơng huyện để mở lớp tập huấn cho khách hàng kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt mới, đem lại hiệu kinh tế cao phù 67 hợp với điều kiện kinh tế địa phƣơng Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Cấp ủy đảng, Chính quyền tổ chức đoàn thể từ huyện đến xã để tạo điều kiện thuận lợi cho vay huy động vốn, tăng cƣờng tuyên truyền vận động ngƣời dân tích cực gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng góp phần xây dựng quê hƣơng Tích cực tham mƣu, đề xuất với huyện ủy, UBND huyện việc lãnh đạo, đạo ban ngành, đồn thể…tích cực phối hợp với Ngân hàng để thực tốt mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội theo Nghị Đại hội Đảng cấp đề Bên cạnh đó, định kỳ sơ kết tháng lần , tổng kết tháng lần để rút kinh nghiệm việc phối kết hợp Động viên, khen thƣởng tổ chức Hội làm tốt chƣơng trình phối hợp, đồng thời qua phổ biến nhân rộng mơ hình điển hình tiên tiến, cách làm hay để học tập áp dụng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - Tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc, tra, giám sát hoạt động Công ty Quản lý tài sản VAMC hiệu nữa, VAMC cần phối hợp với TCTD bán nợ tìm biện pháp để xử lý nợ bán nhanh - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động NH, từ định kỳ năm lần đƣợc áp dụng nhƣ xuống năm lần 3.4.2 Đối với Agribank Agribank tỉnh Hải Dƣơng * Đối với Agribank: Là ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tƣ vào lĩnh vực đƣợc coi “rủi ro, bấp bênh nhƣng đầy tiềm nhất”, nơng nghiệp-nơng thơn nơng dân Agribank cần xây dựng chiến lƣợc kinh doanh CSTD phù hợp với điều kiện kinh tế Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho khoản vay 68 Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tƣợng ngành nghề khác nhau, quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành Agribank cần nghiên cứu, sớm đƣa sản phẩm tín dụng theo mơ hình tổ chức SXKD nơng thơn, nhƣ: sản phẩm tín dụng cho vay hộ tích tụ ruộng đất, sản phẩm tín dụng cho phát triển kinh tế gia trại, sản phẩm tín dụng cho liên kết nhà: Nhà nƣớc, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nơng Ngân hàng cần có chế độ ƣu đãi với cán thẩm định quản lý nợ cho vay để họ yên tâm công tác phát huy hết lực để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng; có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài; tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động sai trái, không quy định; xây dựng hệ thống chẩm điểm khách hàng sát với tình hình thực tế hơn, tránh tình trạng cán thẩm định quản lý khoản vay chấm điểm theo cảm tính để hồn thành tiêu Trang bị máy vi tính đại đồng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời đại Đẩy mạnh hoạt động Maketing toàn hệ thống, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng, đồng thời, nâng cao khả cạnh tranh Agribank với ngân hàng khác * Đối với Agribank tỉnh Hải Dương: Agribank tỉnh Hải Dƣơng cần bám sát định hƣớng, mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội địa bàn, sở tổ chức khảo sát, đánh giá lựa chọn ngành nghề đầu tƣ, xác định nhu cầu vốn, xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trƣởng tín dụng đôi với nâng cao CLTD, triển khai chƣơng trình cho vay phù hợp Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra Ngân hàng huyện đột suất, tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật kỹ bổ trợ, 69 đặc biệt kỹ khai thác thông tin khách hàng cho cán làm cơng tác TD tồn tỉnh nhằm nâng cao khả phân tích, nâng cao chất lƣợng thẩm định khả quản lý khoản vay cán tín dụng 3.4.3 Đối với quyền cấp huyện, cấp xã * Đối với quyền địa phương: Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khu vực nông thôn cho hộ gia đình, tạo điều kiện cho hộ gia đình đƣợc dùng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất chấp vay vốn NH theo luật định Giảm miễn loại phí đăng ký chấp, sửa đổi nội dung chấp cho tất hộ dân khu vực nông thôn 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Những giải pháp cụ thể cho Ngân hàng đƣa dựa sở phân tích đánh giá thức trạng nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng giải pháp để giải hạn chế, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng, nhƣ hoạt động khác Ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 71 KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế, phát triển bền vững Ngân hàng đƣợc đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động TD nói riêng nhằm tăng trƣởng, phát triển bền vững kinh tế Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc Ngân hàng đẩy mạnh có chuyển biến tích cực, đạt đƣợc thành tích định Song cịn tồn nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng Đây sở thực tiễn để đƣa giải pháp hiệu quả, thiết thực nhằm khắc phục hạn chế đó, giúp chất lƣợng tín dụng Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao, mở rộng hoạt động kinh doanh tăng uy tín nhƣ vị cho NH Các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng mà tác giả đƣa là: (1) Xây dựng sách tín dụng phù hợp với khả NH đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng; (2) Thực nghiêm túc quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định để giảm thiểu rủi ro; (3) Thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng, tăng cƣờng cơng tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu; (4) Tăng cƣờng kiểm soát vay phân loại nợ để quản lý; (5) Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, cán nhân viên ngân hàn; (6) Tăng cƣờng sở vật chất ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo đến với khách hàng; (7) Phối kết hợp chặt chẽ với quyền, ban ngành, đoàn thể địa bàn Thực giải pháp góp phần giảm thiểu hạn chế tồn tại Ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh tổ chức tín dụng địa bàn huyện đặc biệt nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng, để hồn thành sứ mệnh mà Ngân hàng đề là: “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, 2017 Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank số 226/QĐ-HĐTV-TD Agribank chi nhánh huyện Bình Giang Hải Dƣơng, 2016 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2017, Bình Giang - Hải Dƣơng Agribank chi nhánh huyện Bình Giang Hải Dƣơng, 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2018, Bình Giang - Hải Dƣơng Agribank chi nhánh huyện Bình Giang Hải Dƣơng, 2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2019, Bình Giang - Hải Dƣơng TS Hồ Diệu, 2001 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2005.Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Trần Đình Định, 2/2008 Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXB Tƣ pháp TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 9.TS Phan Thị Thu Hà 2006, Giáo Trình Ngân hàng Thương mại – Trƣờng đại học kinh tế quốc dân - NXB thống kê 10 TS Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Kim Anh, 1999 Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 11 Luật tổ chức tín dụng 2010 – Điều 4, Mục 14 73 12 PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng, 2005 Giáo trình Thẩm định tài dự án Trƣờng đại học kinh tế quốc dân – NXB tài 13.Trần Luyện, 2007 Để hạn chế rủi ro cho vay Tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng 14.Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2011 Cẩm nang văn hóa Agribank, Hà Nội 15 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2006 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 7/2004 Sổ tay tín dụng, Hà Nội 17 Nguyễn Hữu Tài,2002 Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 18.TS Nguyễn Văn Tiến, 2000 Tài đại kinh tế mở NXB thống kê 19 GS.TS.Nguyễn Văn Tiến,2013 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 20 PGS Mai Siêu, 2000 Giáo trình Tài doanh nghiệp – Trƣờng đại học kinh tế quốc dân – Nhà xuất thống kê 21 Frederic S.Mishkin, 2001.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 74 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Bình Giang Kính chào q khách hàng ! Với mục đích nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ khách hàng đƣợc tốt hơn.Chúng tơi tiến hành chƣơng trình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Bình Giang Hải Dƣơng (Agribank Bình Giang Hải Dƣơng).Xin quý khách vui lịng dành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra này.Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng xin chân thành cảm ơn quý khách Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động KD DN (Nếu DN tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết DN ơng/bà thuộc loại hình sau đây? DN Nhà nƣớc Công ty TNHH DNTN Công ty cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) có thƣờng xuyên vay vốn ngân hàng hay không ? 75 Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thƣờng xuyên Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: Mua sắm máy móc, thiết bị Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn Agribank Bình Giang Hải Dƣơng lần Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin ông/bà cho biết ngồi việc vay vốn Agribank Bình Giang Hải Dƣơng, ơng/bà (hoặc quan ơng/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ? Khơng, vay Agribank Bình Giang Hải Dƣơng Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn Agribank Bình Giang Hải Dƣơng, ơng/bà (hoặc quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Câu hỏi : Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Agribank Bình Giang Hải Dƣơng cách khoanh tròn vào số 76 mà ông bà cho phù hợp nhất: Rất không đồng ý; Không đồng ý; Đồng ý; Rất đồng ý Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 4 Quy trình vay vốn khoa học 4 Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 4 Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt 10 Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12 Lãi suất vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 4 Đối tƣợng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Cơ sở vật chất điểm giao dịch Agribank Bình Giang Hải Dƣơng tiện nghi Vị trí điểm giao dịch Agribank Bình Giang Hải Dƣơng thuận tiện 14 NH có tƣ vấn phổ biến quy trình vay vốn 15 NH ln hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà Khác