MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ thẻ của NHTM
1.1.1 Quan niệm và đặc điểm dịch vụ thẻ
Hiện nay có nhiều quan niệm về thẻ ngân hàng, có nêu lên một số quan niệm tiêu biểu sau:
Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện các giao dịch thẻ, dựa trên các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Thẻ Ngân hàng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại, được phát triển từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ Sự phát triển của thẻ ngân hàng gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong giới hạn số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp.
- Thẻ Ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ và rút tiền trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được cấp.
Đặc điểm của thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng đƣợc làm bằng plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế và bao gồm các yếu tố sau:
Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của ngân hàng phát hành
Thời gian hiệu lực/Thời gian tham gia sử dụng thẻ
Hạng thẻ (vàng/chuẩn/đặc biệt)
Số thẻ, tên chủ thẻ và các yếu tố bảo mật
Ngoài ra, thẻ còn có thể có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của TCTQT
Trong số các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thẻ ngân hàng có những đặc điểm riêng nhất định:
Hoạt động thẻ ngân hàng là biểu hiện cao của sự tiến bộ trong lĩnh vực ngân hàng, được hình thành từ sự phát triển của khoa học và công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực điện tử và viễn thông Sự tự do hoá và toàn cầu hoá trong dịch vụ tài chính-ngân hàng đã góp phần quan trọng vào việc mở rộng mạng lưới toàn cầu của các ngân hàng, tạo ra sự liên kết chặt chẽ giữa chúng dựa trên một trung tâm thanh toán bù trừ thống nhất.
Hoạt động thẻ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, hệ thống ngân hàng và người sử dụng Tuy nhiên, bên cạnh những tiện ích đó, dịch vụ thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất.
Thẻ ngân hàng, cùng với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, Internet banking, E-banking, Home banking và Phone banking, đã góp phần quan trọng trong việc giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch kinh tế.
Chi phí đầu tư vào hệ thống phát hành và thanh toán thẻ lớn hơn nhiều so với các công cụ thanh toán khác, dẫn đến thời gian hoàn vốn kéo dài.
Dịch vụ thẻ ngân hàng cần một đội ngũ chuyên viên có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm phong phú và kỹ năng xử lý tốt để đảm bảo hoạt động thẻ diễn ra an toàn và hiệu quả, đồng thời đáp ứng đầy đủ yêu cầu của các tổ chức tài chính quốc tế.
Dịch vụ thẻ ngân hàng có tính đồng nhất cao, khiến cho việc tạo ra sự khác biệt giữa các sản phẩm trở nên khó khăn Do đó, để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng thường chú trọng vào marketing và các hoạt động dịch vụ sau bán hàng, thay vì nghiên cứu để phát triển các đặc tính riêng biệt cho sản phẩm của mình.
Các chủ thể tham gia quá trình thanh toán thẻ:
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia của các chủ thể sau:
Là người được Ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng Chủ thẻ gồm có chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính là người đứng tên xin cấp thẻ và được Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ để sử dụng
Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính
Quyền hạn của chủ thẻ:
Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ mà không bị phân biệt giá so với thanh toán bằng tiền mặt Họ cũng không phải trả thêm phí hay phụ phí cho đơn vị chấp nhận thẻ.
Khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại máy ATM, nếu gặp sai sót hoặc có thắc mắc, chủ thẻ nên phản ánh và khiếu nại đến Ngân hàng phát hành thẻ để được hỗ trợ kịp thời.
Trách nhiệm của chủ thẻ:
Khi đã sở hữu một tài khoản thẻ, chủ thẻ phải có trách nhiệm:
- Cung cấp đầy đủ và thông tin chính xác, cần thiết theo yêu cầu của
Ngân hàng phát hành thẻ khi xin phát hành thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ
Để đảm bảo uy tín và tránh các khoản phí phạt, người dùng cần thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho Ngân hàng phát hành các khoản vay, lãi suất và phí liên quan đến việc sử dụng thẻ Đồng thời, cần thanh toán toàn bộ số tiền mà Ngân hàng đã cho vay trên tài khoản thẻ theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ.
- Khi hết thời hạn sử dụng thẻ mà chủ thẻ không muốn tiếp tục sử dụng thẻ thì chủ thẻ phải hoàn lại thẻ cho Ngân hàng phát hành
Chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ có trách nhiệm chung và cá nhân trong việc tuân thủ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng sử dụng thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép thực hiện nghiệp vụ phát hành và cấp thẻ cho cá nhân Ngân hàng này chịu trách nhiệm cung cấp và thanh toán các dịch vụ liên quan đến thẻ cho các chủ thẻ.
Một Ngân hàng được phép phát hành thẻ khi có đủ các điều kiện:
- Với thẻ nội địa: Ngân hàng đó phải
+ Có năng lực tài chính và không vi phạm pháp luật
Phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM
1.2.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM:
Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại bao gồm việc nâng cao cả số lượng và chất lượng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Do đó, quá trình này thường chú trọng vào các yếu tố cơ bản như cải thiện trải nghiệm khách hàng, mở rộng các loại thẻ, và nâng cao tính năng bảo mật.
Để phát triển qui mô dịch vụ thẻ, cần mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng, không phân biệt độ tuổi, giới tính, trình độ hay thu nhập Phạm vi phục vụ cần được mở rộng từ các thành phố đến các quận, huyện, phường, thị xã Hiện tại, chúng ta chủ yếu tập trung vào khách hàng là nhân viên được trả lương qua tài khoản thẻ, nhưng trong tương lai, cần hướng đến đối tượng sinh viên tại các trường cao đẳng, đại học và các khách hàng cá nhân khác Để đạt được sự phát triển bền vững cho dịch vụ này, việc xây dựng chính sách Marketing hiệu quả cho dịch vụ thẻ là điều cần thiết.
Để phát triển dịch vụ thẻ, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc phân đoạn thị trường giúp ngân hàng tạo ra nhiều loại thẻ phù hợp với từng đối tượng khách hàng Trong suốt vòng đời sản phẩm, ngân hàng nên liên tục gia tăng các dịch vụ và tiện ích cho thẻ, giữ cho sản phẩm luôn hấp dẫn Đặc biệt, việc bổ sung tiện ích cho thẻ ATM và phát hành thêm nhiều loại thẻ thanh toán mới, đặc biệt là những loại thẻ được ưa chuộng, là rất quan trọng.
Thẻ nội địa là một lĩnh vực thu hút sự chú ý của các ngân hàng do tiềm năng lớn và khả năng mở rộng của thị trường khách hàng nội địa Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng tiến hành nghiên cứu thị trường, thiết kế các tính năng phù hợp và phát triển sản phẩm trên nền tảng quản lý thẻ hiệu quả Cuối cùng, họ ra mắt sản phẩm sau khi hoàn thiện chương trình và đảm bảo tính hấp dẫn cho cán bộ ngân hàng trong quá trình tác nghiệp.
Thẻ quốc tế, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, được phát hành bởi các ngân hàng và mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, American Express và JCB Những loại thẻ này cho phép thanh toán toàn cầu tại các điểm chấp nhận thẻ có logo của các tổ chức trên Với mạng lưới điểm chấp nhận thẻ rộng lớn, thẻ quốc tế rất tiện lợi cho những người thường xuyên di chuyển như thương gia, khách du lịch và du học sinh Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ quốc tế thường đi kèm với hạn mức thanh toán cao, mang lại sự linh hoạt cho người dùng.
Chất lượng dịch vụ thẻ là yếu tố quyết định sự phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, tuy nhiên, đây là một vấn đề phức tạp vì nó vừa mang tính cụ thể vừa trừu tượng Chất lượng dịch vụ thẻ được đánh giá qua nhiều khía cạnh như mức độ tiện ích, lợi ích mang lại, độ an toàn, thái độ phục vụ và đặc biệt là cảm nhận của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng, cần tập trung vào việc thanh toán nhanh, thuận tiện và an toàn, giúp khách hàng yên tâm sử dụng Đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ thông tin là yếu tố quyết định để phát triển dịch vụ thẻ Các cải tiến công nghệ như ATM, CDM và thẻ thông minh đã mang lại sự thay đổi tích cực trong kinh doanh thẻ Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng dựa trên công nghệ mà ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu của họ Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và viễn thông cũng hỗ trợ quản lý thẻ và kết nối hệ thống thẻ với các tổ chức quốc tế Đơn giản hóa quy trình phát hành và thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ, do đó, cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng thuận tiện hơn cho khách hàng.
Để nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng trong dịch vụ thẻ ngân hàng, việc đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực và chuyên môn sâu là yếu tố quan trọng hàng đầu Đơn vị chấp nhận thẻ cần có đội ngũ Marketing chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm và hiểu rõ chức năng của chủ thẻ để cung cấp sản phẩm hiệu quả Bên cạnh đó, công tác chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng, yêu cầu các ngân hàng thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng hoạt động 24/24 nhằm giải đáp thắc mắc và hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng thẻ.
Để gia tăng độ tin cậy và mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ, ngân hàng cần chú trọng đến sự mong đợi của khách hàng về sản phẩm, chất lượng và giá trị cảm nhận Sự hài lòng của khách hàng được xác định bằng hiệu số giữa tổng giá trị nhận được và tổng chi phí phải trả, bao gồm cả thời gian, công sức và niềm tin Việc nâng cao sự hài lòng không chỉ giúp giảm thiểu phàn nàn mà còn giữ chân khách hàng, thu hút thêm khách hàng mới, từ đó tăng trưởng thị phần và thu nhập cho ngân hàng Sự hài lòng này được đánh giá dựa trên sự so sánh giữa kết quả dịch vụ thẻ và mong đợi của khách hàng, với ba cấp độ xác định rõ ràng.
Nếu kết quả nhận đƣợc ít hơn mong đợi, khách hàng không hài lòng
Nếu kết quả nhận đƣợc bằng sự mong đợi, khách hàng hài lòng
Nếu kết quả nhận đƣợc nhiều hơn mong đợi, khách hàng rất hài lòng
Sự hài lòng của khách hàng được coi là kết quả, trong khi chất lượng dịch vụ là nguyên nhân dẫn đến sự hài lòng đó Chất lượng dịch vụ không chỉ là một tiêu chuẩn lý tưởng mà còn là yếu tố dự báo và mong đợi của khách hàng Mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng là tỷ lệ thuận: khi chất lượng dịch vụ tăng cao, mức độ hài lòng của khách hàng cũng sẽ tăng theo, và ngược lại.
Phát triển chất lượng dịch vụ thẻ là yếu tố then chốt để gia tăng số lượng dịch vụ thẻ Chất lượng dịch vụ thẻ cao không chỉ tạo nền tảng vững chắc cho việc phát hành và thanh toán thẻ mà còn thúc đẩy sự gia tăng số lượng dịch vụ này.
Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, các ngân hàng cần chú trọng cả về số lượng lẫn chất lượng Việc mở rộng số lượng thẻ phải tương thích với nhu cầu của khách hàng và sự biến động của thị trường thẻ, đồng thời đảm bảo chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng luôn được nâng cao.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ của NHTM Để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ các Ngân hàng Thương mại thường sử dụng 2 nhóm tiêu chí sau:
1.2.2.1 Nhóm tiêu chí chất lƣợng
Nhóm tiêu chí chất lƣợng đo lƣợng chất lƣợng phát triển kinh doanh thẻ của NHTM bao gồm các tiêu chí sau:
Tuân thủ là việc nghiêm túc thực hiện đầy đủ các văn bản pháp lý và quy định của pháp luật liên quan đến thị trường thẻ, cũng như các quy định nội bộ của từng ngân hàng về hoạt động kinh doanh thẻ.
Tuân thủ quy định không chỉ giúp ổn định và đảm bảo an toàn cho thị trường thẻ ngân hàng mà còn thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
Sự thỏa mãn và làm hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ:
Phát triển dịch vụ thẻ một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước – Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
1.3.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Sau hơn 20 năm phát triển, dịch vụ thẻ của Vietcombank đã khẳng định chất lượng và sự đa dạng sản phẩm trước sự cạnh tranh gay gắt từ hơn 40 ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng tại thị trường thẻ Việt Nam Vietcombank tự tin cung cấp các sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế như Vietcombank Connect24, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard Đặc biệt, thẻ Vietcombank Connect24 với nhiều tính năng nổi bật đã vinh dự nhận biểu tượng “Thương hiệu quốc gia” Trong lĩnh vực thanh toán, Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán cho 06 loại thẻ quốc tế và độc quyền thanh toán thẻ Vietcombank American Express.
Với mục tiêu nâng cao hiệu quả quản lý tài chính cho khách hàng, Vietcombank đã dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ quốc tế vào năm 2010, chiếm hơn 33% thị phần thẻ ghi nợ và gần 30% thị phần thẻ tín dụng Những nỗ lực phát triển và giữ chân khách hàng của ngân hàng đã được các tổ chức quốc tế ghi nhận, với giải thưởng “Top card issuer by marketshare” từ Visa và “Best promotion program” từ Mastercard Điều này khẳng định uy tín của Vietcombank, khiến khách hàng tin tưởng lựa chọn sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Vietcombank không chỉ sở hữu mạng lưới ĐVCNT và ATM rộng khắp, mà còn cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ vượt trội tại Việt Nam, dẫn đầu thị phần thanh toán với hơn 55% Ngân hàng này đã thành công trong việc phát triển ứng dụng dịch vụ thanh toán thẻ trong đời sống xã hội, góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Vietcombank đã nhận giải thưởng “Ngân hàng có thành tích xuất sắc nhất trong hoạt động thẻ” từ Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, ghi nhận những nỗ lực trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng luôn hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế và đối tác để mang lại tiện lợi cho khách hàng sở hữu thẻ từ bất kỳ ngân hàng nào Nhằm phát triển kinh doanh thẻ, Vietcombank tập trung vào các biện pháp cơ bản để góp phần xây dựng một xã hội văn minh và hiện đại hơn.
Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank dựa trên nghiên cứu thị trường, xác định năng lực và mục tiêu phát triển phù hợp với sự biến động của thị trường thẻ cả trong và ngoài nước.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng
Liên tục đổi mới đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ nên đã thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới
Tận dụng lợi thế từ mạng lưới chi nhánh rộng khắp, chúng tôi đầu tư vào việc phát triển hệ thống ATM và thiết lập liên kết với các ngân hàng khác nhằm giảm thiểu chi phí đầu tư cho ATM.
Nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
Để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả cho thị trường thẻ ngân hàng, cần xác định rõ ràng các mục tiêu cụ thể Đặc biệt, việc đầu tư sớm vào hệ thống máy POS tại các địa điểm chiến lược như khách sạn sang trọng, nhà hàng và cửa hàng lớn sẽ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường Điều này không chỉ quảng bá hình ảnh mà còn nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng trong lĩnh vực thẻ.
1.3.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/03/1988, hiện là ngân hàng thương mại lớn nhất với mạng lưới rộng khắp toàn quốc, bao gồm 2.333 chi nhánh và phòng giao dịch Tính đến năm 2016, ngân hàng đã khẳng định vị thế quan trọng trong ngành tài chính Việt Nam.
Agribank đã phát hành được trên 17 triệu thẻ và đứng thứ 2 trên thị trường thẻ
Việt Nam Để phát triển kinh doanh thẻ, Agribank đã tập trung thực hiện những mục tiêu cơ bản của phát triển dịch vụ thẻ:
- Đầu tƣ hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đầu tƣ hệ thống bảo mật, nhằm hạn chế và phòng tránh rủi ro bn
- Đa dạng hóa các dịch vụ thẻ và tăng cường các tiện ích ATM Đến nay
AgriBank cung cấp 16 sản phẩm thẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Ngân hàng luôn chú trọng phát triển sản phẩm thẻ để thúc đẩy thương mại điện tử, mang lại sự tiện lợi tối ưu cho người dùng Đặc biệt, AgriBank đã phát triển chức năng thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua Internet cho thẻ quốc tế, tạo thêm nhiều lựa chọn và tiện ích cho khách hàng.
1.3.3 Ngân hàng HSBC Việt Nam
HSBC đã hoạt động tại Việt Nam từ năm 1870 và chính thức khai trương ngân hàng con vào ngày 01 tháng 01 năm 2009, trở thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài đầu tiên tại đây Hiện nay, HSBC là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam về vốn đầu tư, mạng lưới, đa dạng sản phẩm, cũng như số lượng nhân viên và khách hàng.
HSBC đã hoạt động tại Việt Nam trong 7 năm từ 2006 đến 2012 và tiếp tục ghi nhận thành công vào năm 2014 khi giành Giải Ngân hàng nước ngoài tốt nhất tại Việt Nam do tạp chí FinanceAsia bình chọn Ngoài ra, ngân hàng cũng nhận được Giải thưởng Rồng Vàng cho Ngân hàng được yêu thích nhất trong các năm 2010-2011, 2013 và 2014, do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Bộ Kế hoạch và Đầu tư bình chọn Đặc biệt, HSBC được vinh danh với Giải Giao dịch tốt nhất Việt Nam 2014 từ Asiamoney cho giao dịch phát hành trái phiếu tăng tốc và hoán đổi trái phiếu trị giá 1 tỷ đô la Mỹ của Chính phủ nước Cộng hòa.
Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam; năm 2006 giành giải Ngân hàng Bán Lẻ tốt nhất Việt Nam do AsianBanker bình chọn…
HSBC đã đạt được thành công nhờ cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm đa dạng và phong phú, đặc biệt là các nhóm sản phẩm trọn gói, mang lại sự tiện lợi và chuyên nghiệp.
HSBC cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên kết, bao gồm Visa chuẩn, Visa Cash Back, Visa Bạch Kim và Premier MasterCard, giúp khách hàng tích lũy điểm thưởng khi chi tiêu Khách hàng cũng được hưởng các ưu đãi giảm giá khi sử dụng dịch vụ trong danh mục liên kết của ngân hàng, tạo ra giá trị gia tăng cho trải nghiệm tài chính của họ.
Mặt khác đội ngũ cán bộ Marketing, tƣ vấn và chăm sóc khách hàng của HSBC đƣợc đào tạo chuyên nghiệp
HSBC đang nỗ lực đa dạng hóa danh mục sản phẩm và nâng cao tiện ích cho khách hàng thông qua việc cung cấp các gói sản phẩm bao gồm nhiều dịch vụ ngân hàng bổ sung và hỗ trợ lẫn nhau Ngân hàng cũng hợp tác với các đối tác NHTM để phát triển kinh doanh thẻ, nhằm mang lại giá trị tốt nhất cho người dùng.
1.3.4 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
Dựa trên kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của ba ngân hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long có thể rút ra một số bài học quan trọng để nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ của mình.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
Vào ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN đã cấp Giấy phép số 283/GP-NHNN cho việc thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn, kết hợp ba ngân hàng: SCB, Ficombank và TinNghiaBank Ngân hàng TMCP Sài Gòn chính thức hoạt động từ 01/01/2012, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của ba ngân hàng Sự hợp nhất này không chỉ nâng cao quy mô tổng tài sản mà còn cải thiện công nghệ, mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên.
Ngân hàng hợp nhất kế thừa những thế mạnh của ba ngân hàng, trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam với vốn điều lệ 10.584 tỷ đồng và tổng tài sản khoảng 154.000 tỷ đồng Nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng và dân cư đạt hơn 110.000 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước thuế lũy kế vượt 1.300 tỷ đồng Hệ thống ngân hàng với khoảng 230 đơn vị giao dịch trên toàn quốc mang lại thuận lợi và tiết kiệm cho khách hàng.
Vào ngày 30/12/2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã ban hành quyết định số 22/2011/QĐ-HĐQT để thành lập Chi nhánh Thăng Long, kế thừa từ Ngân hàng Đệ Nhất trước khi hợp nhất Chi nhánh này được đặt tại số 1F Thái Hà, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.
Tháng 10 năm 2013, Ngân hàng TMCP - Chi nhánh Thăng Long đƣợc chuyển về địa chỉ 19-21-23 Lý Thái Tổ - Hoàn Kiếm – Hà Nội, đồng thời tiếp nhận thêm 7 Phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn Quận Hoàn Kiếm
Sau gần 6 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long đã khẳng định vị thế vững chắc với việc hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao Ngân hàng chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ mới dựa trên công nghệ hiện đại và định hướng khách hàng Đồng hành cùng sự phát triển của đất nước, chi nhánh thực hiện kinh doanh đa tổng hợp, phục vụ khách hàng từ mọi thành phần kinh tế.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long hoạt động hiệu quả nhờ cơ cấu gọn nhẹ và hợp lý, điều này được thể hiện qua kết quả kinh doanh ấn tượng và quy mô hoạt động ngày càng mở rộng.
SCB – Chi nhánh Thăng Long có tổng cộng 250 cán bộ công nhân viên, với cơ cấu tổ chức bao gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc điều hành 05 Phòng nghiệp vụ cùng 7 Phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của SCB – Chi nhánh Thăng Long
Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
2.1.2 Hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
2.1.2.1 Huy động vốn Đến thời điểm 31/12/2016, kết quả huy động vốn của SCB – Chi nhánh Thăng Long đã đạt 10.441 tỷ đồng Thành quả đạt đƣợc trên là sự kết hợp những nỗ lực nghiên cứu thị trường, xây dựng các chính sách lãi suất cạnh tranh, nỗ lực nâng cao chất lƣợng dịch vụ, triển khai các sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu khách hàng, cũng như từ các nỗ lực phát triển mạng lưới và hoạt động marketing của ngân hàng
Và trên cơ sở đó đến hết năm 2017, tổng vốn huy động của SCB – Chi nhánh Thăng Long tiếp tục tăng trưởng đạt 13.263 tỷ đồng tăng 27% so với
PHÓ GIÁM ĐỐC 1 PHÓ GIÁM ĐỐC 2
P Kinh Doanh P Hỗ trợ kinh P Hành chính doanh
PGD LONG BIÊN năm 2016 Và đến hết năm 2018, SCB – Chi nhánh Thăng Long đã đạt đƣợc 17.224 tỷ đồng, tăng 29,8% so với năm 2017
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của SCB – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn
I Theo thành phần kinh tế
2.Tiền gửi các tổ chức kinh tế 887 8.5 1960 14.5 3570 20.7 1073 120.9 1610 82.1
1.Dài hạn 4668 44.7 4734 35.7 4530 26.3 66 1.4 -204 -4.3 2.Ngắn hạn 4991 47.8 7692 58 11695 67.9 2701 54.1 4003 52 3.Không kỳ hạn 782 7.5 837 6.3 999 5.8 55 7 162 19.3
Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Bảng 2.2: Kết quả cho vay của SCB – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 (Đơn vị : tỷ đồng)
1.Dư nợ cho vay theo loại tiền
Nội tệ 2547 84.8 3015 85.3 3825 79.4 468 18.4 810 26.9 Ngoại tệ quy đổi 455 15.2 518 14.7 992 20.6 63 13.9 474 91.5
2.Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
3.Dư nợ cho vay theo thời gian
Ngắn hạn 1976 65.8 2507 70.1 3981 82.6 531 26.9 1474 58.8 Trung,dài hạn 1026 34.2 1026 29.9 836 17.4 415 40.5 (-
Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Từ năm 2016 đến 2018, Chi nhánh Thăng Long ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng dư nợ cho vay Cụ thể, tổng dư nợ năm 2017 đạt 3.533 tỷ đồng, tăng 531 tỷ đồng so với năm 2016, và năm 2018, con số này tăng lên 4.817 tỷ đồng, tăng 484 tỷ đồng so với năm 2017 Mặc dù chủ yếu là cho vay bằng nội tệ, nhưng trong những năm gần đây, chi nhánh cũng đã gia tăng cho vay bằng ngoại tệ, mặc dù tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ vẫn còn ở mức thấp.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Thăng Long chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Ngân hàng tiếp tục mở rộng lựa chọn đầu tư cho nhóm khách hàng này, đồng thời nhận được sự hỗ trợ từ các cấp, ngành để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay Kết quả là, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp trong giai đoạn này luôn đạt mức cao.
Dƣ nợ của Chi nhánh chủ yếu là nợ ngắn hạn, cho thấy Chi nhánh khá dè dặt với các khoản vay trung, dài hạn
2.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn thu dịch vụ của SCB – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 – 2018 (Đơn vị: Tỷ đồng)
Dịch vụ mua bán ngoại tệ
Dịch vụ khác 1.6 0.64 2.5 0.79 2.6 0.59 0.9 56.25 0.1 4 Tổng thu dịch vụ 253.8 100 324.3 100 439.2 100 70.5 27.78 114.9 35.43
Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Hoạt động kinh doanh dịch vụ mang lại lợi nhuận cao và rủi ro thấp cho ngân hàng Trong những năm qua, SCB Chi nhánh Hà Nội đã khai thác hiệu quả lĩnh vực này, hoàn thành xuất sắc các kế hoạch đề ra.
Tính đến hết ngày 31/12/2018, Chi nhánh đã đạt kết quả thu dịch vụ ròng 439.2 tỷ đồng, tăng trưởng 35.43% (tăng 114.9 tỷ đồng) so với năm 2017 Tất cả các dòng sản phẩm dịch vụ trong giai đoạn 2016 - 2018 đều vượt mức kế hoạch và có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thẻ và phí dịch vụ Điều này cho thấy Chi nhánh rất chú trọng vào việc phát triển các loại hình dịch vụ nhằm gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
2.2.1 Danh mục sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
Chi nhánh đã cung ứng ra thị trường danh mục sản phẩm sau:
2.2.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa a) Bộ thẻ Tài – Lộc – Phú – Quý: Trong tâm lý người Phương Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng phòng thủy và ngũ hành đóng vai trò quan trọng trong cuộc sống hiện đại của con người Con người luôn tìm chọn cho mình những phương tiện, vật dụng có màu sắc phù hợp, không những phù hợp với thị hiếu của bản thân mà còn đem lại nhiều may mắn và thuận lợi trong cuộc sống Do đó, ngay cả trong việc sử dụng thẻ ai cũng muốn lựa chọn màu sắc của chiếc thẻ phù hợp với sở thích, tính cách của bản thân
Chúng tôi mong muốn mang đến cho khách hàng sự sung túc, may mắn và thịnh vượng trong cuộc sống, cùng với sức khỏe dồi dào và sự phát tài, phát lộc Bộ sản phẩm thẻ “TÀI - LỘC - PHÚ - QUÝ” với bốn màu sắc phong thủy: vàng, xanh, tím và đỏ, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn khi tham gia sản phẩm, hỗ trợ trên con đường công danh và thăng tiến.
Ngoài ra bộ thẻ còn có những ƣu điểm nhƣ:
Hạn mức rút tiền tại máy ATM lên đến 50.000.000 đ/ngày và 5.000.000đ/lần; miễn phí rút tiền và giao dịch tại máy ATM của SCB và ngân hàng liên minh
Tham gia chương trình tích lũy điểm thưởng của SCB, mỗi khi thanh toán 30.000đ bằng thẻ qua máy POS, chủ thẻ sẽ nhận 01 điểm thưởng Điểm thưởng được tích lũy hàng năm và tính đến hết ngày 31/12 Nếu tích lũy từ 100 điểm trở lên, chủ thẻ sẽ nhận quà tặng có giá trị từ 50.000đ đến 500.000đ, với các quà tặng có thể thay đổi theo chính sách của SCB.
Chủ thẻ SCB được miễn phí thực hiện chuyển khoản, tra cứu số dư, in sao kê và các giao dịch khác tại máy ATM của SCB và ngân hàng liên minh Ngoài ra, họ cũng có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị POS, sử dụng miễn phí dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản và lịch sử giao dịch qua SMS Banking, Internet Banking và Phone Banking Chủ thẻ còn nhận thông báo tự động về sự thay đổi số dư tài khoản qua điện thoại di động từ dịch vụ eBanking Thẻ Rose Card là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa dành cho phái đẹp, thể hiện sự nữ tính, tự tin và năng động của người phụ nữ hiện đại với nhiều ưu điểm nổi bật.
Hạn mức vƣợt trội lên đến 30.000.000 đ/ngày và 3.500.000 đ/lần
Có thể mua sắm cùng Rose Card tại hàng ngàn điểm chấp nhận thẻ của SCB và các ngân hàng liên minh
Nhận ngay các chương trình khuyến mãi và giảm giá hấp dẫn tại các điểm ưu đãi thẻ SCB, đồng thời nhận những khoản sinh lời bất ngờ từ số dư tài khoản của bạn.
Sử dụng miễn phí dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản, nhận thông báo tự động về sự thay đổi số dư tài khoản qua SMS Banking, Internet Banking và Phone Banking.
Tham gia chương trình tích lũy điểm thưởng độc quyền của Rose Card để nhận những quà tặng hấp dẫn và ưu đãi đặc biệt Mỗi 30.000đ thanh toán qua máy POS sẽ giúp bạn tích lũy 01 điểm thưởng, và khi đạt tối thiểu 100 điểm, bạn có thể đổi lấy những phần quà bất ngờ Điểm thưởng sẽ được tính theo năm và có hiệu lực đến hết ngày 31/12 hàng năm Ngoài ra, thẻ đồng thương hiệu của SCB tích hợp nhiều tiện ích, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng mà không cần mang quá nhiều thẻ SCB đã hợp tác với các trường đại học, doanh nghiệp, trung tâm thương mại, siêu thị và bệnh viện để phát hành thẻ liên kết, mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi hấp dẫn từ SCB và các đối tác.
Sử dụng thẻ ATM SCB mang lại nhiều quyền lợi, bao gồm hạn mức rút tiền cao và khả năng thực hiện giao dịch tại hệ thống máy ATM/POS của SCB cũng như các ngân hàng thành viên của SMARTLINK, BANKNETVN và VNBC trên toàn quốc Bên cạnh đó, khách hàng có thể dễ dàng quản lý số dư tài khoản thông qua dịch vụ SMS Banking và Internet Banking.
SCB cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng khi sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, bao gồm cơ hội tham gia chương trình khuyến mãi, tích lũy điểm và nhận quà tặng từ tổ chức liên kết Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, SCB triển khai các dịch vụ độc đáo như chi lương qua thẻ, giúp khách hàng tiếp cận các sản phẩm ngân hàng hiện đại và tiện ích dịch vụ Các dịch vụ như SMS Banking, Internet Banking và Phone Banking cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính Hơn nữa, SCB không ngừng mở rộng hợp tác với các đối tác liên kết và điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc để gia tăng ưu đãi và sự tiện lợi cho khách hàng.
Bảng 2.4: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa
Hạn mức rút tiền/ngày 50.000.000 VNĐ
Hạn mức rút tiền/lần tại ATM của SCB 5.000.000 VNĐ
Hạn mức rút tiền tại ATM của Ngân hàng liên minh
Theo quy định của ngân hàng liên minh
Hạn mức chuyển khoản/ngày 50.000.000 VNĐ
Hạn mức thanh toán/ngày 50.000.000 VNĐ
Số lần giao dịch/ngày 30 lần/ngày
Nguồn: Phòng Thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Bên cạnh những ưu điểm của thẻ ghi nợ nội địa, loại thẻ này cũng tồn tại một số nhược điểm như: không hỗ trợ thanh toán và rút tiền mặt ở nước ngoài như thẻ quốc tế, và ít mang lại quyền lợi cũng như ưu đãi cho người sử dụng.
2.2.1.2 Thẻ quốc tế a) Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard
Tính năng và tiện ích:
Thanh toán hàng hóa dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ MasterCard và các trang thương mại điện tử liên kết với MasterCard, SCB
Thực hiện giao dịch dễ dàng trên hàng triệu máy ATM và POS có biểu tượng MasterCard toàn cầu, bao gồm rút tiền mặt, ứng tiền và tra cứu thông tin thẻ.
Chi tiêu trước, trả tiền sau
Hưởng nhiều chương trình ưu đãi, chiết khấu giảm giá đặc biệt từ SCB và các đối tác liên kết của MasterCard
Dự phòng tài chính: Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính đột xuất
Dễ dàng và an toàn khi thực hiện mua sắm hàng hóa qua Internet
Khách hàng có cơ hội tận hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng hấp dẫn và được miễn lãi lên tới 45 ngày cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ, khi thanh toán toàn bộ số dư nợ đúng hạn.
So sánh các hạng thẻ
Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng MasterCard
Nội dung Dòng CASHBACK Dòng REWARDS
MasterCard Chuẩn MasterCard Vàng MasterCard World
Hạn mức Từ 05 - 30 triệu đồng
Từ 20 triệu đồng trở lên
Từ 100 triệu đồng trở lên
Thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày 55 ngày
Ngày sao kê Ngày 25 hàng tháng
Ngày đến hạn thanh toán là sau 15 ngày kể từ ngày sao kê hoặc sau 25 ngày kể từ ngày sao kê Mức thanh toán tối thiểu là 5% dư nợ sao kê, với số tiền tối thiểu là 50.000 đồng.
Hình thức ƣu đãi Hoàn tiền lên đến 10% DS giao dịch Tích điểm đổi quà
Số tiền hoàn tối đa: 200.000 đ/kỳ sao kê tháng
Số tiền hoàn tối đa: 400.000 đ/kỳ sao kê tháng Đƣợc tich lũy điểm không giới hạn (200 đồng - 5 điểm) Mức điểm tối thiểu quy đổi sang quà/tiền là 40.000 điểm
Lãi suất thẻ 1,67%/tháng 1,25%/tháng
Phí phát hành Miễn phí 200.000 đồng (đối với thẻ
World hạn mức dưới 200 triệu) Phí thường niên (chưa
Phí chuyển đội ngoại tệ 2,6% 2,4% 2%
Phí đóng thẻ trước hạn 300.000 đồng 400.000 đồng Miễn phí
Nguồn: Phòng Thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn b) Thẻ thanh toán quốc tế MasterCard Debit
Tính năng và tiện ích:
Thực hiện tất cả các giao dịch trên hàng triệu máy ATM/POS có logo
MasterCard trên thế giới: Đổi pin, rút tiền, tra cứu số dƣ, sao kê, chuyển khoản
Thanh toán online hàng hóa dịch vụ trên các trang thương mại điện tử
Hạn mức giao dịch cao
An toàn, bảo mật, tiện ích
Phạm vị sử dụng rộng lớn
Hưởng nhiều ưu đãi, chiết khấu từ các đơn vị liên kết với SCB và MasterCard trên thế giới
Không bị giới hạn lượng tiền mặt khi ra nước ngoài
Bảng 2.6: Hạn mức giao dịch thẻ thanh toán quốc tế MasterCard Debit
Khoản mục Thẻ TTQT Signature Thẻ TTQT
Hạn mức rút tiền/ngày 68.000.000 VNĐ 50.000.000 VNĐ
Hạn mức rút tiền/lần tại ATM của
Hạn mức chuyển khoản/ngày trên
Bằng số dƣ có trong tài khoản 50.000.000 VNĐ
Hạn mức thanh toán/lần 680.000.000 VNĐ 50.000.000 VNĐ Giao dịch thanh toán trực tuyến/lần 68.000.000 VNĐ 30.000.000 VNĐ
Số lần rút tiền mặt/ngày 68 lần/ngày 30 lần/ngày
Số lần chuyển khoản/ngày 68 lần/ngày 30 lần/ngày
Nguồn: Phòng Thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn c) Thẻ tín dụng quốc tế Visa
Tính năng và tiện ích:
Thực hiện tất cả các giao dịch trên hàng triệu máy ATM/POS có biểu tƣợng Visa trên thế giới
Thanh toán hàng hóa dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ Visa và các trang thương mại điện tử liên kết với Visa, SCB
Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính đột xuất
An toàn, bảo mật, tiện ích
Hưởng đồng thời nhiều ưu đãi kép, chiết khấu đặc biệt từ SCB và các đối tác liên kết của Visa
Không giới hạn loại hình tiền tệ
Bảng 2.7: Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng quốc tế Visa
Visa Chuẩn Visa Vàng Visa Platinum
Thời gian miễn lãi tối đa 55 ngày
Ngày sao kê Ngày 15 hàng tháng
Ngày đến hạn thanh toán 25 ngày kể từ ngày lập sao kê
Thời gian ân hạn 10 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán
Mức thanh toán tối thiểu 5% dƣ nợ sao kê, tối thiểu 50.000 đồng
Lãi suất Theo quy đình ban hành từng kỳ
Nguồn: Phòng Thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Ngoài các tính năng trên, bộ thẻ quốc tế còn có những ƣu điểm và nhƣợc điểm sau:
Thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm hạn mức chi tiêu và rút tiền cao, cùng với khả năng thanh toán nhanh chóng và thuận tiện khi mua sắm Khách hàng có thể sử dụng thẻ tại nhiều quốc gia khác nhau, đồng thời thông tin cá nhân được bảo mật an toàn.
Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích, nhưng khách hàng cần lưu ý một số nhược điểm Để mở thẻ, người dùng phải đáp ứng các yêu cầu và điều kiện khác nhau, bao gồm việc chứng minh thu nhập Nếu không quản lý chi tiêu một cách cẩn thận, dễ dàng dẫn đến các khoản nợ không mong muốn Hơn nữa, khi rút tiền tại cây ATM hoặc chi tiêu ở nước ngoài, khách hàng sẽ phải chịu phí chuyển đổi ngoại tệ cao.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long đƣợc đánh giá theo 2 nhóm tiêu chí
2.3.1 Nhóm tiêu chí chất lƣợng
Sự hài lòng của khách hàng
Trong những năm gần đây, SCB đã đặt sự hài lòng của khách hàng làm mục tiêu hàng đầu trong phát triển dịch vụ thẻ Mặc dù là ngân hàng mới trong lĩnh vực này, SCB đã cung cấp đa dạng sản phẩm và tiện ích, nhằm thu hút và làm hài lòng khách hàng trong nước Kết quả khảo sát năm 2018 tại Chi nhánh Thăng Long cho thấy, trong số 200 khách hàng được hỏi, đã có 165 phiếu hợp lệ, phản ánh sự quan tâm của ngân hàng đối với ý kiến khách hàng về dịch vụ thẻ.
Bảng 2.13: Mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ SCB Đơn vị tính: Phiếu
Mức độ Khách hàng Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Chỉ có 35 trong số 165 khách hàng (21,21%) rất hài lòng với dịch vụ, trong khi 72 khách hàng (44,24%) đạt mức độ hài lòng Tuy nhiên, 58 khách hàng (34,55%) không hài lòng, chủ yếu do danh mục sản phẩm thẻ của ngân hàng còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu Thủ tục phát hành thẻ phức tạp với nhiều giấy tờ, và mức phí phát hành cùng phí thường niên còn cao Ngoài ra, chương trình khuyến mại và các đối tác liên kết cũng còn ít.
Khảo sát cho thấy nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Thăng Long chưa được đáp ứng tốt Thực trạng này phản ánh việc Chi nhánh chỉ chú trọng vào việc gia tăng số lượng thẻ mà chưa đầu tư vào nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ.
Chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ
Chi nhánh Thăng Long của Ngân hàng TMCP Sài Gòn hiện đang đứng thứ 2 trong số 4 chi nhánh SCB tại Hà Nội, được đánh giá cao về chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng.
Bảng 2.14: Danh sách 04 Chi nhánh tại Khu vực Hà Nội của SCB
4 Chi nhánh Hai Bà Trƣng
Nguồn: Báo cáo thẻ Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Hệ thống máy ATM và máy POS được lắp đặt mới theo hướng hiện đại, an toàn, thân thiện với người sử dụng:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long đã phát triển phần mềm ATM thân thiện với người dùng, nhằm cải thiện trải nghiệm giao dịch cho khách hàng Giao diện rõ ràng và dễ sử dụng, cùng với tùy chọn ngôn ngữ song ngữ Anh – Việt, giúp người nước ngoài có thể thao tác thuận tiện trên máy ATM.
Tất cả máy ATM và máy POS mới được trang bị công nghệ hiện đại, giúp tăng cường thời gian sử dụng và độ an toàn, bảo vệ chống lại các hành vi phá hoại Mỗi máy ATM có hệ thống làm mát, camera và báo động, được ngân hàng kiểm tra thường xuyên để đảm bảo hoạt động ổn định Theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, người dân luôn có thể thực hiện giao dịch rút tiền Nếu có sự cố xảy ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long cam kết sửa chữa ngay trong ngày hoặc thông báo cho Ngân hàng Nhà nước và khách hàng để tránh gây phiền toái.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long ưu tiên lắp đặt máy POS hiện đại tại các đơn vị bán hàng liên kết nhằm nâng cao vị thế và quảng bá thương hiệu Khách hàng yên tâm sử dụng máy POS mà không lo hỏng hóc, bởi bộ phận công nghệ thông tin hỗ trợ nhanh chóng Theo chính sách, mọi trục trặc kỹ thuật sẽ được sửa chữa trong vòng 2 ngày làm việc, thường là ngay trong ngày để không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Đến cuối năm 2018, chi nhánh đã lắp đặt 12 máy ATM và 48 máy POS, đáp ứng một phần nhu cầu dịch vụ thẻ của khách hàng.
2.3.2 Nhóm tiêu chí số lƣợng
Tốc độ tăng trưởng doanh số phát hành thẻ (bảng 2.15)
Trong giai đoạn 2016 – 2018, Chi nhánh Thăng Long đã đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các Chi nhánh khác trong hệ thống SCB tại Hà Nội và các ngân hàng đối thủ Mặc dù vậy, số lượng thẻ ATM phát hành của Chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng, đạt 3.670 thẻ trong năm 2017, giảm 280 thẻ so với năm 2016 (giảm 7,09%) Đến năm 2018, số thẻ ATM phát hành đã tăng lên 3.780 thẻ, tăng 110 thẻ so với năm trước đó.
Từ năm 2016 đến 2018, Chi nhánh đã phát hành tổng cộng 11.400 thẻ ATM, với tỷ lệ tăng trưởng 3% vào năm 2017 Đến cuối năm 2018, tổng số thẻ ATM đã được sử dụng lên tới 11.621 thẻ.
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế đã tăng đáng kể qua các năm, với 1.270 thẻ được phát hành trong năm 2017, tăng 499 thẻ (64,72%) so với năm 2016 Đến năm 2018, tổng số thẻ tín dụng quốc tế phát hành đạt 2.420 thẻ, tăng 1.150 thẻ (90,55%) so với năm trước đó.
Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng thẻ phát hành đã tạo ra những thách thức cho các Chi nhánh trong việc quản lý chất lượng dịch vụ cũng như số lượng khách hàng sử dụng thẻ.
Bảng: 2.15: Doanh số phát hành và tốc độ tang trưởng
Tiêu chí Năm Tăng trưởng
Số lƣợng thẻ ATM phát hành 3950 3670 3780 -7.09% 3.00%
Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành 771 1270 2420 64.72% 90.55%
Nguồn: Báo cáo thẻ Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán và sử dụng dịch vụ đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Cụ thể, năm 2016, doanh số thanh toán thẻ chỉ đạt 49.129 triệu đồng, nhưng đến năm 2017, con số này đã tăng lên 98.822 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 49.693 triệu đồng, ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng 101,1% so với năm trước.
Đến cuối năm 2018, doanh số thanh toán thẻ tại SCB đã đạt 559.894 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 466,5% so với năm 2017 Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng ngày càng cao.
Bảng 2.16: Doanh số thanh toán và tốc độ tang trưởng doanh số thanh toán Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Tăng trưởng
2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 Doanh số thanh toán qua thẻ
Nguồn: Báo cáo thẻ Phòng Kinh doanh – SCB Chi nhánh Thăng Long
Sự gia tăng của thị phần thẻ
Chi nhánh Thăng Long tại Hà Nội, với lợi thế có lượng khách hàng tiền gửi lớn, đã không ngừng mở rộng thị trường và giới thiệu các sản phẩm thẻ đến tay khách hàng Dù mới thành lập, chi nhánh này đã nhanh chóng phát triển dịch vụ Từ năm 2016 đến 2018, Chi nhánh Thăng Long đã vươn lên vị trí thứ 2 trong số 4 chi nhánh của hệ thống SCB tại Hà Nội về số lượng thẻ phát hành, từ vị trí thứ 4 ban đầu.
04 Chi nhánh của SCB về số lượng thẻ được phát hành Tốc độ tăng trưởng
2017 đạt 53,33% so với năm 2016 tương đương 23% thị phần thẻ tại khu vực
Hà Nội Năm 2018, tốc độ tăng trưởng 17,39% so với năm 2017, tương đương 27% thị phần thẻ (bảng 2.17)
Bảng 2.17: Thị phần số lƣợng thẻ phát hành của các Chi nhánh cùng hệ thống tại khu vực Hà Nội Đơn vị: %
Chi nhánh Năm Tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo thẻ Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ
Mặc dù doanh số thẻ phát hành và thanh toán thẻ tăng trưởng mạnh mẽ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ vẫn liên tục âm qua các năm.
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long
Để thực hiện được định hướng phát triển dịch vụ thẻ trên, đòi hỏi Chi nhánh phải tập trung chỉ đạo thực hiện hệ thống giải pháp sau:
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thong tin về thị trường thẻ Ngân hàng
Việc hoàn thiện thông tin khách hàng là rất quan trọng, vì thông tin chính xác giúp Chi nhánh xây dựng và điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, cần hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin về thị trường thẻ Việc nghiên cứu chiến lược kinh doanh thẻ của các đối thủ cạnh tranh, cũng như nắm bắt các xu hướng thay đổi và sự xuất hiện của sản phẩm thẻ mới trên thị trường, là rất quan trọng.
Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc cập nhật thông tin khách hàng và CIC, cùng với hệ thống quản lý báo cáo và thống kê Cần thực hiện khảo sát nhu cầu và mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ ít nhất một lần mỗi năm, từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp cho từng loại khách hàng Trong quá trình giao dịch, việc thu thập và lưu trữ thông tin khách hàng trên hệ thống là cần thiết để phục vụ cho việc phân tích và nghiên cứu, nhằm phát triển sản phẩm mới và chính sách kịp thời Đặc biệt, cần xác định rõ nhu cầu của từng phân đoạn khách hàng thông qua khảo sát hài lòng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ và mức độ hài lòng của khách hàng đối với Chi nhánh.
3.2.2 Cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ thẻ Đa dạng hoá sản phẩm thẻ là mục tiêu theo đuổi hàng đầu của Ngân hàng thương mại trên thị trường thẻ Nhất là khi tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt trong hoạt động thanh toán, giao dịch của người dân vẫn còn tồn tại thì các ngân hàng kinh doanh thẻ càng cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa trong việc đáp ứng các nhu cầu của người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần phải đƣợc đa dạng hoá phù hợp với các đối tƣợng khách hàng Nhằm kích cầu hay để thu hút người dân sử dụng thẻ nhiều hơn, điều đầu tiên chúng ta cần phải cho người dân thấy được những tiện ích hiện hữu của thẻ cụ thể nhƣ thế nào Để làm đƣợc điều đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long cần phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ theo hướng:
SCB hiện cung cấp ba loại thẻ: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Đa dạng hóa chủng loại thẻ không chỉ giúp duy trì khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới, đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa cần được cải tiến với các chức năng tiện ích như nạp tiền điện thoại và nhận tiền kiều hối từ nước ngoài Bên cạnh đó, việc đổi tên thẻ và thay đổi mẫu thiết kế cũng sẽ giúp thu hút sự quan tâm của khách hàng hơn.
Thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế đang trở thành lựa chọn phổ biến cho người dùng toàn cầu Để mở thẻ, quy trình giấy tờ cần được rút gọn, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Ngoài ra, việc mở rộng thêm các thương hiệu thẻ như American Express, JCB, và UnionPay sẽ mang đến nhiều lựa chọn hơn cho người tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu sử dụng đa dạng trong giao dịch quốc tế.
Ngân hàng luôn coi trọng khách hàng VIP, vì vậy việc giới thiệu các sản phẩm thẻ mới dành riêng cho họ là rất quan trọng Những thẻ này đi kèm với nhiều ưu đãi đặc biệt, bao gồm giảm giá khi thanh toán hóa đơn tại các nhà hàng và khách sạn cao cấp.
Để nâng cao trải nghiệm cho khách hàng sử dụng thẻ, chúng tôi liên tục phát triển và đa dạng hóa các tiện ích, đồng thời đầu tư vào công nghệ và nghiên cứu nhu cầu thị trường Mục tiêu của chúng tôi là thiết kế và ứng dụng những sản phẩm với tiện ích cao, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người dùng.
Ngân hàng nên điều chỉnh giá dịch vụ và các điều kiện phát hành thẻ bằng cách giảm tỷ lệ phí giao dịch, bao gồm phí phát hành, phí thường niên và các loại phí khác Đồng thời, việc triển khai các chương trình ưu đãi miễn phí cho khách hàng sẽ giúp thu hút họ mở và sử dụng dịch vụ thẻ Khi khách hàng không phải trả phí, họ sẽ có xu hướng thử nghiệm sản phẩm thẻ, và sau khi trải nghiệm, họ sẽ nhận thấy nhiều tiện ích mà thẻ mang lại, từ đó tăng cường việc sử dụng thẻ trong tương lai.
Thẻ ngân hàng với nhiều tiện ích sẽ thu hút sự quan tâm của khách hàng, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường chưa được khai thác Để nâng cao thị phần và uy tín, ngân hàng cần đa dạng hóa loại thẻ và cung cấp các dịch vụ như thanh toán phí dịch vụ bưu chính viễn thông, tiền điện, tiền nước, vé máy bay và chuyển tiền cho các tài khoản tại ngân hàng Đồng thời, phát triển ứng dụng di động sẽ mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
Tích hợp nhiều tính năng thanh toán trên máy ATM, POS phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, gửi tiết kiệm tại ATM
Đầu tư mở rộng mạng lưới nhận thanh toán các loại thẻ như: Visa, Master, JCB, v.v…
Thành lập Bộ phận Nghiên cứu và Phát triển Dịch vụ Thẻ nhằm nghiên cứu và thực hiện các chức năng thanh toán, đồng thời mở rộng tiện ích cho sản phẩm thẻ.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng quản trị kinh doanh thẻ Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ ngân hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long cần thực hiện một số biện pháp cụ thể nhƣ sau:
Để trang bị kiến thức cho khách hàng khi sử dụng thẻ, cần phổ biến các quy định về thanh toán và sử dụng thẻ Khách hàng nên được khuyên giữ thẻ cẩn thận, không để ngoài tầm nhìn khi giao dịch, và liên hệ ngay với ngân hàng khi phát hiện điều bất thường, hoặc khi mất thẻ Không bao giờ viết ra số PIN và không chia sẻ với người khác Khi sử dụng thẻ để gửi hoặc rút tiền, cần đảm bảo không để người khác thấy bạn nhập PIN Tránh sử dụng mã PIN dễ đoán như ngày sinh hay số điện thoại Khách hàng cũng nên sử dụng dịch vụ khống chế số lần giao dịch và rút tiền trong một khoảng thời gian nhất định.
Việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ về cách sử dụng thẻ là rất quan trọng và cần thực hiện thường xuyên Điều này không chỉ giúp khách hàng bảo vệ túi tiền điện tử của mình, mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ Hơn nữa, việc này góp phần xây dựng niềm tin cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ.
Một số kiến nghị
Thẻ là một hình thức kinh doanh mới với nhiều quy định chưa hoàn thiện Hoạt động ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ, chỉ thực sự an toàn và hiệu quả trong một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và pháp lý nhất quán Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và có mối liên hệ chặt chẽ với tất cả các ngành kinh tế Do đó, để phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp đảm bảo một môi trường kinh tế vĩ mô, xã hội và pháp luật thuận lợi.
Các ngành cấp hữu quan cần chú trọng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và mở rộng thanh toán qua ngân hàng Nhà nước nên tổ chức tuyên truyền qua các phương tiện truyền thông để người dân hiểu rõ về thẻ ngân hàng như một hình thức thanh toán văn minh, hiện đại và tiện ích Đồng thời, khuyến khích cán bộ công nhân viên chức trong doanh nghiệp nhà nước mở tài khoản cá nhân để nhận lương qua ngân hàng Trong tương lai, Nhà nước có thể mở rộng thu thuế và các khoản phí như điện, nước, học phí bằng hình thức không dùng tiền mặt, giúp tiết kiệm chi phí và thuận tiện cho quản lý kinh tế vĩ mô.
Để phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam, Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng trong việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và khuyến khích họ trang bị máy móc hiện đại cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể, cần xem xét giảm thuế nhập khẩu thiết bị công nghệ thẻ và tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhập khẩu, giúp ngân hàng hiện đại hóa hệ thống thanh toán và thúc đẩy thói quen sử dụng thẻ thay vì tiền mặt Trong dài hạn, Nhà nước nên đầu tư vào các nhà máy sản xuất máy móc và linh kiện phục vụ phát hành và thanh toán thẻ, như máy dập thẻ, ATM và POS, nhằm giảm chi phí và mở rộng khả năng trang bị cho các đại lý Ngoài ra, cần có kế hoạch sản xuất thẻ để giảm phụ thuộc vào nguồn thẻ nhập khẩu Cuối cùng, cần ban hành chế tài cụ thể về thanh toán không dùng tiền mặt cho các cơ quan, doanh nghiệp và quy định xử phạt đối với các đơn vị từ chối thanh toán qua thẻ hoặc thu thêm phí.
Tâm lý sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến trong dân, khiến doanh nghiệp ưa chuộng thanh toán bằng tiền mặt để tránh thuế và giảm chi phí Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần kiên trì triển khai nhiều giải pháp marketing, cung cấp sản phẩm thẻ phù hợp với từng đối tượng như sinh viên, giới trẻ, công nhân và viên chức Để người dân tiếp cận dịch vụ thẻ ngân hàng, họ cần có thu nhập ổn định Nhà nước cần duy trì phát triển kinh tế xã hội thông qua công nghiệp hóa, hiện đại hóa để nâng cao đời sống nhân dân Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác chống tội phạm thẻ, vì số vụ giả mạo thẻ ngày càng gia tăng với thủ đoạn tinh vi Hệ thống pháp luật còn thiếu sót và trang thiết bị ngân hàng lạc hậu tạo điều kiện cho tội phạm hoạt động Nhà nước cần xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật chặt chẽ về kinh tế, tài chính ngân hàng, và quy định hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ:
NHNN cần bổ sung các văn bản pháp lý liên quan đến dịch vụ ATM để tạo khung pháp lý chung cho giao dịch tại ATM, xác định rõ quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong các giao dịch thẻ, cũng như quản lý và xử lý rủi ro Việc này sẽ góp phần làm lành mạnh giao dịch thẻ, trong bối cảnh nhiều ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc xử lý các tranh chấp liên quan đến giao dịch thẻ ATM.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa và phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ là điều kiện cần thiết để thúc đẩy sự phát triển này Mặc dù đã có một số quy định về phát hành và thanh toán thẻ, nhưng các văn bản này vẫn chưa đủ chặt chẽ và thiếu hướng dẫn cụ thể, chi tiết.
Chính sách tín dụng cần có quy định riêng cho tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng tiêu dùng mới, giúp ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định và đảm bảo tín dụng cho khách hàng, từ đó giảm bớt khó khăn cho người sử dụng và tăng số lượng chủ thẻ Điều kiện đảm bảo tín dụng cho chủ thẻ có thể linh hoạt hơn so với các khoản vay thông thường, dựa vào tính ổn định của thu nhập qua ngân hàng Việc hoàn thiện môi trường pháp lý của Ngân hàng Nhà nước sẽ thúc đẩy hoạt động thẻ, hứa hẹn một thị trường thẻ tiềm năng tại Việt Nam Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn bản pháp quy hoàn chỉnh, thống nhất và đồng bộ về dịch vụ thẻ để tạo cơ sở pháp lý cho sự phát triển của dịch vụ này.
- Có chế tài xử lý đối với hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận
NHNN đang xem xét đề xuất hỗ trợ đơn giản hóa thủ tục thanh toán hóa đơn thuế cho các trường hợp chấp nhận thanh toán qua thẻ, nhằm khuyến khích người dùng tăng cường sử dụng thẻ và giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt Việc sử dụng hóa đơn thanh toán thẻ với thông tin bổ sung sẽ giúp nâng cao tính minh bạch trong giao dịch Nhiều doanh nghiệp ngần ngại chấp nhận thẻ do phí ngân hàng và lo ngại về việc công khai doanh thu, dẫn đến việc tránh thuế Do đó, áp dụng chính sách khuyến khích, như thuế GTGT thấp hơn cho thanh toán qua ngân hàng so với tiền mặt, sẽ động viên doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ thuế tốt hơn, mặc dù tỷ lệ thu có thể giảm nhưng tổng mức thu sẽ tăng nhờ số lượng người nộp thuế nhiều hơn.
Cần thiết phải chuẩn hóa hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và khách hàng cũng như giữa các ngân hàng để tạo nền tảng cho việc ứng dụng cơ chế xử lý tự động các giao dịch thanh toán Điều này không chỉ giúp tăng tốc độ xử lý giao dịch mà còn giảm chi phí Quá trình chuẩn hóa cần được thực hiện từ mẫu biểu, quy trình, đến cơ chế xử lý giữa các ngân hàng, đồng thời ban hành các tiêu chuẩn về trang thiết bị như ATM, POS, phần mềm và các thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia.
NHNN khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực hiện thanh toán bù giao dịch tại Việt Nam qua các công ty chuyển mạch nội địa như Banknet và Smartlink, nhằm giảm chi phí giao dịch và tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa Đồng thời, NHNN sẽ tác động để yêu cầu các tổ chức thẻ quốc tế giảm phí tại thị trường Việt Nam và áp dụng tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện địa phương Ngoài ra, NHNN cần đẩy nhanh việc xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống nhất và hệ thống bù trừ tự động ACH để cải thiện kết nối giữa các đơn vị chấp nhận thẻ, ATM và dịch vụ thanh toán điện tử, giảm sự phụ thuộc vào tổ chức thẻ quốc tế.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Để phát triển dịch vụ thẻ rộng khắp, để tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Thăng Long phát triển dịch vụ thẻ:
Trung tâm thẻ cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ mới, đa dạng hóa thương hiệu thẻ ATM để phục vụ tốt hơn cho từng đối tượng khách hàng và các đối tác kinh tế như công ty, khu công nghiệp Việc này nên được thực hiện theo từng địa bàn và độ tuổi, nhằm tránh sự trùng lặp với các hệ thống ngân hàng khác.
Để giảm thiểu sự phụ thuộc vào hệ thống ATM, cần tăng cường đầu tư vào công nghệ, đặc biệt là thiết bị thẻ, và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Việc nâng cấp và kết nối hệ thống máy tính ATM của các liên minh thẻ thành một hệ thống thống nhất sẽ giúp thẻ ngân hàng phát hành có thể sử dụng tại nhiều ATM khác nhau Ngoài việc hỗ trợ thẻ Visa và MasterCard, cần nâng cấp hệ thống và phần mềm POS để chấp nhận các loại thẻ tín dụng khác như American Express, JCB, và UnionPay.
Nghiên cứu triển khai giải pháp thanh toán thẻ qua thiết bị di động nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều kênh thanh toán đa dạng, bao gồm thanh toán trực tuyến qua thẻ, thanh toán qua internet banking và mobile banking.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã tăng cường vốn cho các chi nhánh nhằm nâng cấp máy móc, thiết bị và cơ sở vật chất kỹ thuật, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.