Chất lượng cho vay chương trình học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội

f- i HỌC B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O V IỆ N N G  N H À N G • Thư viện - Học viện Ngân Hàng NAM LV003443 lW M U r< LV.003443 'W » NGÀN HÀNG NHÀ NƯỚC V I Ệ T N G U Y Ễ N Q U A N G SÁNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỌC SINH SÍNH VĨÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ilij NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUANG SÁNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẺ HOC VỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÒNG TIN-THƯ VIỆN S Ố ; Ngi hng dẫn khoa học: TS TRẦN HŨU Ý HÀ N Ộ I-2 ị ■ Ể LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn “Chất lượng cho vay chương trình học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi thực Các sổ liệu, kết luận văn sử dụng trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu định kỳ NHCSXH Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận thực tiễn hoạt động NHCSXH TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Quang Sáng 11 LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thành luận văn này, em xin tỏ lòng biết on sâu sắc đến thầy TS Trần Hữu Ý, tận tình hướng dẫn suốt trình viết Luận văn Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Sau đại học, Học viện ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho học viên Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu luận văn mà cịn hành trang q báu sống, cơng việc Em chân thành cảm om Ban Lãnh đạo NHCSXH, Ban Hội sở NHCSXH cho phép tạo điều kiện thuận lợi trình nghiên cứu Cuối em kính chúc quv thav, cỏ dồi sức khỏe thành cịng nghiệp cao q Đơng kính chúc cô, chú, anh, chị NHCSXH dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tổt đẹp công việc Hà Vôi, ngày thảng nàm 2019 Tác giả luận văn Ill M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM Ơ N iỉ DANH MỤC CÁC CHỬ VIÉT TẮ T vi DANH MỤC BẢNG, s o Đ Ồ .vii MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN c o BẢN VÈ CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H ỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H Ộ I 1.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 1.1.2 Sự cần thiết chương trình cho vay HSSV” 1.1.3 Vai trò chương trình cho vav học sinh, sinh viên 10 1.1.4 Các sách đặc thù chương trình học sinh, sinh viên 11 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H Ộ I 17 > r 1.2.1 Quan niệm vê chât lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH .22 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT N A M 27 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh, sinh viên số quốc g ia 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút đổi với Việt N am 32 IV KÉT LUẬN CHUÔNG 34 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H Ộ I .35 2.1 TỔNG QUAN VÊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÀ HỘI 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội 35 2.1.2 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã h ộ i 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XẢ H Ộ I 45 2.2.1 Kết cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xâ h ộ i 45 2.2.2 Đánh giá kết cho vay học sinh, sinh viên Neản hàna Chính sách xã h ộ i 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NHCSXH .53 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 53 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nh ân 55 KÉT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H Ộ I 63 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 63 3.1.2 Mục tiêu chương trình cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà H Ộ I 64 3.2.1 Tập trung huy động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho học V sinh, sinh v iên 64 3.2.2 Hoàn thiện chế nghiệp vụ cho vay học sinh, sinh v iê n 68 3.2.3 Tổ chức tốt việc cho vay, thu nợ, thu lã i 70 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 71 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 71 3.2.6 Các giải pháp khác .73 3.3 MỘT SÓ ĐỀ XUẤT, KIẾN N G H Ị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Bộ ngành Trung ương .80 3.3.3 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương 82 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức Chính trị xã hội nhận ủy thác cho vay 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KÉT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 85 VI DANH M Ụ C CÁ C C H Ữ V IÉ T TẮT Ị Viết tắt Viết đầy đủ Tiếng V iệt BĐD Ban đại diện ĐBSCL Đồng sông Cửu Long HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng Cơng thương NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND ủ y ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo Vll DANH MỤC BẢNG, s o ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn, cấu nguồn vốn NHCSXH đến 31/12 hàng năm 39 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay chương trình tín dụng N H CSX H 40 Bảng 2.3: Kết cho vay HSSV giai đoạn 2003-2018 45 Bảng 2.4: số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng thụ hưởng .47 Bảng 2.5: số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng đào tạ o 48 Bảng 2.6: Bảng tổng hợp dư nợ cho vay HSSV theo khu vực .49 Bảna 2.7: Mức cho vay H SSV 49 Bảng 2.8: Tình hình cho vay học sinh, sinh viên từ năm 2016-2018 50 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân học sinh, sinh viên 52 Bản2 2.10: số học sinh sinh viên vay vốn NHCSXH 52 Bảng 2.11: Dư nợ q hạn số chương trình tín dụng N H CSX H 53 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã h ộ i 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong”xu hội nhập phát triển kinh tế nay, đặc biệt thời đại 4.0, nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quan trọng, yếu tố định phát triển kinh tế - xã hội Để nhanh chóng tắt, rút ngắn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, Đảng ta sớm nhận thấy nhân tố quan trọne để thực chiến lược người với nguồn vốn tri thức khoa học, phát triển giáo dục đào tạo, nâng cao lực khoa học công nghệ Song song với việc nâng cao chất lượng đào tạo - giáo dục, tiến dần đến chuẩn mực quốc tế, Đảng Nhà nước ta thực đồng sách đến đối tượng Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn nhằm tạo công băng ưong tiêp cận giáo dục Một sách quan trọng thực tín dụng ưu đãi đổi với học sinh sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn với mục đích giúp em gia đình hộ nghèo hộ gia đình sách tiếp tục học, đào tạo lên bậc cao để tiếp cận với kinh tế tri thức, nânR cao tay nghề.” Nhàm”thực nhiệm vụ trị trên, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để thực tín dụng người nghèo đổi tượng sách khác nói chung đối tượng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn nói riêng Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn đối tượng ưu tiên đặc biệt, có nhu cầu vay vốn ưu tiên đáp ứng với phương châm “ không để học sinh, sinh viên phải bỏ học nghèo khó”.” Sau “hơn 16 năm hoạt động, NHCSXH Việt Nam góp phần quan trọng thực có hiệu chủ trương, sách, mục tiêu, nhiệm vụ mà Đảng, Nhà nước đề giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn 72 cán ngân hàng, nhũng kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm Đó là: - Kỹ giao tiếp marketing giúp cán thu hút khách hàng, phục vụ nhiều với chất lượng tốt - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thông tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đưa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng co nâng cao chất lượng phục vụ - Kỹ đàm phán giúp cán biết thương lượng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phương án tối ưu Bên cạnh kiến thúc, kỹ chun mơn nghiệp vụ, cán cịn phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm cho họ thấy vai trò, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ đe khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyên cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lưới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí giới hạn số 73 lượng khoản vay, khối lượng giao dịch hàng ngày, số lượng sổ sách chửng từ mà mồi cán tín dụng, kế tốn thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng tai Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH cần có chiến lược cụ thê vê việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập hn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tinh vê nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn Vì lâu dài, nguồn lực hồ trợ chủ yếu cho hoạt động ngàn hàng NHCSXH cân có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kê hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phưong có trách nhiệm thực hiện.” 3.2.6 Các giải pháp khác Đê nâng cao chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, NHCSXH cân tiếp tục thực giải pháp sau: T ă n g c n g c ô n g tá c p h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ g iữ a c c B ộ, N g n h , c c tổ c h ứ c c h ín h tr ị - x ã h ộ i, c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g cú c cấ p - Sự phôi hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng: Trước tốt nghiệp, nhà trường yêu cầu HSSV vay vốn đên thời diêm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ, có trách nhiệm thơng báo cho nhà trường gia đình địa đơn vị cơng tác 74 có việc làm, có ngn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thê bên, cấp Ban lãnh đạo NHCSXH cần chủ động tham mưu cho Đảng ủy, UBND cáp xã, thị trân việc hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV đủ nang lực giup ƯBND câp xã đạo tơ chức Hội đồn thê triển khai chù trương sách cho vay ưu đãi NHCSXH NHCSXH cần thường xun thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xa, to chưc chinh tn cac câp vê tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chinh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH Phổi hợp tổ chức hội đồn thể cấp đơn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng đòi với tổ chức hội, tổ cho vay vổn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận ủy thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: - Đê giúp hội đồn thê, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chưc lớp tập huân nghiệp vụ phô biên nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn thơng qua hộ gia đình - Đơng thời bước nghiên cứu hoàn thiện chế giải ngân tín dụng, r^ng buọc nhieu trách nhiệm Trưởng ban giảm nghèo xã phường cho vay vôn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH BỞI lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù 75 riêng, khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội.” 3.2.6.2 Cong tác cơ, kiện tồn Tồ Tiêt kiênt vay vốn Sau mười lăm năm hoạt động điều kiện biên chế NHCSXH có hạn mơ hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vơ quan trọng, 6/9 công đoạn NHCSXH ủy thác cho tổ chức hội, đồn thể đảm nhiệm Chính để nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH thi viẹc cung co va hoàn thiên Tỏ TK&VV việc làm rât quan trọng Để làm việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: Quan tnẹt va chan chinh hoạt động Tô TK&VV theo nội dung quy định Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đổi tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư trona phạm vi cấp thơn, tổ chức tr ị- x ã hội đúrns thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thông báo giải ngân Ngân hàng thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn Tổ trưởng tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu ky cho Ngân hàng (nêu ủy nhiệm thu lãi, có ghi họp đồng ủy thác ký với Tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán Ngân hàng buôi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Trên địa bàn thơn có nhiêu hộ thuộc đổi tượng vay vốn có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị - xã hội 76 khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đồn thể thơn, Tổ viên Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ: Đồn Thanh niên đứng thành lập tơ tơ viên phụ nử, nỏna; dân cựu chiến binh, miễn người vay vổn tin tưởng tự nguyện gia nhập); Đoàn Thanh niên đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đoàn Thanh niên - Thường vụ tổ chức hội, đồn thể cấp xã (Chù tịch, Phó Chủ tịch, ủ y viên thường trực) không kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trưởng tổ T K & W Phải tách bạch băng chức nãne quản lv khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ T K & W Ban Thường vụ tổ chức hội cấp xã không chi định chi hội trưởng ỡ câp thôn làm Tổ trưởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhị chi hội đồn thê thơn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trường Tổ TK& w phải tổ viên bình chọn bầu - Các đon vị Ngân hàng chấn chinh, củna cổ sẳp xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tơ TK&VV phải có Ban quản lý tơ có từ đến người biết ghi chép sơ sách Tơ TK&VV phải có số lượng tổ viên thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiêu Trừ số nơi vùng sâu, vùng xã có sổ hộ bản, bn cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ Ngân hàng phôi họp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn người có đủ lực, có uy tín đứng làm Tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho Tổ TK&VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng Tổ, sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung Tổ 77 phần lớn (80% - 90%) dùng để bồi dưỡng cho Ban quản lý Tổ Các Tổ TK&VV nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu trên, không khoanh lại để Tổ vay vốn theo dõi thu hồi nợ 3.2.63 Đ ẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền yể sách cho vay đối vói H SSV có hồn cảnh khó khăn, xã hội hóa cơng tác tín dụng sách -’’Thơng báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo - Tăng cường tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành như: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng , ngồi cịn tun truyền báo, tạp chí mà người dân thường quan tâm như: báo nhản dân, tiền phong, phụ n ữ , phương tiện thông tin đại chúng: tivi, đài - Tuyên truyền ngân hàng bàng cách bổ trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị nhằm tạo cho khách hàng tin tưởng, an toàn, thoải mải, thuận tiện đến giao dịch - Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động - Thương binh Xã hội có chế thơng tin cho nhà trường sổ lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối họp việc nắm bắt tình hình sử dụng vổn vay, thông tin đối tượng không vay (dừng học, học, bị kỷ luật ) thu hồi nợ sau - Đây mạnh xã hội hóa cơng tác tín dụng để huy động sức mạnh tơng hợp tồn xã hội giúp người nghèo đơi tượng sách Các cấp, ngành, tổ chức hệ thống trị phải thực vào phát huy vai trị, trách nhiệm từ khâu tạo lập nguồn vốn đến việc tổ chức thực đảm bảo chương trình đạt mục tiêu Chính phủ đề ra.” 3.2.6.4 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát: -”Nhằm phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH 78 sở nâng cao lực, hiệu hoạt động thành viên HĐQT, Ban đại diện HĐQT cấp Ban kiểm soát HĐQT Hình thành hệ thống kiểm tra, giám sát độc lập, thống tổ chức hoạt động; đồng thời, phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát HĐQT với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát quan Đảng, Nhà nước, Mặt trận Tổ quốc, đoàn thể nhân dân việc thực sách hỗ trợ tín dụng Nhà nước hoạt động NHCSXH nói chung chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn nói riêng/’ T ă n g c n g ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin tr o n g c ô n g tá c q u ả n lý th e o d õ i h o t đ ộ n g c h o v a y đ ố i v i c h n g trìn h tín d ụ n g H S S V : Qua khảo sát nắm bắt tình hình thực tế xã, phường từ vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn miền tổ quốc kết mạng internet phục vụ cho công tác truy cập thông tin quản lv hành Vì đê ứng dụng cơng nghệ thông tin công tác quản lý theo dõi hoạt động cho vay đổi với chương trình tín dụng HSSV giải pháp cần thiết Đe thực giải pháp cần phải có phối hợp, quản lý khai thác thống NHCSXH Bộ, ngành, đơn vị sử dụng lao động HSSV sau tốt nghiệp trường, cần đầu tư đưa vào vận hành hiệu trang thông tin điện tử "vay vốn học" Trang thông tin điện tử "vay vốn học" có ý nghĩa là: Một mặt nơi đe tồn xã hội tra cứu thơng tin, Đảng, Chính phủ quan quản lý Nhà nước biết tình hình kết triển khai chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH nói chung chương trình tín dụng ưu đãi HSSV nói riêng Mặt khác, nhằm phục vụ quản lý tín dụng HSSV, đặc biệt việc quản lý tình trạng nợ vay HSSV; theo dõi trình HSSV học tập trường đến tốt nghiệp cung cấp thông tin trạng học tập, 79 đóng học phí, bỏ học, thơi học, dừng học, lưu ban, kỷ luật Sau HSSV tốt nghiệp sở giáo dục đại học, cao đẳng sở dạy nghề, làm việc doanh nghiệp, đơn vị sử dụng lao động; xác nhận sơ yếu lý lịch vấn đề liên quan đến nhân khẩu, gia đình HSSV thân HSSV địa phương Thông qua trang thông tin điện tử "vay vốn học", đơn vị có liên quan đơng đảo nhân dân biết để nắm bắt thông tin tích cực hỗ trợ cho cơng tác quản lý, giám sát việc thực Chương trình tín dụng sách đảm bảo sách theo qui định Chính phủ từ khâu cho vay đên cơng tác thu hôi nợ Trang thông tin điện tử "vay vổn học" hoạt động tôt sở cung cấp thông tin đa chiều để quan liên quan nắm bắt tình hình vay vơn HSSV thời gian học tập trường việc châp hành trả nợ sau tôt nghiệp trường, thông tin phục vụ hiệu cho công tác đôn đổc thu hồi nợ vay Nhưng thực tế trang thông tin điện tử "vay vốn học" hoạt động chưa hiệu quả, quan đơn vị liên quan chưa thực hết trách nhiệm từ việc truy cập cập nhật thơng tin quy định thông tư liên tịch Bộ Giáo dục Đào tạo Bộ Lao động —Thương binh Xã hội hướng dẫn chế cung câp thông tin cho Trang thông tin điện tử "vay vốn học" (tên gọi khác Website "vay vốn học"), phục vụ quản lý cơng tác tín dụng đổi với HSSV Chính để thực có hiệu giải pháp cần phải có gắn kết HSSV, nhà trường, địa phương, đơn vị sử dụng lao động Ngân hàng trình cho vay theo dõi trả nợ người vay đôn đổc thu hồi nợ 3.3 MỘT SỐ ĐÈ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ -”Nhà nước cân ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hóa cao hoạt 80 động NHCSXH - Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách cho vay đào tạo HSSV - Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi NHTM Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH - Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi toán tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tơ chức vào cơng xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội - Mức vay vốn tối đa 80% chi phí học tập (Học phí, cơng cụ học tập bản, máy tính, phương tiện học, ) Theo Chính phủ, dự kiến mức học phí tăng gấp Bên cạnh đó, trường đại học dần theo chế tự chủ tự chịu trách nhiệm, dẫn đến mức học phí khác nhằm đáp ứng mục tiêu, chât lượng đào tạo kéo theo chi phí nghiên cứu, công nghệ cao cũne tăne cao - Tiếp tục tháo gỡ những, khó khăn, vướng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình theo hướng ổn định bền vững - Bồ sung đổi tượng cho vay đổi với gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trường, sở đào tạo chưa thuộc đối tượng vay vốn - Tiêp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Bộ ngành Trung ương 3 Đ ố i v ó i N g ă n h n g N h n c -’’Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thơng qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đơi tượng sách khác, NHNN cân nghiên cứu sớm có chế cho 81 vay NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách.” 2 Đ ố i v i B ộ T i c h ín h -”Đổi chế quản lý tài NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuvến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Thực chế cấp bù lãi suất từ NSNN tạo nên tính bao cấp ỷ vào NSNN, khơng khuyến khích tăng tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, cần đơi chế cấp bù NSNN chế cấp vổn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Thav đổi chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH: việc áp dụng chế khoán chi phi quản lv cho NHCSXH dựa ưên kết dư nợ cho vay bình quân năm Điều khơng khuyến khích việc tích cực thu nợ, thu lãi mà quan tâm đến việc giãi ngân nhiều tốt Do đó, cần áp dụng chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH dựa tổng số lãi thực thu Phương pháp có ưu điểm là: (i) NSNN khơng phải cấp bù phí quản lý hàng năm cho NHCSXH (hơn 1.000 tỷ đồng năm) NHCSXSH tự trang trải chi phí quản lý số tiền lãi thu được; (ii) khuyến khích NHCSXH có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, đơn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi.” Đ ố i v i c c B ộ : G iá o d ụ c Đ o tạ o , T h ô n g tin tru y ề n th ô n g , L a o đ ộ n g T h n g b in h X ã h ội -Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn cảu nhà trường UBND cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường họp vi phạm 82 - Phôi họp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV - Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo trona năm học đến Sở, trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, dạy nghề trường trung học phổ thông, trung học sở 3.3.3 Kiên nghị vói c ấ p ủy, quyền địa phirong -"Đê nghị Cấp ủy, quyền địa đạo Ban đại diện HĐQT cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác đúna với chủ trương chinh sach cua Chính phủ Với câu mảv tơ chức, nâng cao vai trị trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo đung qu\ che to chưc Va hoạt đơn21 đơng thời có biên pháp củna cổ nang cao vai tro Ban giâm naheo tơ chức tươnơ hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đán hộ có hồn cảnh khó khăn.” 3.3.4 Kien nghị voi to chức Chính trì xã nhân ủv thác cho vay -”Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay hộ nghèo cần có chương trình kiêm tra, giám sát đơi với tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực họp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng họp thông tin ngành dọc, sơ kết tông kêt phong trào đê động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải phap chi đạo đu mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cô ý chiếm dụng vốn tín dụng.” 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam chương 2; sở định hướng phát triển NHCSXH Việt Nam đến năm 2020, từ phân tích thuận lợi, khó khăn, hội thách thức, chương luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam thời gian tới Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam đưa gồm: giải pháp hồn thiện chế sách nhàm đáp ứng neuồn vốn cho vay HSSV; 2Ìai pháp huy độne vốn: aiải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ; giải pháp tổ chức cho vay thu nợ ; tăns cường công tác kiểm tra giám sát; đào tạo phát triển nguồn nhân lực số giải pháp khác phối hợp 2Ĩữa Bộ nsành tổ chức tr ị- x ã hội quvền địa phươnơ cấp để củnơ cố hoàn thiện Tổ T K & W : đẩv mạnh cơng tác thơng tin, tun trun vê sách cho vay đơi với HSSV Ngồi ra, luận văn cịn đưa sổ đề xuất, kiến nshị với Chính phủ Nhà nước, với Bộ, ngành có liên quan với cấp ủy, quyền địa phương cấp để thực giải pháp đề 84 KÉT LUẬN • Chính sách tín dụng HSSV đời có ý nghĩa to lớn, giúp cho hộ gia đình nghèo, gia đình khó khăn góp phần giảm đáng kể gánh nặng tài chính, đảm bảo thực chủ trương Chính phủ khơng để HSSV phải bỏ học khó khăn tài Nó có ý nghĩa mặt kinh tế trị, nhân dân đón nhận, dư luận đồng tình cao tạo cho em họ học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng tiếp cận giáo dục, quan trọng góp phần tạo nguồn nhân lực chất lượng cao phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đe tài khái quát vấn đề lý thuyết mở rộng chất lượng cho vay đổi với HSSV, đổi chiểu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chât lượng cho vay đôi với HSSV Ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuât sổ giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đổi với HSSV NHCSXH Mặc dù vậy, nhiều nguyên nhân khách quan chù quan, tín dụng đổi với HSSV nhiều vẩn đề tồn Qua nội dung nghiên cứu này, tác giả mong góp phần ý kiến nhàm phát triển tín dụng đơi với HSSV, từ có thê giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi cho em họ đến trường, cải thiện sống, ổn định xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc dù có nhiều cố gắng, luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế, kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp, người quan tâm đến vẩn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiên sĩ Trân Hữu Y, thây giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn này./ 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Diện (2018), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đổi với học sinh sinh viên Ngân hàng Chỉnh sách xã hội Việt Nam, Luận án Thạc sĩ, Học viện ngân hàng Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng đổi với người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Thủ tướng phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng đổi với học sinh sinh viên Nguyễn Văn Đức (2016), Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách X ã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp, Luận án Tiên sĩ, Trường Đại học thương mại Phan Thị Thu Hà (2004), Ngán hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách cho vay’thương mại q trình đổi hệ thống tài Việt nam, Tạp chí Ngân hàng -15- Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mơ bền vững Việt Nam thơng qua việc xố bỏ trợ cấp qua lãi su ấ t”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- Đồ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đe tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 10 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cưòng lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiên sỹ 11 Ngân hàng Thế giới, Báo cáo phát triển giới 2005, (2004), "Môi trường Đầu tư tốt cho người”, NXB Văn hóa Thơng tin, Hà nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), cấm nang sách nghiệp vụ 86 tín dụng đổi với hộ nghèo, NXB Nông nghiệp, Hà nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo tín dụng 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017,2018 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Báo cảo tổng kết 10 năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chỉnh phủ tín dụng đoi với Học sinh, sinh viên, Hà Nội 16 Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Luận án Tiến s ĩ , Học viện Ngân hàng 17 Dương Quyết Thẳng (2016) Quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ủng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án Tiên sĩ, Học viện Ngân hàng 18 Trần Thị Minh Trâm (2016), Tín dụng cho học sinh, sinh viên thành phố Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 19 Cẩm Hà Tú (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên nhánh Ngân hàng Chỉnh sách xã hội tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thái Nguyên 20 Đào Anh Tuấn (2014), Giải pháp thu hồi nợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khỏ khăn, tạo nguồn vốn quay vòng, đê tài nghiên cứu khoa học, NHCSXH Việt Nam 21 Đào Anh Tuấn (2017), “Thực trạng triển khai sách tín dụng học sinh, sinh viên giải pháp”, Tạp chí tài chính, (Kỳ 1-Tháng 5/2017), tr 40-42 22 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chỉnh sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học viện Ngân hàng 23 Website www.vbsp.org.vn;vi.w ikipedia.org; https://thanhnien.vn/giao- duc/28-sinh-vien-co-nguy-co-phai-bo-hoc-khi-tang-hoc-phi-1026461 html)