Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện xuân trường tỉnh nam định,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  VŨ THỊ NHUNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PHÁT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  VŨ THỊ NHUNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PHÁT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thị Nhung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2 CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 26 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 30 1.4.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 37 Kết luận chương 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 42 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 42 2.1.1 Một số nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Xuân Trường 44 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Xuân Trường 47 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 58 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 58 2.2.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định 60 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định 61 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế 72 2.3.3 Nguyên nhân 72 Kết luận chương 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 77 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 77 3.1.2 Về cơng tác tín dụng 78 3.1.3 Các công tác khác 79 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH 79 3.2.1 Chuyển dịch cấu nguồn vốn để mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.2 Tăng cường Marketing ngân hàng, hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 81 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay phát triển dịch vụ tư vấn khách hàng 84 3.2.4 Xây dựng sách ưu đãi DNNVV 86 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay, thu hồi nợ xử lý nợ xấu 88 3.2.6 Nâng cao lực, nhận thức chun mơn hóa cán tham gia quy trình cho vay 92 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 95 3.2.8 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 97 3.2.9 Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 98 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành chức 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 101 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định 102 3.3.5 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 103 Kết luận chương 105 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CP Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân TMQD Thương mại Quốc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTM CP Ngân hàng Thương mại Cổ phần QĐ Quyết định HĐTV Hội đồng thành viên TCTD Tổ chức Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TMCP Thương mại cổ phần NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia Bảng 1.3: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 1.4: Tỷ lệ cho vay DNNVV tối thiểu bắt buộc 31 Bảng 2.1: Số liệu nguồn vốn Agribank Xuân Trường 47 Bảng 2.2: Số liệu dư nợ, nợ xấu Agribank Xuân Trường 49 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Xuân Trường qua năm 2014 - 2016 55 Bảng 2.4: Bảng xếp hạng chấm điểm khách hàng Agribank Xuân Trường 59 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNNVV 61 Bảng 2.6: Doanh số cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường 62 Bảng 2.7: Doanh thu nợ DNNVV Agribank Xuân Trường 64 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường 65 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 67 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề 68 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Agribank Xuân Trường 70 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Agribank Xuân Trường 70 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ DNNVV vay vốn Agribank Xuân Trường so với tổng số DN địa bàn huyện Xuân Trường 62 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường 63 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV Agribank Xuân Trường 65 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ DNNVVAgribank Xuân Trường 66 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 67 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ giới, Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam ngoại lệ Trong thời gian qua, DNNVV Việt Nam khẳng định vị trí kinh tế quốc dân với đặc thù động, linh hoạt thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Phân khúc doanh nghiệp có phát triển mạnh mẽ, chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 50% GDP, 33% thu ngân sách nhà nước, động lực quan trọng tạo việc làm, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo địa phương hỗ trợ tích cực cho phát triển thành phần kinh tế khác Mặc dù có đóng góp không nhỏ trên, đặc trưng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, DNNVV thường xun vấp phải khó khăn q trình tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Bên cạnh đó, từ năm 2008, bắt nguồn từ bất ổn tình hình kinh tế nói chung khó khăn nội kinh tế Việt Nam nói riêng, môi trường kinh doanh DNNVV Việt Nam phải gánh chịu nhiều ảnh hưởng tiêu cực Lạm phát với lãi suất tăng cao, sức cầu giảm sút khiến lượng lớn DNNVV Việt Nam lâm vào tình trạng khó khăn, phải thu hẹp sản xuất, chí ngừng hoạt động, phá sản Trước tình hình đó, Chính phủ triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số lượng nhỏ doanh nghiệp hưởng sách hỗ trợ Phần lớn doanh nghiệp lại gặp trở ngại thiếu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Cụ thể, có 30% DNNVV tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% lại phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác (trong số có nhiều doanh nghiệp phải vay mức lãi suất cao) Do việc mở rộng cho vay DNNVV bối cảnh có ý nghĩa quan trọng 96 học phát triển mạnh, kinh tế thị trường đòi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xuyên, xác với chi phí thấp - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thơng tin phải bỏ chi phí định chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho CBTD xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thơng tin từ trung tâm cung cấp thơng tin, chi phí nhập tiêu tài vào phần mềm máy tính, đưa tồn thơng tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần CBTD truy cập dễ dàng Tuy nhiên, việc thu thập thông tin khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Đối với Agribank Xuân Trường, công tác thẩm định cần phải đổi hồn thiện số khía cạnh: - Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác - Xây dựng tính cụ thể cơng việc - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD: Yếu tố người thẩm định dự án đóng vai trị quan trọng, địi hỏi người CBTD phải trang bị chun mơn tốt tác phong nhạy bén, động, xác công việc 3.2.7.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Sau thu thập thơng tin đầy đủ, xác, cơng tác xử lý thông tin quan trọng định đến chất lượng công tác thẩm định: - Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới môi trường, xã hội 97 - Phân tích tiêu định tính cần ý: việc đánh giá tư cách người vay, khả tài khách hàng Thực tốt giải pháp cần trước yếu tố người, cán dày dặn kinh nghiệm, có kỹ giao tiếp, có nhạy cảm nghề nghiệp ln có phân tích, đánh giá cơng tác thẩm định xác Ngồi cần có quy trình thẩm định đầy đủ, chi tiết đến nhóm ngành, tốt có kinh nghiệm cán giàu kinh nghiệm trước khơng thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thông tin khoa học, nâng cao công tác thẩm định thời gian lẫn chất lượng 3.2.8 Xây dựng sách tín dụng văn hóa tín dụng phù hợp 3.2.8.1 Xây dựng sách tín dụng Việc xây dựng sách tín dụng đắn tảng việc quản lý danh mục cho vay lành mạnh phương tiện số để hướng dẫn hoạt động cho vay cách quán với định hướng chiến lược ngân hàng Thơng qua đó, xác định mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng vạch chuẩn mực cấu danh mục cho vay, tiêu chuẩn thẩm định tín dụng thận trọng, thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân quản lý tập trung Chính sách tín dụng phải viết thành văn Giám đốc phê duyệt, sở: - Cần rõ ràng không hạn chế - Chỉ rõ trách nhiệm cán tham gia vào quy trình cho vay - Phải xem xét lại theo định kỳ chỉnh sửa cho phù hợp với thay đổi bên nội ngân hàng - Cần công bố truyền đạt rõ ràng tới cấp quản lý CBTD - Phải máy quản lý thực hiện, giám sát tuyên truyền - Phải xác định quy trình cho trường hợp ngoại lệ - Phải hỗ trợ quy trình, quy chế cụ thể chi tiết 98 3.2.8.2 Xây dựng văn hố tín dụng Văn hố tín dụng ngân hàng tập hợp giá trị, niềm tin hành vi liên quan đến tín dụng Đó làm làm nào? Các giá trị hành vi khuyến khích trở thành chuẩn mực ưu tiên sách quy trình tín dụng văn Nó sở động lực để thúc đẩy CBTD phát triển cống hiến, vì: - Văn hố tín dụng có ảnh hưởng mạnh đến việc quản lý tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng - Văn hố tín dụng, sách tín dụng thơng lệ tín dụng cần phải liên hệ chặt chẽ với 3.2.9 Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động mở rộng cho vay DNNVV phải ln kèm cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Để làm tốt điều chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thông qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yếu tố chứng từ, khớp giấy tờ… - Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: 99 - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương kiểm tra Agribank Việt Nam chương trình kiểm tra Giám đốc Agribank Xuân Trường, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế toán ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế tốn xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp nhất… cơng nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành chức - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần ưu tiên DNNVV, đồng thời tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường - Sớm ban hành luật thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng - Tăng cường công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ 101 ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Cần triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, áp dụng chế bình quân khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần thành lập phòng xử lý nợ chuyên trách Hội sở để hỗ trợ cho chi nhánh việc thu hồi nợ xấu - Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay tồn hệ thống - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa công năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay - Nhanh chóng đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội triển khai toàn hệ thống, mở hướng phương thức quản lý thông tin khách hàng, nhanh chóng định cho vay, giảm thiểu thủ tục, loại bỏ dần tâm lý ngại mở rộng tín dụng bán lẻ - Đẩy mạnh việc trả lương qua tài khoản tổ chức để phát triển việc cho vay tiêu dùng, thấu chi - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 102 - Tiếp tục triển khai chương trình đại hóa ngân hàng: Bước đầu chương trình đại hóa ngân hàng Agribank triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ chi nhánh - Xây dựng hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank cần chủ động, tích cực việc xây dựng, củng cố uy tín thương hiệu ngân hàng, khẳng định niềm tin yêu nơi khách hàng, góp phần “Mang phồn thịnh đến khách hàng” theo triết lý kinh doanh ngân hàng - Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho chi nhánh Xuân Trường chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà Agribank làm đầu mối nhận vốn để tăng cường khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Nam Định - Đề nghị Agribank Nam Định nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - Agribank Nam Định cần có sách khoán dư nợ hợp lý điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương khoán cho chi nhánh Agribank Xuân Trường - Agribank Nam Định xây dựng chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh Agribank Xuân Trường Đề nghị Agribank Nam Định thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho Agribank Xuân Trườngkhắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh 103 - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ Agribank Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, không nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút mà bị khách hàng, thị trường Đề nghị Agribank Nam Định mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng tăng vị Ngân hàng thương trường 3.3.5 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đại diện cấp quốc gia DNNVV, có mạng lưới từ trung ương đến địa phương, có vai trị tổ chức nịng cốt hỗ trợ phát triển DNNVV Vì vậy, hiệp hội DNNVV Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNNVV thơng qua tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV lĩnh vực sau: - Tham gia ý kiến, thực phản biện, đề xuất với Chính phủ quan nhà nước sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động DNNVV, đặc biệt sách liên quan tới hỗ trợ tài DNNVV nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững - Hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV - Thực hoạt động thúc đẩy Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước nhằm tài trợ chương trình giúp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV, trọng hỗ trợ hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với môi trường, đầu tư đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ, nâng cao lực quản trị doanh nghiệp 104 - Phối hợp với hiệp hội doanh nghiệp khác thúc đẩy hoạt động truyền thông,quảng bá, xúc tiến thương mại, đầu tư, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chương trình nhằm xúc tiến thị trường cho DNNVV - Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV, tập trung vào nâng cao lực quản trị DNNVV Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNNVV có trình độ thấp, phần đơng chưa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, việc khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại có ý nghĩa quan trọng DNNVV Trong bối cảnh kinh tế vĩ mơ khó khăn nay, việc đầu tư vốn vào nâng cao trình độ nhân viên việc khơng dễ dàng mà tình hình tài DNNVV gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, mặt dài hạn cho phát triển bền vững doanh nghiệp cơng tác đầu tư cho nguồn nhân lực cần phải ưu tiên thực Hiệp hội DNNVV Việt Nam hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực DNNVV thông qua hoạt động như: (i) Điều tra, khảo sát đánh giá nhu cầu trợ giúp đào tạo; đánh giá tác động hiệu hoạt động trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV; (ii) Xây dựng, biên soạn, bổ sung, in ấn tài liệu phục vụ hoạt động đào tạo, bổ dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV; (iii) Tổ chức khóa/lớp đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ lao động đội ngũ cán quản lý kiến thức chung nâng cao khả nắm bắt hiểu rõ sản phẩm tín dụng ngân hàng, nâng cao trình độ xây dựng, lập phân tích dự án sản xuất kinh doanh nhằm tiếp cận tốt vốn tín dụng ngân hàng - Tăng cường hợp tác với quan, tổ chức Hiệp hội doanh nghiệp nước quốc tế, xây dựng chuỗi sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển DNNVV nói riêng cộng đồng doanh nghiệp nói chung - Trao đổi thơng tin sách, pháp luật, khoa học – công nghệ, sản xuất – kinh doanh nước với DNNVV 105 Kết luận chương Hoạt động mở rộng cho vay DNNVV có vai trị vơ quan trọng, không thân NHTM, doanh nghiệp mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế - xã hội nước ta Chính lẽ đó, việc đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNVV sở đánh giá thực trạng Agribank Xuân Trường trở nên quan trọng hết Trong Chương 3, luận văn đưa định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV thời gian tới Trên sở đó, tác giả đề cập đến giải pháp thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Tuy nhiên, để đạt kết tốt nhất, giải pháp đưa cần thực đồng quan nhà nước có hỗ trợ từ phía Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội DNNVV, nỗ lực thân DNNVV Với việc đề giải pháp kiến nghị trên, hy vọng Agribank Xuân Trường ngày trở thành ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt địa bàn huyện Xuân Trường, điểm đến tin cậy doanh nghiệp địa bàn; góp phần đáng kể vào phát triển huyện Xuân Trường nói riêng đất nước Việt Nam nói chung q trình hội nhập kinh tế quốc tế 106 KẾT LUẬN Có thể nói phát triển DNNVV đã, chiếm ưu vị trí quan trọng, đóng góp vào tăng trưởng phát triển bền vững quốc gia; số đánh giá khả phát triển quốc gia Chính vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV hệ thống ngân hàng nói chung Agribank Xuân Trường nói riêng quan trọng phát triển kinh tế đất nước.Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ chi nhánh nhóm doanh nghiệp chưa thực phát triển số chất lượng Tốc độ phát triển chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNNVV Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Điều làm ảnh hưởng không nhỏ tới đóng góp DNNVV cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Xuân Trường kinh tế quốc dân.Vì vậy, vấn đề tìm giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường coi vấn đề cấp bách giai đoạn Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm tháo gỡ vấn đề nói trên, luận văn với đề tài “ Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định” hoàn thành số nội dung sau: Một là, Hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề lý luận DNNVV, NHTM hoạt động cho vay NHTM NHTM Từ khẳng định mở rộng hoạt động cho vay DNNVV yêu cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai là, Phân tích, đánh giá cách toàn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường năm vừa qua Trên sở rõ điểm đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Agribank Xuân Trường Ba là, Trên sở mục tiêu, định hướng phát triển Agribank Xuân Trường, luận văn đưa hệ thống giải pháp mở rộng cho vay DNNVV 107 Agribank Xuân Trường Đồng thời, luận văn nêu lên số kiến nghị với cấp thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh thời gian tới Với kết nghiên cứu này, hi vọng công trình góp phần hồn thiện hệ thống lý luận mở rộng cho vay NHTM DNNVV, đồng thời góp phần giúp ích cho Agribank Xn Trường việc mở rộng cho vay DNNVV nói riêng, mở rộng hoạt động cho vay Agribank Xuân Trường nói chung, khẳng định vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực Với thái độ cầu thị, tác giả ln mong muốn có nhận xét, đánh giá đa chiều để đề tài luận văn hồn thiện Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo – Tiến sỹ Vũ Thị Lợicùng Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình - Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê - Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê - Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học KTQD, Hà Nội - Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê - Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Hà Nội - Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài - Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê - Fredric Minskin (2001), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học-kỹ thuật - Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo, tài liệu nội - Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Xuân Trường năm 2014,2015,2016 - Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Xuân Trường năm 2014,2015,2016 - Báo cáo kết thực Nghị định 55/2016/NĐ-CP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Xuân Trường năm 2015 - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 quy định quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam, 2010, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng 109 nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNO & PTNT Việt Nam, 2014, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 quy định bảo đảm tiền vay - Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/8/2014 việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Sổ tay tín dụng Agribank Việt Nam Các văn bản, quy định - Ngân hàng Nhà nước, 2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Ngân hàng Nhà nước, 2005, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 - Ngân hàng Nhà nước, 2002, Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Ngân hàng Nhà nước, 2003, Quyết định 312/2003/QĐ-NHNN ngày 4/4/2003 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 1381/ 2002/QĐ-NHNN ngày 16/12/2002 việc tổ chức tín dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Bùi Kim Ngân (18/11/2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề - Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) - Phí Trọng Hiển (18/11/2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân 110 hàng, Số chuyên đề - Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội - Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010QH 12) - Thông tư số 09/2014/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Tài liệu khác - T.S Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sỹ kinh tế - Học viện Ngân hàng - Th.S Lê Thu Thủy (2015), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Học viện Ngân hàng - Th.S Lê Lan Hương (2013), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM CP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học Kinh tế Quốc dân - Th.S Nguyễn Thị Minh Xuân (2016), Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Học viện tài Website: - http://www.ctu.edu.vn - http://www.hce.edu.vn - http://www.fetp.edu.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www agribank.com.vn - http://www.vneconomy.vn - http://www.wto.org.com.vn