CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và quy trình cho vay a Khái niệm cho vay:
Theo khoản 16, Điều 4, Luật Các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích xác định và thời gian nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn nhàn rỗi để cung ứng cho những người cần vốn thông qua cho vay Khoản tiền vay trở thành nợ đối với người vay và tài sản đối với NHTM, tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Để đảm bảo lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc và quy định pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay.
- Cho vay dựa trên cơ sở lòng tin, cam kết hoàn trả vô thời hạn
Ngân hàng cho vay yêu cầu các đơn vị có nhu cầu vay vốn phải có kế hoạch rõ ràng và mục đích sử dụng cụ thể Đơn xin vay cần bao gồm các thông tin như số tiền vay, thời hạn sử dụng, mục đích và tính hiệu quả của vốn vay Ngân hàng sẽ xem xét và kiểm tra các yếu tố này, chỉ cho vay khi thấy rằng đồng vốn sẽ mang lại hiệu quả kinh tế và cam kết trả nợ đúng hạn.
Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch cho vay dựa trên hồ sơ xin vay của khách hàng để chủ động trong đầu tư tín dụng Việc cho vay dựa vào lòng tin và cam kết hoàn trả vô thời hạn giúp ngân hàng đầu tư vốn một cách có trọng điểm và đạt hiệu quả kinh tế cao.
- Là sự chuyển nhượng một khoản tiền có thời hạn
Quan hệ tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay, yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Thời hạn cho vay được xác định từ lúc khách hàng nhận tiền vay đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng thương mại.
- Cho vay phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
Người vay vốn cần hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi để ngân hàng bảo toàn vốn và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Nguồn vốn cho vay chủ yếu được huy động từ các thành phần kinh tế, và khoản lợi tức từ việc vay vốn là nguồn thu quan trọng của ngân hàng, giúp thực hiện nghĩa vụ với ngân sách nhà nước Việc hoàn trả này cũng đảm bảo sự thống nhất giữa vận động hàng hóa và tiền tệ, góp phần ổn định tiền tệ và giá cả trong nền kinh tế.
- Là hoạt động tiềm ẩn rủi ro
Cho vay là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì ngân hàng là tổ chức tín dụng chịu sự quản lý của nhà nước theo các quy định pháp lý Mỗi khi có sự điều chỉnh từ chính phủ hoặc ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại thường gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, thậm chí có thể phải gánh chịu tổn thất.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều lĩnh vực và thành phần kinh tế Mọi thay đổi trong các lĩnh vực này đều ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, tạo ra phản ứng dây chuyền Chẳng hạn, tình trạng chiếm dụng vốn và nợ đọng trong xây dựng cơ bản hiện nay đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, mất khả năng thanh toán và không thể trả nợ cho ngân hàng thương mại, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng trong tổng dư nợ cho vay.
- Là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng
Xây dựng quy trình cho vay hoàn thiện có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và chất lượng khoản vay Một quy trình cho vay hợp lý và chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay.
- Quy trình cho vay bao gồm các bước:
Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay
*Thiết lập hồ sơ cho vay
Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng cũng như hồ sơ vay vốn Dù khách hàng đủ hay không đủ điều kiện vay, cán bộ tín dụng sẽ báo cáo cho lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng nếu hồ sơ vay không đủ điều kiện.
Kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ vay vốn, bao gồm các giấy tờ và văn bản trong danh mục hồ sơ Đồng thời, xác minh tính xác thực và sự phù hợp của mục đích vay vốn.
Phân tích trước khi cho vay là bước quyết định chất lượng khoản vay, bao gồm việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng Các yếu tố cần xem xét bao gồm năng lực sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn trả nợ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế liên quan Mục tiêu là xác định ý chí và khả năng trả nợ của khách hàng.
Hợp đồng tín dụng là văn bản pháp lý ghi lại thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó bao gồm thông tin chi tiết về các điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên Việc xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng là bước quan trọng trong quá trình vay vốn, đảm bảo sự minh bạch và bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho khách hàng.
Thiết lập hồ sơ cho vay Quyết định tín dụng
Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng
Phân tích trước khi cho vay
Giám sát và quản lý khoản vay hàng bao gồm việc theo dõi mục đích vay vốn, qui mô, thời hạn, lãi suất, phí, các loại đảm bảo và các điều kiện cần thiết khác để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình vay mượn.
*Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng
Ngân hàng cam kết cấp vốn cho khách hàng đúng hạn và theo dõi sát sao việc sử dụng vốn để đảm bảo rằng khoản đầu tư của mình được sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi nhuận.
*Giám sát và quản lý khoản vay
Giai đoạn giám sát tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình cho vay, nhằm theo dõi và đánh giá sự chấp hành tín dụng của khách hàng Qua đó, các biện pháp xử lý kịp thời sẽ được triển khai để đảm bảo hiệu quả trong quản lý tín dụng.
KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của NHTM nước ngoài
1.2.1.1 Kinh nghiệm của các NHTM Mỹ
Các ngân hàng thương mại Mỹ chú trọng đến việc thẩm định khoản vay, vì cho vay các khoản nợ rủi ro không xứng đáng với khối lượng công việc cần thiết để đảm bảo khoản vay không quá hạn Họ khuyến cáo không nên sử dụng các đơn vị môi giới, bởi vì những đơn vị này không có động lực để cung cấp các khoản vay chất lượng cao do lương của họ không phụ thuộc vào chất lượng khoản vay Hơn nữa, ngân hàng yêu cầu cán bộ cho vay phải chịu trách nhiệm về các khoản vay mà họ cấp, vì đa số các tổ chức cho vay tin tưởng vào trách nhiệm của nhân viên cho vay.
Việc thẩm định khoản vay chặt chẽ và chuyên nghiệp giúp cho các NHTM
Mỹ luôn có sự vận hành ổn định, phát triển, hạn chế tối đa khả năng phát sinh nợ xấu, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.1.2 Kinh nghiệm của các NHTM Pháp:
Luật Ngân hàng Pháp yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) tuân thủ các chỉ tiêu quản lý để đảm bảo khả năng sẵn sàng chi trả và thanh toán, cũng như duy trì cấu trúc tài chính ổn định Các TCTD cần thực hiện các hệ số quy định nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
- Hệ số khả năng thanh toán quy định là 8%
Hạn mức cho vay tối đa cho khách hàng hoặc tập đoàn không được vượt quá 40% vốn tự có, trong khi mức rủi ro đối với mỗi khách hàng là 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Hệ số vốn khả dụng đạt 100%, trong khi hệ số vốn tự có và nguồn vốn thường xuyên tối thiểu phải là 60% Điều này áp dụng cho tổng nguồn vốn có thời hạn trên 5 năm so với tổng số vốn sử dụng có thời hạn còn lại cũng trên 5 năm.
Hệ thống chỉ tiêu quản lý tài chính linh hoạt của các ngân hàng thương mại Pháp đã giúp giảm thiểu tác động tiêu cực đến các kế hoạch tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng.
1.2.1.3 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc:
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang chú trọng nâng cao tiêu chuẩn an toàn tín dụng, tập trung vào việc đánh giá cho vay với kỳ vọng rằng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ mang lại lợi nhuận an toàn thay vì chỉ chú trọng vào giá trị cao Họ cũng cải thiện trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng và hạn chế cho vay bằng chính cổ phiếu của ngân hàng Đồng thời, các ngân hàng thực hiện văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, cũng như kế hoạch trả nợ Ngoài ra, việc giám sát chặt chẽ sau giải ngân, thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo tài chính trong suốt thời gian hiệu lực của khoản vay cũng được thực hiện.
1.2.2 Bài học cho cácNHTM Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng
An toàn trong hoạt động cho vay là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng thương mại luôn chú trọng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên rủi ro hơn, đòi hỏi các ngân hàng phải thận trọng trong quyết định cho vay Việc nhận dạng, đánh giá và phân tích đúng rủi ro là nguyên tắc nền tảng trong việc phân bổ nguồn lực khan hiếm Điều này không chỉ giúp giải quyết hài hòa lợi ích của ngân hàng, người vay và xã hội, mà còn đảm bảo khách hàng an toàn và phát triển hiệu quả, tạo nền tảng cho hoạt động kinh doanh bền vững.
Từ kinh nghiệm của một số nước, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích có thể nghiên cứu và vận dụng như sau:
Ngân hàng cần thực hiện việc lựa chọn, phân tích và sàng lọc khách hàng ngay từ giai đoạn thẩm định cho vay Quy trình này nên tập trung vào các khách hàng có tình hình tài chính ổn định, kế hoạch sử dụng vốn khả thi và triển vọng hoạt động tích cực Đặc biệt, ưu tiên những khách hàng có khả năng tạo ra giá trị gia tăng kinh tế cao hơn.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng
Các khoản cho vay có tài sản đảm bảo là yêu cầu bắt buộc, trong đó ngân hàng áp dụng nhiều hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố và bảo lãnh để đảm bảo an toàn cho các giao dịch.
Phối hợp chặt chẽ với khách hàng vay vốn để giải quyết nợ đến hạn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong việc thu hồi các khoản nợ xấu và nợ khó đòi đã được xử lý.
Phân loại nợ là cần thiết để ngân hàng kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro, bảo vệ các kế hoạch tài chính Việc này giúp xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát hiệu quả việc thu hồi các khoản nợ đã theo dõi ngoại bảng.
Xây dựng một chính sách cho vay đa dạng, bao trùm nhiều ngành hàng và lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế Đồng thời, cần thiết lập cơ cấu cho vay với thời hạn ổn định và hợp lý để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp và cá nhân.
- Xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng
Bồi dưỡng trình độ cán bộ tín dụng là cần thiết để nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay cùng mức độ rủi ro của khách hàng Cần tổ chức công tác cho vay một cách nhanh chóng và linh hoạt, đồng thời gắn quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng các khoản vay.
Trong Chương 1, bài viết tập trung vào cơ sở lý luận về chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại, bao gồm các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và các mô hình đánh giá liên quan Bên cạnh đó, bài viết cũng tham khảo kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ các ngân hàng thương mại quốc tế, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm quý giá cho các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, nhằm cải thiện chất lượng cho vay.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN – TỈNH
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình
Sau khi tái lập tỉnh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Bình được tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nam Ninh vào ngày 01 tháng 4 năm 1992 Ngân hàng được thành lập nhằm phục vụ yêu cầu công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn trong khu vực.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình, đã được thành lập và hoạt động hơn 25 năm, với trụ sở tại Thị trấn Phát Diệm Ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN&PTNT Chi nhánh Ninh Bình và có trách nhiệm thực hiện các nghĩa vụ trong phạm vi ủy quyền Với phương châm “Vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng”, chi nhánh không ngừng nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Kim Sơn - tỉnh Ninh Bình đã trải qua 3 giai đoạn phát triển:
- 01/04/1992 đến 31/12/1995: Thời kỳ đầu tái lập tỉnh
- 01/01/1996 đến 31/12/2000: Thời kỳ củng cố để phát triển
- 01/01/2001 đến nay: Cơ cấu lại ngân hàng
2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kim Sơn, thuộc tỉnh Ninh Bình, là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tất cả các hoạt động của tổ chức này đều được thực hiện theo quy định nghiêm ngặt của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Ninh Bình được thể hiện rõ qua sơ đồ dưới đây.
Mỗi phòng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình, đảm nhận chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, góp phần tạo nên một tổng thể thống nhất nhằm phối hợp hiệu quả trong việc giải quyết các công việc Dưới đây là nhiệm vụ cụ thể của từng phòng.
Ban lãnh đạo: Gồm Giám đốc và ba phó giám đốc Ban lãnh đạo là những người đứng đầu chi nhánh, có nhiệm vụ:
- Điều hành, hướng dẫn, tổ chức nhân sự thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhánh
Thực hiện các kế hoạch từ trụ sở chính là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc báo cáo trực tiếp với cấp trên về những vấn đề phát sinh và triển khai các kế hoạch của chi nhánh một cách hiệu quả.
Phòng tổ chức - hành chính: quản lý hành chính và tham mưu cho Ban Giám đốc về:
- Chiến lược phát triển nguồn nhân lực, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ
- Trực tiếp triển khai các nghiệp vụ về tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng, công tác hậu cần trong chi nhánh
Sơ đồ 2 1 Mô hình tổ chức
(Nguồn: Phòng Tổ chức- Hành chính Agribank Kim Sơn)
Ban lãnh đạo Phòng tổ chức - hành chính
Phòng kế toán - ngân quỹPhòng tín dụng
-Nhiệm vụ chính là tổ chức quản lý cán bộ phân công trách nhiệm cho các nhân viên…
Phòng kế toán - ngân quỹ: có chức năng:
Hạch toán kế toán, lưu trữ, bảo quản và quản lý tài sản nhà nước được thực hiện theo pháp lệnh kế toán thống kê và các chế độ tài chính kế toán hiện hành của Bộ Tài chính và NHNN&PTNT Việt Nam Việc tuân thủ các quy định này đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài sản công, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và nghiệp vụ thanh toán theo quy định
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định
- Tham mưu cho ban giám đốc về chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý về tài chính, kế toán, ngân quỹ trong chi nhánh
- Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền
Quản lý và bảo quản Việt Nam đồng, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ, chứng từ có giá, ấn chỉ quan trọng, cũng như hồ sơ thế chấp, cầm cố và ký gửi là nhiệm vụ quan trọng trong hệ thống NHNN&PTNT hiện nay.
Phòng tín dụng là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng, bao gồm cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội và doanh nghiệp, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ Nhiệm vụ của phòng bao gồm giải quyết và xử lý các nghiệp vụ cho vay, đồng thời quản lý các sản phẩm cho vay theo chế độ và quy định hiện hành, cũng như hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
Nghiên cứu phát triển chiến lược khách hàng tín dụng nhằm phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi tương ứng Mục tiêu là mở rộng đầu tư tín dụng theo hướng khép kín, bao gồm sản xuất, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu Đồng thời, cần gắn kết tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng để tối ưu hóa hiệu quả.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cấp trên theo phân cấp ủy quyền
Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án từ nguồn vốn trong nước và nước ngoài Cung cấp dịch vụ ủy thác nguồn vốn cho Chính phủ, các bộ, ngành, cũng như tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết tổng kết;
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm chỉ đạo và kiểm tra hoạt động tín dụng tại các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trong khu vực.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2012 - 2016
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Kim Sơn, Ninh Bình, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, từ sản phẩm truyền thống đến các dịch vụ hiện đại, tiện lợi cho mọi khách hàng trong và ngoài nước Sản phẩm của ngân hàng rất phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, tuy nhiên, ngân hàng vẫn chú trọng nhiều vào các hoạt động ngân hàng truyền thống.
Ngân hàng cung cấp giải pháp vay vốn linh hoạt cho cá nhân và hộ gia đình, đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng và đời sống Lãi suất vay được điều chỉnh theo từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo hỗ trợ tối đa cho khách hàng.
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN – TỈNH NINH BÌNH
2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay
2.2.1.1 Chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kim Sơn nếu xét theo các chỉ tiêu truyền thống a Cơ cấu dư nợ cho vay
Để có cái nhìn tổng quát về hoạt động cho vay ngân hàng, quy mô cho vay là yếu tố quan trọng Tuy nhiên, để hiểu rõ hơn về chiến lược, mục tiêu và đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng đến, cần tiến hành phân tích cơ cấu cho vay.
- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Doanh nghiệp Hợp tác xã Cá nhân, hộ gia đình Tổng dư nợ (100%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ tín dụng các năm 2012-2016)
Ngân hàng có cơ cấu dư nợ hợp lý với tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình chiếm trên 45% tổng dư nợ Dư nợ cho vay đối tượng Hợp tác xã giảm xuống chỉ còn 0.13 tỷ đồng, chiếm 0.01% tổng dư nợ vào năm 2016 Mặc dù tổng dư nợ tăng, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp giảm từ 60.29% năm 2012 xuống 45.81% năm 2016, trong khi tỷ trọng cho vay cá nhân, hộ gia đình tăng từ 36.95% lên 54.18% trong cùng thời gian Sự chuyển hướng này cho thấy ngân hàng đang tập trung vào cho vay hộ gia đình và cá nhân, phù hợp với xu hướng ngày càng nhiều hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vẫn cao do nhu cầu vốn lớn, mặc dù số lượng doanh nghiệp ít Các doanh nghiệp lớn thường chịu tác động mạnh từ nền kinh tế, trong khi hộ gia đình, cá nhân ít bị ảnh hưởng và vẫn có thể duy trì lợi nhuận.
- Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Tổng dư nợ (100%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ tín dụng các năm 2012-2016)
Kết cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho thấy cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế so với cho vay trung và dài hạn Cụ thể, năm 2012, cho vay ngắn hạn đạt 246.91 tỷ đồng, chiếm 72.6% tổng dư nợ Đến năm 2013, con số này tăng mạnh lên 383.2 tỷ đồng, chiếm 76.01% Năm 2014, cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 494.28 tỷ đồng, chiếm 77.2% Năm 2015, con số này đạt 705.86 tỷ đồng, chiếm 77.0% Đến năm 2016, cho vay ngắn hạn tăng lên 999.56 tỷ đồng, chiếm 75.03% tổng dư nợ.
Mặc dù tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2016 đã giảm so với 3 năm 2013,
Trong giai đoạn 2014-2015, tỷ lệ cho vay ngắn hạn của ngân hàng tại huyện Kim Sơn vẫn duy trì ở mức cao (75.03%), chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn lưu động của hộ sản xuất, cá nhân và doanh nghiệp Dù nhu cầu vốn trung hạn và dài hạn thấp hơn do rủi ro và khó khăn trong thu hồi nợ, ngân hàng vẫn tạo điều kiện cho vay với tỷ trọng cho vay trung hạn và dài hạn có xu hướng tăng nhẹ qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng không chỉ tập trung vào khách hàng vay ngắn hạn mà còn mở rộng cho vay cho những khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn.
Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn huy động theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
Năm Nội tệ Ngoại tệ (Quy đổi VNĐ) Tổng huy động
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình nguồn vốn huy động các năm 2012-2016)
Trong giai đoạn 2012-2016, nguồn vốn huy động nội tệ và ngoại tệ quy đổi đã có sự tăng trưởng rõ rệt Tuy nhiên, nguồn vốn nội tệ vẫn giữ vị trí chủ đạo, chiếm trên 97% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động ngoại tệ tại các ngân hàng đang giảm dần tỷ trọng, cho thấy sự thiếu chú trọng trong công tác huy động vốn ngoại tệ Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực cũng ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của nguồn vốn này.
* Theo thành phần kinh tế
Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn huy động theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi TCTD Tổng huy động (100%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình nguồn vốn huy động các năm 2012-2016)
Chi nhánh ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ dân cư, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định và vững chắc trong nguồn vốn qua các năm Cụ thể, năm 2012, vốn huy động từ dân cư đạt 333.9 tỷ đồng, chiếm 74.3% tổng vốn huy động Đến năm 2016, con số này đã tăng lên 599.8 tỷ đồng, chiếm 85.9% tổng nguồn vốn huy động.
Ngân hàng Kim Sơn chủ động tiếp thị dịch vụ tài chính tại nhà cho khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, tư vấn gửi tiết kiệm phù hợp với mục đích sử dụng của gia đình Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng thành lập tổ thu tiền tận nhà và khoán chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ, nhân viên, liên kết với chế độ lương Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, Chi nhánh ngân hàng Kim Sơn vẫn thành công trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.
Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và tiền gửi, vay từ các tổ chức tín dụng tại Agribank Kim Sơn có chi phí thấp nhưng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Do đó, Agribank Kim Sơn cần chú trọng hơn đến việc hợp tác với các tổ chức tín dụng và khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản.
* Theo kỳ hạn huy động
Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn huy động theo kỳ hạn huy động Đơn vị: tỷ đồng
TG kỳ hạn dưới 12 tháng
TG kỳ hạn trên 24 tháng Tổng huy động (100%)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình nguồn vốn huy động các năm 2012-2016)
Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, mang lại lợi ích tiết kiệm chi phí và lãi suất thấp Mặc dù nguồn vốn này khó kế hoạch hóa do thời gian ngắn, nhưng nó giúp tránh rủi ro về lãi suất hiệu quả.
Nguồn tiền gửi trên 12 tháng mang lại lợi thế cho Chi nhánh trong việc chủ động vốn cho đầu tư trung và dài hạn, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lãi suất lớn, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại Mặc dù Ngân hàng Nhà nước thường xuyên điều chỉnh lãi suất cơ bản, Chi nhánh vẫn khuyến khích thu hút nguồn tiền gửi này với chính sách phù hợp Kết quả là, số tiền gửi từ 12-24 tháng đã tăng từ 8.4% vào năm 2012 lên 27.2% vào năm 2016.
Như đã trình bày ở Chương 1, mức độ cho vay tập trung được thể hiện qua
Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn huy động Đối với Agribank Kim Sơn, tỷ lệ ấy qua các năm như sau:
Bảng 2.9 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng nguồn huy động Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2012-2016)
Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng trong năm 2012 là 0.76 và năm 2013 là 0.96, cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, dẫn đến lãng phí và hiệu suất thấp trong việc tạo ra lợi nhuận Sự bất ổn của nền kinh tế có thể là một nguyên nhân góp phần vào tình trạng này Tuy nhiên, từ năm 2014 đến 2016, tỷ lệ này đã tăng dần và đều vượt mức 1, cho thấy sự cải thiện trong việc sử dụng vốn vay.
Từ năm 2015 đến năm 2016, tỷ lệ hoạt động của ngân hàng đã tăng từ 1.22 lên 1.88, cho thấy khả năng sử dụng vốn vay và chất lượng cho vay được cải thiện Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa huy động vốn hiệu quả, với tỷ lệ vốn huy động tham gia cho vay còn thấp Do đó, cần có những chỉ đạo phù hợp để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.
Tỷ lệ thu hồi nợ của Agribank Kim Sơn phản ánh chất lượng cho vay và khả năng thu hồi nợ, với tỷ lệ thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn luôn duy trì ở mức cao.
Bảng 2.10 Tỷ lệ thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Doanh số thu nợ đến hạn Doanh số cho vay Tỷ lệ thu nợ đúng hạn(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2012-2016)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
2.3.1 Những kết quả đạt được
Agribank Kim Sơn đã thực hiện nghiêm túc và kịp thời các chính sách quản trị điều hành cùng chiến lược phát triển, bám sát chủ trương của Đảng và pháp luật nhà nước Nhờ đó, chất lượng cho vay của ngân hàng đã được cải thiện đáng kể.
Ngân hàng đã nỗ lực đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh của người dân, không chỉ tập trung vào các vùng đô thị mà còn mở rộng đến từng thôn, xóm, xã Doanh số cho vay và dư nợ tăng liên tục trong những năm qua đã cung cấp nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
Agribank Kim Sơn đã tích cực tham gia vào các chương trình phát triển kinh tế trọng điểm của tỉnh và huyện, khai thác tiềm năng vùng ven biển với các cây công nghiệp có giá trị cao như trồng cói Hiện tại, nhiều vùng đất đã mang lại hiệu quả kinh tế lên đến 100 triệu đồng/năm Nhờ vào vốn vay của Agribank Kim Sơn, người dân đã thay đổi tư duy làm giàu, góp phần giảm thiểu tệ nạn xã hội Nhiều trang trại kết hợp sản xuất nông nghiệp với chăn nuôi và các ngành nghề khác đã đạt hiệu quả kinh tế cao Vốn ngân hàng đã thay đổi bộ mặt của các xã như Kim Trung và Kim Đông, nơi trước đây nghèo nàn, giờ đây hàng trăm hộ nông dân đã thoát nghèo nhờ vào sự hỗ trợ từ Agribank Kim Sơn.
Dư nợ cho vay đang tăng trưởng mạnh mẽ, với cơ cấu đầu tư chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn, phản ánh sự ổn định của nền kinh tế địa phương Tín dụng không chỉ tập trung phát triển vùng nguyên liệu mà còn mở rộng cho các lĩnh vực như nông nghiệp, nông thôn theo mô hình trang trại, mua sắm phương tiện vận tải, và máy móc phục vụ hạ tầng Điều này không chỉ tạo ra việc làm cho những hộ sản xuất có khả năng lao động mà thiếu vốn, mà còn góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói đáng kể Sự gia tăng quy mô tín dụng cũng giúp ngân hàng nâng cao lợi nhuận.
Agribank Kim Sơn xác định chất lượng cho vay là mục tiêu sống còn, luôn tuân thủ các quy định pháp lý và quy trình tín dụng của Nhà nước cũng như yêu cầu riêng của Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng cam kết cho vay đúng mục đích, điều kiện và tập trung vào hiệu quả kinh tế của các dự án Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Kim Sơn tăng cường kiểm tra, kiểm soát và đào tạo cán bộ, thực hiện triết lý kinh doanh "AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng" Nhờ đó, chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm qua các năm.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những thành quả đạt dược của Agribank Kim Sơn ngoài ra vẫn còn một số tồn tại sau:
Quy mô cho vay của chi nhánh còn hạn chế do là một đơn vị vừa và nhỏ, phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các chi nhánh khác trong hệ thống Doanh số cho vay phụ thuộc vào hạn mức tín dụng và quy mô nguồn vốn huy động Hầu hết khách hàng hiện tại vẫn là khách hàng truyền thống, dẫn đến việc chi nhánh chưa khai thác tối đa tiềm năng và thế mạnh của mình.
+ Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, vẫn chỉ dừng ở mức chung chung, chưa có sản phẩm mang nét riêng biệt của ngân hàng
Mặc dù nợ quá hạn và nợ xấu đã giảm, nhưng vẫn còn tồn tại trong một số chương trình cho vay, đặc biệt là dự án nuôi tôm, cua ở các vùng đầm ven biển, cùng với nguy cơ tiềm ẩn từ một số đối tượng cho vay khác.
Việc thu lãi hiện tại chủ yếu tập trung vào những ngày cuối tháng, dẫn đến sự không đồng đều trong các ngày khác Điều này làm kéo dài thời gian làm việc của các bộ phận liên quan, đồng thời hình thành thói quen cho khách hàng là dồn tiền nộp vào cuối tháng Hệ quả là gây ra xáo trộn trong công tác điều hành, kiểm tra và giám sát.
Cán bộ ngân hàng hiện nay chưa đáp ứng tốt nhu cầu tư vấn khách hàng do trình độ chuyên môn còn hạn chế Phong cách giao dịch của một số nhân viên và cán bộ tín dụng chưa đạt yêu cầu chuyên nghiệp, dẫn đến tình trạng cho vay dựa vào mối quan hệ cá nhân, công việc thực hiện chậm trễ và còn nhiều sai sót.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh không ổn định và kinh tế đang hồi phục sau suy thoái, tình hình kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, gây khó khăn cho việc thu hồi vốn tín dụng của ngân hàng Nhiều khách hàng vẫn chưa theo kịp những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô, đồng thời phải đối mặt với yêu cầu ngày càng cao về chất lượng, số lượng và giá cả sản phẩm.
Kinh tế huyện đã có sự phát triển nhưng còn chưa đồng đều, với nhiều khu vực nông thôn gặp khó khăn Kinh tế hộ sản xuất chủ yếu mang tính chất nhỏ lẻ, trong khi địa bàn huyện rộng lớn và hạ tầng giao thông còn hạn chế, gây khó khăn trong việc giám sát và kiểm tra các khoản vay.
Môi trường pháp lý cho tín dụng hiện nay còn thiếu đồng bộ và đầy đủ, dẫn đến những vướng mắc trong việc cưỡng chế và thi hành pháp luật Sự chồng chéo và thay đổi thường xuyên của các văn bản pháp lý làm giảm tính chủ động trong xét duyệt và thu hồi nợ Kiểm tra và giám sát của Nhà nước đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa thường xuyên, bộc lộ nhiều thiếu sót Hơn nữa, sự phối hợp giữa các ngành trong việc cung cấp thông tin thị trường và hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh còn kém, gây khó khăn cho việc cho vay các khoản lớn cần thế chấp tài sản.
Trình độ nhận thức và dân trí thấp, cùng với thói quen sống và làm việc chưa tuân thủ pháp luật, là nguyên nhân chính dẫn đến khó khăn trong việc quản lý vốn vay Nhiều hộ gia đình và cá nhân chưa nhận thức được trách nhiệm với số vốn vay của mình, thiếu kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh, không có khả năng ứng phó với sự thay đổi của cơ chế thị trường Họ cũng thiếu hiểu biết về kỹ thuật và cách lựa chọn ngành nghề phù hợp, cũng như khả năng hạch toán lãi lỗ Đặc biệt, việc không lập được phương án và dự án sản xuất kinh doanh rõ ràng đã tạo ra nhiều trở ngại cho ngân hàng trong quá trình cho vay.
Kim Sơn là vùng sản xuất chủ yếu các loại nông sản như cói, lúa và hoa màu, vì vậy rất phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Ngoài ra, vùng này còn chăn nuôi trâu, bò, tôm, cua, cá, khiến kết quả chăn nuôi chịu ảnh hưởng lớn từ dịch bệnh và khí hậu Những yếu tố này gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trình độ cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, còn hạn chế về chuyên môn và kỹ năng thẩm định, dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ chưa kiên quyết Hầu hết cán bộ ngân hàng vẫn cho vay theo hình thức truyền thống Mặc dù công tác điều tra khảo sát, phân tích đánh giá và phân loại khách hàng đã được quan tâm, nhưng vẫn mang tính hình thức và chưa phản ánh đúng thực trạng tình hình sử dụng vốn của khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NHỮNG THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN – TỈNH
3.1.1 Những thách thức đối với hoạt động kinh doanh của Agribank
Agribank Việt Nam, ngân hàng hàng đầu trong đầu tư nông nghiệp và nông thôn, sở hữu mạng lưới cho vay rộng rãi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng Ngân hàng này đang đồng hành cùng ngành nông nghiệp Việt Nam trong quá trình hội nhập toàn cầu.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, việc mở cửa lĩnh vực tài chính - ngân hàng là xu hướng phát triển tất yếu để thúc đẩy thương mại và luân chuyển vốn quốc tế Agribank Kim Sơn cần chủ động tham gia vào quá trình hội nhập, khi mà thị trường trong nước không còn mức bảo hộ cao và phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác cả trong nước lẫn toàn cầu.
Ngân hàng Nhà nước cần chủ động điều chỉnh và tạo dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng Việc xây dựng khuôn khổ chính sách phù hợp sẽ đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả và có khả năng chống đỡ kịp thời trước các cú sốc từ bên ngoài.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Agribank Kim Sơn, đang phải đối mặt với nhiều thách thức nội tại trong bối cảnh hội nhập quốc tế Những khó khăn này bao gồm sự bất cập trong thể chế của hệ thống ngân hàng, chưa đáp ứng được yêu cầu cải cách và lộ trình hội nhập, tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Sức ép cạnh tranh trong thị trường ngân hàng Việt Nam ngày càng gia tăng do sự hiện diện của 7 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, bao gồm ANZ, Hong Leong, HSBC, Shinhan, Standard Chartered, Public Bank Berhad và Woori Bank Mặc dù hiện tại, thị phần của các ngân hàng nước ngoài và liên doanh chỉ chiếm 10-15% trong tín dụng và 5-7% trong huy động vốn, nhưng với công nghệ hiện đại và nguồn nhân lực chất lượng cao, họ đang nắm giữ lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng thương mại trong nước trong các lĩnh vực huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác.
Khi các cam kết hội nhập WTO, AEC, TPP có hiệu lực, ngân hàng nước ngoài bắt đầu huy động vốn từ dân cư và cung cấp dịch vụ cho vay cho người Việt Nam, tạo ra một thị trường hấp dẫn nhờ vào chất lượng dịch vụ vượt trội Người dân Việt Nam với trình độ dân trí và thu nhập ngày càng cao có xu hướng tìm kiếm các nhà cung cấp dịch vụ tốt hơn, dẫn đến sự chuyển dịch của phân khúc khách hàng có thu nhập cao và trung bình sang ngân hàng nước ngoài Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, buộc họ phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và đầu tư công nghệ hiện đại để cạnh tranh.
3.1.1.2 Sự chuyển dịch nguồn nhân lực
Hội nhập quốc tế dẫn đến sự dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao từ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước sang ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và khu vực Ngành tài chính ngân hàng cần nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn giỏi, kỹ năng ngoại ngữ và tin học tốt, cùng với khả năng khai thác công nghệ cao và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Các chuyên gia tài chính, với tầm nhìn chiến lược và khả năng ứng phó quyết đoán, đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh phức tạp Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM Việt Nam, tuy nhiên, hiện tại ngành này đang đối mặt với tình trạng khan hiếm nhân lực chất lượng, đặc biệt là các chuyên gia có bằng cấp quốc tế Thêm vào đó, NHTM Việt Nam đang phải đối mặt với tình trạng chảy máu chất xám trong cuộc cạnh tranh thu hút nhân tài, nếu không có chính sách giữ chân nhân tài hiệu quả, sự dịch chuyển nhân lực chất lượng cao sẽ tiếp tục gia tăng.
3.1.1.3 Tỷ lệ an toàn vốn chưa cao
Tiềm lực tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam còn khiêm tốn, với chất lượng tài sản thấp và công nghệ ngân hàng chưa phát triển tương xứng so với khu vực và thế giới Mặc dù vốn điều lệ đã tăng trưởng đáng kể sau hội nhập, nhưng mức vốn trung bình của các NHTM Việt Nam vẫn không thể so sánh với các ngân hàng trong khu vực có vốn điều lệ hàng tỷ USD, tạo ra bất lợi lớn về tỷ lệ an toàn vốn Cấu trúc tài sản không hợp lý và tỷ lệ nợ xấu cao đang gây khó khăn cho việc đảm bảo thanh khoản và an toàn hoạt động ngân hàng Dù chúng ta đang nỗ lực tái cơ cấu và xử lý nợ xấu, nhưng các biện pháp hiện tại chủ yếu mang tính kỹ thuật, dẫn đến việc xử lý nợ xấu chậm và chưa triệt để, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của các ngân hàng Việt Nam hiện đang chậm tiến so với yêu cầu hội nhập quốc tế Mặc dù các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đang nỗ lực nâng cấp hệ thống công nghệ thông qua các dự án hiện đại hóa, nhưng năng lực tài chính hạn chế khiến họ chưa thể đáp ứng yêu cầu trong thời gian ngắn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã yêu cầu các NHTM rà soát năng lực quản trị công nghệ theo tiêu chuẩn Basel II, và kết quả cho thấy chỉ khoảng 40-60% yêu cầu được đáp ứng Điều này cho thấy quản trị công nghệ là một thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam trước sức ép hội nhập quốc tế.
3.1.1.4 Nguy cơ bị thôn tính
Mở cửa thị trường tài chính ngân hàng trong quá trình hội nhập tạo ra nguy cơ thôn tính đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, đặc biệt là khi vấn đề sở hữu chéo xuất hiện Các ngân hàng nước ngoài, với lợi thế về tài chính, công nghệ và nhân lực, thường thâm nhập vào thị trường Việt Nam bằng cách mua cổ phần và trở thành cổ đông chiến lược của các NHTM Họ có thể thực hiện các thương vụ M&A để nhanh chóng thiết lập sự hiện diện tại thị trường tài chính Việt Nam Nếu các NHTM Việt Nam không chú trọng đến quản trị và kiểm soát vốn, nguy cơ bị thâu tóm sẽ ngày càng tăng.
Hội nhập tạo ra động lực và cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường đầu tư chéo lẫn nhau và với các tập đoàn kinh tế lớn Tuy nhiên, vấn đề sở hữu cổ phần chéo đang trở thành thách thức lớn, gây rào cản cho quá trình xử lý và tái cơ cấu hệ thống ngân hàng.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay đến năm
3.1.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng
Cho vay là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng đã xác định rõ hướng đi trong hoạt động cho vay, xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn và dài hạn Mục tiêu hoạt động cho vay của ngân hàng hướng tới năm 2020 là đạt được hiệu quả tối ưu trong việc hỗ trợ khách hàng và phát triển kinh tế.
Mở rộng danh mục cho vay cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh là cần thiết để tăng nhanh khối lượng cho vay Cần chú trọng vào việc tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cho ngành chế biến nông sản, hải sản, thủ công, làng nghề, cùng với trang thiết bị và công nghệ phục vụ sản xuất, trồng trọt và chăn nuôi Đồng thời, nâng cao chất lượng cho vay phải được ưu tiên hàng đầu để tạo điều kiện phát triển kinh tế địa phương.
Mở rộng thị trường là chiến lược quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng, trong đó Agribank Kim Sơn cần tập trung vào việc củng cố và phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn Việc liên kết với thị trường thành phố sẽ giúp tạo lập một nền tảng bền vững, đặc biệt tại những vùng có điều kiện phát triển hàng hóa tập trung, nhằm sớm phát huy hiệu quả kinh tế xã hội.
Trong thời gian qua, mặc dù đã đạt được nhiều kết quả trong phát triển, nhưng phương thức cho vay cũ đã trở nên kém hiệu quả trước yêu cầu thị trường ngày càng cao Do đó, cần đổi mới phương thức cho vay bằng cách tập trung vào các dự án của huyện và tiểu vùng kinh tế tại từng xã, nhằm khai thác tiềm năng sản xuất hàng hóa nông thôn Đồng thời, cần kết hợp cho vay các dự án nhỏ phục vụ người nghèo tại thôn, xã, với hình thức giải ngân bán buôn cho sản xuất và bán lẻ cho các dự án vừa và lớn Tăng cường cho vay hộ sản xuất là ưu tiên hàng đầu, đảm bảo phát triển bền vững, đây sẽ là trọng tâm trong công tác tín dụng tại Agribank Kim Sơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
Ngân hàng cần chú trọng đến khả năng sẵn sàng cung cấp dịch vụ kịp thời, cũng như nâng cao chuyên môn và thái độ phục vụ lịch sự, niềm nở của nhân viên để cải thiện chất lượng cho vay.
Các giải pháp cụ thể luận văn đưa ra để nâng cao chất lượng cho vay của Agribank Kim Sơn là:
3.2.1 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay Đây là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiến lược sản phẩm của Ngân hàng Một sản phẩm được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để nhằm đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và có khả năng sinh lời Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng cho vay
Các sản phẩm tài chính này không chỉ khuyến khích khách hàng vay vốn mà còn thúc đẩy việc trả nợ đúng hạn Ngân hàng áp dụng lãi suất linh hoạt với nhiều mức khác nhau, phù hợp với từng loại tiền vay và lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể, nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc tập trung vào các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và đất nước.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm vay mới như cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa và chuyển nhượng quyền sử dụng đất Đồng thời, cần nâng cao chất lượng dịch vụ với các tiện ích như đăng ký vay online, đặt lịch hẹn trực tuyến, hỗ trợ khách hàng trực tuyến và giảm thiểu thủ tục giấy tờ Việc phát triển các tiện ích này sẽ giúp khách hàng dễ dàng truy cập vào các website ngân hàng từ máy tính hoặc điện thoại di động có kết nối Internet, giảm thiểu thời gian di chuyển đến trụ sở ngân hàng.
Ngân hàng cần áp dụng các chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn lần đầu, nhằm xóa bỏ tâm lý e ngại của họ Nhân viên ngân hàng nên chủ động hỗ trợ khách hàng trong việc giải quyết các vướng mắc liên quan đến thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi và thu nợ gốc, từ đó tạo ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có tín nhiệm, ngân hàng có thể cung cấp ưu đãi về lãi suất và điều kiện vay Ngoài ra, cán bộ ngân hàng nên thăm hỏi và tặng quà vào dịp lễ tết cho những khách hàng vay lớn để củng cố mối quan hệ lâu dài.
3.2.2 Chủ động tìm kiếm, lựa chọn cho vay, tư vấn cho khách hàng
Ngành cho vay ngân hàng hiện vẫn mang tính bị động và truyền thống, khi các chi nhánh chỉ chờ đợi khách hàng đến tìm mình Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần chủ động tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng, liên kết với nhiều doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ tốt hơn Việc phát triển khách hàng mới cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng, đảm bảo lựa chọn những khách hàng có năng lực tín dụng tốt và có thiện chí trong quan hệ lâu dài với ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần kiên quyết từ chối những khách hàng không phù hợp nếu không đủ khả năng phục vụ và kiểm soát rủi ro Việc theo dõi và đánh giá sự biến động trong hệ thống khách hàng hiện tại là cần thiết để xác định nguyên nhân thay đổi và tìm ra giải pháp duy trì khách hàng cũ.
Khách hàng không có khả năng trả nợ thường do thất bại trong sản xuất kinh doanh và trình độ hạn chế, vì vậy nhu cầu đầu tư cho họ là rất lớn Ngân hàng cần chủ động phối hợp với các cấp, ngành để tìm kiếm dự án sản xuất kinh doanh, hỗ trợ khách hàng lập dự án và tính toán khả năng sinh lời, đồng thời tài trợ vốn vay Ngân hàng cũng thực hiện cho vay thông qua các công ty cung ứng vật tư và tổ chức bao tiêu sản phẩm, tạo ra mô hình tín dụng ba bên Để nâng cao khả năng tư vấn, ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo về khoa học kỹ thuật và pháp luật cho cán bộ tín dụng, giúp họ hỗ trợ khách hàng ứng dụng công nghệ vào sản xuất và tư vấn về các vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm.
3.2.3 Có chiến lược xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý
Trong ngắn hạn, tỉ trọng cho vay ngắn hạn cao có thể mang lại tốc độ quay vòng vốn nhanh, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi vốn vay tốt hơn, từ đó góp phần đảm bảo an toàn tín dụng.
Trong dài hạn, xây dựng chiến lược đầu tư hợp lý sẽ nâng cao tỉ suất lợi nhuận cho ngân hàng Đầu tư vào cơ sở hạ tầng, máy móc và tài sản cố định cho hộ sản xuất và làng nghề sẽ tạo điều kiện phát triển kinh tế huyện và xây dựng thị trường, tạo lớp khách hàng quen thuộc cho ngân hàng Ngân hàng cần lập kế hoạch dài hạn, chú trọng tăng trưởng tín dụng ngắn hạn nhưng không quên mục tiêu dài hạn Để đạt được tăng trưởng tín dụng bền vững, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
Đầu tư vốn cần tập trung vào những khách hàng ở các vùng và ngành nghề có tiềm năng lớn, nhằm phát triển bền vững các ngành chế biến và khai thác Ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khách hàng vay theo nguyên tắc "kinh doanh thận trọng" để giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
3.2.4 Đảm bảo thực hiện có hiệu quả quy trình cho vay
Để thu hút khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay, ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục vay vốn Việc giảm bớt các yêu cầu giấy tờ, như chỉ cần sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất thay vì 12 tháng, và không yêu cầu xác nhận nguồn thu nhập từ cơ quan đối với khách hàng đã có bảng lương, sẽ giúp khách hàng cảm thấy thuận lợi hơn Ngoài ra, việc loại bỏ xác nhận của cơ quan có thẩm quyền trên giấy đề nghị vay vốn cũng là một bước đi quan trọng trong việc cải thiện trải nghiệm vay vốn cho khách hàng.
Thời gian xét duyệt cho vay đã được rút ngắn đáng kể: cho vay ngắn hạn chỉ còn 2 ngày, trong khi cho vay trung và dài hạn tối đa là 5 ngày Điều này thay đổi so với quy định hiện tại, trước đây là 5 ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn và 15 ngày cho vay dài hạn.
Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là doanh nghiệp, cá nhân và hộ sản xuất, với số lượng món vay lớn nhưng giá trị món vay nhỏ lẻ, dẫn đến chất lượng cho vay không đảm bảo Để cải thiện tình hình này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tài chính và kỹ thuật trong quy trình cho vay.
Ngân hàng cần cải thiện chất lượng thẩm định dự án và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay vốn, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định trước khi quyết định cho vay Cán bộ tín dụng phải đánh giá khả năng sinh lời của dự án để đưa ra quyết định về việc cho vay, mức vay và thời gian vay hợp lý.
Đối với các khoản vay nhỏ, quy trình thẩm định được đơn giản hóa để thuận tiện hơn Đối với khách hàng vay không thế chấp, cần có bảo lãnh và việc thẩm định phải xem xét thông tin tài chính của hộ, bao gồm quyền sử dụng đất, nhà cửa, phương tiện sinh hoạt và các khoản nợ khác Cán bộ tín dụng cần xác định khả năng tài chính của hộ, đặc biệt đối với khách hàng vay có yêu cầu thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh Việc thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản, công nợ là cần thiết để đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng.
CÁC KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN HỖ TRỢ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.2.9 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định, vì nếu thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ, sẽ dẫn đến hiệu quả thẩm định kém và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Để cải thiện chất lượng thông tin, cần áp dụng các giải pháp hiệu quả.
Để thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp, cần thực hiện phỏng vấn trực tiếp với người vay và gặp gỡ tại cơ sở nhằm hiểu rõ về ngành nghề sản xuất, tiềm năng sản phẩm trên thị trường, mục đích vay vốn và tình hình tài chính của người vay Ngoài ra, thông tin về lịch sử, xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và quan hệ đối tác cũng sẽ giúp đánh giá khả năng và triển vọng của doanh nghiệp.
Việc thu thập thông tin từ bên ngoài là rất quan trọng, bao gồm cả nguồn chính thức và không chính thức Nguồn thông tin chính thức thường đến từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, và các cơ quan hữu quan như thuế, hải quan, công an, và tòa án Bên cạnh đó, thông tin không chính thức có thể được thu thập từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác và phương tiện thông tin đại chúng.
Trong quá trình thu thập thông tin, ngân hàng cần cân nhắc giữa chi phí và lợi ích để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động cho vay Thông tin hiện nay được xem là nguồn tài nguyên quý giá, và đôi khi ngân hàng phải đầu tư một khoản chi phí lớn để có được nó Việc đánh giá hợp lý giữa chi phí và lợi ích sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả trong các quyết định cho vay.
Để đưa ra kết luận hợp lý, thông tin thu thập cần được xử lý cẩn thận Các số liệu quá khứ mang tính thời điểm là cơ sở quan trọng cho cán bộ tín dụng trong việc đưa ra nhận định và dự báo Việc xử lý thông tin giúp đánh giá khách hàng một cách chính xác, từ đó hỗ trợ quyết định hiệu quả.
3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN HỖ TRỢ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy như Nghị định của Chính phủ, quyết định và thông tư của Thống đốc NHNN Việt Nam nhằm hướng dẫn thi hành luật NHNN và luật các TCTD Quá trình này cần đảm bảo chất lượng, tuân thủ pháp luật và đáp ứng yêu cầu của đời sống kinh tế xã hội, đồng thời tháo gỡ vướng mắc, giảm thiểu thủ tục phiền hà, nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho doanh nghiệp và người dân trong các hoạt động kinh doanh.
Tổ chức triển khai các văn bản đã ban hành một cách sâu rộng là rất quan trọng, với mục tiêu đảm bảo rằng mọi cán bộ ngân hàng đều nắm rõ và thực hiện đúng các quy định Việc triển khai này cần được thực hiện đến tận cơ sở, bao gồm tất cả các khâu liên quan để đảm bảo tính hiệu quả và đồng bộ trong quá trình thực thi.
Văn bản hướng dẫn cần rõ ràng và cụ thể để sắp xếp cán bộ hợp lý theo phương châm “đúng người đúng việc” Cần tổ chức đào tạo và tập huấn về các văn bản nghiệp vụ, đồng thời kiểm tra và đôn đốc quá trình triển khai Việc phát hiện và phản ánh kịp thời các khó khăn là rất quan trọng để thực hiện sửa đổi và điều hành hiệu quả.
Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại và ban hành hệ thống cơ chế, quy chế pháp lý để nâng cao quyền hạn và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng trong việc cho vay Điều này nhằm hạn chế sự can thiệp trái pháp luật vào quyết định cho vay, đồng thời yêu cầu các tổ chức tín dụng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Cần xử phạt nghiêm minh các vi phạm và thực hiện các biện pháp kiên quyết để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc thu hồi nợ và xử lý tài sản thế chấp.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Tiếp tục phối hợp với các bộ, ngành, và chính quyền địa phương để tuyên truyền chính sách cho vay ngân hàng, nâng cao nhận thức của người dân về việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng trong nông nghiệp và nông thôn Đẩy mạnh xã hội hóa tín dụng thông qua các tổ vay vốn, khuyến khích đầu tư tín dụng cho nông dân, và tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị-xã hội địa phương Thực hiện nghiêm túc kiểm tra nợ vay ngân hàng của các hộ dân bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan, trình Chính phủ để xử lý dứt điểm.
Tổ chức tuyển dụng cán bộ nhân viên cho chi nhánh nhằm đảm bảo đủ nhân sự đáp ứng nhu cầu công việc Cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân và thu hút nhân tài, đồng thời thực hiện quy trình tuyển dụng khách quan, loại bỏ cơ chế “xin-cho” và “con ông cháu cha”.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cần tăng cường công tác đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua việc tổ chức thường xuyên các hội thảo, tập huấn Đồng thời, cử cán bộ có năng lực đi học tập tại nước ngoài nhằm nắm bắt xu thế thế giới Việc ban hành quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc sẽ tạo ra luồng sinh khí mới cho doanh nghiệp, đồng thời tăng cường công tác tự kiểm tra chéo hiệu quả, giúp cán bộ quen với sự thay đổi và đổi mới trong hệ thống.
Các chi nhánh cần được tạo điều kiện để nâng cao tính chủ động trong hoạt động, vì đây là đơn vị trực tiếp làm việc và giao tiếp với khách hàng Chi nhánh có trách nhiệm thẩm định khách hàng và trong một số trường hợp, có thể tự quyết định cho vay mà không cần xin ý kiến từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Để tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cần tập trung vốn tín dụng vào bốn đối tượng chính: kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và công nghiệp phụ trợ.
Tiếp tục đổi mới quản trị, điều hành kinh doanh kiểm soát tín dụng tăng trưởng theo hướng bền vững và nâng cao chất lượng
Agribank đang tiếp tục triển khai các giải pháp cơ cấu lại nhằm tập trung vào thị trường tài chính và tín dụng ở khu vực nông thôn Các chi nhánh yếu kém sẽ được sáp nhập với những chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn Bên cạnh đó, bộ máy quản trị và điều hành cũng sẽ được cải tổ để nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, Agribank sẽ điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ cấp tín dụng để phù hợp hơn với nhu cầu của thị trường nông thôn, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ.