Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lục ngạn,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 10 1.2.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trƣờng 12 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 19 1.3.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất 19 1.4 CHẤT LƢỢNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 21 1.4.1 Khái niệm chất lƣợng, tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất 21 1.4.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 34 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 34 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lục Ngạn 35 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 40 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2.4 Các hoạt động khác 43 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 45 2.3.1 Các văn pháp luật cho vay hộ sản xuất đƣợc áp dụng Agribank – Chi nhánh Lục Ngạn 45 2.3.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Lục Ngạn 46 2.3.3 Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Lục Ngạn 48 2.3.4 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian 50 2.3.5 Tình hình nợ hạn cho vay hộ sản xuất 50 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 53 2.4.1 Kết đạt đƣợc 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 59 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 59 3.1.1 Mục tiêu 59 3.1.2 Định hƣớng phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện Lục Ngạn 59 3.1.3 Định hƣớng hoạt động Agribank – Chi nhánh Huyện Lục Ngạn 61 3.1.4 Giải pháp thực 61 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 62 3.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất 62 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động marketing 66 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 66 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay hộ sản xuất để phân tán rủi ro áp dụng phƣơng thức cho vay phù hợp với hộ sản xuất 67 3.2.5 Chú trọng công tác nhân sự, công nghệ thông tin 68 3.2.6 Tăng cƣờng thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 72 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CN Chi nhánh DS Doanh số HĐKD Hoạt động kinh doanh HSX Hộ sản xuất NH Ngân hàng NHNN NH nhà nƣớc NHNo&PTNT NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2014- 2016 39 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 41 Bảng 2.3: Kết kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.4 : Diễn biến sản phẩm cho vay hộ sản xuất 47 Bảng 2.5: Quan hệ khách hàng NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 48 Bảng 2.6 : Tỷ trọng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất tổng dƣ nợ cho vay 49 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ HSX giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn HSX giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.9 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 20142016 52 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức NHN0&PTNT Chi nhánh Lục Ngạn 35 Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay hộ sản xuất (khi thẩm định,đồng ý cho vay) 46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện Việt Nam nƣớc nông nghiệp Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thơn có ý nghĩa quan trọng trị kinh tế,văn hố, xã hội quốc gia Đảng Nhà nƣớc ta quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân, coi mặt trận hàng đầu cần tập trung sức lực đạo đầu tƣ tạo bƣớc chuyển biến mới, vừa đáp ứng đòi hỏi xúc khu vực này, vừa tạo điều kiện cho ngành kinh tế khác phát triển Đảng Nhà nƣớc ta ban hành nhiều chủ trƣơng, chế sách tập trung nguồn lực phát triển sản xuất nơng nghiệp (chính sách tam nơng –nơng nghiệp , nông dân, nông thôn) Nằm địa bàn tỉnh Bắc Giang, huyện Lục Ngạn huyện có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu đƣợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trƣởng chung Tỉnh huyện nói riêng Nhu cầu vốn địi hỏi nội lực gia đình , từ ngân sách từ nguồn vốn vay ngân hàng Do phải mở rộng đầu tƣ vốn kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nƣớc làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tƣợng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mƣa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hƣởng lớn đến hoạt động vay vốn, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay vốn đến hộ sản xuất Với mong muốn tìm hiểu hoạt động cho vay chƣa thực chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng tín dụng nơng thơn, sau thời gian tiếp cận với thực tế khoản vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn ” đƣợc lựa chọn làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn - Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất taị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn thời gian qua, kết đạt đƣợc, hạn chế đánh giá nguyên nhân, tồn - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Lục Ngạn giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng trình thực luận văn bao gồm: phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh, phân tích kết hợp với phƣơng pháp điều tra chọn mẫu hệ thống hóa đƣợc sử dụng q trình nghiên để đƣa nhận xét đánh giá vấn đề Ngoài ra, để nắm bắt cách đầy đủ thực trạng, ngƣời viết tiến hành thực khảo sát sau: - Sử dụng số liệu sơ cấp: 64 - Việc thẩm định định cho vay hộ sản xuất: Do số lƣợng khách hàng hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn lớn lực lƣợng cán tín dụng địa bàn nơng thơn có hạn, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, giải kịp thời nguồn vốn cho nhân dân vào mùa vụ việc thẩm định định cho vay phải giải cách nhanh chóng Để đạt đƣợc hiệu cao khơng thể khơng cho vay thông qua tổ vay vốn Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank thực từ trƣớc theo văn hƣớng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm 2010 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, nhiên vay thông qua tổ cách có hiệu cán tín dụng đƣợc giao phụ trách địa bàn cần phải + Thƣờng xuyên sâu sát tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nhƣ nắm rõ tình hình để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn, sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời + Gắn trách nhiệm cán việc đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh hƣởng trực tiếp đến quyền lợi cán tín dụng Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cƣờng tính trách nhiệm cán đƣợc giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất lƣợng tín dụng địa bàn phụ trách + Tham gia sinh hoạt với tổ vay vốn (đặc biệt tổ vay vốn xếp loại yếu trung bình) + Trƣớc giải cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế hộ vay vào biên đánh giá tổ vay vốn, sau ký duyệt mức cho vay - Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn: Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, nhƣ cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất bà “Ví dụ, cho vay 65 theo niên vụ trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng Nghĩa hộ sản xuất đƣợc cấp hạn mức vay đó, đầu tƣ vào sản xuất đến hết vụ trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa” Đối với hồ sơ cho vay có bảo đảm tài sản, tính chất phức tạp hồ sơ phải đăng ký giao dịch bảo đảm nhƣ công chứng hợp đồng chấp cán tín dụng cần phải hƣớng dẫn cho khách hàng cách cụ thể, loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực - Giải ngân, thu nợ: Thành lập điểm giao dịch UBND xã có số lƣợng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho trình giải ngân, thu nợ cho bà con, quy định lịch làm việc điểm giao dịch để bà nhân dân đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền trả tiền điểm giao dịch Để thực tốt quy trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất cách có hiệu Chi nhánh cần phải: + Tuyên truyền, phổ biến sách chế độ, quy định cho vay Agribank tới ngƣời dân nhiều hình thức đặc biệt thơng qua tuyên truyền qua họp dân cán tín dụng + Xây dựng đƣợc mối quan hệ thật tốt với quyền địa phƣơng (huyện xã): Để tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt nội dung công việc đƣợc ủy thác, quan tâm đạo quyền địa phƣơng tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác quan trọng Vì vậy, xây dựng đƣợc mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng giúp Chi nhánh tranh thủ đƣợc đạo UBND huyện, xã Hội đoàn thể cấp huyện cấp xã + Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Q trình triển khai chƣơng trình cấp tín dụng hiệu hoạt động ủy thác ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với quyền địa phƣơng, 66 tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất cơng đoạn qui trình cho vay đƣợc triển khai cách có chất lƣợng hiệu để nâng cao chất lƣợng tín dụng toàn địa bàn tỉnh 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trƣờng kinh doanh chiến tranh giành giật thị trƣờng diễn khốc liệt Điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn cấu, cấu trúc điều chỉnh thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Điều đƣợc thực tốt có giải pháp marketing động hƣớng.Marketing cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trƣờng Giải hài hoà mối quan hệ khách hàng ngân hàng Bộ phận Marketing giúp ngân hàng giải đƣợc mối quan hệ thông qua hoạt động nhƣ : Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích cán bộ, nhân viên phát sinh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, phù hợp với tình hình phát triển ngân hàng Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài, truyền hình, truyền 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tƣ vốn có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần đƣợc quan tâm Vì ngân hàng cần phải lựa chọn khách hàng cách kỹ lƣỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ vào tiểu ngành hoạt động có hiệu nhƣ chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống Các ngành tiểu công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp khó 67 khăn khâu nhiên liệu, giá vật tƣ mua vào, tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ, nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian thực chủ trƣơng phát triển kinh tế nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp Đƣợc hỗ trợ Nhà nƣớc phủ lãi suất nguồn vốn đầu tƣ, Ban Giám đốc NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn tồn thể cán tín dụng xác định mục tiêu then chốt phát triển cho vay chi nhánh tập trung giải ngân cho hộ nông dân huyện, tranh thủ nguồn vốn ƣu đãi lãi suất tăng trƣởng cho vay 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay hộ sản xuất để phân tán rủi ro áp dụng phƣơng thức cho vay phù hợp với hộ sản xuất Ngày 29/8/2014, Agribank ban hành Quyết định số 889/QĐ-NHNoHSX, Quyết định hƣớng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ Đây sản phẩm cho vay hộ sản xuất, sản phẩm có nhiều tiện ích trội, có khả cạnh tranh cao so với tổ chức tín dụng khác có nhiều ƣu điểm nhƣ: Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản, thời hạn đƣợc rút vốn dài tới 36 tháng đƣợc gia hạn thêm 36 tháng, đối tƣợng vay vốn sản phẩm đối tƣợng tổng hợp sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống, ; thời gian vay vừa ngắn hạn, vừa trung, dài hạn; loại vay khách hàng cần lập giấy nhận nợ cho phù hợp Đƣa sản phẩm để phân tán rủi ro lĩnh vực cho vay HSX việc làm cần thiết NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Ngân hàng có lợi lớn hoạt động địa bàn rộng lớn với điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế thuận lợi cho phát triển ngành nghề Địa bàn huyện có diện tích rộng lớn, nhiều đồi, đất canh tác thuận lợi phát triển chăn ni, trồng trọt Chính vậy, Ngân hàng cần phải có chiến lƣợc đa dạng hố sản phẩm để bổ sung kịp thời nguồn vốn thiếu hụt 68 cho HSX *Áp dụng đa dạng phƣơng thức cho vay hộ nông dân Ngân hàng nên áp dụng phƣơng thức phù hợp với điều kiện kinh tế hộ sản xuất nhƣ : Cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng Làm tốt điều giải đƣợc vấn đề tải khối lƣợng cơng việc cán tín dụng địa bàn Trong năm qua, NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn áp dụng nhiều phƣơng thức cho vay áp dụng ngân hàng nghiên cứu đƣa vào áp dụng phƣơng thức nhƣ: +Phƣơng thức cho vay trả góp : Một số hộ khơng đủ tài việc hồn thành nợ cho ngân hàng lần, Ngân hàng phân kỳ trả nợ cho hộ phù hợp với điều kiện thực tế hộ +Phƣơng thức cho vay lần : nên áp dụng với hộ SXKD nhỏ, có nhu cầu vốn, khơng thƣờng xun hộ vay phục vụ đời sống +Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng : Nên áp dụng hộ có quy mơ sản xuất lớn, hộ có nhu cầu vốn thƣờng xuyên có uy tín ngân hàng +Phƣơng thức cho vay qua tổ : Ngân hàng nên mở rộng hình thức ngồi kiểm sốt trực tiếp Ngân hàng, hộ vay cịn chịu kiểm sốt thƣờng xun tổ cấp quyền, làm giảm bớt khối lƣợng công việc cán tín dụng, đồng thời nâng cao trách nhiệm tổ trƣởng, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đẩy nhanh trình giải ngân, hạn chế tiêu cực xảy quan hệ tín dụng 3.2.5 Chú trọng công tác nhân sự, công nghệ thơng tin - Chất lƣợng cán tín dụng đóng vai trò then chốt việc sàng lọc đƣợc khách hàng tốt, dự án tốt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác 69 Để có đƣợc đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, mơi trƣờng mà khách hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiết thông tin khách hàng nhƣ phƣơng án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Nhƣ vậy, cán tín dụng cần phải đƣợc đào tạo tự đào tạo kỹ lƣỡng toàn diện - Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng, ảnh hƣởng đến việc tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng khoản cho vay Nợ xấu dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bƣớc quy trình để nhằm nhận đƣợc khoản bồi dƣỡng từ khách hàng - Xây dựng cấu tín dụng hợp lý, dần chuyển đổi hƣớng đầu tƣ vào lĩnh vực mới, vào đối tƣợng khách hàng theo định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng Thực nghiêm túc quy trình thẩm định, thành lập phòng thẩm định tổ thẩm định chi nhánh, tách rời với phận cho vay, đảm bảo khách quan việc thẩm định định cho vay vay có chu kỳ vay vốn trung, dài hạn theo yêu cầu quản lý giám đốc ngân hàng sở - Chuẩn hóa hồ sơ thủ tục vay vốn theo quy trình nghiệp vụ yêu cầu pháp luật, nhằm giảm khối lƣợng công việc CBTD; trọng đến đào tạo kiến thức pháp luật, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tƣ, phân tích tài doanh nghiệp để CBTD nắm bắt chấp hành quy trình tín dụng - Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, chủ động phát xử lý kịp thời nguy tiềm ẩn rủi ro - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ 70 tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng - Trong quy trình quản lý tín dụng Agribank, việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Tin học hóa hoạt động quản lý nợ vay khách hàng giúp Agribank chuyển hóa phƣơng thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc thành theo dõi tập trung Agribank – chi nhánhhuyện Lục Ngạn; qua việc ứng dụng công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả tích hợp với hệ thống việc chấm điểm khách hàng, xếp hạn tín dụng nội nhằm tổng hợp đánh giá xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo khách hàng, để đề ách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thƣờng có khả vốn (theo tiêu chí phân loại) Do đó, tăng cƣờng trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Lục Ngạn vấn đề yêu cầu thiết thực lâu dài 3.2.6 Tăng cƣờng thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, bảo tồn vốn ln nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Để bảo toàn vốn biện pháp khơng thể thiếu đƣợc hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng vay không trả đƣợc nợ Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản, nhận tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: 71 - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng bên bảo đảm, tài sản khơng có tranh chấp, không bị kê biên đảm bảo thi hành án, - Tài sản đƣợc phép giao dịch, có khả chuyển nhƣợng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật sở pháp lý chắn xử lý tài sản Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị trƣờng Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tƣơng ứng với khoản vay Các nhóm giải pháp thực cần thiết phát triển bền vững hoạt động Ngân hàng nói chung nâng cao chất lƣợng cho vay HSX nói riêng thời gian tới 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tốc độ tăng trƣởng phát triển kinh tế huyện, lĩnh vực phát triển kinh tế HSX Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay HSX địa bàn huyện Lục Ngạn thời gian qua, em xin mạnh dạn đƣa số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay HSX NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam triển khai Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Việc áp dụng Nghị đinh 55 có đổi tích cực so với Nghị định 41 bổ sung đối tƣợng đƣợc vay vốn phục vụ phát 72 triển nông nghiệp, nông thôn với khách hàng khu vực thành thị có tham gia sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nâng mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo tăng gấp 1,5-2 lần so với Nghị định 41 - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng đƣợc tạo lập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNH quan quản lý Nhà nƣớc tổ chức tín dụng Vì q trình thực thi sách tiền tệ NHNN phải sử dụng linh hoạt khâu phụ điều hành nhằm tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh NHTM diễn an toàn NHNN cần có chế độ ƣu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tốn Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tƣ cho vay kinh tế hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nhƣng có Agribank đầu tƣ sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ sản xuất, đầu tƣ cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên NHNN hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, khuyến khích tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng nƣớc 73 NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ nhƣ : công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam  Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng  Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trƣớc vay  Xây dựng phƣơng pháp kỹ thuật nghiệp vụ đánh giá rủi ro tín dụng  Đẩy mạnh biện pháp phòng ngừa xử lý khoản nợ có dấu hiệu rủi ro  Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng cách đồng bộ, có chất lƣợng  Xây dựng văn hố kinh doanh ngân hàng : nhanh nhẹn, văn minh, lịch  Xây dựng chiến lƣợc cho ngƣời phát huy nguồn nhân lực 74 KẾT LUẬN Với chủ trƣơng phát triển kinh tế mở,đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế nƣớc ta với nƣớc khu vực giới,quan hệ mậu dịch Việt nam với nƣớc không ngừng tăng lên,trong phải kể đến đóng góp khơng nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là chi nhánh thuộc loại vừa toàn hệ thống.ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lục Ngạn thời gian qua tiến hành đổi tự hồn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống AGRIBANK, không ngừng vƣơn lên để tự khẳng định vai trị nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc Với kết khích lệ kinh doanh, trì đƣợc quỹ thu nhập dƣơng, nâng cao đời sống cán Ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho Ngân hàng Đặc biệt phát triển hoạt động cho vay HSX nhiệm vụ hàng đầu NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn giai đoạn Dựa sở lý luận HSX phát triển cho vay HSX Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động HSX, sở đó, đánh giá kết mặt đạt đƣợc, mặt cịn hạn chế ngun nhân Từ em mạnh dạn đƣa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay HSX, đƣa số đề xuất kiến nghị với quan, ban ngành có liên quan để hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động cho vay cách bền vững Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả hạn chế nên vấn đề đƣa cịn nhiều sai sót,em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, bạn Một lần em xin gửi lời cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban giám 75 đốc,cùng tập thể cán ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Ts Đặng Thị Huyền Anh giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014,2015,2016 – Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Cẩm nang tín dụng NHN0&PTNT Việt Nam Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn; Lịch sử hình thành phát triển NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn (http://www.bacgiang.gov.vn/tro-giup/2177/Ngan-hang-Nong-nghiep-vaPTNT-Viet-Nam -Chi-nhanh-Bac-Giang-(Agribank).html) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Gs.Ts Nguyễn Văn Tiến – Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng – Học viện ngân hàng NXB Thống kê Kế toán nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại (NXB TP Hồ Chí Minh 1993) Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng ngày 15 tháng năm 2004; 10 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam ngày 17 tháng năm 2003; 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1988), thể lệ tín dụng (ban hành theo định số 19 – NH/QĐ, ngày 27/04/1988) 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành theo định số 324/1998 – NH/QĐ, ngày 30/09/1998) 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 ban hành Hƣớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam; 14 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2012 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam; 15 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; 16 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank; 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; 18 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank; 19 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành “Hƣớng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ” hệ thống Agribank; 20 Phân tích báo cáo tài hoạt động kinh doanh (NXB Thống kê) 21 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng 22 Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 23 Tạp chí Ngân hàng 2014-2016 24 Tiền tệ NH thị trƣờng tài (NXB Khoa học kỹ thuật) 25 Trang web: www.agribank.com.vn