Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lạng giang,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀNG LAN MÃ SINH VIÊN : 17A4000286 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HOÀNG LAN MÃ SINH VIÊN : 17A4000286 LỚP : K17NHG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHOA : NGÂN HÀNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin bảo đảm khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế NHNo&PTNT huyện Lạng Giang Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày… tháng……năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hoàng Lan LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt q trình học đại học em (niên khóa 2014 – 2018), giúp em nắm vững kiến thức q báu, từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin tỏ lịng biết ơn đến PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối em xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Ngày…….tháng…… năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hoàng Lan MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất .7 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò cho vay hộ sản xuất 11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 12 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất .12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất .13 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay hộ sản xuất 19 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG .27 2.1.1 Quá trình hình thành 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 28 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 36 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 36 2.2.2 Hình thức phương thức cho vay .38 2.2.3 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX .38 2.2.4 Doanh số thu nợ tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ HSX 39 2.2.5 Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX 40 2.2.6 Số lượng khách hàng 44 2.2.7 Chất lượng cho vay 45 2.2.8 Lợi nhuận từ cho vay HSX 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 .47 2.3.1 Thành tựu .47 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG .53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 53 3.1.1 Định hướng chung .53 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất 54 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG 54 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn .54 3.2.2 Đa dạng đối tượng khách hàng 56 3.2.3 Đa dạng phương thức hình thức cho vay 57 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt CBTD 59 3.2.5 Hồn thiện nâng cao cơng nghệ kỹ thuật tăng cường marketing, trì mối quan hệ với khách hàng .60 3.2.6 Tiếp tục trì chất lượng tín dụng HSX nâng cao công tác xử lý thu hồi nợ xấu .62 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .63 3.3.2 Kiến nghị Chính quyền địa phương 65 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DNTD Dư nợ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 13 TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 UBNN Ủy nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Tên STT Trang SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 38 BẢNG Bảng 2.1 Kết cấu nguồn vốn huy động ngân hàng (đơn vị: tỷ đồng) 29 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn (đơn vị: tỷ đồng) 32 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng (đơn vị: tỷ đồng) 33 Bảng 2.4 Kết cho vay thông qua tổ vay vốn giai đoạn 2015 - 2017 38 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay HSX (đơn vị: tỷ đồng) 39 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ HSX (đơn vị: tỷ đồng) 39 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 40 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 41 Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng HSX (đơn vị: tỷ đồng) 45 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu 45 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX (đơn vị: tỷ đồng) 46 HÌNH Hình 2.1 Thị phần NHNo&PTNT địa bàn huyện Lạng Giang 30 Hình 2.2 Tình hình thu dịch vụ phát hành thẻ giai đoạn 2015 - 2017 35 Hình 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 36 Hình 2.4 Cơ cấu DNTD HSX theo thời hạn 41 Hình 2.5 Cơ cấu DNTD HSX theo ngành nghề kinh tế 42 Hình 2.6 Cơ cấu DNTD HSX theo TSBĐ 43 Hình 2.7 Số lượng khách hàng hộ sản xuất dư nợ cho vay 44 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc tập trung nguồn vốn, đầu tư vốn cung cấp dịch vụ tiện ích cho phát triển kinh tế xã hội đời sống người Trong hoạt động đó, Tín dụng nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho Ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng tín dụng yêu cầu khách quan, điều kiện sống cịn để NHTM tồn phát triển, phù hợp với nguyên tắc hoạt động ngân hàng Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Việt Nam thực nhiệm vụ quan trọng mà Đảng Nhà nước giao đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thơn Chính vậy, cho vay hộ sản xuất ln chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Việc tăng trưởng mở rộng tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng khơng với Ngân hàng mà cịn với phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế nơng nghiệp, từ góp phần nâng cao đời sống người nông dân Như vậy, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Lạng Giang nói riêng ln đặt mục tiêu hàng đầu ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lạng Giang chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm qua ngân hàng có biện pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất, đạt kết định, song bộc lộ nhiều hạn chế Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lạng Giang” lựa chọn để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu 2.1 Tình hình nghiên cứu nước ngồi Thứ hai, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thông qua việc mở tài khoản toán thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn cho người dân biết, hiểu sản phẩm tiền gửi, lợi ích chúng Ngân hàng cần có sách ưu đãi, quà tặng cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, lâu dài thường xuyên với ngân hàng, quan tâm trì mối quan hệ với khách truyền thống, nhằm giữ vững thị phần khách hàng; đồng thời, tích cực tìm kiếm khách hàng gửi tiền ngồi địa bàn Ngân hàng cần tranh thủ nguồn vốn điều hòa Ngân hàng cấp để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho vay phát triển kinh tế địa phương Thứ tư, Ngân hàng cần thực tốt cơng tác phân tích, dự báo thị trường; chủ động linh hoạt điều hành kế hoạch kinh doanh theo định hướng chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương; đặc biệt chương trình đền bù, giải phóng mặt để tiếp cận nguồn vốn Thứ năm, Ngân hàng cần phải tuyển chọn cán có lực, phẩm chất tốt, nâng cao lực nhân viên giao dịch, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng nhằm tạo niềm tin ấn tượng đẹp ngân hàng Sự tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ khách hàng điều cần thiết cán ngân hàng 3.2.2 Đa dạng đối tượng khách hàng Hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng vay vốn dựa định hướng phát triển địa phương mạnh vùng Ngoài đối tượng truyền thống như: cho vay mua giống, trang trải chi phí sản xuất, mua nguyên liệu đầu vào… cần mở rộng đối tượng khác cho vay phát triển mơ hình liên kết, ứng dụng cơng nghệ cao phát triển sản xuất nông nghiệp hay mua sắm phương tiện giao thông, vận tải, xây dựng nhà xưởng, kho bảo quản, cho vay đời sống, cho vay cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng sinh hoạt cho gia 56 đình nhằm ổn định cải thiện sống người nơng dân, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn 3.2.3 Đa dạng phương thức hình thức cho vay Về phương thức cho vay, nay, phương thức cho vay Ngân hàng chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Vì vậy, Ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm cụ thể ngành nghề, lĩnh vực cho vay trả góp cho vay lưu vụ Sản xuất nông nghiệp gắn liền với tính mùa vụ, nhân tố định trực tiếp đến thu nhập HSX Do đó, cho vay, Ngân hàng cần xác định thời hạn vay vốn cho phù hợp với đặc điểm sinh trưởng trồng, vật nuôi, đảm bảo việc sản xuất kinh doanh ổn định, đảm bảo liên tục qua kỳ hoạt động Từ đây, Ngân hàng thực cho vay lưu vụ Sau kết thúc mùa vụ, HSX cần tiến hành trả hết lãi, nhu cầu vay vốn họ khơng thay đổi xin cấp gói tín dụng để chuẩn bị cho mùa vụ sản xuất mà không cần thực hồ sơ vay vốn Giải pháp giúp HSX không chủ động mặt tài chính, mà cịn giảm bớt nhiều thủ tục, thời gian lại, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng Về hình thức cho vay, phân tích thực trạng chương 2, hình thức cho vay chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng cho vay trực tiếp đến hộ nông dân cho vay qua tổ vay vốn chiếm tỷ trọng nhỏ Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực việc đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua tổ vay vốn Tổ vay vốn kênh dẫn vốn an toàn tương đối hiệu cho vay với HSX Phương thức tổ chức đem lại lợi ích đáng kể cho khách hàng ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, giảm thiểu công việc cho CBTD, cho vay đạt hiệu nợ xấu thấp Để phương thức cho vay ngày hiệu cao hơn, Ngân hàng cần: Thứ nhất, tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, bồi dưỡng tập huấn cho tổ trưởng Đồng thời, có hình thức động viên, khen thưởng tổ, nhóm có hoạt động hiệu Thứ hai, phối hợp tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc thu hồi nợ 57 Thứ ba, thường xuyên kiểm tra, giám sát với tổ vay vốn để tránh tình trạng tổ trưởng liên kết với tổ viên, đề xuất vay vượt nhu cầu, cấu kết để lừa đảo ngân hàng Bên cạnh đó, để góp phần giới hóa nơng nghiệp, nơng thơn, hướng đến mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, Ngân hàng đưa hình thức cho vay kết hợp với doanh nghiệp sản xuất địa bàn Trong đó, Ngân hàng thay mặt HSX mua sản phẩm, máy móc, thiết bị, vật tư hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn từ doanh nghiệp, chuyển giao chúng cho HSX dạng gói cho vay Hình thức tạo lợi ích đồng thời cho ba bên, vừa giúp doanh nghiệp bán hàng, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng HSX với Ngân hàng Một loại hình cho vay Ngân hàng nên quan tâm để phát triển mơ hình ngân hàng lưu động Đây mơ hình NHNo&PTNT triển khai có hiệu số chi nhánh khác huyện Lạng Giang Mơ hình triển khai nhằm hướng tới khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa gặp nhiều khó khăn dân cư thưa thớt, hạ tầng giao thông chưa đầu tư, sở vật chất thiếu thốn, khơng đủ an tồn để đặt trụ sở giao dịch, khắc phục tâm lý ngại khách hàng phải xa để đến ngân hàng Về tổng qt, mơ hình ngân hàng lưu động điểm giao dịch ngân hàng lưu động tích hợp xe tơ chun dụng với kết nối công nghệ đại qua cổng sim 4G có đầy đủ chức phịng giao dịch ngân hàng cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ như: nhận gửi tiền, rút tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo&PTNT áp dụng cho điểm giao dịch lưu động; tư vấn tín dụng, tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng địa bàn; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm NHNo&PTNT phát hành nhiều tiện ích khác… Ơ tơ chuyên dụng trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết hệ thống công nghệ thông tin camera giám sát, két sắt, hịm tơn, hịm đựng tài liệu, thiết bị chống chép thiết bị báo trộm Cơ cấu nhân gồm trưởng điểm giao dịch, giao dịch viên kế toán, lái xe cảnh sát động Mơ hình giúp cho người dân thuận tiện giao dịch với ngân hàng, giảm thiểu đáng kể chi phí thời gian, đẩy lùi nạn tín dụng đen, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập đời sống dân cư, đồng thời giúp ngân hàng tăng khả tìm kiếm tiếp cận khách hàng Từ đó, 58 góp phần nâng cao khả mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay HSX nói riêng 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt CBTD Trong hoạt động kinh doanh, người nhân tố quan trọng định đến thành công Đối với ngành dịch vụ ngân hàng, nhân tố người có ý nghĩa then chốt đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh, có hoạt động tín dụng Để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hạn chế rủi ro để thực mục tiêu kinh doanh đặt ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, dạn dày kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cao để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Có thể thấy, bối cảnh thị trường ngày trở nên cạnh tranh CBTD phải linh hoạt việc tiếp cận khách hàng hay nói cách khác phải động, nhiệt tình việc tìm kiếm khách hàng Mặt khác, tác phong thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ Ngân hàng nên tập trung cải thiện thái độ phục vụ thân thiện niềm nở đội ngũ cán nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Đối với HSX, đối tượng có hiểu biết trình độ thấp Vì vậy, CBTD cần tuyên truyền cho người dân hiểu sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tín dụng, lợi ích chúng; đồng thời tư vấn có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, giúp cho người dân lựa chọn hình thức vay vốn hợp lý nhất, hồn thành nhanh chóng thủ tục vay vốn, đáp ứng nhu cầu HSX Không thế, đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác giáo dục tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, nhằm đẩy nhanh tiến độ giải phóng cơng việc, rút ngắn thời gian hồ sơ vay góp phần làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, CBTD nên phối hợp hỗ trợ làm việc theo nhóm, hỗ trợ xây dựng toàn phần hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng thực khâu theo quy trình tín dụng Việc làm việc theo nhóm mặt thúc đẩy cơng việc giải nhanh hơn, góp phần tăng dư nợ giải phóng khách hàng, mặt khác tạo thân thiện, đoàn kết nội Ngân hàng 59 Bên cạnh tinh thần làm việc đội ngũ cán cần phải có trình độ chun mơn, kinh nghiệm Một CBTD có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có am hiểu tình hình kinh tế thị trường họ có khả hồn thành công việc cách tốt Đặc biệt hoạt động tín dụng, cán có chun mơn giỏi với kinh nghiệm đưa kết thẩm định có chất lượng, tham mưu, tư vấn cho ban lãnh đạo; từ đó, giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng, đảm bảo cho hoạt đông kinh doanh ngân hàng Do vậy, việc nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để phù hợp với phức tạp biến đổi thường xuyên kinh tế thị trường việc mang tính cấp thiết Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ phổ biến quy định, định quy trình nghiệp vụ đến tồn thể cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Từ đó, giúp họ có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức thị trường nhằm phục vụ cho công việc CBTD Ngân hàng nên tổ chức buổi học tập kinh nghiệm cho cán với ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng hệ thống; khơng giúp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ mà giúp cho họ học tập nhiều kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn Ngoài ra, vấn đề việc phân bổ nguồn lực cho hợp lý cần quan tâm Đồng thời, để tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên, thúc đẩy sáng tạo, nổ công việc giảm thiểu rủi ro đạo đức, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ tương xứng Mặt khác, Ngân hàng cần giao tiêu khoán cho cán quản lý theo định kỳ, tổng kết kết hoạt động kinh doanh theo tiêu giao khoán, từ có thêm mức thưởng tùy theo kết hoạt động kinh doanh Đây sở quan trọng để việc mở rộng cho vay HSX đạt hiệu cao 3.2.5 Hồn thiện nâng cao cơng nghệ kỹ thuật tăng cường marketing, trì mối quan hệ với khách hàng Nhằm hỗ trợ cho việc mở rộng tín dụng nói chung cho vay HSX nói riêng, vấn đề hồn thiện nâng cao cơng nghệ thông tin quản lý, sở vật chất tăng cường hoạt động quảng cáo, đưa sản phẩm Ngân hàng trở nên phổ biến rộng rãi cần phải quan tâm Điều giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín, vị củng cố sức cạnh tranh 60 * Về công nghệ kỹ thuật Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang tất ngân hàng khác toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam sử dụng phần mềm IPCAS để thực quản trị toàn nghiệp vụ Ngân hàng Một mặt, phần mềm cho phép CBTD theo dõi tồn tiến trình dư nợ khách hàng, cảnh báo rủi ro thông qua công cụ theo dõi phần mềm Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế tốc độ truyền tải thơng tin cịn chậm, hay xảy nghẽn mạng, … gây ảnh hưởng tới tốc độ thực giao dịch với khách hàng Để giảm thiểu hạn chế ngân hàng cần thường xuyên nâng cấp hệ thống máy vi tính, hệ thống mạng đường truyền Ngồi ra, máy móc, thiết bị phục vụ cho công tác cán máy in, máy fax, máy đếm tiền… cần thường kiểm tra để sửa chữa đổi cách kịp thời tạo điều kiện tốt cho công tác cán bộ, từ giúp cho nhân viên ngân hàng giải nhanh chóng giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thành lập ban kỹ thuật có trình độ tốt, chun trách việc bảo dưỡng, sữa chữa máy móc, thiết bị hệ thống kỹ thuật ngân hàng; tránh việc hỏng hóc xảy lại phải chờ ngân hàng tỉnh điều người sửa chữa, gây thời gian làm giảm hiệu cho hoạt động ngân hàng * Về hoạt động marketing Hoạt động marketing hoạt động thiếu kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Với khu vực nơng thơn tình trạng dân trí cịn thấp, nhiều khách hàng chưa hiểu biết tính lợi ích sản phẩm vay vốn ngân hàng, hoạt động marketing cần đẩy mạnh để giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, chế sách hỗ trợ áp dụng đối tượng, đặc biệt sách áp dụng với HSX Từ đó, khách hàng an tâm tìm tới ngân hàng Mặt khác, với mở rộng khách hàng, Ngân hàng phải trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ từ khách hàng cũ Để thực tốt cơng tác marketing, Ngân hàng thực số biện pháp sau: 61 Thứ nhất, thường xuyên tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thôn, xã Đồng thời qua đó, giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi ngân hàng người gửi lẫn người vay, tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch khách hàng đến với ngân hàng Đặc biệt, việc quảng cáo cần phải đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu Thứ hai, kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động sách ưu đãi Chính Phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn HSX nâng cao hiểu biết ý thức trách nhiệm hộ việc vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả nợ cho ngân hàng Thứ ba, tích cực hoạt động đền ơn đáp nghĩa, tham gia công tác từ thiện, dành suất học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, hỗ trợ hộ nghèo,… Những việc làm tạo hình ảnh tốt ngân hàng mắt bà nông dân từ giúp thu hút khách hàng đến với ngân hàng 3.2.6 Tiếp tục trì chất lượng tín dụng HSX nâng cao công tác xử lý thu hồi nợ xấu Như phân tích chương trước, việc mở rộng tín dụng chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với Việc mở rộng tín dụng phải kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng tạo tăng trưởng bền vững Như vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu CBTD phải đảm bảo thực nghiêm túc quy trình tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định khâu giám sát sau cho vay Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro mà đơi q trình thẩm định, HSX cịn ngân hàng giúp đỡ, tư vấn để lập phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh đó, thường xun kiểm tra, kiểm sốt cẩn thận vay điều cần lưu ý Kiểm tra, kiểm soát việc cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác rủi ro hoạt động ngân hàng Trong số trường hợp, khách hàng vay vốn có mục đích sử dụng vốn phù hợp với điều kiện cho vay vốn ngân hàng thực tế người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm: 62 Một là, đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định tín dụng bao gổm lực pháp lý, uy tín tính cách, phương án sản xuất kinh doanh, TSBĐ Trong trình thẩm đinh, CBTD nên tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tài chính, uy tín khách hàng….đồng thời xác định mức độ tin tưởng thông tin mà khách hàng cung cấp Bên cạnh đó, CBTD nên thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thông tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro định cho vay Hai là, thường xuyên thực rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng để trường hợp người vay gặp khó khăn tài tình hình kinh doanh khơng thuận lợi, CBTD đưa lời khun giúp người vay khơi phục tình hình kinh doanh dựa am hiểu khách hàng thị trường or gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khách hàng cần thiết Ba là, tăng cường công tác đôn đốc, thu hồi phân loại nợ Ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc trả nợ Việc gửi giấy báo nợ, tiến hành địi nợ phải có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp, song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hạn Bốn là, thực tốt quy trình biện pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng ngăn chặn rủi ro cách đa dạng hóa loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, rà soát lại hồ sơ Năm là, thành lập tổ phân tích nợ xấu, nợ tiềm ẩn nợ xử lý rủi ro, giao tiêu xử lý, thu hồi đến CBTD Ngân hàng cần trì thường xun việc tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng dư nợ CBTD, xã, khách hàng khách hàng trọng điểm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Là ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tư vào lĩnh vực coi rủi ro cao thiên tai bất khả kháng, mùa giá, cho vay nhỏ chi phí cao lãi suất cho vay thấp, nông nghiệp - nông thôn nông dân 63 NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng phù hợp với điều kiện kinh tế Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho khoản vay Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác nhau, quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, sớm đưa sản phẩm tín dụng theo mơ hình tổ chức sản xuất kinh doanh nông thôn, như: sản phẩm tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp cơng nghệ cao, sản phẩm tín dụng cho phát triển kinh tế gia trại, sản phẩm tín dụng cho liên kết nhà: Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nơng Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng mà không ngân hàng mà HSX quan tâm Nếu lãi suất cao, HSX phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập HSX Chính vậy, ngân hàng cần đưa mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho đối tượng khách hàng, theo đặc điểm khoản vay, muốn làm ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để làm đưa mức lãi suất cho vay khác hợp lý Với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn, từ tiếp tục nâng cao uy tín trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn, CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án vay vốn, tùy trường hợp mà ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Bên cạnh đó, tùy ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng đưa mức lãi suất đa dạng, đặc biệt với ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích hỗ trợ để kích thích hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực phát triển Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi với CBTD để họ yên tâm công tác phát huy hết lực để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng; có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài; tăng cường hoạt động tra, giám sát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động sai trái, 64 không quy định; xây dựng hệ thống chẩm điểm khách hàng sát với tình hình thực tế hơn, tránh tình trạng cán tín dụng chấm điểm theo cảm tính để hồn thành tiêu Trang bị máy vi tính đại đồng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời đại Đẩy mạnh hoạt động Maketing toàn hệ thống, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chính quyền địa phương Các cấp quyền địa phương cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ xử lý thu hồi nợ xấu Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Hơn nữa, quyền địa phương cần quan tâm, ổn định quy hoạch vùng, tiểu vùng ngành nông nghiệp, hỗ trợ Ngân hàng, doanh nghiệp, người dân thực thủ tục hành có liên quan đến hoạt động sản xuất cấp tín dụng xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận, gia hạn, chuyển đổi mục đích quyền sử dụng đất ) 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nơng thơn, khuyến khích nông dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn ni….đồng thời, cần hồn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng HSX Do đặc điểm ngành nghề nên nơng dân có việc làm đến vụ, vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện mở rộng thêm ngành nghề khác giúp nơng dân tận dụng thời gian tránh trường hợp nơng dân di dời lên thành phố kiếm việc làm Nhà nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp nơng thơn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất 65 tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thơng qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an toàn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Hiện nay, doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng chuỗi liên kết “4 Nhà” cịn phụ thuộc lớn vào lực tài chính, quản trị, điều kiện kho bãi, nhà máy chế biến Do vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, liên kết với nông dân, phát triển mạnh mẽ tổ hợp tác, hợp tác xã để hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp liên kết tăng cường đạo quyền cấp, phân định rõ vai trị, nhiệm vụ Nhà có chế tài ràng buộc để giữ mối liên kết Bên cạnh đó, Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm trồng, vật nuôi bảo hiểm tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, bảo hiểm suất, sản lượng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, kết hợp với việc phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang chương 2, chương nêu phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng năm tiếp theo; đưa giải pháp nhằm củng cố phát huy mặt tích cực, đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Cuối cùng, chương đưa số khuyến nghị với quan nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao 67 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành hộ sản xuất phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh HSX, phải kể đến sách tín dụng Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, NHNo&PTNT huyện Lạng Giang trọng đầu tư, thỏa mãn ngày nhiều nhu cầu vốn HSX coi nhóm khách hàng chiến lược Trong bối cảnh thị trường ngày trở nên cạnh tranh vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất trở thành vấn đề cần quan tâm ngân hàng Toàn khóa luận giải ba vấn đề phần làm rõ vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, là: Thứ nhất, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại mở rộng cho vay hộ sản xuất Thứ hai, khóa luận phân tích đánh giá xác thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang; từ tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng hộ sản xuất Thứ ba, sở lý luận kết hợp với đánh giá thực tiễn mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang, khoá luận đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phần nâng cao khả mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Tóm lại, phạm trù phức tạp rộng lớn, liên quan đến lý luận thực tiễn, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn, khóa luận tốt nghiệp em tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo để khóa luận hồn thiện Em mong khóa luận đóng góp phần cho mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lạng Giang 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội huyện Lạng Giang Chính Phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ban hành ngày 12/04/2010 Chính Phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ban hành ngày 09/06/2015 HTT (2015), Một số điểm Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, truy cập ngày 25 tháng năm 2018, từ https://www.sbv.gov.vn NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2015), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2015 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2016), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2016 10 NHNo&PTNT huyện Lạng Giang (2017), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2017 11 NHNN (2015), Thông tư 10/2015/TT-NHNN hướng dẫn thực số nội dung Nghị định 55/2015/NĐ-CP, ban hành ngày 22/07/2015 12 NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành ngày 31/12/2001 13 NHNN (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 14 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21/01/2013 15 NHNN (2017), Quyết định 813/QĐ-NHNN chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 Chính Phủ, ban hành ngày 24/4/2017 16 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 18 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Tín dụng ngân hàng, NXB lao động – xã hội 19 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 20 Phạm Thanh Hương (2018), Ngân hàng lưu động - rút ngắn đường đến với dân, truy cập ngày tháng năm 2018, từ http://bnews.vn 21 Quốc hội (2015), Bộ Luật dân 2015, ban hành ngày 24/11/2015 22 Quốc hội (2005), Bộ Luật dân 2005, ban hành ngày 14/06/2005 23 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 24 http://baobacgiang.com.vn/ 25 http://www.sbv.gov.vn/ 26 http://tapchitaichinh.vn/